银行业务发展建议

第一篇：银行业务发展建议

银行发展建议

然没有近距离接触新来的领导,但确实感觉比原来有些变化.以下是我的一些个人见解请你们参考.

1.人力资源和薪酬体系的混乱.人是最宝贵的财富,不管是高层,中层,还是底层员工.不论关系介绍还是市场招聘.对于人员的能力或潜力发挥和收入的满意度是招聘的重点关注问题.可我们还是以流程银行自居,但招聘和辞职流程拖沓.同职级收入差距较大,不论能力只论关系严重.外籍和外地优秀人才没有施展的舞台.从人员进入的那时起已经埋下祸根.同时所谓的绩效考核工资制度和苛刻的限制性禁业条款(进来后才知道,条款内容根本在签合同时不知道),使很多优秀人员离开后,对渤海银行产生厌恶.该条款没有保护人员的流失,反而造成市场口碑的损坏.分行招聘的困难不仅是收入的问题,更重要的是对这家银行有没有信心,和什么人共事!

2企业文化和经营理念的混乱.如果流程银行合规银行是我行的经营理念,那么在风险的控制和产品的设计中,必然会有它的特色.可今年风险的逐步抬头,恰恰说明我行的风险和合规管理还有很多问题.另外好的经营理念必须有好的管理体系和工具去执行.我无意去诋毁从渣达银行引入的事业部制,但小银行需要有灵活应对市场的能力在这样的管理制度下受到很大的限制,而且是否外籍人员了解国内复杂的市场和监管,请领导考虑.对于工具的使用,我们能理解创业三年行里资源和投入的困难,但对于系统平台和流程管理的建设我真的无语,还不如非金融行业的民企!效率和稳健是经营理念中最对立的两面,但也是企业经营的策略.如果我们需要大力发展的话,请考虑组织和系统的使用!同时一个来自280个不同单位的银行组织,文化建设非常困难.但人心都是相同的,希望我们的银行好起来.文化建设需要先有将,后有兵.在和其他银行讨论招商银行的成功时很关键的一点是平等的沟通,客观的沟通.这方面我行做的非常差!国有习气和外方优越歧视的心态,造成我行奇怪的文化.自我的满足和官阶文化已经形成,对于一个新银行而言是致命的!

3坦率的说我行优秀人才并不多,三年来也形成了不少"奇怪"的中层管理人员.业务能力一般,晋升却总有安排.而外部人才的融入必然有问题.请先打扫好庭院再请佛龛吧.

最后也祝曹总一路走好,每位真心付出的同事都祝你好好安息!

第二篇：车贷部业务发展建议

尊敬的公司领导：

经过近四个月的运行和调整，目前我公司平台日渐良好，目前是业务拓展的关键时期和机会，下面我就目前我车贷的优势和劣势谈一下未来的发展策略。

一、我公司优势：

1、公司银行平台日益优化：经过几个月的磨合、挑选，目前我们的银行平台从一个农行青羊到现在的农行青羊、农行锦城、农行北站、农商行高新、邮政银行(洽谈中)，平台渐多，选择余地较大。

2、50万一下的新车或二手车可以走北站支行，北站支行效率高，手续简单，因此，相比其他银行而言是个优势。

3、青羊支行将是唯一一家营业部批准的可以做二手车的银行，贷款金额300以内，相对50万以上贷款而言，这在成都市场有很大的竞争优势。

4、农商银行200万以内在支行审批，50万以上的新车可以做农商银行，因此贷款50万以上的效率可以变高，相对农行效率较高。

5、目前我公司没有垫款压力，垫款资金较为充足。

6、业务员存量较多，业务量的潜力大。经过几个月的发展，有近22个业务员，相对其他担保公司而言，潜力巨大，至少有4000万每月的业务潜力。

7、公司风控体制日渐完善，经过几个月的磨合，风险控制能力提高，从制度到流程，客户骗贷和高贷的可能性越来越小。

8、团队日渐稳定，从风控部到综合部、保险部、调查部，管理架构设置日渐科学和稳定。

二、车贷部存在的问题。

1、青羊支行审批效率低，主要问题是流程长，要求复杂，导致前期业务人员的积极性收到打击。

2、垫款流程和手续复杂，导致请款时间片长，特别是坐扣问题上，业务人员意见较大，未来将进一步在在了解业务人员、控制风险的的基础上简化手续。

3、农商行合作才开始，对其审批条件和运作需要时间熟悉。

4、农行北站支行50万以上存在难度。

5、担保费用缺乏竞争缺乏优势，担保公司竞争日益加大，市场环境恶劣，特别是一些小公司出现，导致担保费率屡创新低。

6、青羊支行受体制原因，目前审批效率难以改变。

三、车贷业务发展建议

1、进一步发展以成都市为主的发展方向，凡是上成都户，且客户工作、生活均在成都的客户，担保费率调整为2.1，其他不变。

2、刺激业务团队的发展，以部门为考核目标，每月达到30台档官费下调100元，达到50台，下调200元，或者部门业务达到500万，档官费下调100元，1000万下调200元。(目前档官费公司收费标准为450元，比原来高了150元)

