农村小额人身保险

第一篇：农村小额人身保险

在全县农村小额人身保险

推广专题会议上的讲话

同志们：

为有效解决我县农村地区特别是低收入人群的保障需求，去年以来，全县各乡镇、中国人寿保险**支公司认真贯彻省、市、县关于推广农村小额人身保险试点工作的有关会议精神，摸索出了一套成本低、渗透力强、风险可控、适合低收入群体的农村小额人身保险推广模式，取得了初步的效果。截至2009年底，全县小额保险统保村 个，统保人数人，保费收入元。为稳定我县社会秩序、安定农民生活、积累社会资金、促进经济发展起到了积极的推动作用。今天，我县再次召开农村小额人身保险推广专题工作会议，目的就是要在巩固去年工作的基础上进一步把这项惠泽广大农民群众的小额人身保险的推广工作做得更实更好。下面就全面做好我县小额人身保险推广工作，讲几点意见：

一、要充分认识开展农村小额人身保险推广工作的现实意义 党的十七大把解决好“三农”问题，放到了事关全面建设小康社会大局和全党工作重中之重的高度，并在今年中央一号文件中再次提出了“提高农村社会保障水平”的具体要求。落实党中央、国务院关于“三农”的精神，其中一项重点和难点就是低收入人群的保障问题。由于城乡二元经济结构的存在，从整体上看 1

农业基础比较脆弱，农村社会事业发展相对滞后，特别是农村社会保障功能严重不足，已成为制约农村经济社会全面持续协调发展的瓶颈。小额保险作为一种预防性的风险管理方法，取代了低收入人群长期以来事后应对风险的方式，服务对象是农村低收入人群，提供的主要是保障类产品，具有保费低廉、保障适度、条款通俗、核保理赔简单等特点，能够使广大农民特别是低收入农民获得保险保障，摆脱因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫的问题，是一种市场化的、普惠性的服务措施和金融扶贫手段，也是完善社会保险保障体系的重要举措。全面推广农村小额人身保险，就是要重点解决广大农民特别是低收入农民缺乏保险保障的问题，并以此为突破口，积极发展农村保险事业，逐步完善我县“三农”社会保障体系，对满足广大低收入农民保险保障需求、推动我县新农村建设进程，具有十分重大的现实意义。

二、要健全组织，明确责任，确保农村小额人身保险推广工作有序进行

县政府已经成立了全县农村小额人身保险推广工作领导小组，负责全县农村小额人身保险推广实施工作的组织领导。各乡镇也要成立相应的推广工作领导小组，结合我县新农合的开展，负责做好组织协调工作，从上至下形成一个有机的、健全的、高效的组织领导体系，建立健全与之相适应和配套的工作机制，制定详细的业务流程、规章制度、推广措施。特别是要多形式、多渠道加强舆论宣传，引导全县广大农民积极参加农村小额人身保

险，最大限度地扩大保险覆盖面。各乡镇要将农村小额人身保险的推广工作纳入议事日程，严格按照《**县发展农村小额保险实施方案》的工作要求，指定专人，明确目标，狠抓落实，强化执行，发现问题及时解决，以保证工作进度和工作效果，做到统筹兼顾、有序推进。

三、要掌握政策，坚持原则，明确推广农村小额人身保险的运作模式

推广农村小额人身保险是一项政策性很强的工作，我们一定要按照“鼓励创新、审慎监管、适当保护、持续发展”和“政府引导、部门协调、农民个人自主自愿参保”的原则，切实抓好推广工作。我县推广农村小额人身保险由中国人寿**县支公司作为承保机构，险种为国寿农村小额团体意外伤害保险，承担参保人因意外伤害事故造成的相应责任。农村小额人身保险缴费标准为每人每年12元，保险金额以5000元为限。具体运作方式，拟采取每一被保险人自己出资8元、县财政补贴2元、**支公司补贴2元进行筹集。中国人寿**支公司和各乡镇要结合新农合的开展尽快安排并组织人员走进农村，贴近农民，深入了解广大农民群众对农村小额人身保险的需求，建立农民参保档案，切实掌握农民参保情况，找准深入开展此项工作的切入点，确保小额保险保费的收缴工作落实到位，进一步扩大保险的深度和广度，为全面推进农村小额人身保险推广工作奠定坚实的基础。

