p2p网贷怎么申请（精选11篇）
篇1：p2p网贷怎么申请
什么是P2P网络贷款，申请网贷流程是怎样的
P2P网络贷款英文名称为Peer-to-peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互信贷。由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放款的行为。
这种债务债权的形成脱离了银行等传统的融资媒介，资金出借人可以明确地获知借款人的信息和资金的流向。在P2P网贷模式中，P2P网贷平台在借贷双方中充当服务中介的角色，通过安排多位出借人共同分担一笔借款额度来来分散风险。同时也可以帮助借款人以比较优惠的利率条件获得融资。
P2P网贷平台申请贷款的流程：
1、准备资料：双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人就自己的问题考虑后，决定是否贷款；如果贷款提供平台要求的资料。
2、提交资料：借款人决定贷款后，在网贷平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。
3、贷款审查：贷款平台对借款人的资质进行调查，贷款顾问联 催天下 让失信人寸步难行
系借款人。资料审核通过，双方签订贷款协议。
4、放款：协议签订完毕，贷款机构发放贷款。
P2P网贷的风险既多又高这点不假。但其实总结起来，P2P网贷的风险不外乎三类，一类是平台本身运营的风险，一类是业务模式本身，还有一类是平台本身的宣传风险。催天下平台以大数据为驱动，向债权人提供自助催收和委托催收服务，为律师和催收机构提供债务案源及兼职任务。提升催收效率。同时为商业银行、P2P、小额贷款、电商金融、消费金融等小微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务，全方位提高欠款人的违约失信成本，合法为债权人和债权企业解决债务追讨难题。
催天下 让失信人寸步难行
篇2：p2p网贷怎么申请
贷款申请 银行： 准备资料：一般包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料，如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证以不动产作抵押贷款，即以房产（地产）抵押、以经营的企业(工商执照）为贷款人申请贷款。；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。提交资料：到银行或银行委托的律师事务所操持贷款申请向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。网贷：
准备资料： 双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人就自己的问题考虑后，决定是否贷款；如果贷款提供平台要求的资料。
提交资料：借款人决定贷款后，在网贷平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。
贷款审查 银行：银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料和所收取的费用。
网贷：贷款平台对借款人的资质进行调查，贷款顾问联系借款人。资料审核通过，双方签订贷款协议。
放款
银行：客户的相关手续料理完毕之后，银行会根据对借款人的评定，进行借款审批或者报送上级审批。如果是抵押贷款的客户，客户需要在银行进行抵押物的抵押登记和备案，以备将来查询。然后，工作人员会告知客户贷款数量、贷款期限、贷款利率等相关细节，并签发贷款指令，将贷款项划入客户帐户。
网贷：协议签订完毕，贷款机构发放贷款。
篇3：黑客盯上P2P网贷平台
P2P网贷行业最近有点烦, 网站平台成为黑客频繁“光顾”的对象——敲诈勒索、网络攻击、偷窃数据, 一样都不少。
2013年1月9日, 人人贷官方微博发布了一条收获1.3亿美元融资的消息, 不到2个小时该网站就被黑客勒索和攻击。今年3月, P2P网贷行业门户网站“网贷之家”遭到黑客攻击, 其中包括数万IP的CC攻击、持续10分钟30 G/s的流量攻击、半天过10亿次的连续攻击, 攻击时间持续长达一周。其他多家提供P2P平台信息资讯的网站也未能幸免, 2013年12月以来, 广东地区多家P2P平台, 包括e速贷、通融易贷、快速贷、融易贷、融信网等集中被黑。
据估计, 黑客攻击导致国内P2P网贷企业一共损失3 000万元左右。
世界反黑客组织透露:今后很长一段时间内, P2P网贷平台仍将是全球黑客攻击的首要目标。
黑客“组团”天天见
