网贷平台学习心得

第一篇：网贷平台学习心得

网贷新手课堂之正规的网贷平台有哪些

我还记得大学毕业第一年那会，我攒下了人生的第一笔闲钱，刚好那时候股市一片大好，再加上朋友的怂恿，我一股脑将这笔钱都投进了股市。结果可想而知，最后从股市退出来的时候，这笔钱只剩下零头。后来慢慢地，我开始学习理财，我觉得理财这种东西不像股票那般高风险高收益，只要选对了平台，就能够有稳定的收益，而且比在银行存定期要高。而除了理财以外，现在的人不是要还房贷就是车贷，又或者要养孩子，所以大家或多或少都会有缺钱的那么一天。所以，知道正规的网贷平台有哪些很有必要。今天就以我个人的经历，为各位网贷新手们上一堂课——正规的网贷平台有哪些?赶快拿出笔记本好好听了~

要说正规的网贷平台有哪些，就不得不说最近刚上线恒丰银行资金存管的米庄理财了。因为根据相关法律法规，银行存管是看一个网贷平台是否正规的最重要的指标。同时，银行选择网贷平台时，也会对该平台的综合实力作一个考量以后，才会决定是否与该平台对接。而此时米庄理财上线这项业务，将资金与业务分离，极大地保证了用户资金的安全性的同时，也展现了自己的实力。除了银行存管业务以外，米庄理财标的种类也很齐全，1个月到一年的都有。要知道，一些不正规的诈骗平台常常会用高息、长期的标去吸引投资者，而一旦投资者买下，不仅等不到利息，本金都血本无归。

除了米庄理财，正规的网贷平台还有哪些?我之前在微贷网贷过款。微贷网的优势在于，可以用按揭车贷款，这点对于有车但有车贷一族简直就是福音。而且我们要知道，这种百分百真实抵押的车贷平台还是比较可靠的，但是微贷网的利率还是有点小高的，月息是0.55‰。

除了以上几点以外，在考虑正规的网贷平台有哪些这个问题时，我们还需要做好事前的研究工作。比如这个平台的创始人背景、团队组成、发展历程等等，有任何疑问都可以去咨询，毕竟和钱有关的事情，还是谨慎点比较好。

好啦，现在我们知道正规的网贷平台有哪些以后，选择一家靠谱的网贷平台也会让我们更加没有后顾之忧~and最后，我想对那些认为“一入网贷深似海”的人说，并不是网贷平台不好，它是一把双刃剑，就看你怎么去用了。

第二篇：办理网贷平台公证业务体会

浅议办理网贷平台融资担保业务公证

摘要：网络平台融资担保业务公证可谓是一个新事物，网络平台融资兴起的同时，其附带的配套相关环节也必然随之兴起。而公证就是这其中的一个环节。本文对网络平台融资作了一个简单的介绍，然后笔者综合实践对网络平台融资担保业务公证提出几点看法。

关键词：P2P、网络平台融资担保、公证、借款合同

一、基本简介

网贷，又称P2P网贷①。英文Peer to peer是人与人的意思，加上英文lending，其准确的中文翻译是：“人人贷”，这个词组没有网络的意思，再在其中加上中文的“网”字，才组成了“p2p网贷”，其词意是：在做人人贷时，资料、合同、手续及资金往来支付等，全部通过互联网完成。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

网贷平台主要运营模式主要有两类，即：传统P2P模式和债权转让模式。在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。因此，P2P网贷在不断的探索实践中，衍生出了“专业放贷人与债权转让结合”的新形式。该形式中的借贷双方不直接签订债权债务合同，而是专业放贷人先行放款给资金需求者，再由专业放贷人将债权转让给投资者(P2P平台为该交易过程提供服务，且与该专业放贷人高度关联)。

债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有2012年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。

二、网贷平台融资担保业务之公证介入点。

综上所述，我们对P2P有一个大概了解。传统的P2P模式很难保护投资者的利益，经常发生风险。在不断的探索实践中，融入了担保公司担保模式。目前，好多担保公司已经从单纯的银行贷款担保模式逐渐向网贷平台融资担保渗透。为保证融资担保公司的利益，融资担保公司必然要求债务人提供反担保措施。提供的反担保措施以房产抵押居多，几乎占到90%(房产抵押是目前最好的担保措施，因为相对其他担保措施而言，房产不容易贬值，变现相对容易，最利于益保障债权人的利益)。根据我国《物权法》的规定，不动产需办理抵押登记，不办理抵押登记，则抵押权将不能实现。而大部分房产管理部门要求需对抵押合同等相关合同经过公证才能办理抵押登记。那么申请公证处为《委托担保合同》、《反担保抵押合同》等合同进行公证也就成为了抵押人和抵押权人的必然选择。

