大学生网贷成因论文

大学生网贷成因论文（精选6篇）

篇1：大学生网贷成因论文

湘潭伢子张晓峰（化名）是长沙某高校大二的一名学生。半年前，他通过网络游戏认识了网友陈某。在多次聊天中，陈某不断暗示张晓峰很穷，挖苦其过得不好等，刺激张晓峰想发财的欲望。

陈某告诉张晓峰，有一个发财的机会摆在面前：向网络贷款平台贷款，贷来的钱交给他运营周转，周转所得不仅可以冲掉利息还可以赚钱。陈某还说，这些事情都不需要张晓峰操心，他会办好所有的手续，只需要张晓峰拿着身份证录制一个“点头”的视频就可以了。

听了陈某诱人的赚钱之道后，张晓峰并没有意识到这些贷款需要自己去还。不费力气就可以赚到钱？看似是个不错的生财之道，张晓峰听从了陈某的建议，3月20日在陈某的操作下贷了一笔500元的款项。随后，张晓峰又先后在蚂蚁借呗、花无缺、名校贷、人人分期、花儿朵朵、借贷宝、分期乐等12个不同的平台贷款，最多的1万元，少的几百元不等。

随着互联网的发展，网络借贷已悄然成为民间金融借贷的新型模式，除了网购在高校的风靡，打着“扶持创业”、“助学扶贫”等旗号的小额网络贷款也在校园悄然滋生，学生们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就可以拿到不等数额的贷款，而这些网贷平台，多是打着“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子来吸引大学生贷款，其实这样看似优惠多多的小额贷款平台，处处是陷阱！

近期社会上发生的网贷事件，都给互联网贷款敲醒了警钟，特别是校园网贷的对象是没有经济收入的大学生。

陷阱一：低息背后，实有高额服务费

有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000 元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。

陷阱二：分期还的少，其实是高利贷有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透露，有代理向他介绍网络贷款，贷5000元，分12个月还清，每个月仅需偿还551，五百多听起来很划算，可仔细算下来，12个月的话，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于高利贷了！

陷阱三：扣押“担保费”，本息还清才放款不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。

陷阱四：逾期后果很严重，容易引发“连环贷”网络贷款平台，不需要抵押，不需要征信记录等等，就敢放款给学生，难道不怕学生逾期不还钱？有个做网络贷款的校园代理私下透露，其实不怕他们逾期，就怕他们不逾期，一旦逾期之后，那就是按天算利息了，利滚利，越滚越大，那网络平台就发财了，因为留的有学生家长和老师的电话，可以先威胁他们要告诉老师，还不行那就直接打电话给家长，家长一般为了不让小孩背上不良信用记录，都会还的。再不济，不还可以走司法程序么？反正有合同，我们怕什么？而且有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西”，很容易引发“连环贷”，就像上文提到的那位买苹果手机的学生，本金仅仅3万元，最终滚到了70多万。

网络借贷[3] 包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。[3]

篇2：大学生网贷成因论文

动动手指万元贷款到账

2016年2月12日，还在欢欢喜喜过春节的海口经济学院的马文博（化名）同学却陷入了被催债的危机，面临每天不断攀升的高额贷款滞纳金和“再不还款就告诉你父母”的威胁，他不得不四处借钱还贷。

在读大学生怎么会有贷款呢？原来，马文博2015年年初在网上贷款买了两部iphone 6 Plus手机，送给女朋友一部，自己一部。

马文博坦言，高档手机算是奢侈品，看到新款手机发布心就痒痒，但又没钱购买，向父母要钱也不合适，后来看到室友网上分期贷款买了一部手机，自己也采取了这样的方式购买。他认为，分期还款虽然有些压力，但他可以通过做兼职还贷。

iphone 6 Plus当时在一家官网上的售价为6088元，马文博通过网上贷款购买了两部，选择分成12期付款，每个月为1期，每月10日向贷款网站还款1208元，年利率为19%。在校期间，他还能通过兼职赚钱如期还贷，可是寒假回家后，他就没有了收入来源，不能顺利还款了。

像马文博一样“花明天的钱，圆今天的梦”的大学生如今不在少数。笔者走访海南各大高校了解到，如今网络借贷风靡校园，不少同学网络贷款购买数码产品，更有甚者，靠网贷来装“高富帅”“白富美”，名牌手表、包包、护肤品都通过网贷分期购买。

网上贷款程序简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等就可以迅速在网贷平台上得到几千甚至上万元的贷款。“只要动动手指，零首付，万元贷款，一分钟到账！”大学校园公共微信平台、QQ群中类似于“花明天的钱，圆今天的梦”的贷款购物广告非常醒目。

笔者发现，如今经营分期购物和“打白条”业务的网站在全国也是遍地开花。在搜索引擎中输入“分期”二字，就会发现“趣分期”“分期乐”“贝多分”“期待乐”……多种分期贷款购物平台充斥网页。在全国高校学生广泛使用分期贷款购物平台的大背景下，海南各大高校的网络借贷和分期贷款购物平台线下代理业务也发展得如火如荼。

分期购物市场瞅准优质高校

优质高校的学生很少因几千元钱贷款而跑路，违约坏账率较低，成为各大代理商争相抢夺的主要的优质目标消费者。

“校园分期贷款购物产品实际上就是大学生的虚拟信用卡。”海南大学金融系主任黄成明告诉笔者，2009年以前，也有不少银行开拓高校信贷业务，结果高违约率、高坏账率，致使2009年银监会正式下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，且额度较低，这都大大提升了学生信用卡的门槛，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。

