银行法律风险管理报告

报告是日常生活与学习的常见记录方式，报告有着明确的格式。在实际工作中，我们怎么样正确编写报告呢？以下是小编整理的关于《银行法律风险管理报告》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

第一篇：银行法律风险管理报告

商业银行法律风险防范

(二)各业务种类的主要法律风险 1. 资产类业务主要法律风险

①借款合同、担保合同的订立及履行过程中的法律风险

主体资格：需特别注意一些特别主体不能充当保证人：包括企业法人分支机构、职能部门、国家机关(除经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷提供保证的除外)、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。另外，公司担当保证人需依照公司章程规定，取得董事会或股东会、股东大会决议。 生效要件及合同效力：(债权与物权区分原则)合同自签字盖章之日起生效，对于物权的变动，法律规定需要登记或交付的，自登记或交付之日起发生物权变动的效力。需特别注意无效合同(违反法律、行政法规的强制性规定)和可撤销合同(因重大误解、显失公平订立的合同)。 诉讼时效：一般为两年

行使担保物权的期限：担保法司法解释第十二条规定：“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保人在诉讼时效结束后两年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持”。物权法对抵押权的行使期限作了修订，第202条规定，“抵押权人应当在主债务诉讼时效期内行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。因此，在行使担保物权时，需特别注意在法律规定的时限内行使。

借新还旧：由于担保合同的从属性，签订借新还旧借款合同后，担保合同需要重新签订。特别注意保证担保，担保法解释规定：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的除外。

② 楼宇按揭贷款的主要法律风险(假按揭)

假按揭的情况下，虽然银行对相关房产仍享有优先受偿权，对抵押物不足清偿部分仍可以继续追讨，但在实务中，由于各方面的原因，对业主继续追偿不足部分难以实现，提供保证担保的开发商也往往已经不复存在或名存实亡。

假按揭案例

房地产开发商甲公司开发某楼盘，开盘时的单位售价创当地历史最高价，销售对象主要是香港人，其中也有部分是开发商的员工。有的购买两套，每套在银行的按揭贷款金额达200多万元。

后查实，大部分购买房产的香港人及员工均是名义购房者，房屋实际上仍由开发商在使用，还款也是由开发商向银行还款。

后由于该地区房地产价格回落，开发商经营不善，导致逾期增多，且无能力继续还款，给银行资金带来损失。

二、银行法律风险防范核心-——银行公司授信业务的法律风险控制

(一)对我国商业银行不良资产问题的基本认识 商业银行遇到的最大的问题就是不良资产问题。这个问题不仅困扰中国商业银行，也困扰大部分的亚洲银行、欧美银行，甚至有些商业银行因为不良资产问题而垮台。

中国的商业银行不良资产率在全世界都是比较高的。形成因素：有内部管理上的因素，历史的因素，有体制上的因素、有道德风险的因素。

不良资产问题已经成为中国银行发展的沉重负担，成为制约经济发展的瓶颈。如不能解决不良资产问题，将大大削弱中国商业银行的核心竞争力，中国银行将在与外资银行的竞争中处于十分不利的地位。

(二)应用法律手段控制银行公司授信风险 1. 授信之前的法律审查

贷前的调查是防范授信风险的基础。

1. 借款人、担保人资格法律审查(如前所述);

2. 合同法律审查：合同是否构成无效合同或可撤销合同，合同的变更或解除是否符合法律要求，担保物是否为禁止流通物或不得转让;

3. 手续法律审查：担保合同是否取得合法的授权手续、需要登记或交付才生效的，是否已经履行了相关手续。

4. 实地审查：客户经理要加强对企业的现场检查和实地询问，应对企业报表中的主要资产进行实地盘查，可以到税务部门调查企业以前年度纳税情况，掌握客户的准确财务数据。必要时银行可以指定会计师事务所对企业会计资料进行真实性审计，防范由于虚假会计资料造成信用等级评定虚高的风险，进而化解潜在的信贷风险。 2. 担保方及担保方式的选择

①抵押担保的履约率相对较高。借款人做抵押的情况下，特别是自有物业做抵押的情况下，履约率会大大提高。一项调查显示，抵押贷款的损失率一般不超过50%，保证类贷款如果通过诉讼解决，履约率不会高于20%。另外，一般企业拿来抵押的资产往往是核心资产，往往关系到企业的生死存亡，所以借款人自身就会感觉到巨大的压力。

②如果采用保证担保，应该对担保人的偿债能力进行调查，尽量避免关联企业担保。关联担保一般是一荣俱荣、一损俱损。 3. 贷后监督管理

贷后管理是控制授信业务风险的关键，要严格控制企业信贷资金使用，确保与审前用途一致，严防资金挪用。项目贷款可以根据工程进度发放贷款，实行监督支付。

客户经理要经常深入企业，实地调查经营情况，关注关联交易、资本投资、股权变更等异常动态，及早发现企业的各种风险隐患，便于银行尽快采取相应保全措施，最大程度减少损失。

此外，要特别注意诉讼时效、保证期间以及行使担保物权的期限。充分利用法律规定的诉讼时中止、中断的法律规定，避免因超过诉讼时效而使银行受到损失。还有保证期间需要特别注意。担保物权的行使期限在前面已经讲到，要特别注意。

(三)不良资产诉讼分析 1. 加强诉前论证工作，制定有效的诉讼方案; 制定有效的诉讼方案是加强诉前论证工作的重点，就是对债务人企业的综合经营情况、财产状况、贷款法律手续情况，合同的效力以及履行情况，以及本案受地方保护主义的可能影响程度等进行全面细致的诉前调查与分析，并对起诉后可能遇到的情况进行充分考虑，在此基础上提出填密的诉讼方案，有计划、有针对性地向法院提起诉讼，包括诉讼对象的选择、管辖法院的选择、诉讼请求的选择、保全措施的运用、诉辩理由的取舍、证据的收集与运用等。

2. 充分发挥各种中介机构的作用，做好对债务人财产状况的调查工作，并及时采取财产保全措施;

为避免造成胜诉后无财产可供执行的情形发生，对决定起诉的案件，要充分发挥律师事务所、会计师事务所、审计师事务所、拍卖公司、咨询公司甚至民间调查机构等社会中介机构的作用，利用这些机构社会关系广泛、信息灵通的优势，全方位、多渠道地调查债务人的财产状况和转移财产的线索，并请求法院对本案进行诉前、诉中的财产保全。

3. 灵活运用各种执行手段提高执行效率，最大限度地实现债权回收;

不应将被执行标的物局限在借款人、保证人的有限财产或抵押物上，应当对法定的各种执行手段加以灵活、组合式的运用，例如申请执行第三人到期债权、申请执行被执行人的投资权益，追加、变更被执行人、行使撤销权(案例)等。

申请执行第三人到期债权：如果该第三人在收到法院的履行通知后15日内未提出异议，而且又不履行债务，法院即可对其强制执行。如果该第三人在15日内提出异议，法院将不对该异议进行审查，也不得再执行该第三人。银行需另案提起代位权诉讼。

申请被执行人的投资权益：如果是股份有限公司的股份，可要求法院强制被执行人按照公司法的有关规定转让，也可以由法院直接采取拍卖、变卖的方式进行处分，或直接将股票抵偿给银行。如果是上市公司的股份，必须经过拍卖。对于有限责任公司的股权，在处分前应征得有限责任公司全体股东过半数同意后，予以拍卖、变卖。同时要特别注意其他股东的优先购买权问题。如果被执行人系在中外合资、合作经营企业中的对外投资，在转让前必须征得合资或合作他方的同意，并经过外资管理机构的批准。

追加、变更被执行人：有的被执行人会假借改制之名，转移有效资产，以逃废银行债务。在发生上述情况时，应及时追加、变更被执行人。

行使撤销权，恢复原状：有的被执行人为逃避债务，将资产低价转让给第三方。银行可以依据《合同法》的规定，另案起诉，行使撤销权，使被执行人的资产恢复原状。 行使撤销权的案例

n 2003年7月，甲银行与乙公司签订借款合同，借款本金逾3亿元。合同到期后，乙公司未履行还款义务，甲银行隧向法院提起诉讼。甲银行在取得胜诉判决后向法院申请强制执行。但是乙公司的财产在拍卖后根本无法清偿甲银行的全部债权。

n 后甲银行调查发现，乙公司曾于2004年10月将其名下的位于某处的一块土地作价人民币2000万元入股到丙公司名下。而该土地的原始登记价逾3000万。经委托评估公司对该土地进行评估，评估价值在4000万元以上。且调查发现，乙公司与丙公司存在关联关系。 n 2007年3月，甲银行向法院提起诉讼，认为乙公司以明显的低价转移财产，意图逃避债务，请求法院判令解除乙公司的入股行为，并判令丙公司向乙公司返还该土地。

n 最终，乙公司与甲银行达成和解，甲银行的权益得到了保障。 4. 利用执行和解，实现各方利益的调和。 由于不良资产处置诉讼往往涉及地方利益，因此地方政府介入案件的情况时有发生，而地方政府一旦介入案件，又常常使得原本属于简单的债权债务关系纠纷变成了“三角债”或“多角债”, 如此增加了案件的处理难度，并最终使判决的执行也变得困难重重。在申请执行过程中，应当本着务实的态度，积极主动地协调好与政府、企业的关系。