网贷平台融资担保业务对公证处而言是一个新的业务点，但同时也存在巨大风险。目前大部分P2P平台都不合规，很多的P2P平台或多或少地涉嫌“资金池”“自身担保”“平台自融”“债权分拆”“债权转让”等灰色地带，甚至触碰法律底线—非法集资。根据我国《公证法》，公证是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。据此公证介入网贷平台融资担保业务没有法律障碍，但是需谨慎。

三、网络借贷平台融资担保公证业务的风险点：

一是资金池模式。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，此类模式涉嫌非法吸收公众存款。

二是不合格借款人导致的非法集资风险。一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标)，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。

三是庞氏骗局。有个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗②。 针对以上存在的风险，央行提出风险警示：

一是明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。

二是应当建立平台资金第三方托管机制。许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台，为了募集后有效控制和使用资金，在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金，对于资金的使用行为缺乏有限监管。应当建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。 三是P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示，出借人应当对利率畸高的“借款标”提高警惕。P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息，应当尽到一定程度的审核义务，并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。出借人不应过分追求高利率的借贷回报，应当综合考虑利息收入和资金风险，作出理性的投资选择。实践中很多借款人利用高息诱饵吸收大量资金后，明知利率太高难以偿还，直接卷款潜逃“玩失踪”;还有一些借款人募集资金的初衷是为了经营业务，并寄希望于业务盈利后归还借款，但是畸高的利息成本迫使他们投资高风险、高回报行业，一旦投资失败资金链断链，就会导致出借人血本无归③。

四、网络借贷平台融资担保公证业务操作实务

网络借贷平台融资担保公证业务存在着很大风险，但是我们也不能因为存在风险而拒绝受理，这样不但有违公证的价值体现，也不利于公证业务的拓展。其实办理每一种公证事项都有风险，就看我们怎样合理的规避风险，服务于当事人。通过本人一年多的该项公证业务实践，及结合央行提出的风险警示，对于网络借贷平台公证业务总结出几点经验：

(一)、需对合作担保公司业务人员进行培训。网络平台融资相较于一般的民间借贷，具有许多特殊性，网络平台融资，融资的过程全在平台上进行，债权人不分地域，具有不特定性。所以要形成纸质的借款合同根本不可能。所以借款人签订的相关法律文件都是跟P2P网络借贷平台经营者及担保公司签订的。好多人以为债权人就是P2P网络借贷平台经营者，更有担保公司出具的保函都是向P2P网络借贷平台经营者出具。这是相当不符合法律法规的。所以公证处在介入这一块业务时，首要的任务是对担保公司的业务人员进行培训，把P2P网络借贷这一法律关系理清理顺，理清P2P网络借贷平台经营者的法律地位，明确平台的中介性质，平台仅仅是一个撮合着，撮合借贷双方达成交易，然后收取服务费。明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。

(二)其次是指导申请当事人对相关法律合同进行修改，以使合同合规、合法。如果公证申请人对网络借贷法律关系没该清楚是怎么回事，那其所作的合同，肯定不会是合法有效的。所以公证人员必须对公证申请人提供的合同进行详细的审查，不合规、不合法的条款应指导当事人进行修改。根据我国《合同法》,民间借贷属于实践合同，合同以交付为生效要件。网络借贷属于民间借贷的一种。《借款合同》及其相关的从合同如《委托担保合同》、《反担保抵押合同》生效也要取决于借款人是否实际得到贷款。而现实的情况是债权人往往把担保措施如抵押登记，质押登记办妥后才会放款给借款人，当事人所签订的《委托担保合同》、《反担保抵押合同》效力处于待定状态。所以应在《反担保抵押合同》明确约定，借款人没有得到贷款，则抵押权人应配合抵押人办理解除抵押登记手续。

(三)公证人员认真尽职，履行详尽的告知义务。

公证人员应在询问笔录中详尽的告知公证当事人，根据我国《合同法》第210条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。即借款人得到贷款后，《借款合同》才能生效，根据《合同法》、《物权法》、《担保法》等相关法律法规的规定，《委托担保合同》、《反担保抵押合同》从属于主合同即借款合同。借款人现在尚未签订借款合同(借款合同需等到房产抵押登记办理完毕后才能签订)，故现在签订的反担保抵押合同尚未生效，抵押权也不能实现。

