关于储值卡/会员卡使用状况的思考和建议

1 引言

随着过去十几年科学技术的突飞猛进, 金融服务业已经推出了很多创新产品, 一个主要的创新产品就是储值卡/会员卡。储值卡/会员卡可以实现在商户系统内电子记账, 为客户提供支付凭证, 近年来, 储值卡/会员卡市场快速增长, 储值卡/会员卡形式多样、用途广泛, 例如:校园卡、电话卡、公交卡、消费卡、加油卡、理发卡、游戏卡等。

储值卡/会员卡在广泛应用的同时也存在一些问题: (1) 缺乏有效的管理和规范的行业标准。目前, 市场中各种储值卡/会员卡的发卡主体多样且分散, 发卡数量及清算机制由发卡主体自行确定, 客户缺少知情权和管理权。 (2) 风险隐患较多。一是流动性风险, 发卡商户规模有大有小, 尤其是小商户的抗风险能力有限, 一旦经营不善将无法提供服务;二是安全性风险, 很多储值卡/会员卡没有设置密码及身份认证功能, 一般采用物理防伪手段, 易于破解, 一旦卡丢失或密码被破译后, 卡内资金安全将难以保证。

本文在前期调研的基础上对消费者对储值卡/会员卡使用看法进行深入分析, 并从消费者、商家和政府等层面提出解决方案。

2 消费者对储值卡/会员卡使用看法的分析

河北科技大学机械学院的调研团队通过发放纸质问卷和网上填写问卷等形式, 对消费者对储值卡/会员卡使用看法情况进行了调研, 并从消费者办理储值卡/会员卡的情况、消费者对储值卡/会员卡广泛使用的看法以及消费者使用储值卡/会员卡的风险问题进行了深入分析。

2.1 消费者办理储值卡/会员卡的情况

据调查结果可知, 绝大多数的青少年都有过办理储值卡/会员卡的情况并且不止一次。78.41%的消费者办理了三张以下的储值卡/会员卡, 办理4~7张卡的消费者占19.32%, 办理8~10张的占1.14%, 更多的也占1.14%。可见办理储值卡/会员卡已经成为我们日常消费的普遍方式, 这种消费方式让消费者感觉更便捷、更优惠。

2.2 消费者对储值卡/会员卡广泛使用的看法

据统计, 71.59%消费者认为使用储值卡/会员卡进行预消费是便捷的, 但18.18%的消费者认为这种消费方式是麻烦的。对于大多数消费者来说, 通过储值卡/会员卡进店消费比现金支付更方便交易, 但目前储值卡/会员卡已经渗入了我们生活的方方面面, 如理发、健身、公交等, 而且大多数的储值卡/会员卡都有区域局限性。这就导致了储值卡/会员卡的种类繁多。储值卡/会员卡的种类繁多给消费者带来了不同程度的困扰, 所以有18.18%的消费者认为这种消费方式是麻烦的。

2.3 消费者使用储值卡/会员卡的风险

调查结果显示, 只有45.45%的消费者一直了解自己的储值卡/会员卡里的余额或剩余使用次数, 48.86%的消费者只是偶尔了解一下, 还有其余5.68%的消费者根本就不了解。现在消费者广泛使用的储值卡/会员卡缺乏有效的管理和规范的行业标准, 这很有可能导致消费者权益受损。大概有以下几种情况:

(1) 因为没有携带储值卡/会员卡而无法通过储值卡/会员卡到店进行消费。据统计, 12.5%的消费者经常遭遇这种情况, 42.05%的偶尔遭遇过, 只有37.5%的消费者没有遭遇过这种情况。

(2) 因为忘记密码而无法再使用自己的储值卡/会员卡。现在大多数的储值卡/会员卡都设有密码, 会有大量的密码设置。简单的密码不安全, 所以大多数消费者会设置较复杂的密码。但是有不少消费者会忘记密码而无法使用自己的储值卡/会员卡。

(3) 因为商家的恶意欺诈或经营不善倒闭, 使得消费者无法获得等价的消费, 消费者就要被迫承担这些损失。若商家“跑路”, 消费者的权益没有人担保, 消费者的损失就没有人承担, 只有消费者自己被迫承担损失了。

(4) 储值卡/会员卡被盗。储值卡/会员卡是一种电子货币, 不仅需要物理防伪, 还需要网络技术进行防盗。但却有很多商家发行的储值卡/会员卡安全性没有保障。

(5) 因为储值卡/会员卡过期而无法继续进行消费。据统计, 9.09%的消费者经常遇到这种情况, 21.59%的消费者偶尔遇到过, 没有遇到过的占62.5%。可见, 储值卡/会员卡过期也是我们需要考虑的问题。

3 可行性建议及相关对策

3.1 对政府相关部门的建议

目前, 我国关于个人信息安全保护方面还没有专门的法律, 为了切实保护消费者个人信息安全, 制定专门的以及健全统一的个人信息安全保护法已经迫在眉睫。会员卡不能想发就发, 会员卡无论提供的是商品还是服务, 都应该经过一定程序, 以保证合法规范。同时, 还要设立专门风险保证金制度, 由相关行政部门以登记形式要求发售会员卡的经营者事先向管理部门交纳风险保证金。一旦出现消费者权益受损的情况, 可以从风险保证金中给予补偿。

3.2 对消费者的建议

消费者向商家提供个人信息应慎重。消费者应弄清楚商家将把自己的个人信息用于何处, 如果不是必须提供的, 则坚决不予提供。要明确商家索要求提供的个人信息是否都与本次消费有关, 无关的个人信息也不能提供。对商家送赠品并要求提供个人信息的行为, 消费者要抛弃贪小便宜的心理, 坚信天上不会掉馅饼, 坚决不上当。

3.3 对商家的建议

第一, 保护消费者隐私。对于商家而言, 需要最大程度的保护客户的隐私, 对于采集而来的客户信息, 需要设置相应的查看权限, 并承担保密的责任和义务, 对于泄密行为需要承担相应的民事法律责任。

第二, 精心设计销售方案。销售是一个全面、综合的营销活动, 事先须有一个清晰的目标、所能提供的服务项目和费用预算。商家必须清楚地认识到, 消费者因一时冲动而加入会员组织后, 把会员卡往钱夹里一塞就了事, 绝对是会员卡销售的失败。会员的加入仅仅是个开始, 能否让会员投身进来, 主动参与关心才是根本。

摘要：本文探讨的主要是调查目前营业机构, 尤其是小商户的储值卡/会员卡使用现状, 以及消费者对储值卡/会员卡使用的看法, 深入研究其中可能存在的风险, 并在调查的基础上提出解决方案, 以便更好地方便人们的消费生活, 维护消费者的合法权益, 强化商业机构的经济运转, 促进社会与金融市场的发展。

关键词：营业机构,储值卡,会员卡,解决方案

参考文献

[1] 张春普, 褚雪霏.对会员卡法律关系性质的探究[J].河北经贸大学学报, 2011 (3) .

[2] 张涛等.对当今储值卡/会员卡使用现状的研究[J].大众投资指南, 2017 (305) .