而银行信用卡的退位，给大学生分期贷款业务提供了生长的土壤。伴随着互联网长大的“95后”一代进入了大学校园，他们的消费欲望和理念早已不同，提前消费也变成了一种很正常的事情。

“大学生分期购物平台具有一个‘高大上’的商业模式，一端和电商对接，另一端和投资理财人对接。”黄成明告诉记者，“趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商，主要是帮助电商企业销售产品。大学生在分期付款购物平台购买产品，这些平台与P2P平台链接，将学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品。大学生在这些平台上发出借款购买标的，投资者选择借款人将钱借给对方，借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。”

“而贷款业务也不是每个高校的学生想借都可以借的。”一名吴姓老师向笔者透露：为了提高风控能力，分期代理商也有他们的选择标准。目前，海南省内的一些优质高校和私立高职院校是各大代理商争相抢夺的主要优质目标消费者，其中海南大学和海口经济学院成为最大的目标市场，占据海南省分期贷款市场的一半以上。

学生消费父母成隐性担保人

分期贷款消费让不少大学生消费者乐此不疲。而一旦大学生不能如期还款，除了会遭遇不断地电话催款，还会导致高额的违约赔偿，最后的结果大多是将债务转嫁到家长那里。

除了分期贷款购物，多数网贷平台还开展了“白条”业务，学生只要注册就可以申请到最高5000元的借款额度，根据借款期限收取不同数额的手续费，学生一旦违约逾期未还款，将面临按照未还金额每天1%的额度被收取违约金。

“按照每天1%的滞纳金缴纳额度计算，那么一年后还款总额将达到借款额度的3倍以上。”中国民生银行三亚分行零售银行部总经理张守玉告诉笔者，相较于传统银行贷款每天万分之五的滞纳金缴纳额度来说，网贷滞纳金缴纳标准是相当高的。

他认为，对网贷平台的有效监管或需要通过公安、工商以及金融监管等部门的联合执法来实现。他希望，能将大学生分期贷款购物产品通过信贷产品的形式切入学生的金融服务领域，并持续向他们提供更多的金融服务。随着用户的经济条件越来越好，为其提供的服务也越来越全面。从而，引导大学生消费者理性选择分期贷款购物产品。

从中收取利息是网贷平台主要的盈利模式，比起信用卡分期付款7%以下的年利率来说，网贷平台“分期购”的年息通常高达20%以上，有高利贷的嫌疑。

“分期贷款购物平台利率偏高，加重了学生的经济负担。父母为还不起债务的孩子承担最后欠款的例子不在少数，可以说父母是隐性的借贷人，这也给那些机构增加了一层保护。” 广东深天成（文昌）律师事务所律师钟敏说。

也有专家认为：大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，让没有稳定经济来源的人去做透支型消费不利于引导大学生正确的消费观念。

网贷消费诸多问题亟待解决

笔者从海南省银监局了解到，目前，国家已经将P2P监管划入银监会的监管范畴，但对于如何监管，时下并没有出台明确的细则和指导性意见。国家监管层面对校园金融消费的态度不明确，对于金融消费平台的运营资质和类似虚拟信用卡的消费是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期贷款消费市场缺乏门槛，信息披露不透明等问题。

钟敏律师提醒广大“分期购”消费者：目前，提供校园互联网金融服务的服务商很大一部分是综合实力较小的企业，很多公司提供的服务与其承诺的服务不一致，有的提供假冒伪劣产品及服务，有的服务商甚至存在携款潜逃的可能，学生在享受服务的同时，有可能付出高额的代价以及承受陷入信用危机的压力。

互联网金融的发展，满足了学生群体的消费需求，但是很多外界诈骗分子利用学生的社会经验少，盗用学生的身份证和学生证等个人信息进行违规贷款，非法获利，严重扰乱互联网金融秩序的同时，也对学生本人的利益和信用造成严重的损害。大学生必须具备一定的防骗手段来进行自我保护。切勿使用个人信息替他人进行贷款，无论是承诺提供好处的陌生人，还是关系好的同学。

其次，花钱要量力而行。在分期付款前，要考虑清楚能否按时还款保证信用，要时刻牢记信用不好会影响自己的一生。大学时代的不良信用记录也会导致日后信用消费受阻，甚至进入信用黑名单。

篇3：大学生网贷评述

近年来,互联网金融迅猛发展,P2P小额借贷商业模式是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求的人群。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率这三个方面。

据相关报道,全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营,他是由英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人在2005共同创造的。如今它的业务已扩至意大利、美国和日本,平均每天线上的投资额达200多万英镑。

而在我国,最早的P2P网贷平台成立于2006年,而随后的几年,也几乎没有投资者看好这个项目,敢以身试水。直到2011年,越来越多的投资者将目光投向这个项目,才使得这个行业日渐蓬勃发展,国内互联网金融网贷平台于2011年迅猛发展,一大批网贷平台几乎同一时间冲上互联网,但是由于该行业刚刚开始起步,行业门槛过低,投资管理者缺乏相关知识经验,并且该行业缺乏市场监管,导致该行业乱象丛生,而业内的专业人士表示,选择一个靠谱的平台才是安全投资的关键所在。随着2012年的到来,越来越多的投资者将目光集中于P2P网贷平台,意料之中,2012年网贷平台进入了爆发期,网贷平台犹如雨后的春笋般成立。据不完全统计,仅2012年一年,国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿元。进入2013年,网贷平台更是蓬勃发展,以每天1~2家上线的速度快速增长,平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现,如表1所示。可以看出,全国P2P网贷平台是从2012年开始进入高速增长期的,在2015年达到了极致。(表1)