总结：网络平台融资担保业务是一个新事物，新事物在发展的初期必然会受到诸多质疑，现在相关监管部门态度是十分暧昧的，而相关的法律法规更不健全，所以公证介入网络平台融资担保业务本身也是摸着石头过河。现在产权登记部门强势要求网络平台融资担保业务必须要有主合同《即借款合同》才给予办理抵押登记手续。这可就犯难了，网络借贷平台融资整个融资过程是在网络上进行的，债权人具有不特定性，众多性，不分地域性，要与每个债权人签订《借款合同》几乎不可能。产权登记部门是在变相的拒绝办理抵押登记手续。在目前的情况下，中小企业及个人向银行融资困难重重的情况下，而通过网络借贷平台融资相对成本较低，融资效率快捷巨大优势下，借款人通过网贷平台融资的刚性需要无法遏制的情况下，网贷平台、担保公司，借款人必然会选择符合产权登记部门要求的形式，申请办理公证，申请办理抵押登记手续。这样无疑又增大了公证处的审查风险，网贷平台融资的法律风险。

参考资料：

① 网贷_360百科http://baike.so.com/doc/5410990.html ② 央行划界P2P网贷平台红线 三类涉嫌非法集资-搜狐理财 http://money.sohu.com/20131126/n390786237.shtml ③央行划界：三类P2P涉嫌非法集资-搜狐IT http://it.sohu.com/20131126/n390793706.shtml

第三篇：网贷平台的坏账一定是坏事么？

网贷平台的坏账一直是个非常敏感的话题，行业里大家都讳莫如深。我们老是讨论网贷平台的安全问题，风控问题，担保方式问题，但是有意无意的，都很少提到平台的坏账率。号称公开透明的网贷业，平台和行业的坏账率一直都是个迷，公布自身坏账率的平台一个手都能数的过来，当然公布的结果，信不信就由你了。

坏账率是衡量一家网贷平台风控水平的决定性指标，陆金所的计葵生说陆金所的坏账率是6%，曾经引发了行业的一阵骚动。这个坏账率是高是低，可信度有多高，大家可以用它和银行的坏账率做个简单的对比。得出自已的一个判断，不过这个比对未必合适。

网贷平台到底有没有坏账?这个还真不一定，如果一家平台刚刚开业不久，没有坏账是正常的。所以碰上说自已坏账率0的网贷平台，也用不着大惊小怪，上线不久的平台多了去了。

那么网贷平台的坏账有多高呢?有人说肯定比银行高，一是网贷平台的风控手段和银行类似，水平原本就难以和银行相比，二来网贷的资产端多数是在银行无法贷款的次级贷。所以网贷行业的坏账率比银行的高应该是个大概率的事情。笔者还是比较认同这样的判断。

但是，然并卵。对投资者来说，判断一个平台是否安全看行业的平均坏账率是没用的。况且国内网贷平台的模式多样，资产端项目来源更是无所不包。即使行业的整体坏账率是准确的，恐怕也缺乏实际的参考价值。在信息不透明的情况下，想通过平台的坏账率来判断平台的安全性，也许不是一个好的办法，因为无法判断数据的真伪。

之所以说坏账率不是一个判断平台安全性的好办法，还有另外一个可能被大家都忽视了的原因。那就是：网贷平台的坏账一定是坏事么?坏账真的值得投资人谈虎色变嘛?说到这很多人就得问了，网贷平台的坏账不是坏事，难道还能是好事?先别急着下结论，切让笔者慢慢道来，对不对，看官您自已判断。

从普遍的意义上看。事情没有绝对的好坏之分。对你来说是坏的事情，在别人看来也许就是好事。你不喜欢腐肉，可是秃鹫喜欢，这种鸟就以此为生。所以网贷平台的坏账一定是坏事?未必。

网贷平台坏账的增多，直接的结果就是互联网+不良资产处理平台的快速发展。如果互联网不良资产处理平台得到充分的发展，网贷平台的坏账将变的不那么可怕，反正最终能得到妥善处理，投资人的投资至少不会全部损失，另外就是损失点处置期的利息。

因此，如果网贷平台有足够的坏账处理能力，坏账对于平台来说就不再是坏事，相反还会变成大大的好事。要知道，不良资产平台在坏账的处置过程中是有盈利的。如果平台自身能够处理，这钱平台为什么不自已挣呢?在这种情况下，项目出现坏账，平台将赚的更多。网贷平台赚的越多，平台才能更安全，因为盈利的平台是不会跑路的。

结论就是，在有坏账处置能力的情况下，网贷平台的坏账反而会让平台变得的更加安全。坏账能提升网贷平台的安全性，毁三观了么?

