大学生适合的理财产品

大学生适合的理财产品（通用8篇）

篇1：大学生适合的理财产品

一、银行定存

定存是个最简单的理财方法，只需每个月发了工资后去银行跑一趟。有一种期限3个月的定存，适合刚出社会的，因为刚开始理财，怕无法长期坚持，也怕中间急用扣件利息。

二、购买基金

货币基金，也是年轻朋友投资理财不错的选择，一般在网站和股票软件上都可以买。货基买卖每月分红到帐加上本金一起继续投资。投资每天的收益都可以从基金网站上查询。

三、炒股

玩股票需要有一定的专业知识，是个相对复杂的理财方法，现在很多专业炒股的人都总是在亏损。风险较大，建议初出社会的我们可以适当了解学习，但不要贸然行动。

四、P2P网贷投资

网贷投资非常适合白领理财，只要能上网、满足投资人基本年龄，就能在平台进行投资。网贷投资门槛低，很多平台50元就能起投，利率高于银行定存，但不超过银行同期利率的4倍，投资期限灵活，只要注意选择正规平台。

我觉得比较稳健的投资者可以考虑投资于债券市场货币市场的产品以及为优质企业融资的信托类产品风险承受能力较强的投资者可以在资产配置中考虑配置少量的结构性理财产品。

篇2：大学生适合的理财产品

由于白领收入是上班族最多的，所以在理财产品门槛上是自由的，几乎大部分类型的理财产品都可尝试，目前个人理财分为九大类：

低风险，储蓄、国债、债券、部分基金、部分P2P;

中风险，部分基金、炒金、外汇、部分P2P;

高风险：部分基金、炒股、部分P2P。

白领理财选择中低风险类型更佳

白领平时工作较忙在选取理财产品的时候可适当规避风险，选择中低风险的投资产品。一个是能保证一定的收益，另一个是平时收益波动不会太大，对自己的情绪影响较小，有助于安心工作。下面一一说明：

1、储蓄类产品。

低风险伴随着的是低收益，随着宝宝类产品的普及慢慢也都被替代了。

2、国债类产品。

国债是以国家信用为背书发行的，违约风险很小(现在法律不允许发布无风险产品)。

3、债券类产品。

主要是只企业债券，随着债券刚性兑付的打破，全国各地时不时会爆出债券违约的新闻事件，所以这里只能说部分优质企业的风险相对较低，需要有一定的鉴别力。

4、基金类产品。

基金本身分类较多，有货币基金(宝宝类产品)、偏股型基金(主要是投资股票)、指数基金(跟踪股市指数，如MSC1等)、黄金基金。基金本身就是把众人的钱集中起来交由专业的人员去运营盈利，各种基金后面对应的投资产品，也基本代表此基金的投资属性及其风险，如偏股型基金，基本上可以类比为投资股票。

5、炒金产品。

主要是投资黄金，黄金本身具有天然的保值属性，而且跟世界各方局势联动较为密切，操作上比较难。

6、外汇。

现在法律对外汇的限制越来越多，作为个人操作起来较难。

7、炒股。

股票属于高风险的投资产品，因为股市向来都是七亏二平一赚的，所以投资股市如何挑选适合自己的股票是重中之重。

8、P2P。

这个跑路的平台不要太多，但也有一只屹立不倒的，那些比较大型的，风控管理比较好的。如陆金所，宜人贷，PPmoney等等，不过这些大平台的收益率正常都会偏低，即使部分收益率高也需要一定的门槛。

9、保险。

保险行业在上面没有专门进行分类，小编认为保险不仅仅是投资产品的事情，而是理念的事情，随着国家的倡导，保险行业也是越做越大，如有有充足的资金，保险投资还是建议做一下的。

白领收入如何分配投资比例

1、以风险可控为主。建议30%选择收益率在4%、5%左右的低风险高流动的产品，如宝宝类产品、货币基金;建议30%选择收益率6%-8%左右的低风险、低流动性产品，如国债、债券、部分P2P ;建议30%选择高风险高收益高流动性的产品，如股票型基金、直接投资股票等等;建议预留10%作为自己的周转资金;

篇3：人民币理财产品投资理财的研究

一、人民币理财产品是什么

在对人民币理财产品进行投资的时候我们就先要明白, 人民币理财产品的含义。

有着哪些可以投资的形式?我们现在所说的产品指的是, 由商业银行自主设计并发行, 再把所募集到的资金根据合同约定投资到相关的金融市场以及来对相关金融的产品进行购买, 按照合同所约将所得到的投资收益进行分配投资所属的理财产品。

要说人民币理财产品的类型有这么四种:债券型、信托型、QDII型和挂钩型。

债券型——这是指一种在货币市场中进行直接投资, 其投资的产品一般是以央行票据及企业的短期融资券作为主要形式。这类的人民币理财产品实际上恰恰是为客户很好的提供了一个来分享货币市场投资收益的机会, 因为个人无法直接对央行票据与企业短期融资券个人进行投资。

信托型——顾名思义就是信托产品, 是由商业银行或其他的信用等级较高的金融机构进行担保或者回购, 是一种能够投资到商业银行的有着优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——这类产品的最终收益率会受相关市场以及产品的表现所影响, 汇率、利率、国际黄金价格以及与港股等都会大小产生影响。

QDII型——QDII所指的是作为合格的境内投资机构, 能够取得一个代客境外理财业务的资格。这类的人民币理财产品, 通俗的说, 也就是合格商业银行接受客户的人民币委托, 然后合格商业银行再将其兑换成美元, 直接在境外进行投资, 直到到期后将结汇的人民币再分配给客户美元的收益以及本金的理财产品。

二、注意四大风险

在了解了一些人民币理财产品的构成以及分类之后, 所要明确的是, 面对纷杂的人民币理财市场, 它的市场现状以及要注意的四大风险:

1. 市场上的发行数量和募集的资金。

在2008年的时候, 尽管受各类因素影响但是银行行理财类的产品仍然创下销量历史新高。

2. 它的期限结构。

人民币产品有这么一个短期化特征会出现分化:就是超短期化趋势的增强, 以及另外的一个是增加一年期以上的品种。像2008年, 主流产品就是1到6个月的, 占总比例的58%。