根据案件的具体情况，实事求是地提出执行和解方案，或者认真考虑债务人或执行法院提出的执行和解方案，通过给予债务人一定的债务减免达成和解，从而实现对债权的迅速回收，并避免使执行工作陷人僵持状态。

第二篇：银行信贷法律风险防范实务

银行信贷法律风险防范实务.txt遇事潇洒一点，看世糊涂一点。相亲是经销，恋爱叫直销，抛绣球招亲则为围标。没有准备请不要开始，没有能力请不要承诺。爱情这东西，没得到可能是缺憾，不表白就会有遗憾，可是如果自不量力，就只能抱憾了。银行信贷法律风险防范实务

-----在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿河北三和时代律师事务所卢海国律师

一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用

现在是市场经济，市场经济也是法治经济，法律的重要性，大家也有所认识，现在我就法的功能将一下，法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用：

1、法具有预防功能，知法是前提，知法才能用法，用法才能使自己参与的民事活动合法，起到预防纠纷、降低风险的作用。

2、 具有保护功能，当农发行的合法权益受到侵害的时候，法律诉讼是最后的救济途径，如果诉讼时机把握得好，操作得当，一般是能维护自身合法权益的。

3、 还具有警示功能，现阶段，市场经济还不成熟，市场信用缺失，债务人千方百计逃废银行债权，讨债手法花样翻新，有的甚至进行了环环相扣的策略设置，在依法清收银行债权法律是强有力的手段，给债务人强有力的震慑，警示借款人不守信必经依法遭受严惩。具体到农发行开展的信贷业务，所涉法规有《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》以及最高法院的众多司法解释和人总行和总行的一些规章和规定，学好这些法律法规对开展农发行的信贷业务，预防纠纷，清收债权，保障效益，维护农发行权益并将起到重要作用。

二、我行在贷款办理、贷款管理、贷款收回全过程应注意的法律事项及法律要求

对此，我我想《民法通则》、《合同法》和《担保法》、《公司法》、《民事诉讼法》、结合《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》相关司法解释中的几个问题来讲：

1、诉讼时效问题

诉讼时效一般是两年，权利人从知道或应当知道权利被侵害之日起两年内，应当向法院起诉，否则法院不予保护，诉讼时效提醒人们你享有权利应及时行使，不能“躺在权力上睡大觉”，这一觉睡过了，可是叫天天不应叫地地不灵。诉讼时效有中断、中止、延长的情形，催款通知书经债务人签收发生诉讼时效中断的法律效果，从中断时起，重新计算两年。

下面谈谈催款通知书的送达问题：如果债务人死活就是不在上面签字怎么办?有人说法挂号信或者发特快专递，邮寄送达确实是个好办法，但是实践中产生过一些这方面的纠纷积累了一些经验，将来打官司企业说贷款过了两年诉讼时效了，法律不保护，银行拿出邮寄回执说我们送达了，上面还有你们的签字呢，企业说我们压根就没见到催款通知书，里面是两张白纸，银行一时又证明不了企业收到的就是催款通知书，结果败诉了。所以和企业打交道要留一手：

一、当面送达带上第三人，以便有证人;

二、给不签字录音，根据最高法院的最新司法解释，偷拍偷录取得的证据只要不侵害他人合法权益或者违反法律禁止性规定的方法取得的证据，都能作为认定案件事实的依据;

三、可以在委托公证员现场公证的情况下留置送达;

四、可以公证邮寄送达。公证书的证据效力是比较高的，法院一般直接认定。

2、期间表述要规范。在借款合同或担保合同中我们会经常看到类似这样的述：“期限为合同生效之日起，本息清偿之日止”。事实上法律规定民法所指的期限应当以时、日、月、年计算。也就是说，从法律上讲，没有约定具体年月日时的期间等于没有约定，而不约定期间

的借款合同是不完善、不规范的。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条 保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。此规定要注意，过了保证期间，再追究保证人保证责任就不行了。

3、合同的订立：

①、资信审查和调查很关键资信审查和调查其实就是判断企业有没有钱,有将来有没有还款能力，信誉怎样?这个工作不能小视，直接关系到贷款的回收。具体来讲信贷员应深入实地，查阅原始资料，认真、全面调查借款人和担保人的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况、有无不守信挤挪收购资金、违规经营的不良记录等等，总行“以风险控制为核心，按照企业风险承受能力的大小掌握贷款发放。”也就是这个意思。

②、给企业贯彻守信意识，也就是给企业下点毛毛雨，给企业讲明违约将要付出很惨重的代价，违约是要追究责任，退出市场，一辈子负债别想翻身。

③、不要一律采用填充式格式合同。格式合同的好处是方便重复使用，小额大面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后果。如《合同法》规定：对格式条款有二种以上不同解释的，以不利于格式合同提供一方的解释为解释。

④、增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发现，商业银行有权提前收回贷款;其次是借款人、担保人要定期向商业银行报送对外担保情况，并承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确;再次是担保人农发行书面同意，以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，贷款风险增加时，商业银行有权停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款;最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结构发生变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的担保。采取让企业筹集风险准备金(简称风险金)存入农发行的手段来预防风险。粮食企业因自身几乎没有盈余积累，大部分要靠职工集资筹集风险金。新收的粮食未销售前，企业的风险金不能提取。

这里给大家介绍一下，合同内容产生纠纷了以合同为依据，合同内容只要约定不违反法律、和行政法规的强制性规定均是有效的，风险金其实就是合同履约保证金，企业违约了，我就有权要求你承担违约责任，要学会用合同保护自己。现在很多企业都有自己的法律顾问，合同审查就显得很关键了，出了纠纷要靠合同保护。

4、合同的履行与不安抗辩权的行使不要机械执行合同，对贷款的安全状况要实行全程监督，一旦发现贷款不安全因素形成，应积极行使法律赋予的不安抗辩权，避免风险的发生。所谓不安抗辩权是指先履行义务的一方有证据证明后履行义务一方在自己履行义务后有可能无法履行其对应义务，则先履行义务的一方有权终止履行义务。举例说明：有一笔为期2年的贷款，现在只过了1年，银行有充分证据表明借款人的经营状况严重恶化，完全背离了贷款合同订立时的资信状态，且无苏复可能，则银行有权终止贷款合同的继续履行，提前收回贷款。如果还机械地等到2年期满，那就会真的“人死债亡”了。

案例：如何运用撤销权保护农发行的合法权益?

甲公司欠某农发行贷款300万元，一直无力偿还。现在乙公司欠甲公司货款100万元已到期，但是甲公司明确表示放弃对丙的100万元债权。对甲公司这一行为，农发行该怎样才能维护自己的合法债权?

分析：农发行可以请求人民法院撤销甲公司放弃其对丙到期债权的行为，同时可以要求

甲公司承担其行使撤销权所支付的必要费用。我国《合同法》第七十四条规定：“因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为;债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。”甲公司欠农发行300万元贷款早已到期，一直无力偿还，却明确表示放弃其对丙10万元到期债权，其行为已经损害了农发行合法债权的实现，所以农发行可以请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。

但是，农发行行使撤销权是有期限的，农发行应当在法律规定的期限内及时行使该撤销权。《合同法》第七十五条规定“撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。”所以农发行在知道或者应该知道甲公司放弃100万元货款时起一年内，应及时请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。即使农发行有充分的证据证明其确实不知道也不可能知道甲公司放弃100万元债权的行为，自甲公司放弃其对丙的到期债权之日起，满五年之后，农发行也不再享有请求人民法院撤销的权利。

农发行请求人民法院撤销甲公司的放弃行为，哪部分费用可以要求甲公司承担呢?我国最高法院关于适用《合同法》若干问题的解释第二十六条规定：“债权人行使撤销权所支付的律师代理费、差旅费等必要的费用，由债务人承担。”所以农发行可以在请求人民法院撤销甲公司行为的同时，一并要求甲公司支付其律师代理费、差旅费等必要费用。

5、 律禁止的担保人：根据《担保法》第八条第九条第十条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

此外，《公司法》第六十条的规定：“禁止董事、经理以公司资本为本公司股东或者其他个人债务提供担保”。中国证监会《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定：“上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保”。

另外，关联企业担保也要严格审查，关联企业一般是指2家以上的企业法定代表人为同一人、企业属于上下级关系或同属于一家企业的兄弟公司等关系的企业。关联企业担保的表现形式一是有些企业利用工商登记，一套领导班子却使用几块牌子，多头套取银行贷款。二是母子公司、系统内企业互相担保，下级或子公司出面贷款，而实际为其上级公司、母公司所占用。