每个新兴事物都会经历“成长的烦恼”, P2P网贷平台也不例外。P2P网贷平台具有金融属性, 直接关系到钱, 而且行业里充斥着大量的中小公司, 和其他金融机构相比, 安全措施不到位。出于以上原因, P2P网贷平台就更容易被不法分子盯上, “成长”的代价就更大。
黑客犹如悬在P2P网贷平台头上的一把利剑。
黑客攻击P2P网贷网站的特点是连续攻击, 而且频率越来越高, 最开始是一个月一次, 然后是一周一次, 到了最近, 有些平台甚至天天遭遇黑客攻击。这样有组织、有目的的黑客行为, 非单个黑客团体可以操作。
目前黑客的攻击手段主要分为2种:一是暴力打击, 二是黑客入侵。
暴力打击主要是流量攻击, 主要分为DDo S攻击和CC攻击两种。DDo S攻击的目标是P2P平台的带宽, 从而将平台的流量堵死;CC攻击就是黑客放出数以万个请求, 模拟大量用户访问网站, 从而造成网站瘫痪, 普通用户无法访问。
相对暴力打击, 黑客入侵比较隐蔽。其通过对P2P网站非法植入代码, 建立后门, 从而入侵平台的数据库。在数据库里, 黑客可以随意篡改、盗用用户数据, 而且很难被发现。
暴力打击的目的是经济敲诈, 当P2P企业发布信息, 或业内出现重大新闻时, 黑客就会趁机勒索。而黑客入侵的危害就更大, 严重者可以导致网贷平台倒闭。因为数据是网站的生命, 数据被篡改或伪造且没有备份的话, 这对网贷平台而言就意味着毁灭性的打击, 最终导致投资者疯狂提现被迫关门。
安全技术成短板
国际证监会组织 (IOSCO) 在对P2P网贷平台现存的几大主要风险进行划分, 包括违约风险、平台风险、欺诈风险、流动性风险、信息不对称风险、投资者缺乏经验风险以及网络攻击风险。
在这几大风险中, 最容易被忽略的就是网络攻击风险。网络黑客攻击的直接后果, 不仅影响投资人对平台的信任, 从而导致P2P企业的倒闭, 更严重的是用户权益也受到损害。
大多数做P2P网贷的都是中小公司, 安全意识薄弱, 行业门槛低, 没有自己的技术团队, 网站的模板都差不多, 雇两三个员工就可以上线运行, 这就给黑客可乘之机。面对频繁攻击, 如此薄弱的平台显得不堪一击。
国际证监会组织指出, 由于P2P借贷平台和其他虚拟货币交易平台采用网络运行模式, 易受网络的恶意攻击, 安全管理水平较低, 应引起高度重视。
P2P借贷技术安全要求很高, 平台需要配备很多安全技术人才。例如阿里小贷, 对借款人的审核员工只有300人, 但IT技术的员工就有1 000多人。对于中小网贷公司, 这样高规格的技术人员部署是很难实现的。外包是它们的首选, 系统都是外包给别的公司, 很多平台的模板是一样的, 费用也很低, 买一个模板只需几万块钱, 所以一旦一个平台出现问题, 就会导致一系列的情况发生。究其原因, 买来的模板系统是公开的, 其系统参数黑客都很清楚, 所以, 外包模板安全隐患很大。
不仅P2P借贷平台, 从事互联网虚拟交易的比特币平台也受到黑客攻击的风险。总部位于日本全球最大的比特币交易平台Mt.Gox由于遭到黑客连续的恶意攻击, 已于今年2月末申请了破产。作为三大比特币交易平台之一的Vircurex于去年遭遇了2次黑客攻击, 损失严重。
除了网贷平台自身的技术缺陷外, 网络犯罪法律盲点也是网站平台进一步发展的绊脚石。网络犯罪取证难, 定位难, 抓人更难, 且目前国内网络安全警察仍比较欠缺。而黑客往往设置了多层代理, 又是跨地域攻击, 更增加了公安部门破案难度。
增强自身“抵抗力”
为应对黑客“光顾”, 不少P2P平台想尽了办法, 建立了一整套危机应对流程。一旦网站被黑, 技术人员就会立刻赶往机房处理, 同时公关团队在公司论坛同步发帖, 上传黑客勒索截图, 并密切跟帖。在网站无法运行期间, 如果客户有提现的需要, 工作人员在核实用户真实身份后可以通过后台处理。而对于黑客数据入侵, 网站则进一步加强内部审查机制, 监测非法请求, 对每天的充值提现进行审计。
危机应对流程只是治标不治本的办法, 加强自身的安全技术管理才是应对黑客攻击的根本之道。说白了就是要加大资金打造属于自己的平台和技术团队, 系统的开发和维护最好独立掌握, 一方面在平台出现问题时可以及时发现漏洞并修复, 另一方面将核心数据掌握在自己手中, 可以降低因购买网贷交易系统而导致的潜在风险。此外, 还要保证数据多处异地的备份, 确保在受到攻击时数据和隐私信息是安全的。
在国家层面上, 业界呼吁制定统一的技术标准, 提高P2P的技术设计水平, 指导其平台安全建设和运营, 防止这种技术类问题的不断重演。
而民间有不少机构为推动P2P网贷技术的统一做了很多尝试, 例如小额信贷联盟与上海畅贷网等机构就曾共同编写《P2P网络借贷平台技术白皮书》, 对P2P平台中的资金清结算模块、客户管理等模块功能, 以及平台的服务器硬件配置、系统质量等作出了相应的要求。
“我们是xx联盟, 是来收保护费的。”
——勒索信息
“没有自己的技术团队, 就不要做P2P网贷!”
