我国失业保险范文

第一篇：我国失业保险范文

我国失业保险改革及其发展方向

随着我国市场经济体制改革的不断深入,失业问题日趋显性化,我国的失业保险制度也面临着更大的 挑战。 认识我国失业问题现状和失业保险制度面临的问题,采取多种措施,对构建保障型失业保险制度具有重要意义，市场经济运行中，失业无法避免。在我国，失业会日益加剧。新的世纪里，我国市场经济运行机 制将日趋完善，社会保障改革进程将不断深入，既是社会“安全阀” ，又是改革“减震器”的失业保险制度 将走向何方?毫无疑问，失业保险制度的演变过程、面临的挑战均会影响失业保障制度未来的选择。但可 以肯定的是，就业保障将是我国失业保险制度的发展取向。经济增长对就业的弹性逐渐降低都是不得不面对的客观现实。

下岗职工向失业并轨带来的挑战。到 2003 年底，所有下岗职工都要出中心，转换身份进入市场，寻求 再就业，到那时，目前这种过渡性“双轨制”保护机制将告结束，企业排出的富余人员将依国际惯例，直接表现为裁员或失业，其保障也相应地由失业保险承担。下岗职工并人失业保险后，如果继续按照现行制度，失业保险将难以应付如此沉重的压力。

就业方式变化带来的挑战。在我国经济体制转轨过程中，由于经济改革，产业结构调整或重组，曾使大批职工失去工作岗位。目前中国已经加入 WTO，由于经济全球化带来的竞争将更加激烈，加之人们生活 理念、就业观念的变

化、经济的全球化，所有这些定会带来就业方式的多样化，临时就业、弹性就业、劳务式工作将大量出现。而就业方式的多样化也符合我国当前和将来一段时间解决严重就业问题的政策选择。 我国政府实施积极的促进就业的政策，千方百计扩大就业规模，实现灵活的就业形式：引导劳动者转变就 业观念，采取非全日制、临时性、阶段性和弹性工作时间等多种灵活的就业形式，提倡自主择业。因此， 新的就业方式定会带来新的劳动力需求，必将为缓解就业压力提供可能，但不是必然。 4.国际上失业保险制度改革的主要方向和发展趋势也是在向提供就业保障转变。近些年来，各国在失业 保险制度方面一个突出的改革方向就是变消极的生活保障为积极的促进再就业，以实现积极的就业保障。 许多国家不仅工作重心逐步向这方面转移，而且在失业保险支出的分配上，也开始注重失业保险促进就业 功能的发挥。 综上所述，我国失业保险制度面临的最大的挑战是日趋严重的失业现象，因为就业形势严峻，“并轨”压力 巨大、新的就业方式大量出现都将导致失业人数骤增和失业现象的复杂。而失业率每增加一个百分点，便 意味着社会保险基金不仅丧失了 1%的劳动者的缴费，而且必须为每一个新增的失业者提供失业保险金等。

在这种时代背景下，唯有强化失业保险促进就业的功能，为失业人员提供就业保险，才能减缓失业保险制 度的

压力，才能迎接未来的挑战。建立就业保障是失业保险制度应对挑战 的必然选择。

第二篇：我国失业保险制度存在的问题与法律对策

当前受到次贷危机的影响，企业尤其是民营企业负担较重，还要承担职工的养老、医疗保险，无力再缴纳过高的失业保险费用，面对这种情况，可以考虑劳动者个人承担相当一部分保险费用，同时提高失业保险费征缴比例，以保证资金来源2010年02月17日

【摘要】受美国次贷危机的影响，我国大批企业倒闭、员工失业，加之高校毕业生数量激增，就业形势不容乐观失业保险作为社会保障体系的一个重要组成部分，在保障失业人员的基本生活和再就业方面发挥着重要的作用由于我国失业保险制度起步较晚，在立法层次、覆盖范围、基金筹集、资格审查以及再就业功能等方面存在一定问题，因而需要对我国的失业保险制度的立法现状和失业保险制度存在的问题进行反思，以真正建立起适合我国现阶段国情和经济社会发展水平的失业保险制度

【关键词】金融危机;失业保险制度;法律现状;问题与对策

愈演愈烈的美国次贷危机，使得众多金融机构和中小企业遭受严重损失随着次贷危机向全球金融市场蔓延，受经济放缓波及的国家和地区越来越广，甚至有些国家濒临破产，全球失业人数激增国际劳工组织以新的预测为基础估算，2009年末全球失业人口将增至2.1亿，也是10年来全球失业人数首次突破2亿人[1]法国2009年9月底法国失业人数为2574900人，较8月底增加21600人;延续了长达一年的失业人数上升趋势数据显示，9月底法国失业人数较上年同期增长25.1%.[2]而在我国劳务输出大省四川，截至2008年11月18日，受金融危机企业倒闭或减员影响返乡的农民工已达28万余人[3]面对金融危机导致沿海地区务工人员大批返乡的问题，各地政府纷纷采取积极就业措施，稳定就业形势中国就业形势已十分严峻中国社科院近日发布报告称，中国城镇失业率已经攀升到9.4%，2009年610万名大学毕业生中就业困难的比例可能占到四分之一在全球金融危机重压之下，2008年中国已有67万家小企业被迫关门，约有670万就业岗位蒸发，失业人数远高于官方统计的830万[4]由次贷危机所导致的失业现象十分严重，随着我国就业形势的日益严峻和失业人数的剧增，加之我国失业保险法律法规并不完善，我国失业保险制度并没有发挥真正的作用，失业保险本身具有保障失业人员基本生活和促进再就业的双重功能在目前就业形势不容乐观的条件下，尽快完善我国失业保险制度显得更为重要

一、我国失业保险立法现状

失业是指具有劳动能力并有劳动意愿的劳动者得不到劳动机会或者就业后又失去工作的状态[5]失业保险是由国家确定的一种社会保障制度，是社会保险制度的重要组成部分通过实施失业保险可以对暂时不能实现就业的劳动者给予经济上的帮助，以保障他们的基本生活，提供再就业服务，把失业造成的消极影响降低到最低限度，缓解社会就业压力发展和完善我国的失业保险制度，对分担失业风险，解决失业问题具有十分重要的作用

我国的失业保险立法逐步完善，失业保险的覆盖范围也逐步扩大随着我国经济体制改革的全面深化和市场经济的发展，1986年国务院发布了《国营企业职工待业保险暂行规定》，这一规定标志着我国失业保险制度正式建立[6]但该规定仅限于国营企业，其适用范围主要包括宣告破产企业的职工、濒临破产企业法定整顿期间被精简的职工、企业终止解除劳动合同的工人和企业辞退的职工等四类人员1993年国务院发布了《国有企业职工待业保险规定》，其适用范围从原来的四类人员扩大到七类九种人员，即：撤消和解散企业的职工，停产整顿企业被精简的职工，企业辞退、除名或开除的职工，宣告破产企业的职工，濒临破产企业法定整顿期间被精简的职工，依照法律、法规规定或按照省、自治区、直辖市人民政府规定享受失业保险的其他职工实行企业化管理的事业单位职工也纳入失业保险范围1999年劳动和社会保障部颁布了《关于事业单位参加失业保险有关问题的通知》，要求事业单位在单位所在地进行社会保险登记，按时申报并足额缴纳失业保险费1999年国务院颁布了《失业保险条例》，该条例的实施标志着失业保险制度已形成了完整的体系，按照条例规定，国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业和各类事业单位(如学校、医院、科研院所等)都在参加失业保险的范围之内，对保障失业者的基本生活和抵御失业风险方面起到了重要作用除上述立法之外，劳动和社会保障部还先后颁布了《关于事业单位参加失业保险有关问题的通知》、《关于调整失业保险基金支出项目有关问题的通知》等部门规章各省、自治区、直辖市在制定地方性法规、规章和规范性文件方面也取得了明显进展我国已初步建立起了较为完善的失业保险法律体系但由于我国失业保险的适用范围窄，基金承受能力弱，统筹程度不高等弊端，不能完全适应建立市场经济发展的要求，经济的发展和社会的稳定都迫切需要建立一个完善的失业保险体系