四、要搞好宣传，优化服务，确保农村小额人身保险健康发展

任何一项工作的开展，舆论宣传是必不可少的。长期以来，受传统经济体制、思想观念、生活方式等方面因素的影响，农村居民风险意识和保障意识比较淡薄，相当一部分农民靠政府、靠家友、靠土地来应对风险的传统思维根深蒂固。尤其是低收入农民既不熟悉保险的功能作用，又不善于运用保险来转移和分散生活中的风险。因此，要积极利用各种媒体广泛宣传，通过图文并茂、深入浅出的方式帮助农民了解保险、熟悉保险和运用保险，激发他们潜在的保险需求，提高广大农民群众对这项业务的认知度，使他们能接受并自愿参加小额保险。同时，希望承办农村小额人身保险业务的中国人寿**县支公司要坚持以科学发展观为指导，紧紧围绕全县的中心工作和“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的宗旨，充分发挥寿险市场的主渠道地位和覆盖城乡的强大网络优势，不断提高自身业务水平和服务水平，认真做到投保手续要简单，理赔手续要简化，理赔速度要快捷;投保时，一定要向农民朋友讲清楚，哪些是属于保险责任，哪些是除外责任，哪些不属理赔范围，不要让农民群众产生歧义，引发不必要的纠纷，用优质服务取信于民，切实把这项用商业保险方式解决农村低收入人群保障问题的业务做好，让广大农民群众分享改革开放的成果，为提高我县农村社会保障水平，全面建设小康社会做出应有的贡献。

同志们，农村小额人身保险推广工作已经全面启动，我相信，在县委、县政府的正确领导和大力支持下，在各级各有关部门的大力协作和共同努力下，我县农村小额人身保险推广工作一定会取得圆满成功!

谢谢大家!

第二篇：国寿农村小额人身保险农家福

国寿农村小额人身保险“农家福”系列产品实施细则

一、投保范围

凡出生二十八日以上、六十五周岁以下，身体健康的农村居民，均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的其他人作为投保人向本公司投保本保险

二、“农家福”系列产品

国寿农家福A: 每人年交保费60元, 意外伤害保险20000元、意外医疗保险4000元;国寿农家福B: 每人年交保费30元, 意外伤害保额10000元、意外医疗保额1000元;国寿农家福C: 每人年交保费50元, 意外伤害保额20000元、意外医疗保额2000元;国寿农家福D: 每人年交保费100元, 意外伤害保额30000元、意外医疗保额4000元。

三、保险期间和续保

本合同的保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止，由投保人在投保时与本公司协商确定。

投保人可于保险期间届满前或在本合同约定的交费宽限期内，经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满七十周岁后的第一个年生效对应日。

本公司保留终止本合同续保的权利，并有权调整保险费收费的标准。

四、保险责任

在本合同保险期间内，本公司依下列约定承担保险责任：

(一)被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付残疾保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。

(二)被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》(见附表一)的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如残疾项目所对应的给付比例不同，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。

(三)被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致Ⅲ度烧伤，本公司根据《烧伤程度与保险金给付比例表》(见附表二)的规定，每次按本合同约定的保险金额乘以该项烧伤所对应的给付比例给付烧伤保险金。

(四)本公司给付的保险金以本合同约定的保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到本合同的保险金额时，本合同终止。

五、责任免除

因下列情形之一，导致被保险人身故、残疾或烧伤的，本公司不承担给付保险金的责任：

(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

(三)被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外;

(四)被保险人醉酒，服用、吸食或注射毒品;

(五)被保险人酒后驾驶机动车;

(六)被保险人的精神和行为障碍;

(七)战争、军事冲突、**或武装叛乱;

(八)核爆炸、核辐射或核污染。

发生以上任何情形，导致被保险人身故的，本合同终止。对未发生任何保险金给付的，本公司向投保人退还本合同现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同现金价值，作为被保险人遗产处理;对已发生保险金给付的，本公司不退还本合同现金价值。

