企业银行账户的分类

第一篇：企业银行账户的分类

单位银行账户的分类

(一)单位银行结算账户

1.基本存款账户

存款单位的现金支取，只能通过基本存款账户办理。

一个单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，不得同时开立多个基本存款账户。

2.一般存款账户

该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。

3.临时存款账户

临时存款账户，是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。

存款人有设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资情况的，可以申请开立临时存款账户。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。

4.专用存款账户

专用存款账户，是指存款人按照法律、行政法规和规章，对有特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。

对下列资金的管理和使用，存款人可申请开立专用存款账户：

(1)基本建设资金;

(2)更新改造资金;

(3)财政预算外资金;

(4)粮、棉、油收购资金;

(5)证券交易结算资金;

(6)期货交易保证金;

(7)信托基金;

(8)金融机构存放同业资金;

(9)政策性房地产开发资金;

(10)单位银行卡备用金;

(11)住房基金;

(12)社会保障基金;

(13)收入汇缴资金和业务支出资金;

(14)党、团、工会设在单位的组织机构经费;

(15)其他需要专项管理和使用的资金。

(二)核准类账户和备案类账户

1.核准类账户

核准类账户是指经中国人民银行核准后方可开立的银行结算账户。

核准类账户主要有：

(1)基本存款账户;

(2)临时存款账户(因注册验资和增资验资开立的除外);

(3)预算单位专用存款账户;

(4)人民银行另有规定的专用存款账户。

2.备案类账户

通过人民币银行结算账户管理系统向中国人民银行营业管理部备案即可，不需要通过中国人民银行审核。

备案类账户主要有：

(1)一般存款账户;

(2)非预算单位专用存款账户;

(3)个人银行结算账户。

第二篇：银行账户分类

银行账户分类及规定

一个企业可能在多家银行中开户，但这些账户的功能不尽相同，下面有必要对银行账户的知识所有了解。

根据我国《银行账户管理办法》，银行账户一般分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。

一、基本存款账户

基本存款账户。是存款人办理日常转账结算和现金收付的账户。企业的工资、资金等现金的支出，只能通过基本存款账户办理。

一个企业只能开立一个基本存款账户，开户时必须要有中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证。

二、一般存款账户

该账户是企业在基本存款账户以外的银行借款转存，与基本存款账户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位开立的账户。

该账户可以办理转账结算和存入现金，但不能办理现金支龋

三、临时存款账户

该账户是企业因临时经营活动需要开立的账户。企业可以通过该账户办理转账结算和现金收付。

四、专用存款账户

该账户是企业对特定用途的资金，由存款人向工户行出具相应证明即可开立的账户。

特定用途资金主要包括以下三部分：

1、基本建设资金

2、更新改造资金。

3、特定用途，需要专户管理的资金。

同时根据我国《银行账户管理办法》和《违反银行结算制度处罚规定》，对企业违反账户管理的行为也有严厉的处罚：

1.企业出租和转让账户的，除责令纠正外，按规定对发生金额处以5%但不抵于1000元的罚款，并没收出租账户的非法所得。

2.企业违反规定开立基本存款账户的，责令其限期撤销账户，并处以5000元到1万元的罚款。

总之，银行的基本存款账户一般就是指企业合同章上印有“开户行和账号”的账户，这个账户一个企业只能开一个，并要由人民银行批准;而其他三个账户的开立比较容易，企业可在不同银行开有多个账户。

第三篇：中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知-银发〔2016〕302号

特急

中国人民银行文件 银发〔2016〕302号

中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知 中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为进一步落实个人银行账户分类管理制度，现将有关事项通知如下：

一、关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销 (一)个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅱ、Ⅲ类户)可以绑定本人I类银行账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构(以下简称支付机构)开立的支付账户进行身份验证。

(二)个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构(以下简称银行)柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的，应当经银行工作人员现场面对面审核开户人身份。

(三)银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，应当遵守银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等。有条件的银行，可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。