二、大学生网贷利弊分析

(一)大学生网贷的利。近年来,互联网金融业迅猛发展,而近日出现的类似平台跑路这样的问题,也意味着互联网金融还面临着诸多的挑战。据相关报道,2014年我国近半数的在校大学生有借款的需求。目前我国网贷公司大多为小额贷款公司,国内的P2P平台正处于初步发展阶段,但如今并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。

目前,大学生创业备受媒体关注,同时也受到社会的鼓励和支持,全日制在校大学生的大学生活相对轻松,没什么压力,课余时间比较多,相比于一些利用业余时间在寝室打游戏追剧的大学生来说,在课余时间除了休闲娱乐还能参加社会实践的大学生,创业确实是该鼓励的,对于资金问题,网贷平台就是最好的解决方法。而对于一些正在创业的大学生来说,大学生贷款可以用于自己的创业启动金。互联网金融网贷平台可以给他们提供资金支持,使他们在创业这条艰难的道路上,走得更加便捷。而大学生作为社会的特殊弱势群体,受到国家和媒体的广泛关注,在校大学生个性都很鲜明,愿意尝试一切自己曾经没接触过的东西,这也正是中小型网贷公司把目标放在大学生身上的最主要的原因,这些中小型网贷公司正好可以满足大学生实现自我价值的大需求。

与此同时,大学生贷款可以提高大学生的信誉度,有些大学生对信誉度的理解还远远不够,网贷平台正好可以起到这个作用,提醒每一名大学生,做一个诚实守信的人。笔者在大连市某高校做了一个针对大学生网贷的随机问卷调查,问卷发出120份,收回113份,有效问卷106份。图1是关于“大学生网贷优势”的问卷调查情况。(图1)

(二)大学生网贷的弊。凡事有利必有弊,所有的有利之处全部建立在良好的还款情况下。但是针对目前的大学生网络贷款,在业内人士看来,还是弊大于利。目前来说,从投资者的角度出发,全日制在校大学生并无可持续的来源收入,生活费的来源几乎全部来自父母,其实仔细观察不难发现,大多数小额贷款的利率是非常高的,银行同期贷款的基准利率根本没法和它比,有的甚至达到年化38%。而大学生这个社会特殊的弱势群体,备受社会和媒体各界的关注,不难发现近年来媒体报道的大学生由于申请贷款最终无法偿还导致背负巨额欠款的例子比比皆是。就拿前不久被爆出某大学生为买一部高端智能手机申请贷款,最终无力偿还,由于网贷平台授信门槛低,使得它同时开通多个网贷平台,拆下东墙补西墙,最终欠下70万元的例子。在法律上,全日制在校大学生年纪大都已超过18周岁,其父母没有为子女偿还债务的义务。那么放出去的款最终无法收回,形成坏账。还有前不久被曝出的大学生赌球欠债百万无力偿还,留下遗言后跳楼自杀。这样的例子比比皆是。

而大多数全日制在校大学生,他们在购物时太不理性,已形成冲动消费,常常将自己的目光锁定在一些高端大牌的产品上,而这些高端的大牌子,他们的目标消费群体并不是在校大学生,而很多在校大学生为满足自己的虚荣心,在手头资金并不允许的情况下,往往将自己的目光集中在近年来迅速增长起来的互联网金融网贷平台,授信门槛低、批款快是最吸引他们的。而由于全日制的在校大学生并未真正的接触社会,他们并没有真正的开始为自己的行为负责,导致他们对风险的把握十分不成熟,只知道盲目追求物质,形成冲动消费,最终由于消费不够理性,导致被迫加入诚信黑名单。

由于目前国内网贷平台授信门槛低、批款快,导致几乎人人都可以借款,使得在校大学生不能切身的体会到赚钱的不容易,反而肆意增长他们的虚荣心,最终导致他们忘记作为学生的本职工作是学习,导致荒废学业。而现阶段国内的网贷公司会对违约的大学生采取相应的处理,必要的时候会使用法律的武器。使学生意识到不守信用的后果,不仅会荒废学业,这还将成为她终身的污点。图2是问卷调查的第二个部分的统计结果,从中可以看出,大学生其实还是能够看出网贷所蕴含的危机的。(图2)

三、合理引导大学生网贷

随着21世纪不断发展,社会观念不断进步,超前的消费理念逐渐被人们所接受,在这样的大背景下,面对大学生网贷消费,越来越多的人变得宽容和接受。就拿每年的“双十一”天猫购物节来举例子,大部分学生为满足自己的虚荣心而进行血拼,可无奈手头资金不足,获得资金的途径有两种:第一种是银行信用卡,第二种是各类消费网贷平台。而由于全日制在校大学生办理信用卡过程极其复杂,并且几乎没有透支额度,所以大部分的在校大学生将目标锁定在第二种各类消费网贷平台。他们不仅授信门槛低,而且批款快,极易满足他们的消费欲望,所以使得各类消费网贷平台更受欢迎。

很多大学生网贷消费的商品并不是生活的必需品,而仅仅是打着生活必需品的旗号,去满足自己的虚荣心,这完全有悖于理性消费的概念,不仅使得在校大学生面对偿还巨额网贷资金的压力,还降低了他们的生活质量。