3. 其预期收益率:

总体呈现出一个下降趋势:2008年一季度为4.15%, 三四季度分别下滑, 直到3.14%。主要原因是高回报的理财产品逐渐退出市场, 逐渐减少的还有新股的发行上市。有稳健性的产品占主流, 如此整体的预期收益率就显现回落。

三、四大风险要注意

首先是收益率:需要了解的是, 理财产品的宣传材料中所说预期收益率的收益率指的是年化收益率还是累积收益率;有否代扣税;广告中所标明的收益率是税前还是实际的。比如说, 有这么一款两个月期短期的人民币理财产品, 年化收益显示为2.4%, 不能说两个月就会得到2.4%, 却是0.4%的收益。

第二是投资方向:通过人民币的理财产品所募集到的资金可以用来投放到哪, 哪些金融产品, 以及其产品本身风险的大小、能否实现收益率以及或者高风险和高收益。这就要做好合理的选择, 在考量自己的风险承受能力之后, 不要只是一味的追求高回报。

其次是流动性:人民币理财产品跟银行储蓄不同, 都有着一个固定期限, 不能莫名提前终止合同, 只有少部分产品允许终止或质押, 缺点就是手续费还有质押贷款利息就会比较高, 流动性差。

第四是挂钩预期:对于挂钩型产品, 在购买前期就应研究实现的可能性, 根据挂钩市场或产品的表现, 与市场预期相符度来进行评判。

四、人民币理财产品的现状

1. 首先了解人民币理财产品的特点

与货币市场基金相比较因为两者都是在银行柜台进行销售的理财产品, 都是低风险收益的投资产品, 分别从投资对象和投资收益上可以看出。如此, 到底哪个比较适合购入呢?这就要具体的综合比较。

从安全性上看, 人民币理财产品还是具有很高的信誉保障的因为其是由银行所推出, 而在中国所有金融机构里银行的信誉度是相对较高的。而有基金公司发行的货币基金, 对银行来说资金实力就较弱, 由此得出, 人民币理财产品是一款安全系数相对较高的投资。

从收益上来说, 人民币理财产品的优势是收益保底, 有着明显高于其他同期储蓄存款的保本收益。货币市场基金则具有月月复利、加息加利以及收益免税等特性, 所以就有可能取得比较高的收益。

从购买手续方面, 货币市场基金的购买手续比人民币理财产品对于来说要复杂许多。

从流动性上比较, 作为“活期储蓄”的货币市场基金有着流动性的足够优势, 客户可以随时申购、赎回, 拥有非常好的便利性。可以进行赎回, 在买入基金后的第2个工作日起。相比而言, “定期储蓄”的替代品就是人民币理财产品。人民币理财产品因为是封闭管理, 收益率与年限对应, 不能随意赎回, 流动性必然不够灵活。

从风险性上比较, 两者都是比较安全和低风险的投资产品, 二者区别不大。利率风险和再投资风险应该比较引起关注。

在利率风险方面, 人民币理财产品比较定期, 有一定风险;货币市场基金则能够投资灵活更改。在再投资风险方面, 有着定期特征的人民币理财产品意味着较高的机会成本, 而货币市场基金则可以灵活转换。

从认购起点, 货币市场基金在1000元左右, 参与门槛较低。而人民币理财产品则相对较高, 总的来说货币市场基金的优势较大。

在运作的透明度上, 有着《基金法》的实施, 透明公开, 所以可以看出货币市场基金在透明度上比人民币理财产品要好。

同时信息披露和监管人民币理财业务方面起步较晚, 仍未有统一的法规进行规范。而其中“充分信息披露”也是监管层要考虑“防范理财产品等创新业务中的风险”时所严格监控的三个方面之一。

2. 了解其存在的问题

(1) 目前在我国理财产品的层次仍然需要提升, 跟国外相对比之下, 就能看出国内的商业银行把服务大众客户作为市场定位, 目前所有的理财产品方案也还只是在现有存款基金、保险等其他理财产品上的简单组合。显然已经无法满足市场发展的要求。

(2) 理财产品同类化现象严重, 产品目标客户群体的定位基本相同;产品收益率差别不大, 多是维持在稍微高于同期定期存款利率的程度上;产品的附加价值不高, 对客户资金流动性需求考虑的不多, 选择余地较少;产品营销的模式和销售渠道的差异也不大, 有些甚至相差无几, 相对是一种大众的粗放的营销模式。

(3) 随着服务需求的不断增长和竞争的日趋激烈, 然而产品的信息支持系统还是不能适应业务的发展, 如此科学性就很难保证。尤其在客户想要了解更加权威和深入的金融信息时。

五、那么居民要怎么来选择适合人民币的理财产品呢

1. 看宏观经济的走势以及政策的导向

理财资金投向可以是货币市场、证劵市场以及外汇市场, 那么宏观经济的走势以及政策的导向势必会影响金融市场, 通过影响资产价格的变动最后波及到人民币理财产品的投资效益及其风险。

(1) 宏观经济的走势要是这个走势是稳定和健康, 社会投资需求也可以相继增加, 那么为管道额主题效益自然也会相应的提高, 相反, 假如宏观经济堪忧, 那么社会投资也会减少, 效益下降, 证劵市场逐渐走弱, 金融资产的价格自然也会下跌。 (2) 政策的导向一般情况下, 国家在实施扩张性的宏观政策之前, 会刺激经济发展, 从而可以预示出未来经济增长引导走向繁荣, 政策的导向对金融资产价格有着重大的影响。反之, 如果国家是实施紧缩性的宏观政策, 来控制过热的经济, 那么就预示着证劵市场将走弱, 金融资产价格会产生下跌。

2. 牢牢立足与理财产品自身的特点

理财产品其内在特征是会影响投资收益和风险的重要方面。所以居民在进行人民币理财产品选择的时候, 要仔细翻看《产品说明书》, 有这么些主要特点是要重点把握的:

(1) 产品的类型。人民币理财产品分为保本、局部保本和非保本型的三种产品根据能否保本;按客户获取收益方式又可以分为固定收益类和浮动收益类, 其中的浮动收益类还可以细分成挂钩型和信托融资型等。 (2) 投资的具体对象日渐增多。其中如光大银行所推出的“同赢八号”的计划等要记住的其实不管任何理财产品都有自己的优劣势, 只有运用客观合理地态度进行分析风险, 才能选择一款对自己来说合适的产品组合。但是无论如何, 人民币理财产品所拥有的的低风险、高安全的特性, 推动它成为投资组合中不可缺少的一份子。

参考文献

[1]陈晶萍, 韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析[J].商业经济, 2006 (11) .