(四)银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户，第三方机构只能作为验证信息传输通道。验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。人民银行小额支付系统已增加对手机号码和信用卡账户的验证功能(具体接口报文见附件)，银行应当于2016年12月底前完成相关接口开发和修改工作。

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅲ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅲ类户与绑定账户为同一人开立，验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用的手机号码保持一致。

(五)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户变更业务。 银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户的姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时，应当按照新开户要求重新验证信息，并采取措施核实个人变更信息的真实意愿。 银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户姓名、居民身份证号码变更，且绑定账户为他行账户的，应当要求个人先将Ⅱ类户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款，将Ⅱ、Ⅲ类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。

(六)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户业务。

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户时，绑定账户已销户的，个人可按照银行新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户，将Ⅱ、Ⅲ类户资金转回新绑定账户后再办理销户。

(七)银行在联网核查公民身份信息系统运行时间以外办理Ⅱ、Ⅲ类户开户业务的，可以采取以下两种方式对开户申请人身份进行联网核查：一是银行可先为开户申请人开立Ⅱ、Ⅲ类户，该账户只收不付，在银行按规定联网核查个人身份信息后账户才能正常使用;二是银行可以通过公安部认可的其他查询渠道联网核查。 (八)银行应按照《中国人民银行办公厅关于发布〈全国集中银行账户管理系统接入接口规范——个人银行账户部分〉的通知》(银办发〔2016〕168号)要求，对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户和信用卡账户有效区分、标识，并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备(报备时间另行通知)。

(九)银行为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应在与客户签订的账户管理协议中约定长期不动户、零余额账户处置方法。 (十)社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。

二、关于Ⅱ、Ⅲ类户的使用

(一)银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资金保护机制。 (二)Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。

其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

银行可以根据自身风险管理能力和客户需求，在规定限额下设定本银行的具体限额。在确保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性的前提下，Ⅱ类户向绑定账户转账可以不采用数字证书或者电子签名的支付指令验证方式。Ⅱ类户购买投资理财产品是指购买银行自营或代理销售的投资理财等金融产品。 (三)银行可以通过Ⅱ、Ⅲ类户开展基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付业务。

(四)个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。

(五)银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定。 (六)银行可以在确保个人账户资金安全的前提下，通过Ⅱ、Ⅲ类户向绑定账户发送指令扣划资金。

三、建立健全绑定账户信息验证机制

(一)人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行应当发挥协调作用，推动辖区内地方性法人银行积极利用小额支付系统或者其他渠道，协助建立辖区内地方性法人银行的绑定账户互验机制，实现对绑定账户的客户账户信息查验。 (二)除小额支付系统外，银行可以使用中国银联等机构提供的验证通道，实现Ⅱ类户开户银行与绑定账户开户银行间的信息验证，并严格按照《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》(银发〔2016〕170号)规定，加强账户信息安全保护。

四、相关要求

(一)人民银行分支机构应当督促辖区内银行全面落实个人银行账户分类管理制度，指导银行加快行内系统的改造，开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，实现账户分类标识。

(二)银行应当以个人银行账户分类管理为契机提升银行服务水平，加大对网点柜员的培训和对社会公众的宣传力度，使社会公众充分了解并积极利用Ⅱ、Ⅲ类户来满足多样化支付需求和资金保护需求。

(三)银行应当按照本通知要求规范存量Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用管理，不符合本通知要求的，应当立即整改。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。

请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行将本通知转发至辖区内人民银行分支机构、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。

中国人民银行 2016年11月25日

第四篇： xxxx村镇银行个人银行账户分类管理办法

第一章 总 则

第一条 为加强内部管理，改进个人人民币银行结算账户(以下简称个人银行账户)服务，便于xxxx村镇银行(以下简称我行)客户开立和使用个人银行账户，切实落实银行账户实名制，根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(银发2015)392号文等有关金融法律、法规的规定，特制定本办法。