6、 不得抵押的财产及注意事项

根据《担保法》下列财产不得抵押：

土地所有权;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的

教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;

耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

案例：1999年4月18日，罗某为了经营粮油加工厂，与中国银行某支行签订了一份借款合同，向该支行借款12万元。同日，谢某与该支行签订了一份抵押担保合同，约定以谢某享有的集体土地使用权为该12万元借款提供抵押担保，同时谢某向该支行提供了集体土地建设用地许可证。另查明，谢某签订合同时已在该集体土地上建有一层民房，该房价值4万元，其中土地使用权的价值经评估为1万元。

上述借款逾期多年，罗某因经营不善无力偿还银行借款及其利息，为此，该行起诉到法院，要求判令罗某偿还借款及其利息，判令谢某承担赔偿责任。

本案中，但对谢某的赔偿责任有以下两种意见：

第一种意见认为：谢某以集体土地使用权为贷款提供担保，违反法律禁止性规定，担保无效;但谢某的无效担保行为促使银行向罗某提供贷款，谢某应知法律的禁止性规定，其对担保无效与银行存在混合过错，按照过错责任相抵原则，且依照最高人民法院《关于适用担保法的若干问题的解释》第七条规定，债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一，故应判决谢某承担6万元及其利息的赔偿责任。

第二种意见认为：谢某与银行签订的担保合同因违反法律的规定而无效，但谢某在合同中仅承担提供担保的义务，属单务无偿的行为，法律对其注意义务应有所减轻，并应给予特殊的保护;相反，银行在担保合同中将仅享有要求承担担保责任的权利，不承担任何义务，且其是在管理自己的债权，本应尽到善良管理人的充分注意。为此，银行作为金融部门，相对于作为农民的谢某，其应有充分注意法律规定的合理期待，而本案中银行连抵押物是否符合法律规定的一般审查义务都未尽到，应视为其明知或应知合同无效，对此造成的损失银行将丧失请求赔偿的权利，而应由其自行承担。故应判决驳回银行要求谢某承担赔偿责任的请求。

法院最终采纳了第二种意见。

按照国家土地管理法规定，集体土地必须先办理国家征用手续然后作为出让土地才能进入市场流通，因此这些企业的集体土地可能因无法办理征用手续而无法变现，或者即使可以变现，但在按规定缴付有关的土地出让金后，银行所得无几。而附属在土地上的厂房的变现能力也因集体土地原因受到限制，无法满足抵押物最关键的特征或要求??流通性，因此一旦企业经营发生问题后，这类抵押物根本无法处置或者处置价值极低，因而极易形成贷款风险。所以办理此类抵押应该慎重。

7、抵押的审查和登记。对抵押物进行详细的审查。抵押物作为贷款清收的第二还款来源，在担保贷款中起着非常重要的作用，因此银行应对抵押的物品进行详细的审查。内容包括：抵押物的所有权、使用权、占有权、处置权和保管权等。《担保法》规定，当事人以特定财产，如土地使用证、城市房地产、运输工具、机器设备进行抵押时，应当进行抵押登记。如果未进行抵押登记，则抵押合同不能生效。法律规定，应当登记的抵押不登记不生效，可以登记的抵押不登记不得对抗第三人。这个规定的意思是，如果一个企业就同一项财产在两个银行重复办理抵押贷款，办理抵押登记的才依法享有优先权，没有登记的不享有优先权。

8、 建工程抵押情况下优先权不对造成的风险。抵押贷款在贷款到期时，借款人无力偿还，抵押权人依法对抵押物有优先受偿权。但它在行使顺序上，位于法律直接规定而产生的法定优先权之后。一旦法定优先权与抵押优先权在贷款案件诉讼中相遇，抵押优先权就相对不优先了，在一定程度上，可能导致银行贷款债权甚至完全丧失担保物权的保障，即贷款债权被悬空。比如建设工程：我国合同法第二百八十六条规定：“发包人未按照约定支付价款的，承包人可以催告发包人在合理期限内支付价款。发包人逾期不支付的，除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外，承包人可以与发包人协议将该工程折价，也可以申请人民法院将该工程依法拍卖。建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。”这条法律出台也是考虑到解决拖欠农民工工资问题，法律直接规定了，比如银行如果以在建工程作抵押，就存在这样的问题，必然加大银行的风险。

9、贷款因抵押物价值严重不足形成损失。

案例：某银行向某建筑集团公司发放的1笔150万元抵押贷款以该公司在运行中的18辆汽车作为抵押物，抵押价值450万元，表面上看抵押物价值3倍于贷款金额，好象贷

款没有风险。但在处置时发现5辆车已报废，没有任何价值，经法院认定为原抵押物已不存在。另4辆大通桥梁车专用性强难以变卖，其余9辆车因为一直在建筑工地上使用，已经破旧不堪，并临近报废时限，且存在拖欠高额养路费(必须优先偿付)的情况，结果该行几经努力，处置抵押汽车仅收回40万元，形成110万元的损失。

10、不注重抵押物的完整性，以无法单独处理的房产附属设备建筑物等作为抵押物，造成处置抵押物遇到障碍，抵押最终落空。

如某银行发放给某咨询有限公司的1笔1500万元贷款以企业所有的安装在其他独立法人单位建筑物上的设备(消防、电梯、空调设备等)做了抵押，结果在贷款逾期经过诉讼后，在法院执行过程中，因为对电梯、空调设备、装潢等进行拆卸执行将会损坏所附房产的建筑物结构，而房产所属单位又不同意在不拆除抵押物的前提下给予补偿，因此法院认为债务人的抵押物无法处置又无其他资产而下达了中止执行裁定书。该笔贷款的抵押物因不完整的原因无法单独处置而变得完全没有价值。

11、及时行使别除权。根据《中华人民共和国企业破产法(试行)》第三十二条：“破产宣告前成立的有财产担保的债权，债权人享有就该担保物优先受偿的权利。”债务企业、担保企业破产应及时行使别除权。抵押物不属于破产财产，此时债权人享有别除权，即债权人就此抵押物行使权利不依据破产程序就能实现其债权。

12、小额信贷中以一套住宅抵押担保的风险：根据最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定第六条 对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。以居住房屋抵押现在还不能执行，法院一般都很谨慎，所以要慎重，这是新规定，以前你不还钱，法院就先贴公告限期搬出，强制拍卖了，现在执法人性化了，保障债务人的生存权，如果不注意受伤害的还是银行债权人，据深圳那边的情况，各大银行联合起来呼吁住房按揭贷款业务没法开展，原因就是这条规定，贷款买的房，不还贷款银行还不能赶他走?

13、质押时质物需移交、权利凭证需交付并应及时办理出质登记手续。

根据《中华人民共和国担保法》第六十四条质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十六条 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。第七十八条 以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。以有限责任公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。第七十九条 以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

14、诉讼审理和法院强制执行应注意的几个问题和技巧财产保全：财产保全分两种，一种是诉前财产保全，一种是诉讼中的财产保全，财产保全就实现查封债务人的财产保证将来能够执行会钱来，财产保全号称是“小执行”，实践中如果保全住了对方财产，对方一般会积极主动地找银行寻求和解，因为不和解他的损失会更大。保全的案件执行率是比较高的，执行难号称是“天下第一难”，所以为了防止出现赢了官司输了钱的局面出现，起诉一定要采取财产保全。

诉讼担保和执行担保：诉讼过程中包括审理和执行中的担保是与我们签合同中的担保不一样，它是向法院担保，如果担保人不履行义务，法院直接裁定追加担保人为被执行人，直接强制执行担保人的财产，就不经过审理了。

执行方法：除了常规的执行手段，查封扣押冻结搜查等，现在法院系统正在探索和实践一些新的知性方法，如限制被执行人高消费(不允许坐轿车、用手机、出入歌舞厅等高档娱乐场所等)、通知公安边防机关，限制出入境;悬赏举报，有偿征集被执行人财产线索、实行债

权凭证，给被执行人造成一辈子负债的震慑;由执行能力拒不履行法院判决裁定，恶意转移财产的可以追究刑事责任，最高可判处3年有期徒刑。

三、经济纠纷案件的管理

人们说，好的律师不是帮你打赢官司，而是帮你不打官司，把法律纠纷和隐

患预防住，我想诉讼是很专业的法律活动，聘请专业律师很有必要，可以培训提高信贷人员的法律素质。最重要的还是加强自身学习，练内功。

我想经济纠纷的管理，主要应注意几点，供领导参考：

1、 起诉时机，诉讼成本，诉讼结果应参考专业人员的意见;

