中央银行资产业务

2022-07-30

第一篇：中央银行资产业务

商业银行的资产业务

080122406 张天禹

商业银行的资产业务主要分为：现金资产;贷款;证券投资;其他资产业务等。

现金资产作为银行流动性需要的第一道防线，是非盈利性的资产，从经营的观点出发，银行一般都尽可能地把它降低到法律法定的最低标准。

现金资产没有利息收入，只要不造成交易障碍，银行总是尽可能少地保留现金。如果银行把腾出的资金用于别的投资，即可获得利润收入，因此过量的现金准备具有较高的机会成本，并且随着投资利率水平的上升，机会成本也随之增加。但是，银行现金准备过少，又存在着很大的风险。如果银行手头没有足够的现金满足储户的提款需求，就将丧失储户对银行的信任。同样，一家银行必须在中央银行和其它业务往来的银行保持足够的存款余额以补充存款的外流。拥有现金资产太少对清偿能力会产生潜在的不利影响，并增加借款成本。故银行现金资产应保持一个合理适度的水平。

所以现金资产是商业银行维持正常经营所必需的，为了避免发生流动性危机，银行总资产中必须保持一定比例的现金资产，现金资产占总资产比率不是越少越好。

现金资产一般包括银行库存现金、在途托收现金、代理行存款和在中央银行的存款四部分。

库存现金是银行金库中的纸币和硬币，以及同中央银行发生往来但尚在运送中的现金;

在途托收现金指已签发支票送交中央银行或其他银行但相关账户尚未贷记的部分;

代理行存款即存放同业的款项，主要用于同业间、联行间业务往来的需要; 在中央银行的存款主要用于应付法定准备金的要求，并可做支票清算、财政部库券交易和电汇等财户的余额。

现金资产是唯一可做法定存款准备金的资产项目，也是银行全部资产中流动性最强的部分，可以随时满足客户的提款要求和贷款请求，因而被称为一级准备。但现金资产基本上是无收益的，因而银行在经营中总是力图在缴足准备金，确保银行流动性的前提下减少现金资产的持有。

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展;同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

证券投资是指投资者(法人或自然人)购买股票、债券、基金券等有价证券以及这些有价证券的衍生品，以获取红利、利息及资本利得的投资行为和证券投资过程，是间接投资的重要形式。

第二篇：简述中央银行的资产负债业务内容

答：中央银行的负债业务是指其投放基础货币，产生负债的业务。负债业务包括货币发行、代理国库、集中存款准备金等内容。资产业务是指其运用货币资金的业务。资产业务主要包括再贴现业务、贷款业务、证券买卖业务。

第三篇：商业银行管理学资产业务和负债业务对比

资产业务

负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。

在课上，老师介绍了商业银行的资产业务的具体分类，如下：

1.贷款业务

(1)公司客户贷款

包括流动资金贷款，流动资金循环贷款，法人账户透支贷款，项目贷款，银团贷款，房地产贷款

(2)个人客户贷款

包括个人住房贷款，个人汽车贷款，个人经营性贷款，个人其他贷款。其中个人其他贷款又包括消费贷款，短期信用贷款，质押贷款，助学贷款。

(3)信用卡贷款

包括个人透支贷款，单位卡透支贷款。

(4)贸易融资贷款

包含信用证贷款(进、出口)，押汇(用票据贷款)。

2.票据业务

包含承兑业务，贴现业务(用银行承兑汇票)，转贴现业务

3.债券投资业务

中央银行的融资债，国债政策性金融券，次级债和境外债务。

4.金融同业业务

同业拆出，存放央行，存放同业。

5.其他贷款业务

抵押，待处理。

通过网上的搜索，我找到了另一种系统的分类方法：

1.储备资产

储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。

2.信贷资产

信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押(贴现)贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。抵押贷款(包括贴现)要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。

按期限，贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以短期贷款;1-7年为中期贷款;7-10年为长期贷款。以分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流动性性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。

按对象和用途，贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。

按贷款的质量或占用形态，贷款可以分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款等。正常贷款是指能按期偿还本款。逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。这种分类的于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以措施和对策。

3.投资业务

投资业务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。银行投资购买有价证券主要包括：

(1)购买中央政府发行的国家债券，此业务约占证券务的70%左右;

(2)购买地方政府发行的证券;