第二条 个人人民币银行结算账户是指个人客户凭个人有效身份证件以自然人名称开立的，用于办理资金收付结算的人民币存款账户。

第三条 我行个人银行账户在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类，账户实行分类管理。

第四条 个人人民币结算账户管理工作，是我行储蓄业务规范化管理的重要环节，也是内部管理中一项不可或缺的环节，各级管理部门和管理人员、操作人员要认真按照本办法要求管理和执行。

第二章 账户管理区分和标识方法

第五条 《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(银发2015)392号文下发之前所有在本行开立的、符合账户管理实名制要求的客户全部纳入Ⅰ类账户管理。

第六条 我行将原卡活期账户、卡内子账户、个人储蓄存款账户、个人定期存款账户设置为Ⅰ类账户;

第七条 通过柜面受理银行账户开户申请的，或通过智能机具开户经我行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，我行将其纳入Ⅰ类户。

第八条 通过智能机具等自助机具受理银行账户开户申请，我行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，我行将其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

第九条 通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，我行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

第十条 我行在核心业务系统中增加Ⅱ类及Ⅲ类账户，Ⅱ类及Ⅲ类账户按活期计息，且设置专门标识以做区分。再将Ⅱ，Ⅲ类账户卡别进行区分，根据账号能够区分账户类型。

第十一条 我行现有银行卡账号组成规则：6位卡bin+4位卡别+8位凭证号+1位校验位。Ⅱ类及Ⅲ类账户我将将在核心系统中产生虚拟账号，账号产生规则由系统生成，该类账户没有介质。 第三章 账户分类管理机制、交易范围及相关限制

第十二条 我行按照“了解你的客户”原则，采用科学、合理的方法对存款人进行风险评级，根据存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。我行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。银行通过自助机具和电子渠道提供个人银行账户开立服务的，开户申请人只能持居民身份证办理。

第十三条 个人银行账户交易范围及相关限制：

Ⅰ类户：可为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。我行目前对I类账户限额不做要求，账户管理参照人民银行法律法规要求。

Ⅱ类户：可为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。我行根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。

Ⅲ类户：可为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。我行对Ⅲ类户限定账户余额不得超过1000元。账户超限额资金原路返回同名I类户。

第十四条 我行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。 第十五条 我行对同一客户在我行开立借记卡原则上不能超过4张，并对个人银行账户开户方式要求如下：

(一)柜面开户。通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。

(二)自助机具开户。通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，我行工作人员现场核验开户申请人身份信息，可为其开立Ⅰ类户;工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

(三)电子渠道开户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，我行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。 1.通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户(以下简称绑定账户，信用卡除外)，作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定;银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。

2.通过电子渠道开立Ⅲ类户的，银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。

3.我行于2016年4月1日在系统中实现对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效区分、标识，并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备。

(四)账户功能升级。对于Ⅱ类户，我行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，我行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。 第十六条 我行暂不开通小额支付系统客户账户信息查询功能，我行现有核心系统，无能力主动发起支付业务，资金原路返回暂不处理，若交易后资金大于1000元，核心直接报错：“超出账户最大留存金额”;考虑日终结息特殊情况，导致资金大于1000元，直接入账。

第四章 个人银行账户实名制要求

第十七条 我行柜员为开户申请人开立个人银行账户时，应核验其身份信息，对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实，不得为身份不明的开户申请人开立银行账户并提供服务，不得开立匿名或假名银行账户。在开户时要注意以下事项：

(一)审核身份证件。银行为开户申请人开立个人银行账户时，应要求其提供本人有效身份证件，并对身份证件的真实性、有效性和合规性进行认真审查。银行通过有效身份证件仍无法准确判断开户申请人身份的，应要求其出具辅助身份证明材料。 有效身份证件包括：1.在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证;不满十六周岁的，可以使用居民身份证或户口簿。2.香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。3.台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。4.定居国外的中国公民为中国护照。5.外国公民为护照或者外国人永久居留证(外国边民，按照边贸结算的有关规定办理)。6.法律、行政法规规定的其他身份证明文件。