肯定有人不服啊，是不是?认为这不过是理论情况，真实情况肯定不是这么回事，哪有这样的网贷平台?哪个平台能喜欢自已有坏账?哥就专治不服来了，其实这种情况不止在网贷领域存在，比如消费金融领域，消费者分期购买产品，借贷的规模并不大，催收是有极大把握要回贷款的，几千块钱谁还不起?催一催是可以拿回来的。但是消费者却要为逾期支付高昂的滞纳金。消费金融公司在某种程度上，是喜欢客户逾期的。

至于网贷平台的例子，以我所在的平台为例。真鑫贷主要的业务是车贷。其实车贷没啥稀奇的。全国做车贷的平台得有上千家吧，不同的是，我们的车贷业务是要求质押的，也就是说车是在我们平台手上的。放款的额度为质押物市场价的60%-70%，所以我们完全不用担心客户逾期不还。因为二手车市场非常的火爆，优信二手车的广告是不是哪都能看到?所以资产的处置也不是问题。坏账项目的车辆立马就可以出手。而在有不良资产处置能力的情况下，你懂的。

由此可见，网贷平台选择正确的业务类型和风控模式对一个平台是多么的重要。好的网贷模式完全可以无视坏账率。

第四篇：P2P 网贷平台运作原理

P2P(Peer to Peer)网络借贷平台原理就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务网站(P2P网站)充当中介机构，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。

模式示意图如下：

借款流程

属于线下业务，

贷款申请

-

贷款审核(风控评级) 贷款获批(一旦获得批准后，贷款信息发布到网站平台，供投资人投资)出资人投标(出资人通过互联网先进的技术，从海量的借款人中筛选出优质且符合自己风险偏好的借款项目进行投资)资金筹集完毕(在指定时间内借款人筹集到100%的资金)到期还款(根据不同的还款方式进行定期还款)

以上是投资人认为的借款流程，但一般网贷实际操作流程是：

贷款申请

-

贷款审核(风控评级) 贷款获批(平台先贷款给借款人)公布借款资料(贷款信息发布到网站平台，供投资人投资)出资人投资(后面的操作同上)„„

在平台上线初期，人气需要逐渐逐渐积累，而真实情况借1—2个月进行资金周转的贷款人很少，所以用实际贷款期限的长期标来积累人气不现实，一定会经过“拆标”这个过程。拆标风险很大。 出借流程

投资人快捷免费注册，一步到位，资格认证(绑定实名和手机等重要信息)充值(通过线上线下的方式进行充值)投资(选择自己偏好的借款项目进行投资)等待回款收到还款(根据不同的还款方式收到款方还款本金以及利息)

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第五篇：P2P网贷平台推广方案 (2)

P2P

“XXX”

网贷平台用户推广方案

目 录

第一部分 平台建设及运营计划..................................................................................... 2

一、初期推广目标 .................................................................................................... 3

二、 平台推广方案.................................................................................................... 3 第二部分

网络营销用户目标分析............................................................................. 5

一、初期网站用户分析 ............................................................................................. 5 第三部分 会员运营执行方案....................................................................................... 6

一、 初级会员运营计划............................................................................................ 6

二、 中级会员运营计划............................................................................................ 9

三、 高级会员运营计划.......................................................................................... 11 总结................................................................................................................................... 12

前言:

据网贷之家数据统计，

5月，P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，环比4月上升了10.55%，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元。良好的市场环境不仅让P2P网贷迎来广阔的发展空间，也吸引了许多上市公司以自建、控股收购、参股等形式布局P2P网贷业。根据网贷之家报告统计显示，截至2015年6月10日，涉及P2P网贷概念的A股上市公司多达61家。

概念：什么是P2P

P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。

与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：

1、审查成本低;

2、小额贷款为主，准入门槛较低;

3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。

P2P用户现状：

新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用

P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不

用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”。

总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人，主要集中在两方面：不了解，不放心。

网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。

我们的目标：

P2P是借贷模式的一种创新，以更具普惠金融的精神打破了传统的借贷格局。其核心是金融产品，讲究盈利性、安全性、流动性，只有从用户需求出发，用创新的方式解决用户使用过程中的痛点，才有生存空间。

