人身保险试题及答案

第一篇：人身保险试题及答案

人身保险参考答案(A)

武汉科技职业学院2010—2011学年度第二学期期末考试

《人身保险》试题参考答案及评分标准(A卷)

一、 单项选择题(每题2分，共计20分)

1、D

2、A

3、C

4、B

5、C

6、B

7、D

8、B

9、D

10、C

二、多项选择题(每题2分，共计10分)

1、BC

2、BD

3、ABCD

4、ACD

5、A B C

三、判断题(每题1分，共计10分)

1、×

2、√

3、√

4、√

5、√

6、×

7、×

8、×

9、√

10、√

四.名词解释(本大题共4小题，每小题5分，共20分。)

1，人身保险——人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按合同约定提供经济补偿或给付保险金。(参见教材P9)

2，现金价值——现金价值是人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除会同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。(参见教材P79) 3，定期寿险——是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。(参见教材P83)

4， 保险费——是指投保人购买保险产品所支付的款项。保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。

(参见教材P34)

五.综合题。(根据资料完成题目要求，本大题30分)

(1)参考答案：

张某女儿的保险指定受益人为父母，受益人和被保险人在同一事故中死亡并且无法断定死亡先后的，认定受益人死亡在先，故女儿的4万保险金由张某妻子获得。

张某的保险未指定受益人，视为遗产，由第一继承人张某妻子获得6万。张某父亲的保险未指定受益人，视为遗产，由第一继承人张某母亲获得6万元。

张某妻子死亡，故10万视为遗产，由张某妻子的第一继承人张某岳父获得。

(2)参考答案：5万×17.4131=87.07万

第二篇：保险学复习试题及答案.1

中国石油大学（北京）远程教育学院《保险学》复习试题答案

一、单项选择题

1．按风险的性质分类，风险可以分为（B ）

A．财产风险、人身风险和责任风险B．纯粹风险、投机风险C．自然风险、社会风险D．政治风险、经济风险

2．通货膨胀属于（D ）A．自然风险

B．技术风险

C．社会风险

D．经济风险

3．人身保险合同的保险标的是（ D ）A物质财产及其有关利益B．财产C．财产及其有关利益D人的寿命与身体 4．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是（ B

）。 A．电线老化

B．火灾

C．电线老化未及时维修

D．电线断路

5．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（ A

）。A. 自留风险

B．转移风险

C. 避免风险

D．分散风险

6．风险管理中最为重要的环节是（D ）A.风险识别 B.风险评价C.风险估测D.选择风险管理技术

7．在人身保险合同中，一般不能变更的是（ B ）A．投保人

B．被保险人

C．受益人

D．保险代理人 8．单独海损属于（D ）。A. 实际全损

B. 推定全损

C. 共同海损

D. 部分损失

9．（ B ）是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理算业务，并给予证明的人。 A 保险中介人

B 保险公估人

C 保险经纪人

D 保险代理人 10. 由于汽车刹车系统失灵导致车祸发生的风险因素属于（B ）

A.心理风险因素

B.物质风险因素

C.道德风险因素

D.人为风险因素 11．按风险损害的对象分，风险可以分为（ A ）

A财产风险、人身风险、责任风险和信用风险B纯粹风险、投机风险C自然风险、社会风险D政治风险、经济风险

12．经营管理不善造成损失属于（ D ）A．自然风险

B．技术风险

C．社会风险

D．经济风险

13．保险可以从不同的角度进行定义，从经济学的角度看，保险属于（B）A合同行为B财务安排C精巧的稳定器D风险管理的方法 14．保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险条款进行解释，这说明保险合同当事人遵循的解释原则是（ B ） A．文义解释原则

B．意图解释原则

C．专业解释原则

D．有利于被保险人解释原则

15．财产保险的基本职能是( A )A．经济补偿

B．给付保险金

C．防止灾害

D．融通资金 16．投保人对保险标的应具有（

C ）承认的利益。A．经济上

B．合同上

C．法律上

D．事实上

17．下列属于保险合同关系人的是（B ） A.保险人

B.被保险人

C.投保人

D.保险代理人 18．投机风险所造成的结果有（ D

）。A. 损失和盈利

B. 无损失和盈利

C. 损失和无损失

D. 损失、无损失和盈利 19. 在财产保险中，保险人的经济补偿以( D )为根据。A．保险利益

B．保险金额

C．保险价值

D．实际损失 20. 再保险中，分出人应缴纳的保险费称为 （A ）A．分保费

B．再保险手续费

C．再保险佣金

D．分保手续费 21．当损失频率=（ C ）时风险最大。Ａ．0

Ｂ．0.3 Ｃ．0.5

Ｄ．1 22．海上保险一般简称为（ C ）Ａ．失窃险

Ｂ．空中险

Ｃ．水险

Ｄ．运输险

23．两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险称为（ C ） A．重复保险

B．再保险

C．共同保险

D．综合保险 24．再保险是一种契约关系，确立这种契约关系的双方是( D ) A.被保险人与保险人B.被保险人与分保接受人C.投保人与保险人D.保险人与分保接受人

