论我国保险市场的现状与转型发展

2022-09-10

一、保险市场发展现状

(一) 投保容易, 理赔难

对于老百姓们, 保险纠纷已经不再陌生。保险纠纷案件的发生, 也是多种因素共同作用的结果。首先, 投保人缺乏保险意识, 投保时只听业务员的一面之词, 不认真阅读保单就盲目投保, 在出现问题的时候才发现超出保单范围。其次, 保险营销员为了个人工作业绩, 故意欺瞒投保人, 随意向投保人承诺超出保单权限的福利, 夸大保险的利益回报, 却对免责条款模模糊糊。投保人期望过高, 理赔时却得不到回应, 难免出现纠纷。同时, 保险公司理赔流程过于冗杂。目前, 很多保险公司期望以复杂的理赔程序来防范保险行业的道德风险, 但结果往往是伤害真正需要得到保障的人, 让普通民众大费周折, 费心费力。

(二) 粗放经营, 盲目竞争

现在市场上的普遍机制是把保险营销员的工资保单签订率挂钩, 卖的越多挣得越多, 不卖就没有收入。这才是销售误导屡禁不止的根本原因。销售人员得不到基本的保障, 要求他们从客户角度出发就是天方夜谭。面对可观收入, 保险营销员最终选择了背离消费者利益的道路。更可怕的是, 保险代理行业现在模式的越来越像传销, 巨大的利益网层层递进, 最后压榨的是消费者的利益。1

随着保险市场竞争日趋激烈, 割喉式的高手续费, 佣金竞争, 诱导转保, 销售误导等恶意竞争手段屡见不鲜。保险公司缺乏“以客户为中心”的行业经营理念, 粗放经营, 片面追求规模, 以保费论英雄, 更加剧了低价竞争的态势。保险公司的利益来源得不到保障, 只能在服务改善, 产品创新上减少投入。2这种自杀性的竞争手段, 导致诚信下降, 服务能力下降, 不利于保险行业的长期发展。

(三) 抄袭险种, 市场缺少个性化险种

不难看出, 我国保险险种的创新存在诸多阻碍。首先, 险种创新投资大, 难度大。正如前面所说, 保费竞争拉低了保险公司的利润, 保险公司无力投资大笔资金用于保费率的精准计算和险种的创新开发。其次, 对于保险推销员而言, 推广新险种不仅难度大, 而且存在风险, 不利于增加保单数量, 所以保险业务员不愿接触新险种, 更愿意卖“顺手”的传统险种。以目前我国保险公司业务员的平均知识水平来看, 其保险金融知识的匮乏也不足以支撑他们去了解, 宣传, 解说新兴险种。最后, 市场上缺乏险种创新的政策保护。新兴保险险种被抄袭, 其他公司换个名称, 对保单内容稍作修改便上市的例子比比皆是。缺少创新激励, 保险公司难免选择守着传统险种坐吃山空。

(四) 保险中介行业混乱

伴随保险业的快速发展, 保险中介逐渐成为保险公司销售经营活动中的重要渠道。但同时, 保险中介存在先天不足, 后天畸形的特点, 先天不足源于保险中介出现于保险行业粗放发展的阶段, 发展之初就存在许多问题, 后天不足则是因为小集体谋求私利, 毁坏市场秩序, 又缺乏监管。虚开发票套取资金, 编造虚假中介业务等行为充斥市场, 损害了保险行业的社会信誉, 降低保险市场运行效率, 更严重损害了消费者的利益。保险中介公司从保费中最高获取30%的手续费, 使得保险公司得到的保费份额较少。而保险本身就是靠足够保费覆盖风险, 并从中获取利润的行业。这样一来, 中了“羊毛出在羊身上”这句话, 最终导致理赔过程中以惜赔、拒赔结尾, 形成恶性循环, 保险行业形象越来越差。