[2]钟玲静.国内商行理财业务定位[J].时代经贸, 2007 (1) .

[3]陈兆松.我国个人理财产品创新研究[J].贵州财经学院学报, 2007 (5) .

[4]熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究[J].经济纵横, 2007 (9) .

篇4：如何选择适合你的银行理财产品

持续两年的大牛市终于显出了颓势，由于外部经济环境恶化及从紧货币政策的双重挤压，2008年的股市一路振荡下行。股民、基民犹如坐上了过山车，在一次次心惊肉跳的大跌中被动接受着“风险教育”。未来的市场走向如何难以预测，但可以肯定的是：赚钱容易的时候过去了。两年来单边上涨的股市带来的高收益、低风险投资机会正渐行渐远。

经济还在增长，通胀仍在继续，现在还远没有走到“现金为王”的时候，单纯的储蓄难免使资产缩水，而银行系理财产品或许将成为下一个投资热点。自从第一天上市以来，银行理财产品一直广受百姓投资者青睐，其稳定性高，收益率高，成为了当今理财市场中不可或缺的一部分。随着股市振荡，股市光环掩盖下的银行理财产品再度迎来发展良机：

1、股市风险加大，振荡行情中普通投资者难以把握市场波动获利。随着股市看淡、基金预期收益调低，银行理财产品风险低、收益稳定的特性越来越具竞争力。

2、国内金融业尚处在发展阶段，个人投资者可选择的直接投资渠道狭窄。而银行理财产品可以将专家理财与多投资渠道相结合，境外市场、股票、期货、艺术品、房地产、外汇……绝大多数市场银行都能涉足。

3、银行在渠道和品牌上更具优势。基金的主要销售渠道主要为各大银行，对于自家的理财产品，银行还是会格外重视，从紧的货币政策也逼着银行加大理财产品的推出力度。

带刺的玫瑰,看上去很美

尽管拥有众多的优点和不可动摇的市场地位,银行理财产品也绝对不是俯首可摘的玫瑰，一不小心就会被隐藏其下的尖刺弄伤。银行理财产品给人一贯的印象是：低风险、收益率高于定期存款。而从去年底开始，一系列银行理财产品“零收益”、“负收益”事件给投资者敲响了警钟。

经典案例：

网友陈先生在2007年遭遇了一起失败的投资。陈先生的老母亲在06年底购买了10万元某商业银行港股概念的“F2计划”理财产品，产品挂钩建设银行、中国人寿、中银香港、招商银行四只港股。2007年股市表现不错，陈先生本以为产品会有一个好的回报，却被银行告知该产品收益为零。大牛市下挂钩股票的银行理财产品怎么会连存款都不如？陈先生将自己的遭遇发在网上，引起多方关注。随后人们又发现尚有多家银行同期推出类似结构性理财产品，同样存在“零收益”现象，于是铺天盖地的质疑随之而来。

此类“零收益”理财产品几乎都是结构性理财产品。结构性理财产品（structuredde-posit），通常是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩。结构性产品分为静态和动态两种：静态是产品发行后设计结构不发生变化；动态则会有资产管理部分，针对市场情况作相应的资产调整。基本上，目前的结构性产品都是保证本金，浮动收益决定于产品挂钩标的的表现。在具体操作上，银行拿一部分资金购买固定收益产品，比如国债和央行票据，再将这部分资金所产生的利息去购买一个金融衍生品（如期权）。国内商业银行一般是向国际上一些著名的投资银行购买期权，比如摩根斯坦利、美林、花旗等。国际投行通过数学模型判断挂钩标的未来走势并设计产品。一般来说，期权回报率越高其实现的可能性就越小；期权回报率越低其实现的可能性则越大。

以上文“F2计划”为例，其收益率计算公式为：收益率=16%–(最好的股票表现值–最差的股票表现值)，如该值为负则按零收益结算。分析该公式，如果要实现最高收益16%，则四只股票必须在到期时涨幅或跌幅完全一致。但是，从统计学的角度，这样的概率是相当小的。如果最好股票与最差股票的表现值相差大于或等于16%，那么，不管单只股票涨几番，收益率仍然为零。由于挂钩股票中表现最好的招商银行和表现最差的中银香港期末收益差额高达98％，因此该产品到期零收益。

“零收益”事件的焦点由“为何挂钩股票涨，产品零收益”很快转移到了质疑银行产品设计能力和销售管理水平。对于前者，有业内人士认为不应该选招行这支股票，招行由于强大的零售能力，报表和概念都会很好看，能高度迎合投资者，因此受到溢价追捧是很正常的。由于到期表现中有过度溢价的招行，组合的相关性大幅度降低。并推测，由于2006年底A股和H股差价受市场关注，该产品很大程度上是迎合市场热点的应景之作，银行在购买该产品时很可能根本没有内部定价组对其仔细复核。

基金、股票都可能出现亏本，却没有人去找证券公司的麻烦；“零收益”的理财产品好歹保住了本钱，为什么反而引发轩然大波？问题在于，产品销售人员没有向购买者揭示产品定位及内在风险。直到产品到期之前，陈先生一直以为自己的产品跟港股挂钩就是分享股票上涨的收益。结构性理财产品需要购买者对投资方向有一定的判断，并清楚地了解收益方面的风险。举个例子，如果两款产品年收益率同为5％，固定收益的A产品肯定获得5％的收益，结构性的B产品零收益和10％年收益的可能性对等。作为陈先生的母亲，最适合她的肯定是前者，一方面老年人风险承受能力更低，另一方面后者的不确定性要求更高的风险溢价。在现实生活中后者却可能更容易卖出去，因为固定收益产品往往缺乏噱头，而结构性产品则可以涉足各种热门产品作为“糖衣”，并且可以理直气壮的在产品说明书上标上一个很高的收益上限。看上去不错，但获得最高收益的概率绝非普通投资者能够估计出来的。

