落实个人银行账户分类管理新规的难点及建议

2022-09-12

一、基本情况

辖内12家银行业金融机构中有6家银行一人多户清理进度未过半, 有4家银行多人使用同一联系电话的清理进度未过半, 进度较快的机构相对基数低。由于每家商业银行管理水平不同、技术实力存在差距, 因此每家银行对该工作的推进程度也不相同, 从整体上来看核实工作的推进进度未达预期。商业银行推进存量账户清理核实工作存在着措施不完善、核实手段不足、核实方式方法不得当等问题, 这些问题影响了清理核实工作的推进进度, 需要加以改进, 提升效率。

二、清理工作的难点

(1) 系统不能直接进行降级操作, 影响清理工作进展。261文件中规定了如果商业银行无法核实问题风险账户开户是否合理, 应当引导开户用户归并或者撤销账户, 获取采取其他措施降低账户类别, 从而达到防范风险, 保护资金的目的。但是目前有些商业银行依然存在不支持对账户进行降级操作, 这也阻碍了清理核实工作的有效推进。如邮储银行, 对于已开立的Ⅰ类户, 如果半年未使用该账户则可以直接降为Ⅱ或Ⅲ类户;如果不是长期不动户, 想要降为Ⅱ或Ⅲ类户, 只能将该客户名下已有的Ⅱ或Ⅲ类户与该Ⅰ类户进行置换, 或先新开立一个Ⅱ或Ⅲ类户, 再与已开立的Ⅰ类户进行置换, 而不能直接对该已开立的Ⅰ类户进行降级操作。另一方面在261号文实施之前, 个人因工作、生活、学习等变换地点而在当地新开立银行账户的情况成为常态, 因此一人同时拥有多张同一家银行的异地银行卡现象非常普遍。新规实施之后, 若客户出于办理方便而为了保留本地账户则需要注销其他异地银行卡账户或对异地银行卡进行降级, 而仍有许多跨区域操作不了的情况发生。虽然银行机构自新规出台后十分重视异地销户问题, 但仍存在诸多异地服务限制性因素, 导致账户无法顺利注销, 如针对异地签订贵金属递延协议、基金定投协议等地区限制性协议的异地账户, 非开户支行无法为其办理协议注销及销卡销户, 从而影响客户新账户的开立与使用。

(2) 客户信息不够完善或者联系方式已经改变。在目前存量账户清理核实工作中, 银行用电话联系客户, 从而对客户开户合理性进行核查。但实际上, 客户开户时留存的信息并不完善或者联系方式已经改变。由于银行存量账户数据量大, 有些账户开户时间较早, 存在客户预留手机号有误或为空号;由于客户预留手机号, 经常联系不上, 甚至是销号, 而且客户不到银行网点办理业务, 也通常没有对账户进行操作, 因此很难联系上客户对其开户合理性进行核实。

(3) 开户人配合不积极。由于各商业银行对账户分类制度的宣传力度不够、宣传缺乏持续性, 因此很多客户对分类制度的作用、Ⅱ、Ⅲ类户的概念、以及出台分类制度是为了对资金风险防范的背景并不了解。由于Ⅱ、Ⅲ类户功能并不完全, 而且消费金额也收限制, 因此, 许多客户觉得Ⅱ、Ⅲ类账在转账、消费金额和支付功能方面受到金额的限制, 而Ⅲ类户的功能类似虚拟账户, 管理上存在不便, 已有Ⅰ类户的客户并不愿意接受降级、更加不愿意仅是为了日常消费和转账而再开通更多Ⅱ、Ⅲ类户。对于银行的核实, 客户往往持怀疑态度, 主观上不愿浪费时间和精力配合商业银行开展核实工作, 甚至在银行网点回访时直接挂断电话。

(4) 社会保障卡等特殊卡种暂未纳入分类管理, 不利于其特殊作用的发挥。261号文件并未将社会保障卡、公积金卡等一些特殊性质账户纳入人民币账户分类管理的范围, 由此引发了一些银行采用“属于Ⅰ类账户, 但不算在内, 允许持有社会保障卡客户再开一个Ⅰ类账户”的方式。也有一些银行机构将社会保障卡作为Ⅱ类账户管理是由于社会保障卡作为地方性卡, 在银行的系统内没有特殊标识。而这种特殊性质的银行卡具有两种以上的功能和属性, 在使用时可能会存在服务时间的冲突, 从而影响客户对账户使用的体验。

(5) Ⅱ类或Ⅲ类账户退款业务上升问题。按照新规的规定, Ⅱ类和Ⅲ类账户在交易和收付款时设定了金额限制, 其中Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元, Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元。但目前在进行跨行汇款时, 汇款行无法区别汇入行的账户类别, 若汇款超过该账户交易限额时, 则会导致退款的发生。根据调研情况, 261号文实施以来, 由于账户交易金额限制导致跨行汇款退款的现象出现了上升的趋势, 给客户造成了很大的影响, 甚至有客户因此投诉银行。另一方面, 由于客户对账户分类情况并不了解, 而银行卡卡面也没有相关标识, 因此客户无法按类别进行账户操作的现象也时有发生, 极为不便。