二、保险市场转型发展对策

(一) 从多方面治理理赔难现象

一方面通过推动保险公司建立小额简易案件快速处理机制, 减少索赔材料, 优化理赔流程, 推进理赔服务便捷化和理赔过程透明化。3另一方面对造成理赔难现象的销售误导给予关注, 对于做出销售误导的营销人员和保险公司进行惩罚。建立信誉评价机制, 整理保险行业信誉红黑名单, 通过信誉等级来限制行业准入, 以此来约束保险行业的失信行为。从而切实保障消费者利益, 减少理赔难现象。

(二) 进行保险营销体制的创新

转变保险营销人员的绩效制度, 不拿保费数量论英雄, 结合保单的质量和续保率来评价工作质量。鼓励保险营销人员更多关注公司的信誉和长远发展。其次, 调整保险营销人员的知识阶层分布, 把保险营销员转化为保险理财分析师, 给予广泛的产品选择空间从而提高工作效率, 真正的从客户角度出发, 为客户提供最契合需求的投保方案。同时改善保险服务, 为投保人提供后续服务, 改变投保后无人管的市场现象。不仅增加了保险公司的长远利润, 不再做“一锤子买卖”, 也提高了公司的声誉, 利于保险公司长远发展。

(三) 鼓励民营资本进入市场, 促进充分竞争

我国目前保险市场为几家大型险企垄断, 中国人寿、中国人保等国有保险公司市场占比过大, 制约了保险市场的创新活力与发展力。相比而言, 美国市场集中度与中国相差甚远, 却是世界上最大的保险市场。美国1906年出台了《阿姆斯特朗法案》, 作为保险史上里程碑式的法案, 它规定了“限制大型人寿公司规模, 促进中小保险公司增长。”逐步放开保险市场, 鼓励民营资本发展, 有利于促进保险市场多元化发展, 引进灵活的保险经营机制。

(四) 从多方面推动保险险种创新

从国家层面来看, 由于险种创新需要大量的资金投资与人力投资, 国家可以出台相关支持政策, 对险种创新予以补贴, 鼓励保险公司开发新险种。同时, 做好产权保护工作, 制定险种创新的规章制度, 出台相关法律, 保护险种创新的知识产权, 对于抄袭者进行处罚。从保险公司来看, 应该注意占据人才竞争的优势, 招贤纳士, 引进专业精通, 技能熟练, 具有创新意识的保险业人才。从公司长远发展的角度出发, 结合自身效益和社会效益, 改变传统竞争观念, 增强创新意识。

(五) 加强对保险中介行业的管理

从保险公司的角度来看, 在委托保险中介公司开展业务时, 应明确规定代理险种, 手续费比例, 双方的权利与义务以及授权范围等具体化的方面, 并签订书面合同, 以此来约束保险中介收取高手续费的行为。4从国家的角度来看, 应该加强立法, 出台切实可行, 明确细致的法规, 构建符合市场需求的保险监管体系, 与相关部门执法监督形成合力。同时做到有法必依, 执法必严, 保监会应该及时发现和纠正保险中介虚开发票, 侵占保费的行为, 对于典型案例, 要严肃处理, 从而形成执法的威慑力。同时完善监察机制, 定期收集监测保险中介公司的业务数据, 增强监管的针对性和时效性。

三、结语

近些年, 在各种金融改革、政策颁布中, 保险业的发展都备受瞩目, 已然上升到国家层面。从保险业转型、保险监管到对外开放都进行了细致的发展规划, 明确了保险的战略地位, 保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。同时, 随着经济的迅速发展, 近年来保险深度和保险密度不断加大, 民众保险意识也在不断增强。由此看来, 即便目前保险市场存在诸多问题, 但是在转型发展的路上, 保险产业前景值得看好, 中国保险大时代也即将开启。

摘要：保险业作为三大金融业之一, 对中国的经济发展起着至关重要的作用。在我国, 保险业的发展还属于初期阶段。伴随着不断增强的发展势头, 信息不对称、恶性竞争等问题也逐渐凸显, 严重阻碍保险市场的转型发展。本文从我国的保险市场现状出发, 分析市场当前存在的五大问题, 并给出相应的政策建议。

关键词：保险市场,现状,转型发展