我国保险市场论文

2022-04-15

【摘要】随着中国经济的增长和人口的不断增多，我国保险市场需求量不断增加，但各保险主体供给能力无法满足潜在的保险需求，我国保险市场存在明显的供需不平衡关系，巨大的、潜在的保险需求无法得到满足，具体体现在保险产品无法满足消费者真实需求、产品创新能力较差、经营管理水平粗放、客户服务质量较低等多个方面。今天小编为大家精心挑选了关于《我国保险市场论文(精选3篇)》的相关内容，希望能给你带来帮助!

我国保险市场论文篇1：

我国保险市场的竞争度研究

[摘要]本文利用非结构化方法PR模型，对我国保险市场的竞争度进行计算。首先利用面板回归分别测算2006-2009年间我国财产险及人身险的竞争态势，后利用多元线性回归对财产险及人身险市场的逐年H统计值进行测算，认为：1.2006-2009年我国保险市场包括财产险和人身险市场从总体上均为垄断竞争市场。2.从逐年H统计量的计算来看，自2007年起，财产险市场趋于完全竞争市场，而人身险市场的竞争程度仍较为稳定的处于垄断竞争。

[关键词]保险市场；竞争度；PR模型；H统计值

我国保险业的竞争结构从仅有中国人民保险公司的完全垄断阶段（1979-1988）演变为由中国人民保险公司、太平洋保险公司及平安保险公司主导的寡头垄断的竞争格局（1989-2000）。加入WTO后，我国保险业不断加快对外开放的步伐，外资、合资以及新兴的中资保险公司不断涌现，截至2010年12月底，我国保险集团控股公司共有8家，经营财产保险的中资保险公司34家、外资保险公司19家，经营人身保险的中资保险公司33家、外资保险公司28家，另外，再保险公司、保险资产管理公司及保险中介公司也有所发展。探究近年来保险行业的竞争程度将有助于从总体上了解我国保险业外部治理的大环境，进而为保险企业和监管机构提供有利于制定提升企业竞争力和行业有效竞争程度政策的理论依据。

本文利用非结构化方法PR模型，分别对我国财产险市场和人身险市场2006-2009年的竞争度进行测算，以期得出我国保险市场当前的竞争态势。

一、文献综述

度量竞争程度的方法分为结构化方法和非结构化方法。结构化方法一般指SCP范式框架及ES效率结构。非结构化方法通常指BL模型（Bresnahan[1]和Lau[2]）和PR模型（Panzar and Rosse）[3]，其通过估计市场价格的背离程度来衡量企业的竞争行为，并没有应用到市场结构的信息，较于结构化方法，能更为准确的度量竞争行为。目前理论界常用的非结构化方法是PR模型。

国外学者已将PR模型用于衡量各国金融行业的竞争度，较为广泛应用在银行业中。最早采用PR模型测量银行业垄断性的是Shaffer（1982）[4]，他认为在长期均衡中用垄断或完全竞争来表现银行业的竞争程度并不准确。随后，垄断性检验的研究主要集中于发达国家，比如Nathan，A. and Neave，E（1989）[5] 对1982-1984年加拿大的72家银行的竞争行为进行分析，认为其竞争结构为垄断竞争，Vesala，J（1995）[6]测算1985-1992年芬兰银行业的竞争度，结论为除两年特殊情况，其他年份芬兰银行业的市场结构均为垄断竞争。Hondroyiannis，G，lolos，S and Papapetrou，E（1999）[7]测算1993-1995年希腊银行业的竞争度，Bikker，J.A. and Haaf，K（2000）[8]计算23个发达国家的银行业的H统计值等等，其结论普遍为发达国家的银行业竞争环境为垄断竞争。随后，学者运用PR模型对部分非洲国家（Buchs and Mathisen）[9]及拉美国家（Yeyati and Micco）[10]的银行业的竞争结构进行测度，结果普遍为垄断竞争。而PR模型在保险业中的应用则相对少见，Celik和Kaplan（2007）[11]测算了2002-2004年土耳其保险市场的H指数，认为土耳其保险市场为垄断的市场结构等。

在我国，PR模型的应用还很有限，主要应用于银行业，而保险业中十分少见。最早引入PR模型衡量我国银行业垄断程度的为叶欣、郭建伟和冯宗宪（2001）[12]，认为我国商业银行市场已初步具备垄断竞争型市场结构的特点，但竞争程度仍很低。赵子铱、彭琦和邹康（2005）[13]通过计算1993-2003年我国银行业的H统计值，认为我国银行业已处于垄断竞争结构，但四大国有银行间的竞争环境趋向完全竞争型等等。而在保险业中，邵全权（2008）[14]首次引进PR模型，样本期为1999-2006，他认为我国财产市场当时为垄断竞争结构，而人身险市场则属于寡头垄断。

