担保业务流程图范文

第一篇：担保业务流程图范文

银行担保业务流程

[ 商业贷款担保业务基本受理与审批流程 ]

商业贷款定义：各商业银行运用信贷资金向购买普通商品住房的个人发放的住房贷款。

商业贷款担保业务流程:

借款人提出贷款申请

银行指导借款申请人填写借款及抵押登记等相关文件，代收担保服务费。银行或律

师事务所初审合格后安排抵押物评估

银行将申请资料及个人预交担保服务费提交担保中心

担保中心受理担保申请

担保中心进行担保审核

担保中心委托评估单位进行该套房产评估，完成评估后将评估报告提交担保中心

住房贷款个人信用信息服务中心调取借款人信用息记录，出具个人信用风险报告

担保中心进行担保审核，通过审核的通知银行。申请资料临时存档

担保中心进行电子数据的录入核对

担保中心复核

已审核通过的申请资料，担保中心商贷业务部进行复核，复审通过的，在管理系统进行确认

未通过担保审核的，申请资料及担保服务费退还银行，由银行返还借款人

担保中心在复核通过的担保资料上加盖公章，送交银行复核

银行对借款人全部借款和担保资料进行复核，通过后向借款人发放贷款

贷款担保业务培训

贷款担保业务培训

一、贷款担保意义

二、贷款需提供的材料

三、贷款银行政策

四、收费标准

贷款担保业务培训

一、贷款担保意义

随着二手房交易量的上升，二手房贷款业务在二手房市场上不仅有担保公司在办理，同时各家商业银行也推出了二手房贷款的业务。从而出现了两种不同的方式的二手房贷款业务，分别是担保式和直客式。

贷款担保业务培训

㈠担保式：由担保公司做阶段性担保，过户后取得契税票和受理通知单，银行放款 流程： 面签

评估

银行审批

批贷后过户

银行放款

新产权证领取

网上草拟

抵押登记材料盖章

办理抵押登记

领取抵押后产权证、他项权利证

㈡直客式：办理完抵押登记手续后，银行放款 流程：

面签

评估

银行审批

批贷后过户

新产权证领取

网上草拟

抵押登记材料盖章

办理抵押登记

领取抵押后产权证、他项权利证

银行放款

•

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒈买方

身份证

户口本

婚姻证明(结婚证、离婚证、离婚判决书)【如丢失需到当地派出所开具夫妻关系证明

收入证明、营业执照副本复印件(加盖公章)

学历证明

资产证明

暂住证【4张相片，身份证】 注：若借款人已婚需夫妻双方身份证、户口本) 贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒉卖方

身份证

户口本

婚姻证明(结婚证、离婚证、离婚判决书)

产权证

原始购房合同(成本价、标准价、优惠价) 注：若卖方已婚，需要夫妻双方身份证、户口本;

若卖方离异，需要离婚判决书或离婚证及离婚协议(离婚协议、离婚判决书需体现房屋地址，离婚协议需加盖民政局“与原件一致”章) 贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ①买方为外国人

护照、译名公证

户籍认证(使馆认证)

在京居住证(一年以上的证明)

在京劳动就业许可证(外国专家证)

至少3个月的完税证明

收入证明、营业执照副本复印件(加盖公章) 注：以上文件若为外文需要翻译公司翻译

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料

⒊其他情况 ②卖方为外国人

护照、译名公证

婚姻证明(使馆认证)

产权证

注：卖方为已婚，需夫妻双方护照、译名公证。 贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ③买方为香港人

香港身份证

港澳通行证

在京居住证

收入证明、营业执照副本复印件(加盖公章)

近一年完税证明

其他资产证明卖方为外国人

护照、译名公证

婚姻证明(使馆认证)

产权证

注：卖方为已婚，需夫妻双方护照、译名公证。

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ④卖方为香港人

香港身份证或港澳通行证

婚姻证明

产权证

注：若卖方已婚，需要夫妻双方身份证、户口本;

若卖方离异，需要离婚判决书或离婚证及离婚协议(离婚协议、离婚判决书需体现房屋地址，离婚协议需加盖民政局“与原件一致”章)

贷款担保业务培训

二、贷款需提供的材料 ⒊其他情况 ⑤卖方为公司

公司章程

股东身份证

股东决议

公司营业执照正本、副本 注：若公司委托个人办理需委托公证 以上材料均需加盖公章 贷款担保业务培训

三、银行贷款政策

1、中国银行

2、工商银行

银行贷款政策

1、中国银行 ⑴房龄：

20年内的房产(即89年以后的房产)

客户条件好购买四环以内的房产，可以是79年以后的房产

银行贷款政策

1、中国银行 ⑵区域

城八区

经济技术开发区

大兴区

通州区

昌平区

顺义区

注：郊区的房产客户条件好 银行贷款政策

1、中国银行 ⑶房屋类型 住宅、公寓

成本价、优惠价、标准价(需原始购房合同)

央产房(需央产房上市表)

满5年经济适用房

按经济适用房管理的回迁房

注：原始购房合同中若体现单位有优先购买权，需单位开具证明放弃优先购买权)

银行贷款政策

1、中国银行 ⑷国籍

中国大陆

香港

澳门

外国

银行贷款政策

1、中国银行 ⑸借款人年龄

男性 年龄+贷款年限≦65 女性 年龄+贷款年限≦60 ⑹贷款期限

房龄+贷款年限≦30 优质客户可以≦40

银行贷款政策

1、中国银行 ⑺平米数、利率

首套：平米数不限，均可贷评估值的8成，利率最多下浮30% 第二套：无论是否结清，均可享受首套政策

第三套：按照二套政策执行，贷款6成，利率是在基准利率上浮10% 公积金、车贷不算贷款

银行贷款政策

1、中国银行 ⑻收入证明

北京单位

外地单位(需要做公证，除企事业单位或名企) ⑼共同借款

直系亲属

非直系亲属(需份额公证、借款人收入分别都达到月供的2倍)