2、 注意和法院审理庭和执行庭良好关系的建立这一点也很重要，审理是要

获得强制执行的依据，执行又是良心活，执行员去查了，回来说没有发现财产，或者根本就没去查，估计银行也不知道。

四、聘律师的管理外聘律师的管理，我个人认为要选出能力强，时间有保障、和法院建立良好关系的律师。管理上，加强沟通，一般事务派专人和律师联系，重大案件开会律师应该参加。

五、法律基础工作

建议多请专业法律专家授课，多学基本的常用的法规，不懂要问。

第三篇：银行中间业务法律风险防范问题

仉飞宇

我国入世后，面对金融市场发展中的巨变及借鉴国际银行同业的发展经验，尤其是结合今年国家货币政策和信贷政策紧缩的背景，大力发展中间业务成为国内银行业的共识。与中间业务蓬勃的发展势头不相适应，我国相关金融立法明显滞后，诸多领域的法律空白、分业经营法律体制、严格的金融监管法律体制以及过时的法律限制等严重影响了中间业务的发展，法律风险日益成为制约中间业务发展的瓶颈。因此促进银行中间业务的发展，防范业务开展过程中可能出现的法律风险，无疑是非常迫切的。

一、银行中间业务面临的主要法律风险

1、立法方面的缺失

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。在我国，从上世纪90年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险，相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性，各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性。

2、分业经营限制法律风险

由于我国《商业银行法》确立了对银行业实行严格的分业管理模式，银行不得经营证券、保险业务，商业银行中间业务领域的拓展因此受到一定限制，也限制了银行与保险、证券业的合作空间，中间业务品种和服务手段的创新也因此受到束缚。《商业银行中间业务暂行规定》将银行中间业务分为结算类、代理类、担保类。而承诺类、交易类中间业务和其他中间业务，则规定在经过央行审查批准后，才可开办金融衍生业务，如代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这些新规定相对于《商业银行法》来说有一定的进步，但我国严格的分业经营体制并未有实质性改变，依然制约着商业银行的业务范围，影响着商业银行拓展中间业务的服务领域。

3、收费法律风险

根据《商业银行法》第五十条规定，商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。《商业银行中间业务暂行规定》第十九条规定：“对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行按国家统一标准收费。对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。”央行的中间业务收费管理办法至今未出台，较多中间业务产品没有收费标准，而仅有的少数中间业务手续费标准长期未调整，有些已严重偏离市场成本。同时，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不能接受中间业务收费的观念。在此情况下，银行中间业务收费面临双重法律风险：被人民银行、物价部门处罚的法律风险和被客户起诉的法律风险。因此，中间业务收费问题成为制约业务发展的瓶颈。

4、法律、法规的冲突

我国现有部分法律和国际法律惯例的矛盾、冲突亦对商业银行开展中间业务构成消极影响，产生法律风险。我国现已加入WTO，作为现代商业银行，只有遵循国际法律惯例来操作，才能把中间业务作为核心竞争力来发展，而中国现有法律的规定在较多方面与国际法律惯例不相吻合，甚至相互冲突，而国际法律惯例又不能自动在国内发生法律效力，因而阻碍了中间业务发展的现有要求。如根据法律惯例，票据具有无因性，商业银行在票据业务中无需审查票据业务的基础交易关系，但根据我国法律，尤其是票据行政规章，票据不完全具有无因性，商业银行必须在票据业务中严格审查票据的基础交易关系，影响了票据的流通，阻碍了商业银行票据业务的发展。

二、中间业务法律风险的特点

1、风险的分散性。中间业务种类繁多，业务范围广泛，服务范围涉及社会各个层面，加之中间业务的开发、推介、经营涉及银行内部众多部门、众多环节，分散、面广是中间业务的一大特点。正是这些特点，决定了中间业务法律风险的非集中性、广泛性。

2、风险的隐蔽性。由于银行在办理中间业务过程中，不是作为信用活动的直接一方参与其中，而是以中间人的身份，以居间、中介或代理的角色提供有偿服务，使隐含的经营风险不易暴露。并且中间业务大部分不在商业银行的资产负债表中反映，加之我国目前尚缺乏有效的中间业务规范标准和操作规程，致使中间业务的开办过程透明度低，业务操作缺乏公开性，导致中间业务法律风险具有很大的隐蔽性，形成较大的隐性风险。

3、风险的关联性。银行开办中间业务一般不运用或较少运用自己的资财，它一般只替客户办理收付和其他委托事项，以收取一定的手续费。但这并不意味中间业务与银行的资产、负债一点关系也没有。相反，有些中间业务与银行的资产和负债业务关系还十分密切，在一定条件下甚至会转化成银行的资产业务或负债业务。一旦发生法律风险，必然会将风险迅速传导至银行的资产业务或负债业务，进而影响银行的资产负债结构，加大银行的经营风险，影响银行的经营成果，形成全局性风险，甚至影响银行的社会信誉，给银行造成难以挽回的损失。

三、商业银行中间业务法律风险的防范

1、及时向监管部门申请审批和备案

《商业银行中间业务暂行规定》对商业银行中间业务准入监管制度和程序做出了明确规定。根据该规定，中国人民银行根据商业银行开办中间业务的业务性质、风险特征和复杂程度，分别实施审批制和备案制。适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务;适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的中间业务。同时该规定正式确立了“一级审批”的市场准入原则。根据该规定，商业银行新开办中间业务，应由其总行统一向中国人民银行总行申请，经中国人民银行总行审查同意后，由其总行统一授权其分支机构开展业务，商业银行分支机构开办中间业务品种，不应超出其总行经中国人民银行审查同意开办的业务品种范围。商业银行分支机构开办中间业务之前，应就开办业务的品种及其属性向中国人民银行当地管辖行报告。基于上述规定，商业银行在新开办中间业务时要及时向中国人民银行申请审批或备案，并及时向所在地人民银行报告，同时严格在人民银行审查同意的业务品种范围内经营。

2、构建中间业务法律风险内部控制机制

建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，首先要针对银行中间业务拓展情况做好法制教育与法律培训，使银行经办员工及管理人员尤其是业务一线员工熟悉与中间业务工作有关的法律、法规，切实提高全体员工的法律意识和法制观念，引导员工树立依法开展中间业务工作的观念，帮助员工意识到中间业务中的法律风险，把握好中间业务开展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法办事，确保实现既拓展中间业务，又切实防范中间业务经营中法律风险的目的。

3、完善银行内部法律部门的职能

重新定位银行内部法律部门的职能，充分发挥其事前防范、控制和化解中间业务法律风险的功能。要让法律部门提前介入中间业务，充分论证中间业务新产品的合法、合规性，客观、公正、合理的设计和安排中间业务的法律框架;要积极开展中间业务法律专题研究，研究中间业务法律风险并予以积极预防;要建立中间业务法律风险后评价制度，研究、总结中间业务法律咨询中的疑难、有价值的法律问题进行评价，形成法律指引，规范相关中间业务的发展。

4、加强中间业务合同文本的法律性审查

鉴于目前我国的中间业务立法仍有不少空白，有关中间业务立法内容侧重监管，较为忽视银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范。在此情况下，银行要重视中间业务合同的审查和签订，通过合同规范当事人的权利义务关系，尤其是明确有关收费标准的条款，进而增强中间业务法律关系的稳定性、可预期性和确定性。因此，银行要重视对中间业务合同文本的审查、修订和使用管理以及合同的履行及跟踪监督，以充分发挥合同文本对中间业务法律风险的事前防范功能。

(作者系德衡律师集团事务所执业律师)

第四篇：银行日常业务法律风险及防范讲座

随着我国银行业商业化改革步伐的加快以及同业竞争的加剧，对于以负债经营为特征的银行来说，稳健运营、有序发展是其战略目标，而实现其目标的盈利水平和能力更取决于风险管理能力的高低。银行经营的风险主要有信用风险、市场风险、利率风险、法律风险、声誉风险等等，而防范和处理这些风险最终都要通过法律手段和法律途径，如果银行所面临的经营风险不能通过法律手段和规范管理进行有效的分配和控制，那么就应审慎开展相关业务。

一、 存款冒领的法律风险及防范。 案例1：

2007年6月2日，张某在某银行分理处开立“活期一本通”存折一本，将当日收到的8.5万元生意周转资金存入该存折，并为存折设臵密码。该存折背面印着的“客户须知”中载明：密码请牢记，切勿泄露。2007年6月15日，张某到银行取钱时，突然发现存折上尚只存余额1.5万元了，通过查询，才发现在2007年6月10日，一人使用伪造的存折，以张某的名义在另一分理处用张某的密码诈取了其名下的7元存款。张某同时承认，自己曾在无意中将存折密码外泄过。2007年12月，张某向法院提出诉讼，请求法院判令银行兑付被诈取走的7万元存款。 法院认为：