现假若自己已经完全具备赚钱的能力,那么适度的超前消费未尝不可,这同时也满足了消费理念的合理性,可作为全部经济来源于父母的在校大学生,很多时候并不能为自己全部的行为负责。

通过网贷平台借来的资金早晚要还,随着互联网金融网贷平台信用的不断增加,网贷额度越来越高,可透支的钱也就越来越多,导致还款压力越来越大,不仅肆意增长虚荣心,更容易荒废学生的本职工作———学习。适度的超前消费可以,但是在校大学生一定要理性网贷。

摘要：当互联网遇上金融,当大学生消费遇上互联网借贷,大学生网贷便成了一个深刻的社会问题,随着“裸条借贷”惊现大学生群体之中,如何评价大学生网贷又成了一个不能回避的现实问题。本文从P2P出发,分析大学生网贷的形成、发展、利弊,并提出合理引导大学生网贷的意见。

关键词：互联网金融,网贷,P2P

参考文献

[1]雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融,2014.8.

篇4：网贷“野兽”入侵大学校园

但随着加入争夺主体的增多、以及竞争加大，学生贷款问题开始爆发。调查发现，资料造假、审核过程的不严谨以及多头授信等问题普遍存在，乱象丛生。

此外，由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台，产品该如何定额定价、大学生该拥有哪些决定权，这都是目前行业需要解决的课题。

网贷在大学校园蔓延

“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”……在信用卡告别校园七年后，更为凶猛的“野兽”杀入：以P2P为主的网络贷款，借助“网络+代理”模式，正在大学生群体中飞速蔓延。

媒体调查发现，除了金额较小的普通消费贷款，更为大额的创业资金、偿还学费等贷款，亦由触手可及的网贷向大学生提供着。由于费率不透明、授信额度过高、风控不严、催收方式野蛮等，在便捷、低门槛背后，校园贷款存在的问题，正日渐凸显，且开始以极端个例提醒风险所在。

目前，无论是网贷机构还是校园，均严重缺乏有效的引导和管理。尤其是有能力在社会上“创造”一个个惊天大案的网贷机构，迄今仍处于裸奔状态。就像一头完全失控的野兽，正冲击着防备最低的校园。

2016年初，广东某高校的大学生李明（化名）与同学筹划创业，缺启动资金。他们在经过提交身份证、银行卡等信息，并录制一段视频后，他从名校贷、人人分期、分期乐、趣分期等四个平台拿到3万元。

“平台会要求借款人每个月还一些，三年还完，我算了一下三年的利息和其他管理费用等一共1.1万，现在每个月要还1700多元，压力挺大的，这个月借同学的钱才还上，下个月可能要做一些兼职来还款。”李明不建议同学们去网贷，但网贷却正在全面杀入校园。

“学校里有很多贷款广告，海报就贴在宿舍楼里，贴吧里也都是这些平台的推广信息，还有校园代理一直向学生推销，通过微信扫一扫送奖品来获得关注度，再重点与需要用钱的同学说利息很低等等。”合肥某高校大学生冯强（化名）称。

“借贷的学生一般分为两种，一种是为了虚荣心之类的，买自己目前无法负担的东西，另一种是真的急需钱，比如有个学生会的同学，办活动向学校请款迟迟未能获批，就先贷了一些钱，等报销后再还款。”冯强认为，一些同学以为只要把借钱补上就行，但事实往往远非如此简单。

由于缺乏监管的网络贷款渠道，虽然表面上动辄能为学生提供万元甚至数万元贷款，且实际利率惊人。以一家名为“U族大学贷”的APP为例，“U族大学贷”在首页显眼的位置上注明了“费率查询”，按照该费率的计算，30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明，该平台总的费用构成为利息+手续费用，利息按照借款金额的0.05%/天计算；此外还有0.05%/天的平台服务费；以及25元/笔的交易手续费。

按照“U族大学贷”借款1000元一个月的费用55元计算，这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的，这个产品的额度越高期限越长，算下来的年化利率也比较低，比如按照其借款3000元，借款期限40天计算，总的费用在145元，按此计算的实际年化利率为42.5%。不过，该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息，所以实际选算下来，该产品的费率会更高。

一位互联网金融业内人士表示，很多大学生可能并不太明白这些计算，而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账。

或超出法律保护范围

据了解，这些校园贷的门槛都很低，通常在校大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现，不需要父母或老师提供任何担保书。

由于传统银行放贷不收取手续费只收取一定的利息，许多人就以为所有的贷款利息就等于贷款成本，但这其实是两回事儿。在网贷服务中，贷款成本包括两方面，一个是贷款利息，另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。

许多平台虚假宣传，表面上说是无利息、低利息，但一些服务费、管理费、交易费等加在一起比利息还高，变相地增高了利息，一些学生光注意到利息低，但许多学生贷的综合借款成本很高，有的甚至超过36%，实际上没有部门去查这个事情。

律师付建从去年10月开始着手了解大学生贷款情况，他发现，现在这个行业非常乱，学生的辨别能力弱，对社会认知能力和风险防范能力不高，这是非常危险的。有些平台为了催债，就给学生发短信，说类似“我们要去你们学院拉横幅，给你送花圈”的话恐吓学生，学生就怕了。

付建表示，一些校园贷平台会倾向针对农村的孩子推销。城里的孩子来上学时都带了好的手机、电脑等，一些农村贫困的孩子家里负担不起这些，不可能花几千甚至上万元买个好手机、好电脑，部分学生由于自己的虚荣心理，觉得这些贷款平台挺好的，就开始借贷了。