2015年，我们预计P2P将在用户体验、营销方式、投资者保护等多个层面进行创新。比如，如何有效利用各种传播媒介推广产品、打造品牌，是目前各大平台面临的难题，P2P平台有望在获客渠道、金融产品结构、转化率提升等方面出现微创新。

我们认为，所有的P2P平台都要在品牌定位中找到自身的定位，有清晰的用户人群素描、传播的调性、风格要满足这群用户的特性。新进入的P2P平台，既要用传统品牌、公关，找准自身定位，讲让普通用户听懂的故事，又要利用自身的品牌营销，建立新渠道。

互联网与移动端、线下传播与线上传播、传统媒体与新媒体，都同样重要，是整体传播中的组合拳。

第一部分 平台建设及运营计划

平台建设(用户体验)：

前期在易用性和互动上说的用户体验是基于网站前期设计。这里的用户体验主要是区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期的用户需求和网站自身的内容变革。

1.网站在做测试期度过后，通过一系列的外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度。

2.测试首要要明确的就是确定浏览者的需求。

用户体验是贯穿整个网站产品生命周期中最关键的一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户的流失和网站品牌力降低!因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息的时候，最大满足使用者的需求才能找到合适的切入点，才能使他在你的网站中得到他真正需要的东西，才能使你的网站成为他日常必不可少的一部分，最后在浏览者当中建立较高的粘合度和口碑。然后在众多的P2P网站当中脱颖而出。

平台运营(用户使用)：

一、初期推广目标

(1)提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量。 (2)增加用户黏度，关注用户口碑，打造XXX品牌形象。 1.网站价值：以提供快速、及时、高效的网络借贷为发展理念 2.用户关系：借款人—网站—投资人

3.时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率。 4.风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核。投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式。 5.用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标。

总体思想 ：

初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化。

线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到的关键字的搜索引擎快照都可以做到首页。把网站提高到一个新的站略高度。

内部优化原则：提供高质量的用户体验，包括现有网站内容增设，网站细节优化等。

二、平台推广方案

1、品牌借力合作：

(1)与媒体借力，如相关媒体的活动赞助，争取新闻报道也是可以的。

(2)与企业借力，大型企业，其子公司或者某一项目的相关合作，既可达到品牌合作效应，又可获得相关企业员工或者会员资源。如我司现已准备企划与某国企开

展商品众筹类合作，以及中小企业投融资相关咨询类合作;后续测试效果。 (3)参加政府机构相关活动，以达到提升品牌及公信力的目的;很多平台都有类似经验。

2、关于注册的拉升，线上线下渠道合作可以相对低成本获取真实会员; (1)如线下影院、KTV、餐饮、健身美容、便利店、商超、运营商营业网点等，合时代已经在部分渠道铺设，但是获取成本不算低，转化率提升还需要各平台各自出招;电销也是关键。

(2)平台也应是利用自己最能获取的渠道资源来做合作，如你有企业工厂等资源，在园区做相关会议营销，几千上万人的企业，做投资的群体做引导，也会有好的转化。

3、大学校园合作：

大学生社会实践合作，利用校园讲座，即可让相关专业学生了解互联网金融，补充书本上没有的知识，又可让学生参与P2P金融相关实践，如营销推广;校园设点，学生利用课余时间兼职做营销推广，其带来的品牌传播和实际收益不可忽视。具体方式方法都可以尝试，如利用微信扫码功能记录业务成绩等方式，二级传播计算收益等结合;

4、电商相关合作：

从电商导流过来，是互联网金融最需要的，其用户群体，熟知线上支付，对新生事物接受程度高;但是这需要资源对接，也需要合适的方式;重要的是你能给到对方什么?

从其会员入手，做会员的增值服务，联合推广;如注册为P2P平台会员就送合作电商的优惠礼券或者其他礼券，三方都获益;类似方式大家可按实际资源以谈判达成。

淘宝用户是大家都想得到的，余额宝产品已经成为所有剁手族必备，此用户群对理财产品也不陌生;如何与淘宝卖家合作也是我们所探索的。如没有好的资源，对于淘宝大卖家也无从下手，那可以去一些淘宝群发展，如小卖家;与其商谈CPS合作，一个实名注册用户10元，买家通过卖家的链接注册，成功后能获得卖家支付宝5元返利，类似合作。或者通过在快递包裹里放有推广二维码优惠券，用户通过扫描二维码来注册，得到相应返利。