25．我国保险法对“自杀条款”规定的时间为（ B ）。A． 1年

B．2年

C．3年

D．5年 26．按年金支付开始的时期可分为（ B ）

A．期首付年金和期末付年金B．即期年金和延期年金C．趸缴年金和分期缴年金D．定期年金和终身年金

27．保险合同终止最普遍的原因是（ C ）A. 履约终止B.保险标的灭失而终止C. 保险期间届满终止D.因法定情况出现而终止

28．以赔款为基础来确定自留额和分保额的再保险称为（D ） A.合同再保险

B.预约再保险

C.比例再保险

D.非比例再保险 29．产生保险分摊的前提是( A )A.重复保险的存在 B.不足额保险的存在

C.超额保险的存在 D.再保险的存在 30．国家对保险业监督管理的核心内容是（

A ）。A．偿付能力监管B．市场行为监管C．费率监管D．保险条款监管

二、多项选择题

31．风险的构成要素包括（ ABD ）A．风险因素

B．风险事故

C．风险处理

D．损失 32．就风险损害的性质而言，风险可以划分为（ AD

）。A．纯粹风险 B．静态风险 C．动态风险

D．投机风险 33．保险合同中保费多少由（ ABC

）等方面决定。A． 保险金额

B． 保险期限

C． 保险费率

D． 保险利益 34．属于保险合同辅助人的是（ ACD ）Ａ．保险经纪人

Ｂ．保险理赔人

Ｃ．保险代理人

Ｄ．保险公证人

35．保险合同的解释原则的种类通常有（ABCD）等。A文义解释原则

B意图解释原则

C有利于被保险人的解释原则

D专业解释原则 36．风险的特点有（ABCD

）A．客观性

B．普遍性 C．可测性

D．社会性

37．以下属于保险合同自身特性的是（ ABD ）

A．保险合同是最大诚信合同B．保险合同是射幸合同C．保险合同必须合法D．保险合同是附和合同

38．人身保险的主要条款有（ ABC ）A．不可抗辩条款

B．年龄误告条款 C．宽限期条款

D．生存期条款

39．通常，重复保险的分摊方式包括（ BCD ）A． 第一损失制

B． 比例责任制

C． 限额责任制

D． 顺序责任制 40．在风险管理中，损失控制包括（

ACD

）A．风险回避

B．风险自留

C．风险抑制

D．风险预防 41．按风险发生的原因分类，有（

CD

）A财产风险

B责任风险

C社会风险

D政治风险

42．风险损害的对象分类，有（

ABD

）A财产风险

B责任风险

C保证保险

D人身保险

43．保险合同的当事人包括（

AC ）A保险人

B被保险人

C投保人

D 受益人

44．以下属于保险基本职能的是（

）A．防灾防损

B．损失补偿 C．融资职能 D．分散风险

45．当保险合同双方发生争议时，解决保险合同争议的方式主要有（

）A.解约

B.协商

C.仲裁

D.诉讼

44．具有法律效力的保险合同的书面形式有( ABCD )A保险凭证

B保险单

C暂保单

D保险人签章的投保单

45．当保险合同双方发生争议时，解决保险合同争议的方式主要有（

BCD ）A.解约

B.协商

C.仲裁

D.诉讼

三、判断题

46．从经济角度来讲，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。( B ) 47．保险合同的射幸特点来源于保险事故发生的偶然性。 ( A ) 48．保险合同的客体即为保险标的本身。( B ) 49．回避、预防、分散、抑制都是风险控制的合理方法。( A ) 50．代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适用于财产保险。( A ) 51．按风险损害的性质分，风险可分为纯粹风险和投机风险。( A ) 52．暂保单的法律效力与正式保单完全相同。 ( A ) 53．补偿原则是财产保险的核心原则。( A ) 54．财产保险的标的是财产及有关的利益。( A ) 55．共同海损和单独海损属于全部损失。( B ) 56．按承保基础的不同可将责任保险分为法定责任保险和自愿责任保险。( B ) 57．产品责任保险是最早的一种责任保险险种。(B ) 58．信用保险和保证保险属于狭义的财产保险的范畴。( B )

59．国内信用保险一般分为贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险和个人贷款信用保险。(

A )

60．出口信用保险的经营体制包括政府直接办理型、政府间接办理型、政府委托私营机构办理型这三种。(B

)

61．保证保险的当事人涉及三方即保证人、保险人和被保证人。（B ） 62．人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。( A ) 63．人身保险是一种不定额保险。（ B ） 64．人身保险大部分为短期合同。 （B ）

65．人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存和死亡为给付保险金条件的保险。（A ） 66．按被保险人人数，年金保险分为即期年金保险和延期年金保险。（ B） 67．健康保险合同多数为长期合同。（B ）

68．人身意外伤害保险对于由于疾病所导致的死亡和残疾不负责。（A ） 69．危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。（A ）