勉强保住本金有时未尝不是一件幸运的事。因为还有银行理财产品到期时未必能保得住本金。我们把统计范围进一步扩大，数据显示，已经到期的银行理财产品中至少有十五种确认“零收益”，几乎都是结构性理财产品。而未到期并持续运作超过3个月的结构性产品中，至少有13款收益为零，其中某银行的结构性QDII理财产品浮亏已达60％。

该产品在说明书中介绍，“不论股票表现如何，投资者于首月均可获得‘30%’的年化收益”。听上去收益不菲，其“30%”的年化收益却是在单月收益2.75%基础上的巧妙修饰。用年化收益夸大实际所得，这是理财产品宣传时候的一个惯用手法。投资者还来不及高兴几天，巨额亏损已然显现：该银行提供的数据表明，2008年2月14日，扣除3%的相关赎回费，并已减去首月已派发的固定收益2.75%后，此产品市值为36.82，如果投资者提前赎回，100美元投资本金目前市值仅为36.82美元，浮亏63.18%。两年后到期要想保本，必须在现值基础上翻三倍。

尽管频频爆出“零收益”事件，平心而论银行本身也绝非“幕后黑手”。次贷危机引发的市场波动，产品销售人员的误导，投资者对风险收益的盲目乐观以及银行产品研发等问题共同导致了“理想与现实”的巨大反差。事发后银行也表现出息事宁人的意愿：陈先生一事中银行曾表示希望以3000元代金券补偿其10万元投资的利息损失。而另一位投资者在得知其购买的某理财产品收益率为零时，对银行自称不识字，看不懂产品说明中的条款，银行方面最后也以同期存款利息对其进行了补偿。2007年的“5.30”大跌让新入市的股民体会到股市的风险，“零收益门”在某种意义上也对银行和投资者两方面提出了风险警示。

找到你需要的银行理财产品

社科院金融所年初发布的《2008银行理财产品评价报告》显示：2007年产品的发行数量呈现出爆发性的增长。2007年人民币产品发行1302只，外币产品发行1760只。产品越来越多，设计也日趋复杂，而收益率也呈现两极分化的态势，如何挑选适合自身条件的银行理财产品成了大家最为关注的问题。

我们不是市场预言家，无法事先判断出今年收益最好的那款理财产品。银行理财产品各有特点及定位，通常高风险伴随着高收益，在选择上也不应单纯以收益率为导向。在这里，我们对银行热门的理财产品进行大体的分类和评价，在了解产品的基础上，大家可以对号入座，找到自己需要的银行理财产品。

打新股理财产品：

风险：两星收益：四星

盘点：

打新股产品是2007年人民币理财的一大亮点，全年银行打新股类理财产品达150只以上，占人民币股票产品的比重高达47％，募集资金4473亿元人民币。而在2006年，此类产品只有区区10只左右。数目众多的打新股产品属于中国特色，它在本质上反映了我国新股发行制度的三大缺陷：询价制度流于形式导致“新股不败”、发行过程过度向机构投资者倾斜、以资金多少作为配售依据，这些缺陷使得集中资金获取一、二级市场超额收益的打新股产品深受欢迎。数据显示，打新股产品在2007年具有高收益低风险的特点，到目前为止还没有一期这种理财产品出现亏本。

与打新股的债券基金相比，银行打新股产品在新股申购、收益分成、费用、申购起点、流动性等方面各有优劣：

其一，债券基金可同时参与网上、网下新股申购，而部分银行打新股产品（通过信托公司操作）只能参与网上申购。网下申购的中签率是网上申购的2至3倍，网上网下同时打新股的中签率必然更高。但需要指出的是，银行理财产品几乎可以用100％资金进行新股申购，远高于增强收益债券基金20%上限。

其二，大部分银行理财产品都有一个收益分成条款，这种分成条款无疑将降低投资者的收益，而债券基金则不参与利润分成。但从另一个角度来看，收益分成将银行利益与投资者更加紧密地联系在一起，同时银行的信用也是基金公司难以比拟的。

其三，银行理财产品购买起点一般较高，通常设定在2-5万，而债券基金起点较低，通常1000元就可以申购。从流动性的角度看，投资银行理财产品一般只允许在每月规定日期赎回，有的甚至要向投资者收取罚金，而债券基金在封闭期后可随时赎回，流动性相对较好。

展望：

尽管此前打新股类产品表现出色，但可以肯定的是，2008年的“打新”收益必定会呈现下降趋势。上述判断主要是基于三个方面的原因：打新资金不断涌入一级市场导致中签率的下降；二级市场振荡下行，中签新股在抛出前破发的可能性增大；由于大盘疲软，新股上市进程受到影响，导致“无新可打”。

需要注意的是，新股不败并非常态，由于上述的几个原因，打新股产品甚至有亏本的风险。去年年底大盘调整期间，某银行打新股理财产品未抛售股票而导致收益缩水的现象受到多方关注，而近期又爆出多款银行“打新”产品实际收益低于储蓄。

在加息频繁、CPI高企的情况下，打新股产品将其投资期限缩短，出现“活期化”的趋向。此类产品平时与普通存款无异，当有新股发行的时候，银行会发公告并扣款集资参与新股申购，未中签的资金则返还到投资者卡上，收益也会在卖掉新股后一并返还到卡上。此类产品值得投资者关注。

打新股产品具有收益率高，风险相对较低的特点，适合投资理念较为稳健的投资者。如果对年内大盘看空，应避免选择有网下申购功能的理财产品，网下申购三月后方能抛出，增加了投资者承担的市场风险。此外，打新股理财产品通常没有保本条款，投资者也应做好亏损的心理准备。

结构性理财产品：

风险：两星收益：三星

盘点：

尽管受到“零收益”事件的冲击，但2007年的结构性理财产品仍然不乏可圈可点的产品。与上文“F2计划”同银行同期推出的“F1计划”，到期实现了7%的预期最高收益，同时由于利息税调整有利于客户，实际收益率为7.0438%。而民生银行的“非凡理财—港股投资夺标计划”挂钩9只港股，因为实现了16%的预期年化收益，在2007年11月15日提前终止。结构设计的不同导致了收益率的差距，如果F2产品不采用CAP期权，而是部分参与收益率的话，最后结果将是完全两样。