(3)购买公司(企业)发行的各种有价证券，如股票、债券。这种业务风险大、占用资金时间长，因此，银行投资此业务的比重较小。

负债业务

负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。

1.存款业务

(1)活期存款：

活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。

(2)定期存款：

定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。

(3)储蓄存款：

储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。

储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。

2.其他负债业务：

(1)向中央银行借款

向中央银行借款有两种形式，一是直接借款，也成为再贷款，二是简介借款，即所谓的再贴现。

(2)同业拆借

商业银行之间的短期资金融通。它使头寸盈余的银行获得利息收入，进一步体现了商业银行盈利性的经营原则。

(3)其他借款渠道

1)转贴现

2)回购协议

3)欧洲货币市场借款

4)长期借款——金融债券

商业银行资产业务的作用：

商业银行通过为所在的地区提供帮助支持，对所有的合法经营以及消费者的融资需求提供信贷，按照竞争产生的利率合理收费，实现自身利益。银行发挥其贷款功能的好坏对本地区的经济健康发展有着很大关系。这是因为银行贷款支持着业务范围内的新企业的从一个地区的经济发展水平来看，同这一地区的资金总量有着密切的关系。发展和就业的增加，从而促进经济的活力。另外，通常情况下，银行贷款向市场传递了对借款人有利的资信状况的信息，这样借款人就可以从其它途径得到更多的，或许成本也更加低廉的资金来源。

对于大多数银行来说，贷款活动占到银行总资产的一半以上，带来的收益占银行总收入的1/2至2/3。另外,银行业中的风险也主要集中在信贷方面。如果一家银行遇到严重的财务问题，那么问题通常是所发放的贷款不能按时收回。因此，商业银行的资产业务关系到商业银行的发展，是决定商业银行存亡的关键。

商业银行负债业务的作用：

负债业务是商业银行吸收资金的重要来源。商业银行负债的规模和结构决定了银行经营的规模和方向，负债的性质决定了银行经营的特征。可以说负债是银行资产业务和开展表外业务的基础。

负债业务的好坏直接提现商业银行的竞争力。商业银行根据负债的成本确定资产的价格。如果筹集资金的成本过高，造成银行资产定价过高，将使银行在竞争中处于不利地位。商业银行为了增强竞争力，在负债策略、负债方式、负债种类和服务方面进行创新，企图扩大负债业务规模已达到拓展经营范围、扩大信贷规模的目的，一降低平均负债成本，进而增强核心竞争力。

对比商业银行的资产业务和负债业务，可以发现，负债业务是商业银行吸收资金的重要来源。资产业务则是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。二者对于商业银行的作用是相辅相成不可或缺的，两者是商业银行赖以生存的重要手段。

第四篇：第四章商业银行的资产业务

第一节商业银行的现金资产

A. 名词解释

1. 现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产，

用于保障清偿力与流动性。(构成见下文)

2. 超额准备金(广义/狭义)：

广义：商业银行吸收存款中扣除法定存款准备金之后的余额，即商业银行的可用资金。(=存款数额-存款数额*法定存款准备金率)

狭义：存款准备金账户中超过法定存款准备金的部分，被称为商业银行备付金或清算存款。规定限额用于支付清算，超限额用于贷款投资。准备金总量不变的情况下它与法定存款准备金此消彼长。

3. 库存现金：银行持有的库存现金中的现钞和硬币，用于应付客户提现和银行本身

的日常零星开支。经营原则是保持适度规模。

4. 核心存款：也称稳定性负债，通常指被提取可能性极小、可被银行在较长时期内

使用的资金。银行对该部分只保留极少准备金即可。

5. 热钱负债：也称游动性负债、易变性负债等，指对利率变动敏感的存和各种借入

款，银行必须能够随时应付客户的提存要求或借入款的偿付要求，包括银行的活期存款、同业拆借资金等。

6. 基础头寸：银行可用头寸的组成部分，是库存现金与超额准备金的总和。用于应

付客户提存和满足债权债务清算的需要(规定限额的超额准备金部分)，和用于发放贷款和投资(可贷头寸)。

B. [小题]商业银行持有现金的原因是什么?

保持清偿力、流动性

C. 商业银行现金资产由哪些部分构成?

D. [计算]影响商业银行存放同业款的因素有哪些?(书P114)

影响因素：使用代理行的服务数量和项目;代理行的收费标准;可投资余额的收益率。

计算见书表5-

1投资收益=投资收益率×时间换算×(同业存款余额−浮存−应提准备金) E. [计算]银行如何预测流动性需求?

