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第一篇：网贷论文范文
民营银行虎视P2P网贷市场
一方面，民营银行更有意愿与P2P网贷平台对接资金存管业务；另一方面，民营银行与P2P网贷在资产端竞争不容忽视，那么P2P网贷面对民营银行业的开业高峰，究竟是利好多于利空，还是又面临一场硬仗呢？
今年二季度，已有6家民营银行获开业批复，依次分别是武汉众邦银行、吉林亿联银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行和梅州客商银行。截至6月末，17家获批的民营银行中有近半数定位于互联网银行，除了大众比较熟知的微众银行和网商银行外，近期开业的民营银行中互联网银行定位明显居多。一方面，民营银行更有意愿与P2P网贷平台对接资金存管业务；另一方面，民营银行与P2P网贷在资产端竞争不容忽视，那么P2P网贷面对民营银行业的开业高峰，究竟是利好多于利空，还是又面临一场硬仗呢？
民营资本角逐银行业
如果把近年来的民营银行发展细分阶段，2013年-2014年是萌芽期，民营银行试点工作启动；2015年-2016年发展初期，民营银行建立由试点转为常态化设立；2017年起进入发展机遇期，获批的民营银行密集开业，监管指导意见也正式发布。目前，民营银行的筹建申請正处于风口，角逐资本众多。
民营银行的设立是我国金改的重要部分，在2013年11月，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中关于金融改革的阐述，提到扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。
金改促进了银行业的市场化和创新化，民营银行通过差异化、互联网化、移动化，与以往传统商业银行形成互补。在今年1月5日，银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》中明确了民营银行的发展定位，支持民营银行开展业务、服务、流程和管理创新，强调审慎监管并落实监管责任。
民营银行互联网化
在经营战略和创新模式上，民营银行与现有商业银行的差异化经营是银监会多次提及的。银监会发文鼓励民营银行探索创新业务模式及特色化经营模式，支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术，进行技术创新，提高与细分市场金融需求的匹配度。
民营银行中有8家银行定位于互联网金融银行，分别是深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行、福建华通银行、武汉众邦银行、吉林亿联银行、北京中关村银行和江苏苏宁银行。其中，深圳前海微众银行和浙江网商银行分别背靠腾讯和蚂蚁金服；而四川新网银行第二大股东银米科技是小米的全资子公司；同样的，吉林亿联银行的第二大股东三快科技是美团的子公司；江苏苏宁银行第一大股东是苏宁云商。
另外，例如上海华瑞银行、温州民商银行、威海蓝海银行的特定区域存贷款模式具有很强的地域属性。
在市场定位上，民营银行与P2P网贷接近，主要服务个人消费者和中小微企业、创业企业、三农客户，强调科技金融创新。
民营银行 VS P2P网贷
民营银行高门槛、强监管凸显P2P网贷平台备案价值
首先，民营银行的进入门槛远高于P2P网贷。
根据《商业银行市场准入工作实施细则》，在发起人及资本要求上，民营银行有严格的限制：民营银行发起人应全部为民间资本，注册资本最低为20亿元，并且必须使用自有资金；发起人单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过30%；并且，民营银行发起人应为民营银行注册地所在省（自治区、直辖市）内民营企业。净资产要求方面，对民营经济较发达的地区（如东部地区），优先选择单家企业净资产不低于100亿元，终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为民营银行的发起人；对欠发达地区（如西部地区），可适当降低净资产要求；投资入股银行业金融机构的民营企业需要最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等条件。