银行贷款政策

1、中国银行

⑽资产证明

房产

车本

大额存单

银行进出帐

注：若个人收入缴纳个人所得税的可提供税单

银行贷款政策

1、中国银行

⑾借款人为法人需提供的材料

公司章程

3-6个月的财务报表

近一年的纳税证明

其他资产证明

银行贷款政策

1、中国银行 ⑿其他规定

卖方为未成年人，提供监护公证可以做

卖方有委托公证需要见原房主

市局在过户当日买方做公证(公证内容：由担保公司领取产权证、办理产权证抵押登记、土地证过户、办理土地证抵押登记)

银行贷款政策

2、工商银行

⑴房龄

20年内的房产(即89年以后的房产)

客户条件好的购买四环以内的房产，可以做86年以后的房产

客户条件好的购买三环以内的房产，可以做81年以后的房产 银行贷款政策

2、工商银行 ⑵区域

城八区

经济技术开发区

大兴区

通州区

昌平区

顺义区 银行贷款政策

2、工商银行 ⑶房屋类型

住宅、公寓

成本价、优惠价、标准价(需原始购房合同)

央产房(需央产房上市表)

满5年经济适用房

银行贷款政策

2、工商银行 ⑷国籍

中国大陆 银行贷款政策

2、工商银行 ⑸借款人年龄

男性 房龄+贷款年限≦70 女性 房龄+贷款年限≦70 ⑹贷款期限

20年内的房产最高可以贷到30年

20年以上的房产最高贷款20年 银行贷款政策

2、工商银行 ⑺平米数、利率

首套：140平米，可贷评估值的8成，利率最多下浮30%;

140平米，可贷评估值的7成，利率最多下浮30% 第二套：无论是否结清，均可享受首套政策

第三套：按照二套政策执行，贷款6成，利率是在基准利率上浮10% 公积金、车贷不算贷款

银行贷款政策

2、工商银行 ⑻收入证明

北京单位

外地单位(需要做公证，除企事业单位或名企) ⑼共同借款

直系亲属

非直系亲属(需份额公证)

银行贷款政策

2、工商银行 ⑽资产证明

房产

车本

大额存单

银行进出帐

注：若个人收入缴纳个人所得税的可提供税单

银行贷款政策

2、工商银行

⑾借款人为法人需提供的材料

公司章程

3-6个月的财务报表

近一年的纳税证明

其他资产证明 银行贷款政策

2、工商银行 ⑿其他规定

市局的房产见房产证放款

若需要见契税票放款需提前告知 贷款担保业务培训

四、收费标准

二手房：20万以内2800元

超出部分每多一万加收50元

第二篇：担保业务流程制度

第一章 总则

第一条

为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。 第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。

第二章 担保业务流程 第三条 担保业务流程主要包括： • 客户申请 • 担保立项 • 项目初审 • 担保审批

• 签订合同(发放贷款) • 跟踪监督

• 解除担保(代偿追偿)

第三章 客户申请与立项 第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是：

1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申保单位信息采集表》，同时登录《担保项目审理进展表》和《申保项目受理一览表》。

2、客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺

3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。

4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报信贷主管予以立项，通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料，同时交付评审费;对不符合条件的项目，报告信贷主管同意后，回复申保单位;重要项目报告信贷副总或董事长后回复申保单位。

第五条

立项条件：

1 凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。

1、资信记录不良;

2、有犯罪记录的;

3、自然人年龄超过60周岁;

4、企业成立时间不到一年;

5、企业主要股东有不良信用记录。

第六条 申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报的资料(由客户经理与原件核对)：

1、企业(个人)贷款申请报告

2、申请人身份证(复印件)

3、户口簿(借款人、配偶复印件)

4、非沈阳市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等(复印件)

5、婚姻状况证明(民政局出具的证明)

6、结婚证书(复印件)

7、配偶的身份证(复印件)

8、法定代表人身份证明及申请人收入证明(公司出具证明)

9、房地产权证(复印件)、购房合同(复印件)

10、《企业法人营业执照副本》(复印件)

11、《代码证》(复印件)

12、《验资报告》(复印件)

13、《公司章程》(复印件，工商局调档)

14、及近三个月财务报表

15、公司三个月完税证明(包括营业税、增值税、所得税等复印件)

16、企业贷款卡复印件及征信查询

17、个人征信报告，预评估报告书

第七条

对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。

第四章 项目初审

2 第八条 已立项的项目，由项目经理报送信贷副总或董事长，由主管领导指定两人 A、B角进行初审，A角提交《担保评审报告》，B角提交《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。经审核，不符合初审条件的，退回信贷部，建议补充材料;符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。(初审条件参照立项条件) 初审程序

1、初审人员A、B进行风险评审，提交《担保评审报告》，信贷副总或董事长出具书面意见。

2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应组织人员进行现场考察。

3、市区商品房个人贷款担保外的项目俱应组织人员进行现场考察。

(1)须进行现场考察的担保项目，初审过程必须由二人以上(含二人)共同完成。 (2)初审人员由信贷副总或董事长指定。

(3)风险程度难确定的项目，信贷主管应参与现场考评或建议上级主管参与现场考评。 (4)如有特殊情况需要越级进行现场考评，由董事长审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向董事长书面汇报。

(5)调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。 第九条 初评考察在符合初审条件后进行。

第十条

初审过程必须由风险管理员 A、B角共同对申保单位进行现场考察;与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈;就重要问题向申保单位有关联的部门或人士访谈;就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查;对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。