相比普通的定期存款及目前市场上的其它理财产品，结构性投资产品具有低风险且相对较高收益、免申购费率以及与国际市场投资接轨的显著优点。中资银行推出的结构性产品一般为保本型产品，在本金保证的前提下，投资者获得了一个博取高收益的机会。如同把存款利息拿去买彩票，运气好得个五百万，再不济也可以保住本金。

展望：

在2008年的振荡市中，结构性理财产品肯定不乏亮点。以近来饱受质疑的同涨同跌类挂钩产品为例，如果选取的目标股票相关度较高，即使大盘下跌依然会有不错的回报。而要想找到有潜力的结构性理财产品，熟悉市场、了解产品结构是前提。

首先，应观察产品挂钩的主题是否与自己想投资的领域一致。举例来说，投资者对股市的走势比较看好，就可以选择挂钩股票的产品；对农产品的走势比较看好，就可以选择挂钩农产品期货或者农业股的产品，等等。

其次，要了解产品结构和收益计算方法。为了克服投资的盲目性，必须充分了解产品的结构和收益方法，这样才能避免误把跟踪股价相关性看作直接投资股票之类的误区。

最后，结构性理财产品还分为保本与非保本两类，保本也可以分为100%保本或是部分比例保本，部分保本产品收益通常高于完全保本产品。因而在产品选择方面，投资者应当根据自身实际，分类配置比较适合自己风险承受能力的产品。

结构性产品的本金具有较好保障，收益区间大，最高收益率诱人。如果你是那种每月会花上几块钱买点彩票玩的人，此类产品也许会对你的胃口。

固定收益理财产品：

风险：一星收益：两星

盘点：

固定收益理财产品是2007年人民币理财产品中占比最大的一类，目前银行推出的固定收益型理财产品主要有三种：(1)短期融资券型债券理财；(2)信托理财产品；(3)银行资产集合理财。这三种产品都具有固定期限、固定收益和本金安全的特点,受到那些不愿意承担市场风险型投资者青睐。

《2008银行理财产品评价报告》评估：对于信用和利率产品，依据产品是否有增信措施以及增信措施的质量，可以进一步细分为有风险和无风险两类。其中，无风险的信用和利率产品指的是发行银行利用外部担保（包含国家信用的银行）、保本和保证收益条款覆盖了产品的信用风险和利率风险。

总体看，信用和利率类产品具有以下三个特点：第一，无风险产品的投资价值好于风险产品，后者的超额收益率为负值；第二，信用类产品（信贷和违约事件）的投资价值好于利率产品，特别是存在利率风险的利率产品，其超额收益率为负值；第三，在利率产品中，大量的产品在起息日即低于相同期限的存款利率和央行票据即期收益率。换言之，投资者与其购买这类产品，实在不如简单的存款。应该说，这三个特点暴露出银行定价能力欠佳。尤其是风险类利率产品，表现出高风险低收益的不利特征。尽管信贷类产品相对债券类产品具有明显的投资价值，但也存在着银行预期收益低于存款利率的情形（占实际评价数量的1％）。

展望：

虽然固定收益类产品风险极低，但仍然存在风险，其中最具投资价值的是引入外部担保的信贷类产品。投资于国内的利率产品受加息影响，投资者需谨慎。近期外币固定收益产品受到银行重视，值得投资者关注。总体而言，固定收益类产品适合风险承受能力较低的投资者。

股票类理财产品：

风险：四星 收益：四星

盘点：

除了安全性较高的打新股产品及挂钩股票的结构性理财产品，还有大量的银行理财产品直接或间接投资于境内外股票，分享股价上涨的收益。比如通过基金投资股市的FOF产品，QDII理财产品。此类产品投资于股票，通常属于无保本浮动收益。在投资者承担较高风险的同时，收益率也有着更大的想像空间。在今年一月份的大跌之前，部分FOF及QDII理财产品曾获得高达40％的年化收益。但随着全球股市的大幅回调，净值亦快速缩水。

展望：

对QDII类产品来说，尽管年内全球股市前景堪忧，但全球资产配置和新兴市场概念依然具有吸引力。同时出于紧缩流动性和金融发展的考虑，监管部门对QDII也相当重视，投资领域从香港扩展到新加坡再到英美。如果对于相关市场较为了解并且有承担风险的准备，QDII不失为有益的资产组合。

FOF产品风险和收益水平为股票基金和传统银行理财产品的折衷，但在卖点上仍有欠缺。基金本身就是专家理财，多交一层费用聘请专家来选专家有必要吗？

寻找值得托付的银行

确定了适合自己的产品类型，新的问题又摆在投资者的面前：类似的理财产品往往几家银行都有发行，是不是随便找一家熟悉的银行买就行了呢？

答案当然是否定的。由于各银行背景上的差别，在发行理财产品上往往有各自的优势和侧重，另一个现实的问题是，各银行在产品设计能力、产品销售管理上也有差别。一些银行发行理财产品时虽然迎合了市场卖点，但其实际投资价值可能并不高。

社科院金融研究所副研究员殷剑锋认为，“产品设计不成熟，风险提示不到位，市场监管不得力是银行系理财产品遭遇信任危机的根本原因。”因此，选择银行时应关注其过往推出产品的业绩情况及其美誉度，随着金融业的发展，投资者可选择的银行越来越多，各银行的产品也具有各自的特点。

门槛各不同：总体上看，中资银行理财产品门槛低于外资银行。中资银行最低起点1000元至4000元不等，普遍的投资起点一般为5万元。而外资银行产品的投资起点最低5000美元，高则达到30000美元。

币种有差别：中资银行以人民币理财为主，即使投资QDII或外汇也常常是以人民币购买产品。外资银行主要投资海外市场，多以美元进行购买和结算。

期限分长短：从市场上看，中资银行产品期限普遍比外资银行短，中资银行只有30%银行产品平均期限超过1年。原因在于，中资银行很多产品在国内投资，必须考虑到不断加息、利率变动频繁的因素，产品期限长会导致风险增大。