二、当前我国失业保险存在的问题

自建立失业保险制度以来，国务院已经先后颁布多个关于失业保险的行政法规但在具体实施过程中，无论保障范围还是保障水平都不能满足社会的需要我国失业保险存在的问题可以从制度设计上和立法规范上分为两个方面，均存在着一些不足和问题需予以完善

(一)失业保险实施体系尚不完善

1.失业保险资金筹集筹措渠道单一，征缴难度较大

目前，我国失业保险资金的筹措渠道主要是国家财政和企业，是失业保险资金筹措渠道中的绝大部分，各地在实际执行过程中也有部分从劳动者方面筹集这种主要由国家和企业承担的资金负担，劳动者个人不缴纳或缴纳少量的失业保险费的方式，其结果会使得企业和国家不堪重负，造成失业保险的发展缓慢在当前次贷危机的影响下，保险金筹集困难必然会影响到失业保险体系的正常运作现实中，失业保险金存在着严重的欠费问题，尤其是一些国有企业欠费严重我国法律规定缴纳失业保险金的金额仅占企事业单位以及职工工资比例的一小部分，但由于部分企业用人单位经济效益不好，面临破产，缴费的积极性不高，透明度太低，也有一些单位代扣了职工应缴保险费用，却不缴纳失业保险费，故意拖欠、拒缴失业保险费一些国有企业在深化改革中，企业亏损或经营困难，没有能力负担失业保险费用，导致保险金缺口较大而职工的自我监督意识不强，加之处于弱势地位，不敢监督单位的缴费行为，造成了用人单位违法行为的长期性、隐蔽性而又有一些非国有企业用人单位用工不规范，拒绝参保，这些员工流动频繁，缴费意识不强，不愿参加失业保险，企业中失业风险较大的临时工及农民工大多没有参保，致使应缴纳的失业保险金不到位这些因素严重影响到失业保险金的筹集，失业保险金征缴难度较大，面临着严重的资金缺口，无法发挥到其应有的作用

2.失业保险标准过低，缺乏相应的配套措施

目前我国对失业人员的配套措施并不完善，现行的失业保险制度所提供的保障能力是有限的[7]失业保险的标准存在着地区上的不平等，在经济发达的城市和地区，失业保险金相对充裕，发放资金较多且相对公平;而经济落后地区，失业基金征缴不到位，保险金的发放差距较大此外，由于保险基金可从地方财政拨付，地方财政能力不同，对保险金给付水平差距也产生了影响失业保险基金有的县、市、区已面临着收不抵支的危险，因不能全市统筹，很难有效抵御失业风险我国失业人员众多，而失业保险基金数额过小，保障能力有限随着失业率的提高和失业人员的不断增多，这种失业保障能力将不能保障失业人员的生活与再就业在失业保险的缴纳和领取标准上，目前我国规定的失业保险金标准偏低我国的失业保险金是按照低于当地最低工资标准、高于城市居民最低生活标准的水平，由省、自治区、直辖市人民政府确定从现行规定来看，失业保险金的给付额与失业人员失业前的工资是完全脱钩的，而实际上，失业保险的缴费额是按照工资标准来计算的，用人单位按职工工资总额的一定比例缴纳，劳动者按个人工资标准的一定比例缴纳，而失业保险金的给付却完全不考虑缴费的多少，这不符合公平标准，影响到职工的缴费积极性[8]目前我国失业保险金的标准确定为低于最低工资标准，比最低工资标准还低，使失业者在领取失业保险金后难以满足最低基本生活的需要，大大削弱了失业保险功能，不能很好的发挥失业保险的最初作用从目前失业保险所发挥的作用看，很多地方仅停留在生活保障上，在促进失业人员再就业方面发挥的功能还不够针对失业人员实施的职业培训、转业培训等配套工作也是不够的，这些配套措施要么基本上集中于经济发达地区的再就业服务中心、要么就形同虚设，没有发挥应有的作用由于社保经办机构经费紧张，还存在着部分地区挤占挪用职业培训补贴和职业介绍补贴的现象，导致专项用于失业人员培训和职业介绍的经费不足随着经济发展，领取的失业保险金水平有所提高，但与快速发展的经济文化生活水平还存在着很大的差距，失业保险水平还相对较低

3.失业保险管理体制不健全，缺乏有效的监管机制

当前我国失业保险金的领取资格审核不够严格，缺乏有效的监督机制，导致一部分人在就业的过程还领取着失业保险金失业人员与原单位终止劳动关系，按规定办理了失业登记手续，领取失业救济金，但其重新就业后却没有办理相应的就业手续，也未缴纳劳动保险，使管理部门无法对其进行有效的管理对人员就业情况无法真实的掌握，使得在领取失业保险金的人群中存在大量的“隐性就业”问题，失业保险金发放缺乏公正公平由于监管不力，保险基金在管理上也存在混乱现象失业保险的管理涉及到劳动、人事、财政、银行、商业保险等许多部门，各级别、各部门都参与社会保障基金的统筹和管理，造成地区、部门间难以协调，同时扩大了风险各部门分别设置管理机构，造成机构重置，效率低由于各部门所处的地位不同，难于统一协调有的地方实行社保经办机构直接征缴，有的则由税务部门代缴，导致费用征缴的机构不统一失业保险基金管理不统一，管理机构分散，管理层次过多，各地保障标准不一致，无法对其进行统一有效的管理，使基金管理在制度运行上出现不协调现象我国缺乏相应的失业保险法律、法规，失业保险基金的收支、管理和营运等各个环节出现的问题缺乏相应的法律解决机制，事后又缺乏有效的法律监督，失业保险基金被挪用、挤占和贪污的现象屡屡发生[9]由于缺乏有效的监督机制不仅影响了失业保险制度的公平，也造成失业保险基金流失，使失业保险制度运行更加困难，缺乏效率与公平这些因素的存在严重影响了失业保险制度的运行效率

(二)失业保险立法存在不足

1. 失业保险的覆盖面小，实施范围过窄

我国《失业保险条例》关于失业保险的覆盖范围，尽管比过去有所扩大，但根据我国规定，失业保障对象仅限于城镇企事业单位的职工，私营、三资企业还未完全纳入，在农村除了少数合同制工人享受有限的失业保险待遇外，大量农民工也被排斥在正式的失业保险制度之外，至于国家公务员、乡镇企业职工也不在涵盖范围内，其覆盖范围依然过窄，既不能体现失业保险的社会性特点，也不利于市场经济的发展随着市场经济的发展，我国现阶段非公有制经济已经成为国民经济的重要组成部分，成为吸纳就业的主要渠道在激烈的市场竞争条件下，他们同样面临着失业的风险，这次次贷危机使得我国民营企业遭受前所未有的打击，相当一部分民营企业破产，大批人员失业如果不将他们纳入到失业保险范围，这些职工失业后将面临着基本生活的困难，因此有必要进一步扩大失业保险的覆盖范围，将这部分人员纳入失业保险范围之内

2.失业保险法立法层次过低，法律责任不健全

我国目前还没有统一的社会保险法，失业保险金的缴纳、拨付、管理等主要依靠政策和行政手段进行，保险费的筹集、基金保值增值的规定也不能适应形势发展的需要《失业保险条例》是由国务院颁布的行政法规，没有上升到全国人大常委会立法的高度，仅仅是失业保险制度实施的一个基本性法律规范，不是失业保险的基本法，法律效力不强、稳定性较差目前，我国失业保险方面的法律法规主要是劳动和社会保障部等相关部委制定的行政规章，且有相当一部分规范表现为意见、通知等形式，还有相当一大部分是由各省市制订的地方性法规，同样缺乏法律上的稳定性、权威性和统一适用性，难以发挥法律规范的作用，无法确保失业保险的有效实施而且部门规章、地方性法规的制定往往以维护地方或部门利益为目的，立法的技术性不强，过于原则化，缺乏可操作性立法的不统一，导致了法律实施过程中的立法冲突和执法过程中的混乱现象