另一位律师李大伟也表示，校园里同学间关系密切，甚至有一些比较强势的学生，拿着其他同学的身份证在网上办理网络贷款手续。身份证被冒用的学生在报警时，大部分情况下是不能够证明自己的钱和身份证被其他同学领走的，也不能证明自己的身份被冒用，因为是网络终端注册。

“这就给很多强势的学生利用弱势学生身份注册提供了可乘之机。弱势学生发现自己的信用记录出问题，但是维权过程中非常麻烦，产生了很多更加深层次的问题。” 李大伟说。

其实早在去年6月23日，最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释，规定年利率没有超过24%的，受法律保护；超过36%的，超过部分的利息不受法律保护。

逾期违约金较高

除了利率以外，校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台，虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准，但是这些平台的逾期率非常高，数量惊人。

日前，有报道称，长沙某高校大二学生在校园网贷平台“趣分期”上借款6000元，逾期14个月后，总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金。

据媒体报道，此前“趣分期”逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收，不过这一规则已经在近日有所更改，降为0.5%。实际上，类似的违约金或逾期罚息收取，并非一家平台。

在某一校园贷平台上，以借3万元，3年还清为例，月利率是0.99%，年利率是11.88%，在还款时第三方支付公司会收取充值手续费，充值手续费是充值金额的0.5%，借款时，平台会在学生借款金额中扣除20%作为平台咨询费，这笔钱会在学生还完所有的款且没有任何逾期情况下，再把这些钱打到同学的账户上。

还款时，如果出现逾期，每天都会有滞纳金，30天以内，滞纳金是应还款金额的0.15%。比如这个月有3000元没有还，滞纳金就是3000元的0.15%。借款3万元，三年后一共要还4.0692万元。如果出现逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨询费就不会给了。

“如果逾期超过30天，并且联系不到本人的情况下，我们会联系到同学的家里人，让他们一次性还清。我们的债务一般是交给第三方法务人员来追讨。”一名校贷工作人员表示。

前面所提到的“U族大学贷”的逾期费用收取方式包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还，一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。

虽然这是极端情况，但是也可以看出这样的利率构成情况。前述互联网金融业内人士表示，学生贷一般不提供给应届毕业生，大多提供给还有两三年还在校的学生，就是想到学生不会为了这点贷款退学，而且额度比较小，一般都会还款。风控方式其实也是比较简单的。

但是需要注意的是，校园贷平台无法规避重复借款，这也是容易出现问题的地方，比如之前出现问题的都是在多个平台借款，而且各种成本又这么高，结果就是越陷越深。

千亿级“空虚”市场

据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，从2010年到2015年，全国高校的总数基本持稳，约3600家；在校生数量缓慢增长，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。

正是由于大学生信用消费市场的空缺，催生出一系列专门针对大学生群体的分期购物平台。“2013年区域性大学生消费分期平台出现，标志着市场逐渐形成。短短一两年间，大量互联网平台以及电商巨头入局，商业模式会逐渐清晰。”易观分析师沈中祥说。

据了解，目前提供校园贷产品的平台主要有三类：一是以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台；二是以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台。三是以电商网站衍生金融业务等为代表的传统电商平台提供的信贷服务。从给学生提供借款的平台看，各家平台的差别较大。贷款额度少则几百，多则几十万元，一般是1000元—10万元之间；还款期限最短1个月，最长3年。

付建表示，在校园贷款产业链上，有着这样几个关键的群体：首先是贷款平台，为学生贷款提供资金；第二是中介，或者说社区代理，一个中介手中可能有很多个平台，假如用户有借5万元的需求，某个平台的额度上限是1万元，这种时候中介会通过他手中的多个平台分别借款给用户，保证用户能借够5万元；第三是校园代理，分为多个级别，包括区域代理、一级代理、校园代理等等，一些校园代理会在学校招聘几个人帮忙发传单、贴广告等等。这些校园代理的提成还是不少的，一般能达到借款的1%到10%；第四个是催债的人员。

“贷款平台的盈利主要是靠利息和服务费，还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。”沈中祥在谈到网络借贷平台的盈利模式时提到，“这些校园贷的利率普遍偏高，一般会在20%左右。还会有一些名目繁多的手续费、服务费等隐性费用。

因为存在较多的不透明收费，例如有的借款平台会扣一部分抵押款，学生向平台借1万元，但实际到账只有8000元，可是每个月的利息却是按照1万元本金收取。由于大学生群体缺乏金融知识，对金融领域的利息计算方式并不了解，无形之间支付了更高的费用。

如此畸高的贷款成本，大学生似乎并不敏感。多位不同高校不同专业的大学生在受访时，几乎都表示对利率不了解也不太在乎。在回答能够承受的最高利息是多少时，一位北京高校在校生表示，“没想过这个问题，借款有利息不是天经地义的吗？”

持类似态度的学生不在少数，大学生金融知识匮乏也给不规范的网络平台提供了牟利之机。不仅如此，多位业内人士表示，校园贷的逾期率虽然比较高，有的甚至高达50%，但坏账率很低，不足1%。

看好大学生市场的不仅仅是这些P2P平台，还有他们背后的投资人。在谈到平台与投资人的分成比例时，上述业内金融人士表示，如果是分期类的平台，借款人所付出的借款成本中，大概70%是平台方拿走，30%是给投资人，这个比例因平台不同而异。