第十一条

初审工作从立项开始一般应在 2个工作日内完成，超过上述时间的，需把原因写在《担保项目审理进展表》中。

第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告信贷主管，对重要项目应填写《重要申保单位经评审未担保情况表》报公司领导阅处。

第十三条

《担保评审报告》应揭示以下主要内容：

1、基本情况：

(1)贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录

(2)法定代表人(借款人) 的经历、素质、能力、信用记录等情况;

3 (3)主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道; (4)申保理由及相关筹资计划;

(5)是否属于初保，初保项目担保期限原则上不能超过6个月; (6) 借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况;

(7)贷款额或担保额;贷款或担保起止日期;贷款担保人及担保方式;到期转贷 /先还后贷/终止借款。

2、还款能力分析 (1)财务分析

A、评估借款人的经营活动的情况;

B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力; C、流动比率=流动资产/流动负债; D、资产负债率=总负债/总资产。

(2)现金流量分析(现金流量来源是否充足) (3) 评估抵押品和反担保措施 A、抵押物评估价的准确性和变现能力; B、反担保措施的风险评估。 (4)非财务因素分析

行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。 (5) 综合分析

借款人目前的财务状况?现金流量是否充足?是否有能力还款? 借款人的过去的经营业绩和记录?是否有还款意愿? 借款人目前和潜在的问题?对贷款的偿还会有何影响? 借款人未来的经营状况?如何偿还贷款? 借款人违约，我公司代偿后追偿的难易程度。

(6)风险测评情况及反担保措施

A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度; B、与银行等相关单位的协调、联系情况。

(7)初审结论(包括基本风险度评估、评价、支持理由等)。 (8)收费测评情况。

第十四条 初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。

4 第十五条

当A、B角最终意见有分歧时，由信贷副总或董事长进行复审。

第五章 项目审批

第十六条

项目初审合格后，项目经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。

第十七条 担保金额在30万元以下(含30万元)的项目，由副总经理审批;担保金额在30万元至300万元(含300万元)的项目，由董事长审批;担保金额在300万元以上或其他有重大影响、复杂的担保项目，组织集体评审。

第十八条

审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。

第六章 担保合同的签订

第十九条

项目获准后，由项目经理通知被担保单位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通知要求交费后，办理合同签订有关手续。

第二十条

签订合同应按下列程序进行：

1、项目经理向对方当事人说明相关事宜。

2、项目经理根据议定的担保方案确定需签订的合同。

3、项目经理要求对方当事人填写相关资料 ，并提交营业执照复印件、法定代表人身份证明、授权委托书和身份证复印件等文件(我方已有的可不再提供)。

4、项目经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见;需修改的，在一个工作日内修改完毕。

5、项目经理至迟在签约前一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。

6、项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在本公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位的法定代表人(或委托代理人)及自然人本人签名或盖章。对方当事人不能当场签章的，应当办理签章真实性公证。

7、合同签订后，担保合同原件由项目经理报送审核部档案管理人员及时归档保管，复印件由项目经理留存一份。

第二十一条

合同文本签署的顺序如下：

1、签署贷款担保协议书 ;

2、签署反担保合同;

3、公司与银行签署保证合同，银行盖章后返还公司一份保存 ; 第二十二条 在签订合同的前后，应办理下列手续：

1、签约前

(1)对方出具董事会决议

对方为单位，且与我公司签订保证、抵押或质押等(反)担保合同的，应出具董事会决议或股东会决议。(为公司股东或实际控制人必须经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参加表决，表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。)

对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保的，可以不经董事会同意。

(2)对方提供股东会决议

对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。

(3)抵(质)押物评估

对方以抵押或质押方式提供(反)担保的，应委托评估机构对抵(质)押物进行评估，并提供评估报告。

2、签约后

(1)家庭财产共有人的同意

与我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同一方，其他家庭财产共有人必须在合同上署名表示同意。

(2)登记

以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。

以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。

以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册的， 由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一致”并加盖公司公章，由我公司留存。

以股票质押的，应到证券登记机构登记。

以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单止付的回执。 上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情况说明，抵(质)押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即补办登记的《承诺书》。

(3)移交动产或不动产权利凭证

6 以房地产抵押的，房地产证书移交我公司或银行保管。

以机器设备抵押的，他项权证由我公司或银行取得。

以股票质押的，股票(或股权证)移交我公司或银行保管。

以存单质押的，存单正本移交我公司或银行保管。

以动产质押的，质物移交我公司或银行保管。

(4)公证：

股权质押和动产抵押，应办理公证。以房地产抵押的，办理委托公证，并出具价值确认书。

(5)其他：

以债权质押的，可开立我公司与质押人共同监管的帐户。

第二十三条

如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。

第二十四条

签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移交相关部门，进行监管。

第八章 反担保

第二十五条

对于获准担保的项目，由项目经理按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。

第二十六条

用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照《中华人民共和国担保法》的规定执行。

第二十七条 用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于(净值的) 80%;用车辆及其他动产抵押或质押的，抵、质押率不高于(净值的)60%;非上市公司的股权质押的，质押率不高于(净资产额的)70%;以上市公司股票质押的，质押率不高于(市值的)70%;以存单或债券质押的，质押率不高于(面值的)90%。应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件：

1、具备《中华人民共和国担保法》规定的主体资格和担保能力;

2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍;

3、资产负债率不超过70%;

4、连续两年盈利;

5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。 反担保个人应符合下列条件：

1、具有完全民事行为能力;

2、住所在本地或在本地有经常居所;

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3、有一定的个人(或家庭)财产，收入稳定;

4、国家公务员及机关企事业单位的负责人;

5、公司认可的其他人员。

第二十八条 以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加保证金。保证金按照担保额的10%收取，风险较低的企业项目保证金最低可按5%收取，特殊项目保证金最高可上浮至30%，具体数额在与被担保企业协商后确定。