其次，民营银行受到更强监管。
相比与P2P网贷，《关于民营银行监管的指导意见》中对于民营银行的关联交易规定更为明确及严格：民营银行应当加强关联交易管理，严格控制关联授信余额，严禁违规关联交易。鼓励民营银行在章程或协议中载明，主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信。同时，民营银行董事会应当设立单独的关联交易控制委员会，负责关联交易的管理、审查和批准。关联交易管理也将成为民营银行监管的重点。此外，民营银行禁止了股东利用所持有的股份进行抵质押。
第三，民营银行业务发展受限。
《商业银行市场准入工作实施细则》同样划定了民营银行业务范围：应主要服务中小微企业、“三农”和社区及大众创业、万众创新，成立初期业务范围应局限于传统的存、贷、汇等基本业务。在民营银行机构建设方面，要求民营银行应坚持“一行一店”，在总行所在城市仅可设1家（在行式）营业部，不跨区域。而互联网银行由于限制远程开户，账户目前属于弱实名账户，在汇款功能上受到限制，只能支持同名账户转账，不能向他人转账，也不支持刷卡消费，一定程度上限制了互联网银行发展的步伐。
可以看到，对于民营银行业务开展来说，目前监管层并不鼓励民营银行开展复杂业务，更多的还是开展存、贷、汇三大基本职能，从这点来看，P2P网贷平台与民营银行无论从业务开展，还是定位都是比较接近的。
P2P网贷可以说是21世纪不需要资金池的银行，并且相比与民营银行的高门槛及强监管，P2P网贷行业虽然近年来监管趋严，但在未来，通过合规性调整，符合监管层要求后拥有备案资质的P2P网贷平台，其类金融牌照会价值不菲。
上市公司频繁现身 掘金新金融
与上市公司前几年积极布局P2P网贷行业相同，从表2民营银行股东背景情况来看，不少民营上市公司也热衷于筹建民营银行。
许多民营上市公司担任了民营银行的前二大股东，如上海华瑞银行的第二大股东美邦服饰，温州民商银行的第二大股东华峰氨纶，重庆富民银行的第一大股东瀚华金控，福建华通银行的第一大股东永辉超市，北京中关村银行的第一大股东用友网络和第二大股东碧水源，江苏苏宁银行的第一大股东苏宁云商和第二大股东日出东方，梅州客商银行的第一大股东宝新能源和第二大股东塔牌集团，具体上市公司详见表2。
通过和P2P网贷平台股东比较，可以发现，例如用友网络、东华软件、瀚华金控和宝新能源同样也布局了P2P网贷，控股或直接/间接参股平台分别是友金所、首E家、首金网和大麦理财。
从布局民营银行与P2P网贷的上市公司行业分布来看，第一和第二位都是制造业与信息传输、软件和信息技术服务业，两者合计比例也非常接近，民营银行业的制造业上市公司股东占比相对较多，达50%。后续行业占比排位出现不同，例如民营银行第三位是批发和零售业，第四位是金融业；而P2P网贷第三位是金融业，第四位是房地产业。民营银行的上市公司股东背景中不乏例如商贸领域的永辉超市、红旗连锁、苏宁云商；而批发和零售业上市公司在P2P网贷上市公司股东行业分布中的占比仅为3.75%。
竞争：资产端竞争大于资金端竞争
竞争角度来看，民营银行与P2P网贷资产端竞争大于资金端竞争，两方在资产端目标客群重叠性较强。
民营银行在资产端开发主要涉及个人信用贷款、中小微企业及创业企业贷款、车贷等，与P2P网贷平台的小额资产开发形成直接竞争。
定位于互联网银行的民营银行，例如微众银行的资产端包括了微粒贷（小额信贷，500元起借，最高额度30万）、微业贷（中小微企业流动资金贷款，最高300万）、微车贷（联手优信二手车，买车贷款）；网商银行的网商贷（小微企业、创业者贷款）、旺农贷（农村地区用户贷款）、信任付（小微企业、创业者赊购赊销、信用支付等账期金融服务，最高100万）；四川新网银行的好人贷（个人消费信用贷款，最高100万）；武汉众邦银行的舒薪贷（个人消费信用贷款，最高100万），企业贷款（采购赢、即时付、应收易）等。