3、对于二级市场客户，在银行通过，客户押品资料已回的情况下，担保费率调整为2.1%。 总之，车贷部经过前期的清理和近几个月的磨合，公司内外磨合已完成，制度、流程已比较熟悉，因此，现在已具备大力拓展业务的可能，根据前期风险情况来看，要大力发展以成都市客户为核心的业务发展方向，因此，经过半年工作总结，在不高贷和控制风险的基础上，对业务费率和业务政策做了一些调整，希望在原有业务团队的基础上，挖掘现有资源，鼓励更多的团队加入，把业务做起来，争取年底完成制定业绩目标。

车贷部：石百基

2014-8-14

第三篇：呼叫中心业务发展建议

关于呼叫中心业务发展的若干建议

第一部分：六步发展战略

第一步：

 在目前的电子商务专业（或类似的专业）开设 呼叫中心方面的课程（课程表另列），授课老师由既具备一线实战经验、又擅长培训的呼叫中心从业人员担任。  学校建立呼叫中心实训基地，让学生既有理论、又有实践。实训基地的投入可以考虑由学校、呼叫中心IT 公司共同投资的方式完成。

 利用呼叫中心实训基地，承接一些外包项目，既锻炼学生，又为学校创收。  在毕业前的最后一年，派送学生去上海、苏州、浙江等地的呼叫中心公司实习。学生可以在实习期拿到工资收入，学校则可以按照人数计提基础培训费（每人200-300元不等），这笔费用由用人单位支付给学校。

 去呼叫中心公司工作的毕业学生，由学校负责建立统一的长期沟通联络机制，定期组织回校活动、行业研究、论文撰写、论坛演讲等。这些学生是我们将来发展的宝贵财富。

第二步：

 设置独立的“呼叫中心专业”（或者“呼叫中心学院”），三年制大专学历。  “呼叫中心”专业，对外独立招生、独立分配（课程另列）。

 授课老师由既具备一线实战经验、又擅长培训的呼叫中心从业人员担任。课程的要求更高、数量更多。

 其它方面与第一步的想法基本一致。只是可以好好利用呼叫中心实训基地去创收。  如果条件成熟，可以直接进入“第二步”

第三步：

在“呼叫中心专业”系下面，成立“呼叫中心研究院”。工作重点包括：

 呼叫中心行业研究，发布行业论文、编写行业专著与高校教材、撰写行业发展报告  参与或负责制定呼叫中心行业规则  组织呼叫中心学术活动  建立呼叫中心研究院网站  面向企业呼叫中心的外包业务

提供从整体规划、设备选型、方案制定到人员培训、运营管理咨询等全方位的服务。 告诉企业如何利用呼叫中心平台、产品和服务获得企业利益。 基中高层管理者的系列培训。  面向政府呼叫中心产业发展的外包业务

发展规划的系列咨询。

第四步：

组建“呼叫中心的故事”连锁茶馆。主要设想是：

 面向呼叫中心行业（或关联行业）人员提供休闲聊天、合作洽谈的机会与场所  采用会员制管理模式，确保业务运营的纯真性  采用呼叫中心的运营模式，确保与其它茶馆的差异性  主营业务（茶馆）维持不亏损，衍生业务是利润来源  建立“呼叫中心的故事”网站，聚人气、交朋友、讲故事。 第五步：

出版“呼叫中心的故事”系列小说（纸质、网站）  说一说呼叫中心从业人员的酸甜苦辣  讲一讲呼叫中心从业人员的事业发展  聊一聊呼叫中心从业人员的情爱空间  秀一秀呼叫中心从业人员的多才多艺 第六步：