70．按照再保险的操作方式，可将其分为临时分保、合同分保、预约分保和比例分保。（ B ） 71．非比例再保险分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。（ B ） 72．现代保险监管制度最早产生于英国。（B

）

73．维护被保险人的合法权益是保险监管的核心内容。（ B ） 74．保险监管的内容可分为组织监管、业务监管和财务监管。（ A ） 75．保险监管的手段有法律手段、经济手段、计划手段和行政手段。（ A ）

四、名词解释

1．风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件

2．风险管理：是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为

3．保险金额:是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。

4.代位求偿: 是指保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者的追偿权的原则

5．重复保险: 是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。

6．共同海损： P65 7．责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

8. 信用保险：是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。

9．保证保险：是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。

10．两全保险：是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定保险金的一种保险。 11．再保险：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。

12．年金保险：是使用范围最广泛的生存保险，指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险，因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。

13．可保风险：。是指符合承保人承保条件的特定风险。

14．纯粹风险：是指只有造成损失而无获利可能性的风险。

15．保险监管：是政府对保险业监督管理的简称

五、问答题

1．风险因素、风险事故和损失三者之间存在什么关系？答：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。

2．简述风险管理的基本程序包括哪些环节？答：基本程序包括：风险识别/风险估测/风险评价、风险控制和管理的效果评价等环节。 3. 保险合同的解释原则包括哪些？答：保险合同解释原则有：1）文义解释原则2）意图解释原则3）解释应有利于非起草人原则4）尊重保险惯例的原则。

4．简述可保风险的构成要件。答：应具备下列条件：1）可保风险是纯粹风险。2）风险的发生必须具有偶然性。3）风险的发生是意外的。4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。5）风险的损失必须是可以用货币计量的。

5. 保险合同的书面形式包括哪些？答：保险合同的书面形式通常有：投保单、暂保单、保险单和保险凭证等。

6. 简述保险合同的特性。答：1）射幸性。2）附合与约定并存性。3）双务性。4）要式性。5）有偿性。6）诚信性。7）保障性。 7．保险合同当事人解决合同争议的方式有哪些？答： 1和解。2调解。3仲裁。4诉讼。四种方式。

8．简述保险的基本职能和派生职能。答：1保险的基本职能是保险的原始与固有的职能。（其基本职能有两个: 经济补偿和保险金给付。）2保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能，其派生职能是融资职能和防灾防损职能。

9．什么是保险合同终止?有哪些原因导致保险合同终止? 答：保险合同终止的原因：1）自然终止；2）因履约导致终止；3）因解除导

致终止。 10．简述财产保险的特有原则。答：业务性质的补偿性，承保范围的广泛性，经营内容的复杂性，单个保险的关系不等性，其中的复杂性又包括，投保对象的复杂性，投保标的的复杂性，乘保过程的复杂性，风险管理的复杂性，经营技术复杂。

11. 保险合同的主要内容包括哪些？：答：①当事人和关系人的名称和住所；②保险标的；③保险责任和责任免除；④保险期间和保

险责任开始的时间；⑤保险价值；⑥保险金额；⑦保费以及支付方式；⑧保险金赔偿或者给付办法；⑨违约责任和争议处理；⑩订立合同的时间等。

12. 简述责任保险的基本特征。答：

（一）责任保险产生与发展基础的特征

（二）责任保险补偿对象的特征

（三）责任保险承保标的的特征

（四）责任保险承保方式的特征

（五）责任保险赔偿处理中的特征

13. 简述再保险与保险的关系与区别。答：原保险指的是被保险标的选择的是直接向一保险公司投保保障的保险合同。一般这种情况，

财险居多，比如A国对（发射）一颗卫星进行投保，涉及资金的庞大，所以全部责任由B保险公司直接承保下来。

再保险指的是保险人为了分担保险责任，经监管部门的同意，把其相应的保险责任分担出去的保险合同。比如如上所述，再由C保险公司与B保险公司进行协商，让C保险公司分出一部分业务即所谓的再保险合同。

两者相辅相成，共同承担相应责任。区别就在于再保险与原保险的保险标的没有直接责任，而是通过原保险公司间接发生关系。 14. 再保险的作用有哪些？答：

（一）分散风险

（二）扩大承保能力

（三）控制责任，稳定经营

（四）降低营业费用，增加运用资金

（五）有利于拓展新业务

15. 保险监管的目标是什么？答：

一、维护被保险人的合法权益

二、维护公平竞争的市场秩序

三、维护保险体系的整体安全与稳定

四、促进保险业健康发展

第三篇：社保卡 社会保险基金试题及答案

一、必答题(18题)

(一)判断题(18题)

1、听取政府的专项工作报告是各级人大常委会行使社会保险监督权的一种重要方式。( ) 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十六条。

2、按照《社会保险基金财务制度》，社会保险基金收入户月末无余额。( ) 依据：《财政部、劳动和社会保障部关于印发<社会保险基金财务制度>的通知》第十六条(财社字[1999]60号)。