即便是特定区域存贷款模式的民营银行在资产端上也对同地区的P2P网贷平台资产开发构成威胁，例如上海华瑞银行主攻产业链金融、跨境业务贷款、中小企业信贷产品；温州民商银行的商人贷、信惠贷（个人消费贷款）、益商贷（个人车抵贷）、旺商贷（小微企业短期经营周转贷款）等。
对比来看，民营银行的借款额度无论是个人或企业都高于P2P网贷单个平台的借款限额，业务选择面更广；但另一方面，民营银行业务起步较晚，并且许多业务受到区域限制，例如微众银行的微业贷目前仅限于广东地区，温州民商银行的商人贷需具有温州地区常住户口或拥有当地产权房，旺商贷限温州地区的小微企业法人，加之民营银行“一行一店”的规则约束了其信贷业务发展。
从投资理财角度来看，除了微众银行已有基金、资管、黄金和结构化產品以外，其他民营银行理财端目前产品较少，主要以银行存款为主，个别民营银行有保险、货币基金或现金管理类产品，风险偏好度较低，普遍收益率低于P2P网贷产品，不足以构成替代效应。
合作：民营银行紧抓P2P网贷平台资金存管业务
除了竞争关系以外，民营银行中有4家积极参与到P2P网贷资金存管业务，分别为上海华瑞银行、天津金城银行、重庆富民银行和四川新网银行。根据盈灿咨询及网贷之家不完全统计，截至到6月末，4家民营银行已签约的平台达69家。
相比国有大行，民营银行对于P2P网贷平台资质要求有所降低，签约的P2P网贷平台也以民营草根平台为主，占比高达82.6%。4家银行中，新网银行布局P2P网贷资金存管业务最为积极，签约平台数达到了32家，其中不乏一些上市系、国资系和风投系的平台。
与民营银行合作的平台中，有28%位于广东地区，23%位于北京和上海，12%分布在浙江，如图1所示。值得注意的是，由于上海和深圳都出台了P2P网贷平台银行资金存管属地化管理的征求意见稿，例如上海要求“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”，深圳要求“与在深圳市行政辖区内设有分行以上（含）级别机构的商业银行达成资金存管安排”。若征求意见稿未修改此部分并正式通过，民营银行，尤其是没有物理门店的互联网银行在这块业务合作空间上受挤压；另外，上海、深圳地区平台与此类银行已签约或上线的或也需要进行存管调整。
在金改和互联网金融渗透的大趋势下，民营银行得到快速发展，申请筹建民营银行仍将是未来一段时间内的资本风口。
民营银行与P2P网贷都主要服务于以往传统体制下商业银行无法覆盖的客群，因此在个人信贷、中小微企业融资等领域上存在直接竞争关系；但另一方面，相比于国有大行，民营银行更为积极主动与P2P网贷平台合作资金存管业务。
现阶段，民营银行产品体系尚不完善，设立初期受到较多的监管制约，前期品牌效应、客群基础也有所欠缺。未来，民营银行与P2P网贷在金融科技、风控技术、资产端或资金端都有共同合作的可能，民营银行的密集开业对于P2P网贷既有挑战也将促成更多的合作空间。
作者：张叶霞
第二篇：基于网贷平台的危机管理研究
摘要：近几年，我国的互联网经济取得了巨大发展和突破，三件大事见证了中国网络虚拟经济的腾飞：第一，马云的阿里巴巴在纽约证交所上市;第二，征途网络在美国纽交所上市;第三，金山软件在香港交易所上市。由此可见，虚拟经济、互联网经济的发展势头高涨。然而，在网络虚拟环境下，互联网经济也面临着巨大的风险。本文着眼于P2P网贷平台，对信息时代背景下其所面临的网络舆论进行分析和总结，指出网络舆论的特点和现状，对P2P网贷平台的舆论危机管理，就其特殊的行业性质提出了6点建议，以期在P2P网贷平台应对网络舆论危机时提供了一定的借鉴和指导。
关键词：虚拟经济;网络舆论;危机管理