《失业保险条例》在第五章“罚则”一章中仅有4个法律条文规定了失业人员、社会保险经办机构及其工作人员、劳动保障行政部门的法律责任在责任的主体、责任的类型、责任的范围、责任的性质等方面的规定都存在严重的不足法律规范强制力低，失业保险法律实施效果不明显，主要原因是失业保险法律中缺乏相应的责任规范、制裁办法和相应的监管，由于缺乏对违反失业保险法律行为的法律制裁措施，违法犯罪行为得不到及时、有效的惩罚

3.失业保险统筹层次太低，抵御风险能力较弱

按照《失业保险条例》的规定，失业保险基金在直辖市和设区的市实行全市统筹，其他地区的统筹层次由省、自治区人民政府规定根据目前我国失业保险统筹机制，我国目前实行的是市级统筹，即把征收的失业保险基金集中到市，由市里统一安排虽然比起以前统筹层次有了一定的提高，但还是较低的，部分地区还实行县级统筹[10]在许多实施失业保险制度的国家，失业保险基金主要是由中央政府进行运作的[11]由于我国失业保险统筹层次较低，各地区经济发展水平和失业状况不平衡等原因，各省、自治区、直辖市之间失业保险发展极不平衡，存在明显的地域差异，各地在失业保险基金收支方面并不平均经济发达的地区，企业经济效益好，就业形势好，失业保险基金较多;而经济落后地区的失业保险基金却严重不足，失业人员多，基金的支出也大，这种差异不利于统一制度和集中资金目前失业保险基金在全国由不同机构分散管理，资金分散，提高了管理成本，失业保险抵御风险的能力减弱这不仅影响了失业保险制度的顺利实施，更不利于失业保险基金的合理有效运用一般来说，统筹层次越高，抵御经济波动带来的失业影响的能力越强，社会保障的互济就越有保证[12]提高统筹层次可以发挥失业保险基金集中资金、分散风险的功能

三、完善我国失业保险制度的对策和建议

失业保险法律制度是社会保障法律体系的重要组成部分，它是否完善将直接影响到经济的发展，社会的稳定和人民生活水平的提高针对以上存在的问题，笔者认为需要考虑以下几点：

(一)完善失业保险管理体制

1.逐步提高失业保险的水平，建立多渠道的失业保险筹资方式

失业保险的目的就是为失业者提供基本的生活保障，失业保险金的筹集是失业保险制度的主要问题，适当的提高失业保险金的给付水平，才能维持失业者的基本生活而提高失业金标准，一方面要考虑国家财政的保障能力，另一方面还要考虑企业缴费能力在我国必须按照政府、企业、个人三者共同负担的原则筹资失业保险金，实行个人缴费体现了权利与义务的对等，可以增强职工个人的保险意识，同时也拓宽了资金来源渠道，有利于增强失业保险基金的承受能力在经济较发达、人均收入较高的地区适度的提高失业保险费的征缴比例，可以建立起多渠道的筹集方式要不断调动劳动者个人参保的积极性，合理分配政府、企业和个人三方的负担比例，不断拓宽失业保险基金筹措的社会渠道

笔者认为，筹集失业保险金的方式应当多样化，可以考虑采取开征失业保险税方法筹集失业保险基金，以费改税，采取开征失业保险税的方式可以使保险基金的征缴工作走向制度化、规范化，并对税收加强管理，使之真正起到取之于民，用之于民笔者还建议，将我国失业保险费率按照不同的行业进行不同缴费标准，将对行业保险费用缴纳的比率与该行业的失业风险程度结合起来，对统一费率做适当的修改，使失业保险费的收缴更加合理对失业保险金发放的最低标准不能低于城镇居民最低生活保障标准，对家庭困难的失业人员，应提高失业保险发放标准，以维护社会稳定

2.完善劳动就业服务体系和配套措施

随着科学技术的发展和失业人数上升，企业对员工的自身素质和技术水平要求越来越高，失业人员再就业的难度会有所提高我国的失业人员主要是教育程度和技能水平较低的劳动者，这部分劳动者工作层次较低，劳动力价值不高，而且面临着更容易失业的风险我国失业保险制度应当强化其就业促进的功能，将失业保险工作的重点逐步转移到广开就业门路，积极促进就业上来，更多重视促进再就业在失业保险制度中的功能[13]各级政府部门应当建立起相应的配套措施，加快劳动就业服务体系的建设，不断提高就业服务信息，建立起规范的职业培训、专业培训和职业介绍机构，为失业人员提供及时便利的就业服务为他们提供直接的就业培训，既能提高他们抵御风险的能力，又能提高整个国民素质和技能因而失业保险基金中用于再就业服务的比重应当加大[14]这种由政府直接出面，为失业者直接提供再就业培训和再就业指导，以提高失业者的素质和技能水平、帮助失业者尽快就业为目的的计划，能够更加有效地利用有限的基金资源，提高失业保险基金的使用效率

对此，笔者认为，应当在各地区社会保障部门建立起劳动力就业服务体系，将全国的劳动就业需求信息集中到劳动就业服务网络中，将劳动力配置到需要的企业部门中同时还应当加强对失业人员的技能培训，提高失业人员素质和劳动技能，还应当进一步加大劳动执法监督力度，强化劳动力市场的整顿，为失业者提供比较全面的就业信息，并且对就业人员及时进行登记，即为失业者增加选择就业的机会，实现再就业，还能防止“隐性就业”现象的发生 3.加强对失业保险基金和各项制度的监管

对于失业保险基金，国家应当加强失业保险基金的监督和核查笔者认为，可以考虑建立起国家统一的监督机构，实行不定期监督，对失业保险基金进行审计，及时向社会公布基金的收支状况，披露相关信息，接受社会监督，逐步建立健全失业保险制度的监督体系要充分发挥失业保险经办机构的作用，还要切实加强与就业服务机构的衔接和协作，防止一些人员在就业后，还领取失业保险金情况的发生笔者建议，可以考虑建立起失业保险人员信用管理体制，对于故意冒领、采用欺诈等方式领取失业保险金的人员，将其列入失业保险人员“黑名单”，不但要收回已经领取的失业保险金，而且还应当加大对其失业保险金的征缴比例，如果其再失业将不能全额领取保险金，而只能按照失业保险金的一定比例领取，但应当以能够维持其基本生活为限同时还可以考虑将失业保险的各项管理工作、资金的收支使用等行为，实行计算机全国联网管理，推广应用标准化、统一化的管理方式，以增加失业保险基金的透明度和失业保险管理制度的科学性

针对失业保险基金的管理方式，笔者认为，可以考虑实行失业保险金的信托机制，将资金的管理权与资金的发放决定权分开笔者建议，可以考虑将失业保险基金采用信托的方式，受托单位负责失业保险资金的日常管理，限于失业保险资金的筹集、管理、保值增值等基本行政管理方面而社会保障行政部门可以在对失业保险基金发放的审查审批、发放等方面具有决定权，但无现金管理权并且财政部门和审计部门对失业保险基金的使用和管理具有不定期的财务检查和审计权对失业保险制度的宏观政策制定和具体行政事务的实施方面由社会保障部门和财政部门同时负责，进行具体的管理这种分工与合作方式可以很好的体现资金管理与行政审批分开，符合分权原则，进一步防止腐败对违反上述失业保险法律法规的行为，应制定严格的处罚措施只有加强对失业保险基金的管理，才能维护失业人员切身利益，保障就业安全，维护社会稳定

(二)加快失业保险的立法，修改相关法律法规

1.逐步扩大失业保险的覆盖范围

失业保险作为社会保障的一种形式，应当是覆盖全社会的，涵盖所有劳动者，而无论其居住地和职业如何，都应纳入失业保险的范围之内我国失业保险制度起步较晚，覆盖面过窄，应当考虑将各种社会团体工作人员、目前尚未纳入失业保险范围的各种企业职工，包括国有企业的农民合同制工人、乡镇企业职工、个体工商户及其雇工等，都纳入到国家统一的失业保险制度中，使失业保险制度适应市场经济发展的需要，更好的发挥其作用对于《条例》规定应该参加失业保险而没有参加的单位和个人，政府相关部门应在失业保险费征缴措施上下功夫，强制其参加失业保险同时，在修改《失业保险条例》或制定《失业保险法》时，应对失业保险对象作进一步的补充规定，细化国家公务员参保及其失业人员享受失业保险的具体规定，把农民合同工纳入失业保险覆盖范围