六、保险金额和保险费

“农家福”系列产品为卡折式保单，保险金额和保险费保单予以载明。

本合同的保险费由投保人在订立本合同或续保时一次交清。

七、交费宽限期

保险期间届满日的次日起六十日为交费宽限期。在交费宽限期内发生保险事故，本公司仍承担保险责任，但有权从给付的保险金中扣除该保单投保人应交而未交付的保险费。超过交费宽限期投保人仍未交付保险费的，本合同自交费宽限期届满的次日起终止。

八、理赔须知：保险金申请所需证明和资料

(一)申请身故保险金时，所需的证明和资料：

1、保险单;

2、申请人的法定身份证明;

3、公安部门、二级以上(含二级)医院或本公司认可的其他医疗机构出具的被保险人死亡证明书;

4、如被保险人为宣告死亡，申请人须提供法院出具的宣告死亡判决书;

5、被保险人的户籍注销证明;

6、保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件;

7、本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。

(二)申请残疾保险金所需的证明和资料：

1、保险单;

2、申请人的法定身份证明;

3、二级以上(含二级)医院、本公司认可的其他医疗机构或鉴定机构出具的被保险人残疾程度的资料或身体残疾程度鉴定书;

4、若由代理人代为申请保险金，则还应提供授权委托书、代理人法定身份证明等文件;

5、本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。

(三)申请烧伤保险金时，所需的证明和资料：

1、保险单;

2、申请人的法定身份证明;

3、二级以上(含二级)医院、本公司认可的其他医疗机构或鉴定机构出具的被保险人烧伤程度的资料或身体烧伤程度鉴定书;

4、若由代理人代为申请保险金，则还应提供授权委托书、代理人法定身份证明等文件;

5、本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。

(四)申请意外医疗费给付，需要注意相关规定： 在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上(含二级)医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本附加合同约定的免赔额后，对其余额按本附加合同约定给付比例给付医疗保险金。医疗保险金的免赔额和给付比例，分别按照被保险人是否参加当地社会基本医疗保险、公费医疗保险的情况，由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。

保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，除另有约定外，本公司继续承担给付医疗保险金责任的期限，门(急)诊治疗以保险期间届满的次日起十五日为限，住院治疗以保险期间届满的次日起九十日为限。

本公司给付的医疗保险金以本附加合同约定的保险金额为限，一次或累计给付的医疗保险金达到本附加合同约定的保险金额时，本附加合同终止。

九、合同终止

本合同成立后，发生下列情况之一时，本合同终止：

(一)投保人解除本合同;

(二)被保险人身故;

(三)本合同约定的其他终止事项。

因上述情形导致本合同终止，如未发生过任何保险金给付，除本合同另有约定外，本公司向投保人退还本合同现金价值;如已发生过保险金给付或依本合同约定应进行保险金给付的，本公司不退还本合同现金价值。

十、附则

本合同基本条款与本合同利益条款相抵触的，以本合同利益条款为准。

十一、释义

生效对应日：生效日每年(半年、季或月)的对应日为本合同每年(半年、季或月)生效对应日。

保单：自本合同生效日(或年生效对应日)起至下一个年生效对应日前一日的二十四时止。

意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

毒品：指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺(冰毒)、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。

酒后驾驶：指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。

机动车：指以动力装臵驱动或者牵引，供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。

精神和行为障碍：以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类(ICD-10)》为准。

战争：指国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的武装斗争，以政府宣布为准。

军事冲突：指国家或民族之间在一定范围内的武装对抗，以政府宣布为准。

**：指破坏社会秩序的武装骚动，以政府宣布为准。 现金价值：指最后一期已交付保险费×(1-35%)×(1-该保险费所保障的已经过日数/该保险费所保障的日数)。经过日数不足一日的按一日计算。

本公司认可的其他医疗机构：指本公司有关保险单(凭证)、批单或批注中列明的医疗卫生机构。

应交而未交付的保险费：指依据被保险人年龄、职业类别以及交费方式等因素，投保人在整个保单应交付的全部保险费与已经交付的保险费的差额。

第三篇：县农村小额人身保险工作实施办法

县农村小额人身保险工作实施办法 各村委会： 为进一步落实《县人民政府办公室关于发展农村小额人身保险工作的实施方案》文件精神，扩大农村小额人身保险覆盖面，提高全乡农村社会保障水平，自全县推广小额保险试点以来，我乡积极动员，扎实开展，成绩显著，收益明显。在去年工作的基础上，特制订本实施办法，请积极配合、遵照执行。