保守程度不同：总体上看外资银行理财产品中保本产品的比例高于中资银行，55%的外资行有95%以上的产品保本，其中，德意志银行、华侨银行所有理财产品均能100%保本，无论产品到期收益率如何，资金都不会遭受损失。

part Three

打新股产品：中资银行特有，创新产品可重点关注

由于体制限制，只有中资银行推出打新股产品。中信、招商、深发展等，相继对产品进行改良，或将活期储蓄的概念嵌入打新产品中，或将信托融资贷款与打新捆绑，并在资金闲置时投入票据、国债市场。例如招商银行2008年第一只新股申购理财计划就是将新股申购和可转债联合起来。打新股产品更重要的创新在于产品期限的灵活设置。在加息预期和市场振荡的大背景下，银行相继推出了打新股的短期产品。其中做到极致的是将活期储蓄与打新股相结合，只要投资者与银行签订协议，在每次新股申购前，银行会自动划走投资者账号内资金，中签后将本金、收益自动划到投资者账号。

债券类理财产品：收益率和流动性各有所长

目前，招商银行、北京银行和兴业银行等发行的债券类理财产品值得关注。兴业银行发行的理财产品以债券类为主，2007年第50期"季季丰"、第42期"年年升"等产品年收益率在4.5%～5.5％，在同类产品中优势明显。除了兴业银行，北京银行发行的债券类理财产品也值得关注，其收益率直追兴业。招商银行发行的债券类理财产品虽然比前两家的收益略低，一般在3%～5％之间，但其流动性更高，多数为1个月和3个月的产品。

结构性理财产品：看重银行投研能力，外资行有优势

结构性理财产品挂钩标的十分丰富，币种涵盖美元与人民币，投资期限大多在1年以上，最长的为6年。结构性理财产品是体现一家银行的产品设计能力的标志，外资银行优势明显。汇丰银行发行的产品均为结构性产品，东亚银行近90% 的产品也为结构性产品。中资银行中光大、招商等创新能力较强的银行也有着不俗表现。

信托类理财产品：中资银行专有，建行产品丰富

与“打新股”产品类似，发行信托类理财产品的均为中资银行。银行信托类理财产品通常将投资者的资金集中起来，打包委托给信托公司，贷款给公司或项目。此类产品风险较小，因为银行会选择信誉好、风险小的公司或者项目发放贷款，并往往引入担保。由于2008年银行信贷从紧，企业贷款越来艰难，因此，银行通过发行信托类理财产品换取流动性的意愿很可能加强。此类理财产品会迎来一个投资热点。

目前，银行信贷类理财产品的年收益率大约在4.5％～6％，比同期存款利率高很多。由于原材料、基建等项目等需要大量资金，建设银行发行信贷类理财产品较多，其产品年收益率在3.5％～4.7％之间。

QDII理财产品：外资银行优势明显

篇5：大学生适合的理财产品

二、银行理财产品

银行理财产品则是银行根据潜在的目标客户群进行研究分析，针对特定群体开发并销售的资金投资和管理计划，这类理财产品的投资方式，银行只是接受银行客户授权管理资金，投资的风险与收益由客户或客户与银行按照约定方式双方共同承担。 银行理财产品年化收益在5%-6%之间，起投门槛多为5万起投，最低投资周期为90天。

三、国债

近段时间新出台的政策国债以及国家发行的金融债券利息“暂免征收个人所得税”，另外国债也是抗跌能力最强的一款理财产品，它在市场行情不好时，仍具有极强的稳定性。不会受到市场大环境的直接影响。

四、货币基金

货币基金具有“准储蓄”的美誉，其兼具起投门槛低、收益稳定、操作便捷、灵活性强、安全性高的特点;我们生活中最为常见的货币基金那便是余额宝，除去上述的优点，还是按日计息，随购随赎，还能直接用作线上或线下的购物，非常的便捷。

五、P2P投资理财

篇6：大学生适合的理财产品

您所在的系别： 您所在的班级：

Q1：您的性别 A.男 B.女 Q2：您的年龄

A.18岁以下 B.18~22 C.20~24 D.24岁以上 Q3：您所在年级 A.大一 B.大二 C.大三 D.大四 Q4：您每个月生活费是多少？ A.500元以下 B.500元~1000元 C.1000元~1500元 D.1500元以上

Q5：如果您当月的生活费有结余，您会怎么样理财？A.存入银行 B.购买股票

C.存入余额宝等理财产品 D.没钱可理

Q6：您的理财信息来源是哪些？(多选)A.报纸、电视、网络等传媒

多选)(B.父母、亲友、同事 C.金融机构专业人士 D.专业书籍 E.其它

Q7：您了解互联网理财产品吗？ A.不了解 B.听说过 C.熟悉 D.相当了解

Q8：您关注余额宝、理财通等这些金融理财产品吗？ A.十分关注 B.偶尔关注 C.不关注

Q9：您会把哪些资金用于互联网理财产品？(多选)A.生活费 B.压岁钱 C.兼职工资 D.节省下来的钱 E.其它

Q10：如果你正考虑使用互联网金融理财产品，您准备投入多少金额？ A.200元以下 B.200元~500元 C.500元~1000元 D,1000元以上

Q11：您会使用以下哪些互联网金融理财产品？(多选)A.余额宝（支付宝）B.理财通（微信）C.百发（百度）D.零钱宝（苏宁）E.现金宝（网易理财）F.其它

Q12：互联网金融理财产品吸引你的地方在于？A.不限制最低金额 B.收益比银行存款高 C.手机操作简单方便 D.可随时进行网上支付 E.其它

Q13：你觉得这类互联网理财产品的缺陷在于？A.存在账号、资金被盗风险 B.无政府部门的明确支持 C.产品所属公司无法控制风险 D.存在监管漏洞 E.资金赎回风险

多选)多选)((F.其它

Q14：您是更加偏爱互联网金融理财产品还是银行理财产品? A.互联网理财产品 B.银行理财产品

Q15：您觉得余额宝、理财通等互联网理财产品的出现后对您的生活有影响？(多选)A.理财意识增强 B.收获理财收益的快乐 C.网上购物增加

D.把更多资金投入其中获取收益 E.尝试其他高风险、高收益的理财产品 F.其它

Q16：您在今后对互联网金融理财产品持什么态度？(多选)A.我非常看好，会考虑投入资金 B.网购余钱还能赚利息，我非常支持 C.我会观望市场发展后再投资 D.我不会购买，我还是更相信银行