目前我国还存在着新增的大学生失业群体《失业保险条例》规定的失业人员仅仅为就业后又失业的人员，而在现实中尚有一类人群是从未参加工作的劳动力的大学生失业群体这部分人群没尽缴费义务，原则上是不能享受失业保险待遇的但如果对其不纳入失业保险范围内，又会引起一定的社会不稳定对此，笔者认为国家可以采取失业保险和最低生活保障制度对其基本生活进行保障，在其就业后应当及时补交相应失业保险费但这显然是加大了国家失业保险资金的支出，但只要建立起良好的诚信机制和资金运营机制，就可以将大学生失业群体纳入失业保险范围之内，充分发挥失业保险全民参与、全民受益的功能

我国公务员目前完全排除在国家统一的社会保障意义上的失业保险制度之外，但随着国家公务员社会保障制度的改革和完善，国家公务员失业保障制度也应适应市场经济的发展和深化政治经济体制改革的要求，应当尽快建立公务员失业保险的立法近年来国家已经采取一系列措施对公务员进行精简，公务员同样会面临着失业问题公务员一旦失业，其生活就失去了基本保障[15]《公务员法》规定，国家建立公务员保险制度，保障公务员在退休、患病、工伤、生育、失业等情况下获得帮助和补偿公务员辞职、被辞退或被开除，可以领取辞退费或者根据国家有关规定享受失业保险

目前乡镇企业职工也被排除在国家失业保险制度范围之外在次贷危机冲击之下，在激烈的市场竞争中，乡镇企业破产严重乡镇企业职工同样面临着失业的风险，同时由于农村地少人多，如何不将乡镇企业职工纳入到失业保险范围之内，这些职工将面临着生活困难对此，笔者认为，为适应政治经济体制改革的需要和市场经济的发展，促进劳动力合理流动，应当将公务员和乡镇企业职工纳入到国家失业保险制度的范围之内而且失业保险基金应由国家和个人共同合理负担，这样既可以增加资金来源，减少国家部分财政支出，又可以增加公务员和企业职工的失业保险意识，督促其积极工作

2.完善失业保险立法，提高立法层次

由于现行失业保险立法缺乏权威性和可操作性，在法律实施过程中已出现多种问题，因此有必要将失业保险制度进一步法制化，这是解决现存问题的必然选择由于我国失业保险方面的法律法规层次不高，原则性规定较多，可操作性不强，不能很好的发挥失业保险制度的作用因而需要进一步提高失业保险的立法层次，由地方立法向中央立法、由分散立法向集中立法发展，由国家出台相关法律、法规，确保失业保险的有效实施，改变失业保险法立法层次低、原则性强、权威性和强制性较弱的局面我国应当制定统一的《社会保险法》或《社会保障法》，目前《社会保障法》草案已经出台，具体内容还有待于进一步细化

笔者认为，在《社会保障法》中应当以专章的形式对失业保险予以规定，严格界定失业保险的范围、对象、征收标准和各方的权利与义务等，使保险的缴纳、拨付、运营、管理进一步规范，严格规范保险争议处理机制和对违反该法律的惩罚机制笔者还认为，可以制定出专门的《失业保障法》或《失业保险法》，通过确定失业保障(保险)的对象、失业保障(保险)基金的筹集和使用原则、失业保障(保险)金的领取、基金的管理体制等，明确各机构部门在失业保障事业中的职能，提高失业保障制度的运行效率

在失业保险金的发放和可操作性方面，笔者建议，在立法上应当规定社会保障部门建立起专门的失业保险资格审查机构，将失业者尽快进入失业保障体系后，对领取失业保险金人员进行严格的资格审查制度，强化失业保险的法律实施机制，加强对失业保险的监督管理机制对欠缴失业保险费、对采用欺诈等非法手段领取失业保险金、对非法挪用失业保险基金、对管理不善甚至侵吞基金等违法行为，采取严格的法律制裁措施，依法追究其行政责任或刑事责任只有加大对失业保险基金的监督和管理，才可以充分保证失业人员基本生活，积极促进实现失业人员再就业

3.提高失业保险的社会统筹层次

目前我国失业保险统筹层次低、不能抵御失业风险、调剂范围较小，由于我国各地区经济发展不平衡，失业率存在较大差距，而统筹层次低则可能导致一些失业率较高的经济欠发达地区出现了失业保险金严重短缺的局面，难以支付失业人员的失业保险金，而失业率较低的经济发达地区则出现了基金储备较为充足的现象，结果是不利于发挥失业保险的保障功能为根本改变失业保险社会统筹层次较低的局面，立法上应当在统筹制度方面进行必要的调整，提高失业保险基金统筹层次，由市县级统筹扩大到省级统筹，甚至到全国统筹，避免出现富裕地区与贫困地区之间出现资金收支不均问题需要统一管理机构，规范收取支付标准，提高失业保险机制的抵御风险能力，同时健全起失业保险基金的监督检查制度还应当进一步加强劳动保障、民政、财政等各部门之间的协调和监督管理，在政策设计、资金安排等方面相互衔接

对此，笔者建议，还应当建立起失业保险中央调配制度，在全国范围内由国家对失业保险金进行宏观把握，实行适度调剂，调剂金由各省、自治区、直辖市按照一定比例向中央缴纳，在统筹地区的失业保险基金入不敷出时，由中央调拨调剂金进行补充，同时加以地方财政补贴，以此进行宏观调控，保证失业严重地区、贫困地区的失业基金支付能力这样在全国范围内的统一进行和统一实施，有利于在各地区差异较大的情况下起着调节器的作用，更好的发挥失业保险应对劳动风险的能力

四、结语

由于美国次贷危机的影响和我国经济体制改革的不断深入，造成我国大批企业破产，失业人数大幅度上升，这是不可避免的社会现象失业保险是社会保障体系的一个重要组成部分，又是我国劳动就业体制的重要内容我国失业保险制度起步比较晚、发展过于滞后，在立法层次、覆盖范围、基金筹集、资格审查以及再就业功能等方面都存在一定问题本文从美国次贷危机带来的失业人数激增，就业压力加大的社会现象入手，在分析我国失业保险制度存在问题的基础上，提出解决我国失业保险制度的对策，包括改革失业保险制度管理体系和完善失业保险制度立法等方面，并提出了笔者不成熟的看法，指出我国需要制定一部专门的失业保险方面的法律，在该法律中针对就业政策、失业保护、保险基金收支监管以及相关的法律救济方式作出明确具体的规定，使失业保险制度有法可依，真正建立起适合我国现阶段国情和经济社会发展水平的失业保险制度

第三篇：我国医疗保险现状

(一)我国社会医疗保险的现状

我国现行的社会医疗保险制度包括公费制度和劳保医疗制度，然而在1994年4月,针对其本身存在的一些弊端，《关于职工医疗制度改革试点意见》出台,经过试点不断扩大,积累了相当的经验。在此基础上，又于1998年12月发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,正式将建立“低水平、广覆盖、共同负担、统帐结合、多层次”的职工基本医疗保险制度确立为我国医疗保险制度。目前，我国的医疗保险的现状是多种改革模式并存。

国家和企业对医疗费用负担过于沉重，同时管理体系也尚待成熟，亟待更有效的控制机制，以减轻此过程中的浪费造成的损失。根据我国现在生产力有待发展的基本情况，“低水平、广覆盖”仍然是一段时间内的趋势，而它存在的深度和广度上的不足，还要依靠商业医疗保险来补足。

(二)商业医疗保险市场的潜力

我国的商业医疗保险发展慢、规模小,但其潜力巨大,前景广阔,具体体现在:社会医疗保险给商业医疗保险留下了巨大的空间;城乡居民对医疗保险需求旺盛。事实上,受人口老龄化、环境污染、工作压力、疾病改变及医疗技术进步等因素的影响,世界范围都出现了医疗费用上涨的趋势。