拍摄“呼叫中心的故事”电视连续剧 根据同名小说改编成电视剧。

第二部分：呼叫中心专业（学院）筹建设想

一、 呼叫中心的历史

世界上第一个具有一定规模的、可提供7X24服务的呼叫中心是由泛美航空公司在1956年建成并投入使用的，其主要功能是可以让客户通过呼叫中心进行机票预定。随后AT&T推出了第一个用于电话营销的呼出型（outbound）呼叫中心，并在1967年正式开始运营。从此以后，利用电话进行客户服务、市场营销、技术支持和其他的特定商业活动的概念逐渐在全球范围内被接受和采用，直至形成今天的规模庞大的呼叫中心产业。

二、 中国呼叫中心的发展

中国呼叫中心行业是近十年才刚刚兴起的朝阳行业，也是全球呼叫中心发展最快区域。

1998 年以前，中国呼叫中心产业主要集中在电信业的服务领域。

1998 年以后，随着中国电信业的增长，呼叫中心作为客户服务的重要服务手段越来越引起运营商的服务，1000 和1860 的客户服务中心在全国的各个中大型城市都建立起来了，同时金融、IT、家电和远程购物业也引入了呼叫中心的概念。这样在1998 年至2001 年，中国的呼叫中心产业逐步形成了。

而2001 年至2006 年是中国呼叫中心的快速发展的四年，截止到2006 年底，中国呼叫中心坐席规模达到15.9 万个，产业投入达到249.3 亿元，呼叫中心及衍生产业的从业人员达到近300万。

2007年，中国呼叫中心市场在稳定的增长中经历着结构调整。从产业结构上看，呼叫中心目前已广泛地应用在政府服务（水电煤、公安、交管）、邮政、电信、银行、保险、证券、电力、商旅、电子商务、电视购物等行业，以及所有需要利用电话进行产品营销、客户服务与服务支持的中大型企业。特别是商旅服务、电子商务、电视购物、呼叫中心外包行业在2007年以来快速发展，成为呼叫中心行业的新生力量。标志着呼叫中心产业结构渐趋合理。

2008年以来，呼叫中心被公认是全球热点的管理及营销模式，是产业升级的核心基础。呼叫中心已经逐步发展成企业的盈利中心、营销渠道、服务渠道。呼叫中心已成为信息时代最具发展前景的网络商务形式，是最具成长性与战略性的全球第六大媒体。 呼叫中心是商业流程外包（BPO）的主要表现形式。中国政府从2007年以来，大力倡导发展BPO和呼叫中心，这是政府层面、政策层面，促进就业及产业升级的重要战略举措。从2007年以来，呼叫中心规模、产值、投入、从业人员，几乎每年以20%以上的增长率快速发展。

三、 中国呼叫中心的“人荒”

目前中国呼叫中心产业正处于爆发性增长的时期，呼叫中心从业人员的需求量庞大，人才瓶颈抑制行业持续快速发展的特征也越来越明显。全国各大城市呼叫中心都面临严重的呼叫中心人才短缺，出现了“人荒”。

呼叫中心人才短缺，出现“人荒”与目前呼叫中心产业结构的特征是密切相关的。

1、 呼叫中心人员是“复合型人才”

目前的呼叫中心既能做服务、又能做营销、还能做销售。呼叫中心是人员密集、知识密集、技术密集相叠加的行业，不是许多人认为的“劳动密集型”行业，呼叫中心人员更不是“电话流水线”的操作工人。实际上，呼叫中心对从业人员的要求不仅仅是在其专业（行业）素质上，并对其倾听能力、语言能力、沟通能力、应急反应能力、异议处理能力、总结归纳能力和音质音调等等方面都有很高的要求。

呼叫中心人员从某种意义上讲是“复合型人才”。这样的人才当然难招聘、难培养。

2、 呼叫中心人员是“流动性人才”

呼叫中心人员长期在一线工作是不太现实的，所以往往工作1-3年以后，会向呼叫中心衍生行业、相关行业去发展，这样，一方面新增呼叫中心规模不断需要人员，另一方面，原有呼叫中心人员转移到其它行业后又需要人员去补缺。这样，呼叫中心人才就更难招聘了。

四、 呼叫中心人才培养路在何方

目前的呼叫中心人员几乎100%是企业自主招聘、自主培养出来的。最近几年，不少培训公司涉足呼叫中心人员的培训，但鱼龙混杂、没有体系、没有标准、质量不能保证、收费又很高，企业、个人“想说爱她不容易”。

而作为人才培养基地的中国高等院校、职业院校（大专、中专），目前没有经验、精力、财力，把注意力投入到呼叫中心专业人员的教学、培养上来。 我们提出采用“实训教育”办学模式，与企业、职业院校、专业公司联手，良性互动，利益共享。以专业带动行业，以局部带动全国，不断为企业输送呼叫中心基础人才、管理人才，彻底解决企业呼叫中心人员的“人荒”问题。