近几年，我国的互联网经济取得了巨大发展和突破，三件大事见证了中国网络虚拟经济的腾飞：第一，马云的阿里巴巴在纽约证交所上市，融资16.9亿美元，创造了在美国上市的最大IPO记录，公司市值膨胀至1500亿美元。马云跃居中国首富，阿里的300名员工也成为千万富翁;第二，征途网络在美国纽交所上市，市值达到40亿美元，不仅创造了创立三年变上市的神话，也成就了史玉柱的IT新首富和上百个百万富翁;第三，金山软件在香港交易所上市，造就了中国历史上最富有的两位程序员——求伯君、雷军，也有上百位身家过百万的程序员团体。由此可见，虚拟经济、互联网经济给社会和个人创造了巨大的财富。
我国P2P网络借贷平台发展主要经历一下几个时期：
第一，在初期发展中，参与其中的绝大部分都是互联网创业人员，不仅缺乏相关金融操控经验，而且对借款人的审核及信用评估标准等不规范，加上平台间的信息闭塞、缺乏沟通，各种不安全、无信用现象频现。即一借款人在多家网络借贷平台同时申请信用贷款，造成平台坏账风险加大。
第二，P2P网路借贷平台进入瓶颈期，却也吸引了一大批极富有民间线下放贷经验的创业者，加上软件开发商对网络平台模板的开发越来越成熟，弥补了民间创业者技术上的欠缺。同时，民间借贷的经验是的创业者了解借贷风险，在吸取前期经验的教训下，采用“线上融资线下放贷”的模式，对于借贷地域、借贷人信用资格、资金用途、还款来源及抵押物等进行实地考察，有效降低了坏账风险。在2012年到2013年，国内的网络借贷平台进入以地域借款为主的迅速扩张期。
第三，2013年到2014年，经过限制地域的“线上融资线下放贷”放贷实践，国内网络借贷平台发展势头很好，甚至远超想象。这种超出预期的火爆和扩张也埋下了隐患。不仅网络借贷平台的成熟开发导致进入门槛偏低，而且2013年各大实体银行度借贷收缩政策也催生了很多投机者(那些不能从银行贷款或者在民间具有高额高利贷的借款者)借由P2P网络借贷平台进行“线上圈钱”。
第四，2014年，互联网金融仍旧在不断发展，国家层面表明了支持互联网金融创新的态度，并承诺给予P2P网络借贷平台政策上的大力支持和规范监管、引导，加上相对宽松的市场环境，许多企业家和金融巨头也纷纷尝试进入互联网金融领域，积极组建自己的网络借贷平台。同时，互联网金融和P2P网络借贷平台业在不断发展中形成独有的运营模式和竞争优势，在2014年8月引发了网络借贷平台集中上线的高峰。
第五，然而2015年，随着政府和社会监管的发力，网贷行业大浪淘沙更加明显。不管是默默无闻的中小平台还是像e某宝这类行业大头。事实上，网贷平台发展到此时，行业洗牌已经是必然趋势。即使是大平台也不可能安然处之，甚至可以说是内忧外患的局面。
一、网贷平台危机的主要类型及产生原因
互联网金融(IT FIN，The Internet Finance)主要由传统金融机构以及非金融机构组成。其中，传统金融机构主要是给予互联网或电商的传统金融业务创创新;而非金融机构则是指运用互联网技术进行金融操作的电商类或平台类企业，主要包括电商企业、P2P模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、手机理财APP以及第三方支付平台等。其中，P2P网络借贷平台便是非金融机构的一种，是随着互联网经济以及民间借贷的兴起而产生的一种新的金融模式。
2015年，国内主流的借贷平台主要列举一下15家，以及选择了经营危机(平台运营情况)、人事动荡(平台人员流动情况)、合规风险(平台对法律法规的执行情况)、信用风险(借款人还款情况)、网络安全(平台漏洞及黑客攻击情况)、舆论危机(媒体倾向性调查报道)六个角度对其进行观察分析。
(一)经营危机(1家)。现今，在行业整合、重新洗牌的大环境下，很多中小平台都出现了经营危机。根据“网贷天眼”的数据显示：现有的4020平台中，问题平台占到了1437家。例如，一度风头颇盛的某宝亦在今年因合规问题被查，并最终停摆。虽然，在上表中，2015年的经营危机未涉及其他14家平台，但事实上，多数P2P平台仍处在砸钱赚吆喝的阶段，获利艰难。以业内巨头“陆金所”以及“红岭创投”为例，统计数据显示：陆金所2015年预亏损约4.15亿美元，预计2016年会继续亏损。这体现了在平台经营中，对获客成本及系统投入等的支出已经远远超出平台盈利水平，甚至大额逾期事件频发更加营销到平台的安全稳定运行。