篇4：冷暖P2P网贷
借用狄更斯《双城记》中的一段话来形容当前的P2P网贷再贴切不过：“这是最好的时代，这是最坏的时代；这是智慧的时代，这是愚蠢的时代；这是信仰的时期，这是怀疑的时期；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬；人们面前有着各样事物，人们面前一无所有；人们正在直登天堂，人们正在直下地狱。”
行业大洗牌之际，监管层和平台都面临着极大的机遇和挑战。监管层面临着如何准确把握监管政策的“度”的问题，毕竟，以P2P网贷为代表的互联网金融还是一个新兴行业，处于发展初期，监管过于严厉，会限制行业发展，显然不利于“互联网+”时代的金融创新；监管力度不够，很可能出现“劣币驱逐良币”的现象，同样不利于行业持续、健康发展。企业面临“生死考验”，是继续坚持这条道路，还是理性退出？对于坚持者，正如开鑫贷总经理周治翰在一次接受本刊记者采访时所说：“行业即将步入成熟期，这个时期，健康、规范的环境是企业高速发展的强大动
力，平台如果可以快速适应新的环境、抓住机遇，必定能够成为领导企业。”而对于计划退出的企业，是否有足够的资金实力支撑退出，也是一个极大考验。
互联网金融是一个新兴行业，客观来看，当前P2P网贷的洗牌是行业发展的必经阶段，相信随着监管力度的加强，在拨乱反正、去伪存真之后，真正的P2P网贷平台必定会迎来更美好的明天。
篇5：P2P网贷 信息披露制度
第一章：总则
第一条 为规范本公司信息披露，促进公司依法规范运作，维护公司和投资者的合法权益，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国证券法》等国家有关法律、法规及《股票上市规则》、《公开发行股票公司信息披露实施细则》、《公司章程》的有关要求，特制定本信息披露制度。
第二章：公司信息披露的基本原则
第二条 本制度所称信息披露是指将可能对公司股票价格产生重大影响而投资者尚未得知的重大信息，在规定时间内，通过规定的媒体，以规定的方式向社会公众公布，并送达证券监管部门备案。
第三条 信息披露是公司的持续责任，公司应该忠实诚信履行持续信息披露的义务。
第四条 公司应当严格按照法律、法规和公司章程规定的信息披露的内容和格式要求，真实、准确、完整、及时地报送及披露信息。
第五条 公司信息披露要体现公开、公正、公平对待所有股东的原则。
第三章：信息披露的内容
第六条 公司应当披露的信息包括定期报告和临时报告。年度报告、中期报告和季度报告为定期报告，其他报告为临时报告。
第七条 临时报告包括但不限于下列事项：
1、董事会决议；
2、监事会决议；
3、召开股东大会或变更召开股东大会日期的通知；
4、股东大会决议；
5、独立董事的声明、意见及报告；
6、收购或出售资产达到应披露的标准时；
7、关联交易达到应披露的标准时；
8、重要合同（借贷、委托经营、受托经营、委托理财、赠与、承包、租赁等）的订立、变更和终止；
9、重大行政处罚和重大诉讼、仲裁案件；
10、可能依法承担的重大赔偿责任；
11、公司章程、注册资本、注册地址、名称发生变更；
12、经营方针和经营范围发生重大变化；
13、变更募集资金投资项目；
14、直接或间接持有另一上市公司发行在外的普通股5％以上；
15、持有公司5％以上股份的股东，其持有股份增减变化达5％以上；
16、公司第一大股东发生变更；
17、公司董事、监事及高级管理人员发生变动；
18、生产经营环境发生重要变化，包括全部或主要业务停顿、生产资料采购、产品销售方式或渠道发生重大变化；
19、公司作出增资、减资、合并、分立、解散或申请破产的决定； 20、法律、法规、规章、政策的变化可能对公司的经营产生显著影响；
21、更换为公司审计的会计师事务所；
22、公司股东大会、董事会的决议被法院依法撤销；
23、法院裁定禁止对公司有控制权的股东转让其所持公司的股份
24、持有公司5％以上股份的股东所持股份被质押；
25、公司进入破产、清算状态；
26、公司预计出现资不抵债；
27、获悉主要债务人出现资不抵债或进入破产程序，公司对相应债权未提取足额坏帐准备的；
28、公司因涉嫌违反证券法规被中国证监会调查或正受到中国证监会处罚；
29、依照《公司法》、《证券法》等国家有关法律、法规及《公司章程》的有关要求，应予披露的其他重大信息。
第八条 信息披露的时间和格式，按深圳证券交易所《股票上市规则》及《深圳证券交易所上市公司临时公告格式指引》之规定执行。
第四章：信息披露的程序
第九条 信息披露前应严格履行下列审查程序：
1、提供信息的部门负责人认真核对相关信息资料；
2、董事会秘书进行合规性审查；
3、董事长签发。
第十条 公司下列人员有权以公司的名义披露信息：
1、董事长；
篇6：p2p网贷怎么申请
此前有消息称，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中设置了借款上限。最终颁布的管理办法确认了这一消息，即：同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;
同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。
这会对一些网贷机构产生不小影响。当前一些网贷平台经常发布大额借款标的，实现了交易规模的快速做大。
例如，统计显示，红岭创投平台在 -期间，发布了多笔大额借款标的。发布的单笔金额在1000万元以上(含1000万元)的大额标的为63笔;宜人贷官网显示，借款人凭借工资流水，可申请最高50万元借款，凭借社保公积金信息，可申请最高30万元借款;