他补充道，平台的运营成本也是很高的，包括中间的校园代理、平台运营、抵御坏账等等。举个例子，一个学生使用了校园分期，把手续费、各种服务费、利息等加起来，全部折算成年化利率，一般来说是30%-40%，投资人投标看到的回报率在10%-13%之间，另外的20%到27%，一般是整个平台以服务费的形式拿掉了。

一位网贷平台负责人表示，平台的贷款利率在9%-20%之间。为了扩大消费场景，促销期间可能会做分期购物免息的活动，这种时候平台是在烧钱培养客户。

大学生较好的“未来预期”，是投资人和平台看重这个市场的主要原因。易观智库调查研究发现，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，超过67%，需求强烈一旦被激发，必将进一步刺激市场的发展。

篇5：大学生网贷是利还是弊？

随着互联网金融的兴起，名目众多、各色各样的网贷平台在吸引着人的眼球，“我的未来我做主”“梦想并非遥不可及”等青春劝说词吸引了一大波学生群体。

在国家“大众创业、万众创新”的口号下，许多大学生纷纷尝试自己创业，而资金上的短缺使得梦想难以实现。正规的银行授信需要繁琐的审核，大多还需要有可持续的收入来源，这对于大学生来讲可谓高门槛。而网贷则可以给这部分大学生提供资金支持，使他们在创业的道路上更加便捷。

除此之外，大学生网贷消费也是一个让人不可忽视的问题。虽然网贷属于个人选择的自由，我们无权干涉，但却存在着无数的安全隐患，需要引起我们的关注和重视。

随着大学生网贷消费渐成规模，其风险也逐渐显露。一些p2p网络借贷平台打着“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”等幌子，借助“网络+代理”模式，不断向高校拓展业务，受不良网贷平台诱导而过度消费的大学生成了各家网贷平台争抢的客户。

网贷消费对学生而言充满诱惑，沾染上后又将背负沉重负担。看似申请便利、手续简单、放款迅速能给大学生带来便利的网络贷款，却也有可能让他们陷入难以自拔的“高利贷”的陷阱，所以如何理性地看待大学生网贷问题，不仅关系着大学生及其家庭的未来，更关系着社会的稳定和发展。

一、目前我国网贷业发展状况

（一）我国目前互联网金融立法和监管严重缺失

在我国的工商登记中，没有网贷业务。网贷业务之前是“三无状态”，没有监管部门、没有规则、没有门槛，监管上处于真空状态。

2015年底，国家四个部门共同研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。该《办法》界定了网络借贷的概念，明确了网贷行业监管方，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。该《办法》做出了18个月过渡期的安排，在过渡期内先是通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场，所以现阶段对网贷的监管还未落地。

我国金融监管体系存在一定的问题。我们国家是分业监管，但混业经营，就导致很多深层次的问题得不到解决。第三方支付和网络借贷平台的监管不一致导致出现很多问题。

虽然在工商经营范围内，不允许互联网经营金融业务及金融贷款，但网贷公司的官方网站上，都明确写明可办理金融业务，可办贷款。

注册公司较为简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就可以从事网贷业务了。因为工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。

（二）贷款制度混乱不堪，乱象丛生，没有规范统一的标准

网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。

平台间相互不沟通。这从侧面反映了信用体系的不完善，容易导致一些学生重复借款，最终债台高筑，超出偿还能力。

很多网贷平台为了抢占市场提高营业额，纷纷降低贷款门槛，推出简单的贷款程序，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款。这样虽然能确保学生的身份的真实，但是却无法按上文的标准筛选学生，很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款。虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款，学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响，最后求助父母也能还清贷款，这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因。但是，这样对学生和他的家庭却是一种伤害，让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力，也纵容了学生进行非理性消费。

二、理性看待大学生网贷问题

大学生网贷作为一个新兴的市场，缺乏政府有效监管与行业自律，在其野蛮的生长过程中，有许多不完善的地方或者不可避免地出现了许多问题，外界不应太过于苛求，而是应该理性、客观务实地去看待其中的利与弊。

（一）大学生网贷的积极作用

首先，有利于大学生更好地完成学业或者自主创业。目前，高校大学生申请银行信用卡较难、申请周期较长、步骤相对复杂而且额度一般在500～3000元。因此，出现了一些专门针对大学生贷款的p2p平台出现，学生们可以向这些平台申请获得资金。而申请门槛相对信用卡而言简单很多，只需要提供身份证和学籍证明即可。在用途上，资金的使用方向完全没有受到限制。除了主推消费贷款之外，p2p平台当前也正在把大学生创业、助学贷款纳入推广计划，这将有助于那些经济困难的学生在不增加父母家庭负担的情况下完成学业，也可以帮助没有经济基础的学生进行贷款进行自主创业。

其次，有利于培养大学生独立自主的经济意识。可以使大学生不再完全依靠父母来消费，因为自有还款压力，更能鞭策大学生去省钱理财还贷，对提升大学生的责任意识，信用意识与金钱意识都有好处。

（二）大学生网贷的消极作用

首先，是大学生盲目攀比的心理日益膨胀。大学生因为出身地区、家庭背景等的不同，经济条件难免会高低不等，其消费水平自然也会不同。处于世界观和人生观尚未完全健全稳定的大学生，很容易形成盲目的攀比心理。大学生生活消费主要依靠父母供应又很难办理信用卡时，他们的消费一定程度上会受到限制，一旦有些网贷公司利于“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”等幌子向他们进攻，他们很容易被吸引而贷款。从而更助长了他们的攀比和享受心理。据有关调查统计显示，在校大学生网贷消费的物品主要是手机、电脑等科技产品，除了数码产品，游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期贷款的主要消费内容之一。