第九章 担保收费

第二十九条 担保收费包括评审费和担保费。对正式立项的项目收取评审费;对不能承保的项目酌情收取一定的评审费用;对正式承保的项目同时收取担保费。

第三十条

费用收取标准：

1、评审费按担保申请额的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立项的申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，由信贷部通知财务部门收款并开具发票。

2、担保费以担保金额为基数，按担保费率(月率)计算收取。 担保费 =担保金额×月担保费率×担保时间(月)

3、月担保费率在月基准担保费率 3‰的基础上根据不同情况确定，最高可上浮50%。

4、对资信较好、风险较低的项目担保费最低可下浮30%，下浮权限另定。

5、担保费、评审费以公司公布的收费标准为准。

第三十一条

担保费、保证金原则上于签订《委托担保合同》时收取 。

第三十二条

担保费由项目经理测算，经上报审批人审批后，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。

第十章 担保项目管理

第三十三条 已担保项目由项目经理负责日常跟踪，风控专员负责监督及风险管理。 工 第三十四条 风控专员根据风险程度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出《跟踪报告》，报送至公司领导。

第三十五条 风控专员应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。

第三十六条 风控专员应和银行保持联系，关注被担保单位还息动态，出现异常情况及时向有关领导反馈信息，制定风险防范计划。

第三十七条 风控专员应参照合作银行建立客户信用评级管理系统，以便查询客户信

8 息。

第三十八条 《跟踪报告》应反映以下内容：

1、企业遵守协定、有关承诺的情况;

2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析;

3、 财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比;

4、 现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等;

5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况;

6、 市场状况及对该企业的影响;

7、 反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况;

8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化;经营战略调整;主要客户的变化等情况;

9、意见、建议及重要说明。

第三十九条 风险管理部实施监督及风险管理的内容主要有：

1、就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核《跟踪报告》反映情况、问题的真实性、全面性、及时性;

2、根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析;

3、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告;

4、就续保、扩保项目提出审核意见;

5、对担保业务风险进行综合评价与控制;

6、对逾期代偿项目实施特别程序监管。

第四十条

风控实施监管所需企业会计报表等资料，如项目经理已有的，由项目经理提供，应避免重复向企业索取资料。

第四十一条 信贷部、风控专员到企业调查应携带公司的派出通知 。

第四十二条 审核部负责被担保单位信用档案管理，风控专员对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。

第十一章 项目的延期

第四十三条

需要延期的项目，借款人要在该项目到期前 20天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需文件资料。项目经理应提前就延期问题与银行磋商并向公

9 司及时汇报。

第四十四条

延期包括借新还旧和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧(或展期)手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。

第四十五条 延期项目的跟踪由项目经理负责，信贷部应将延期项目作为监督重点。 第四十六条

逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理;逾期超过三个月(含)的延期处理程序为：由信贷部提出初审意见，根据监管情况提出审核意见，然后进入原决策审批程序。信贷部对逾期项目的处理意见包括：

1、签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担保单位。

2、拟列入预警项目。

3、建议撤保。

第四十七条 延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由风控专员申请列入预警项目。信贷副总和董事长有决定预警项目确定及撤消的权限。

第十二章 项目的撤保 第四十八条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用;

2、公司认定借款人出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现风险;

3、项目或企业技术竞争水平下降;

4、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为;

5、连续二年，该项目未能达到初审预测目标。

第四十九条 撤保由信贷副总或董事长提出。

第十三章 担保项目的终止

第五十条 对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函(或按合同约定自动解除责任)。对已办项目终结手续的，经信贷部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，项目经理牵头，信贷部及公司财务管理部签章提交《解除担保报告书》。

第十四章 代偿与追偿

第五十一条

被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为履行后，公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿：

10

1、如主债务人或第三人与公司订立《反担保合同》，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务;

2、如其他单位或个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追索;

3、如主债务人向公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵销。

4、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。

第五十二条 代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部配合。

第五十三条 债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我公司应作为保证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。

第五十四条 有下列情形之一的，公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：

1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的;

2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的;

3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。

第十五章 附则

第五十五条 本制度如与国家法律法规不一致时，以国家法律法规为准。

第五十六条 本制度由辽宁予衡融资担保公司负责解释。

第五十七条 本制度自发布之日起生效执行。

附件1：申保项目受理一览表 附件2：担保项目审理进展表 附件3：贷款担保申请书 附件4：担保评审报告 附件5：申保单位信息采集表 附件6：解除担保报告书 附件7：委托担保合同 附件8：反担保合同

11 附件9：业务部送审资料清单 附件10：评审复议申请表

附件11：重要申保单位经评审未担保情况表

第三篇：贷款担保业务操作流程

为明确担保业务部工作职能，保证担保业务手续的规范性，特制定贷款担保业务操作流程，具体内容如下：

受理(写入流转单)→ 收预交款(写入流转单)→调查及调查报告(写入流转单)→担保部材料初审、项目调研、评估(写入流转单)→法律部风险审查(写入流转单)→审保部审批(写入流转单)→财务部登记(写入流转单)→董事长签字→合同盖章(写入流转单)→客户经理送到银行受理

一、业务受理

申请人填写完整的《贷款担保申请表》，并要求客户提供如下材料：

(一)公司类客户

1、企业营业执照副本

2、企业组织机构代码证

3、特殊行业经营许可证

4、税务登记证副本

5、公司简介

6、企业章程

7、纳税证明

8、贷款卡及查询记录

9、上月银行对账单

10、最近三年审计报告

11、近期财务报告(上或半年、近三个月)