3、社会保险基金监督机构实施现场监督时，可以由一名监督人员进行。( ) 依据：《社会保险基金行政监督办法》(劳动和社会保障部令第12号)第八条。应有两名社会保险基金监督人员进行。

4、社会保险基金举报奖励所需资金由同级财政预算专项安排，专款专用，并接受财政、审计部门的监督。() 依据：《河南省社会保险基金举报奖励办法》(豫劳社基金[2008]1号)第十五条。

5、县级以上人民政府社会保险行政部门应当加强对用人单位和个人遵守社会保险法律、法规情况的监督检查。() 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十七条。

6、财政部门、审计机关按照各自职责，对社会保险基金的收支、管理和投资运营情况实施监督。( ) 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十八条。

7、社会保险基金财政专户是财政部门按照国务院有关规定设立的社会保险基金专用计息账户，在同级财政和劳动保障部门共同认定的国有商业银行开设。() 依据：《财政部、劳动和社会保障部关于印发<社会保险基金财务制度>的通知》第二十九条(财社字[1999]60号)。

8、社会保险行政部门和其他有关行政部门、社会保险经办机构、社会保险费征收机构及其工作人员，应当依法为用人单位和个人的信息保密，不得以任何形式泄露。() 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第八十一条。

9、违反社会保险法规定，隐匿、转移、侵占、挪用社会保险基金或者违规投资运营的，可由社会保险行政部门责令追回。() 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第九十一条。

10、社会保险基金要情是指涉及基金金额10万以下的。() 依据：《劳动和社会保障部关于印发社会保险基金要情报告制度的通知》(劳社部发[2006]43号)第六条。社会保险基金要情是指涉及基金金额50万元以下的。

11、社会保险基金重大要情是指涉及基金金额50万元以上(含50万元)或性质严重并造成恶劣影响的。( ) 依据：《劳动和社会保障部关于印发社会保险基金要情报告制度的通知》(劳社部发[2006]43号)第六条。

12、社会保险行政部门实施监督检查时，被检查的用人单位和个人应当如实提供与社会保险有关的资料，不得拒绝检查或者谎报、瞒报。( ) 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十七条。

13、《社会保险工作人员纪律规定》适用于全国人力资源社会保障系统所有从事社会保险工作的人员，包括：养老、医疗、工伤、失业、生育保险行政人员和经办人员，社会保险基金监督人员，信息管理系统相关人员等。() 依据：《人力资源和社会保障部关于印发社会保险工作人员纪律规定的通知》(人社部发[2012]99号)第一部分。

14、社会保险工作人员要严格遵守国家法律法规和有关政策，严格执行各项制度，不准利用职务便利为自己或他人谋取私利。() 依据：《社会保险工作人员纪律规定》。

15、企业年金基金，是指根据依法制定的企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。() 依据：《企业年金基金管理办法》(人力资源社会保障部令第11号)第二条。

16、企业年金基金证券交易以现货和国务院规定的其他方式进行，可以用于向他人贷款和提供担保。() 依据：《企业年金基金管理办法》(人力资源社会保障部令第11号)第五十三条。企业年金基金证券交易以现货和国务院规定的其他方式进行，不得用于向他人贷款和提供担保。

17、社会保险基金不得违规投资运营，不得用于平衡其他政府预算，不得用于兴建、改建办公场所和支付人员经费、运行费用、管理费用，或者违反法律、行政法规规定挪作其他用途。() 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第六十九条。

18、任何组织或者个人有权对违反社会保险法律、法规的行为进行举报、投诉。() 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第八十二条。

二、抢答题(17题)

(一)单项选择(11题)

1、社会保险行政部门对社会保险基金的( )情况进行监督检查。 A、征缴、运营和支付 B、收支、管理和投资运营 C、收支、管理和使用

D、征缴、管理和投资运营 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十九条。

2、对不属于《社会保险基金监督举报工作管理办法》受理范围的举报，社会保险基金监督机构应当( )。 A、不予受理

B、将举报材料予以保存

C、告知举报人向有处理权的单位反映，或将举报材料及时转送有处理权的单位 D、用适当方法进行处置 依据：《社会保险基金监督举报工作管理办法》(劳动和社会保障部令第11号)第九条。

3、被监督单位接到社会保险基金监督报告后，应在( )日内提出书面意见。 A、3 B、6 C、10 D、15 依据：《社会保险基金行政监督办法》(劳动和社会保障部令第12号)第十条。

4、对涉及社会保险基金重大问题和紧急事项的举报，基金监督机构应当( )向有关领导报告。

A、2日内 B、3日内 C、5日内 D、立即 依据：《社会保险基金监督举报工作管理办法》(劳动和社会保障部令第11号)第八条。

5、以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取养老、医疗、工伤、失业、生育等社会保险金或者其他社会保障待遇的，属于刑法第二百六十六条规定的()行为。 A、挪用公款 B、贪污公共财产 C、诈骗公私财物 D、窃取国家财产