同时，“实训教育”办学模式，可为中国的职业教育改革带来新的思路。 我们有理由相信，呼叫中心将成为职业院校毕业生进入白领职场，开启辉煌职业生涯的良好开端。

五、 呼叫中心人才培养方案

采用“实训教育”办学模式，选择与某些职业院校合作，在其已有专业中增设呼叫中心教学课程，或者成立新的“呼叫中心专业（学院）”。同时，联合国内知名的呼叫中心系统集成商，共同参与呼叫中心实训基地的投资、建设、管理。

无论什么方式，以下我们都通称为“呼叫中心专业（学院）”。

1、 呼叫中心专业（学院）的定位

 是“带薪学习”的  能“高薪就业”的  是校企合作定向培养的  能撰写呼叫中心标准教材的  能提供呼叫中心实训环境的  是专注呼叫中心咨询培训的  能承接呼叫中心外包业务的  能制定呼叫中心行业标准的

 是国家指定的呼叫中心职业考试和认证中心

2、 呼叫中心专业（学院）的专业

开设“呼叫中心专业”（学历班）、“呼叫中心专业”（就业班）：

 “呼叫中心专业”（学历班），是按照教育部标准要求，面向高中毕业生招生的职业技术教育专业。

 “呼叫中心专业”（就业班）是针对社会人员（高中及以上毕业、年龄25以下）的短期实训班。 根据招生、教学的发展情况，以后陆续增设呼叫中心的衍生专业，例如：呼叫中心平台建设、呼叫中心与电子政务、呼叫中心与物流服务、呼叫中心服务外包、呼叫中心与客户关系管理等

3、 呼叫中心专业（学历班）的实施方案

本专业旨在培养德才兼备、基础宽厚，掌握呼叫中心基础理论、基本知识、专业技术、实际操作、现场执行、运营管理、人资管理等技能，具有实践和创新能力，全方面培养学生的综合成长素质。能够在呼叫中心行业及其相关领域从事呼叫中心专业工作，具有较高专业性技术和国际化竞争能力的面向现代服务业的高素质专门人才

 专业概况：

学制：2-3年 学历：大专

学

费： 8000-9000元/年 住

宿

费： 2000-2500元/年 教材资料费： 500-800元/年 杂

费： 500元/年 其它费用：1000元 (一次性) 招生人数：1000人（每年） 学生证书：xxxx大学毕业证书

xxxx大学呼叫中心专业（学院）实训合格证书 呼叫中心行业职业资格证书（选修）

xxxx行业职业资格证书（例如保险、银行、电信、电子商务等）

就业承诺：入学签订《就业保障协议》，毕业后100％在上海、浙江、江苏的城市

就业，业月收入1800—3000元，可享受国家规定的所有劳动保障。学习期间，从入学的第二年（或者第二学期）开始，即可获得每月500—1000元的实训补贴。

专业特色：带薪学习、高薪就业。

标准化的培训教学模式 + 企业化的实训成长模式

 课程设置

 基础课程

思想道德与法律基础 体育（包括军训） 普通话与英语 阅读与理解 沟通与理解 应用文写作

电脑基础与办公软件操作

 专业基础课程

呼叫中心基础概论

呼叫中心商务礼仪 呼叫中心电话服务技巧 呼叫中心电话销售技巧 呼叫中心客户异议处理 呼叫中心客户投诉处理 呼叫中心压力与情绪管理 呼叫中心时间与效率管理 呼叫中心从业人员职业生涯规划

呼叫中心人资管理与团队建设 呼叫中心技术原理及规划建设

 行业基础课程（根据分配定向行业不同，选择不同的行业专业课程）

呼叫中心电子商务基础 呼叫中心电视购物基础 呼叫中心电信业务基础 呼叫中心银行业务基础 呼叫中心保险业务基础 呼叫中心证券业务基础 呼叫中心政府服务基础 呼叫中心物流业务基础 呼叫中心医疗业务基础 呼叫中心教育业务基础 呼叫中心商旅业务基础  专业选修课程

消费者行为学 消费者心理学 市场调查与研究 客户关系管理 广告与策划学 数据库营销学 知识管理学

呼叫中心中级课程 呼叫中心高级课程

4、 呼叫中心专业（就业班）

（略）

第四篇：商业银行发展中小企业信贷业务的建议

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企业的自身特点，银行自身经营考虑，以及社会信用体系不健全和缺乏完善的信用担保体系，是中小企业贷款难的根源所在。对于商业银行而言，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。一是创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构;二是创新调查方式，合理有效地评估风险;三是加强贷后管理和风险监控;四是丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。