近年来，我国商业医疗保险的发展速度很快，年均增幅高达52%，保费占寿险的比重逐年提高，产品不断丰富。据测算，2001年，我国的健康保险保费为60.27亿元，增幅达117.65%，远高于同期42.6%的人身保险保费增长率;健康险占人身保险总保费的份额由2000年的2.77%上升到了4.24%。根据卫生部的统计资料，2000年，我国卫生总费用已经达到4700多亿元，其中居民个人支出将近2900亿元。随着中国社会医疗保障制度的建立，商业医疗保险将有广阔的发展前景。由此可见商业医疗保险市场潜力之大。

(三)商业医疗保险发展障碍

我国医疗保障制度改革给商业医疗保险带来了广阔的发展空间,各家保险公司早就注意到了医疗险广阔的潜在市场。但由于医疗改革不到位,相关的法律法规不配套,经营此类保险风险较大,谁也不敢贸然行事。

商业医疗保险行业存在社会公众日益增长的医疗保险需求与保险市场有效供给严重不足之间的供求矛盾，面临市场增长潜力与市场风险较大的矛盾，并且尚缺乏完善的政策与法律支持，产品体系单薄，业务结构不合理。

另外,技术难度大、运作成本高、产品的市场价格接受程度、税收不减免、外部环境配合不好等也制约了医疗险的发展。

(四)社会医疗保险与商业医疗保险的关系

社会医疗保险和商业医疗保险同属社会保障体系的范畴，但由于它们性质不同，因而决定了它们在社会保障体系中的地位和作用也不尽相同。社会医疗保险是基础，商业医疗保险是重要补充，两者优势互补、缺一不可。

商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。

另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。

(五)有关医疗保险发展的对策及意见

1.优化医疗资源的配置,提高使用效率。要对定点医疗机构建立实施真正的竞争准入机制和“退出”机制。对高档医疗设备,国家应该统一配置和管理。而针对大型医院相对过剩社区医疗服务相对不足的情况,应该倒入真正的竞争机制,按照市场法则优胜劣汰,政府则不宜保护过度! 2.要保证基本医疗保险基金的使用效率,减少患者不必要的费用支出和负担。应充分利用 现代 信息技术成果,大力推进医疗保险化进程:在中心城市建立数据库,通过网络扫描等方式对各统筹地区基本医疗保险基金的使用进行监控和预测:对政策执行情况进行评估。建立医药价格数据库,瞬时向所有 计算 机联网 2 的医疗单位发送价格信息,并公布国家收费标准。这对于降低医保费用无疑是大有好处的!

3.还应探索建立多层次医疗保障体系,妥善解决有关人员的医疗待遇;积极探索社会医疗救助途径和办法,妥善解决特困人群有关医疗问题。医疗保险制度应该是多层次的医疗保障系统。除了政府保障的基本医疗水平之外,还应该有补充医疗保险,商业性医疗保险,医疗救助系统。儿童、失业者、社会贫穷阶层应该被纳入医疗救助系统。

4.以高效运转为目标，规范医疗保险基金管理，按照“以收定支”原则，加强医疗保险基金管理，提高基金使用效率，使有限的统筹基金的实际效用最大化。一是合理控制医疗保险基金结余。医疗保险基金多年来的结余积累，为抵御金融危机风险、保证医疗保险制度持续健康运行、提高保障水平发挥出了重要作用。同时建立基金有效使用和风险防范机制，加强对医疗保险经办、基金管理和使用等环节的监管,通过预留风险储备金等形式，确保基金安全运行。二是强化定点医疗服务监管。通过完善定点医疗服务协议、建立社会监督体系、健全信息化监管方式等途径，规范定点医疗服务行为，确保合理用药、合理检查、合理收费。全面实行定点医疗机构信用等级评定办法，评定结果向全体参保人员公开，促进定点医疗机构自律管理并提供诚信服务。三是发挥医保社会监督机制和举报奖励机制，强化医疗卫生服务行为与质量监管，鼓励社会各行业协会对医保、医药机构和相关体系的监督，加强行业自律机制建设。

第四篇：我国身保险的现状

【摘要】我国的人身保险自1982年恢复以来，在过去的20多年里发展很快，但也存在制约其发展的各种因素，本文首先分析了制约我国人身保险发展的各种因素，然后针对这些因素提出了解决问题的几点建设，最后分析我国人身保险发展趋势。

【关键词】人身保险制约因素发展策略发展前景

一、制约我国人身保险业务发展的因素

1、险种结构不太合理。

中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样性、结构合理性的险种，势必影响我国人身保险的发展。

2、保险金额偏低，保险责任范围偏窄。

居民投保人身保险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障，而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身保险险种普遍存在着保险金额低、责任范围窄的特点，尤其突出的是医疗险和意外险。同当今物价水平不相称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得，即使投保也不能获得所需的经济保障，况且需要保险的一些风险又被划在了保险责任范围以外。这种状况严重制约了我国人身保险业的发展。

3、人身保险营销环节薄弱。虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人营销制度，专门负责营销环节。但是，但在2004年对北京的一项抽样调查显示，对人寿、医疗这两类险“非常了解”的人为零，“比较了解”的人分别占被调查人数的1.3%、3.7%。由此可见，我国人身保险营销环节薄弱。我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不积极购买人身保险。

4、人身保险业务开展中存在“重城轻农，重东轻西”的经营策略问题。目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，但他们都享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而赢利多，在西部内陆地区因保费低而赢利少甚至亏损，由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国寿险市场的开发与成熟。

针对人身保险发展过程中存在的问题，制定人身保险发展对策极为重要。

二、我国人身保险发展的对策

1、开发适销对路的新险种，优化险种结构。人身保险发展的生命力，关键在于险种的创新，保险公司应审时度势，根据居民保险需求的变化与差异，加快开发人身保险新险种的步伐，同时要努力调整优化险种结构，以满足居民的不同需求。针对我国人身保险现状，建议加强以下方面险种的完善和开发：(1)完善具有储

蓄功能的人身保险。我国多数居民认为，如果投保寿险而在保险期内未出险，保费便白交了。但如果到期还本，还能返还利息，居民往往较容易接受。(2)加强对医疗市场的开发。对大多数居民来说，就医看病所需要的开支还是比较高昂的。医疗费用居高不下，居民自然而然会寻求医疗保险作为保障。目前，我国医疗保险开发很不完善，尤其是65岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司中基本都是一片空白，可小规模探索或试办。(3)团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。目前的团体寿险除团体养老保险外，几乎没有终身保险的险种，而人们往往更关心退休以后的保障问题。

2、适度提高保险金额，拓宽保险责任范围。随着居民收入水平的不断提高和生活条件的不断改善，以及保险公司经营实力的增强，居民愿意获得的保障水平、保障范围都大为提高和增加，应顺应形势，适度提高保险金额，如灾害性人身保险的保险金额就应增加。拓宽保险责任范围，特别是意外伤害保险和医疗保险的责任范围。

3、重视和加强人身保险营销，加大保险知识的普及和推广力度，提高居民的保险意识。人身保险的需求弹性大，保险营销相当重要。保险公司应立足于市场分析的基础上，制订、实施多样化的营销策略，建立现代的保险营销制度和营销体系，建立规范的人身保险代理制度和代理体系，提高保险代理人业务素质和文化程度。将人身保险营销工作深入到居民中去，让居民了解人身保险知识，提高居民的保险倾向。通过强化人身保险的营销工作，增强其服务功能，使居民切身感受到人身保险的重要性。

4、保险公司应适时调节经营战略。国家实施西部大开发和积极的财政政策，为国有寿险公司的业务拓展提供了良好的契机。保险公司应抓住机遇，积极稳妥地开发农村和西部内陆地区业务。在对原来的乡镇保险办事处（站）和营业所进行改造与更新的基础上，采取新的营销体制，抢先占领农村市场，赢得先机。1999年，中国的寿险保险深度为1.02%，位居世界第60位；保险密度为8.3美元，世界排62位，次于很多发展中国家。究其原因，主要是因为各大寿险公司均忽视了中国农村这上潜在市场。在抓牢东部大中市场的同时，涉足广阔的西部及广阔的农村客户，不但是国内人身保险公司可持续发展的途径，更是我国人身保险市场完善和发展的必由之路。

