第一篇：人身保险如何选择
人身保险对死亡、伤残如何赔付
以生命为保险标的的产品在各种保险产品中占据相当比例，然而，并非所有被保险人身故的结果都可以得到赔偿。对于自杀、被判处死刑，以及第三方原因造成的死亡等情况，保险公司采取的理赔原则和方法会大不相同。
自杀身故，两年为界
文雯今年9岁，一向成绩优异的她因为一次考试成绩不理想受到了父母和老师的批评，没想到，情感上难以承受的她选择结束自己年轻的生命。悲痛之后，文雯的父母向保险公司提出索赔，希望一年前为文雯投保的10万元人寿保险可以得到受理。那么，文雯父母的索赔请求能否得到支持呢?《保险法》对被保险人自杀身亡的情况予以了规定，“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”也就是说，对被保险人自杀行为是否予以理赔应分两步走，先判断是否为民事行为能力人，其次是保单有效期是否满2年。在文雯的案例中，9岁的她显然无法对自己的行为负责，也就是无民事行为能力人，因此不存在2年的界定一说，相关保险公司最终予以了理赔。
当然，即便都是以生命为标的的产品，也会因保障内容不同，而出现不同的理赔结果。例如，投保意外伤害人身保险的被保险人所享有的身故权益仅限于意外风险事故下，而自杀情况则显然不在保障之内。《保险法》还特别说明：“保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
判处死刑者不予理赔
而对于故意犯罪被判处死刑者，或是因为拒绝采取刑事强制措施而导致残疾、身故的情况，保险将不予赔偿。《保险法》规定：“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。”《保险法》同时规定，如果投保人已经缴足二年以上保险费，那么保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。换言之，若投保的是消费型的险种，那么保费将不予返还。
可向第三方继续索赔
由第三方造成的保险事故非常普遍，被保险人是否有权在向保险公司索赔后，继续向事故造成方索赔呢?今年47岁的王利芬在路上行走时，不慎被路边小店掉落的广告牌砸伤。经过交涉，小店愿意赔偿王利芬的医疗费用及1000元精神损失费。而王利芬又想起，他所投保的意外伤害保险可以承担意外医疗的费用，于是向保险公司提出索赔。
最终，王利芬获得了保险公司1700多元的意外医疗赔偿金，在此之后，他又继续向小店提出索赔，这样的做法是否能够得到法律保护呢?《保险法》规定，“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”由此可见，王利芬的做法有法可依。
故意行为不予理赔
而为了规避保险中的道德风险，《保险法》特别强调，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。可见，在对待以上四种身故、伤残情况时，所依据的法律规定各不相同，无论是投保人、被保险人还是受益人，都应明确。
第二篇：如何选择保险？
(一)买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
(二)买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
(三)保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
(四)买保险必须首先保障一家之主，假使家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费?生活费?等家庭开支费用都是没有保证的。
(五)买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。假使说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用;
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司;
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要;
4、选择适合自己需要的险种组合;
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
保险是中长期的计划，买多少钱的保险需要根据自己的收入来决定的，一般不能超过家庭收入的15%!这样才可以保障我们所有的钱和财产，有个万一的事情，如果没有投保，有可能存的钱一下就没了，还可能要变卖资产，甚至影响我们家人的基本生活。
祝你全家幸福快乐，如有需要可以问我，我可以给你些建议
追问：
可不可以详细说说有哪几种保险及其作用。我是为自己投保的，现在还没有小孩子 回答：
你真有保险意识，保险的种类五花八门，每家公司都有很多，没有最好只有最合适，最主要看自己的承受能力，一般不能超过家庭收入的15%!说起作用无非就是人身保障，重疾医疗保障，养老保障，家庭财产保障，子女教育保障及意外保障，财产增值保值避税，就这些作用
郑志平
人寿保险如今已成为人们日常生活中规避风险的工具。那么，在这琳琅满目的保险产品中，怎样选择适合自己的产品，成了百姓十分关注的问题。选择对了，是家庭美满生活的保障;选择错了，不仅没什么保障，反而成了生活负担。
选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适，比普通小区好，但别墅并不一定适合你居住，因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是人寿保险基本的功能，这种类型的保险最大特点就是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。
如果说保障型的保险是解决人们未来不可预知的风险保障问题，那么理财型的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为疾病、意外是人们不可预知的，而养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险。
目前，在投资型保险里，“万能险”成为百姓青睐的险种。万能险主要是缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，但这些是建立在高额缴费的基础上。因此，在选择这种保险时要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
保障功能是首选
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面，再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁
柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
最后，顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
总之，对于普通家庭来说，选择保险要量力而行，保障是第一位，家庭顶梁柱优先考虑。
第三篇：如何正确的选择保险产品
当前，国人对保险的需求量比如成黄金十年，面对如此庞大的市场趋势，对于个人或是一个家庭到底该如何去取舍?相信是所有想了解或想购买保险的朋友们都比较关心的问题，也是我们每位代理人都应该去认真思考的问题，发现有些代理人自己还没搞懂应该怎样给一个家庭做合理的保险规划，就已经上门给别人规划了，作为代理人更应该站在客户的立场考虑问题，真正为客户设计而非“设计”!