(中经评论·北京)

一、商业银行中小企业信贷业务发展缓慢的原因

首先，这是由中小企业自身的特点决定的。一是中小企业大多资产和经营规模小，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。据统计，全国每年新注册民营企业15万家，而有10万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2.9年。对以安全性、稳定性、盈利性为经营目的的银行而言，为减少风险，回避中小企业贷款是必然的。二是中小企业自身管理不规范，企业信息不透明，银行无法及时有效了解企业经营状况。中小企业的财务管理和信息披露缺乏真实性、可靠性和完整性，银行在取得企业信息的博弈中处于不利地位。三是中小企业贷款缺少足值有效的担保。中小企业普遍固定资产少，抵押品不足，难以取得银行贷款。四是中小企业自我信用约束力不强，这也影响了银行支持中小企业融资的积极性。

其次，银行方面也有其出于经营方面的考虑。一是中小企业贷款经营管理成本高。相比大企业贷款，银行经营中小企业贷款的单位经营成本大大增加。二是银企之间信息不对称。中小企业信息不透明，银行在贷款调查、审批时需要付出更多的时间和精力。三是适合中小企业的信贷产品较少。商业银行在以足值有效担保防范风险的前提下，既能有效防范风险，又能在现有条件下为中小企业提供贷款的信贷品种十分缺乏。

最后，社会信用体系不健全，缺乏完善的信用担保体系也是中小企业贷款难的重要原因。

二、对商业银行开展中小企业信贷业务的建议

作为资金供给方的商业银行，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。

创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构。实行中小企业信贷业务专业化管理，并坚持可持续发展、风险可控、成本与效益相匹配的原则，负责中小企业信贷市场准入、征信管理标准与信用评定标准的制定、授信调查、信贷审查、风险评估和管理等，通过专营机构的设置实现专人专业化管理，以促进中小企业信贷业务的发展。

创新调查方式，合理有效地评估风险。由于中小企业财务信息不透明，在进行企业信贷调查时，可增加非财务指标的调查，通过对企业非财务因素、贷款用途、担保能力的全面调查，对企业信贷风险进行综合评价。如“三品、三表”调查，“三品”调查包括对企业实际控制人和主要经营者人品的调查，对产品产供销情况的调查，对抵押品价值及变现能力的调查;“三表”调查包括对企业用水、用电和税务报表的调查，以推测企业生产经营情况的真实性。

对中小企业贷款实行授权审批，规范审批标准，以适应中小企业信贷需求“少、快、频”的特点。

加强贷后管理和风险监控。第一，加大对企业法人道德风险的管理。第二，坚持定期查库查账和财务分析制度，确保第一还款来源的稳定性。第三，做好信贷服务。发挥银行系统优势，及时为企业提供购销信息、资金结算等服务;促进企业购销衔接，加快企业资金周转;要当好企业的参谋助手，督促企业规范运作，积极防御财务风险和经营风险，增强企业的偿债能力、资金营运能力和盈利能力。第四，通过人民银行征信系统查询客户的贷款及担保记录，及时发现客户的不良信用行为。

丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。商业银行可根据中小企业信贷需求，进一步贴近市场、贴近客户，为中小企业设计还款期限灵活、担保方式多样的信贷产品，并建立完善的风险控制机制。

建立银企信息沟通机制，要求和帮助中小企业提高规范管理和信息透明度，使银行能及时知悉企业高级管理人员的异常变动情况和真实的财务状况，及时分析企业是否存在风险。

加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。一是要以人为本地抓好队伍建设，二是要建立和完善奖励激励机制，三是要建立定期培训机制。

(《中国金融》，2010年第18期，中央财经大学中国金融发展研究院，王珏帅)

第五篇：我国村镇银行发展现状及建议

谢卫星

摘 要：自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年3月末已成立了97家。针对村镇银行在设立过程中出现的各种趋势进行分析，提出了促进村镇银行发展的几点建议。

关键词：村镇银行;发展;趋势;建议

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1 我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。2 我国村镇银行的发展趋势

2、1 注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金;另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2 金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。

建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3 促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单

一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1 合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。

3、2 村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式

村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。

3、3 村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力

部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。

3、4 监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境

由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。

参考文献

[1]阮勇，村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J]，安微农学通报，2008，14(23)

[2]蒋桂波，闻一文，尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示[J]，海南金融，2007，(3)