5、移动互联网的合作：

如滴滴打车的红包合作，还有其他如高端屌丝客户，洗车APP,加油APP等，类似这样的客户群体，与此类APP合作，注册则获得一次免费洗车，注册投资送加油券等合作。

其实类似这样的合作，很多流量都可激活，但是最终能否留住，达到最终效果还得回到最终本质，产品，平台的产品才是最根本的。

总结：所以回到低成本推广话题是基于平台本身运营来考量的，同样的渠道，到不同平台，转化却不一样，推广成本的高低实际是由运营效果来决定，所以我们在做好渠道推广的同时，更重要的是如何经营好平台，互联网的核心是由产品决定。

第二部分 网络营销用户目标分析

一、初期网站用户分析

(1)网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款

(2)目标人群：初期以手机报会员为主，其次是平台会员

2.1原始资源，例如银行系(陆金所，小企业e家等)，国有背景系，上市公司系。这里原始资源不是指原粉丝或者原用户，而是指通过其背景效应吸引到的投资人。 2.2从上面那些资源里分流，从p2p现状来看，开发新投资人的转换率非常低，而且一般只有大平台着力在做这样的事。

(3)分析用户：1.年龄2.职业，3.从事行业，4.(家庭)收入情况，5.兴趣爱好;(可以实行问卷调查分析) 参考资料：

a.网贷个人：男性是P2P的投资主力，比例占到了78%。47.54%的用户进入P2P行业时间比较短，投资额相对比较小。投资6个月以内的用户占到了将近60%，投资额度在1-10万之间的用户大概是40%的比例。5.用户主体为30-40岁中青年男性群体;其中商业人士居多，贷款用途多为淘宝经营;

b.关注产品：最受P2P人群关注的投资类产品是股票，最受关注的贷款类产品是银行信贷，P2P人群与股票人群重合度最高;

c.贷款人与借款人群体资料：1.贷款人消费能力较强劲，最关注的商品是三星和苹果手机，借款人最关注服装鞋帽和华为手机;

d.贷款人最关注的奢侈品品牌是香奈儿，借款人最关注是迪奥; e.平台情况分析

第三部分 会员运营执行方案

会员等级区分

会员信息的搜集以及浏览历史的记录，是可以对个体客户及具有相同属性的群体客户分析出偏好的，从而使产品设计和推广更有针对性，就会使得精准的会员营销的效率更高，成功率也更高。以上工作均为引导会员，分析会员为准备，从而通过以上手段判断会员级别，从而区分出初级会员、中级会员、高级会员。

初级会员：基本不参与和关注、不熟悉金融贸易或者不懂理财的人，但是想学习下的人。

中级会员：比较关注金融行业动向的人，看准机会就想试试的人。

高级会员：基本为需求者或者金融从业者居多，他们会深度分析需求，有自我判断力的人。

一、初级会员运营计划

1、初级会员分析：挖掘出偶尔关注群体。

对于一些个人客户，由于中国人保守的消费观念和习惯，致使当前中国是全球储蓄率最高的国家之一。中国人不敢消费，更不敢借钱消费。

普通工薪上班族，很难成为P2P平台的目标客户。主要原因如下：

第一，截止2014年末，中国城乡储蓄存款余额达到489798万亿，中国人均储蓄达到37000元，不难让人大呼中国真是太有钱了。

第二，根据人民银行数据显示，截止2014年三季度末，国内信用卡累计发卡4.36亿张，授信总额为5.32万亿元，信用卡期末应偿信贷总额为2.19万亿元，授信使用率41.17%。这里我们不难看出，仍然有超过3万亿的信用卡融资额度可以随时启用，未来信用卡透支仍然可以在很大程度上促进个人消费。

第三，除了信用卡之外，目前随着《消费金融公司试点管理办法》的出台，越来越多的金融机构申请设立专业的消费融资公司，如中银消费金融公司、通用汽车金融公司、兴业消费金融股份公司等，这类消费金融公司也将涵盖越来越多的个人消费，会进一步挤压个人小额融资的市场空间。

第四，近期新开闸的民营银行，势必也将对当前金融体制带来巨大挑战;而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。最后由于个人融资金额小，借款利率相对较低且重复借贷的可能性小，因此个人很难成为P2P的主要客户。

2、初级会员解决方案：(1)内容优化、(2)SEO优化、(3)品牌口碑 (1)内容优化

网站流量：外站引流，带来稳定的用户数量。如华龙网主站，手机主站，搜索推广，软文广告等。

监测：最能表现网站是否满足用户需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。 观察：通过观察访问者的动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间:何时离开，是否注册。便能发现网站上哪一部份在工作，那些是用户关心的热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度。此为分析用户关键一步。 (2)SEO优化