三、我国人身保险特别是人寿保险的发展趋势

1、寿险市场的国际化。

20世纪90年代开始，各国金融机构和业务的国际化进程继续加快。中国于2001年12月11日加入WTO（世界贸易组织），根据中国与美国欧盟等国家达成的协议，中国将逐步放开保险市场，在谨慎原则下，将在5年内从企业设立形式、地域、业务范围等方面对外开放。外国寿险公司的涌入中国保险市场，带进大量的先进寿险技术和管理方法，中资公司可以作为借鉴。国内寿险公司在积极加强国际交流，掌握国际寿险业发展动态，加速与国际接轨的同时，将加快开拓国外市场的步伐，分享国际寿险资源，借鉴先进的技术和经验，促进中国寿险业的快速发展，所有这些都将有利于中国寿险业的国际化进程。

2、寿险产品功能的扩展和寿险产品的多元化。保险产品功能已经由原来的单一保障功能扩展到储蓄和投资功能，出现了集保障、储蓄、投资于一体的寿险产品。 寿险产品功能的扩展是寿险发展的必然结果，也是金融服务一体化的要求。由于人寿保险是长期储蓄业务，在计算保费时就必需考虑利息因素。寿险公司必须有

效地运用资金才能保证给付，如果寿险公司资金运用的收益率高，还可以通过保单分红使投保人获得更大的利益。投保人投保人寿保险，主要是为了获得保障。获得收益是其附带目的之一。寿险公司把提高投资收益率，多给保户分红作为吸收客户的手段之一，寿险产品的功能在未来将得到更充分的发挥。人们既可以把人寿保险单看作一项个人资产，又可以把投保人寿保险当作一项投资手段。因此人寿保险未来发展趋势之一就是投资功能不断强化。

寿险产品功能的扩展必然带来寿险产品的多元化和险种结构的多层次化。随着人口的老龄化和医疗保健服务水平的提高，目前，在发达国家年金保险和健康保险发展速度很快，在人身保险中，年金保险和健康保险所占的比例将超过死亡保险和两全保险。在死亡保险、两全保险中，普通保障型寿险仍会稳步增长，简易寿险会因其业务琐碎管理费用较高，保单失效率较大保险成本提高和免体检造成较高死亡率等原因会加速萎缩，最终退出人身保险的舞台。在发展中国家，死亡保险、两全保险仍将占较大的比重。作为生存保险特殊形式的年金保险的发展速度会略快于死亡保险、两全保险，健康保险的发展速度缓慢。此外由于社会保险的不足，不仅个人需要投保人身保险，企业也有必要为职工投保人身保险。所以无论在发达国家还是在发展中国家，团体寿险、团体年金保险的增长速度会超过个人寿险和个人年金保险。此外，为了满足人们个性化需求，寿险产品种类必将进一步增长。不仅长期人寿保险如此，短期的意外伤害保险也有长期化、投资化的趋势。例如我国在1986年开办的意外伤害期满还本保险，投保人只要交纳一笔保险储金，保险期限可以长达5年、8年，以保险储金所生利息作为保险费，保险期满时，无论是否发生过赔款，保险人都把储金返还给投保人。

3、寿险营销方式的现代化。

保险营销不是指保险单的出售或保险推销。具体而言，保险营销是对保险商品的构思、开发、设计、费率厘订、分销、售后服务等进行计划与实施，以满足消费者的保险需求，实现保险公司利润目标的交换过程。

互联网的出现，改变了保险公司进行市场宣传和推广的概念、方式、和手段。信息化、电子化时代的到来，一种可以用于保险营销的新的形式----网络营销已经在国际保险营销市场上出现。例如，美国最大的一家网络保险服务公司（LNSWEB）目前提供28家保险商的费率咨询，1998年用户就已达到300万。1997年美国网上保险营销的保费收达到3.97亿美元，2001年增长到11亿美元。又如，2001年上半年，英国最大的寿险公司保诚裁员2000人，并解雇该公司在英国的全体营销队伍，集中精力网络和电话销售。在保诚的业务中，直接来自营销员的销售额比例一直在下降，2000年，这比例只占团体保险营销的6%，1999年这一比例是12%。保诚负责英国业务的首席执行官约翰·艾尔布恩说，保诚90%以上的客户都已经通过电话和信函与公司打交道，客户对更透明的产品的需求越来越大，所以对保诚来说，维持大规模的营销队伍已经不划算了。这次结构调整需要花费1.1亿英镑，但它将为保诚每年节约成本1.35亿英镑。

在我国，网络保险虽然起步晚，但近年来也得到了一定的发展。1997年11月28日，我国保险信息网已经面向公众开通，这标志着我国保险业已开始迈进网络之门，而1997年12月新华人寿保险公司完成了第一份网上保险单的签订，更是标志着我国的保险业已经搭上了网络快车。我国平安保险公司投资设立的PA新概念、泰康人寿保险公司开通的“泰康在线”以及其它各国保险公司和国内保险市场各网站的纷纷亮相充分证明网上保险已越来越受到国内保险公司的重视。

4、保险经营的集约化。中国人寿保险业是在过去的10年里急速发展起来的，由于粗放型经营方式和政策性等原因，严重影响了中国寿险市场的健康发展，实现由粗放型方式经营向集约化经营转化是中国寿险业的必然选择。在未来发展过程中，保险公司的兼并重组，保险集团成长，保险业的创新，包括产品的创新、营销方式的创新和管理方式的创新等方面将有新的局面。加速国内保险公司人才培养，完善保险经营的外部环境是实现保险集约化经营的重要内容。

寿险资金运用渠道的拓展与规模的增长将伴随着保险经营的集约化转变。随着保险产品由传统型向创新型的转变，目前投资方式的单一性和投资结构的同质性，使保险企业积累了大量的保险风险日益显现，建立科学、系统的资金运用管理体系是促进保险公司健康发展的关键。我国加入了世界贸易组织将给我国保险业带来多方面的影响。我国保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。相对于国外保险资金运用范围来看，我国资金运用能力有限，造成保险产品价格较高，因此，保险资金运用的成功与否将直接影响国内保险公司参与国际竞争的能力。从国内保险市场分析，我国保险产品开发战略正由传统的储蓄保险型产品向投资分红型产品转变，保监会于2004年10月25日批准了600亿保险资金直接投资股市，保险和证券以及资本市场的界限越来越模糊，没有完善、科学的资金运用体系将无法完成这一转变。

5、保险管理的科学化。

中国保险监督委员会于1998年11月18日的成立，经过了6年多的发展，我国已逐步形成了以国家监管、保险行业自律和保险公司自我管控的保险管理体系。各种保险相关法规的相继出台，例如，2005年1月保监会出台的《保险保障基金管理办法》，使我国的保险法律法规制度更加完善，逐步形成了以保险法为核心，以保险法实施细则和各种保险法规相配套的保险法律法规体系，逐步与国际保险法律法规体系接轨。这有利于对保险公司偿付能力和市场行为的监管，加强保险公司的管理。将逐步建立中国统一的行业自律组织，包括保险行业协会（或公会）、保险代理人协会（或公会）、保险经纪人协会（或公会）、保险公估人协会（或会会），制定保险行业自律组织的各种章程和制度，充分发挥保险同为现代戏会的作用有利于对从事中介服务的保险公司、保险中介人（代理人、经纪人、公估人）的监管，使保险市场更加规范，充分发挥中介的作用。逐步完善保险公司的内控制度，保证保险公司的合法经营、自负盈亏、自我发展机制的形成，制定必要的规章制度，如财务制度、员工制度、培训制度等。应增强保险公司的竞争力，督促保险公司建立一套完整、有效、合理内部控制体系。