(二)信用风险(3家)。信用风险是指因借款人违约造成平台面临的风险。虽然目前P2P行业较少平台公布自家的坏账，但就现实状况来看，各家平台均会出现不同程度的坏账，基本在3%-5%之间。从媒体曝光的内容可知，15家平台中有3家平台(陆金所、红岭创投、铜板街)在2015年出现信用风险事件。比如，“陆金所”在2015年3月，“陆金所”子公司——平安国际商业保理发生逾期事件：近4亿借款出现问题，还有一笔2.5亿旧款到期;2015年6月，陆金所被投资人公布：编号为15012204243的稳盈-安e项目收款逾期。
(三)人事动荡(4家)。由于行业的特殊性，P2P平台的离职事件向来高发。即使大平台亦在所难免。2015年，上述15家平台中有4家被曝出人事动荡。2015年8月份，“陆金所”被曝出现高层波动：7位副总经理离职。“有利网”在2015年发生两次重大人事震荡：先是CEO刘雁南从有利网出走另立门户;继而又出现2000人线下团队出走投奔团队网之事。“人人贷”和PPmoney的首席运营官等核心人员离职。
(四)网络安全(5家)。2015年，P2P行业网络安全事件频发，表现为平台漏洞和黑客攻击。尤其，黑客的攻击无疑会危及平台上的资金安全，外泄投资人的个人信息，甚至打击投资人对平台的信心。较大规模的黑客入侵甚至会给投资人带来恐慌心理，引发挤兑风潮。15家平台中，共有5家发生了安全事件或被曝出存在安全漏洞，分别为红岭创投、翼龙贷、有利网、积木盒子和宜人贷。2105年1月20日，红岭创投官网遭到黑客恶意DDOS攻击，造成网站难以打开。9月份，乌云发布的报告曝出，翼龙贷网存在某处运维不当(可影响账户安全)、翼龙贷漏洞礼包(敏感信息泄露和密码重置漏洞)、严重设计缺陷(影响任意用户账号安全)等安全问题。宜人贷、有利网官网亦被曝露存在诸多安全隐患。
(五)合规质疑(9家)。列举的15家平台中较多的涉及业务合规性质疑。其中，9家平台系受到媒体报道重点关注的平台，都受到外界的合规质疑。其他平台合规情况未被媒体关注，并不能排除合规风险。究其根本，除了缺少统一规范的标准、平台试探性开展业务外，P2P在国内的近10年发展中，监管的不及时和立法的滞后成为产生这一危机的主要原因。
(六)舆论危机(12家)。在上述15家P2P网贷平台中，有12家于2015年遭遇过舆论危机。足以见得：随着P2P网贷的日渐发展，媒体对该行业的关注亦在与日俱增。而P2P行业又处在初兴的阶段，兼有问题多发、法律定位不明、牵扯投资人群众多的特征，容易招来媒体的批评性报道。事实也是如此。其中，“陆金所”虽被称为P2P界的高富帅，但终2015年全年，关于它的舆论风波却是接连不断。大公评级事件、子公司被曝2.5亿坏账、“稳盈安e”逾期、高层大换血、众平台抵制“人民公社”等无不广受媒体关注。
二、网贷平台危机管理——舆论危机
综合来看，信息时代下网络舆论主要是指，以互联网媒介为传播途径，社会公众针对某种社会现象或社会问题(甚至可以是某种共同质疑)，所表现出的带有一定倾向性的言论或意见。其一，基于陈述性事件，这样的言论或意见，一经传播失真或者臆想加工等极易成为误导性言论，从而造成舆论危机;其二，基于事故性事件，这样的言论或意见，经过网络迅速扩散并进一步发酵，将会陷入不可控的地步，从而产生舆论危机。具体而言，网络舆论具有以下几个特征：
(一)开放交互性、虚拟匿名。互联网媒介改变了以往传统媒介的单向式传播，实现了双向互动，为社会公众的民意表达创设了一条新的途径。而且交互性和匿名性，给了公众更大的舆论自由和空间，使得网络受众能够“随心所欲”地发布、传播、转发各种信息。
(二)媒介融合性、碎片化。随着信息技术的进一步发展，各种媒体呈现出渐趋一体化的现实，尤其是多功能一体化的融合，改变了传统媒体单一的传播途径，催生多级传播时代的到来。此时，移动网络下的手机用户可以随时随地发布和接受网络信息、参与话题讨论和呈现观点。同时，这样大爆发似的信息轰炸，极易导致媒介信息的碎片化传播即语境的割裂化，从而引发更大的舆论流。
