第一篇：网贷自融范文
网贷新规
网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法
第一章 总 则
第一条为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。
第二条在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动，适用本办法，法律法规另有规定的除外。
本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
本办法所称地方金融监管部门是指各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。
第三条网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。
借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。
第四条按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则，落实各方管理责任。国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。
第二章 备案管理
第五条拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。
地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记。地方金融监管部门应当在网络借贷信息中介机构提交的备案登记材料齐备时予以受理，并在各省(区、市)规定的时限内完成备案登记手续。备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。
地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案登记后的网络借贷信息中介机构进行评估分类，并及时将备案登记信息及分类结果在官方网站上公示。
网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。
网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。
第六条开展网络借贷信息中介业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介，法律、行政法规另有规定的除外。
第七条网络借贷信息中介机构备案登记事项发生变更的，应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。
第八条经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的，应当在终止业务前提前至少10个工作日，书面告知工商登记注册地地方金融监管部门，并办理备案注销。
经备案登记的网络借贷信息中介机构依法解散或者依法宣告破产的，除依法进行清算外，由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。
第三章 业务规则与风险管理
第九条网络借贷信息中介机构应当履行下列义务：
(一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;
(二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;
(三)采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动;
(四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险;
(五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息，其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;
(六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;
(八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;
(九)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;
(十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。
第十条网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：
(一)为自身或变相为自身融资;
(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;
(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;
(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;
(五)发放贷款，但法律法规另有规定的除外;
(六)将融资项目的期限进行拆分;
(七)自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;