12、法人代表证明书及身份证

13、法人代表授权委托书

14、法人代表及主要领导人简历

15、董事会成员及签名样本

16、董事会决议

17、大额资产及资产权属证明

18、投资项目的可行性研究报告及有关批件

19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单

20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过的同意质押的决议

21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告

22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

以下资料系工程投标、工程履约担保需提供的：

24、资信证明

25、投标书、施工合同

26、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

27、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

28、企业资质证明

29、拟投入本工程的技术装备清单

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名

(二)个人类客户

1、身份证件(户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件)(其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等)

2、申请人偿还能力证明材料(如收入证明)

3、合法的购房(车)合同、协议或其他批准文件

4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件(注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地;房屋所有权证)

5、有权部门出具的抵押物估价报告书(银行及担保公司认可的评估机构)、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明

6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券

8、借款人用于购房(车)的自筹资金的有关证明

9、房屋销(预)售许可证或房地产产权证书(现房)

10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证

11、担保公司要求提供的其他材料

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料(按担保业务申请材料清单要求)，审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。

二、个人类客户具体审查要求

1、身份证件

◇户口本、身份证(护照)在有效期内

◇身份证(护照)与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致

◇复印件与原件相符

◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等

2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明

◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书

◇查验银行存折、信用卡对账单(银行代发工资部分)、个人所得税税单

◇查验其他资产证明

3、合法的购房(车)合同或协议书

使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。

◇合同原件真实、有效、合法

◇标的物真实、合法

◇双方责任、权利完整、有效

◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确

◇所购房是现房或期房、交房日期明确

◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理

4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件

◇抵押物名称、数量列示清晰

◇抵押物权属清楚，无异议

◇同意抵押的书面意见表达明确、具体(划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批)

◇有处分权人签章，日期签署清楚

◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押

5、抵押物估价报告书

◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章(可取复印件)

◇出具部门必须是经过认可的评估机构

◇报告书完整、无缺页

◇关键数据完整、准确

◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚

6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料;需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明

7、借款人购房(车)的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：

◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致

◇所购房产是否与购房合同一致

◇付款金额是否达到借款要求

◇票据上印章、签章是否真实、有效等

三、个人类客户调查要求

业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同

(一)业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。

调查的主要内容包括：

1、借款人主体资格

重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况

2、借款人家庭收支情况

通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入(薪资、财产)情况，判断借款人家庭支出情况(借款以外的支出、债务)，确定借款人收支情况。

3、借款人偿债能力

借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。

4、担保审查

对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%

抵押率一般不能超过70%

(二)填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：

1、数据准确、及时、完整

2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚

3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误

4、姓名、日期签署完整

5、印章用公章，不得用财务章、合同章

6、个人要本人签字并按手印

四、收预交款

预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费

1、担保费收费标准

◇综合消费贷款，担保费率为1%

◇个人汽车消费借款：

一年期：担保费率为1%

一年以上至三年期：担保费率为2%

三年以上至五年期：担保费率为2.2%

◇个人住房借款担保费为：借款额×借款年限×1/1000

◇商业房借款担保费为：借款额×借款年限×1.2/1000

◇公司类客户贷款担保费率为：3.5%上下浮动

2、保证金

经营性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金

消费性车辆：按提供担保的贷款金额的3%收取保证金

公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金

3、代理费

个人住房、消费、汽车、公积金贷款每笔200元。

4、公证费

每笔200元

5、抵押登记费

◇车辆抵押登记费：每笔100元

◇房屋抵押登记费：

住宅房：价格50万以下：抵押费150元、登记费80元、验证费10元

价格50万以上：抵押费300元、登记费80元、验证费10元

商用房：抵押费：房屋评估价值总额乘以0.7/1000元

登记费：80元，验证费10元

6、房屋评估费

房屋评估值的03.%

五、审批

业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交担保部门审核，担保部门接到业务经办人员送交材料后，对贷款材料审核，担保部门经理在申请表中签署意见后(业务流转单签字)，将材料送风险管理部门审核，风险管理部门经理在申请表中签署意见后(业务流转单签字)，将材料送交审保会审批。

贷前调查、审批一般应控制在：

◇个人类客户24小时之内完成;三市48小时完成

◇公司类客户24小时之内受理完成;三市48小时完成

六、出具《保证合同》

前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。 客户经理接到审保会同意受理贷款的材料后，在收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，及时到综合部门盖章(包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理)。客

户经理及时将银行借款发放凭证归档，担保部登记贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料交综合部归档。

七、贷后管理

业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报(与银行沟通)，在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资金安全。

八、解除担保责任

1、无代偿解除，担保项目结束

2、代偿解除，进行追偿程序

◇全部收回代偿损失，项目结束

◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束

第四篇：贷款担保业务操作流程

保前：

一、客户申请

1、个人(个体工商户)客户需要提供的材料

申请人夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、信用记录证明、收入证明(国家工作人员需出具加盖单位公章的个人年度收入证明)、最近一年银行存款明细、住所证明、个人贷款担保申请书(贷款担保金额、期限及用途)、个人资产证明(房产证、购房合同、行驶证等);个体工商户经营者除提供上述资料外，还需要提供营业执照、税务登记证、经营许可证、卫生许可证、上一年度纳税申报表、简易的现金流量表、水电费缴费单、员工工资表。

保证人为个人(个体工商户)提供反担保的也应提供上述资料，并签署同意担保的承诺书;抵押人(财产共有人)为个人(个体工商户)提供抵押担保的也应提供上述资料，并提供抵押物的权力证明(房产证、土地证等)、价值评估报告(需由我公司承认的评估公司出具)、抵押物清单、抵押人和共有人愿意为申请人提供抵押的承诺函。