依据：全国人民代表大会常务委员会关于《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的解释。

6、以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处()的罚款。 A、骗取金额2倍以上5倍以下 B、500元以上3000元以下 C、骗取金额1倍以上3倍以下 D、骗取金额万分之五 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第八十八条。

7、社会保险费征收机构擅自更改社会保险费缴费基数、费率，导致少收或多收社会保险费的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员应依法给予()。 A、处罚 B、处分 C、拘留

D、追究刑事责任 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第九十条。

8、要按照国务院有关规定，将社会保险基金纳入社会保障基金财政专户，实行()管理，专款专用，任何地区、部门、单位和个人均不得挤占挪用。 A、以收定支 B、以支定收 C、收支两条线 D、项目化 依据：《关于进一步加强社会保险基金管理监督工作的通知》(劳社部发〔2006〕34号)第四条。

9、社会保险行政部门和其他有关行政部门、社会保险经办机构、社会保险费征收机构及其工作人员泄露用人单位和个人信息的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予处分;给用人单位或者个人造成损失的，应当()。 A、处罚 B、处分

C、承担赔偿责任 D、追究刑事责任 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第九十二条。

10、用人单位或者个人认为社会保险费征收机构的行为侵害自己合法权益的，可以依法( )。 A、申请劳动仲裁 B、提起民事诉讼

C、申请行政复议或者提起行政诉讼 D、拒缴社会保险费 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第八十三条。

11、按照《河南省社会保险基金举报奖励办法》，对举报人的奖励金额按查证属实的社会保险基金金额的2%-5%予以奖励;奖励金额最低不少于100元，最多不超过( )元。 A、5000 B、8000 C、10000 D、20000 依据：《河南省劳动和社会保障厅关于印发<河南省社会保险基金举报奖励办法>的通知》(豫劳社基金[2008]1号)第十二条。

(二)多项选择(6题)

1、社会保险基金监督应遵循( )的原则。 A、客观 B、公正 C、合法 D、效率 依据：《社会保险基金行政监督办法》(劳动和社会保障部令第12号)第四条。

2、社会保险基金行政监督方式包括( )。 A、现场监督 B、非现场监督 C、报送监督 D、其他监督 依据：《社会保险基金行政监督办法》(劳动和社会保障部令第12号)第九条。

3、社会保险基金现场监督应当遵循( )的原则。 A、依法监督 B、以查代练 C、实事求是 D、客观公正 依据：《劳动和社会保障部关于印发<社会保障基金现场监督规则>的通知》(劳社部发[2003]5号)第四条。

4、社会保险行政部门对社会保险基金实施监督检查，有权采取以下哪些措施( )。

A、查阅、记录、复制与社会保险基金收支、管理和投资运营相关的资料，对可能被转移、隐匿或者灭失的资料予以封存

B、询问与调查事项有关的单位和个人，要求其对与调查事项有关的问题作出说明、提供有关证明材料

C、对隐匿、转移、侵占、挪用社会保险基金的行为予以制止并责令改正 D、在进行监督检查期间，暂停涉嫌骗保单位的正常营业。 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十九条。

5、社会保险行政部门对社会保险基金的收支、管理和投资运营情况进行监督检查，发现存在问题的，可以做出以下哪些处理()。 A、提出整改建议 B、依法作出处理决定

C、向有关行政部门提出处理建议 D、依法吊销营业执照 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十九条。

6、根据《社会保险法》，( )可根据各自职责，对社会保险基金的收支、管理和投资运营情况实施监督。

A、各级人民代表大会常务委员会

B、县级以上人民政府社会保险行政部门 C、财政部门 D、审计部门 依据：《社会保险法》(主席令第三十五号)第七十六条、第七十七条、第七十八条。

第四篇：农村人身保险的现状及对策

经济与管理学院20111322班陈志芳

【摘要】在保险发展蒸蒸日上的当今社会，农村人身保险市场由于面临一系列的制约因素，尚未完全得到开发，毋庸置疑，发展农村人身保险市场，是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。而想要发展农村人身保险，必须积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度;加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度;针对农村市场的特殊情况，要积极的因地制宜的发展农村保险事业，从而保障我国广大农村百姓的利益，促进和谐社会的发展。

【关键词】农村人身保险 保险产品 创新 保险市场

保监会主席吴定富强调：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”随着近几年中国保险市场的快速发展，农村保险市场也得到了快速发展，拓荒阶段已经基本结束，依靠粗放的经营手段进行农村人身保险市场开发已经无法适应新的形势要求。目前，我国农村保险的进一步发展受到许多制约因素的影响。

我的父母都是农民，而现在都已接近退休的年龄，可他们却还在外面奔波劳累，不仅如此，他们还在为自己的养老问题而一筹莫展，眼看着村子里其他的人领退休金的领退休金，领养老金的领养老金，而我的父母却什么都没有，他们自然是不想成为儿女的拖累，却苦于没有养老金和退休金的保障，这一点引发了我对于农村人身保险的思考。