(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;
(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;
(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人;
(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;
(十二)从事股权众筹等业务;
(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。
第十一条参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。
第十二条借款人应当履行下列义务：
(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;
(二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;
(三)保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的;
(四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;
(五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;
(六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。
第十三条借款人不得从事下列行为：
(一)通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;
(二)同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资;
(三)在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;
(四)已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容，仍进行交易;
(五)法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。
第十四条参与网络借贷的出借人，应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。
第十五条参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：
(一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;
(二)出借资金为来源合法的自有资金;
(三)了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力;
(四)自行承担借贷产生的本息损失;
(五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。
第十六条网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。
第十七条网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。
同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
第十八条网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。
网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为自借贷合同到期起5年;每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。
网络借贷信息中介机构成立两年以内，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。
第十九条网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期，最长不超过20个工作日。
第二十条借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。
第二十一条网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法提供、查询和使用有关金融信用信息。
第二十二条各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。
网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统，应当对第三方数字认证机构进行定期评估，保证有关认证安全可靠并具有独立性。
第二十三条网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。
第二十四条网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前10个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告，并通过移动电话、固定电话等渠道通知出借人与借款人。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。
网络借贷信息中介机构因解散或宣告破产而终止的，应当在解散或破产前，妥善处理已撮合存续的借贷业务，清算事宜按照有关法律法规的规定办理。
网络借贷信息中介机构清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人，不属于网络借贷信息中介机构的财产，不列入清算财产。
第四章 出借人与借款人保护
第二十五条未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。
第二十六条网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。
网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。
网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。
第二十七条网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。
网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密，未经出借人与借款人同意，不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。
在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应当在中国境内进行。除法律法规另有规定外，网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。
第二十八条网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
第二十九条出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷，可以通过以下途径解决：
(一)自行和解;
(二)请求行业自律组织调解;
(三)向仲裁部门申请仲裁;
(四)向人民法院提起诉讼。
第五章 信息披露
第三十条网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。
披露内容应符合法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定。
第三十一条 网络借贷信息中介机构应当及时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息。
网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露报告、法律法规、网络借贷有关监管规定。
网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计，并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证，向出借人与借款人等披露审计和测评认证结果。
网络借贷信息中介机构应当引入律师事务所、信息系统安全评价等第三方机构，对网络信息中介机构合规和信息系统稳健情况进行评估。
网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅。
第三十二条网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉地履行职责，保证披露的信息真实、准确、完整、及时、公平，不得有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。
借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对融资项目有关信息的调查核实，保证提供的信息真实、准确、完整。
网络借贷信息披露具体细则另行制定。
第六章 监督管理
第三十三条国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，负责网络借贷信息中介机构的日常行为监管，指导和配合地方人民政府做好网络借贷信息中介机构的机构监管和风险处置工作，建立跨部门跨地区监管协调机制。
各地方金融监管部门具体负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管，包括对本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。
第三十四条中国互联网金融协会从事网络借贷行业自律管理，并履行下列职责：
(一)制定自律规则、经营细则和行业标准并组织实施，教育会员遵守法律法规和网络借贷有关监管规定;
(二)依法维护会员的合法权益，协调会员关系，组织相关培训，向会员提供行业信息、法律咨询等服务，调解纠纷;
(三)受理有关投诉和举报，开展自律检查;
(四)成立网络借贷专业委员会;
(五)法律法规和网络借贷有关监管规定赋予的其他职责。
第三十五条借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。
资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。