开鑫贷官网显示，目前正在发售的商票贷、苏鑫贷等贷款标的，金额都在两三百万之间。万科刚刚入股的鹏交所，融资项目金额也多在100万以上。
理论上网贷机构可以将融资项目进行拆分来规避网贷借款上限的限制。不过《办法》已经明确，不得将融资项目拆分。网贷机构规避借款上限的难度陡增。以大额融资标的为主的网贷平台将面临较大的业务调整压力。
篇7：P2P网贷的运营流程
P2P网贷的运营具体流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款人到平台形成借款的过程就是获取借款列表。在此期间需要平台对借款人进行严格的信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，由此最后来确定投资者的收益水平。、获取借款人——线上还是线下？
1、线上获取借款人
首先呢是由借款人向P2P网站提出借款申请。国内的一流大平台大部分P2P网贷平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a）主要开发的资源有：利用P2P平台的线下网点扩张获取，同时也可以通过一些的电商平台进行合作，以此来拓展项目的资源。以某贷为例子，目前在全国已经有17个城市开设了36余家营业部，通过线下注册自有的小贷公司来获取借款资源。
(b）担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下？
目前除了某一个平台外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在：（1）央行的征信没有相应的系统来对接P2P网贷平台
（2）没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估；
（3）线上是需要审核大数据支撑，到目前为止只有个别的平台通过对各方面用户的数据分析，能够制定出自己的一套成熟的分控体系。为此，贷款人的详细信息审核主要还是通过线下的进行，P2P平台不仅仅是通过对借款人的基本信息、资产和收入等全方面的信息进行审核，还需要进行面审和实地的认证去更好的控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷？
1、小额信用贷款
面向个人客户和小微企业主发放短期的小金额抵押贷款这是小额信贷业务的范围。它的特点是金额小，但是客户的数量多。单笔的贷款额数最多为1-20万。期限不会超过36个月。这种贷款属于信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料审核和信用调查，不需要客户提供抵押或是其他的任何担保，贷款用途主要是为补充贷款人临时资金需求或是消费使用。目前这种比较知名的网站还是有点少。目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：
（1）小微贷款服务的客户一般会分为两类：一就是工薪，二就是个体工商户。很少会受到正规部门尤其是金融市场的波动影响。
(2)在当下宏观经济下行时，消费者转向低端的市场，惠及与小微贷款的客户。(3)在小微贷款服务大量的客户下，单个信贷风险被高度的分散开来。(4)该平台与银行相比，杠杆很低，风险更小。是工薪阶层最好不过的选择。
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大（20万元人民币以上），一般的程序是：
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放
贷等。
但是采用抵押物并不完全代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：
（1）常见的抵押物中，不动产的变现能力较差，即便是顺利拍卖往往也是需要几个月以上的时间，在这期间P2P网贷平台可能会面临着资金链断裂的风险。
（2）抵押物估价不准，表面上看着比较安全的抵押率，也就是40%的成分。它的背后可能对应价值注水相当严重的抵押物。很多的无法如期兑换的地产信托产品在拍卖抵押物的时候都被爆出存在抵押物估值过高的情况。(3)抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。
现在的P2P平台有专注于车辆和房产抵押的项目，例如说是某平台只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等等的业务。
4、确定贷款利率水平
1、固定利率
不同的人群有不同的利率，由于信用审核手段还未完全成熟，中国的P2P平台的统一贷款利率普遍是维持在高位水平。
2、按融资期限长短确定利率
按照融资期限设定的阶梯式利率，期限越长利率就会越高。同样是由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要是用于决定是否放贷而不是确定利率的高低，因此利率水平并不能很好的反应项目的风险水平。
3、按信用等级确定利率
通过对借款人进行全方面的信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。5.确定投资者收益水平