(三)更新覆盖速度快。互联网媒介的受众范围广，每日信息量呈爆炸式增加，必然会有新的关注点在不断被发掘。因此，网络舆论来也匆匆、去也匆匆，其带来的结果好坏，往往在很短的时间就能见端倪。
在1中提到的15家网贷平台，在2015年就有多达12家发生过舆论危机。以下是2015年末“网络舆情”统计的“网贷行业舆情报告”相关资料。
从上图可以看出，2015年末，P2P网贷平台负面的新闻信息或舆论话题中占比最大的是非法集资，其次是提现困难、违规造作、项目风险，几乎占据了整个信息量的80%。
就舆论话题的内容得性质，又可将其分为客观话题和负面话题，以下分别给出2015年上述提到的15家P2P网贷平台基于图1的话题相关事件的舆论排行(依据转载量)。
从表2中的平台客观话题内容可以知道，话题主要集中于对平台的各种决策和行动，包括新产品、新合作及发展现状的信息整合和客观分析。而表3中的平台负面话题内容则告诉我们，平台在金融操作中存在违法行为、在项目构建中缺乏风险防范意识，至此年末有多名涉嫌违规操作和非法集资的人员被捕、某平台下线。
三、P2P网贷平台基于网络舆论的危机管理
网络舆论是基于网络信息或相关报道的，暂且不管信息或报道的正、负面问题，关键是看：信息的利益落脚点是否符合事实。这就对类似P2P网贷平台的互联网金融提出了三点要求：
首先，不能对客观陈述性的信息或报道不管不问，应采取谨慎态度处之，因为在网络舆论力量的各种“博弈”下，事态的后续发展是不在与预计和控制中的。
其次，对正面的信息或报道，要积极响应，对于涉及的事件明确公司立场并给出详尽肯定的解答，借助此次正面效应进一步深化带来积极效应的事件(加大力度、增加投入、增设相关项目等)，塑造良好、负责的形象。
最后，对于负面消息或报道，不能仅仅带着发现问题、解决问题的心态，而更应该看重负面新闻或报道所彰显的警示功能和监督功能，从而不断完善自身。
在明确了以上三点基本要求后，类似P2P网贷平台的互联网金融公司更应该逐渐建立的自己危机应对体系，包括预警机制、应对备用方案、危机公关等。其中最最关键的是建立舆论危机的预警机制。
本文根据网络舆论的特点和现状，针对P2P网贷平台应对舆论危机给出以下意见：
第一，平台应高度重视网络舆论危机。建立健全网络危机的管理机制，确保相关制度建设、人员组织以及紧急预案启动等切实可行。
第二，平台对网络舆论进行监测分析(预警)，即平台结合自身优势并借助技术型工具，每天实时监控各种传播平台，包括电视、报刊、网络、论坛、微博等，及时把握公众焦点、行业动态、各类敏感信息;定点监控某些不稳定的信息源，包括某些意见领袖、网络推手、炒手等，便于及时发现某些苗头性或倾向性信息和言论，迅速作出舆论疏通和有效引导。特别是像第三方论坛这样聚集众多投资人的地方，不忽略每一个小细节和任意一个误会评议，并采取合适的方法及时化解。
第三，平台要对自身或者行业可能存在的舆论隐患了如指掌，并建立危机应对预备方案。同时，积极构建与网络各大传播媒体相关人员、行业意见领袖、民意倾向发言人等的友好接触，争取他们的良好印象和认可。这样，不仅可以防患于未然，而且可以为品牌建设作出助力。在舆论危机出现时，也能及时启动紧急方案，不至于陷入被动，而且可以利用传播媒体相关人员、行业意见领袖、民意倾向发言人等的影响力来引导危机舆论的方向。
第四，平台必须完善自自身信息传播体系，坚持网络舆论危机处理的“黄金4小时”原则。不仅要反应迅速、大方应对，更要善于及时利用第三方媒体和官方信息发布平台予以回应。往往负面信息的流窜是因为正面的声音“缺位”或响度不够，因此平台利用自身官方平台——官方网站、官方微博、新闻发布渠道等，发布权威消息赢得与公众沟通的话语权，可以有效压缩负面传播的空间、阻止某些过度揣测的泛滥。(作者单位：南华大学经济管理学院)
作者：唐端
第三篇：大学生网贷行为的社会心理学分析