资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。
资金存管机构应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。
第三十六条网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后，立即采取应急措施并向工商登记注册地地方金融监管部门报告：
(一)因经营不善等原因出现重大经营风险;
(二)网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为;
(三)因商业欺诈行为被起诉，包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。
地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度，制定处置预案，及时、有效地协调处置有关重大事件。
地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。
第三十七条除本办法第七条规定的事项外，网络借贷信息中介机构发生下列情形的，应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告：
(一)因违规经营行为被查处或被起诉;
(二)董事、监事、高级管理人员违反境内外相关法律法规行为;
(三)国务院银行业监督管理机构、地方金融监管部门等要求的其他情形。
第三十八条网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所进行审计，并在上一会计结束之日起4个月内向工商登记注册地地方金融监管部门报送审计报告。
第七章 法律责任
第三十九条地方金融监管部门存在未依照本办法规定报告重大风险和处置情况、未依照本办法规定向国务院银行业监督管理机构提供行业统计或行业报告等违反法律法规及本办法规定情形的，应当对有关责任人依法给予行政处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十条网络借贷信息中介机构违反法律法规和网络借贷有关监管规定，有关法律法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚;有关法律法规未作处罚规定的，工商登记注册地地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施，以及给予警告、人民币3万元以下罚款和依法可以采取的其他处罚措施;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
网络借贷信息中介机构违反法律规定从事非法集资活动或欺诈的，按照相关法律法规和工作机制处理;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十一条网络借贷信息中介机构的出借人及借款人违反法律法规和网络借贷有关监管规定，依照有关规定给予处罚;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第八章 附 则
第四十二条银行业金融机构及国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构和省级人民政府批准设立的融资担保公司、小额贷款公司等投资设立具有独立法人资格的网络借贷信息中介机构，设立办法另行制定。
第四十三条中国互联网金融协会网络借贷专业委员会按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和协会章程开展自律并接受相关监管部门指导。
第四十四条本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的，除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过12个月。
第四十五条省级人民政府可以根据本办法制定实施细则，并报国务院银行业监督管理机构备案。
第四十六条本办法解释权归国务院银行业监督管理机构、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室。
第四十七条本办法所称不超过、以下、以内，包括本数。
第二篇：网贷名词解释
1、 P2P网贷：P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。简而言之，P2P网络借贷平台就是将民间借贷与互联网结合起来，传统借贷关系中的资料与资金、合同、手续等全部通过互联网网络实现。 P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
2、 财迷中国优势：a,回归中介原位：财迷中国专注于提供专业的金融信息服务，不放贷、不吸储，更不会以P2P网贷名义从事集资诈骗和非法集资的犯罪活动。b,合法、公开、透明：财迷中国立足于长远发展，夯实实业基础，绝不逾越法律红线。网站通过了“可信网站身份验证”，并纳入重庆市公安局互联网信息备案系统。财迷中国网站是诚信、可信的网站。c,引入环迅资金托管：目前,很多的P2P网贷平台都没有引入第三方资金托管，(第三方支付≠第三方资金托管，实为“假托管”)资金的流转全都在P2P网贷平台上(形成资金池)，这样很容易造成“跑路”事件，对广大投资者造成不可挽回的损失。为了保证了广大用户资金的安全性，财迷中国引入环迅第三方资金托管服务，资金流转都在第三方资金托管平台上完成，用户能清晰的知道资金的动向。d,同时，财迷中国也完全避免了非法集资、非法吸收公众存款的的法律风险。e,专业担保机构做担保：财迷中国与大型、优质的融资性担保机构合作，由专业的担保机构审核借款项目，并承担借款项目的担保和逾期还款代偿责任。进一步保证投资人的资金安全和投资收益。
