商业银行投资银行业务

第一篇：商业银行投资银行业务

银行投资银行业务介绍

投资银行业务

一、业务简介

为顺应国际金融业混业发展的趋势，满足客户日益差别化、个性化的高端业务需求，中国工商银行北京市分行于2003年组建了投资银行部，利用在客户、网络、资金、信息和人才等方面的综合优势，以高素质的项目团队，承揽重组并购、银团贷款安排管理、股权私募(含直接投资顾问)、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、非金融企业债务融资工具承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务。

投资银行部成立以来，坚持“以客户为中心”的经营理念，凭借我行丰富的客户资源和信息优势、庞大的网络、雄厚的资金实力，业务发展迅速，已经为众多大型客户和大型项目提供了全方位、高效、专业化的综合金融服务。

二、业务品种介绍

业务品种包括三类，一是基础类投行业务，包括常年财务顾问、对公资信证明业务、单位信用等级证明业务、资信调查业务;二是品牌类投行业务，包括银团贷款、重组并购顾问、投融资顾问业务、顾问型资产证券化、直接投融资顾问业务;三是牌照类业务，包括非金融企业债务融资工具承销、企业上市顾问业务等投资银行业务。

基础类投行业务

一、常年财务顾问

常年财务顾问业务是工商银行为客户提供的持续、有偿的顾问咨询服务。其具体服务内容包括：

(一)基本服务：以纸质或电子报告为主要载体，结合电话、座谈等多种形式，根据客户行业特点，依托工商银行投资银行研究中心的智力资源，定期向客户提供国内为宏微观经济金融报告。报告内容涵盖市场动态、行业分析、金融财经咨询、投融资政策与法规、理财计划、银行业务及产品、培训服务等。帮助客户从海量咨询中甄选最有价值的内容，运筹帷幄，把握先机。

(二)专项服务：针对客户个性化的顾问需求，采取灵活的顾问方式，就企业在财务管理、投融资、资产重组、债务重组或置换、收购兼并、企业改制以及破产清算等各方面提供专业的顾问方案，帮助企业解决发展壮大道路上遇到的各种困难，陪伴企业成长。如果客户需要我行就其上述经济活动提供方案设计并协助完成方案实施，应与我行就服务内容、服务方式、收费标准、支付方式以及权利义务关系等内容另立专项财务顾问服务协议。

二、对公资信业务

我行接受客户委托，依据客观事实，就委托事项采用“一事一证”的方式，为委托人开立证明书并收取一定费用的中间业务，包括单位资信证明和《银行询证函》两类，共包含39个业务品种;另外，我行还可以根据客户特殊业务需求，开立我行能够验证相关信息的其他资信证明。

对公资信证明业务一览表

序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 对公资信证明业务名称

单位开户证明 单位单账户存款余额证明 单位多账户存款余额证明 单位存款发生额证明 单位贷款余额证明 单位贷款余额状况证明 单位贷款发生额证明 单位结算记录证明 单位银行承兑汇票证明

单位保函证明 单位信用证证明 单位委托贷款证明 单位缴资证明(内资)证明 单位缴资证明(外资)证明 二级账户单账户存款余额证明 二级账户多账户存款余额证明

单位账户注销证明 信用卡守信证明

序号 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38

对公资信证明业务名称 银行账户无冻结情况证明 存款-待处理久悬未取证明 存款-久悬未取证明 单位定期存款情况证明

无透支记录证明 专用账户单笔贷方发生额证

明 未建立信贷关系证明 贷款余额及还贷记录证明 预留银行印鉴授权签字人证

明 多笔贷方发生额证明 保证金存款证明 通知存款证明 银行承兑汇票余额证明 多笔银行承兑汇票证明 托收的商业汇票证明 已贴现的商业汇票证明 未完成之外汇买卖合约证明

信托存款证明 委托存款证明 代扣进出口增值税证明 19 信用卡(单、双币种)余额证明 39 20 通用证明

40

其中20个通用证明是为客户办理的特需资信证明。

三、单位信用等级证明业务

单位信用等级证明业务是我行接受单位客户委托，按照规定程序的本行内部评级标准，评定委托单位在一定经营期间内的综合资信状况，出具《中国工商银行北京市分行信用等级证明书》并收取相关费用的业务;该业务根据客户需求时间的缓急程度可以选择定期、不定期和加急三种方式。其中定期业务申请受理时间与每年我行内部评级工作时间同步，不定期和加急业务可在年内任意时间受理。