其次，过度的超前消费影响大学生的学业和前途。网上贷款分期消费门槛低，为大学生提供了一个超前消费、奢侈消费的平台，但不少人消费欠理性，甚至负债累累，影响学业。另外，一旦出现逾期不还的情况，将会影响大学生在银行的个人征信，同时也面临被起诉的风险。

大学生目前还属于没有收入来源的群体。有平台愿意提供贷款是好事，但并不鼓励学生们过度消费，毕竟当前其还没有收入来源。大学生在合理控制消费的基础上，应该好好利用平台，培养自己的理财观念。

篇6：关于大学生网贷安全防范措施

电讯诈骗是指犯罪分子通过电话、网络和短信方式，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给犯罪分子打款或转账的犯罪行为。其特点：

(1)精心挑选犯罪对象：

骗子挑选的诈骗对象主要是与社会的接触与联络相对较少，因而防范心理弱、警惕性不高，容易上当受骗的人群。大学生，老人，家庭妇女是其主要行骗对象。

(2)诈骗手段花样翻新：

作案工具从手机短信群发器、电脑群发软件发展到任意显号、任意改号软件等隐蔽性越来越强。

1.电讯诈骗的类型

(1)意外事故型诈骗，冒充子女。不法分子冒充子女身份，发短信告诉你，以得急病、发生车祸、甚至嫖娼被抓等为原由发给你短信说需要钱，并告诉你银行卡账户。

(2)冒充政府、官方部门冒充电信工作人员。不法分子打电话称你的电话欠费几千元即将停机处理，电信客服称近期利用软件盗打电话的情况很多，是否转接公安机关进行备案，之后“公安机关”询问你的身份信息之后断定你的身份证、银行卡被犯罪团伙盗用，进一步引导你前往ATM机进行转账汇款做财产保护，从而达到骗款目的。

(3)中奖、欠费型诈骗短信。冒充电视台或知名网站。打电话或发信息告知你中奖了，请你领奖，但需要交公正费以及领取奖品缴纳税费。

2.近年来，发生在高校的电信诈骗形式

(1)冒充教育机构。不法分子冒充国家教育机构扶贫办发放“贫困助学金”，要你提供学籍信息和银行卡信息，引导你前往ATM机进行认证，骗取卡内现金。

(2)冒充房东。不法分子群发短信称是房东，以前的银行卡不用了，要求学生把房费打到新卡号上，达到骗取汇款的目的。

(3)冒充快递员及公安机关。不法分子打电话称快递包裹内有违禁物品，被公安机关查获，现在帮你转接公安机关，冒充者称包裹内有性药、、物怀疑你是嫌疑人，引导你到ATM机进行赃款鉴定，达到骗取汇款的目的。

3.防范电讯诈骗的方法

(1)首先不要贪小便宜，对于那些不知道是谁的短信或是电话，最好做法是不予理会。

(2)对于那些恐吓绑架短信电话，首先接到电话短信要保证镇定，如果恐吓对方对家里人情况十分了解，就要留心眼或许是身边的人，需要先联系自己的家人，及时报警。

(3)意外事故短信，首先保持镇静，看下是哪家医院，然后网上查下这家医院的电话，咨询下有没有这样的一个情况再做决定.

(4)对于欠费或是朋友点歌祝福等这些的，最好不要用回拨里面留的电话。

(5)朋友间借钱转账的，一定要电话联系确认，对于那种需要手机验证码最好是拒绝。

(6)平时生活中，自己的身份证号码、银行卡号码、银行卡密码这三个最好都不要公布，不要跟别人共享，最重要的一点不要同时公开这三个。

如果发现自己已经上当，请马上报案。对于那些短信手机诈骗，最好的方法是不相信、不回复、不贪便宜。

网络诈骗

网络诈骗是指以非法占有为目的，利用互联网采用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。网络诈骗与一般诈骗的主要区别在于网络诈骗是利用互联网实施的诈骗行为，没有利用互联网实施的诈骗行为便不是网络诈骗。其特点：

(1)行骗面广。行骗人一般采取广泛撒网重点捞鱼的方式，只要少数人上钩就达目的。受害人上钩后就设置连环套层层诈骗。

(2)异地行骗。由于互联网的无边界性特点，行骗人往往会异地选择鱼儿行骗，受害人上钩后无法找到骗子，即使到公安机关报案也会因为异地办案周期较长而难以即使解决。

(3)行骗人不用直接接触受害人，拥有极强的隐蔽性。

(4)一旦行骗人得手便毁掉一切证据，消失迅速，难寻踪迹，另辟一套虚假身份重新行骗。

1.网络诈骗的类型

(1)冒充即时通讯好友借钱。骗子使用黑客程序用户密码，然后冒名顶替向事主的聊天好友借钱。特别要当心的是犯罪分子通过盗取图像的方式用“视频”聊天诈骗，

(2)网络游戏装备及游戏币交易进行诈骗。一是低价销售游戏装备，让玩家通过线下银行汇款;二是在游戏论坛上发表提供代练信息，代练一两天后连同账号一起侵吞;三是在交易账号时，虽提供了比较详细的资料，待玩家交易结束玩了几天后，账号就被盗了过去，造成经济损失。