3、 活动标
4、 天标: ：即指借款期限小于1个月的借款标。利息按天计算(天利率=年利率÷12÷30)，天标在满标当天的次日起开始计算利息，到期当天一次性收回本金和利息。天标一般只适用于“冲贷”。
5、 秒标: 即指投标满后，发标人瞬间返回本金和利息给投资人。利息按月计算(月利率=年利率÷12)，秒标一般只用于活动标，用于回馈广大新老客户，提升网站人气。
6、 月标：即指借款期限≥1个月的借款标。利息按月计算(月利率=年利率÷12)，月标一般是分期还款。
7、 担保标：即指借款人到期还款出现逾期情况，由为其担保的担保公司于逾期情况发生的次日还本付息的借款标。
8、 提现、到账说明
9、 等额本息: 即指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款本息(包括本金 和利息)，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
10、先息后本：即指每月只需还贷款本金的利息，到期后一次性归还本金。 公式:本金利息总额=贷款本金+(贷款本金×月利率×借款月数)
11、费用说明：
一、平台服务费用
1、借款人成功借款后，向财迷中国支付平台服务费，在借款本金中扣除。
2、服务费标准：借款期限6个月以下的收取借款本金的3%，借款期限6个月(含6个月)以上的收取借款本金的4% 。
二、充值提现费用
1、用户充值，不收取任何手续费;
2、投资用户应根据发标计划合理充值，因财迷中国无权涉及用户资金账户，无法收取投资用户任何费用，为防止套现，所充资金必须经投标回款后才能提现;
3、提现费用3元/笔，由环迅第三方支付平台收取。
12、资金托管
第三篇：网贷通经验交流
顺势而为乘势而上
实现小企业网贷通业务快速发展
-------中国??银行??分行
截至9月末,??分行小企业融资客户数量户，较年初增加户，较去年同期增加 户;融资余额亿元，较年初增加亿元,较去年同期增加亿元;办理小企业融资业务的支行个，较同期增加个;小企业专营机构 个，全部开办小企业信贷业务，有 个实现达标，较去年同期增加 个。其中，全辖17个支行中有14个支行得到了网贷通业务授权， 9月末我行网贷通业务 户，签订合同金额万元，实现网上提款万元。全辖个支行开办了网贷通业务，截至今年9月底，小企业贷款户数新增位居全省第一, 小企业贷款额新增位居全省第一。小企业网贷通贷款户数新增位居全省第一, 小企业网贷通贷款额新增位居全省第一。小企业贷款平均收益在同档次基准利率上浮30%以上。
??分行快速增长的小企业网贷通业务，得到了??市企业界的普遍认可和欢迎，“??行小企业网贷通业务”已成为当地知名品牌，我行的市场竞争力显著增强。
主要做法与措施
(一)提高认识，顺势而为，加快小企业网贷通业务发展成为共识
??分行推进贸易融资和小企业金融业务的发展，出于多方面的考虑。一方面支持中小企业发展，是党中央、国务院支持地方经济的战略选择。其次是要做大做强信贷业务，必须牢牢抓住市场抓住客户，在竞争中立于不败之地。而网贷通业务正具备此优势。三是小企业网贷通市场空间非常巨大，我们非常看重这个领域广阔的市场潜力。
经过充分调研和行长办公会讨论认为，小企业网贷通业务随借随还，循环使用，保障提款，手续便捷，全网络操作，降低成本，有效满足小企业“短、频、急”的融资需求，是抓住小企业的最好产品，同时房地产抵押又能降低贷款风险。发展小企业网贷通业务有利于分散风险，有利于提高收益，有利于培育客户基础，有利于提升社会形象，顺势而为，集中精力加快发展小企业网贷通业务。这一决定得到全行上下迅速的回应，成为共识。
(二)健全组织，创新服务，全面启动支行营销功能 一是成立了“一把手”任组长，分管行长任副组长，小企业中心、授信审批分部、信贷管理部、电子银行中心及各网点负责人为成员的小企业“网贷通”营销领导小组，每两周一次办公例会，各网点负责人汇报营销??作进展情况。二是全面启动支行营销功能，小企业具有数量多、分布广、企业信息不对称等特点，仅仅依靠市行小企业金融中心发现、挖掘客户是远远不够的。为尽快扩大小企业市场份额，
充分发挥支行优势，全面启动支行营销功能，授权全辖17个支行开办小企业信贷业务，并申请14个支行开通网贷通业务。同时还将小企业业务营销的触角延伸到直属分理处，止9月末，有一个直属分理处率先成功营销了小企业网贷通业务，小企业网贷通业务大发展格局初步显现。三是推行“1+N”经营管理模式，破解人员素质瓶颈。信贷业务扁平化管理后，基层支行信贷人员紧缺、信贷功能弱化、传统信贷业务尚无法独立完成新业务更无从谈起，为解决这一困境，我行由小企业金融业务中心委托业务骨干先期介入网贷通业务，直接调查发起流程，待熟练掌握业务流程、风险防范重点后，再向各支行推广，指导帮扶各支行做好每笔小企业网贷通业务。在全行形成“市分行小企业金融业务中心负责营销与管理+支行分中心突出抓+其他支行重点抓+网点全面营销”的“1+N”小企业经营管理模式，实现了小企业金融中心先行试点，条件成熟全面铺开的“以点带面”??作机制，有力的促进了小企业业务的发展。