之所以收入主要是依靠借贷端的收费是因为P2P公司对投资者很少有收取费用的时候。平台预留一部分给合作的第三方，扣除自身的服务费用，就是投资者个人的收益。
二、确定保障机制
目前国内平台采用的保障模式主要分两大类：风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台是不提供担保的，但是通过其他方式降低投资者的风险。
目前主要是指有风险备付金与担保公司担保模式是国内P2P理财平台所采用的保障模式，很多的平台根部没有提供担保，往往是会通过一些其他的渠道来降低投资者的风险。
1、无担保
P2P理财平台中可以为客户提供信息中介服务的平台属于无担保平台，可以使平台在出现逾期现象的时候协助催收，但是并不能承担客户其本金的保障责任，但是，大部分的无担保平台一般会采用分散投资的方式降低风险。
2、采用风险备付金
这类的平台对于不同的借款项目按信用等级对应的比例计提服务的费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险的备用金。一旦出现违约现象，P2P平台就将这部分的资金平摊给投资者。
风险备用金也不是万无一失的：
（1）平摊的资金未必能够达到100%的抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题。如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端的情况下，只依靠平均的2%平台服务费，担保100%的本金，就会存在着一定的风险隐患。
（2）违约概率测算的不准确。中国的P2P平台大量的贷款流向了工商类企业，而工商企业的违约并不一定是随机事件。尤其是位于同一地区同一行业的企业，往往在经营良好时很少会逾期还款，但在经济下行的时候，一旦资金链断开就是出现连锁式集体违约，违约风险相互关联，参照目前市场的低违约率制定费率会导致P2P平台对未来潜在的违约风险低估。(3)平摊资金的机会不均等。后遭受违约的投资者可能没有机会获得补偿。
3、引入担保公司进行担保
目前绝大部分的平台采用了这种模式，这类平台通常会引入一个或者多个担保机构，一方面是有担保公司向其他推介贷款资源，另外的一方面为贷款项目提供本息担保。不过最近频繁爆发的担保公司跑路事件，刺激了行业人和投资人的神经。担保公司不保险，去担保的呼声是越来越高，平台会何去何从？
三、获取投资资金
目前绝大多数P2P平台通过线上发布借款标的获取客户的投资资金。
1、线上获取资金
P2P平台是通过网站上的高收益债权列表吸引投资人进行在线充值，而资金的流入流出是主要通过第三方的支付平台来进行。在整个借贷交易的过程中，P2P平台提供的信息对接和交易监督的服务。
2、自有资金+债权转让
首先是公司现将自有的资金借给借款人，然后再由投资人进行投资购买公司手里的债权，实现债权转让。在这种模式下，贷款和借款不是一一匹配而是分别进行的，通过资金池进行匹配。对贷款进行打包、分拆和标准化，借款人会获得资金，投资人购买理财，本金到期还款，利息可以选择每期取出或者是是返回资金池。
在资金池模式下，债权的期限和金额都被拆分以匹配不同的投资理财需求。一般的思路是：以短期资金投资长期的债权，以小额资金组合投资大额债权，并且通过滚动发行理财计划来避免出现流动性的危机。假设债权A，期限是12个月的投资人之一购买10万6月期的理财产品，6个月后理财产品到期，而债权A尚未到期，P2P平台通过转让债权A回笼的资金又被重新借出，此时的借出P2P平台可以通过发行一下理财计划再次转让手中的债权获得资金，从而兑付到期债权A。回流的资金来源可以是新加入的投资人，也可以是现有的投资人的利息返投。就这样以短凑长，以新还旧。以此循环，不同批次的债权和资金进入一个池子，由平台调配收支。
四、还本付息
篇8：P2P网贷的忽悠语
P2P网贷平台在宣传上存在的误导投资者问题,在业内已经不是什么秘密。“这个行业目前监管政策还不到位,实际上是在享受着监管制度的红利,这就要求投资者在选择平台的时候一定要谨慎,要学会自我辨别。”网贷之家联合创始人徐红伟说。
下面就来看看这些最具忽悠的宣传语。
零风险
“零风险”,这个奇葩的词语,每当出现在金融领域,都会令专业人士头上冒冷汗。而在P2P网贷领域,这个词语却成为大街货,谁都可以拿来为自己的平台做信用背书。
在记者浏览过的P2P网贷中,出现“零风险”字眼的不在少数,有的稍微隐晦一点,写成“近零风险”。对此,有平台负责人竟然解释说:“从我们的角度理解就是零风险。”这样坑爹的解释,不知道投资者会不会也这样理解。
对此,汇投资董事长张征评价说:“从目前跑路的上百家平台的情况来看,‘零风险’的宣传语对投资者除了误导,没有其他实质意义。”
除了草根平台打出“零风险”这样的宣传语,一些实力雄厚的平台也采用这样的策略。记者在上市公司万好万家投资的网贷平台黄河金融网站上看到,“零风险”的宣传语就出现在显赫的位置上。
100%本息保障
“100%本息保障”是网贷领域备受诟病的宣传语,一篇名为《本息保障或成皇帝的新装》的文章就在投资界引起强烈的反响。
“很多投资者之所以进入P2P网贷领域,就是看到这些平台上说的‘100%本息保障’。在平台没有出事之前,就算出现少量的坏账,但为了自身的声誉,平台都会想办法偿还本息。一旦平台出事,这样的宣传语就成了忽悠投资者的证据。”有资深投资者这样评价。
新新贷总裁助理朱捷表示:“这已经成为这个行业的鸡肋,因为行业的不规范和投资者的不成熟,你不这样宣传,一些投资者就不相信你。如果也这样宣传,就和那些平台沦为一样了。”