在现实生活中，一提保险，总有些让人闻风丧胆，很多人一听说“保险”，就跑的没影了、拒人千里或是从此把你打入黑名单。到底是保险不好?还是不需要保险?还是……?
如今的保险产品市场上可谓是五花八门，如传统险，教育金、医疗、万能险，投连险，等等，想要弄懂这N多保险产品，不仅代理人需要具备一定的职业道德及一定的金融理财知识和产品结构知识，还需要朋友们具备一双慧眼，介绍几点简单的方式：
一、弄清楚为什么买保险，怎样买才适合自己或家人的保障
保险的本意是保障，购买保险，首先应该考虑保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。最简单的例子，当您遇到风险时，保险公司赔的钱可以保证您的宝宝继续生活和学习吗?家里的亲人能继续还贷款吗?即使您不在了，家里的老人能继续自己的养老生活吗?
二、注意了解保险合同中的四个“要素”
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。了解保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金的领取。
三、是否有抵御通货膨胀的功能
8月份国家统计CPI增长福度达6.3%，年内增长预估达到9%，面对快速的通胀，如何合理的选择保险产品，很多客户说我不在意分红，如果万一地未来某一目出险时，保险 “能不能保险”， 几十年后如果理赔的钱还是一样多，那么有可能20-30年后得到的保险赔付只够交门诊费了，而不是起到防治风险的作用。
四、专业术语——保额，现金价值，收益(分红)，保费
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。一般首先是估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。家庭需求法，当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。
不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品而不同，保费支出也会有所调整。家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此保险费的支出大约相当于年收入的10%最为合适。
在了解产品时，多问一下为什么，当所买的产品遇到风险时，保险公司是赔保额，还是赔保额+收益，还是赔保额+有效保额+收益，不同的产品带给客户的利益是不一样的，所以保险产品差别也很大!
五、什么样的代理人及保险公司合适
如今，保险产品的条款功能都比较多，如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导投保人正确理解条款和自身权益
寿险产品一般多为长期型，需要保险代理人与投保人建立长期的联系。一个服务良好的代理人要及时告知公司的新条款和新信息，及时提醒投保人续交保费，对投保人的要求及时回应，并协助投保人做好保单的变更及理赔。对于有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让保险合同成为“孤儿保单”。
专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，根据财务风险评估，给出投保建议。最典型的误导就是保险代理人不分青红皂白见面
就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，这样的保险代理人建议不防慎重考虑。
经营范围是否符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性公司。保险公司的经营状况，资产负债情况，经济实力等。偿付能力公司以往在赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力，经营状况越好，则偿付能力越强。
服务水平是否热情周到、恰如其分地介绍公司的险种，及时办理手续，送达保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通，附加服务等!
以上几点希望仅对想了解保险的朋友们增加点小认识，但愿对于即使不是“专家”的您们，也可以挑选到完善的保险方案!
第四篇：教你如何选择汽车保险
怎么买车险才经济实惠呢，本人收集了一些网友的回答，希望对大家有帮助。 首先，最重要的是：可以直赔的才是最划算的!