四、资信调查业务

我行接受委托人委托，在法律许可的范围内，经被调查人同意，对委托人针对被调查对象提出的调查内容与事项进行调查，为委托人出具调查报告并收取费用的有偿信息服务。资信调查业务包括单位调查业务、资产调查业务、市场调查业务和组合资信调查四大类。具体服务内容包括：

(一)单位调查业务品种：与银行往来情况调查、信用能力调查和单位综合实力调查。

(二)资产调查业务品种：单项资产调查、综合资产调查。

(三)市场调查业务品种：地区市场调查、行业市场调查。

牌照类投行业务

一、非金融企业债务融资工具承销业务

非金融企业债务融资工具是指具有法人资格的非金融企业(以下简称企业)在银行间债券市场发行的，约定在一定期限内还本付息的有价证券。目前主要包括短期融资券和中期票据。债务融资工具可以帮助企业客户很好的降低融资成本，并且有利于提升公司形象，提高企业知名度。我行作为最早获得债务融资工具承销资质的金融机构之一，具备丰富的发行经验，与监管机构保持密切的联系和沟通，能够准确把握监管机构的政策。而且，工商银行作为银行间债券市场最大的做市商，具有强大的市场议价能力。

二、企业上市顾问业务

我行可为境内具有上市潜力的企业客户实现上市目标提供顾问服务，并帮助企业实施战略规划、整体重组计划、改制方案、股本私募安排，推荐上市保荐人、承销商及其他中介机构，统筹协调上市等有关事宜。

服务内容主要包括为拟上市企业客户设计并实施改制方案、资产重组方案;协助目标企业及相关中介机构制作相关文件;为拟上市企业客户的IPO 申请、筹备工作提供合理化建议;协助拟上市企业对第三人(指保荐人、证券公司、会计师事务所、律师事务所等机构)的资格进行审查及选任;协助第三人对拟上市企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，并利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持。

品牌类投行业务

一、银团贷款

银团贷款是指获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采取同一贷款协议，向同一借款人发放的贷款。我行向客户提供的银团贷款业务包括银团贷款安排和融资顾问服务。

银团贷款安排：我行作为牵头行，筹组贷款银团，采用同一贷款协议，按照相同的贷款条件向同一客户提供本外币贷款及其他授信。

融资顾问服务：根据客户资金需求，分析融资的可行性，设计融资方案，提供与融资相关的各项咨询服务。

我行银团贷款适于客户的大额融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。

二、重组并购顾问业务

根据不同客户的需要，为国有、民营、外资等各种类型企业的联合、合并、分立、股权转让和收购等经济活动提供顾问服务和融资支持，协助其实现扩大市场份额、扩张企业规模、投资多元化、有效利用财务资源、产权和资源的优化整合等战略目标。工商银行将凭借在客户、网络、资金、信息、人才等方面的综合优势和自身的资源积累，围绕客户的发展战略，协助客户统筹管理包括价值评估、目标选择、可行性研究、交易结构和方案设计、风险分析、商务谈判、融资安排、备案报批和信息披露等环节在内的交易全过程，在最优的时机、以最优的方式、用最优的条件帮助客户实现调整结构、整合资源、强化核心竞争力的目标。

三、投融资顾问业务

投融资顾问业务是我行为帮助客户优化融资而提供的个性化财务顾问服务，服务内容包括但不限于融资期限结构优化、成本优化、币种优化等。根据具体服务内容的不同，投融资顾问可分为结构化融资顾问、项目融资顾问和一般融资顾问。

结构化融资顾问是指为达到调整客户资本结构、优化客户负债期限、降低客户融资成本等目的，以债务类产品为基础，组合使用股权类、固定收益类、衍生类或其他金融产品，满足客户复杂融资需求的投资银行业务。

项目融资顾问是指在客户项目建设过程中，我行为其设计某种融资工具(如贷款、企业债、公司债等)，并提供诸如股东投资方案设计、外部评级咨询、财务诊断、资产重整、融资方案设计等顾问服务的业务。

一般融资顾问是指在客户日常经营过程中，我行为其设计某种融资工具，并提供诸如财务诊断、金融工具选择、融资期限和币种方案设计、信用增级与偿债方案设计、现金流与帐户管理方案设计等顾问服务的业务。

四、顾问型资产证券化业务

我行为适应客户需要，将客户持有的预期可产生未来现金流的基础资产进行组合后，出售(或信托)给特殊目的载体，以实现破产隔离，并由特殊目的载体对该组合资产进行现金流重组和信用增级后，发行可流通证券;或发起人利用现金流重组、破产隔离和信用增级等资产证券化技术，实现低成本的资产抵押融资，提高自身资产流动性。

