我国外部精算师市场发展的机遇与影响

2022-09-10

1 限制外部精算师市场发展的因素分析

1.1 现行监管制度没有赋予外部精算师法定地位

我国寿险业实行总精算师制度,即对监管机构负责的总精算师必须是保险公司的雇员。对于财产险公司,如果不设立总精算职位,则必须设立精算责任人职位,其职责与总精算师相当,但任职资格标准略为宽松。

1.2 保险市场结构难以容纳较多外部精算师

保险市场是一个集中度较高的市场,这样的市场结构与外部精算师市场的不发达形成了一个恶性循环:由于市场结构不利于外部精算师的生存,所以外部精算师质、量下降,从而导致市场向更不依赖外部精算师的结构演变。

2 外部精算师市场迎来发展机遇

2.1 精算咨询业务日渐成熟

随着会计准则、偿付能力、内含价值、产品开发等精算规定的不断更新与完善,精算工作的技术性与日俱增,从而保险公司对精算咨询的需求不断提升。目前的精算咨询业务已经可以覆盖保险公司运营过程中的大部分精算职能,如果监管机构能够出台相关的制度,赋予精算咨询机构对保险公司进行审核、监管的职能,将可以形成具有全部精算职能的“独立精算师事务所”,成为未来外部精算师市场上的核心机构。

2.2 政策助力保险中介机构参与风险定价

保险中介制衡能力是行业进步与否的标志,当前中国的保险中介仍处于发展滞后的状态。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中指出,“充分发挥保险中介市场作用。不断提升保险中介机构的专业技术能力,发挥中介机构在风险定价、防灾防损、风险顾问、损失评估、理赔服务等方面的积极作用”。值得注意的是,在保险中介机构的传统职能之外,新国十条提出了保险中介参与风险定价的作用,并且放在首要地位。中介机构如要参与保险产品定价,须要有专门的精算人才来实现,这将促进外部精算师服务模式的发展。

2.3 精算人才供给逐渐丰沛

我国建立精算教育体系已有20余年,拥有了丰富的实际工作经验。同时每年精算专业的毕业生人数也有了大幅增长,不断为业界输送新鲜血液。可以说我国已经拥有了一个多层次高质量的精算人才库,这显然有助于提高精算人员的流动性,进而产生更多的外部精算师。

3 外部精算师市场发展将带来的影响

外部精算师将不隶属于任何保险公司,其直接对普通消费者负责,受监管部门委托对保险公司的产品开发、费率厘定、偿付能力报告等一系列经营活动进行独立的精算审核,其行为受到监管部门、精算师协会共同监督。外部精算师市场的发展将会带来如下影响:

3.1 促进行业内信息对称,保护消费者利益

精算师专属于保险公司的现状,使得普通消费者完全处于信息不对称的弱势方。由于消费者缺乏专业的精算知识,在消费者看来,保险产品形态复杂、价格不具备可比性、暗藏误导空间。而第三方精算中介机构却能够为消费者提供专业意见。保险消费者的利益能够因此得到保障,对保险产品的消费需求自然也就随之上升了。

3.2 降低中小保险企业的精算服务成本,促进精算服务的定价市场化

随着保险行业的市场化准入退出机制逐步建立与完善,将会有更多的中小型保险公司作为新的主体进入市场。当“独立精算师事务所”出现后,这部分成本预期将可以极大的下降。与此同时,随着精算中介机构主体逐步增加,人才流动日趋活跃,行业内信息愈发公开,精算师的薪酬体系将会进一步市场化,精算服务的定价亦将会更加合理化。

3.3 为保险公司带来外部监督机制,监管市场化

总精算师兼具管理职责与审核职责,引入外部第三方精算机构参与审核,既对保险公司的经营进行监督,又对总精算师的审核工作本身进行监督。这样可以充分发挥第三方精算中介机构的专业性与客观独立性,缓解总精算师管理职责与审核职责相矛盾的问题,由机构进行精算审核也胜于总精算师一人监管的模式。

摘要：外部精算师指不直接受雇于保险公司的精算师。保险行业中拥有一定比例的外部精算师,有助于降低成本和门槛、提高效率和监管水平。目前我国保险市场上外部精算师的作用仍十分有限。本文第一二部分讨论我国外部精算师市场发展的限制因素与机遇,从而分析这一市场成长的突破口和路线,第三部分讨论我国外部精算师市场发展可能的影响,从而给出政策建议。

关键词：外部精算师,独立精算师