一、实施原则 按照“巩固成果、创新模式、扩大覆盖、谋求长效”的原则，以建立健全“三农”社会保障体系为目标，以发展农村小额人身保险长效机制。

小额保险涉及低收入群众的切身利益，

在发展中要坚持以政府引导、部门协调推进、农民个人自主自愿参保的积极稳妥原则，及早发现问题，及时提出解决意见和建议，确保小额保险推广工作健康发展。

二、具体目标

在全县农村全面发展小额人身保险，做到健康、快速、规模化运行，确保全乡保险覆盖率达到70%，符合条件的农民参合率达到80%以上。

三、工作内容

我乡推广的农村小额人身保险险种为国寿农村小额团体意外伤害保险，承担参保人因意外伤害事故造成的相应责任。

1、承保机构

中国人寿保险股份有限公司县支公司

2、参保对象 全乡农村居民

3、实施范围

全乡出生28天以上农村居民均可参保

4、保险期限

保险期限为一年，从投保之日起至满一年时为止，到期续保。

5、缴费标准

农村小额人身保险缴费标准为每年10元/人，由中国人寿县支公司委托村级组织代缴。

6、资金筹集方式 农民交纳;

集体经济有实力的村，经村民代表大会讨论决定，可以对农民小额保险给予一定的补贴;

号召有社会责任感的企业，在自愿的前提的下，为农民小额保险给予一定的资助。

7、具体参保内容

中国人寿农村小额团体意外伤害保险; 中国人寿农村小额意外伤害保险惠农卡系列;

中国人寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险。

8、保险责任

中国人寿保险公司县支公司对每一个

参保人给付的保险金以保单载明的保险金额为限。

参保人遭到意外伤害身故，保险公司按照保单载明的保险金额范围内给付身故保险金。

参保人遭受意外伤害致身体残疾，保险公司根据保险条款规定的残疾程度对应的给付比例，在保单载明的保险金额范围内给付残疾保险金。

参保人遭受意外伤害导致3度烧伤，保险公司根据保险条款规定的烧伤面积对应的给付比例，在保单载明的保险金额范围内给付烧伤保险金。

保险公司对每一参保人给付的保险金以合同约定的该参保人的保险金额为限，一次或累计给付的保险金额达到该参保人的保险金额时，合同对该参保人的保险责任终止。

四、工作要求

农村小额人身保险属于属于“低保障、广覆盖”的社会性质保险，旨在促进农村社会和谐发展，从根本上解决了我乡保

险保障供给不足等问题，各包村干部要协助各村委会通过广播、板报、宣传横幅、宣传车等形式大力宣传农村小额保险政策。各村委会要安排专人负责宣传的具体工作，培养农民的购买意愿，为农村小额人身保险的发展营造良好氛围，做好小额人身保险的续期收缴、风险管理和保全、理赔等服务工作。 注：后附农村小额保险条款简介 年八月七日 农村小额保险条款简介

一、农村小额保险简介： 保险费

意外伤害保险险保险金额 意外医疗费用的保险金额 10元 4000元 1000元

1、保险期间：一年

2、保险责任 意外伤害保险

意外死亡、意外残疾、意外烧伤 意外伤害医疗

意外住院医疗费用按90%比例给付保险金

3、特别提示： 身体健康、从事四类以下职业的农村居民可以作为被保险人投保本保险。 以上资料为条款简介，具体内容以条款为准。

二、农村小额保险与“新农合”打配合： “新农村合作医疗保险”属于“低保障、广覆盖”的社会性质保险。有了中国人寿“农村小额保险”乡搭配，大幅度提高了家庭保障。发生意外农村合作医疗报销后，剩余部分拿着盖有公章的复印件和报销结算单，中国人寿再此给予的保险补偿。

三、出险怎么赔?