2、中小企业客户需要提供的材料

公司简介、营业执照(副本)、组织机构代码证、税务登记证(国税、地税)、贷款卡、银行开户许可证、公司章程(章程修正案)、注册资本验资报告、经营场所购买(租赁)证明、法人身份证(或代理人身份证和《法人代表授权委托书》)、董事会或股东会同意申请贷款担保的《股东会决议》(决议原件需由各位董事或股东出示身份证原件面签)、近3个月的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)和上年度的财务报告、近2个月的银行对账单、水电费缴费单、员工工资表、主要存货(长期投资、其他应收款、固定资产、其他应付款等)的明细表、上下游客户的合同及协议、环保(消防安全、卫生、医药)等有权部门颁发的生产经营许可证、特种行业许可证(如典当、加油站等)、公司法人和股东的个人资产证明(房产证、购房合同、行驶证等)。 保证人为中小企业提供反担保的也应提供上述资料，并签署同意担保的承诺书;抵押人(财产共有人)为中小企业提供抵押担保的也应提供上述资料，并提供抵押物的权力证明(房产证、土地证等)、价值评估报告(需由我公司承认的评估公司出具)、抵押物清单、抵押人和共有人愿意为申请人提供抵押的承诺函。

个人(个体工商户)或中小企业申请人均需提供上述资料的原件及复印件，复印件加盖公章，再次复印无效章。

二、担保业务部保前调查

1、 调查守则

客户经理进行实地调查采用双人调查制，至少2人到场，对上报材料的真实性和调查报告的真实性负责。

2、 个人(个体工商户)的保前调查

(1) 客户基本情况

申请人姓名、身份证号码、家庭住址的真实性;个体工商户的营业执照、税务登记证、卫生许可证等材料的真实性和有效性。婚姻状况，调查借款人所提供的婚姻状况证明的真实性，查清是否有重婚、协议离婚、隐瞒已婚的情况。

(2)收入来源调查及个体工商户经营状况调查

对主要家庭成员、家庭资产负债情况、家庭纯收入和家庭主要支出情况的调查，因为仅凭申请人的收入证明作为还款来源的依据远远不够，所以要调查分析该客户提供收入证明的工资收入水平是否符合当地工资水平实际，深入工作单位人事劳资部门核实，咨询其他职工的工资收入情况，进行分析对比，防止虚报夸大收入的情况;调查申请人除个贷以外的消费支出，有无其他债务及偿还情况，对不同的家庭进行具体分析，如家庭成员比较多，需要分析其在借款期限内有无潜在大额支出，另外申请人除在银行申请贷款外也可能向亲戚朋友借债，而这些借债很可能在归还银行贷款的同时也要归还。在确定收入和支出后，计算出申请人家庭的月净收入和偿债负担比率，作为衡量申请人偿债能力指标。

对个体工商户的调查，尽量在不告知申请人的情况下深入生产场地、经营场所，查看其生产是否繁忙，生意是否兴隆;从侧面调查，找生产销售人员、店铺雇员等相关人员了解生产经营情况、盈亏情况;查看其完税凭证，增值税、营业税、所得税完税凭证是衡量其经营规模和盈利能力的重要依据，也是说明其信用状况的证明。

(3)分析判断申请人的信用状况

通过对申请人的银行征信证明的分析和周围交往人群的调查来判断该客户的信誉情况，不排除有部分申请人即使有偿还能力，也不按期还款，长期拖欠贷款本息。曾在

某银行有案例借款人蓄意转移资金，赖账不还，迫使担保公司起诉、打官司，造成担保公司最后只能通过处置抵押房屋来代偿贷款，花费了大量的人力、物力、财力，增加担保成本，造成损失。所以我公司对申请人的信用情况也要重视起来，通过和申请人的接触以及身边打交道的人群的了解来分析判断其是否诚信。

(4)了解申请人和个体的经营者有无不良嗜好

对于有赌博、吸毒、买彩票上瘾等恶习的人来说，一夜之间倾家荡产的可能性非常大，所以在其申请贷款担保的时候必须调查核实，即使他们有足够的偿债能力，我们也绝不考虑。

(5)对反担保情况的调查

首先实地调查反担保人或者抵押物的真实性、合法性，其次是对反担保人提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保反担保财产的真实性和有效性。再次是对反担保财产做真实的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

3、中小企业的保前调查

(1)确认企业法人主体真实性、合法性，到工商行政部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更，经济性质是否相符，申请的借款用途是否在企业经营范围之内等。了解企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、注册地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、所属行业、职工人数、是否改制、老企业名称、收购(拍卖、转让)价格、有何关联企业的相关情况。

(2)对申请贷款担保单位信用状况的调查，深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，看其是否有拖欠他人的账款，问询赊欠原因，通过电话或实地走访的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而了解申请人的信用状况。

(3)对申请单位高层管理人员的资质和管理能力的调查，以工商部门登记备案资料为准对企业法人和其他高管人员的基本情况和真实性进行审查，对申请人提供的企业领导人提供的身份证件、学历证书等都要以原件为准。通过问询该企业员工和安保人员从侧面了解该企业的管理体制、财务制度、内部各部门间的运作流程、对企业领导人的评价等情况

(4)生产经营状况的调查，首先深入车间、厂房和仓库，调查企业的生产环境、生产

工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并随身携带相机，拍摄生产流程状况，做好最真实的记录。其次，通过查看企业近3年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，如总资产报酬率、销售增长率、销售利润率等，分析企业市场竞争力的变化。再次，对申请单位的产、供、销情况分析，调查申请单位原材料的采购情况，调查原料市场价格变化情况，主要供货单位、购货和销售的方式。另外，还可以通过调查该企业在税务部门的纳税情况反映出真实的生产效益情况，通过企业近几个月的水电费缴纳情况来判断生产经营的淡旺季，生产规模有无缩水现象。在市场上了解该企业主导产品的产销情况，市场占有率、在同行业中所处的地位，对其所处的行业进行广泛的了解，包括该行业的成本结构、经营周期、行业赢利性、国家相关政策等。