二、PR模型的主要思想

PR模型是由Panzar 和Rosse（1977[15]，1982[3]，1987[16]）提出的非结构化分析方法，也称H统计法。其通过分析企业总收益及投入成本的变动弹性来判断行业的竞争状况。

当边际收益等于边际成本时，企业i实现利润的最大化：

若需满足市场上的均衡，则零利润的约束条件为：

其中，*表示均衡值。市场的支配力量则通过单位投入价格所能引起的均衡收益的变化量来衡量，即：

H统计值对应的市场结构及竞争程度如表1：

表1：H指数的含义。资料来源：邵全权.保险竞争的经济分析.南开大学出版社，2008（12）：188[14]

三、模型设计及数据来源

借鉴Celik和Kaplan（2007）[11]及邵全权（2008）[14]的研究思路，本文构建如下模型：

其中，R=（保费收入+投资收入）/总资产， W1为赔款支出/总资产，W2为佣金与手续费/总资产，W3为营业费用/总资产，W4为总资产，ε为随机误差，代表其他因素的影响及统计误差。

本文选取的样本期为2006-2009年，分别研究经营财产险和人身险的保险公司。由于保险行业经营周期存在特殊性即其盈利需要一定时期，并考虑各保险公司所占我国保险业的市场份额即其代表性，本文选择以下保险公司为样本。财产险方面，本文选择人保财险、太平洋产险、平安产险、华泰财产、大众、天安、中华联合、华安、香港民安、永安、美亚、丰泰、皇家太阳、三井住友及美国联邦上海（已更名为丘博）等15家财产险公司。在人身险方面，本文选择国寿股份、平安寿险、太保人寿、新华、泰康、友邦、中宏、太平洋安泰、信诚、中华联合、金盛、安联大众、中保康联及恒康天安（已更名为天安人寿）等14家人身险公司。

本文数据均来源于《中国保险年鉴》（2007-2010）及各公司年报。

四、我国保险业H统计值的测算及分析

运用面板回归，计算我国保险业2006-2009年财产险及人身险的竞争度指标如表2。

由表2可知，无论是财产险还是人身险的回归方程，R2均很高，F统计量通过显著性水平为5%的检验，虽然有个别回归系数的t值未能通过显著性水平为5%的检验，如财产险的的系数等，说明存在多重共线性，但通过相关系数的测算，发现变量间的相关系数很小，因此，两个个回归方程均为可靠的。

从总体上来说，我国人身险和财产险的H统计值均为0.48，即我国保险市场为垄断竞争市场，且整体结构倾向于竞争结构。

就财产险而言，赔款支出指标相当显著，佣金和手续费次之，营业费用最不显著。从对H统计量的贡献上，赔款支出最多，佣金和手续费次之，营业费用最少。这说明，2006-2009年，我国财产险市场上，赔款支出对于收入的价格弹性最大，大于佣金及手续费，也大于营业费用。

就人身险而言，佣金及手续费指标和营业费用指标均十分显著，而赔款支出指标并不显著。从对于H统计量的贡献角度，佣金及手续费最多，营业费用次之，赔款支出最少。说明在人寿险市场上，佣金及手续费对收入的价格弹性最大。

五、2006-2009年我国保险业各年的H统计值

运用多元回归的方法，分别对我国财产险和人寿险2006-2009年各年的H统计值进行测算，结果如下表：

（一）财产险逐年H统计值

（二）人身险逐年H统计值

由表3、表4可知，相对于人身险逐年的多元回归结果，财产险07、08、09年的回归结果无论从可绝系数，还是t检验、F检验的结果来看，方程的拟合优度都较好。而财产险2006年、人身险2006-2009年的回归方程，均存在多重共线性的问题。尽管如此，多元回归的结果仍能够起到辅助分析的作用。

自2007 年起，财产险的H统计值便处于较高水平，说明我们财产险市场的竞争态势趋于竞争性市场，而这三年对H值贡献最大的指标由赔款支出转变为营业费用。而人身险的H统计值更接近于垄断竞争。

六、结论

1.2006-2009年我国保险市场包括财产险和人身险市场从总体上均为垄断竞争市场。

2.从逐年H统计量的计算来看，自2007年起，财产险市场的竞争态势趋于完全竞争性市场，而人身险市场的竞争程度仍较为稳定的处于垄断竞争。

参考文献：

[1]T.Bresnahan. The Oligopoly Solution Concept is Identified [J].Economics Letters，1982，（10）：87-92.