资金来源与资金运用方法、资金结构法、概率分析法、流动性指标法

具体方法见书P120-124(太多了= =)

F. [简答]商业银行现金资产管理原则?

(答案摘自老版课本)

现金资产是商业银行流动性最强的资产，持有目的：满足商业银行经营过程中的流动性需要。银行现金资产管理的任务，就是要在保证经营过程中流动性需要的前提下，将持有现金资产的机会成本降到最低程度，作为银行经营安全性和盈利性的杠杆，服务于银行整体经营状况最优化目标。只要有以下几个原则：

1. 总量适度原则

是指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。这个还当的规模是指由银行现金资产的功能和特点决定的，在保证银行经营过程中流动性的前提下，为保持现金资产所付出的机会成本最低时的现金资产数量。现金资产管理最重要的原则。因为过少有风险，过多机会成本增加影响盈利。

2. 适时调节原则

是指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时调整资金头寸，确保现金资产的适度规模。银行现金资产规模的变化取决于一定时期内银行业务经营过程中的现金流量的变化情况。一定时期内，现金流入大于支出，存量上升。反之，存量下降。因此要保持适度的现金资产存量规模就需要根据现金流量的变化情况，及时进行资金调度。因此，适时调节资产头寸是银行实现现金资产规模适度的必要手段。

3. 安全保障原则

商业银行大部分现金资产主要由其在中央银行和同业的存款及库存现金组成。其中库存现金是商业银行业务经营过程中必要的支付周转金，分布于银行的各个营业网点。在银行的业务经营活动中，需要对库存现金进行保管、清点、运输等活动。由于库存现金是以现钞的形式存在，因此必然面临被盗、被抢和清点、包装差错及自然灾害损失的风险。因此，银行在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。

第二节商业银行的贷款业务与管理

A. 名词解释

1. 贷款承诺费：银行对已承诺给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。

2. 补偿余额：应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存

款。分为按实际贷款余额计算的补偿余额和已承诺而未使用的限额计算的补偿余额。

3. 担保贷款：银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款，主要

方式为保证、质押、抵押。

4. 抵押率：又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。确定抵押

率时，应考虑贷款风险、借款人信誉、抵押物品种、贷款期限。

5. 票据贴现：以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。实质上是一种债权

债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。

6. 住房按揭贷款：我国银行目前发放的一种主要的消费者贷款。由楼宇购买者支付一

定的购房款后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者付清全部房款。一般以楼花或现楼作抵押，还需要开发商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由开发商回购，向银行购回抵押权。

7. 信用分析：对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件进行系统

分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。内容：借款人的品格、能力、资本、担保、经营环境条件。

8. 次级贷款：指缺陷已经很明显的贷款，正常经营收入已不足以保证还款，需要通过

出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款。

9. 审贷分离：在贷款审批过程中，贷前调查、贷时审查、贷后检查三个阶段分别交有

三个不同的岗位来完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。

B. [小题]商业银行贷款定价的原则是什么?

利润最大化，扩大市场份额，保证贷款安全、维护银行形象

C. [简答]确定贷款抵押率应考虑哪些因素?(风险，抵押物，信誉)

贷款风险：贷款人对贷款风险的估计与抵押率呈反向，风险大，抵押率低

借款人信誉：信誉偏低的借款人抵押率低

贷款期限：期限长→抵押期长→风险大→抵押率低

D. 抵押贷款与质押贷款的区别?

类型

保证贷款法律方式保证、保证方

式、保证人

抵押方式涉及当标的物抵押率事人第三人无借款人财产

或第三人

借款人动产或

或第三权利人产权标的登记不改变财产占有改变财产占有《中华人民共和国担保法》抵押贷款《中华人民共和国担保法》质押贷款《中华人民共和国担保法》质押方式

E. 抵押贷款的管理要点

抵押贷款的分类

抵押物的选择与估价

抵押物的选择原则—— 合法、易售、稳定性、易测性;

抵押物的估价

抵押率(垫头)的确定 ——贷款风险，借款人信誉，抵押物品种，贷款期限。抵押物的产权设定与登记

抵押物的占管与处分

F. [小题]银行办理票据贴现的业务流程和操作要点是什么?(对象、对银行

贷款的区别-简单计算)

票据贴现的审批(票据要件合法;付款人和承兑人自信状况;票据期限长短;贴现额度)