综上所述，通过对制约我国人身保险发展的各种因素以及其发展的趋势的分析，我们可以看出人身保险的发展道路是曲折的，但其发展前景是光明的。

参考文献：

《中国寿险业的发展与监管 》陈文辉，中国金融出版社

《人身保险》刘冬姣 ，中国金融出版社

《中国人身保险制度研究》张洪涛，中国金融出版社

第五篇：我国工伤保险发展历程

在我国，立法始于50年代初。此后，随着我国经济、社会的发展和经济体制、经济结构的改变，工伤保险制度经历了逐步发展和改革的过程。大致可分为首次立法及其适用时期(20世纪50—80年代)、改革探索时期(20世纪90年代)和重大发展时期(进入21世纪以来)等三个阶段。

(一)首次立法及其适用时期(20世纪50—80年代)

1951年2月，政务院公布了《中华人民共和国条例》(于1953年1月重新修订)。这部劳动保险综合法规对各项劳动保险待遇作了明确的规定，并将工伤保险列在各项保险项目之首。该条例对于工伤保险的制度构成做了原则性的规定，例如：在保险费的征缴方面确立了雇主责任原则; 在工伤保险待遇给付方式方面，确立了劳动保险基金与雇主分担责任的原则 在工伤待遇方面，包括了医疗和康复待遇、伤残待遇和死亡待遇三大部分，并确立了收入保障与就业保障相结合的原则。

根据《劳动保险条例》的规定，当时工伤保险的实施范围主要是国营、公私合营、私营及合作社经营的厂、矿，以及铁路、运输、邮电、工矿、交通事业和国营建筑公司等;实施对象包括了上述企业职工、学徒工、临时工和试用人员。

1953年1月，劳动部制定了《劳动保险条例实施细则》，其中对工伤保险等问题作了较为详细的规定。同期还颁布了全国总工会制定的有关管理章程、卫生部制定的职业病名单和管理规定等一系列配套规章。此后，国务院及劳动部、卫生部等主管部门又多次就我国工伤保险的实施做了补充规定。1957年2 月卫生部颁布了《职业病范围和职业病患者处理办法的规定》，将危害职工健康比较严重的14种职业病纳入工伤范围，享受因工伤残和死亡的相关待遇。1978 年5月发布的《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》，对退休、退职工伤人员的待遇做了调整。1987年卫生部、劳动人事部、财政部、全国总工会联合发布的《职业病范围和职业病患者处理办法的规定》，将职业病划分为职业中毒、尘肺、物理因素职业病、职业传染病、职业性皮肤病、职业性眼病、职业性耳鼻喉病、职业性肿瘤和其他疾病等9大类，共99种。

《劳动保险条例》是在我国国民经济恢复时期和社会主义改造时期制定的一部保护劳动者权益的行政法规。自该条例规定并实施工伤保险制度以来，对于保障企业工伤职工权益、安定社会和促进经济发展起了积极作用。但是这一制度也存在诸多不足或较大的缺陷，诸如：工伤认定范围过窄且不规范，待遇标准偏低而不符合基本保障和补偿的要求，伤残等级鉴定缺乏统一标准和鉴定机构不健全，缺乏工伤补偿与工伤预防和职业康复的有机结合等等。

自1966年开始的“文化大革命”，使已经平稳运行了15年的体系受到政治冲击而崩溃。工伤保险制度也进入了非正常的时期。在这一时期，负责企业职工社会保险管理的中华全国总工会被停止活动，社会保险体系在中央政府宏观

管理层面上出现“真空”;“文革”的发生，打破了企业正常的缴费机制，原有的社会保险制度无法正常运转。1969年2月，财政部发出《关于国营企业财务工作中几项制度的改革意见(草案)》，要求“国营企业一律停业提取劳动保险金，企业的退休职工、长期病号工资和其他劳保开支在营业外列支。”其后果是，包括工伤保险在内的社会保险行为及其责任衰变为企业行为和责任。

此后，虽然《劳动保险条例》的有关规定仍然是企业处理工伤问题的法律依据，但由于劳动保险基金被取消，工伤保险费用在企业之间的少量调剂也不复存在，使得我国的工伤保障险机制丧失了其应有的社会性和互济性功能，在某种意义上从社会共济制度蜕变为雇主责任制度。工伤者的医疗待遇、经济补偿待遇和工资待遇全部由企业负担。企业的工伤风险难以分散，抵御风险的能力十分脆弱。

(二)工伤保险制度改革的探索时期(20世纪90年代)

•

改革开放以来，尤其在经济结构向市场经济体制转型的过程中，经济体制、劳动工资、用人制度、生活费水平等发生了巨大的变化。原有的工伤补偿制度覆盖范围窄、缺乏社会互济和分散风险功能、工伤认定标准模糊、缺乏降低工伤事故发生率的有效手段、不利于劳动力合理流动等的弊端也日益显露，难以适应社会和经济发展的要求。建立社会化的工伤保险制度已势在必行。

• 20世纪80年代末，我国政府开始进行工伤保险制度改革。

• 1990年12月，中国共产党第十三届七中全会通过《中共中央关于制定国民经济和社会发展十年规划和“八五”计划纲要》，明确提出“改革医疗保险和工伤保险制度”。

• 1991年4月9日，七届全国人大常委会四次会议批准的《中华人民共和国国民经济和社会发展十年规划和“八五”计划纲要》中，提出“努力改革医疗保险和工伤保险制度”。

2.《企业职工工伤保险试行办法》的实施

进入90年代，我国逐步确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标，经过前十年的改革，我国经济结构和社会结构已经或者正在发生重大的改变。随着经济和社会形势的发展变化，建立与完善劳动和社会保障立法的迫切任务便提上了议事日程。七届全国人大四次会议批准《国民经济和社会发展十年规划和第八个五年计划纲要》提出了“要努力改革工伤保险制度”的任务。1993年党的十四届三中全会通过的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出了社会保障制度改革的总体思路和框架，其中包括“普遍建立企业工伤保险制度”的目标。1994年颁布的《劳动法》，把工伤保险制度作为五项社会保险之一规定下来，并适用于我国境内的企业、个体经济组织和与之形成劳动关系的劳动者。这些都是改革工伤保险制度的法律依据和政策依据。

1996年8月，在总结各地试点经验的基础上，劳动部发布了《企业职工工伤保险试行办法》。同年3月，国家技术监督局颁布了《职工工伤与职业病致

残程度鉴定》(GB/T 16180—1996)。标志着对多年沿用的旧的工伤保险制度开始了一次全面的改革。

《企业职工工伤保险试行办法》在我国首次把工伤预防、工伤康复和工伤补偿三项工伤保险的任务结合起来，明确了我国工伤保险制度的主要任务：其一，实行社会统筹，变“企业保险”为社会保险，分散工伤事故风险，使企业处于平等竞争的地位。其二，扩大实施范围，突破“全民执行、集体参照”的局限，把工伤保险覆盖面扩大到各类企业及全体职工。其三，规范待遇项目和标准，使工伤处理有所遵循，维护有关各方当事人的权益，减少工伤争议。其四，实行工伤保险与安全生产相结合的原则，建立工伤预防机制，其中最重要的手段是实行行业差别费率和企业浮动费率。这些工伤保险改革的重要突破，为工伤保险事业的发展注入了新的活力。

但是《企业职工工伤保险试行办法》在施行中还存在一些问题：首先是立法层次较低。《企业职工工伤保险试行办法》作为部门规章，其强制力较弱，缺乏全面推行工伤保险制度的权威。主要表现是：各地方开展工伤保险的进度先后不一，覆盖范围和保障水平参差不齐，天津、上海和西藏尚未实行社会统筹，对非国有企业约束力不强;近几年职工参保人数基本上在4300万左右徘徊 ，参保率未达到城镇职工的50%。

其次是制度不规范。全国仅海南省和广东省由地方人大立法，颁布了工伤保险地方法规，[25] 其他地区多以政府部门的规定或规章实施;不少省份仅是原文照转，没有结合当地实际情况制定具体实施意见。因此出现了一系列管理的问题：一是组织机构和人员编制不到位，甚至工伤保险无专人管理;二是认定程序不健全，工伤非工伤界定不严格，各地掌握的标准不统一，工伤争议较多，处理难度大;三是分散风险的社会化机制未充分发挥作用，一些应该由统筹基金开支的保险项目仍由企业负担;四是差别费率不规范。