(三)突出重点，大胆用新，起到良好示范和声誉效应。 一是突出区域重点营销，网贷通业务主要是以房地产为押品的信贷业务，因此我们将营销的重点放在商业繁华地段和重点产业聚集区拥有房地产的小企业上。在产业集群上我们重点抓??市的5个省级??业园区和27个省首批产业集聚区，与园区管委会、企业服务办公室联合举办“银企座
谈会”、“产品推介会”等近十场次，市??行小企业融资产品尤其是网贷通业务在??业园区的企业中基本达到家喻户晓。在商业繁华地段我们按属地原则由基层支行将繁华地段的商用房进行摸底排查并将我行网贷通业务优势及办理条件印制成精美折页宣传到每个商户。
二是突出重点客户营销，网贷通业务作为一个新业务，在推广期有一个客户认同信贷人员熟练掌握业务流程的过程，为了达到事半功倍的效果，我们首先选择经营管理规范有一定影响力的小企业做为首批营销的重点，以最快的速度完成评级、评估、授信、贷款审批，百货大楼、国际饭店、豫通电机等一批优质小企业首批使用上??行网贷通产品，对??行高效的贷款审批效率、灵活方便的贷款品种赞不绝口，并在业内大加宣传，??行网贷通业务在企业界广为流传，起到良好示范和声誉效应。该产品推出短短3个月??分行共审批办理户“网贷通”业务，金额万元，实现中间业务收入万元。
(四)强化激励，完善考核，增强小企业网贷通业务经营活力。
灵活运用产品计价、绩效考核，向机制要效益、靠制度促发展。通过激励考核机制建设，把支行和客户经理推向市场。一是加大对小企业金融尤其是网贷通业务的激励力度，进一步激发支行发展小企业和网贷通业务的积极性。为提高
各行办理小企业和网贷通业务的主动性和积极性，将其纳入支行行长绩效和业务发展考评，主要考核小企业客户增量和融资余额增量。将考评结果按月进行通报。为了促进小企业和贸易融资业务快速发展，市行加大对小企业和网贷通业务业务资源配置，除将小企业和网贷通业务业务纳人产品计价目录外。还开展小企业“网贷通”业务竞赛活动，对业务发展迅速、积极创新用新的先进单位和个人给予通报表彰和专项奖励。
二是完善市行小企业金融中心、公司业务部、支行、授信审批部、信贷管理部绩效分配机制，使个人收入与营销成果紧密挂钩，谁营销谁受益，将计价费用按6：3：1的比例兑现给支行、市行小企业部(公司业务部)、授信审批部和信贷管理部，更有效的激发大家“多营销快营销”的积极性、主动性。
(五)把控风险，规范管理，保证小企业网贷通业务做的大走的远。
讲大发展，就要讲大风险。没有把控风险的能力，宁可不做、也不能做出风险。牢固树立“经营”风险的理念，正确处理好业务发展与风险控制的关系，确保小企业网贷通业务实现稳健发展。针对小企业信息不对称、生命周期短、与企业主个人或主要股东个人信用紧密相关等风险特征，坚持从客户准入、授信评价、流程管理、现场非现场监测、早期
预警跟踪、额度控制、押品管理以及产品设计等重点环节入手。首先在客户准入上坚持“五看”看行业是否符合总行业政策;看信誉有无不良记录;看资金关键是银行对帐单;看新三表(水表、电表、税表);看三品，押品是否足值，人品是否涉黄、赌、毒，产品是否高附加值。其次坚持环保和安全生产准入制，实行一票否决。第三是加强贷后风险管理，重点关注小企业销售归行率，加强对生产经营、业主及高管异常行为等情况的关注，加强对企业资金使用的监控、跟踪和贷款资金流向的检查，全面准确判断小企业生产经营情况，积极主动地防范信贷业务风险。
第四篇：网贷监管细则正式出台
网贷监管细则正式出台，行业进入合规倒计时
8月24日下午，银监会召开《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)新闻发布会。这标志着在征求意见稿出台数月之后，网贷行业合规建设方兴未艾之际，终于迎来了监管“靴子”正式落地之声。
本《办法》由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布，监管思路仍然延续了原征求意见稿中所提出的、在业界引起强烈反响的一系列重磅内容，比如：定位为信息中介，实行负面清单制，坚持底线思维，重视事中事后监管，鼓励小额分散等内容。
监管细则正式稿充分体现了顶层设计者的监管智慧，总体鼓励和支持的监管态度为行业提供了巨大利好。不过，从监管条例的细节改动上可以看出，监管层目前更加侧重于对金融风险的防范和治理，这与近期国内在多个金融理财领域普遍掀起的“强监管”态势相呼应，确立了互联网金融作为传统金融体系补充的市场地位。
据悉本次《办法》正式稿出台前曾向31个省(区、市)政府金融监管部门、国家金融办、十三部委、最高人民法院以及最高人民检察院、第三方评估机构等相关部门征求意见，在汇集了来自网贷机构、政府、研究机构、专家学者等300余条各类意见的基础上修改完善，最终出台这份文件。
笔者根据本次《暂行办法》全文以及《答记者问》，梳理出如下几项核心的政策内容：
未规定硬性准入门槛，重视事中事后监管
纵览《办法》全文即可发现，正式稿沿袭了征求意见稿在准入制度上的相关说法，并没有针对网贷企业增设诸如“注册资本”等硬性准入门槛，可见监管层仍本着“底线监管”原则，重视加强事中事后的监管，而非一揽子切断行业新生的动力源泉，从根本上对网贷行业的长远发展前景认可并看好。
网贷行业确定为信息中介，不能做增信
《办法》规定网贷企业的定位是“信息中介”，不能偏离信息中介的定位异化为信用中介，否则就会导致业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。网贷企业只有作为信息中介才能更好地实践普惠金融的使命，才能从根本上避免资金池、自融、违规放贷等金融风险，促使企业树立诚信经营、严格自律的阳光运营机制。