1、出现请第一时间报案。地址：

2、报案电话：

第四篇：xx镇农村小额人身保险工作通知

xxx关于2012年农村小额人身保险工作实施

方案的通知

各村、社区：

按照《xx县人民政府办公室关于印发2012农村小额人身保险工作实施方案的通知》(彭水府办法[2012]200号)文件精神，结合我镇实际，现就做好2012年农村小额人身保险有关工作事宜通知如下：

一、参保对象、保险期限、缴费标准、保险赔付

(一)参保对象与范围：本保险参保对象为户籍关系在桑柘镇行政区域内所有0岁(出生满28天以上)-65周岁(含)的，符合年龄要求、身体健康的家庭成员均可投保。

(二)保险期间： 一年

(三)缴费标准： 每份缴费40元(1人可最多购买5份)

(四)保险赔付

1、意外死亡保险金额4500-3万元

2、意残疾3000-3万元

3、意外伤害医疗1000元(含门诊)

二、工作目标

2012年11月15日前，通过广泛宣传，各村、社区农村家庭小额自愿投保覆盖率达20%以上。

三、具体措施

(一)为切实加强对农村小额保险工作的组织领导，桑柘镇设立农村小额人身保险工作办事处，各村、社区设立农村小额人身保险宣传服务代办站。各村、社区设立的农村小额人身保险宣传服务代办站具体落实农村小额保险的宣传与组织参保工作(具体代办人员见附件);

(二)明确考核奖励机制。由中国人寿彭水支公司按照各村、社区实收保费的10%对各村、社区代办员进行补贴。

四、实施工作要求

(一)精心组织，层层落实。各村、社区要从落实科学发展观和以人为本的高度出发，大力支持和配合承办单位切实做好宣传发动工作，组织广大居民积极参保;各村、社区要制定具体工作计划，明确任务，落实责任，努力扩大本范围的保险覆盖面。

(二)广泛宣传动员。各村、社区要协同配合，广泛宣传农村小额保险的目的意义、参保条件、投保方式和理赔程序等，突出宣传小额保险的风险保障功能，增强农民群众的参保意识，引导他们积极投保，形成有利于农村小额保险工作开展的舆论氛围。

(三)强化监督管理。各村、社区在组织实施过程中要坚持维护低收入家庭的利益，坚持农户自愿参保的原则，加强监督，防范强制保险和理赔拖延损害农民利益的行为发生。

第五篇：江苏省开展农村小额人身保险的对策分析

期数：11年04期上栏目：新农村建设作者：徐燕燕 严意

汝来源：中国集体经济

摘要：江苏省农村小额人身保险的开展，有利于完善农村金融体系，建设和谐社会。如何通过国内外小额保险的借鉴和创新，开发独具江苏特色的小额保险是现阶段亟待解决的问题。文章从农民、政府、保险公司三方出发，对开展江苏省小额保险提出了相关对策建议，旨在推动江苏省农村保险市场的发展。 关键词：风险;保障;小额保险

一、江苏省小额保险需求分析 2008年6月17日，《农村小额人身保险(以下简称“小额保险”)试点方案》的出台，标志着小额保险试点的正式启动。截至2009年，农村小额保险已扩展至19个省(自治区)，保费收入超过1.4亿元，为农民共计提供了超过810亿元的风险保障。 江苏省地处长江流域，经济发达，但农民纯收入有限，他们面临着巨大的风险却得不到有效保障。我们在江苏徐州等市进行了调研，发放问卷500份，其中有效问卷482份。随着城市化进程的不断推进，农村劳动力大量流动，农民工面临意外伤害、工伤、医疗等风险。留守农村的老人、妇女、儿童作为弱势群体，同样面临着巨大的风险。农民或者没有资金购买保险，或者由于知识结构不完善，对保险不了解，因此农村很少有人购买商业保险。可见在江苏省发展小额保险是非常必要的。 从调研数据来看因此农民面临的自然灾害并不多;随着农村土地的减少，作为家庭顶梁柱的青壮年越来越多的前往城市务工，他们面临着巨大的意外伤害风险，其中38.95%的农民面临着意外伤害;而老人的养老问题非常严峻，56.22%的对养老问题很担忧，现有的保障无法满足农民的养老需求。因此急需小额保险来缓解这个压力。