E.收益太低，我喜欢高风险、高收益的产品 F.其它

Q17：您认为互联网金融理财产品是否应该被支持? A.可有可无 B.适当支持 C.大力支持 D.全民提倡

Q18：您对互联网金融理财产品有什么期望？(多选)A.政府明确支持并加强监管 B.产品所属公司无法控制风险机构

篇7：最适合个人理财的方法

理财的目标就是理财的终极目的地，只有确定理财目标，理财才会有了方向。当然对于理财新手，理财目标不宜过于宏大，脚踏实地，一步一个脚印才能慢慢达到目标。因此建议刚接触投资理财的人，把理财的目标分为最简单的存钱、升值两种。存钱是最低级的理财目标，无需在意自己存在银行里的钱是升值还是贬值，只要攒够钱就能够买东西了;而升值就比较有技术性，你需要考虑自己的钱投到哪里，理财耗费的精力也比较多。

二：制定理财计划

理财计划就是当你确定理财目标后要确定如何实现你的目标，理财计划要有明确性，能使你清楚知道自己的每一步。理财计划因人而异，不同的人可以根据自己的情况制定不同的理财目标，对于经济收入比较高的人而言，建议把经济收入分为：消费、储蓄投资。对安全感要求高的人多储蓄少投资，对于投机派可以多消费少投资;但是不论你的计划如何，都不应该偏离现实，确保资金的安全性是其首要目标。

三：选择理财产品

理财产品是你现实理财计划的手段，即是选择何种理财工具是你达成理财目标。因此对于理财产品的选择至关重要。比如你觉得现阶段存银行比较好，那就可以存银行;觉得本金够炒股的，也有炒股的经历，可以小玩一下;觉得想保本金的，可以选择互联网理财产品。市场上的理财产品有很多，不要轻易出手，选择之前想好什么类型的适合自己在去找，这样，理财才能事半功倍。

四：总结投资经验

每一次的投资理财，都是一次宝贵的经验，善于总结经验的人，才能在每一次理财之后吸取宝贵经验。不论是一次成功的理财还是失败的理财经验，都有值得总结的地方。有值得学习的地方继续保持，有什么不足的地方下次改进。要学会总结，而不是每一次投资之后去看自己赚了多少钱，投资理财的经验带来的财富是不可估量的，是一生都有用的。所以，不要觉得总结经验是一件很烦的事情，虽然浪费时间，但经验是来之不易的。

个人理财是一件繁琐的事情，但是其作用又至关重要。不以善小而不为，只有将这些小事慢慢积累才能慢慢总结出理财路上的宝贵经验。以上三个方法有着紧密的联系，不要将其独立使用，因为任何一个环节可能都将决定你的理财结果。

【相关阅读】

个人投资理财的六大技巧

1. 坚持记账，编制家庭或个人财务账本，每天把个人或家庭的收入和消费明细作登记，月底根据本月所有支出与收入总结分析。

2. 消费有两种消费，一种是理性消费，另一种是感性消费，对于感性分析要标记出来，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念。

3.在剔除消费之外的净收入部分，适当预留出意外空间，其余的收入可以根据个人能力，选择投资方案。

4.制定未来五年内的投资理财方案，可以把本阶段的愿望和目标全部罗列出来，然后量化这些希望和理想，以此来协助自己制定理财方案。

5.明确每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。设定次级目标，我们就会知道每天需努力的方向了。

篇8：大学生适合的理财产品

互联网金融作为互联网产业发展的一部分，是互联网技术与金融产品的有机组合。“互联网+”模式的诞生，正是互联网技术发展到一定程度而相应出现互联网产业附属品。互联网理财，作为“互联网+”的金融创新产品，通过近几年的发展，用户数不断增加。作为互联网理财产品的先行者———余额宝，正不断改变着传统金融市场的格局，对传统金融产业的发展产生冲击。目前，余额宝的收益经过长期发展，呈现不断下降的趋势，但所产生的影响，却深刻的影响着人们的理财意识。

二、互联网理财与余额宝

（一）互联网金融定义与发展现状

谢平、邹传伟（2012）认为互联网金融是涵盖移动支付、社交网络、云计算于一体金融创新模式[1]。万建华（2013）则认为互联网金融是包含支付和各类金融产品的集合[2]。吴晓灵（2013）互联网金融的本质就是运用互联网技术传播金融信息，完成金融业务[3]。魏鹏（2014）认为互联网金融是除商业银行和资本市场融资以外的第三种方式[4]。莫易娴（2014）互联网金融是相较于传统型金融的网络延伸，是金融功能与互联网环境的耦合[5]。综上所述，互联网金融就是互联网技术与金融业的融合。这种融合使得人们的生活和传统金融业发生深刻改变，尤其是以理财产品的变革，带来的影响最大。

互联网理财产品的营销方式不同于传统型理财营销，而是通过互联网的传播性吸引用户，使得众多“散户”也能参与本不可能进入的金融理财领域。按照理财产品与第三方支付系统的界定，可以把理财产品分为两种。第一种是独立的第三方支付平台，如余额宝、快钱、环迅支付等；第二种就是依托网络购物平台，具备在线支付能力，如云支付、百发等。以货币基金为典型代表的非传统型金融理财产品，是基于网络营销渠道下的金融产品创新，基于这种理念，国内市场上的互联网理财产品又可以概括为“资产+担保”模式和货币基金模型两种理财产品类型。互联网理财产品由于需要的相对资金量较传统银行业理财产品小，而吸引了广大的用户的需求，特别是以青年为主力军的互联网新生代。相较于传统型理财，互联网理财产品以其便利性，利用手机，电脑等就可以在线参与，加之互联网的普遍性，互联网理财产品的未来发展空间非常大，需求非常广泛。