目前,宣传“本息保障”的平台不在少数,甚至在新浪微财富和金银猫、点融网等P2P平台合作的产品中,也出现“保本保息”、“100%本息保障”的宣传语。不知道新浪是否起到审核的作用,还是明知故犯。
银行托管
有媒体报道称,多家P2P公司均高调宣布与平安银行合作,开展资金托管业务。但如果仔细观察,会发现平安银行实际上系为合作的P2P平台资金存管,而非托管。一字之差,却相差甚远。“监管、托管出了问题要负责任,存管就不用了。”有专业人士这样评价。
对此,平安银行称:“截至目前,平安银行在P2P业务领域仍处于资金结算服务模式的研发阶段,并未向任何一家P2P网贷平台提供资金结算和清算服务,也未与任何一家P2P网贷平台实现平台交易系统和银行结算服务系统的对接。”
笔者在人人贷、微贷网、拍拍贷等数十家网贷平台官网发现,已有网贷公司在官网的醒目位置表示与平安银行签订了战略合作协议。
记者从平安银行相关负责人处了解到,平安银行在监管政策没有明确出台之前,目前与P2P合作还是很慎重的,签署的只是一个框架协议,未来和网贷平台会有进一步合作。
“最实质的合作也就是一些平台风险备用金存在银行而已,与第三方托管毫无关系。平台主动和银行合作是好事,但搞一个文字游戏,进行过度宣传炒作,不过是为平台增信罢了。”有业内人士这样认为。
需要注意的是,几乎所有的P2P平台都有担保制度,这使得P2P平台有了纸面上的“100%本息保障”,但事实上P2P有多种担保形式,并非所有担保都能为投资者的钱“兜底”。
对于使用第三方担保的P2P平台,大部分平台所谓的第三方担保都是一般责任担保。当发生违约时,只有在确认借款人完全没有偿还能力的时候才会赔付,因此如果遇上“老赖”或找不到借款人等情况,担保公司是不会赔付的。只有极少数平台使用的是连带责任担保,这种第三方担保最为靠谱,一旦发生借款逾期或违约,无论找不找得到借款人,担保公司都得赔。
互联网银行
“互联网银行”,看上去“高大上”的词汇,虽然一些投资者看不懂,但也会动心。与抱银行大腿不同,有些P2P网贷平台在对外宣传中,就直接用“银行”这样的字眼。
有位投资者给笔者发来的截图显示,上海一家网贷平台金互行的百度推广就标明是“国内首家互联网金融银行”,其在百度百科则显示为“上海第一家互联网金融银行”。还有更夸张的一家名为“互联行”综合平台则宣传为“全球首创互联网银行平台”。这两家平台的宣传语中竟然还夸张地用了“国内首家”、“全球首创”这样山寨的词语。
对此,有监管人士对笔者表示:“称自己是银行,这不但是宣传违规,甚至存在违法的嫌疑。银行都是由监管机构发牌照的。”
篇9：P2P网贷之殇
事实上，自去年下半年以来，全国已陆续有多家P2P平台倒闭或出现提现困难，倒闭潮愈演愈烈，在整个行业迅速蔓延。
业内人士称，未来，现有的P2P平台中，最终将有70%～80%被淘汰掉。
毫无疑问，倒闭潮中受损最严重的当属投资者，即P2P平台上的资金出借方。但同时，P2P网贷是直接投融资模式，降低了借贷交易成本；P2P作为中国金融体制的一种市场化诉求，对于缓解中小企业融资难有一定的意义，但是实质性的意义相对有限；在某种程度上，将推动中国金融体制改革。
生存理由
15%、18%甚至20%以上的年息，犹如一个个华丽的光环，吸引众多投资者涌入P2P网贷，促成了这个行业快速膨胀。
所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
2012年，中国网贷平台进入了爆发期，网贷公司风生水起。在极大利益的诱惑下，那些原来做典当、搞担保、做小额贷款的，都纷纷来做网贷。
一家实体服装小店的老板说，自己的小店曾因缺少一笔3万元的周转资金而着急。但因为没有足够的抵押物，银行不给他放款；而小额贷款公司的放贷下限一般是三十万元，他同样拿不到贷款。
正当他一筹莫展之际，有朋友提议，去网贷公司试试。P2P网贷公司的目标，正是这种介于信用卡和小额贷款公司之间的“缝隙”市场。了解之后，服装小店老板发现贷款有望解决。但并不是所有的P2P网贷公司都能帮助他，因为，有些P2P网贷公司无需抵押物；而另一些公司，比如安心贷网贷公司，还是要求有实物抵押，否则不予放贷。
这只是中小企业的融资缺口的一个缩影。由此可推算全国中小企业的融资缺口到底有多大？因为有缺口，所以有市场，于是P2P网贷就有了生存发展的理由。
乱象丛生
倒闭的速度看似夸张，而上线的节奏更加惊人。
“去年几乎每天都有一家新平台上线，有段时间更是呈现每天上线三四家的生长态势，最多的一天就接到5个新平台上线的电话。”网贷之家创始人徐红伟说，2012年年末网贷平台的规模不过200家，这一数字在去年年底已经增长至800多家。
“P2P网贷从事的是借贷业务，这实际上就是银行的活儿，银行利润有多高是有目共睹的，加之政策目前对P2P门槛等监管并不规范，所以大家争相往里钻，一定要赶在政策落地之前，先在行业站住了脚跟。”P2P网贷人士张先生说。
自去年下半年以来，P2P行业进入“多事之秋”。老板跑路、虚假标、高息标、拆标、老赖等现象，暴露出中国P2P网贷行业的“三无”乱象：无准入门槛、无行业标准、无监管机构。
按照网贷之家统计的数据，去年P2P网贷倒闭平台约有80家，只占行业总数的不到一成。而在徐红伟看来，本轮倒闭潮在今年还将进一步加剧，有可能持续到2015年，届时，目前七八成甚至更多的平台都将不复存在。
“纵观目前接连出现倒闭的平台，绝大部分问题都出在资金链上。P2P网贷作为新兴行业，初期的大量资金投入是不可避免的，即使一些大的平台也只能勉强做到盈亏平衡，能否吸引外部资本，将成为平台持续发展的关键。”徐红伟说。