1、从双方订立的储蓄合同关系而言，存款人有不得将密码泄露的义务，而张某违反合同义务，将存折密码泄露给他人，故张某对7万元存款被他人骗取应承担部分责任。

2、银行在凭存折履行支付义务时应对存折的真实性和存折上记载的资信、数据的真实性进行审查，如未审查，或不能识别真伪就失去了履行存款合同义务的依据。本案中，银行支付张某名下存款时虽履行了对存折上记载的资信、数据等真实性的审查，但对盖有银行业务公章的存折真伪未能识别，显然存在过错。银行方在存折上作“密码请牢记，切勿泄露”的格式告示是十分适当的，但存折上的“密码请牢记，切勿泄露”的格式告示，不是对银行的免责条款。

法院判决：由银行支付被骗存款中的80%，张某自行承担20%的损失。

案例2：

2009年3月17日，刘某在中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省阜宁县支行开设了活期储蓄账户，并于同日办理了一张绿卡(储蓄卡)。2009年3月24日，刘某的账户在江西某邮政储蓄所被人用伪造的存折在柜面分两次支取计7000元，并分别收取异地取款手续费15元和20元，当冒领人准备第三次提取存款4800元时，被储蓄所工作人员识破是伪造的存折后，离开现场。刘某多次找邮储江苏阜宁支行交涉未果，起诉至法院要求阜宁支行赔偿损失。阜宁辩称，原告的信用卡上的存款是否被犯罪分子冒领，应先由公安机关侦查，且原告的存折设有密码，银行并无过错，故拒绝承担责任。

法院审理后认为：刘某以自己的真实身份在被告处开立了个人储蓄账户，阜宁支行向刘某签发了存折，双方已建立了储蓄合同关系。银行作为专业的金融机构，应当负有比储户更大的风险防范义务，最大限度的保证储户存款安全。作为被告的联网营业网点，江西某邮政银行储蓄所未能对存款冒领人所持的伪造存折作出识别即办理取款业务，具有重大过错。故因江西某邮政银行储蓄所的过错而不能识别伪造的存折，致刘某在真实存折并未丢失的情况下，真实存折所登载的债权数额减少，对此阜宁支行应承担责任。

法院判决：被告中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省阜宁县支行支付原告刘某遭他人冒领的存款7035元。

案例3 2001年1月15日，王某凭身份证在某银行填写了“储蓄开户申请表”，并开立定期一本通账户，设定取款方式为凭密码支取。2002年2月，王某存入两笔定期存款，金额分别为35000元和10000元。2002年4月10日上午，一位自称是王某的人以忘记取款密码为由，持存折和身份证前往银行要求更改密码，并填写了“储户更改账户资料申请书”。银行柜台人员在审查其身份后，根据银行密码挂失规定，当即为其办理了该存折的密码挂失手续，并于7天后为其办理了密码修改和两笔定期存款的提前支取手续。同日上午，王某发现存折和身份证被盗并查得定期存款45000元已经被人全部取走，遂向公安机关报案，但一直未能破案。后王某诉至法院，要求银行承担责任，赔偿其被盗取的存款。

法院查明：“储蓄开户申请表”和“储蓄更改账户申请表”中的地址栏填写并不一致。

法院认为王某在银行开立定期存款、存入定期存款，双方之间形成储蓄合同关系。储蓄合同的双方均应履行各自义务，储户应妥善保管存折，银行应保证储户的资金安全。王某没有妥善保管存折和身份证，对此存在过错。银行在办理存折密码更改及提前支取过程中，没有认真核对申请更改密码人、取款人与身份记载的内容是否一致，对此，银行也存在过错。王某与银行对存款被冒领一事均有过错，判决各承担百分之五十的责任

总结：关于存款冒领，各地法院倾向认为银行应是处于强者的地位，其经济、技术能力、对存款保护的主动权等各方面，都处于优势，因此让存款人承担更多的责任并不妥当，所以，银行应当承担比存款人更多的责任(一言以蔽之，即银行在业务中处于强势，在法院里处于弱势)。

补充：聂晓斌诉宾阳工行存款合同判决是最高人民法院通过审判监督程序处理的首起由于银行卡及密码遗失引发的储蓄存款案件，明确要求银行负有对身份证件进行实质审核的义务，具有非常重要的意义。

本案要旨

由于储户丧失对银行卡与密码的占有和银行疏于审核提款人身份导致存款被冒领，存款人和银行对此均存在过错，存款人丧失银行卡和密码是导致存款被冒领的起始及主要原因，存款人的过错程度明显大于银行，法院应根据双方的过错程度来判决各自应承担的责任。

简要案情

2000年12月3日，聂晓斌和张树全到广西宾阳县政府招待所与自称为胡志的人签订一份购销20吨电解铜的协议书，双方约定聂晓斌在中国工商银行宾阳县支行(以下简称宾阳工行)开设一储蓄账户，存入购货资金备胡志查询，聂晓斌收货并验收后，告知胡志取款密码，并提供聂晓斌身份证复印件，胡志方可取款。签约当日聂晓斌在宾阳工行临浦分理处(以下简称临浦分理处)存入人民币100元，以自己名字申办储蓄折卡合一牡丹灵通卡，领取了通存通兑储蓄存折，签收了灵通卡和密码信封，账号为455710039120，牡丹灵通卡号为2102100000204652。聂晓斌返回住所地辽宁省锦州市后，于同年12月5日在中国工商银行锦州市分行古塔支行正大储蓄所办理异地转存，存入人民币253900元，转至临浦分理处账户，准备用来购买电解铜。同年12月18日，聂晓斌因协议到期，仍未见电解铜到货，即通过银行查询，得知其账户上的存款已被人领取。根据宾阳工行流水账显示，聂晓斌账户中的250000元存款被一个持“李建国”身份证的人使用牡丹灵通卡于同年12月6日在临浦分理处一次性领取。账户中余款3900元也于同日被人通过自动取款机分四次取完。后经宾阳县公安局经济侦查大队调查，取款人“李建国”所用的身份证是假身份证。

聂晓斌在存款被冒领后，分别找宾阳工行及宾阳县公安局要求解决未果，遂于2001年7月31日向宾阳县人民法院提起诉讼，请求判令宾阳工行赔偿其经济损失250000元及利息和因此支付的往返费用4000元。

广西壮族自治区宾阳县人民法院一审审理认为：宾阳工行工作人员没有仔细审核取款人身份证的姓名是否与存单、存折姓名一致，没有严格执行《中国人民银行关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》等相关规定。在本案中，领款人“李建国”的姓名及身份证号码与聂晓斌的姓名及身份证号码明显不一致，且领款人“李建国”领取250000元存款，也没有提前一天通知经办银行，“李建国”在冒领存款的存单记录中也没有登记有聂晓斌的身份证及相应的授权委托书，宾阳工行的工作人员就轻率地将聂晓斌的250000元给“李建国”领走，宾阳工行具有明显的过错。宾阳工行提出其工作人员认为是表见代理和聂晓斌授权他人后才给他人领走，其没有过错，经查与本案事实不符，不予采纳。宾阳工行应对本案250000元存款被冒领承担百分之七十的责任。聂晓斌对自己的牡丹灵通卡和密码保管不善，也有一定的过错，应对其250000元被他人冒领负百分之三十的责任。聂晓斌在庭审过程中，变更诉讼请求要求赔偿利息，应予支持。但要求赔偿往返费用4000元，不予支持。判决：宾阳工行应赔偿聂晓斌人民币250000元×70%=175000元及其产生的利息(利息按中国人民银行同期活期储蓄存款利率从2000年12月6日起计至还清之日止)。限本判决生效后十日内付清。案件受理费6260元，聂晓斌负担1878元，被告负担4382元;其他诉讼费3756元，聂晓斌负担1126.8元，宾阳工行负担2629.2元。

聂晓斌与宾阳工行均不服一审判决，提出上诉。

广西壮族自治区南宁地区中级人民法院二审认为：一审对双方的责任大小作出承担赔偿数额的处理是恰当的。判决：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6260元，其他诉讼费3756元，合计10016元，宾阳工行负担7011.20元，聂晓斌负担3004.80元。

宾阳工行不服二审判决，向广西壮族自治区高级人民法院申请再审。该院于2002年11月11日作出(2002)桂民申字第425号民事裁定，决定对本案提审。

广西壮族自治区高级人民法院再审审理认为：1.聂晓斌向宾阳工行申办储蓄折卡合一牡丹灵通卡，应遵守该业务的有关章程及规定，并妥善保管好自己的灵通卡和密码。由于聂晓斌的存款是被他人用其灵通卡和密码，分别在银行柜台及自动取款机领取，聂晓斌亦未能举证证实其灵通卡和密码从未丢失。因此，应确认聂晓斌从宾阳工行领回灵通卡和密码信封后，未尽妥善保管责任，丢失灵通卡和密码。聂晓斌称存款被他人冒领前，已剪断灵通卡和烧毁密码信封，与事实不符，不予采信。聂晓斌丢失灵通卡和密码，该行为给他人冒领其存款提供了便利和前提条件，具有重大过错。依照《中国工商银行牡丹灵通卡章程》和中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，密码等电子信息记录均为交易的有效凭据。2.聂晓斌丢失灵通卡和密码，又未向银行提出挂失，本应承担存款被他人冒领的全部责任。但是，宾阳工行在办理该笔250000元大额取款业务时，疏忽大意，未审核领款人的身份证件姓名是否与存单、存折姓名一致，违反了中国人民银行《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》的规定，对防范金融风险，保护存款人的合法利益未尽应有的职责。故宾阳工行的行为亦有过错，应承担相应的责任。原判未分清双方当事人各自应负的责任，适用法律不当，应予纠正。