一.我国农村人身保险市场的现状及问题

由于缺乏农村保险市场统计数据，我们借助县域保险发展情况，来反映农村保险市场的状况。2004年，全国县域保费收入1321.5亿元，占全国总保费收入的30.6%;其中，县域人身险保费收入958.74亿元，占全国人身险保费收入的29.7%。而农村人身险保费收入占县域保费的比重一般在20%以下。由此可见，我国农村保险市场潜力巨大。农村生产力与商品经济的发展，使商业性人身保险在中国农村具有了产生与发展的社会经济基础。商业性人身保险作为社会保障的有力补充，在农村有很大的发展空间。

从现实情况看，我国农村人身保险市场的发展的基本条件已经具备。

第一.，由收入增加所带来的日益增长的保险购买需求。根据国家统计局抽样调查，农村居民家庭人均纯收入已超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办人身保险业务，在1982-1992起步的十年间，人身保险业务主要在城镇展开，而同期城镇居民家庭人均可支配收入就已低于2004年农村居民家庭人均纯收入水平，这标志着农村已具备购买保险的收入基础。

第二 ，众所周知，人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。因此，农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险种，将拥有广阔市场。第三 ，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。

第四，特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险，以满足医

疗保障需求。

第五，农户对保单质押贷款的需求。为了尽量减少金融借贷中的风险，当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户，深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。

二、我国农村人身保险发展中面临的问题

目前我国保险业处于初级发展阶段，农村保险市场仍处于初级阶段的初期，而农村人身保险更是起步晚、基础差，面临着各式各样亟待解决的问题。

(一)真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足

寿险公司以往的发展战略是以城市为中心，加之农村市场竞争程度相对较低，因而保险公司开发适合农村市场保险产品的积极性不高、开发能力也有限，这制约了农村人身保险的开发和创新。因此，提供给农村市场的保险产品不能满足农村的需求。在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。在人均收入水平相差悬殊的城市和农村销售同种类保险产品显然不能适应广大低收入农民的保险需求。同时，保险产品结构单一，数量较少，远远不能满足农民对于防老、防病的迫切需求。二是保险产品价格相对较高，超出多数农民的购买能力。调查显示，就连经济发达的江苏省对于“县域家庭未购买保险的主要原因”这一问题的回答，也有1/5以上的被调查者认为是“收入低，家庭经济困难”。

(二)农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强

根据我国目前的情况，农村人身保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。

(三)农村市场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理性行为，严重破坏市场资源

由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲：农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完;如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。

(四)农村人身保险专业人才匮乏。

前几年由于农村保险市场不受重视，农村人身保险业务萎缩，以及相应产品在保险公司经营地位的下降，农村人身专业保险人才纷纷改行或离岗。加之很少举办农村人身保险业务拓展培训，导致农村人身保险专业人人才后续不济。

(五)外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求

广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。

三、发展农村人身保险的相应对策

1.积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。

2.加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度

推进农村营销服务网点建设，加强营销人员培训和管理，不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新，也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。另外，目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况，主要表现在客户服务工作不充分，在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此，各家保险公司应健全客户服务体系，提高客户服务水平，尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度，并尽快提高营销人员的素质。此外，有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门，由专人专岗负责，这样将大大提高工作效率。

3.针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，从而因地制宜，对症下药，而不是千篇一律地运用老方法老套路。

农村市场在开展保险业务时，一定要明确法律关系，明确保险公司所担当的角色;在客户服务中，绝不能有欺诈和误导行为，务必搞好售后服务。针对农村市场的脆弱性，保监会已于2006年10月出台了《促进农村人身保险健康规范发展的通知》，相信这必将对规范农村市场的机构准入和退出机制，规范公司经营行为，打击和防止误导行为，实行保护性地开发农村人身保险市场起到强大的指导作用。

4.保险公司应适时调节经营战略。

国家实施西部大开发和积极的财政政策，为国有寿险公司的业务拓展提供了良好的契机。保险公司应抓住机遇积极稳妥地开发农村和西部内陆地区业务。在对原来的乡镇保险办事处(站)和营业所进行改造与更新的基础上，采取新的营销体制，抢先占领农村市场，赢得先机。1999年，中国的保险深度中寿险保费与国内生产总值之比为1.02%，位居世界第60位;保险密度中寿险人均保费仅为8.3美元，世界排62位，次于很多发展中国家。究其原因，都是因为各大寿险公司均忽视了中国农村这一块处女地。在抓牢东部大中城市客源的同时，涉足广阔的西部及广阔的农村客户，不但是国内人身保险公司可持续发展的途径，更是我国人身保险市场完善和发展的必经之路。

参考文献:

《发展农村人身保险市场建设社会主义新农村》刘菲.中国社科院金融所.