负面清单从十二条，增加至十三条
《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公共存款、不得归集资金设立资金池等，并根据征求意见，增设了不得从事的其他行为，如：自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为等。 禁止线下宣传的做法是为了勒令网贷机构回归网络阵地，充分利用并发挥好互联网的传播特性，便于监管部门掌握真实的网贷数据信息并实时进行资金监测，保护更多“非合格投资人”不落入非法理财机构、诈骗平台的理财陷阱。
网传的增设“借款余额上限”的说法被证实
《办法》明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。
虽然监管层是出于加强“风险控制”的考虑提出的该政策，但是业界普遍对《办法》所限定的借款余额标准持“保留意见”的态度，在P2P大额标的盛行的时代，目前《办法》限定的数据指标未免太过狭窄，与实际的市场需求不符，必然会导致大量网贷企业陷入“举步维艰”的改革困境。
“小额分散”是要义，“普惠金融”是本质
设置借款余额上限的做法，充分表明了监管层希望引导网贷机构遵循小额分散的原则，回归普惠金融的本质，力求规范行业乱象，严守风险底线。
小额分散符合网贷机构和投资人的利益，有利于机构加强风险控制，提高对投资人权益的保障力度。并且伴随消费金融场景的不断延伸和拓展，小额分散的消费信贷市场将会迎来更大规模的市场井喷，目前那些以大额标的为主的平台未来有望向消费金融领域转型。
十二个月过渡期，网贷行业进入合规倒计时
为避免《办法》出台对行业造成较大冲击，监管层做出了12个月过渡期的安排，在过渡期内将采取自查自纠、清理整顿、分类处置等监管措施。在办法正式稿发布后，整个网贷行业将正式进入合规倒计时，虽然有关银行资金存管、信息披露、退出机制等相关配套措施仍待落地，但网贷行业的监管思路已然明确，监管细则已然生成，各平台均需加快合规调整的步伐，尽快向监管《办法》的要求靠拢。
虽然配套细则仍需进一步解读说明，行业基础设施和自律建设仍待加强，但是网贷行业的“基本大法”已经尘埃落定。作为网贷企业的一员，我们一直在合规发展的道路上深耕不辍。目前对照《办法》要求的业务模式已基本达标，另有小部分需要调整的地方也将快速响应，极速整改，力求尽快实现全面地合规发展。这样的改革情况下，旺财猫其实会脱颖而出，不错的监管，不错的平台。
第五篇：p2p网贷风险
第一，法律风险。关于P2P没有专门的法律，甚至尚未有监管部门的统一规范。在上述会议中，法律专家和从业者对P2P攸关的问题很难达成一致，甚至看法相反，比如对“自融”问题，一部分人认为，这是高压线，不能碰;另一部分人则认为，只要发了公告，并说明用途提示了风险，就不算违规。关于“资金池”的看法也不尽相同，有人认为绝对不能搞资金池，部分从业者认为资金池会被动产生，不可避免。甚至关于P2P是信用中介还是信息中介，在场的人士也不能达成一致，这个问题在监管部门中也有争议，这样的现实状态下，自然存在法律风险，至少存在制度、规定上的风险。
第二，监管风险。由于前几年，批准P2P的部门过多，有央行批准的，有地方金融办批准的，亦有工业信息管理部门批准的，五花八门，其监管也是九龙治水。不过，这种局面有望得以改善，现在明确了银监会的监管责任，无论是监管原则还是监管标准都有望得以统一，而缺乏监管是之前P2P鱼龙混杂、问题频出的最主要原因之一。
第三，经济下行风险。无论是什么样的放贷公司，在经济下行周期中最容易形成不良贷款。
第四，小微企业贷款本身的高风险。小微企业本身存在较高风险，除了本身生存周期短外，抵押品不足、账目不规范、人员素质相对不高、还款能力不足等因素外，放贷企业的人力成本要远高于对大中型企业的放款成本。
第五，从业人员素质风险。包括P2P行业、担保公司、推介公司等，从事P2P行业平台的大多是互联网人士居多，归根结底，互联网金融的本质是金融，有些金融人士对互联网又不熟悉，二者都懂的又对互联网金融不懂，对互联网金融懂的又不太懂法律。
第六，技术风险。既然以互联网为平台，互联网企业遇到的黑客攻击和其他网络问题，P2P平台必然同样会遇到。
第七，挤兑风险。上述的技术故障都能导致出现挤兑风险，各种传闻，负面新闻等等亦能造成挤兑风险。
第八，道德风险。据一位资深的业内从业人员讲，大部分跑路的P2P平台公司，其建立平台的出发点就是圈钱走人;而因为经营不善出现亏损、流动性枯竭而被迫跑路的占少数。
第九，信用风险。在中国缺乏统一的权威而全面的征信系统，而央行建立的征信系统，目前P2P参与者尚未接入、联网。退一步讲，即便与央行的征信系统实现了联网，也不能获取足够、必要、完整的信用状况。
第十，高息风险。P2P行业普遍存在高利率问题，一般在20%以上，甚至高达30%以上，这样的高利率不仅会对社会造成危害，甚至对整个行业会造成毁灭性的自我伤害。
高收益与风险并存，优秀的平台可以降低投资者的投资风险。虽然有风险，也阻挡不了P2P行业的进步。下面为大家介绍一个优秀的P2P平台——全民通，供大家参考。
全民通主要从事互联网金融理财服务，业务范围涵盖互联网金融服务、电子商务、投资理财等金融领域。作为互联网金融平台，全民通利用互联网便捷、透明的特点;以及高保障、高收益、便捷的线上投资理财服务优势，为广大投资人提供专业的理财选择。
全民通互联网金融平台是由从业于银行、知名律所、海外金融、资产管理行业多年的精英团队倾力打造而成，致力于为广大客户打造安全、专业、便捷、高收益的投资理财项目。