第三，覆盖面仍然过窄。覆盖范围仍主要集中在国有和集体企业，绝大多数地区工伤保险不包含乡镇企业。而城镇集体企业、外资企业和私营企业大多数没有参加保险。一些高风险的行业或大型企业没有纳入社会统筹。在未参加工伤保险基金社会统筹的企业中，大部分国有企业仍在继续执行劳动保险制度规定的工伤待遇。非国有企业的职工则缺乏必要的保障，对工伤职工只支付极低补偿金的现象仍大量存在。特别是在外资、私营、乡镇企业，职工缺乏劳动保护、订立“生死合同”的现象屡见不鲜。

第四，基金统筹层次过低。全国各地方普遍实行以市县为单位的基金统筹，调剂力度小，抗风险能力弱。一方面，由于产业分布不均衡，一些高风险度行业(如采矿、化工等)企业集中的市县费率过高。另一方面，由于缺乏更大范围的资金调剂，各市都想留有足够的资金以防备大事故后的补偿，一些地区因而将某些必要的待遇排除在保险项目之外，造成工伤保险基金结余过高。

第五，差别费率和浮动费率机制没有完全形成。有些地区没有按照不同行业特征和事故发生的管理确定差别费率，而是简单地按国有、集体、其他类型企业或工业、商业等类型确定不同费率，浮动费率也没有真正浮动起来。目前各

地实行的工伤保险制度的主要功能仍停留在经济补偿和分散风险上，工伤补偿与工伤预防相结合的机制还未充分发挥作用。

20世纪90年代以来的工伤保险制度改革探索，为进一步健全和完善我国工伤律制度奠定了基础。

(三)工伤保险制度改革的重大发展(进入21世纪以来)

1.我国职业安全与卫生保障法律体系初步形成

早期的工伤保险制度是针对工人赔偿而建立的。然而，事后的赔偿无法改变和消除损害的事实，无法遏制职业伤害事件的蔓延，也无力改变因失能而导致受伤害者及其家庭在社会生活中日益边缘化的结局。现代工伤保险的功能已不仅仅限于对工伤者给予赔偿，而是把它与工伤预防和全面康复结合起来。职业卫生与安全保障的水平，已经成为一个国家社会发展与进步程度的标志。

进入21世纪以来，国家为保障劳动者的权益，加快了职业伤害保障方面的立法步伐，发布了一系列重要的法律、法规和规章。在安全生产方面，主要有《中华人民共和国安全生产法》(2002年)、《国务院关于特大安全事故行政责任追究的规定》(2001年)、《危险化学品安全管理条例》(2002 年)、《使用有毒物品作业场所劳动保护条例》(2002年)以及铁路运输、民用航空等特定领域安全生产方面的条例。在职业病防治方面，主要有《中华人民共和国职业病防治法》(2001年)，以及《职业病诊断与鉴定管理办法》、《职业健康监护管理办法》、《职业病危害事故调查处理办法》、《职业病危害因素分类目录》、《第一批国家职业卫生标准》《职业病目录》等一系列行政规章和标准(2001—2002年)。在《职业病目录》中，我国法定职业病由原来的9类 99种增加到10类115种。我国职业安全与卫生保障法律框架已初步形成。 经过长期发展，职业伤害保险已经成为当今世界各国立法最为普遍、发展最为完善的社会保险险种，形成了为国际社会普遍认同的若干通行原则，主要有：雇主责任原则，无过错赔偿原则，赔偿与预防、康复相结合原则，科学鉴定标准和因工原则。其中“雇主责任原则”可谓职业伤害保险的立法渊源和理论基石。在雇主责任原则下，职业伤害保险呈现不同于一般的民事法律关系的特征：权利与义务的不对等性。即雇主承担全部缴费和赔偿的义务，受雇者享有获得完全赔偿的权利。

2.《工伤保险条例》的制定

2001年9月，劳动保障部根据国务院的立法计划，起草了《工伤保险条例(送审稿)》呈送国务院。在国务院法制办公室的组织下，条例送审稿先后征求了最高人民法院、中华全国总工会、国家经贸委、民政部、财政部、农业部、卫生部等30多个中央单位以及北京、上海、广东等24个省、自治区、直辖市人民政府的意见，多次听取企业、医疗机构以及专家学者的意见。经过数十次协调和讨论，形成了《工伤保险条例(草案)》。国务院领导也多次听取起草工作情况汇报。2003年4月，国务院第5次常务会议讨论通过了《工伤保险条例》，

并以国务院令第375号发布，自2004年1月1日起施行。国务院各有关部门还制定发布了《工伤保险条例》的若干配套规章或政策文件，各地方结合当地的实际情况制定了相应的地方性法规。2010年12月12日，国务院颁发586号令，对《工伤保险条例》若干条目进行了修改，并自2011年1月1日起施行。工伤保险条例修改，体现了对劳动者保护倾斜的立法理念，劳动者在发生工伤后能够得到及时、充分的补救措施，有利于维护劳动者的健康权利，调动劳动者的生产积极性。

《工伤保险条例》是在总结我国建立劳动保护法律制度几十年以来的实践经验、特别是贯彻《企业职工工伤保险试行办法》若干年来的经验的基础上，从经济结构和就业形式多样化变动的现实状况出发，参照有关国际法和国际通行准则，制定的一部规范职业伤害保险关系的行政法规。《工伤保险条例》提高了工伤保险的立法层次，增强了强制力和约束力;扩大了适用范围，将境内各类企业和有雇工的个体工商户纳入其中;把以往一些行之有效的政策措施以法规的形式固定下来;明确了用人单位和职工的责任，科学地规范了相关的标准和工作程序。《工伤保险条例》的颁布，是我国社会保障法制化进程中具有里程碑意义的大事，标志着工伤保险制度改革进入了一个崭新的发展阶段，对于保障职工权益、促进安全生产、维护社会稳定具有重要作用。

经过长期发展，职业伤害保险已经成为当今世界各国立法最为普遍、发展最为完善的社会保险险种，形成了为国际社会普遍认同的若干通行原则，主要有：雇主责任原则，无过错赔偿原则，赔偿与预防、康复相结合原则，科学鉴定标准和因工原则。其中“雇主责任原则”可谓职业伤害保险的立法渊源和理论基石。在雇主责任原则下，职业伤害保险呈现不同于一般的民事法律关系的特征：权利与义务的不对等性。即雇主承担全部缴费和赔偿的义务，受雇者享有获得完全赔偿的权利。

《工伤保险条例》。首先，国家强制雇主为劳动者提供职业伤害赔偿。其次，工伤保险适用于所有雇主和受雇者，表明职业伤害的预防和救济是各类雇主的普遍义务。第三，国家以社会保险方式，强制雇主之间建立“分散风险、互偿损失”的风险分散机制和共济机制，保障劳动者应当获得的赔偿不受用人单位支付能力的限制，不因用人单位亏损、破产、解散和存续形态的变更而减少或中断。第四，雇主单方缴费，体现了雇主单方责任原则，以及雇主的直接责任和完全责任。第五，雇主对职业伤害事件不仅承担过错责任而且承担无过错责任(如因职工的疏忽而发生的伤害、在途事故等)，体现了无过错原则及雇主的绝对责任。第六，当工伤认定有争议时，雇主负有举证责任，体现了举证责任倒置原则。

在我国，一个以《职业病防治法》《安全生产法》和《工伤保险条例》为主体，以国家法律制裁的强制力为后盾，包括相关法律、法规、规章在内的，事前预防、事中保护、事后补偿相辅相成的职业安全与卫生保障法律体系已初步形成。其中，安全生产法律规范侧重于生产活动中事故伤害的事前预防和劳动保护，职业病防治法律规范侧重于生产过程中职业病特殊危害的预防和劳动保护，工伤保险法律规范针对劳动者在职业活动中遭受事故和职业病伤害的事实为劳动者提供事后的补偿。三个方面互为补充、互相衔接、相辅相成，是我国劳动法律体系中十分重要的组成部分。