三、相关建议

(1) 加快推进账户清理工作。目前, 由于历史因素影响, 要短时间内对大量个人银行账户进行清理核实难度很大。但是如果不加速对风险账户的清理核查, 银行就无法对电信诈骗等新型诈骗进行防范。各商业银行应加强工作人员对防范电信诈骗及个人银行账户、支付账户分类管理的认识。可由人民银行出台统一的、标准的账户清理管理办法, 例如规定三年以上未发生任何交易, 且账户余额为零、无任何协议的账户进行销户处理等, 切实推动商业银行加快存量账户的清理工作。制定统一的业务操作规范制度, 加强异地服务规范, 尤其是在异地销户、异地账户协议服务等方面, 为客户提供更便利的银行服务。

(2) 加大宣传培训力度, 推进户人积极配合。人民银行应该积极引导制定有效的机制对辖区内的商业银行进行引导。通过多种渠道多种方式对账户分类制度开展有效宣传, 让更多的人对Ⅱ、Ⅲ类户在保障资金的安全性、防范支付风险方面的作用有所了解。同时, 加大银行员工的培训力度, 提高业务人员对账户分类管理意义、Ⅱ、Ⅲ类账户的功能、限额、使用方式等的了解, 引导存款人对无法说明开户合理性的账户进行降级处理。现实生活中每个人手中都有好几张银行卡, 银行卡分别和微信、京东、支付宝等绑定的现象很普遍, 消费、投资都离不开移动支付, 如何平衡手中银行卡的消费以及合理进行投资理财是客户关注的重点, 既要追求安全性又要追求便捷性。因此在进行宣传时可以就具体平衡措施告知客户, 如三个类别账户在功能和消费额度上有所不同, 客户可以根据自己的消费习惯进行安排, 如网购爱好者可以将Ⅱ类户或Ⅲ类户绑定微信、支付宝, 当消费金额到达上限时便会自动停止支付。而从投资角度来说, 个人投资账户主要分为余额宝等“宝类”产品、基金账户、股票账户等几种, 每种账户基本都和银行卡绑定。目前I类、II类账户均具有理财功能, 其中I类适合大额资金, II类适合中小额资金, 消费者可以根据资金情况分类绑定理财账户。

(3) 加强应对措施。对于联系方式异常的客户, 应优先排查单位批量开户的客户, 对于批量开户时预留财务人员或单位固定电话的情形, 可以统一联系该单位, 通知持卡人至柜面办理或到委托单位现场集中为客户办理。此外清理工作中有一定比例的客户无法联系, 这部分客户通常为长期不发生业务或利用银行非柜面渠道办理业务的客户, 无法对其存量账户情况进行核实。而在目前核实清理工作的进展中, 暂停非柜面业务的账户的比例非常小, 各家银行对无法联系的客户未采取有效措施, 存在较大的风险隐患, 应加强对存量账户的交易监测, 进一步明确对长期不发生业务的存量账户, 对符合261文件规定的账户可采取限制非柜面业务的措施, 引导此类存款人主动到银行柜面开展核实工作。

(4) 进一步完善系统建设。各银行业务系统优化, 便捷业务操作, 一方面加强系统整改, 使核心系统实现可直接通过核心系统对账户类别进行降级操作;另一方面完善支付结算系统建设, 加强银行账户身份验证, 证件有效期限的系统核对及证件过期的系统提示, 以便各个银行将账户核实工作做细做实, 从源头上遏制犯罪分子利用虚假账户转移电信诈骗资金的一项重要举措。同时要尽早出台对社会保障卡等特殊卡种的规范性文件, 加强特殊卡类规范, 同时开展银行账户检查, 督促加强系统整改, 做到有效区分, 满足个人客户个性化需求。

摘要：2016年10月中国人民银行为了加强对电信诈骗等新型诈骗手段的防范, 印发了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》[银发[2016]261号] (以下简称261文件) 。通过将账户进行分类管理, 区分个人银行账户和支付账户, 从而让每个能能够更好的对自己账户进行使用管理, 同时也提升了支付结算的安全性, 通过将不同账户用于不同用途, 进一步防范风险。其中一项重要防范措施是对存量账户中单个用户大量开户, 以及同一联系电话被多人使用开户进行清理核实。为了核实工作推进情况, 中国人民银行鹰潭市中心支行开展了一系列调研工作, 并对推进存量账户清理核实工作的难点提出相关建议。

关键词：分类管理,清理核实