(5)对企业财务情况的调查，根基企业提供的近三年的会计报表，计算其资产负债率、流动比率、速动比率、销售利润率、应收账款周转率、存货周转率等基本财务状况指标进行分析，评估借款人的偿债能力。在调查当中要注意一点，因为现在一般来说，每个企业至少有三套财务报表，报银行、税务部门、内部股东的报表都不一样，因此我们必须认真分析企业的固定资产、存货、实收资本、银行存款和短期负债等几个科目来审核企业的现金流量表的真实性。

通过对财务报表的分析，我们主要考核的是企业的三大综合指标：

①偿债能力

◆资产负债率=负债总额/资产总额×100%

企业理想的资产负债率为40%，一般不超过70%，资产负债率越低说明企业偿债能力比较有保障。

◆流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2：1的流动比率较好，如果比率过低，说明企业偿债能力较差，若该比率过高，说明企业的资金没有效用最大化。

◆速动比率=(流动资产总额-存货)/流动负债总额×100%

一般认为该比率为1：1较好

◆现金比率=(现金+银行存款+短期投资)÷流动负债

该指标比率越大越好，说明该企业短期偿债能力强。

②营业状况

◆存货周转率=销货成本/平均存货

其中：平均存货=(期初存货+期末存货)÷

2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9次较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

③获利水平

◆资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适当的负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

(6)对申请单位现金流量的分析，通过查询申请单位在银行开设的结算账户，了解企业近期的存款、货款资金回笼情况，掌握该企业的资金流向。

(7)对反担保情况的调查，首先实地调查反担保人或者抵押物的真实性、合法性，其次是对反担保人提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。再次是对反担保财产做真实的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

最后由担保业务部向风管部提交一份结论性的贷前调查报告，内容包含上述调查内容，并对报告中所阐述内容和结论的真实性负责。

三、风险控制管理部保前审查

1、审查材料的真实性

风管部对担保业务部提交的担保申请材料进行审查，就材料论材料的真实性、合法性、合规性。

2、分析判断申请人的经营状况、还款能力并提出意见和措施

风管部必须作出结论性的审查意见，内容包括申请人的申请材料、可能存在的风险点以及如何控制的结论。

由担保业务部和风管部共同填写《贷款担保调查人意见表》

保中：

四、评审会审议

由担保业务部和风管部阐述保前调查报告的内容和结论，并提出各自对于该笔贷款担保风险控制的观点，由各评审会委员投票决定是否批准该笔贷款担保。

五、评审会批复

由各评审会委员签署《贷款担保审查审批表》、《评审会决议表》、《评审会结论通知单》和《用印审批表》。

六、担保业务部通知客户办理相关贷款担保手续

1、客户填写提交标准格式的《委托担保申请书》和《贷款担保申请表》。

2、我公司向贷款发放银行出具担保意向函;

3、由客户经理陪同申请人(保证人、抵押人)签署委托担保合同、保证合同、抵押合同，办理相关抵押手续。

4、 担保手续和反担保、抵押手续都落实后由我公司向放款银行出具正式担保函并放款银行签订保证合同，客户与放款银行签订借款合同。

5、客户交纳2%的担保费，财务部开具正规发票。

6、我公司将15%保证金存入保证金帐户，保证金缴款回执由财务部收执。

七、担保业务成立

1、由担保业务部、风管部、财务部同时记录该笔贷款担保台帐，并定期核对，保证台帐的真实性和时效性。

(1)担保业务部客户经理记录各自经办客户的分户账、真实发生额台帐、内部调账台帐、对外业务台帐、每日到期台帐、每月汇总台帐(并根据每月台帐向部门经理及股东提交每月贷款担保业务情况说明)。

(2)风管部业务经理根据担保业务部每日更新的真实发生额台帐做出真实发生额汇总台帐。

2、由担保业务部将该笔贷款担保材料移交风管部，风管部确认该笔贷款担保资料齐备的情况下交由行政部入档。

保后：

八、保后检查

1、担保业务部在该笔贷款发放后15日内对被担保人人进行一次保后检查，检查内容主要为贷款用途是否真实合理，有没有按照《贷款担保申请书》填写的用途来使用该笔贷

款，在对申请人进行检查后填写《贷款用途记录表》，并向部门经理提交保后检查报告。

2、对于借款期限较长的中小企业，实行一季度一次的实地保后检查，主要检查内容为观察被担保人经营状况有何变动，检查流程参考贷前调查，检查完成后向部门经理提交保后检查报告，风管部根据保后检查报告的结论对其进行五级分类。

3、对于贷款担保数额比较大的客户，担保业务部客户经理对其进行定期的保后检查完成后，需向风管部及评审会委员汇报保后检查情况，由风管部提出风险点并确定采取何种控制措施。