SEO是整个网站推广的重点。网络借贷平台面向的客户决定了SEO的重要性。SEO目的在于、通过良好的搜索表现使网站得到用户的成本降低，提高网站品牌知名度。

1)搜索引擎优化(中)：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。(有强大引流的方式，可弱化此环节，整体说比较烧钱)

2)电子邮件(中)：电子邮件营销主要是配合网站内部活动和老顾客营销。基于用户许可的电子邮件营销的推广方式可以增加用户对产品的了解。

3)门户新闻(优)：门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。在P2P行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。(华龙官网采用) 4)联盟广告(差)：直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位臵进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于:范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。 (需要完美的推广方案可执行，能把握预计结果为优) 5)软文营销(优)：软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。(手机报重点采用) 6)导航网站(差)：目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见 。

7)事件炒作(中)：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影响力。 (3)品牌口碑

网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者是短期效益，浪费了大量人力财力。据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力的网站更具备成功性。

1)网络传播推广和实体推广相结合：网络传播推结合实际企业具体的情况，从线上导入线下的金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌的推广和发展。

2)加强与网络视频的合作：目前口碑的形成除了文字的描述，当然最多的也是视频，从大大小小的网站视频而言。企业的形象宣传片更大的推动企业的助理。

二、中级会员运营计划

1.中级会员用户分析：挖掘出想尝试投资人群。

在投资P2P平台的判断，一是有无抵押品是对P2P大小判断的重要依据，30%的投资者关注平台股东的实力，再就是26%是看整个团队的管理能力，包括整个创业团队的实力。对于一些口碑比较好，在市场排名靠前的P2P平台也是成为了投资者的首选。

一般媒体的传导力量占80%多，而且收益比较高，风险相对会大的民营企业的P2P品牌，受众程度非常高。通过我们样本的调取，大概15%-20%左右收益是用户最喜欢的产品。选择高收益的将近70%，最早原来像基金市场也是经过沉淀之后，投资者变得比较理性。

此前很多在传统理财渠道进行理财的用户，平常能获得的年化收益率一般是低于5%的，当他们某天上网时，接触到P2P平台信息时，看到高收益率产品时，就有机率被引发投资行为。

2.中级会员解决方案：(1)网站运营(2)推广运营 网站运营

1)网站易用性：网站易用性的设计直接表现了网站是否满足用户需求。

满足：1.以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求。 2)挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理。

总体原则是：在网站带来一定流量之后，确定网站的易用性是推广的前提。网站简单和直接，显而易见的导航系统，明确的投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯。

从网络借贷用户的立场来看:网站能直观简单的反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求。

3)网站互动性：当有顾客通过流量来到网站后，保持良好的互动性，是增加用户忠诚度和用户友好度的直接表现方式。在页面首页添加常用的咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱。网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息。每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都是习惯在了解网站之后去访问它。对于老用户而言，适当的email营销是提醒他们最好的方式，email 都是让访问者回头的最好方法。

4)网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都是活跃在1个甚至几个平台的老用户。在网站服务上能提供什么样的优势服务显得尤为重要。对借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。对于投资人而言，最关心是投资是否可靠，投资本金保障，和投资回报率。 (2)推广运营 1)长效与短效的结合

网站品牌口碑的主要目的是促进品牌价值的尽快实现，是一种短期即时效益的实现，但是在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益的实现考虑在短期的推广活动中，即要考虑到品牌形象的树立和品牌忠诚度的建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累。

2)P2P网络借贷应该强化对媒体的分析

在品牌推广过程中，特别是网络借贷行业，由于行业的特殊性，媒体行业的炒作对品牌做出的贡献是巨大的。尤其是在现今互联网信息爆发的时代。媒体在老百姓心中充当了公正的角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效的覆盖率。 3)强调网站文化因素

网站品牌推广重在减少网站与用户之间的距离，争取在较短的时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云的创业经历一样，把网站的企业文化和创业经历以及情感文化融为一体。为企业形成情感文化，情感的植入是对用户产生最强的推动力。

4)与用户互动力求简单

与用户互动是品牌推广活动的重点，网站在品牌推广过程中要主要是为了吸引网站用户的参与或者回应，成功的推广活动一定是用户参与最广的形式，而要吸引大量用户的参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力;而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证。