监管雏形首现
一个不争的事实是：P2P整个体系脆弱，资金安全隐患始终如影随形。大型的P2P企业努力寻求“被管理”，然而，政府、银行和P2P网站的关系，仍然若即若离。
目前，P2P网络贷款公司在风险控制环节可谓乱象丛生，至今仍无人监管。众贷网倒闭后，银监局、金融办、工商等政府部门均表示“不属于其监管范围内”。
江南愤青在博客中写道：“大多数的网贷平台都在游离于监管的漏洞之间，爆发风险的可能性很大。事实上，任何金融创新，理论上都属于不断的突破金融管制的过程，因此法律监管等配套体系都需要金融实践中不断完善和丰满的，但是至少现在，因为缺少金融监管，使得P2P一直就处于边缘地带。尤其国内的P2P都已经是脱离了P2P本来应该有的定义，走入到灰色地带，跟非法集资的区别越来越模糊。”
1月23日，深圳“两会”上，有人大代表和政协委员向深圳市政府和深圳市人大提交了关于P2P网贷行业“第一提案”， 深圳人大代表、著名律师吕成刚提交的《关于在深圳市率先立法规范P2P网络借贷平台运营、加强监管的建议》，引起关注。
同一天，P2P网贷“第一提案”举行专题研讨会。吕成刚说，P2P网贷平台是一种互联网金融创新模式，由于金融创新先与金融监管，目前中央和地方均未出台P2P网贷相关法律法规，平台运行处于“法律真空带”。网贷平台横跨互联网和金融双行业，监管部门职能模糊，监管力度不够。
吕成刚表示，深圳作为中国市场经济发展的指标地区，应加快制定《深圳市P2P网络借贷平台管理办法》，明确网贷平台的中介服务机构属性，肯定其促进民间金融发展的重要作用，并对组织形式、经验范围、风险控制、行业自律等予以规定。建议将P2P网络借贷平台纳入深圳银监局金融监管范围，深圳银监局依据法律、行政法规的授权对平台的公司治理、业务范围、风险控制进行定期或不定期现场检查和非现场检查。除此之外，还应建立以银监局为主，以市监局、科工贸信委、市公安局等职能部门分工配合的联动监管模式。
一位深圳地区P2P网贷平台相关人士称，由于深圳有独立的立法权，有可能首个地方版P2P网贷监管标准在当地诞生。
篇10：网友P2P网贷投资心得
网友分享P2P网贷投资心得
一、收益超过30%且待收超过1亿的平台
一般来说，高息的安全平台的确是存在的，但是高息平台的待收一定是有瓶颈的。
首先，高息线下的风控很耗费精力;其次，地域性的高息平台，能成为高息资金出口方的企业，必然不会有很多，有企业是可以承受高息去借钱的，但不是所有的企业都有能力借了高息去还钱。所以很多投资人忙于找“小而美”的平台，高息平台要想持续发展，必然要在线下风控做的极其扎实。
盲目做大待收，最终会通向绝路，当然，也存在个别高息没倒的平台，不过，统计以往高息待收超过1亿的平台倒下的情况，投资人就可以知道高息是很危险的事了。
二、拆标的平台
拆标的危害性很大，直到今天，还有很多平台做着拆标的事情，有许多出问题P2P平台，除了恶意诈骗的，也有真实借贷业务的平台，因为拆标，借款人未到期不还钱，投资人到期就要提现，导致资金链断掉，提现困难。
如果平台自身没有强大的资金垫付能力，最好不要拆标，拆标不是所有人都能玩得起的，一不小心，最后就坑了投资人，也坑了平台自身。
篇11：P2P网贷入门知识
投资改变生活，理财改变人生，不理财、不投资,财富就会缩水，但怎么理财，却一度成为很多人的困扰。其实呢，理财投资的方法有很多，关键是选择一种适合自己的方式。有人炒股，有人买基金，有人做外汇，有人存余额宝，当然还有那么一群人投P2P网贷。如大家所见，P2P网贷在近两年的发展是十分迅猛的。据不完全统计，目前全国已经有网贷平台一千多家，其成交量超过1000亿，每天有3-4家新平台上线，最多时达到7家。如此速度，不知你有没有震惊呢~
也许有朋友会问，什么是P2P网贷?怎么理财?如何选择平台?今天笔者就简单简介一下P2P网贷相关的知识，希望对P2P理财新人有一定的帮助。内容仅供参考，投资还需自己甄别，且投且珍惜。
1、什么是P2P网贷?
P2P网贷即个人对个人的网络借贷。起源于英国，典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。简单的说，借款人甲需10万元，向平台乙申请借款——平台乙对其进行审核，发布借款公告(各种标)——投资人丙通过在平台上投标，将钱通过平台乙借给借款人甲——约定期限到期后，借款人甲通过平台乙偿还本金及之前所约定的利息。
2、P2P网贷违法吗?
不违法，只是缺少监管。网贷是民间借贷的一种，相关意见规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。目前人民银行公布的年利率为6%左右，也就是说民间借贷的利率不得超过年利率24%，超过部分将不受法律保护。需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。投资人在投资前这点要先辨别清楚。
3、P2P投资收益多少?
不同平台投资收益有较大差异，老平台收益较低，投资年化收益8%—15%，较新平台(通常是一年左右)年化收益 15%—20%，如八陆融通平台，上线时间约8个月，投资年化收益16.8%-18%，资金托管，本息保障;新上线平台，一般以高收益吸引投资者，年化收益20%—30%，一部分平台甚至达到30%—45%。这里要注意，高收益必定伴随高风险，风险越大，收益越高。
4、投资P2P网贷平台的资金准入门槛?