期限与额度(实付贴现额 = 贴现票据面额-贴现利息;贴现利息= 票据面额×贴现期限×贴现率)

到期处理

G. 消费者贷款的分类?

分期偿还贷款：借款人到期日前分期偿还本金利息，额度小，本息按月偿还，以所购商品为抵押。

信用卡贷款及其他周转额贷款：发卡机构签发证明持卡人信誉良好并持以在特定场

所进行消费或提现的信用凭证。

一次性偿还贷款：要求借款人在到期时一次性还清贷款本息的消费贷款。

H. 信用分析主要内容(财务项目、财务指标)

财务项目：

资产负债表

资产项目：应收账款，存货，固定资产，投资

负债及资本项目：负债，资本

损益表(企业经营成果)

财务状况变动表(营运资产变动与企业流动性)

财务比率：书P160-162(与公司金融基本一致)

I. [小题]不良贷款分类

正常、关注、次级、可疑、损失(后三个为不良贷款)

J. [小题]贷款价格构成要素

贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格

K. 影响贷款价格的因素

资金成本：平均成本→过去银行的经营状况;资金边际成本→未来新增资金来源的成本

贷款风险程度：风险→风险费用

贷款费用：向客户提供贷款时工作产生费用

借款人信用及与银行关系：贷款人的偿还能力和偿还意愿;借款人与银行的正常业务关系

银行贷款的目标收益率

贷款供求情况

L. 贷款定价方法(两个，基本含义)

成本加成：贷款利率=贷款成本率+利率加成。不考虑承诺费、服务费和补偿余额价格领导模型：以若干个大银行统一的优惠利率(基础利率)为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后，为贷款制定的利率。贷款利率= 基础利率(各种成本与银行预期的利润)+ 加成部分

M. 银行发放保证贷款时对保证人的要求

保证：保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按约定履行或承担责任的行为。

保证方式：

一般保证：保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。连带保证：保证合同中约定，由保证人和债务人对债务承担连带保证责任。

保证人：具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。我国规定：国家机关、以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构和职能部门等不能作为保证人。

第三节商业银行证券投资业务

A. 名词解释

1. 政府债券：政府为募集资金而发行的，承诺一定时期内还本付息的债权债务凭证，

按发行主体分为中央政府债券(财政部)、政府机构债券(除财政部外的中央政府

部门)和地方政府债券(地方政府部门)。具有安全性高、流动性强、抵押代用率高的特点。

2. 持有期收益率：银行在二级市场买入证券后，持有一段时间，并在该证券未到期之

前在二级市场上再次转让卖出所获得的投资收益率。

年利息+卖出价格−买入价格持有年数公式：持有期收益率=买入价格×100%

3. 系统性风险：指某种因素对市场上所有证券造成收益损失的可能性。在其作用下，

所有证券呈同方向波动，该风险无法通过证券组合消除。包括：政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、通胀风险。

B. [小题]商业银行证券投资管理的目标与基本功能?

目标：

多样化投资，分散投资风险(安全性)

稳定收益投资，保证银行未来资金支付需求(流动性)

整体规划，充分合理利用资金，获得较高收益(盈利性)

功能：

获取收益、分散风险、增强流动性、合理避税

C. 我国商业银行证券投资管理对象

国内对象：

政府债券：国库券、重点建设债券、财政债券、国家建设债券、基本建设债券、特种债券

金融债券：政策性金融债券

国外对象：

政府债券、地方政府/公共部门债券、抵押贷款和资产支持债券

D. [小题]我国商业银行证券投资方式

直接投资证券业务，管理证券交易账户

第五篇：基于金融资产管理的银行理财业务发展

中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)05-103-0

1摘要针对金融资产管理剖析了发展银行理财业务的重要性，它不仅是银行业务拓展经营范围，而且也是市场的需要，更是提高核心竞争力的需要。本文根据如何完善银行理财业务风险体系提出了一些必要措施。同时，在我国发展银行理财业务也具有重要的意义。关键词金融资产管理理财业务发展

随着经济的发展，资本市场日益活跃，银行中的理财产品的创新和新型服务的发展速度也日益加快，如今，银行理财业务在国内外的商业银行的重要阵地中占着尤为重要的地位。但这种状况也仅仅是个初级水平，那如何根据实际的理论经验来促进银行的理财业务发展呢?