二、江苏省开展小额保险的险种设计

(一)小额寿险，为农村老人开启一扇窗 综合考虑江苏省农村的实际情况，发展具有投资性的寿险产品显然不太符合现实，为了突出保费低、保障合适的特点，笔者认为可以开展以下几种已有的保险产品及经过实际情况改良的小额人寿保险产品。 国寿已在19个省开展了小额定期寿险，小额团体定期寿险，切实缓解了农民(特别是老人)的风险，获得了很好的评价。在江苏省，保险公司可以在监管机构允许的情况下，本着谨慎性原则，适度增加保费，提高保险金额，扩大保障范围。 结合江苏省农村相对富裕的特点，笔者认为还可以发展小额生存保险、小额两全保险、小额年金保险(养老保险)，主要针对农村老人。这三种保险都具有一定的储蓄性，每期缴纳的保费相对较少，同理给付的保险金也不多，但由于长时间的累计，对于农民来说也是一笔不小的资金;保险公司收纳保费的方式可以具有适当可调性，丰收的年份多收取，灾害的年份少收取，调整保险费的具体缴纳额度。这些保险的开展，农村老人将会得到保障，他们可以把银行里的储蓄，庄稼收成中的一部分用来购买小额人寿保险创新产品，在丧失劳动力后得到保险公司保险金的给付。

(二)小额健康保险，农民看病不再愁 江苏省农民对健康保险的需求很大，但由于经济原因的限制，他们很难负担高额的保费。如图1所示，江苏省农民对低额健康保险的需求非常大，他们迫切需求保费为P2及P2以下的小额健康保险产品，假设C点为农民对健康保险价格的最佳选择P1，此时农民的需求量可以达到Q3，但保险公司以往并不提供价格为P1的保险产品;而保险公司大量提供(供给量为Q3)的价格为P3的保险产品(D点)，又是农民所无法接受的，他们的需求量仅为Q1，就导致了农民买不到称心如意的产品，同时保险公司的产品又卖不出去。因此农村急需小额健康保险，来平衡保险公司的供给和农民的需

求。如果江苏省可以发展小额健康保险的话，将在E点达到双方的平衡。此时保险产品的价格为P2，是农民迫切需求的，而保险公司可以提供Q2的供应量，通过规模经济与政府的支持，依旧可以从价格为P2的产品中获得一定的利润。 综上所述我们可以在江苏省大力发展小额医疗保险。并利用“新农合”和小额医疗保险各自的优势，将其捆绑在一起，这样农民生大病有“新农合”，小伤小病则有小额保险来解决，实现农民看病不再愁的愿望。

(三)小额意外伤害保险，急农民工所需 随着农村耕地的减少，富余劳动力的出现，务工热渐渐出现，越来越多的农民工涌向城市，在他们通往大城市的路上往往会遇到各种各样的风险，他们作为高风险人群，却没有适合的保险。当他们发生意外时，作为一个家庭的脊梁，其造成的损伤往往是一个家庭所无力支撑的。小额意外伤害保险恰好可以弥补这个缺陷。 农村小额意外伤害保险比较适合江苏省外出务工的农民工，且在湖北等试点省份已有成功经验，江苏省只需根据本省实际情况对保险产品加以修改和完善。小额意外伤害险针对性很强，主要保农民工务工往返途中及工作之余。虽然现在很多农民乘坐运输工具的时候也会购买保险，但这些保险都是需要激活的，否则无效。农民工由于保险知识的欠缺，很少有人去激活，这样即使出险，保险公司也有权利不履行赔偿。而小额意外保险只需支付十元左右的费用，就可能获得几万元的保险金赔付。对农民工来说，是一个很好的保障。 农民工意外保险可以成为政策性保险，采取全村统保的方式购买保险。这样保险公司避免了逆向选择和保费不能尽快缴纳的问题，政府解决了农民工保障问题的担忧，而农民工只需缴纳十元左右就可以获得保障。

三、江苏省开展小额保险的对策分析 在江苏省发展小额保险，有望取得政府、保险公司、农民三方利益共赢。小额保险将为江苏省建设和谐社会发挥自己的独特作用。如何让小额保险在江苏省实现可持续发展，需要政府、保险公司、农民三方的共同努力。