辅助身份证明材料包括但不限于：1.中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。2.香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。3.台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明。4.定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。5.外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。6.完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。 军人、武装警察尚未领取居民身份证的，除出具军人和武装警察身份证件外，还应出具军人保障卡或所在单位开具的尚未领取居民身份证的证明材料。

(二)核验身份信息。我行可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采取多种手段对开户申请人身份信息进行多重交叉验证，全方位构建安全可靠的身份信息核验机制。

(三)留存身份信息。成功开立个人银行账户的，我行应登记存款人的基本信息、与存款人身份信息核验有关的身份证明文件信息、完整的身份信息核验记录，留存存款人身份证件、辅助身份证明文件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息，有条件的可留存开户过程的音频或视频等。

我行在确保分支机构能够及时获得相关存款人身份信息的前提下，可以将分支机构登记的存款人身份信息集中管理。

(四)建立健全个人银行账户数据库。我行应建立健全以存款人为中心的个人银行账户管理系统，按照公民身份号码、护照号等实现对个人银行账户的统一查询和管理。对于存款人为非中国居民的，银行应按照存款人国籍(地区)进行标识并实现对非中国居民银行账户的分类查询和管理。

(五)停用或注销银行账户。我行发现或者收到被冒用身份的个人声明，并确认该银行账户为假名或虚假代理开户的，应立即停止相关个人银行账户的使用;在征得被冒用人或被代理人同意后予以销户，账户资金列入久悬未取专户管理。 第五章 代理事宜

第十八条 开申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理;符合条件的，可以由他人代理办理。我行可根据自身风险管理水平、存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定代理开立的个人银行账户功能。

(一)身份信息核验。他人代理开立个人银行账户的，我行应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的委托书等。有必要的，应要求代理人出具证明代理关系的公证书。 我行应严格审核代理人、被代理人的身份证件以及委托书等，对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，银行不得办理该代理业务。

(二)代理开户业务管理。如开户申请人确因行动不便等原因不能前往银行网点，银行可以采取上门办理等方式办理开户。银行应合理控制个人以委托代理方式代理他人或者被他人代理开立的个人银行账户数量。

(三)身份信息留存。他人代理开立个人银行账户的，银行应当登记代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份证件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息以及委托书原件等，有条件的可留存开户过程的音频或视频等。

(四)特殊情形的处理。

1.存款人开立代发工资、教育、社会保障(如社保、医保、军保)、公共管理(如公共事业、拆迁、捐助、助农扶农)等特殊用途个人银行账户时，可由所在单位代理办理。单位代理个人开立银行账户的，应提供单位证明材料、被代理人有效身份证件的复印件或影印件。 单位代理开立的个人银行账户，在被代理人持本人有效身份证件到开户银行办理身份确认、密码设(重)置等激活手续前，该银行账户只收不付。

2.无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理。 3.因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采取上门服务方式办理，也可由配偶、父母或成年子女凭合法的委托书、代理人与被代理人的关系证明文件、被代理人所在社区居委会(村民委员会)及以上组织或县级以上医院出具的特殊情况证明代理办理。 第六章 其 他

第十九条 各营业机构要加强对临柜人员的培训和指导，要求客服人员通过询问开户申请人个人基本信息等方式，严格核验开户申请人身份信息，保障开户申请人与身份证件的一致性，重点防范不法分子冒用他人身份信息开立假名银行账户。

第二十条 各营业机构要严格按照制度确定存款人开立的个人银行账户数量，不得单纯以开户数量作为内部考核指标;建立健全投诉评估机制，防止因片面降低客户投诉率而放松业务审核，切实保障银行账户实名制贯彻落实。

第二十一条 各营业机构要将我行制定的收费策略以及为存款人提供的低成本或免费的支付结算服务在各营业网点向客户予以公示。

第二十二条 本办法自下发之日起执行

第五篇：2016年12月1日起银行账户分类管理 对个人有啥影响？

分享到:【导语】：11月30日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对账户分类管理进一步完善和细化。事实上，此前发布的《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》也对三类账户管理提出了一些规定。这些新规实施后，对个人账户管理有哪些影响?就社会公众普遍关心的问题，记者采访了银行业人士。

制图：郭 祥

11月30日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对账户分类管理进一步完善和细化。事实上，此前发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》也对三类账户管理提出了一些规定。这些新规实施后，对个人账户管理有哪些影响?就社会公众普遍关心的问题，记者采访了银行业人士。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有何区别?