《我国人身保险发展的现状制约因素与对策》，曾国安，经济问题，2000年3月《中国农村人身保险市场开发研究》刘珺，博士，西北农林科技大学，2006

第五篇：我国人身保险发展现状及分析

论文摘要：纵观我国人身保险业20多年的发展，我国人身保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相

比，我国人身保险市场的发展也显滞后。作为朝阳行业，我国人身保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就我国人身保险业的现状、发展和前景作出分析，以期为我国人身保险市场发展提供有益的建议。

关键词：人身保险保费人身保险营销保险责任范围

人身保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，

我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业

的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险

业也将受到越来越多的关注。

近年以来,我国人身保险取得了较大的发展,但在发展中也还存在不少问题。

这些问题包括人身保险的发展水平低且发展不稳定、在保险市场中所占份额偏低

且不稳定、承保率低以及在地区之间的发展不平衡等,这些问题的存在既有供给

方面的原因,也有需求方面的原因,因此应针对供给和需求两方面的原因采取增

加保险经营主体,开放国内保险市场,增加险种,提高保额,拓宽保险责任范围,调

整经营战略,改进理赔制度,提高经营管理水平,以及提高居民的保险倾向等措施

来促进我国人身保险的发展。

一.我国人身保险发展的现状：

1982年,我国人身保险公司重新开办了人身保险业务。自此,人身保险经过

多年的时间,已经取得较大的发展，

具体表现在以下几个方面:

(一)人身保险保费增长速度快。1982--1996年,人身保险保费收入年均增长速

度为97.26%,而同期家庭财产保险保费收入年均增长速度为82.15%,农业保险保

费收入年均增长速度为74.85%,货物运盘保险保费收入年均增长速度为68.18%,

运盘工具及责任保险保费收入年均增长速度为63.65%,企业财产保险保费收入

年均增长速度为21.6%,人身保险保费收入增长速度名列各险种之首,高出国内

商业保险总保费收入年均增长速度(38.54)58.72个百分点。

(二)人身保险的发展水平低且不稳定。

(1)虽然人身保险保费总额1996年已达到214.8亿，但人均保费仅为7.55

元，低于世界绝大多数国家。

(2)人身保险发展很不稳定。人身保险保费收入增长速度在各年份之间很不平衡,起伏波动很大。撇开80年代的情况不论，在90年代,人身保险保费收入的

增长仍很不平衡。1992年增长速度达47.74%,但1993年却出现了负增长,1994

年增长速度高达66.52%,但1995年却降至12.42%,90年代增长率最大落差(增长率最高值减增长率最低值)高达74.95个百分点。

(3)人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低,且不稳定。在工业化国家，人身

保险在保险市场中所占份额都超过50%，有些国家甚至超过了70%,而且险人身保

险的市场份额还在进一步提高。然而在我国,尽管人身保险的市场份额有了很大

提高,但即使最高年份也未超过。不仅如此,我国人身保险所占的市场份额很不稳

定,1986就增达26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年还低1.15个百分

点,1988年其市场份额为36.14%,但在1989—1996年的8个年份中仅有1个年份

超过36.14%。

(4)人身保险的承保率低。虽然人身保险已开办了1年多,但投保人身保险的居

民还不多,大多数居民都仍未投保任何人身保险。估计人身保险的投保率不会超

过20%，这意味着大多数居民不想从保险公司那里获得保险金额来保障老年生活

或灾后生活。

(5)人身保险的发展在地区间很不平衡。目前的格局是城市地区,经济发达地区

人身保险发展较快，保险密度和深度较大，承保率也较高。而在农村地区,经济

落后地区,人身保险发展比较缓慢,保险密度和深度很小,承保率也很低。人身保

险市场仍然是“东热西冷”

(三)人身保险已达到一定规模。1982年，人身保险费收入只有159万元，1990

年增至49.0797亿元，1996年则达到21.481亿元。1982年是1996年13510倍。

1982—1996年，人身保险保费收入年均达到61.6781亿元。

(四)人身保险在我国保险行业已占较大份额。1982年我国人身保险保费在国

内保险保费收入中所占比重仅为0.21%，而到1996年达到25.62%，上升了25.41

个百分点，1982年到1996年，人身保险保费收入在国内保险市场所占份额平均

为24.07%。

(五) 人身保险在养老和居民灾后生活保障中已发挥一定的积极作用。通过投保

人身保险， 一些居民获得了养老金给付,一些居民获得了残废金给付、死亡给付、

医疗保险给付等。人身保险赔付额1982年只有21万元,但到1996年已达到

101.6682亿元,这意味着有一部分居民的晚年生活或灾后生活得到了完全或部

分保障。人身保险的发展业绩是必须予以肯定的。不过我们也不能忽视在人身保

险的发展中还存在很多问题。

二.制约我国人身保险进一步发展的问题：

(一)人身保险险种结构不太完善合理。我国人身保险业务起步较晚，缺乏精算，

在设计险种时虽依据了一定的精算数理基础，但缺乏相关的险种设计经验。人

身保险条款的内容和包装均落后于国际水平，产品质量普遍欠佳，没有完全照

顾到居民对保险的需求。中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的

地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身

保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部

内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺

乏多样化、结构合理的险种，势必影响我国人身保险的发展。

(二)保险金额低以及保险责任范围小。目前，我国保险行业普遍存在着保险金

额低、责任范围小的问题，尤其突出的是医疗险和意外险。同当今物价水平不相

称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得，即使投保也不能获得所需的经济保障，况且需要保险的一些项目又被划在了保险责任范围以外。这种状况严重制约了我国保险业的发展。