广西高院判决：

一、撤销南宁地区中级人民法院(2002)南地民终字第58号民事判决及宾阳县人民法院(2001)宾经初字第124号民事判决;

二、宾阳工行赔偿聂晓斌人民币75000元。本案案件诉讼费共26292元，其中聂晓斌已预交10016元，宾阳工行已预交16276元。由聂晓斌负担1804元，由宾阳工行负担7888元。聂晓斌少交案件诉讼费8388元，直接付给宾阳工行。上述款项，义务人应于本判决送达之日起十日内付清。逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限届满的最后一日起一年内，向一审人民法院申请执行。

聂晓斌不服广西壮族自治区高级人民法院(2003)桂民再字第3号民事判决，向最高人民法院申请再审。

判决理由

最高人民法院认为，聂晓斌与宾阳工行建立的储蓄存款关系合法有效，应予保护。对于聂晓斌存款被他人冒领的事实，双方均无异议。本案争议的焦点问题是对于聂晓斌存款被他人冒领所造成的损失应由谁承担责任。

一、关于聂晓斌应否承担责任的问题。

银行与储户建立存款关系后，银行交付给储户的存折和银行卡等即为合同成立的标志，亦是储户的权利凭证。随着电子信息化的发展，有关储户的信息内容被存储在银行卡中，储户的姓名、身份证件类型和号码、存款数额、取款密码等均存储于该银行卡中，电子信息记录等均为交易的有效凭据，任何人掌握银行卡及密码就可以不通过银行柜台，而直接通过银行提款机自动取款。因此，卡主丧失银行卡及密码实际上就丧失了对存款的保护，使存款随时处于被他人占有的境地。本案中，聂晓斌虽然提供了有关证言，证明其从未丧失过对银行卡及密码的占有，但事实上确有犯罪嫌疑人利用聂晓斌的银行卡和密码取走存款。且根据广西壮族自治区公安厅针对中国工商银行广西壮族自治区分行及所辖分支机构的储蓄业务计算机处理系统安全性所做的“储户密码是保密的、安全的”鉴定结论，排除提款人利用虚假银行卡和密码取款的可能。因此，聂晓斌关于其已将银行卡剪断、密码烧毁的举证不能对抗存款被持有其真实银行卡及密码的人冒领的事实。原再审判决关于聂晓斌对于银行卡和密码未尽妥善保管责任的认定是正确的。聂晓斌对于存款被冒领明显负有过错，对因此造成的损失，应自负相应责任。

二、关于宾阳工行应否承担责任的问题。

本案是提款人到银行柜台要求一次性取款250000元，对于一次性提取现金50000元以上的存取款业务，中国人民银行银发[1997]363号《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》第六条规定：“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄账户提取现金50000元(不含50000元)以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付。其中一次性提取现金200000元(含200000元)以上的，要求取款人必须至少提前一天以电话等方式预约，以便银行准备现金。”可见，中国人民银行对于涉及50000元以上的大额取款业务，是作出明确的操作规定的，即要求取款人必须提供有效身份证件，银行予以审核后方能支付。宾阳工行抗辩称，银发[1997]363号通知中所要求的银行审核，并未明确审核内容，没有明确要求必须审核取款人的身份证件是否与存单、存折相一致，因此，银行在实际办理取款业务中，仅形式审查取款人的身份证件，并予以登记，并不要求进一步审查取款人是否与存款人一致。而且，以灵通卡取款时，在银行电脑首页上并不直接显示卡主姓名(需由柜台人员继续操作，方能显示卡主姓名)，无法直接审查取款人是否与存款人一致。此后，中国人民银行虽然在2000年12月14日作出银办函[2000]816号《关于个人存取款业务管理有关问题的批复》，对银发[1997]363号通知中关于审核含义不清的问题予以了明确，即“审核是指取款人提供的身份证件姓名是否与存单、存折姓名一致”，但该批复下发时，本案所涉存款冒领的事实已经发生，因此，其不存在违规操作、疏于审查的情况，不应承担任何责任。对此，最高人民法院认为，诚然中国人民银行银发[1997]363号通知中对于银行办理大额取款业务时应审核什么内容没有明确、具体的规定，但宾阳工行以审核指向不明，其已尽审核之责之说，却难以成立。审核一词应含审查、核实之义，审核所要做的基本工作就是要将提款人提交的资料与银行记载的存款资料相对照，一是审核存款事实是否存在，即对照提款人提交的取款凭证和密码是否真实，与银行记载的存款记录是否相符;二是审核提款人身份，即提款人提交的身份证件是否真实，是否与存款人本人相一致。这两项内容均应包含在审核范围之内。宾阳工行工作人员在实际操作中只审查了取款凭证和密码的真实性，遗漏了对提款人身份的核实，未完全尽到审核之责。银办函[2000]816号批复虽晚于本案存款冒领发生后作出，但并不能成为宾阳工行未尽审核之责的理由。宾阳工行对于存款被冒领亦负有过错，应承担一定责任。

三、关于双方承担责任的比例问题。

聂晓斌丧失对银行卡和密码的占有与宾阳工行疏于审核提款人身份共同构成存款被冒领的原因，但聂晓斌丧失银行卡和密码是导致存款被冒领的起始及主要原因，其过错程度明显大于宾阳工行。原再审判决根据双方的过错程度判令聂晓斌对于存款被冒领所造成的损失自负70%责任，宾阳工行承担30%的责任，并无不当。聂晓斌要求宾阳工行承担全部赔偿责任的再审请求，不予支持。

判决结果

最高人民法院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百八十四条第一款、第一百五十三条第一款第一项之规定，判决如下：维持广西壮族自治区高级人民法院(2003)桂民再字第3号民事判决。本判决为终审判决。

(该案案号为[2004]民一提字第3号)

补充案例4：

2002年8月28日，甲公司在乙银行开立一账户，并于同日向该账户存入人民币500万元，于同年9月28日存入700万元，于同年10月9日，分两笔存入800万元。同年12月9日，甲公司到银行存款，得知上述存款已经被他人以甲公司的名义分十次取走，共2000万元。甲公司遂于同年12月11日向当地高级人民法院提起诉讼，请求判令乙银行支付2000万元存款本息、滞纳金，并承担诉讼费用(369000元左右)。同日，乙银行向当地公安机关报案，公安机关于同年12月14日初步查明：“经刑科所鉴定，取款票据上的印鉴是伪造的，犯罪嫌疑人丙伪造票据骗取甲公司在银行的存款，涉嫌票据诈骗。”后将犯罪嫌疑人抓捕归案，犯罪嫌疑人供称其以高额利息为饵，诱骗甲公司在乙银行存款2000万元，然后采用电脑喷涂、扫描等手段伪造汇票委托书、转账支票等凭证，分数次从乙银行骗取存款2000万元。

一审法院认为：甲公司在乙银行开户存款，双方之间形成存款合同关系，甲公司在乙银行存入款项后，乙银行负有全面履行并保证甲公司所存资金安全的义务，依照《中华人民共和国票据法》第五十七条：“付款人及其代理付款人付款时，应当审查汇票背书的连续，并审查提示付款人的合法身份证明或者有效证件。付款人或者代理付款人以恶意或者有重大过失付款的，应自行承担责任。”以及最高人民法院《关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第六十九条：“付款人或者代理付款人未能识别出伪造、变造的票据或身份证件而错误付款，属于《票据法》第五十七条规定的重大过失，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任。付款人或者代理付款人承担责任后有权向伪造者、变造者依法追偿。持票人有过错的，也应承担相应的民事责任。”的规定，乙银行应当履行审查提示付款人的合法身份证明或者有效证件的义务，但现甲公司的存款被犯罪嫌疑人丙伪造票据从乙银行骗取，且经公安机关侦查，甲公司与该款被骗并无牵连，而乙银行也不能证明甲公司在存款过程中有过错，因此乙银行的付款义务不能免除。

一审高院判决：乙银行返还甲公司存款2000万元，并承担诉讼费用。

二审最高院判决：驳回上诉，维持原判。

防范措施：

1、严格遵守操作程序办理业务。

2、审核储蓄卡、存折、票据、印鉴、取款人的身份证件、笔迹等，对资料有疑问的，应要求取款人作出书面说明，必要时上门核对或向有关部门查询。

3、妥善保存相关证据，避免诉讼被动。

二、 未尽安全保障义务的法律风险及防范。 银行是提供金融产品有偿服务的经营者，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》相关规定，银行有保护客户人身安全和财产安全的义务。当然，并非客户在银行所受到的任何人身或者财产损害均需银行负责，如果银行对上列损害没有过错，即银行尽到了安全保障义务，则无需承担法律责任。