一、
汽车保险分为 第三者强制保险和商业保险
前者是必须投保的 应为是国家强制性的 没有保险就不给落籍
检车 强制保险是按照车型收取的 客车5坐一下(含5坐)保险费时950、5坐以上9坐一下是1100 还得缴纳 车船使用税 我看你写的是家庭用车 应该就是轿车或者面包 按照排量收取1.3排上或以上480 1.3以下300。 商业保险：我个人建议因人而异，主要看你开车的手把如何，如果心里有底开的年头多了 我建议你保以下险种，
1、商业第三者：这个险种是跟强制险一样 只是强制险的赔偿金额有限，这个也是以防万一的险种。可保10-20万。
2、车上人员险：这个没几个钱主要是怕出现交通事故时车上人员受伤，可保2-3万
3、盗抢险：这个主要看个人有没有车库或者安全停车的地方。
4、不计免赔：如果你保商业险这个一定要保。因为他可以100%赔付 如果不保 以上任何商业险都有免赔的。有的免赔15% 有的20% 每个公司的条款不一样的。
5、我刚才说过如果手把好就保以上的 如果是新手那一定要保车损，因为自己撞坏了也给赔偿的。具体楼主说的价格的问题 你最好是安照我给你的提示 多走几家公司对比一样 每家公司商业险的价格是不一样的，不过涉及理赔服务我建议你去 平安 太平洋 人保公司大 但是理赔不好。
二、
首先 必须上的是交强险。 商业险：车损(赔你自己车的)，第三者责任险(超过交强险的最高保额，由三者险赔)，车上人员(按座位来保的)盗抢(这个保不保就看你自己是否需要了)还有划痕(就是你车有可能自己开着蹭到一点油漆，又构不成车损的，可以用划痕来赔，不用多少钱的这个，最好是保上)，还有各险种的不计免赔，如果不保，不会得到100%的赔偿，一般是可以得到80%，还不包括各种免赔条例的。希望可以帮到你。
三、
4S店： 优点：理赔方便，出了事故只要把车停在4S店里就不用管了，不用自己垫付费用，保险公司直接和4S店结算，而且有些事故4S店会想办法帮你理赔。 缺点：费用较高，大部分理赔需哟自己垫付费用。 电话车险： 优点：费用便宜。 缺点：售后服务不是很周到，在指定的合作修理店可以不用垫付费用，但是很多修理点不是和保险公司有合作的，就需要自己垫付费用，然后再找保险公司结算。并且，对于事故，保险公司能不理赔的肯定就不理赔了，所以，有些东西如果自己不是很懂的话，不建议买电话车险。 保险公司代理人： 优点：费用上会有一定的优惠，而且有些代理人和修车点是有合作的，可以帮你处理一些事故，让保险公司尽量的多赔些钱给你，总体服务不比4S店差多少。 缺点：优惠系数没有电话车险便宜，部分情况下理赔的时候需要自己垫付费用。
四、
车险所谓的全险主要有：
机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括交强险;第三者责任险(三责险)和车辆损失险(车损险);附加险包括全车盗抢险(盗抢险)、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险(即机动车交通事故责任强制保险)也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
首先是交强险，这是必须的，其次新车上的有车辆盗抢险、车损险、不计免赔、车上人员安全责任险、划痕险、玻璃险、第三者责任险。 其它就没什么重要的了。
五、
交强险是强制性要购买的，商业险视你个人情况，一般建议{车损、盗抢、第三者(30-50万元最佳)、座位、车身划痕、不计免赔等｝
三者、车损、不计免赔这是必要的，要是有钱的话还可以增加玻璃、划痕、盗抢
1、交强险
2、三者、车损、不计免赔、座位这是必要的
六、
其实新车够买的时候，保险有很多种。如果想选择性购买车险的话，那么就要看你是买车是付全款还是贷款的。贷款款的话就要适银行而定了;如果是付全款，那么一般都是四样险种：第三责任险(从1OW开始起购买)，车损险，交强险(必须购买)，不计免赔。一般汽车4S店的销售顾问也都会推荐这四个险种，因为这个真的是车主很实用，很需要的，同时购买后，对车主利益最大化的。这四个险种对于车主在出现事故的时候，基本上已经可以全保了。例如：划痕，如果小的话，惊动保险公司也没有多少钱赔付的，可以等到很严重的时候放在车损险里，这样就可以赔付了。
七、
一般的汽车需要买的保险险种有:强制保险、第三者责任险 、车辆损失险 、全车盗抢险 、玻璃单独破碎险 、自燃损失险、不计免赔特约险、无过责任险、车上人员责任险、车身划痕险。
车险不同的车，价格是不同的，只能根据具体车型定价了，新车需要上哪几种车险比较好?