(三)人身保险营销环节薄弱。虽然我国从1992年就出现了人身保险的个人代理人，专门负责营销环节。但是，对北京的一项抽样调查显示，对人寿、医疗这两类保险“非常了解”的人为零，“比较了解”的人分别占被调查人数的1.3%、

3.7%。由此可见，我国人身保险营销环节薄弱。我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种泊来品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不积极购买人身保险。

(四)人身保险业务开展中存在重城轻农，重东轻西的经营策略问题。目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，他们又都是享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而盈利多，在西部内陆地区因保费低而盈利少甚至亏损。由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国人身保险市场的开发与成熟。

三.针对上述问题的建议：

(一)大力开发适销对路的新险种，优化险种结构。人身保险发展的生命力，关键在于险种的生命力。保险公司应审时度势，根据居民保险需求的变化与差异，加快开发人身保险新险种的步伐，同时要努力调整优化险种结构，以满足居民的不同需求。针对我国人身保险现状，建议加强以下方面险种的完善和开发：(1)完善具有储蓄功能的人身保险。我国居民多数认为，如果投保寿险而在保险期内未出险，保费便白交了。但如果到期还本，还能返还较高的利息，居民往往较容易接受，这需要保险资金收益率的支持。(2)加强对医疗市场的开发。对大多数居民来说，就医看病所需要的开支还是比较高昂的。医疗费用居高不下，居民自然而然会寻求医疗保险作为保障。目前，我国医疗保险开发很不完善，尤其是65岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司中基本都是一片空白，可尝试小规模探索或试办。(3)团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。目前的团体寿险除团体养老保险外，几乎没有终身保险的险种，而人们往往更关心退休以后的保障问题。

(二)适度提高保险金额，拓宽保险责任范围。随着居民收入水平的不断提高和生活条件的不断改善，以及保险公司经营实力的增强，居民愿意获得的保障水平、保障范围都大为提高和增加，应顺应形势，适度提高保险金额，如灾害性人身保险的保险金额就应增加。拓宽保险责任范围，特别是意外伤害保险和医疗保险的责任范围。

(三)重视和加强人身保险营销，加强保险知识的普及和推广，提高居民的保险倾向。人身保险的需求弹性大，保险营销相当重要。保险公司应立足于市场分析的基础上，制订、实施多样化的营销策略，建立现代的保险营销制度和营销体系，建立规范的人身保险代理制度和代理体系，提高保险代理人业务素质和文化程度。将人身保险营销工作深入到居民中去，让居民了解人身保险知识，提高居民的保险倾向。通过强化人身保险的营销工作，增强其服务功能，使居民切身感受到人身保险是“大树底下好乘凉”。

(四)保险公司应适时调节经营战略。国家实施西部大开发和积极的财政政策，为国有寿险公司的业务拓展提供了良好的契机。保险公司应抓住机遇积极稳妥地开发农村和西部内陆地区业务。在对原来的乡镇保险办事处(站)和营业所进行改造与更新的基础上，采取新的营销体制，抢先占领农村市场，赢得先机。1999年，中国的保险深度中寿险保费与国内生产总值之比为1.02%，位居世界第60位;保险密度中寿险人均保费仅为8.3美元，世界排62位，次于很多发展中国家。究其原因，都是因为各大寿险公司均忽视了中国农村这一块处女地。在抓牢东部大中城市客源的同时，涉足广阔的西部及广阔的农村客户，不但是国内人身保险公司可持续发展的途径，更是我国人身保险市场完善和发展的必经之路。

(五)进一步增加保险经营主体和开放国内保险市场，提高人身保险市场的竞争性。要消除和减弱供给方面的制约因素对人身保险发展的限制，最根本的是要增加保险经营主体、提高保险市场的竞争性。当前，一方面是要增加区域性保险经营主体，另一方面要渐进有序地向国外保险公司开放国内人身保险市场，只要保险经营主体有较大的增加，人身保险市场的竞争性就会提高。只要人身保险市场具有了高度的竞争性，保险公司就不得不努力开发新险种、提高保险金额、拓宽保险责任范围、提高理赔效率，就不得不去开发农村人身保险市场，加强人身保险营销。

参考文献：[1]《我国人身保险发展的现状制约因素与对策》，曾国安，经济问题，2000年3月

[2]《论人身保险中的道德风险》，黄英，重庆交通学院学报(社科版)，

2004年6月

[3] 《我国社会保障制度改革与人身保险的发展》， 张效琪，新疆农

垦经济，1999年4月

[4]刘冬姣《人身保险》，中国金融出版社，2001年