(3)交友诈骗。犯罪分子利用网站以交友的名义与事主初步建立感情，然后以缺钱等名义让事主为其汇款，最终失去联系。

2.网络购物诈骗

(1)多次汇款。骗子以未收到货款或提出要汇款到一定数目方能将以前款项退还等各种理由迫使事主多次汇款。

(2)假链接、假网页。骗子提供虚假链接或网页，交易往往显示不成功，让事主多次往里汇钱。

(3)拒绝安全支付法。骗子以种.种理由拒绝使用网站的第三方安全支付工具。

(4)收取订金骗钱法。骗子要求事主先付一定数额的订金或保证金，然后才发货。利用事主急于拿到货物的迫切心理以种.种看似合理的理由，诱使事主追加订金。

(5)约见汇款。网上购买二手车、火车票等诈骗的常见手法，骗子一方面约见事主在某地见面验车或给票，又要求事主的朋友一接到事主电话就马上汇款，骗子利用“来电任意显软件”冒充事主给其朋友打电话让其汇款。

(6)以次充好。用假冒、劣质、低廉的山寨产品冒充名牌商品，事主收货后发现上当。

(7)兼职刷单诈骗。犯罪分子在网上发布“诚招网络兼职，帮助淘宝卖家刷信誉，可从中赚取佣金”的信息，以新开网络店铺需快速增加交易量、提升网上好评度、信誉度为由，通过互联网招募刷单人员，承诺在交易后返还购物费用并额外提成，要求事主在指定的“网店”通过银行汇款或支付宝转账支付货款，事主按照对方要求多次购物转账，对方骗取钱款后即将事主拉黑断绝联系。

(8)冒充客服退款诈骗。

a.事主在天猫、淘宝、京东、亚马逊、去哪儿等购物、订票网站购物或预定机票。诈骗分子通过不法手段窃取订单信息，随即冒充购物网站或航空公司客服人员联系事主，以系统故障等为借口谎称交易不成功，请事主办理退款、退票手续，随后将所谓的“退款网页”(钓鱼网站)通过手机短信或QQ发送给事主;

b.事主登录“退款网站“并按提示填写身份证、手机号、银行卡账号、密码、验证码等信息后。诈骗分子在后台截取事主信息资料，随后通过第三方支付平台进行网上盗刷消费。

3.“网络钓鱼”诈骗

(1)不法分子大量发送欺诈性电子邮件，邮件多以中奖、顾问、对账等内容引诱用户在邮件中填入金融账号和密码。

(2)不法分子通过设立假冒银行网站，当用户输入错误网址后，就会被引入这个假冒网站。窃取用户银行账号、密码。

(3)搜索引擎会将广告费最高的关键字链接放在搜索结果前三位置，不会为你鉴别真伪，更不负法律责任。

4.网络个人信息泄露导致被骗

网上品牌会员注册、求学报名、寻医求治、等信息泄露导致有选择性、针对性电话或短信诈骗的发生。

5.虚假网址域名诈骗

克隆著名网站实施诈骗,将网页做得和著名网站几乎一样，但网址往往与著名网站只有一个字母之差，让人分辨不出真伪，使人不知不觉受骗上当。

6.信用卡诈骗

提高信用卡额度诈骗：诈骗分子通过不法手段获取事主信用卡开户信息后，冒充银行客服人员谎称事主是该银行“优质客户”，可为其提升信用卡透支额度，骗取事主提供身份证号、信用卡号和短信验证码等信息，并通过第三方支付平台进行信用卡盗刷消费。

7.积分兑换诈骗

诈骗分子通过伪基站短信、电话、电子邮件或聊天软件等方式向事主发送冒充电信、银行客服号码的信息，告知其电话、银行账户上有数万积分未兑换，随后附上仿冒电信、银行的钓鱼网站链接，事主点击后按提示进行“积分兑换操作”，输入其银行卡账号、密码、手机号码、短信验证码等信息，诈骗分子在后台截取事主信息后进行转账或盗刷消费。

8.防范网络诈骗的方法

(1)不要主动与对方联系，拨打所谓的咨询电话，这样只能使你一步步上钩。

(2)不要过分依赖网络，遇到有人借款，要牢记“不决断，晚交钱，睡一觉过一天，再找亲人谈一谈”的口诀，多留一点时间给自己思考核实相关情况。

(3)一旦发觉对方可能是骗子，马上停止汇款，防止扩大损失。

(4)马上进行举报，可拨打官网客服电话、当地派出所电话或110报警电话，向有关部门进行求证或举报。

提高警惕，防止网上上当受骗

1.不贪便宜。虽然网上东西一般比市面上的要便宜，但对价格明显偏低的要多个心眼，这类商品不是骗局就是以次充好，一定要提高警惕，以免受骗上当。

2.使用比较安全的支付工具。在网上购物时要仔细查看、不嫌麻烦，首先看看卖家的信用值，商品的品质，货比三家，一定要用比较安全的支付方式，而不要怕麻烦采取银行直接汇款的方式。

3.仔细甄别，严加防范。要注意域名，克隆网页再逼真，与官网的域名也是有差别的，一旦发现域名多了“后缀”或篡改了“字母”，一定要提高警惕。特别要求提供银行卡号与密码的网站更不能大意。

4.千万不要在网上购买非正当产品。如手机监听器、毕业证书、考题答案等等，在网上叫卖这些所谓“商品”的几乎百分之百是骗局，不能参与违法交易。

5.凡是以各种名义要求你先付款的信息，不要轻信，不要轻易把自己的银行卡借给他人。你的财物一定要在自己的控制之下，不要交给他人，特别是陌生人。