根据央行有关规定，12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有何区别，个人该如何利用银行账户分类管理制度管理资金?

新规实施后，Ⅰ类户即当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的全功能账户，使用范围和金额不受限制。

Ⅱ类户在原有功能基础上，新增可以限额存取现金、限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)、接受开户银行贷款和还款等功能。其中，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅱ类户，才可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务以及配发银行卡。Ⅱ类户与其绑定的I类户或信用卡账户之间的转账、银行贷款和还款以及利用Ⅱ类户购买银行投资理财产品不受限额管理。

Ⅲ类户在原有可办理限额消费和缴费功能基础上，新增限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)功能。其中，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅲ类户，才可以办理非绑定账户资金转入业务。需要注意的是，Ⅲ类户任意时点的账户余额不得超过1000元，因账户计息或退款资金汇入累计余额超1000元的情况除外。

此前开立的多个账户用不用销户?

值得关注的是，根据最新规定，除Ⅰ类户可配发银行卡外，Ⅱ类户也可配发银行卡，但Ⅲ类户不能。

新规明确，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份开立的Ⅱ类户，也可配发银行卡实体卡片。在配发银行卡后，个人可持Ⅱ类户银行卡办理银行柜面现金存取、ATM转账取现、POS刷卡消费等各类业务，与Ⅰ类户的使用差别就在于Ⅱ类户有限额控制。同时，为适应移动支付发展，个人可通过Ⅱ、Ⅲ类户开展移动支付业务，不需要绑定银行卡，也可不到银行柜面面签。

此前开立的多个账户用不用销户?

据了解，个人在今年12月1日前已开立的存量银行账户不受影响，仍可正常使用，无需进行任何操作。存量银行账户在日常使用中已经开通水电煤代缴、贷款和信用卡偿还、银证转账和快捷支付等支付和理财功能的，也不会受到任何影响，以后也可根据需要开通相关业务。

银行业人士提示，个人如果有降低支付风险的想法和需求，也可主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级，对多年不使用的账户进行销户。并且，目前规定的内容主要是涉及个人开立的借记账户，也就是通常所称的银行卡，不涉及贷记账户，即信用卡。因此，信用卡的开立和使用不会受到影响。

支付宝和微信账户的使用会有影响吗?

不少人关心：银行账户分类管理后，个人使用网上银行和手机银行会不会受到影响?

据了解，此前一些银行已对网上银行和手机银行的大额转账进行控制，网上银行转账一定金额以上的必须使用Ukey等，手机银行转账也有限额规定，不得大额转账。因此，银行对已经对网上银行和手机银行进行大额转账控制的，不会受到影响，但若银行未对网上银行和手机银行的转账作任何要求的，根据央行此前发布的规定，可能会受到影响。

支付宝账户和微信账户的使用会受到影响吗?

据了解，央行出台的文件没有调整支付账户的转账额度，支付账户转账额度仍然按照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的规定执行。银行业人士表示，唯一产生影响的是，按照央行文件规定，自今年12月1日起，支付机构在为客户新开立支付账户时，需要约定支付账户的日累积转账限额和笔数。但是，这种约定完全是支付机构与客户之间的自愿行为，约定多少由支付机构与客户自行决定，央行没有任何规定。同时，这也只针对新开立账户，存量账户不受影响。

央行此前发布的通知指出：“对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务。”

银行业人士提示，这里的6个月是指开户第二日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。同时，即便采取措施，也不会把账户冻结，只是暂停账户网银、手机银行、ATM等非柜面渠道的业务，账户在银行柜台还可以正常使用。这样做的目的是为了打击电信诈骗分子囤积账户用于诈骗活动。