(一)提高农民的保险意识 开展江苏省小额保险，农民将会成为最大的受益者。小额保险产品具有价格低廉、条款简单、保障适度的特点，满足了江苏省农民的保险需求，提升了保障水平，提高了生活质量。 农民也应该加强自身的学习，积极地通过新闻广播媒体去了解保险，学习保险知识，增强保险意识。不能只看重眼前利益，对于收益不是立竿见影的小额保险视而不见。改变有钱就储蓄的意识，识别自己的风险，购买适合自己的小额保险。避免跟风现象，为自己的保险保障做好打算。提高自己的道德修养，不做违背自己道德、违背保险保障功能的事。

(二)政府支持、规范小额保险

1、政府支持，以助小额保险“独立” 政府的前期支持，对于小额保险的发展意义重大。江苏省地方政府可以通过救助基金实现四两拨千斤的杠杆效应。这样政府可以为更多的贫困农民提供保障，提高他们的福利。当小额保险体系在江苏省农村基本建立后，为了实现小额保险的可持续发展，需要政府继续给予税收等方面的优惠。引导各种金融机构加大农村投入，关注农民问题，降低农民风险。 在小额保险一步步走向成熟的过程中，政府可以逐渐“放手”。让小额保险成为真真的商业保险，农民可以买得起的商业保险，值得农民信任的保险。

2、健全法律体制，维护小额保险可持续发展 小额保险的法律机制并不完善，这会导致农民的保障受到一定程度的损害，要保障农民的赔付及时拿到手，增强小额保险发展的可持续运作，必须在政府、监管部门等多方的努力下，完善小额保险法律机制的每一个细节。农村保障制度的完善将会与小额保险，甚至整个保险业的发展相互促进，共同成长。

(三)保险公司自我完善，落实小额保险的发展

1、创新保险产品，优化销售渠道 小额保险要持续发展，保险公司必须不断开发更加适合农村消费偏好的产品，使得保险产品具有更好的市场

竞争优势。根据江苏省的现状，笔者认为在小额人身保险成熟以后，可以更多的发展小额财产保险，例如蔬菜大棚保险，农用车保险。 对于地处江苏省的保险公司，尽可能采用以下两种模式进行保险：一是“统保”，“一张保单保全村、全组、全家”，省时省力，使扩展速度大大加快;二是“代办”，对暂时不能实现“统保”的村，委托村干部、水电工等代理推广，方便群众咨询。这样保险公司可以获得规模经济，所收保费也相当可观，加以恰当的保费投资，盈利空间很大。此外保证保单的大众化、通俗化，理赔“绿色通道”的开通，都有助于实现小额保险的良好发展。

2、改善保险公司的社会形象，提高市场占有率 近年来，在江苏省保险业的发展过程中，保险公司几乎把所有的目光都投放到城市保险中。在人身保险的进展中，形成了明显的垄断竞争，根据2008年保险年鉴，国寿遥遥领先占据整个江苏保险市场的59%，市场占有率极大。因此，江苏省保险公司在开展小额保险的前期工作中，应该更多的考虑公司在农村市场的占有率，这无疑会为保险公司以后的发展带来巨大的收益。做好小额保险前期在农村的承认度，提高市场占有率，将比广告效应产生更大的社会效应，而且尽了保险业的社会责任。 小额保险不仅具有和传统保险一样能够转移风险、发挥保险保障的经济功能，更能扩大保险覆盖面，发挥商业保险的社会管理功能，将保险服务向低收入农民延伸，更好地履行保险业的社会责任。在江苏省把小额保险真真做到“新、大、精、好”，把好事办好，建设美好江苏新农村。 参考文献：

1、中国保险年鉴编委会.2008年中国保险年鉴[M].中国保险年鉴编委会,2008.

2、周红雨,徐汉坤.湖北省农村小额保险发展情况调查报告[J].保险研究,2008(8).

3、陈学伟.浙江省开展农村小额保险的可行性分析[J].绍兴文理学院学

报,2009(6). *本文指导老师为唐汇龙。 (作者单位：南京审计学院金融学院)