我行可为客户担任财务顾问及其他中介角色，设计资产证券化交易结构、交易流程，并协调其他中介机构完成资产证券化交易。

五、直接投融资顾问业务

我行可为境内企业客户通过协议转让、股权私募、定向增发以及法律法规允许的其他方式引进境内外战略投资者、财务投资者等提供的中介、咨询及顾问等服务。包括：为企业引进合格的投资者，统筹协调有关事宜;为境内外投资者寻找适合投资的目标企业，协助投资者实施投资战略，统筹协调有关事宜。服务包括提供尽职调查、企业估值、商务谈判、交易管理，以及推荐会计师事务所、律师事务所等中介机构等内容。

服务内容主要包括为拟引进投资者的企业设计方案，协助企业及相关中介机构制作相关文件;根据企业的实际需要，向企业推荐合格的境内外投资者;拟以股权转让方式引进投资者的企业，我行为其设计转让方式、操作策略、转让程序等提供合理化建议;协助企业对中介机构的资格进行审查及选任;拟以再融资(包括定向增发、增资扩股)方式引进投资者的上市或非上市企业，我行为其筹备工作和行政审批提供合理化建议;协助企业对中介机构的资格进行审查及选任;为境内外合格的投资者设计投资方案，协助投资者及相关中介机构制作相关文件;根据投资者的实际需要，为其寻找适合投资的目标企业;协助企业对拟引进的投资者进行尽职调查，或协助投资者对目标企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持，协助在直接投资过程中或直接投资后安排相关融资。

第二篇：商业银行开展投资银行业务论文

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摘 要：随着国际金融业的发展，国内对商业银行业务发展的监管趋势逐渐放松，在政策上商业银行开展投资银行业务成为可能，对商业银行来说，开展投资银行业务对其具有重大意义。本文从我国商业银行开展投资银行业务的重要意义出发，提出了商业银行如何顺利开展投资银行业务的建设性建议。

关键词： 商业银行 投资银行 业务

2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、代理证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。

一、国内商业银行开展投资银行业务的重大意义

1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要

近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。

这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力;另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。

2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要

随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。

随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力;通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力;通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。

3.有利于实现商业银行的业务转型

面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。

二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析

1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系

投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源;其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。

因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。　2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作

投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。

另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。

3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队

投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。

4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制

改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。

商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。

参考文献:

[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12

[2]常怀宇:商业银行开展投资银行业务问题探析.福建金融,2005.9

[3]王文利:关于商业银行发展投行业务的趋势分析.商业时代,2007.6

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第三篇：工商银行网上银行业务

中国工商银行与用友软件达

成战略联盟

工商银行网上银行业务

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。 第一：功能介绍

企业网上银行集团客户服务功能图

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息;历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。 网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。 指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。 收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。 定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。 组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小，。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。 网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。 客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。 首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。 客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。 金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。 第二：企业网上银行应用模式

在工商银行5000多家网上银行客户中，既有

七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。 集团理财模式

适用于在工商银行开有存款账户的集团(系统性)客户，统一归集调动集团内部资金，达到： 实时监控各地分公司银行账户动态情况; 加速销售资金回笼，提高资金使用效益; 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。 远程监控和授权模式

适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。 财务集中处理+账户远程管理模式

适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。 由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。 支持BtoB等多种商务模式

适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方(供货方)自己搭建的网上商城的资金结算;工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。 互联时代，网上办公新模式

适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息;如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。

第三：工商银行服务优势 雄厚的实力和良好的信誉

中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。

中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。 坚实的电子化基础

经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的

一、

二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个， 全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8.63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。

工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。 庞大而固定的客户群体

工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。

个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57%，总发行量达到7400多万张。 广泛的网上银行覆盖面

工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。

2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。 先进的资金汇划清算系统

工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。 安全的网上银行系统

中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。

整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序;客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。 领先的市场份额

中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50%以上。 不断创新的业务领域

中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。 健全的内部管理

中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。

在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。 丰富的服务经验

中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。

近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰(集团)公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油(集团)公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。

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第四篇：我国商业银行的投资银行业务发展分析

【摘 要】随着世界经济一体化的发展，在于2001年《商业银行中间业务暂行规定》出台后，商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、代理证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。由此，我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。因此积极发展投资银行业务是我国商业银行应对融资格局变化和优化盈利结构的现实需要。但在快速发展的过程中我们也发现了一系列的问题。