案例：

2004年7月30日上午9点，天降大雨，李某到甲银行办理存取款业务，准备离开时在营业大厅里摔倒，工作人员立即将其送至医院治疗，医院诊断为右髌骨骨折。李某的损伤经法医鉴定为九级伤残，其便向法院提起诉讼，称当时银行营业大厅的花岗岩地板上有大量积水，导致其滑倒，要求银行赔偿其医疗费、残疾赔偿金等费用共计15万元。(在本案中，银行将事故发生日的录像资料销毁，但提供了当时的现场照片，照片显示甲银行在大厅中设有“小心地滑”的标志，同时还提供了银行内部规章制度，证明其是按制度要求销毁过期的录像资料，并无恶意，有正当理由。)

一审：甲银行在营业大厅内铺设花岗岩地板，并经有资质的单位设计及施工，同时，大厅中以设有小心地滑的警示标志，因此，已尽到谨慎的安全义务，判决驳回李某起诉。

二审：维持原判。 再审：维持原判。 防范措施：

1、经营场所所使用的建筑和与服务相关的设施、设备达到有关的安全标准，在投入经营使用前必须经过建筑行政主管部梦验收合格。

2、按规定配备消防器材、做好电梯等硬件设备的日常维护和保养。

3、不安全因素的提示、说明、劝告、协助义务，银行应对各种可能出现的伤害和意外情况等作出明显的警示，比如，刚刚做过清洁的地板狡猾，应当明确警示“小心地滑”等。

4、对已经或正在发生的危险，银行应当进行积极救助，避免损害的发生或扩大。

三、抵押贷款法律风险及防范 案例：

1998年7月，A房产公司向B银行借款1.1亿元;同日双方签订了一份抵押合同，约定A房产公司以其正在建设的大厦写字楼和商住楼为1.1亿元贷款提供抵押担保。双方办理了抵押登记手续，并取得了在建工程抵押证明。合同生效后，B银行向该公司发放了贷款，但A房产公司并未按合同约定还本付息。 2000年5月，C建筑公司以建筑施工合同纠纷为由向法院提起诉讼，要求A房产公司偿付其拖欠的大厦写字楼和商住楼的工程款。C公司胜诉后便向法院申请执行，法院便查封了上述房产。

2001年2月，B银行以案外人身份对法院的查封行为提出异议，并主张对上述房产拥有合法抵押权而享有优先受偿权。

法院裁定：根据《中华人民共和国合同法第二百八十六条：“建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。”、最高人民法院《关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》第一条：“建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。”之规定，C建筑公司对大厦享有优先受偿权。

防范措施：

1、以在建工程抵押的，银行应要求发包人具有相当的资金，并要求发包人在贷款银行开立基本结算账户。

2、为保证专款专用，银行应将贷款划入专门账户实施监督，款项巨大的，发包人取款时必须逐笔提出申请并提交用款证明，承包人的工程款也应由银行直接拨付，避免拖欠。

3、如果发包人以竣工后的房地产抵押的，应做好贷前审查，必要时可要求承包人出具工程款已完全结清的证明。

4、银行可以通过合同形式要求发包人将售房所得款项存入专门账户并进行控制，以保证其能足额清偿贷款。

5、如果发包人与承包人因工程款纠纷诉至法院或者申请仲裁，银行因积极参与诉讼或仲裁。

其他案例：

1、出具证明瑕疵的法律风险

原告李某2009年4月17日在被告濮阳市某银行办理了定期半年存款20万元，到期日为2009年10月17日。2009年7月14日，李某为了出国留学需要，在银行办理了该笔存款自动转存半年的业务，即到期日为2010年4月17日。同时银行为其出具了个人存款证明，该证明有效期自2009年7月14日至2010年1月14日止。李某遂将自己申请出国留学的相关证明材料提供给日本某大学后，不久却被审查机构告知其留学材料中银行出具的存款证明系伪造，遭到对方拒签。经过查对，李某发现，银行出具的存款证明并未显示该笔存款自动转存的信息，记录的仍是转存前的到期日，与存款证明的有效期前后矛盾。出国留学的计划成了泡影，无奈之下李某状告银行赔偿其赴日消除不良记录的交通费、食宿费等费用共计35200元。 法院经审理认为，由于被告濮阳市某银行的行为存在过错，导致原告李某申请留学拒签，被告应对原告的损失承担民事责任。依据《民法通则》第一百零六条之规定，遂判决被告濮阳市某银行赔偿原告李某交通费、食宿费等费用共计32736元。

2、征信系统录入失误的法律风险

原告陈某于2000年9月30日在被告某银行一营业所借款8万元，期限一年。2001年1月16日，陈某提前将本息还给该营业所主任王某，王某向陈某出具了贷款收回凭证，但未退还原始借据。同年4月，王某因挪用公款被判处刑罚，法院在该案判决中确认了王某收取陈某8万元本息未入账的事实，但某银行没有及时核销陈某此笔借款。 2007年4月6日，中国人民银行征信系统从各商业银行获取个人信用信息时，发现陈某在某银行尚有8万元到期贷款未还，便将此记录载入了陈某的个人信用报告。2009年6月，陈某申请按揭贷款时才发现此问题。11月2日，陈某向某银行申请删除该不良信用记录。某银行向陈某出具了《关于陈某同志不良征信记录的情况说明》，但未向人民银行反映情况予以纠正。陈某遂向法院提起诉讼，要求判令某银行立即删除错误记录并赔偿其名誉损失。

在法院主持下双方达成调解协议，由某银行在三个月内通过个人信用异议处理程序更改陈某在征信系统中的不良信用记录，并赔偿陈某经济损失8000元。

3、2009年5月，王某因购买房屋向A银行申请房贷，却被告知其个人信息显示，已经贷款135万元，故不能再次贷款。王某到资信公司查询个人信用记录，记录显示B银行已发放王先生住房贷款135万元。经王某调查发现，B银行将贷款人李某的身份证号码输错一位，将李某的贷款信息错误登记在王某名下，王某遂于同年7月向浦东新区法院提起诉讼。

王某诉称， B银行的行为已经侵犯了自己的隐私权，不仅恶意使用个人信用资料且从中获利，为维护自己的合法权益，现起诉要求判令该银行赔偿其因非法使用个人信息获得的非法收益52864元，赔偿精神损失费5万元;赔偿因该银行工作失误而使自己多支付的贷款加急费400元。

B银行辩称，本银行与案外人李某之间存在真实借贷关系，并非冒用王某信息获利，且已及时更正错误。因王某个人信用报告和消费者信用报告都具有很强的私密性，对他的影响范围极小，并未侵犯其隐私权，其个人信用也未因此受损，更未影响到他的贷款行为，不存在精神损失。因此，银行既无主观过错，更无违法或不当行为，不应承担任何法律责任，请求法院驳回王某的诉讼请求。

法院认为，因上海某银行输错主贷人身份证号码，导致他人贷款记录出现在王某的信用报告中。对此该银行提供了相应证据予以证实，故对银行抗辩不存在冒用王某信息的理由，予以采信，王某要求银行赔偿非法收益的主张，不予支持。王某称因银行失误，导致申请贷款受阻，而支付了贷款加急费，该损失可予支持。虽银行在发现错误后及时更正，但其失误确实给王某造成了一定的精神损害和生活困扰，可对精神损害抚慰金酌定支持。审理中，因银行自愿补偿王某损失及精神损害抚慰金1万元，于法不悖，依法予以认可。

4、信某诉商业银行存单纠纷案(2005年最高人民法院公报) 裁判摘要：如果存单属实，且金融机构只能提交单方制作的证据来抗辩存单，应当认定存单持有人与金融机构之间的存款关系成立，金融机构根据存单承担兑付款项义务。

最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干规定》

(二)处理

人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。

2、持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。

小额贷款风险自身形成原因：

1、

2、

3、

4、

5、

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》

第六条 对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。 客观原因形成的风险(借款人信誉、市场变化等原因)。 贷前调查流于形式。 贷款审查存在漏洞。

贷后检查监督机制不健全(重发放、轻管理) 部分信贷人员人为形成信贷风险。

最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定

(2005年11月14日最高人民法院审判委员会第1371次会议通过)

(法释[2005]14号)

中华人民共和国最高人民法院公告

《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》已于2005年11月14日由最高人民法院审判委员会第1371次会议通过，现予公布，自2005年12月21日起施行。

二○○五年十二月十四日

根据《中华人民共和国民事诉讼法》等法律的规定，结合人民法院民事执行工作的实践，对人民法院根据抵押权人的申请，执行设定抵押的房屋的问题规定如下：

第一条 对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵债。

第二条 人民法院对已经依法设定抵押的被执行人及其所扶养家属居住的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，人民法院不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。