摘 要 随着智能手机的高速发展，互联网金融也连带的迅速发展起来，各种网络借贷平台大量出现，大学生逐渐成为网络借贷市场的主力军。但在网络借贷高速发展的背后，也相继出现了各式各样的问题和隐患。大学生并没有完全的进入社会，也没有稳定的经济收入，网络借贷就成为了他们获得及时满足的途径，一旦成为网络借贷的参与者，后续的问题也是他们无法想象的。本文从社会心理学的角度，分析和提出大学生使用网贷的原因，以及问题和解决策略。
关键词 大学生 网络借贷 社会心理学
现在的大学生在互联网迅速发展的时代下成长，网络也成为他们熟悉和不可缺少的社交工具。经常在媒体报道中出现网络借贷的恶略事件，逐渐的，网络借贷成为危害社会安全的重要因素之一。如何让大学生理性的对待网络借贷，需要从学校教育管理入手，提高大学生的自身防范能力，整治不法分子组织的网络借贷平台，是完善大学生健康生活和学习的重要工作。
一、大学生网贷的问题和现状
1、对及时满足的依赖
随着社会的发展，我国逐渐进入消费型时代，消费型时代最大的特征就是维持、拉动资金刺激消费的产生。大学生对即时满足的需要，形成了宁愿支付利息进行贷款来得到及时满足，也不愿意为购买想要的物品来存钱。
2、对他人评价的重视
大学生消费的主要经济来自父母，在多数大学生进行网贷后，最终买单的还是父母。每个学生都在不同的家庭背景，消费情况也是不同层次的，所以形成了不同消费观念的交织，促使有的大学生“爱面子”等心理现象为由，从而接触到网贷。“即时满足”、“活在当下”等社会心态对大学生的影响很大，有70%的大学生有兴趣尝试网贷。
3、行为的功效感
功效感是指人们对自己完成某种行为能力的评价。大学生往往会高估自己的还款能力，另外，成年人对支出款项的衡量标准一般以时间和劳动力付出为标准，但青少年群体由于没有与劳动力的直接联系，所以无法准确地完成金钱与时间和劳动力付出之间的换算。
二、在社会心理学方面提出干预大学生进行网贷行为的策略
1、通过社会支持建立预警机制
以网络借贷形式的诈骗层出不穷，大学生正是年轻气盛的时候，自身存在很强的竞争意识，所以在心理或多或少的会出现与他人进行对比的心理，这种心理现象最直接的表达方式就是在物质上体现。物质上的攀比需要经济因素的支撑，网络借贷的不法分子就利用了大学生这种心理因素。想要杜绝不合理也不合法的网络借贷市场接触到大学生，首先要制定以下措施。在校外，银保监会等相关部门需要针对金融和网络市场制定严格的规范，减少产生市场违法违纪的乱象。政府部门也要积极联动学校建立帮扶政策，对有困难的大学生给予经济帮助，加大奖学金的帮扶力度，保证每一位大学生都有机会得到资助。政府也要发挥引导作用，协助校园规范网贷市场的乱象。
在校内，银保监会已提出银行禁止向未满18岁的学生发放信用卡 ，但大学收入和消费的矛盾依然没有得到有效解决。社会应该带动大学生在正视消费、让大学生在可承受的范围内进行合理贷款，在发挥贷款的正向功能下，解决大学生消费的燃眉之急，让他们适应社会消费市场，形成正确的消费观。定期开展网贷详解的知识讲座，让学生了解网贷，学会判断网络借贷的利弊，在思想上形成防范意识;强化校风建设，学校应该打造优良的校风校纪，以开展校园宣传栏、不良案例展示等多种形式让学生正视自己的消费能力，进行有效的自我约束;规范校园环境，可定期的组织大学生自身进行校园内的网贷小广告清理，通过学生自身，减少不良网贷对于大学生正确消费观念的影响。
2、让学生树立正确的消费观
有些父母对孩子的溺爱，导致孩子到大学都无法形成正确的消费观念，有些大学生也碍于情面等原因不愿因向父母求助，促进了网络借贷的发展。大学生无法偿还贷款，导致有些网络借贷公司通过第三方催平台，用胁迫、跟踪等非法方式威胁学生和骚扰学生父母、老师等身边的人。想要避免这类事件的发生，就要从教师方向对大学生提供有效帮助。教师应首先平等对待每一个学生，培育学生正确的价值观，同时建立个人信用评估和审批制度， 积极处理，避免因过于方便快捷的网贷平台接触大学生、避免审查不严而带来的功效感过高、大学生盲目消费等问题发生。