【关键词】投资银行业务;面临问题;优化改进

一、我国商业银行投资银行业务发展现状：

随着银行业竞争日益激烈市场环境和客户金融意识的逐步增强，更多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务，而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的一系列综合金融服务。因此大力发展投行业务是推进综合化经营和提高自身的核心竞争力。也是我国个大商业银行的普便共识。中间业务的大力发展带来的营业收入的快速上升，也越来越引起我国各个商业银行的重视。投行业务也在逐步的调整与发展中与其他传统业务，商业银行信贷业务相互补充、相互促进，从而提高市场竞争力，迎接更好的发展。

二、我国商业银行开展投资银行业务存在的问题

在投行业务快速的发展过程的情况下，随着市场需求的改变与发展和一系列的潜在或者是一些偶然或者不可控因素的出现，在积极发展投行业务的同时，也出现了许多的问题和一些发展的瓶颈以至于和预计效果产生较大的出入。因此在对于这种出现的不利的结果进行分析。即发现出现这种情况的主要原因有以下3种：1.市场经济体制不健全，2.经营理念不先进，3.产品创新力度较差因此分别对于这3种原因进行简洁的解释与阐述。

(一)市场经济体制不健全

首先我国经济市场起步较晚，国民综合对市场经济的了解不够深入，也对大部分的投行业务不太熟悉从而引起对某些投行业务的一部分抵触和误解，因此对部分投行业务的发行带来不利的潜在因素。其次对于在经济市场中信息的不对称和传递的丢失性所带来滞后性的操作和对市场及时判断也是对投行业务的发展的一个重大的不利因素。我国社会主义市场经济发展要依赖统

一、开放、竞争、有序的市场体系和完善市场价格机制。但我们市场上垄断现象、市场分割现象依然比较严重。此外，我国也在不断的为经济市场的稳定和有序性，提供法律保障但由于起步较晚或新问题的出现，也还需要不断的完善，当市场波动性较大时，民众多以观望为主，而参与性的积极性不太高。因此对投行业务的发展也带来或多或少的问题。

(二)经营理念不先进

1.对于我国来讲，投资银行业务属于一类新型具有巨大发展潜力的业务类型，也在逐步发展之中逐步变得越来越重要。但在我国商业银行之中普遍存在一种共同的现象与弊端，从事投行业务的工作人员除总行以外其他普遍分支机构专业性人才不足，而其分支机构也未对这类业务如人员的专门的分化和培训。以至于在工作人员在其宣传过程之中引起的关键信息的缺少。从而缺乏市场竞争力。在各个分支机构之中相较于当地的市场需求来讲也缺乏相当匹配的从业人员和专职人员。2.对于投行业务的开展对于从职人员业务分配和奖励的机制也存在相当大的缺陷，机构员工对于一件成功的投行业务的办理所得到的奖励，由于制度的模糊性从而员工的积极性要受到一定程度的打击。3.对于目标客户和潜在客户的选择和培养上，还存在许多的局限性，由于机构业务的授权和从业人员员工素质的原因从而会使一大部分的潜在客户和目标客户的流失。4.由于投资业务也具有一定的风险性而相对于我国商业银行传统银行业务的风险控制标准来讲具有很大的差异性。因此要建立一套二者兼顾的标准也是至关重要的一点。

(三)产品创新力度较差

我国经济体制在不断的完善与发展，投行业务所带来的收益和地位也不断的提高，但随着投行业务的品种的增多，但各个品种直接的差异性较小，各个品种之间没有确定的标志性。因此提高产品的创新性也是一个重要的一点。

三、我国商业银行投资银行业务发展措施

对于以上出现的种种现象，对此经营发展过程中提出一些合理化的建议措施：

(一)创新经营模式

对参与投行业务机构进行合理的划分，明确当前经济市场的发展前景与趋势，利用充分发挥资金、客户、网络、信息等强大资源优势，去提升自身业务的差异性和核心竞争力，对于各个机构部门明确一套合理化的激励机制。以提高员工的积极性，根据市场的需求和对信息的集中，各个机构设立专业化的部门，集中机构的优势，去提高投行业务的品质，提高其各种投行业务的差异性，利用集中化的优势去打造其各自的专属特点。