[2]L.Lau. On Identifying the Degree of Competitiveness from Industry Price and Output Data [J]. Economics Letters，1982，（10）：93-99.

[3]Panzar， J.C. and Rosse， J. N..Structure， Conduct and Comparative Statistics[R]. Bell Laboratories Economic Discussion Paper，1982：248.

[4] Shaffer， S. .A Non-constructural Test for Competition in Financial Markets，Proceeding of a Conference on Bank Structure and Competition[R].Federal Reserve Bank of Chicago，1982：225-243.

[5]Nathan， A. and Neave， E..Competition and Contestability in Canada’s Financial System： Empirical Results[J]. The Canadian Journal of Economics，1989，（22）：576-594.

[6]Vesala， J. Testing for Competition in Banking： Behavioral Evidence from Finland[J]. Bank of Finland Studies，Working Paper ，1995.

[7]Hondroyiannis， G.， lolos， S. and Papaetrou， E.. Assessing Competitive Condition in the Greek Banking System[J].Journey of International Financial Markets，Institutions and Money，1999，9（4）：377-391.

Assessing competitive conditions in the Greek banking system*1

[8]Bikker， J. A. and Haaf， K.. Competition， Concentration and Their Relationship： An Empirical Analysis of the Banking Industry[J].Research Series Supervision No.30.

[9]Buchs and Mathisen. Banking Competition and Efficiency in Ghana[M].IMF Working Paper，2005，January.

[10]Yeyati and Micco. Concentration and Foreign Penetration in Latin American Banking Sectors： Impact on Competition and Risk[R].IDB working paper，2003，No.417

[11]Celik， T. and Kaplan， M.. Competition in the Turkish Insurance Sector，2002-2004. Working paper.2007

[12]叶欣，郭建伟，冯宗宪.垄断到竞争：中国商业银行业市场结构的变迁[J].金融研究，2001，（11）：79-85.

[13]赵子铱，彭琦，邹康.我国银行业市场竞争结构分析——基于Panzar-Rosse范式的考察[J].统计研究，2005，（6）：69-73.

[14]邵全权.保险竞争的经济分析[M].南开大学出版社，2008（12）.

[15]Rosse，J.N.and Panzar，J.C..Chamberlin vs.Robinson： An empirical test for monopoly rents[R]. Bell Laboratories Economic Discussion Papers，1977：90.

[16]Panzar， J. C. and Rosse， J. N.. Testing for monopoly equilibrium[J].The Journal of Industrial Economics，1987（25）：443-456.

[17]黄隽，白冰心.银行业的市场竞争度：基于韩国、中国内地和中国台湾的比较分析[J].经济管理与经济理论，2007，（4）：40-44.

[18]黄隽.韩国银行业市场竞争度的实证分析[J].东北亚论坛，2007，16（3）：102-106.

[19]朱雪华.1998-2006中国银行业市场竞争度的实证分析[J].经济研究，2008，（3）：53-56.

作者：王宽颜飞丛琳陈然然

我国保险市场论文篇2：

浅析我国保险市场的供给约束

【摘要】随着中国经济的增长和人口的不断增多，我国保险市场需求量不断增加，但各保险主体供给能力无法满足潜在的保险需求，我国保险市场存在明显的供需不平衡关系，巨大的、潜在的保险需求无法得到满足，具体体现在保险产品无法满足消费者真实需求、产品创新能力较差、经营管理水平粗放、客户服务质量较低等多个方面。本文基于此，探讨如何提高保险供给能力，实现保险供求良性互动的具体措施。

【关键词】保险供给保险需求供给约束

一、我国保险市场发展的现状分析

保险市场的发展与经济水平和人口数量有很强的正向相关关系，尤其是中国人均收入的不断提高，以及老龄化人口的不断增加，都为保险市场潜在需求的增加创造了良好的条件。截至2016年底，我国的GDP总量世界排名第二，而与保险相关的指标如保费收入、保险密度、保险深度等均远远落后于发达国家。因此，我国保险市场存在很大的发展潜力和潜在需求。