（二）余额宝发展历程

2013年6月蚂蚁金服推出余额增值服务和活期资金管理服务，简称“余额宝”。余额宝以国内最大的电子商务交易平台淘宝网和阿里巴巴旗下第三方支付平台支付宝为媒介，以门槛低、流动性强，收益率高，操作简便，风险较低为服务理念，拓展金融理财业务。同时，余额宝以天弘基金为基础，以货币基金的形式在网络上进行业务拓展。自2013年登陆网络以来，仅半年时间，用户规模就已突破3000万，资产认购规模达到3000亿R M B，也成为中国第一支规模千亿元的货币基金。高度的安全性和便捷的流动性，以及在得利上表现的高收益性，增加了用户的投资渠道。

1. 初创期。

余额宝自2013年6月在淘宝网支付宝中出现，凭借6%～7%的7日年化收益率，争取到一大批支付宝用户，资产规模达到1853亿元，占基金市场总额的6%，也是同期国内最大的货币基金，至2013年末，用户规模突破4000万，成为许多初入金融理财或寻求多渠道投资收益者的最优选择。

2. 成熟期。

余额宝经过1年的发展，由于较高的年化收益率，赢得了大量的用户，同时，也对传统型金融产业造成了巨大冲击，触动了金融行业的敏感神经，尤以银行业为重，受到的打击最为严重，甚至一段时间内传出，余额宝被取缔的消息。自2014年4月，余额宝7日年化收益率出现第一次跳水以来，余额宝收益预期不断下降至今，从最高峰时的6.763%降到了2.707%。

虽然受限于互联网金融产业的发展，收益率不断收缩，但余额宝的发展也呈现出相对稳定的态势。2015年4月天弘基金发布了第一季度财务报告显示，余额宝用户数已达14.9亿人次，资金规模突破7000亿元R M B，位居世界货币基金第二位。

三、传统理财产品与余额宝对比分析

（一）传统理财业发展现状

国内理财业的发展自2005年起，在政府大力推进用户投资渠道多样化条件下，形成了以商业银行为主题，金融产业为平台，银行业理财产品得到了快速发展，规模年均1%的速度增长，仅2013年全年银行业理财产品创收4500亿元，至2014年末银行业理财产品余额突破13万亿，十年发展，使得银行理财在企业融资中发挥了重要作用。收益上，传统银行业理财采用年化收益率，利率水平稳定，平均收益略高于同期人民银行定期存款；流动性，传统银行业理财大多采用固定期限的封闭式投资，即在投资理财期间，用户不能提前赎回，且不能投资理财期内追加投资。因而，传统银行理财产品流动性较差；风险性，传统银行理财产品在用户买入时会设定预期收益率，到期时，银行以实际收益率给付用户，实际收益率与预期收益率相差不会太大，除此之外，在风险等级设定上，也是参考收益率进行设定，收益率越大，风险性越高，反之亦然；初始认购金额，传统银行理财产品设定最低认购金额，以1万～5万为最低认购起点，需要认购者具有一定投资需求和风险承受力。

（二）余额宝SWOT分析

通过对传统银行理财产品业的分析可以发现，互联网理财业的发展，是基于传统银行理财产品4点表述建立起来的，对比发现，互联网理财业务的拓展，可以满足用户在传统银行理财产品上不能满足的需求。

针对上述表述，以余额宝为例，对互联网理财产品进行SW O T分析。

1. 优势S:

流动性强与收益高。余额宝在实际操作中，可以随时转入转出，两个小时到账，方便快捷，且资金来源于用户网购电子商务平台支付宝余额，这是其他理财产品无法比拟的优势，同时利用手机、电脑等便携式移动设备即可实现操作有可以此为基准，加强了产品在互联网中的传播速度，吸引了广大中小用户。余额宝认购金额低，以一元起购为标准，降低了投资者的门槛，使得广大网络用户得以进入。完善的安全措施，较强的流动性，降低了因平均收益带来的负向影响，又得到了与传统银行理财产品相仿的收益。

2. 劣势W:

安全性与合法性。由于余额宝依托网络平台，容易发生技术性安全风险，如网络瘫痪、计算机病毒等，并存在理财账号被盗风险。此外，由于余额宝没有传统银行理财产品的政府法律保障及其他监管机构的许可，所以现阶段互联网理财产品的合法性问题依然存在。

3. 机会O:

潜在用户群。由于余额宝依托阿里巴巴第三方支付平台支付宝，使得潜在的用户群体巨大，随着投资者投资渠道的增多，国家安全意识的增强，互联网理财产品必定会纳入正常的理财产品渠道，网络理财也将取代传统银行理财产品，成为理财的主要选择。余额宝作为最先推出的互联网理财产品，其先入为主的理念，必将赢得部分投资用户的信任，潜在的用户群是巨大的。

4. 威胁T:

竞争激励。自2013年余额宝推出后，以“宝”命名的互联网理财产品纷纷出现，尤以各大电子商务公司推出的“宝宝产品”对余额宝形成了巨大的竞争。其次，由于金融行业监管的加强，余额宝等互联网理财产品的预期收益不断下降，且受到传统银行理财产品的反击力度也不断增强。一方面，年化收益的降低，失去了部分投资用户的热情，也降低了潜在投资群的选择；另一方面，竞争环境的变化，大规模互联网理财产品的出现，滞缓了余额宝的发展，互联网理财市场竞争更加激烈。

四、余额宝对未来互联网理财的发展

总之，互联网对传统理财产品的影响将是多元的。首先，互联网理财将影响传统银行理财产品改变营销方式，面对以移动通讯设备为主的网络市场；金融边疆的构建，将对银行主体垄断的地位构成挑战，削弱传统金融行业在金融领域影响力，增加新兴科技企业对整个经济的影响力。其次，互联网理财产品的发展将重新划分金融理财业务的竞争格局。在互联网环境下，传统银行理财产品的定位将发生根本性的改变，从同质化的理财产品向多渠道、多元化的方向发展竞争，从以资源优势的竞争优势转向以创新服务为导向的综合能力竞争。最后，传统银行理财与互联网理财产品的竞争将形成以优势互补，双赢发展的格局而发展。

参考文献

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012.12:11-22.

[2]万建华.金融e时代:数字化时代的金融变局[M].中信出版社,2013.5:26.

[3]吴晓灵.互联网金融应分类监管区别对待[J].IT时代周刊,2013(21):14.

[4]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛,2014.7:3-9.