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5)微信推广

微信营销的推广目的：扩大公司品牌和产品宣传，实现客商互动的精确营销，提高产品广告效益。

三、高级会员运营计划

1.高级会员用户分析：挖掘出正在参与群体。

P2P网贷投资人的数量约为30万人，其中不乏千万级百万级的投资人。这些数据说明，P2P网贷不再只是少数人的理财试水领域，行业整体规模发展迅速，甚至有相当一部分专业投资者已经或正在进入P2P行业。

而据针对P2P平台注册用户的数据调查报告显示：网贷平台的注册用户中，近五成的人2014年才真正加入P2P理财的大军，但是用户数量增长迅速。在P2P用户的构成中，多元化特征较为明显。30-39岁的男性群体是主要理财人群，占据了28.42%的最大比例。40-59岁女性占比超20%，这意味着赫赫有名的“中国大妈”也是P2P的一支生力军，值得注意的是，学生群体也有超过一成的占比。

与传统的金融理财项目相比，P2P网贷用户呈现多元化的特点，“投资门槛低”是造成这以现象的重要原因之一。在“平均每月的理财金额”的调查项目中，70%的P2P理财人群每月理财金额都在1万元以下，只有不到5%的高端群体的理财金额超过10万元。

2.高级会员解决方案：(1)微信推广(2)新媒体网站(3)线下媒体分支(4)会议营销

(1)微信推广

随着微信的成熟，越来越多的人们使用微信，对应的也衍生出了针对企业或者其他组织相关的微信公众号，尤其是现在微信号已经开通了支付接口，微信的后台功能也越发的强大，使得微信公众号向全渠道和精准化的营销方向发展。拥有自媒体属性的他往往覆盖几万乃至几十万的群体，而P2P行业的这部分群体，其金融服务需求和信息甄别能力都较强，是一部分精准营销的客户。 微信营销推广方案：

1)在微信公共平台上注册平台官方公众账号。

2)生成二维码，扩大宣传微信二维码，申请官方认证。 3)微信的注释和个性签名填上公司产品介绍和网站链接。

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14)可以通过微博、网站、贴吧。论坛、空间、媒体等线上工具途径，推广二维码和公司信息、网站链接，获取更多订阅用户，像病毒一样扩大影响力。 (2)新媒体网站

与一般的传统媒体网站不同，新媒体网站是随着互联网的兴起而一同兴起的，其内部的内容比传统的媒体网站更具特色。新媒体网站一般在金融、IT以及电商等行业较为热门，比之传统媒体更为专注和专业，行业的研究也是更为的深广。不仅如此，新媒体网站也可以起到广告和品牌建设的效果。而P2P行业的新媒体网站也是如此。

(3)线下媒体分支

线上营销和线下营销比较，线上的营销的特点是流量相对较大，但是其流量的转化率还有待提高，反之，线下的营销范围虽然受地域等相关因素的局限导致不够广，但是其流量的转化率和用户的感知度上却是有比线上营销更具优势。所以，P2P平台可以利用相关媒体的线下分支渠道，建立线下营销，形成线上线下营销互补的局面。 (4)线下会议

线下一直都是P2P平台的流量来源之一，其中不只是线下广告的投放，也包括更多针对性强的会议，比如对投资人进行专业的投资课程教育会或者定期开启平台经营状况的发布会等。平台的透明化一直是许多投资者建议平台需要做到的一点，投资者有权利知道平台的基本经营信息以及项目的来源信息。平台做到这一点，也将打开投资者的顾虑，为平台带来更多稳定的，持续的，忠诚的客户。

总结

“XXX”拥有国企资质和三家公司共同投资资金，以及稳定的合作单位，保证了投资平台的安全性，已经建设了初期的投放平台，和自身拥有一定的推广渠道资源，并带来有稳定的流量，对平台发展已经做好了坚实的基础，目前则需要做好推广平台，发展客户为首任。

当然，不是说每一个平台都需要这种全方位的流量导入，目前国内的很多优质的P2P平台是不缺乏投资人的，但是却缺乏稳定性的，加强风控才是平台稳定的关键。一般情况下，P2P平台只是在初建时期才需要大量的流量导入，其中后期更多

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的是注重平台的稳定和风险的控制。所以就流量的导入来讲，有新流量新客户固然很好，但是如何维护好现有的客户才是最为重要的。

注：根据目前P2P用户分析情况，一般P2P公司都没有专门团队做用户分析，因为这个分析很难。用户画像和用户标签等这些事情很耗费资源，如果想从这方面下手估计要通过不同手段测试后方能有结果。

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