九、解除担保

1、 在贷款担保到期前一周，向借款人和保证人发送《担保到期通知函》，告知其贷款

担保到期日。

2、 被担保人偿还贷款后，由担保业务部为客户办理抵押注销手续，由风管部向行政部申请在该笔贷款担保档案材料中加盖注销章。

3、 在贷款逾期，银行要求我公司进行代偿时，依据《担保法》和《担保合同》的规定，

处置抵(质)押资产。

第五篇：郑州担保公司担保业务流程及条件（推荐）

郑州担保公司http:///

担保公司担保业务流程及条件

2011-7-17 18:55:18

公司担保业务

1、担保对象、条件及相关资料

(1)担保对象：在湖北省行政区域合法成立的企业、事业单位。优先支持中小型生产企业。

(2)申请担保的企业必须具备以下基本条件:

a. 持有有效的营业执照、税务登记证、贷款卡;

b. 项目符合国家的产业政策和环保政策;

c. 正常连续生产一年以上，产品有市场，有效益，销售回款有保证;

d. 企业资信状况良好，没有重大被诉案件，无欠税、逾期贷款等不良信用记录;

e. 银行已有贷款意向。

(3)申请担保的企业一般需提供以下资料;

a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

b. 公司章程;

c. 公司简介;

d. 公司注册验资报告;

e. 上两个财务财务报表及当期财务报表;(提供财务报表的

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内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注)f. 大额固定资产的产权证及评估报告(或购置发票)

g. 企业与主要购买客户的销售合同及纳税发票;

h. 企业与主要往来银行的银企对账单。

i. 根据业务需要的其它文件资料。

2、担保流程

(1)受理担保申请。企业申请担保，应向本公司提交《贷款担保申请暨承诺书》，同时交纳担保受理费，受理费按担保金额的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不论担保是否审批通过，受理费不予退还。企业交纳担保受理费后，按本公司的要求提供审查资料，资料提供齐全后，本公司出具《贷款担保申请资料收件单》，自出具《收件单》的10个工作日内作出是否同意担保的结论.

(2)担保调查。担保调查由本公司公司业务部业务员负责，调查的主要内容是：

a. 申请人提供资料的真实性;

b. 申请人的社会信用;

c. 申请人的固定资产;

d. 申请人的经营及产品的市场销售;

e. 申请人贷款的用途及还款来源。

调查工作应在出具《收件单》的5个工作日内完成，并形成《贷款担保调查报告》

(3)担保审批。部门经理对业务员提交的《调查报告》进行审核，然

后提交公司投资(担保)委员会审批。

(4)担保通知。将审批结果以《贷款担保申请答复书》形式通知申请人。

(5)担保收费。对审批同意担保并经贷款银行同意发放的贷款，一次性收取担保费。 担保费=担保金额×贷款年数×年费率

(6)签订《担保协议》。收费后，公司与申请人签订《担保协议》，约定双方的权利与义务。《担保协议》办理公证。

(7)银行贷款。公司与贷款银行签订《保证合同》，申请人使用贷款。

(8)贷款银行对被担保人放款后，担保公司正式履行保证责任。

3、反担保程序

根据担保申请人的信用等级、资产规模、履约能力及贷款期限、金额和贷款风险决定是否要求申请人提供反担保。

3.1 反担保的方式

(1)信用反担保：第三方向本公司提供保证担保。保证人应提供以下资料供本公司审核：

a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

b. 公司章程;

c. 公司简介;

d. 公司注册验资报告;

e. 上两个财务财务报表及当期财务报表;(提供财务报表的

内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注)f. 大额固定资产的产权证及评估报告(或购置发票)

(2)抵押反担保：申请人或第三人以土地、房屋、车辆、机器设备或其他固定资产提供抵押。抵押人应提供以下资料供本公司审核：a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

b. 公司章程;

d. 抵押物的权属证明及购置发票或评估报告。

(3)质押反担保：申请人或第三人以存单、保单、债券、股票、仓单、商品提供质押。出质人应提供以下资料供本公司审核：

a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

b. 公司章程;

c. 公司简介;

d. 质押物的权属证明。

反担保方式由公司业务部门进行调查，报投资(担保)委员会审批。经审批接受的反担保，贷款之前与担保人签定《保证合同》、《抵押合同》或《质押合同》，并办理抵押物登记和公证手续。

3.2 监督管理

(1)在担保期内，公司应跟踪监测被担保人的贷款使用、生产经营状况，与贷款银行联系，及时发出风险预信号。

(2)要求被担保人按季提供财务报表，进行财务分析，掌握被担保

人的财务和资金状况，督促被担保人按时还款。

(3)对提供抵押反担保或信用反担保的，定期检查抵押资产或反担保人的经营状况，确保反担保足值、有效。

3.3 担保赔付与债务追偿

(1)贷款到期前一个月，公司配合贷款银行共同催收贷款。

(2)被担保人没有按期还款的，业务部门应在10日内进行调查，并完成《违约报告》，提出化解风险的措施，报投资(担保)委员会审批。

(3)公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权。追偿措施包括：

a. 与被担保人制定还款计划，协商解决;

b. 依法处理抵押物和质押物，或向反担保人追索;

c. 依法提出诉讼;

d. 其它处理方式。

诉讼保全

诉讼保全是指为防止被申请人转移、出卖或毁损财产，人民法院根据

当事人的申请，对被申请人财产或有争议标的物采取查封、扣押、冻

结等强制措施，使其处于法院有效临控之下的司法行为。

根据法律规定：当事人申请诉讼保全，人民法院可以责令其提供

担保。

为解决当事人向法院提供诉讼保全担保的困难，降低当事人的资金负担，帮助当事人更有效地利用诉讼保全这一有效手段，加速经济纠纷案件的审理，保障案件判决的顺利执行，法通法律服务所现已与多家担保公司合作开展了诉讼保全担保业务。

申请“诉讼保全担保”的程序：

1、申请人向担保公司申请，并提供相关材料。

2、担保公司审核后与申请人签订《委托担保合同》。

3、申请人交纳担保费用。

4、担保公司为申请人出具《诉讼保全担保书》。

申请“诉讼保全担保”需提供的材料：

1、担保申请书;

2、申请人营业执照及复印件;

3、申请人组织机构代码证及复印件;

4、申请人法人代表资格证明及身份证复印件;

5、自然人申请人的个人身份证明及复印件;

6、起诉书;

7、法院的立案通知或举证通知;

8、原被告双方提交的证据;

9、准备保全财产的权属证明;

10、其他需要补充的材料。