P2P网贷的用户群体是有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者，充分体现了普惠金融，没有资金准入门槛，以贝通网为例，50元即可参与投资，大家可根据自身情况，选择投入的多少。这里要提醒大家，切勿受高利诱惑，将所有资产都投入网贷，毕竟网贷有风险，有闲钱可以玩玩，别把本金搭进去就得不偿失了。
5、新手应该如何选择网贷平台?
如前所说，目前国内P2P平台已超千家，投资者应该如何选择P2P平台? 怎么才会避免不正规的平台?对此笔者的看法如下，选择P2P平台，可以从如下几个方面甄别：
首先，看平台是否拥有自己的技术团队
平台是否拥有自己的技术团队相当重要，随着监管底线逐渐明确，跑路平台也显露出一些共同特点，花一点钱购买一个空壳P2P借贷系统平台网站，用高息吸引投资人上当，时机一旦成熟便撒腿就跑。这些伪平台通常缺少专业的运营人员和技术人员，网站界面比较粗糙，系统也不完善，同时信息披露量很少，甚至出现盗用其他知名平台的信息。对于这样的平台，建议普通人敬而远之。
其次，看平台提供的资料是否属实
比如公司营业执照，注册资本，企业法人，借款合同是否真实可信，借款人是否真实等。
再次，看平台的资金流向
目前普遍存在的一个问题是，投资了相关项目却不知道资金的流向，是否有中间人在操作，存取资金是否通过第三方支付?
目前大部分P2P平台对外宣传都说是资金托管，其实不然，为了控制成本，大多数平台是没有进行第三方资金托管的，其资金流转还是要经过平台，即出借人的钱先打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人，此种模式实际上与直接将钱划入平台的银行账户并无区别。一旦平台跑路，投入的资金便血本无归。只有引入第三方资金托管，才能降低P2P资金流转中的风险。以八陆融通投融资平台为例，当投资人在平台注册时，每位用户会在环迅上开通一个IPS账户，双方通过平台进行交易时，款项会直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户，而不会经过八陆融通平台。充值、提现等都只有经用户本人确认后才能完成，投资人的资金与平台资金可以说是完全分离了，像这类平台，用户可较放心的投资。
最后，还要看平台的风控手段和团队实力，风控是一个平台长久发展下去的关键，有句真理：再大的收益都少于本金。对于投资人来说，保障本金是最根本的安全需要。
6、P2P网贷相关名词解释
目前各个平台的借款标通常分为净值标、抵押标、信用标、秒标等，在此，仅就以上几种标进行解释。
净值标：其他投资人以自己的投资做担保发布的借款，利率通常比其他借款标要低，但保险系数要大一些。新人可以尝试从投净值标开始，熟悉投资流程。
抵押标：借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标，利率稍高。若借款人逾期，平台将拍卖处理抵押物用于偿还投资人。至于抵押物的处理，目前个平台尚没有先例。
信用标：P2P最早的借款标，以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。由于国外个人信用体系较为健全，因此在国外较为流行。但在我国，由于信用体系的不健全，信用标在各平台运行一段后逾期量较大，因此各平台已在逐步采用担保标或抵押标的形式取代信用标。
秒标：通常属于活动标，平台老板为吸引眼球发布的活动借款标，随借随还。通常秒标上线几分钟内就被抢光，需要投资者眼观六路、耳听八方。这里需要注意的是，不是所有的秒标都是好事，在一段时期大量发秒标的平台，意味着集中“圈钱”，有“跑路”的预兆。
7、新人投资应如何避开老赖?
一旦投资的某项借贷出现逾期，将会打乱您的资金周转计划，并造成利息损失，因此需要避开这些老赖。那么，请关注以下几点：
(1)频繁地在平台上借钱的人，又无合理目的描述，要么是投机者(黄牛党)，要么就是准备恶意赖账的老赖，前者风险较低些。
(2)借款利率高，且借款周期超过三个月，又无合理目的描述的，应避开。
(3)优先投资顺序按“秒标——净值标——抵押标——信用标——担保标”递减。
(4)大额标，有平台工作人员现场考察的优先。
(5)观察借款人信用，逾期笔数越少，逾期天数越少的可考虑优先投标。
8、什么是网贷平台“黄牛党”?
答：黄牛就是用自己的投资作为担保，发布借款标，然后高息放出，赚取差价的投资人。在有净值标的平台中，黄牛通常发布的都是净值标。
9、网贷有哪些风险?
(1)借款人逾期不还的风险。
(2)平台跑路的风险。
因现在大部分平台都采取逾期保本保息垫付，所以第一种风险可以忽略不计，新手朋友则特别要注意第二种风险。平台跑路是最令投资者伤神且伤心的，因此本人建议，新人应优先选择正规的平台投资，首选本地且运营较长的平台，本地平台一来是便于考察，二来即使跑路了也便于维权。虽然老站也有风险，但毕竟要比新站信誉要高，切记一定不要把鸡蛋放在一个篮子里，分散投资才是明智之举。
最后需要说的是，新人刚入行，有很多规律没有摸清楚，建议多在一些网贷第三方论坛逛逛，多读一些互联网金融相关杂志，最好加入一些投资人交流群，多与其他投资者进行沟通，学习经验，当然国家相关的政策、媒体导向是必不可少的。时间长了，自然会有一定的判断能力。提醒大家：理财有风险，投资需谨慎，朋友们且投且观察。