一、金融资产管理的基本内容及个人理财现状

经营业务内容：金融机构管理的主要内容是以单一客户的资产管理业务和通过发起的管理各类型的投资基金方式两种组成。其中，针对单一客户的资产管理业务中也包括个人投资者和机构投资者。通过发起和管理各类型的投资基金方式中也包括信托单位向个人和机构投资者提供标准化的资产管理产品方式。经营业务定位：目前在国际上，主要的金融机构已经形成了一些大资产管理的概念，无论是否将金融资产管理业务形成一个经营实体，它都已经作为一个整合的业务品牌在经济市场上进行营销。

金融危机的压力促进了我国理财市场的发展，各种各样的金融理财产品五花八门。现代理财业务不仅是金融机构的资产管理，也时投资组合管理的银行特性化服务方式。它也将是银行提高经营水平和国际竞争力的必然趋势。其中重要性主要体现在市场的需要和拓展经营范围，提高核心竞争力的需要。

个人理财就是指个人资产通过银行的理财业务实现保值或者增值的一种过程。在我国个人理财业务，即银行根据客户的个人或企业的资产状况以及风险的承受能力，为客户提供专业的一些适合客户的专业性的投资建议，引导客户科学地投资或购买债券保险储蓄等一些金融产品中，实现资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。而个人理财业务在国外是非常流行的一种金融服务。把金融服务于销售类产品并驾齐驱，市场经济发展，从而从客观上博取更多的客源。目前前景非常广阔，消费者已经意识到了金融产品的重要性和必要性。很多银行已经把这项业务的发展作为竞争客户和业务的重要手段和新的经济效益增长点。

二、银行个人理财业务发展中存在的一些问题和不足

1.金融业分业经营的状况，有限的约束了个人理财业务的发展空间

现我国金融业目前还处于分业经营的状态中，与金融有关的机构如银行、证券、保险这三大市场也是相互的割裂，个人理财业务发展的空间收到束缚，所导致了只能在较为低级的层面上操作个人理财业务中的个性化服务。因此目前国内银行个人理财业务也还只在

咨询、建议或者投资购买方案设计的层次上无法有新的突破，还不能完全定义为真正意义上的理财。

2.缺乏组织机构以及运行的保障

个人理财业务是为客户提供一站式服务的新型综合室业务中所体现的，所以它的顺利发展完全依赖于业务整合。而在目前国内的形式，银行组织机构设置中，个人理财业务工作是归于银行的业务部。由于个人理财业务非常的广，几乎是全面包括，而其中包括的各种业务又不能在一个部门进行管理于实施，造成了业务的分割，无法提供一站式的服务。

3.系统支持的缺口

建立并且能灵活运用库户资料分析系统是银行个人理财业务的基础，客户却不是一账户为基础的客户资料库在个人理财业务中承担着重要的角色。银行可以通过剖析客户资料及时了解客户的需求，挑选优质客户，确定目标群体，以此为基础提供系统科学优质化的理财建议，实施理财服务，从而实现为客户资产的保值和增值。

4.行业紧缺高素质理财规划人员

由于这项业务是一项较专业且综合性的业务，相对于理财规划的工作人员的要求比较专业，不仅需要全面了解个人银行理财业务产品的各项功能，还必须要掌握证券业、保险业等相关专业性知识，并必须要具有一定的公关交际和组织能力。目前，培养高素质的理财规划管理人员是我国金融业严重需解决的困难之一。

5.个人理财业务层次较低

个人理财主要目标实际上是在合理且安全的管理基础上，有足够的可用资金。但是在目前的国内现况，客户主要关心于资产的增值和投资收益，而在安全问题和财务自由上，减少了关注。由于社会金融投资环境在不断的变化，增值和收益目前还处于中等层次上

面，客户的要求是可以理解的，但由于可观的原因往往却难以达到。因此，客户要具体问题具体分析。

总之，银行理财业务的发展根本是其服务方式的演进。需要顺应市场发展需求的，针对不同的客户而进行的银行产品与服务。合理科学结合，并加以改造，使其具有较为明显的个性化理财产品。因此，我国的金融体制改革，加强金融资产的管理，打破分业是打破现有状况的最重要手段。

三、措施

个人理财业务是为客户提供新型综合的服务，所以业务整合直接决定着他的发展。银行理财业务是服务方式的转变，要促进银行理财业务的发展，其人员本身就要提高这种服务意识。提高理财规划人员的个人专业素质是银行理财业务进展的保障。

参考文献：

[1]金飞雪.试论金融资产管理发展银行理财业务.财政金