(二)创建监督管理体系

由于投行业务的风险性的控制标准与其他传统业务有所差异，如果按照同一的标准开办业务，不仅会造成投行业务在市场上的缺失，还会带来一些比较大的风险危害。因此职门部门的专业性分化，和专门性的监督管理的办法也由为重要。在严格按照规范我国商业银行不规范的措施办法以外，合理处理在投行业务办理的过程中出现的一些问题与关系，坚持客户自愿的原则和物有所值的理念。在业务办理的前中后期三个阶段，进行有力的监督和规范。防止一些不和谐的现象发生和一些人为因素所带来的额外的风险。将开办的每笔业务都要记录在案，保障做到有帐可查可依。

(三)培养专业化人才

我国商业银行各分支机构普遍现象是专业化人员配备不足，在业务的宣传办理之中，不可避免的造成业务的流失，对于专业化人员的培训也尤为重要，根据市场的需求，打造专业化的团队，根据不同的市场行情，进行专门的分析研究，提供更优质的服务和更加有竞争力创新力的品种。

结语：

在我国市场体制不断的完善之中，投行业务的发展的迅速和所带来的经济效益。对于社会各个阶层都有很大的认识，投行业务的发展也成为各个商业银行提高自身核心竞争力的一个有力措施。虽在发展之中出现了许多的问题但也在不断的改善，相信以后也会有更多具有标志性的投行业务品种和更多具有创新意义的运行模式的出现。我国金融市场正在发生深刻变化，资本市场得以较快发展，直接融资比例不断扩大，证券市场股票、债券和资产管理计划等直接融资产品发行额不断提高，商业银行应深入拓展以直接融资市场为主战场的投行业务，通过参与银行间市场和交易所市场直接融资，发展资产证券化、直接投资等创新业务，更好地满足企业多元化的金融服务需求。

【参考文献】

[1]陈珍。我国商业银行发展投资银行业务现状及建议[J]时代金融，2011，(7)：64-68

[2]云步.我国商业银行开展投资银行业务的思考[J].辽宁经济，2010(11)

[3]汪桥红. 我国证券公司投资银行业务现状及创新方向研究[D]. 东南大学，2006

第五篇：浅析我国商业银行网上银行业务

黑龙江外国语学院学院 2011-2012学年 第1学期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

浅析我国商业银行网上银行业务

网上银行又称网络银行,其实质是为各种通过Internet进行商务活动的客户提供电子支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点,极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的AAA式银行,即任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供服务的网络电子银行。在中国,1996年6月,中国银行在Internet上设立网站,开始通过国家Internet向社会提供服务。我国开始通过国家Internet向社会提供服务。之后,我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。

目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。

一、商业银行网上银行的概述

(一)网上银行的定义及特点

网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。

网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(however)的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

与传统银行的比较主要有一下几个方面的不同：

1、挑战传统银行理念;

2、网上银行将极大的降低银行服务的成本;

3、可以更大范围内实现规模经济;

4、网上银行拥有更广泛的客户群体;

5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

(二)网上银行的运行特点

1、金融业务创新的平台。

2、业务智能化、虚拟化。

3、服务个性化。

二、我国商业银行网上银行发展历程及现状

网上银行的发展可分为4 个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的 1

重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。

2010年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长，各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以交易量为主。近年来网银交易额也保持了持续增长。

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2010年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

三、网上银行存在的问题及应对措施

(一)目前我国网上银行存在的问题

除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。

1、安全性和易用性的博弈

网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。

2、我国网上银行的市场发展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

3、我国有关网上银行的法律法规不完善

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。

(二)解决我国网上银行存在的问题的措施

1、针对安全性和易用性问题

银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。

2、针对我国网上银行发展不平衡问题

加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。

3、针对我国网上银行法律法规问题

加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。

四、商业银行网上银行未来的发展趋势

(一)网络银行业务将向多样化、创新化发展。

网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务。

(二)网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。

(三)网络银行全球化、国际化发展趋势明显。

随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。

当代经济社会中，银行业务呈现出“全球趋同”化的特征。我国加入WTO 后，金融业的国际接轨是一个必然的趋势，这使得我们可以借鉴西方发达国家的情况和国内业务的特殊性，对网上网银系统做一些前瞻性的规划。网上银行不仅仅体现在网络化的实现，更重要的是为银行创造新的商业机会。网络技术的应用打破了传统银行的专业分工，模糊了银行业、证券业、保险业之间的界限，网络银行不仅克服了银行在时间、空间上的限制，而且实现了银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉。

我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参考文献：

[1] 张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2007

[2] 中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》

[3] 张庭模:网络银行的营销问题及对策[J].商业时代，2010年12月

[4] 王向东,李成增.未来几年我国网上银行的发展方向[J].商业文化(学术版),2009,2