然而，虽然我国存在很大的保险潜在需求可以挖掘，但各市场主体却无法将这些潜在保险需求转化为真实需求，从而进一步转化为产能。最重要的原因体现在保险资产规模较小，偿付能力不足。截至2016年底，我国保险总资产12.4万亿元，在金融总资产中的占比仅为8%，而发达国家一般在25%左右。在偿付能力方面，我国多家公司偿付能力存在一定的不足，甚至个别保险公司已经到了被监管的边缘。与此同时，尽管银行每年不断下调存在利率，我国居民存款数量仍在每年不断增加，到了2016年末居民储蓄存款达到了150万亿元，而同年我国保险收入仅为3.1万亿元。我国居民存款的主要构成是预防养老、教育、防病、失业等防不确定性因素的预防性储蓄居多，然而这些需求与保险所能发挥的保障作用是很类似的。大量的储蓄存款难以转化为对保险的需求，很大程度上是因为居民对保险不信任，保险意识不强，对保险保障功能不了解。

二、我国保险市场供给能力存在的主要问题

（一）开发的保险产品无法满足消费者的真正需求

虽然现在各保险主体也推出了曾出不穷的新的保险产品，但却无法真正满足保险消费者的需求，真正适销对路而且生命力强的保险产品并不多。例如年龄越大对保险的需求越高，但定价过高导致很多人宁愿选择储蓄养老也不愿通过购买保险降低风险；各保险公司提供的产品同质化水平较高，客户可选择的余地不多；针对消费者十分关心的教育、医疗、住房、失业等风险需求强烈的险种较少；可以說保险产品的开发直接影响消费者需求数量的大小。

（二）保险服务质量低

保险商品具有无形性，而是以消费者现在的货币支出换取未来一定时期内一旦发生保险事故有保险人进行赔偿或给付的服务性承诺，这种承诺具有非及时性。保险公司所提供的购买、理赔、咨询、增值等服务直接影响客户对保险公司的信任度，因此服务质量的好坏在很大程度上影响了客户对保险产品的需求数量。另一方面，保险公司与别的服务行业最大的区别在保险服务的非及时性，这本身就会造成客户一定程度的抵触心理，因此好的服务可以减少甚至打消客户在这方面的抵触心理。

（三）保险产品定价不合理

保险产品的定价应与风险大小的评估和实际赔付情况相关联，但现实中很多产品的定价存在不合理的方面，如一些产品历年来赔付率低于30%，但价格却一直保持不变，一些产品赔付率高于80%，甚至达到100%，保险产品的价格却没有提升。

（四）保险销售过程问题较多

我国保险营销人员的进入门槛低，人员整体学历较低，在执行公司销售政策的过程中有时会产生销售误导的行为。甚至有的保险主体为了完成保费收入的目标在市场上采取恶性竞争手段，从而整体拉低了保险行业的整体形象，导致消费者对保险产生了不信任，从而在购买保险产品时会选择与保险产品相关的替代产品。寿险产品方面，虽然看似回报收益比较高，但产品整体抵御通货膨胀能力较差，客户资产保值率较低。

三、提高保险供给能力的对策与建议

（一）强化保险产品创新能力

各保险主体应当加强保险产品研发的经费投入和保险产品研发人才的招聘和培养，并结合大量的市场调研，开发出真正能满足客户需求的好产品。随着我国居民收入的增加以及市场经济结构转型，消费者对于保险产品在资产保值增值、安全保障、防病治病等方面需求会越来越大，因此，各保险公司应当细分目标市场，有针对性的开发出适合特定群体的好产品，尽量避免同质化产品的出现，尤其是因产品同质引发的恶性竞争。

（二）增加保险资本总量

保险业作为金融业的“三架马车”之一，资本数量直接影响了保险公司的偿付能力，而偿付能力又是保险监管机构重点监管的一项指标。因此，扩充保险资本总量，提升保险主体的偿付能力，可以更进一步提升保险主体的良性发展，扩充整个保险行业的供给能力。而增加保险资本总量可以采取上市、增资扩股等方式。同时，不断引进资本进入保险市场，不断增加保险主体的数量，在一定程度也可以缓解保险产品供给不足的问题。

（三）不断提高保险服务水平，激发和引导保险需求

首先，发现和发掘客户的真实需求，并对客户需求进行细分管理，针对不同需求客户进行细分管理，满足客户对保险的一切需求。营销和管理方式上，除在公司成立咨询、投保、核保、理赔、出纳等一体的客户服务中心，为客户提供高效率“一站式”服务之外，还应积极发展、互联网、手机等新兴渠道的业务销售模式。

其次，提高保险公司风险管理技术是提升服务水平的关键，借鉴国外先进的经验，学习提高在解决客户所有风险需求方面的专业化、技术化能力。同时提升精算水平，在产品定价上做到合理。同时，依靠信息手段，建立信息数据库，不断提升公司风险管理的技术化手段。

作者：马杰