强制保险 交强险解释:机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
第一、交强险:家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年
商业保险 是常规保险，这个如果经济能力可以，是要足额投保的。
常规保险合计:(目前保险公司平均折扣为77%)
第二、第三责任保险:(赔付额度：5万 10万 20万 50万 100万)
第三者责任险。如果经济能力可以，我建议买30万档次的。这样即使撞死了一人，或者撞报废一辆高档轿车都有保障。(12.2万交强+40万三责险=42.2万，足够有保障了。)
第三、车辆损失险:(现款购车价格×1.2%)这个是要足额投保。
第
四、全车盗抢险:(新车购置价×1.0%)
全车盗抢险为附加险，必须在投保车辆损失险之后方可投保该险种。如果买越野车和雅阁就必须买了，因为这两款车是被盗率最高的。
第五、玻璃单独破碎险:(进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%)
我推荐购买附加险里的玻破险。因为这个是一般容易被忽略的，有时玻璃也容易单独破碎。
第
六、自燃损失险:(新车购置价×0.15%)
负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。当车辆发生部分
损失，按照实际修复费用赔偿修理费。但不超过责任限额。
第
七、不计免赔特约险:(车辆损失险+第三者责任险)×20%
不计免赔特约险为附加险，必须在投保车损险和第三者责任险之后方可投保该险种。这个一定要买，不然就亏大
了哦。因为钱不多，保障可不小哦。既然主险都买了，也不要在乎这点钱。
第
八、无过责任险:(第三者责任险保险费×20%)
无过失责任险为附加险，必须在投保第三者责任险之后方可投保该险种。
第
九、车上人员责任险:(保50万,每人保费50元,可根据车辆的实际座位数填写)
车上人员责任险(司机和乘客)。可以各买1万的档次。一般小事故就可以有保障。如果遇到大事故，交警一般不会判受伤一方的全责，故你可以在另一方的交强险和三者险里得到赔款。
第十、车身划痕险:(赔付额度： 2千 5千 1万 2万)
10万的车可以买5千档次的划痕就够了。现在社会报复心理的人很多，你的车随时都可能被停在路边被划。
车辆所在地 以北京宝来2011款1.6L手动舒适型为例
车辆购置价格118800元
公司报价：6,393元 市场价：4,922元
强制保险
交强险:家用6座及以下￥950.00
商业保险
常规保险合计:￥5443元(目前保险公司平均折扣为77%)
第三责任保险:(保20万)￥1120元
车辆损失险:￥1426元(现款购车价格×1.2%)
全车盗抢险:￥1188元 (新车购置价×1.0%)
玻璃单独破碎险:国产￥178元 (进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%)
自燃损失险:￥178元新车购置价×0.15%
不计免赔特约险:￥509元(车辆损失险+第三者责任险)×20%
无过责任险:￥224元(第三者责任险保险费×20%)
车上人员责任险:(保50万)￥50元(每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写)
车身划痕险:赔付额度(5千)￥570元
八、
而根据对近万名车主投保情况进行分析，有以下四种车险方案最为常见，车主们不妨如法炮制：
1、全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。
约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。
2、常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。
约有60%的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。
3、经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。
约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但成都地区发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。
约有5%的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。
第五篇：老年人保险该如何选择
相对有子女共同居住的老人来讲，空巢老人健康和意外伤害的风险高出许多。但由于年龄和健康条件的限制，老年人可以选择的保险产品很少，即使有，也多少会有不少门槛。那作为不能陪伴父母在家的年轻人，要怎么选择老年人保险呢?
据《我国城市居家养老服务研究》报告显示，目前我国城市老年人空巢家庭(包括独居)的比例已达49.7%，大中城市的老年人空巢家庭(包括独居)比例更高，达到56.1%。 研究报告称，随着社会经济发展，人们生活观念的改变，住房条件的改善，以及独生子女的父母开始进入老年期，空巢现象将更加普遍，空巢期也将明显延长。从发达国家独居与夫妇空巢户高达70%~80%的比例来看，我国老年人空巢比例持续增加的趋势将不可逆转。
相对有子女共同居住的老人来讲，空巢老人健康和意外伤害的风险高出许多。但由于年龄和健康条件的限制，老年人可以选择的保险产品很少，即使有，也多少会有不少门槛。那作为不能陪伴父母在家的年轻人，要怎么选择老年人保险呢?
首先，意外险必不可少。
处于空巢家庭的老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。由于老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。 其次，养老规划可选分红险。
空巢期家庭的中老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证有每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。