全民通严格遵守国家相关法律法规，所有理财项目均需要经过严格线下审核，最大程度减少投资风险，团队致力于搭建金融业内最具影响力和最受用户喜爱的专业平台。
平台优势
更加轻松的投资体验 100元起投： 高金额的投资门槛,往往让很多投资者望而却步，全民通为有投资梦想的年轻朋友开设了100元起投，这样的投资额度基本算是零门槛了。只要坚持下去，就会看到明显的收益，而且风险小。 高收益率：
全民通的收益率比较高，100元就可以做投资，年收益率16%，高出银行几十倍，周期非常灵活，更适合短期操作。 允许债权转让：
为了提高投资者的资金流动性和更好的保障广大投资者的收益安全，给广大的用户建立一个安全、稳健的投资平台，全民通为投资者专门设立了债权转让功能。 时空优势：
全民通在理财空间上覆盖面非常广泛，拥有无限扩张的全球化目标市场。时间上提供全天候营业服务，真正做到了24小时营业，极大地方便了投资者。 全方位安全保障 5道安全防线：
严格的风控政策，过滤高风险行业;
16项必备材料逐一审查，全方位覆盖所有风险点; 银行级反欺诈作业流程，结合大数据分析，辨别信息真伪; 风险预警机制，更有效的降低预期风险; 100%本金保障计划：
全民通为所有的投资用户建立了“本金保障计划”，主要是用来保障全体投资人的资金安全，平台投资人在全民通的投资行为100%适用于本金保障计划。 一站式投资服务： 安全高效 便捷流畅 助力成功 服务费用全免
免认证手续费：全民通所有的投资人，提交材料进行审核、信息认证、综合授信认证等免除相关手续费。
免充值手续费：全民通理财人在平台充值理财资金的时候，手续费全免，为您减少中间支出的费用，理财成本更低，收益自然会更高。 免利息管理费：全民通为理财人提供出色的理财体验，最大限度的减免理财成本，利息管理服务费全免，理财收益更上一层楼。 平台保障 风控安全保障
业界资深人员组成的风控团队，三道审核管卡严控风险。[2] 独立审核部门对合作担保机构进行实地调查，依据资金实力、在保业务情况、风险管理能力等的严格评审准入。
担保机构对项目实地考察，核实借款申请人还款能力、借款用途、资信情况等，出具独立的调查报告。
通过与第三方支付机构合作、信息调查搜索等方式，在项目上线前对会员身份、信用记录再次核实以及确认。[2] 隐私安全保障
全民通任何时候都会竭尽全力保护客户的个人信息不被删除或者是意外取得、处理或者删除。采取各种实际措施，保证个人信息不会被保管超过合理的期限，本公司将会遵守所有关于可辨识个人信息保存的法规要求。
全民通的所有业务是建立在与客户彼此信任的基础上的，为客户提供优质的服务和产品，为了让客户提供的所有信息都能够得到机密的保障，全民通采取了以下信息保护政策和原则：
全民通收集信息的范围仅限于那些本公司认为对了解您的财务需求和开展业务所必须的相关资料。
全民通将对客户提供的信息严格保密，不会像任何外部机构披露(经过客户同意、应法律法规要求、应政府部门或其他代理机构要求等情况除外)。
全民通竭力确保对客户信息的记录是准确和及时。
全民通设有严格的安全系统，以阻止未经过授权的任何人、包括本公司的职员获取客户信息。 资金安全保障
全民通所有投资项目产品都是真实有效的，且都是经过合作担保机构评审及全民通风控人员双重调查，才放入线上招标列表，确保每一个产品都真实、准确、风险可控。
借款标逾期7天，将由承保担保机构垫付本金、利息及逾期利息，保证投资人本息的安全。 安全的产品类型：专注于高收益、低风险的理财产品;
安全的提现方式：资金只能转出到用户已认证的银行账户，用户可以实时查询到资金账户的详情。
委托具有支付牌照的第三方企业，对客户资金账户进行管理。 网站采用先进的系统加密以及保护技术。
公司内部设立了严格的资金流动管理流程，并使用完善、安全的系统。 网站安全保障
比肩银行的平台安全体系，获得诚信联盟安全认证，获得Norton Secured Seal最高安全认证级别。 数据备份保障
为了保障用于的数据安全，我们会每天备份系统的程序以及数据库。为了避免在发生不可预测的灾导致的丢失，备份会分为本地和远程备份。
防DDOS服务
通过专业的防DDOS设备来帮助中小网站抵御DDOS攻击，其中包括了CC、SYN fiood、UDP fiood等多有的DDOS攻击方式，并且实时同志用户网站防御状态。 网站防入侵 网站后门检测
黑客入侵服务器后会在系统内植入后门程序，黑客通过后门程序可持续控制服务器，盗取网站信息侵害用户隐私信息。通过定期检测及时发现后门程序，并以短信或邮件的方式及时通知管理员，管理员会及时删除后门消除隐患。 主机密码暴力破解防御
密码暴力破解对服务器的危害很大，如果被破解成功，会窃取管理员权限，从而危害网站及网站用户信息和权益。密码破解防御通过实时发现非法入侵，并将入侵的IP封禁24小时，以短信或邮件的方式通知管理。 异地登录提醒
根据网站管理员的登录习惯进行分析并建立模型，发现异常登录行为及时通知管理员。 网站安全检测 网页漏洞检测
定期对网站的SQL注入、XSS跨站脚本等各项高危安全漏洞进行检测，并将检测报告提供给管理员。 网页木马检测
网页挂马是黑客利用网站漏洞在网站页面中插入可执行恶意代码，可导致网站页面被篡改、用户信息泄露、网站搜索排名下降。定期对网站页面进行木马、暗链检测，并将检测结果及时反馈给管理员。 端口安全检测
定期检测服务器当前面向Internet开放的端口，将端口开放情况及时通知给管理员。一旦发现未经允许开放的端口请及时关闭，降低系统被入侵的风险。