例如21岁的郑某从2015年开始买彩票，并下载了各种彩票软件。从最初两元开始，慢慢加大投注，变成200元、1000元……郑某不仅输光了生活费，还通过网络借贷平台买彩票，还陆续请求同学帮忙进行网络借贷。最后统计出自2015年开始，郑某共借用、冒用28名同学的身份等信息，分别在诺诺镑客、人人分期、趣分期、爱学贷、闪银等多家网络小额贷款平台，共计贷款58万余元。在了解到郑某恶略事件后，郑某远在邓州市农村的家人先后帮郑某还款10万余元，之后再也无力偿还剩余贷款。大学应该把大学生网络借贷的常识和正确的消费观念代入课堂，引导大学生树立正确的消费观，教导学生不攀比，形成良好的素质，理性认清自己，把经历集中在学习和生活上。学校也可充分利用微信、校园网站等网络传媒资源，宣传网络借贷的常识，让大学了解网络借贷，减少大学生不理性的消费行为。
3、提升学生综合素养
大学生出生在不同社会地位的家庭，除了成绩，综合素质也是不尽相同的。大学应该将传授知识和能力培养、价值引领这三点并重发展。对于部分大学生不良的观念和行为，学校应努力发掘新方向，从责任、诚信、消费这三方面的教育入手，以活动开展、征文等方式帮助大学生正确认识网络借贷。同时，教育应该贴近学生生活，走进学生内心，结合当前思想政治等观念，找到大学生网络借贷行为的契合点。
例如福建工程学院的学生彬某，他从小就是父母的骄傲。可近两年却迷上了彩票，两年时间就进行的网络借贷三十万。 直到如今，母亲说到儿子就泪流满面，父亲更是气愤不已，将儿子打致骨折，儿子报警求助。讲起儿子的所作所为，母亲禁不住失声痛哭。经记者调查发现，网络贷款在校园内暗中圈地，贷款仅需要身份证、学生证就可以办理，无须过多抵押，多数父母并不知道实情，借款年利率超25%。学校应该定期举办综合素质培养和提升的讲座，将心理健康教育理念融入大学生的日常生活，尽量避免以上事件的发生。也可定期对大学生进行心理健康的排查工作，利用“人格健康调查表”等方式進行排查，潜移默化的了解到陷入不良网络借贷的大学生，并第一时间为大学生提供心理帮助。了解信息后，老师应当积极联系家长、放低派出所等部门，从内部心理到外界环境帮助学生排除心理障碍，维护自身权益。
4、进行有效的心理治疗
有些大学生处于某种目的已经出现了网络借贷无法偿还的现象，社会压力和心理压力导致大学生进入了无路可走的境地。失踪、形成精神疾病甚至自杀等恶略事件危害社会发展和大学生的心理健康。当这些恶略事件已经发生的时候，进行心理治疗就是最有效的解决手段。进行认知治疗就是一个非常有效的办法，让大学生修正相互攀比的虚荣心，告诉学生只通过追求物质满足达到别人的认可是一种不正常心理表现，学习、兴趣爱好、社会实践增长见识等也可以得到他人的认可。
也可以运用转移注意力的方式治疗网络借贷对大学生造成的不良影响。学校可组织多种形式的社会实践活动，让大学生在学校多交朋友，互相学习，增长见识，在学校中建立健康的关系链条，从而促使学校形成良好的校风校纪。学校也可组织有效的团队心理辅导，通过进行游戏活动，发展团体的人际交互作用，有针对性的促进大学生在交往中观察、体验、学习、认识自我、探索自我、改善与他人的关系，增强自信心，学习正确对待网络借贷的态度和行为方式，促进大学生生成良好的适应能力和自我修复能力，在解决问题的同时避免大学生产生更大的心理问题。
三、结束语
马斯洛的需要层次理论提出，人的需要从低到高分为生存、安全、社会、尊重、自我发展5中需要层次，而对当今的大学生而言，生存需要和安全需要是可以得到有效满足，所以他们想要得到更高层次的需要。父母是大学生的第一任老师，应该引导孩子形成正确的社会消费观念，当大学生面对超出自己经济能力的需求时，可以选择多种行为面对这种情况。政府部门和学校应该建立举报及信息反馈的相关制度，并积极做好大学生受害者的法律援助工作，让网络借贷受害者不再默默承受，网络借贷不再接触校园，用法律武器减少不良网络借贷企业的恶略行为，从源头解决大学生对网络借贷的失控行为，美化网络环境，让社会得到积极地发展。
参考文献：
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作者：朱炜