金融脱媒对商业银行盈利模式的影响分析

2022-09-12

1 引言

追求利润最大化是每个企业的目标, 因此, 盈利便也是商业银行的首要目标。无论其开展的是什么业务、提供的任何服务, 本质上都是为了盈利。但经济形势无时无刻不在变化, 这就要求商业银行能够审时度势, 认清当下经济形势并施行行之有效的经营策略, 从而增加利润收入。当下随着资本市场的不断完善, 金融脱媒在我国不断深化, 金融脱媒使得商业银行客户流失, 利息收入急剧减少。因此, 商业银行必然会面临盈利的大幅度缩减, 对传统的商业银行的盈利模式造成不利的影响, 商业银行只有深刻分析和认识金融脱媒对自己盈利模式的影响, 积极寻求对策, 适当地进行转型, 才能扭转经营困境, 稳定自身发展。

2 金融脱媒对商业银行盈利模式的影响

改革开放以后, 我国经济飞速发展, 特别是1997年到2007年, GDP以年均将近两位数的速度急剧增长。2017年, 我国经济总量已经位列全球第二, 成为全球第二大经济体仅次于美国。伴随着经济的急剧增长和金融业的快速发展, 我国也开始出现金融脱媒这一现象.近些年, 由于利率市场化的推进、互联网金融的快速发展、居民理财观念的转变等原因, 金融脱媒日益深化.商业银行不可避免地出现了存贷款、利差收入减少等问题。金融脱媒对商业银行的传统盈利模式产生了巨大影响。

2.1 金融脱媒对商业银行的利息收入影响

利息收入一直都是我国商业银行利润的最主要来源, 商业银行通过低利率吸收存款、高利率发放贷款的方式来获得高额的利差收入。但随着经济的发展, 金融脱媒现象开始出现, 一方面, 许多非银行金融机构开始涉足银行业务, 它们通过提供更高的利率向社会吸收资金, 从而降低了银行的存贷款。同时, 伴随着股票、债券、基金等金融市场的蓬勃发展, 企业的融资渠道大大拓宽, 许多大型企业和上市公司开始以发行股票、债券等方式为自己进行融资, 不再像以往传统那样向商业银行进行贷款, 这就使得商业银行的存贷款急剧下降;另一方面, 由于利率市场化推进以及互联网金融的发展, 商业银行自身的竞争也在不断加剧, 各商业银行不得不通过提供存款利率的方式来吸收存款, 通过降低贷款利率的方式来发放贷款, 这就使得商业银行在存贷款两方面都产生了脱媒现象, 而传统利息收入的来源就是存贷差, 在金融脱媒引起存贷款流失的同时, 商业银行传统业务带来的利息收入必然也随之减少。

2.2 金融脱媒对商业银行非利息收入的影响

非利息收入是指商业银行除了利差收入以外的其他收入, 主要包括中间业务收入和咨询、投资等活动产生的收入。因为中间业务收入是非利息收入的主要组成部分, 因此本文着重分析金融脱媒对中间业务收入的影响。

中间业务收入是指商业银行代理客户办理收付款和其他委托事项而收取手续费的业务。在出现互联网金融之前, 我国早期的金融脱媒主要体现在资本市场, 也就是说, 企业通过自行发售股票和债券来募集资金, 从而减少了银行的存贷款, 降低了商业银行的存贷差, 银行的利差收入也随之减少。这样, 就为商业银行中间业务的发展提供了机遇。这一阶段, 商业银行大力发展中间业务, 进行了大量的中间业务的金融创新, 中间业务得到了前所未有的重视和发展。但随着互联网的蓬勃发展, 互联网金融应运而生, 金融脱媒有了新的表现形式。支付宝、余额宝等大型互联网金融公司给商业银行传统的中间业务收入带来了巨大的负面影响, 严重减少了商业银行的中间业务收入。因此, 以互联网金融为主要表现形式的新的金融脱媒现象不再只是促进中间业务发展的动力, 同时也给其带来了一定的威胁。

3 金融脱媒背景下商业银行的应对策略

3.1 积极进行金融创新

创新是企业发展的动力。第一, 商业银行必须进行更多金融产品的创新与开发, 才能满足更多客户的需求;第二, 商业银行必须在服务上进行创新, 设身处地地为客户提供多元化和个性化的服务;第三, 商业银行必须在管理上进行创新, 提供自身效率和竞争力。

3.2 拓展新的中间业务来提高非利息收入

通过拓展新的中间业务商业银行一方面可以获得稳定收入, 另一方面还可以优化资金配置, 减轻税负, 大大提高了资金的利用效率压缩了资金使用成本, 增加了银行利润。商业银行理应利用自身优势, 大力开办以互联网为载体的中间业务, 抢占市场占有率, 不断扩大中间业务收入, 减少由于金融脱媒带来的冲击。

3.3 调整客户结构进行以拓宽投资渠道

商业银行必须进行客户结构调整, 从过分依赖大型企业适当转向中小型企业, 支持中小企业的发展。在我国, 中小企业数量巨大, 商业银行开拓中小企业市场将会大大增加自身利润收入, 从而抵御金融脱媒的不利影响。

4 结语

金融脱媒的产生对商业银行来说既是挑战也是机遇, 商业银行应当努力降低这种现象所产生的负面影响, 同时利用好它所带来的机遇, 稳定自身发展。通过积极进行金融创新、拓展新的中间业务、调整客户结构等措施来抵御金融脱媒带来的不利影响, 使自身得到稳定长远的发展。

摘要：改革开放后, 我国经济取得了前所未有的飞跃发展, 商业银行作为我国金融业的主体, 对我国经济的发展起着至关重要的作用。商业银行传统的盈利模式主要有两个特征:一是利差收入为主要的利润来源;二是批发业务收入为利差收入的主要来源。不过伴随着资本市场的日趋完善, 我国开始出现金融脱媒并逐渐深化。金融脱媒使得商业银行的利差收入大幅减少, 对传统的商业银行的盈利模式产生了巨大的冲击, 从而影响其发展。本文将着重分析金融脱媒对商业银行盈利模式产生的巨大影响, 并试着给出一些建议来削弱金融脱媒对商业银行的负面影响和增强其正面影响, 从而使商业银行稳定发展。

关键词：金融脱媒,商业银行,盈利模式,影响,策略