第三条 上述宽限期届满后，被执行人仍未迁出的，人民法院可以作出强制迁出裁定，并按照民事诉讼法第二百二十六条的规定执行。

强制迁出时，被执行人无法自行解决居住问题的，经人民法院审查属实，可以由申请执行人为被执行人及其所扶养家属提供临时住房。

第四条 申请执行人提供的临时住房，其房屋品质、地段可以不同于被执行人原住房，面积参照建设部、财政部、民政部、国土资源部和国家税务总局联合发布的《城镇最低收入家庭廉租住房管理办法》所规定的人均廉租住房面积标准确定。

第五条 申请执行人提供的临时住房，应当计收租金。租金标准由申请执行人和被执行人双方协商确定;协商不成的，由人民法院参照当地同类房屋租金标准确定，当地无同类房屋租金标准可以参照的，参照当地房屋租赁市场平均租金标准确定。

已经产生的租金，可以从房屋拍卖或者变卖价款中优先扣除。

第六条 被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出。

第七条 本规定自公布之日起施行。施行前本院已公布的司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

第五篇：优化我国商业银行法律风险管理的对策性研究

摘 要：商业银行采取风险管理是创造商业价值的一种理财方法，其中风险管理中的法律风险管理是最重要的内容，随着我国商业经济的不断发展，法律风险对商业银行风险有着越来越大的影响，商业银行在风险管理方面应认识到采取法律风险管理的重要性和必要性。本文对商业银行风险管理的进行了的定位，在此基础上提出优化我国商业银行法律风险管理的几项有效措施，希望能完善我国商业银行风险管理的有效机制。

关键字：商业银行;法律风险管理;定位;对策

巴塞尔委员会将为了让世界各国都重视法律风险，特地将法律风险纳入金融风险的范畴。国际的各大商业银行，如德意志银行、汇丰银行等为了避免法律风险都建立了科学的有效的法律风险管理制度，成功规避了银行的法律风险。纵观我国各大银行似乎还没有真正认识到法律风险管理的重要性，在法律风险管理体系方面的制度普遍缺失，我国目前的商业银行的风险管理监制制度也没有要求我国商业银行建立实施科学有效的风险管理体系的强制性规定。在法律风险对商业银行风险总量影响不断增强的社会背景下，加强法律风险管理制度体系已成为我国商业银行发展的必要趋势。

1 商业银行法律风险管理定位

风险与企业生存相生相伴，在企业经营过程中，企业中的员工、财务、客户等企业资源都会存在一定的主客观风险因素，由此商业风险管理就应运而生，经历过重大财产损失使人们充分认识到了风险管理的总要性，将商业风险控制在一定范围内也是创造财富的一种方式。风险管理不仅是一门管理艺术，同样也是一门科学。通俗来讲，风险管理就是充分利用各种技术和方法，以最小的成本最大程度的降低风险造成的不利后果。

商业银行法律风险管理是指运用系统、标准、规范的方法对商业业务的开展和经营管理过程中的法律风险进行有效识别、科学评价最后进行风险控制和处理的过程，其主要目的就是为了防范、控制和化解法律风险对银行产生的不利影响，不仅维护了银行运营的安全，同时也为商业银行的管理创造了价值，提升了商业银行的效益。在法律风险的管理过程中，首先必须要针对商业风险收集大量的信息，然后对法律风险尽行识别和分析并对法律风险进行衡量和评估，以定性法律风险的级别，然后采取相应措施进行实施管理，最后评估实施效果，并按照规定的程序接受法律监督和纠正。

2 商业银行法律风险管理原则

2.1 安全性与效益性相结合

当今社会，银行业在我国金融体系中占有绝对核心的地位，银行业的安全性是我国金融体系是否稳定的关键因素，从风险传递和金融脆弱性方面来看，银行的安全不仅与其自身的发展有关，还关系到国家金融安全和社会的稳定。随着法律风险对银行风险总量的影响不断增强，对法律风险进行系统有效的风险管理是实现商业银行健康发展的必要条件。同时，我们不能忽视的是商业银行进行有效的法律风险管理的目的，不仅可以维护商业银行安全稳定的运营，还能够为银行的发展创造价值。商业银行是为了获取利益和收益而存在的，然而商业银行在追求利益的过程中也要重视商业活动的安全性，即安全性、流动性、效益性是商业银行发展过程中的矛盾的统一体，它们之间相互依存又相互对立，不能片面的追求一个方面，而忽视另外一个方面。商业银行既不能为了安全性而放弃效益性，也不能因为商业活动存在风险而不敢进行业务和产品的创新，法律风险管理的本意并不是将法律风险拒于商业银行之外，而是要求将银行的法律风险掌握在可控范围之内，通过风险管理的方法将法律风险控制在银行可以接受的范围之内。因此，追求安全性和效益性的合理性结合才是商业银行法律风险的价值追求。

2.2 商业活动风险防控和管理相结合

传统的法律观点认为，法律是一项高度专业化技术，主要是以解决纠纷和争议为核心的专业服务，其主要作用是审查合同内容、在法庭上打官司，一般只有在银行被起诉的情况下，才需要法律人员的介入。这种观念存在一定的误区，法律风险的管理应该贯穿于商业银行的整个商业活动过程，这样才能有效的防控和化解商业银行的法律风险。以汇丰银行的法律风险管理为例，汇丰银行法律部门通过采取多种方式将法律风险防控措施渗透到业务操作的各个过程中去，包括事前的法律风险防范，事中的法律风险控制以及事后的法律风险化解。如果商业银行能够在风险显现以前识别出风险所在，及时指导银行业务采取有效的经营管理措施来规避风险，是银行实施成本最小的方法，越到后面的经营阶段则银行控制和化解风险的成本就越会增加。因此，银行应针对各个管理阶段的配备制度和操作人员进行科学管理，例如事前的咨询审查工作、事中的谈判工作以及事后的诉讼应对工作等都需要银行管理人员予以重视。只有将法律风险管理贯穿于银行工作的全过程，就可以有效减少管理成本、提高银行管理效率、增加银行收益。

3 优化我国商业银行法律风险管理对策

我国目前的商业银行法律风险管理存在诸多问题，既没有从管理观念上对法律风险管理加以重视，也没有建立法律风险管理详细的制度体系。因此，我国商业银行的法律风险管理制度急需加以完善和优化。

3.1 树立法律风险管理的文化

由于我国大多数商业银行的风险管理意识和法律意识淡薄，没有真正认识到规避法律风险存在的重要性，因此商业银行不能准确的对法务部门职能进行定位，法律风险管理的文化尚未树立。法律风险管理文化是一种融合了法律文化、现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险控制标准和风险控制环境的文化影响力，它决定了商业银行在日常经营管理中的法律风险管理理念的形成，在商业银行经营管理中占有举足轻重的地位。众所周知，企业要想形成一种文化必须要经过长时间的文化培养，因此银行对全体员工，尤其是法律风险管理岗位上的工作人员要进行定期的法律风险管理的培训，让我国商业银行逐渐的在内部形成法律风险管理的理念和文化，来指导实际的工作。

3.2 建立健全法律风险管理的组织机构与流程

为了给法律风险管理提供强有力的保障和支持，商业银行应在内部建立相应的组织机构，明确机构的决策、执行及操作的职能与责任，既要从战略的高度来制定法律风险管理实施的计划与政策，也应从战术的角度制定法律风险的基本管理制度以及识别、分析、评估、控制等法律风险管理的流程，与此同时要针对具体的政策、制度以及管理的实际效果进行有效的监督和评估，从而形成和谐统

一、运行有效的管理机制，不断提高法律风险的管理能力。需要我们注意的是，法律风险管理部门的岗位设置应该尽可能的对应各条业务的主线，这样既能够加强同各业务部门的沟通协调，也能更有针对性的将法律风险纳入商业银行的日常经营管理之中，以便银行能够更好的预防法律问题存在的风险隐患。

4 结束语

总之，随着我国商业银行海外业务的开展，其将面临的更加复杂化和全球化的法律风险，只有银行自身不断加强对国际性金融法律规则和交易习惯的研究和了解，积极规避国际化经营中的法律风险因素，采取有效措施防控和缓解在银行运行中的法律风险，为我国商业银行提高国际竞争力提供法律支持。

参考文献

[1] 张续超.以创新探索法律风险管理新模式[J]. 现代国企研究. 2013(07)

[2] 刘勇军，宋卫中.论中小企业法律风险管理的必要性[J]. 法制与社会. 2013(22)

[3] 于兴江.论企业法律风险管理的基本流程[J]. 新西部. 2010(08)

[4] 高电玻，危莹.关于加强我国商业银行法律风险管理的思考[J]. 中国-东盟博览. 2011 (06)