第一篇：财产保险行业范文
保险法教案（第三章财产保险合同，第一节财产保险概述）
第三章 财产保险合同
基本要求：
1. 熟悉财产保险合同的特征与种类 2. 掌握财产保险合同的主要内容
3. 掌握财产保险合同的履行、解除和终止 教学重点
1. 财产保险合同的主要内容
2. 财产保险合同的履行、解除和终止 教学难点：
各种财产保险合同的比较
教学方式：理论教学、实践教学
本章课时：8课时(理论教学5课时、实践教学3课时) 教学内容：
第一节 财产保险概述
一、财产保险的概念及性质
二、财产保险的分类及业务体系
三、财产保险的形成及其发展
一、财产保险的概念及性质 什么叫财产?
财产:是社会物质财富的统称。即隶属于政府、企事业单位、社会团体及个人所有的物质财富。是人类社会进步和发展的基础。
财产从形成起就与 所有权 密切相关。 财产分为: 动产和不动产;
不动产：通常指依附于土地才能存在并体现其经济价值的财产，包括房屋、生长期的农作物等;
对于不动产必须适用一些特别的法规，限制个人对不动产的所有权，同时也有利于加强对不动产所有机的保护。 动产：凡不符合不动产性质的财产。 有形财产和无形财产。
有形财产：包括土地和某些可以作为所有物占有的有体财产; 无形财产：无形体但有金钱价值。包括三类：
诉讼物(只有通过诉讼才能主张和执行的财产权，如债权、专利、商标等知识产权); 承继物(通过承继关系实现的财产权，如租金等);
附属物(附着于财产和人类社会行为过程所派生的财产权，如损害赔偿等)。 哪些物体不属于“财产”范围? 人类本身
大气、流动的河水和公海;
国家法律规定某些特殊财产不准许私人占有，如我国的土地、矿藏等。。 财产保险的作用 财产保险的微观作用
有助于企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 提高企业和个人的信用。 财产保险的宏观作用：
有利于国民经济持续稳定地发展;
有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现; 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡; 有利于科学技术的推广。
二、财产保险的分类及业务体系
(一)财产保险的理论分类 按保险标的的内容分： 物质财产：
各种固定资产和流动资产、 各种运输工具、
各种运输过程中的货物、
各种处于修建、安装过程中的工程项目
可能由于本身固有危险造成损失的机器设备、长期处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济作物等。 经济利益：
由于物质财产的损失所派生的利益损失;
由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而必须承担的经济赔偿责任;
具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失。 按实施方式：
自愿保险、强制保险; 按保险价值确定方式 定值保险、不定值保险; 按保险标的的性质：
积极性财产保险、消极型财产保险;
对于被保险人而言，主动维护自己的利益为积极;被动承担责任为消极。 按风险的内容分：
洪水保险、地震保险、盗抢险等
思考：为什么要对财产保险进行分类? 便于监管部门监管
有利于保险公司内部管理 有利于投保人选择合适的险种
(二)财产保险的业务种类(实践分类)
财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。 如：海上保险、火灾保险、工程保险、机动车辆险等
由于保险标的分为财产物资及相关利益，所以逐渐形成了现代财产保险业的两大支柱： 财产损失保险、责任保险
此外还有信用保证保险、农业保险。 财产损失保险 企业财产保险
财产基本险和综合险
财产险项下的利润损失险及各种附加险 家庭财产保险 普通家庭财产保险
家庭财产两全保险及各种附加险 运输工具保险 机动车辆损失保险 船舶保险 飞机保险
及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险 货物运输保险
国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险 邮包保险、海洋运输货物保险 以及各种附加险和特约保险。 工程保险
建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。 特殊风险保险
海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 粮食作物 水果和果树 信用保证保险 信用保险
一般商业信用保险 政治风险保险 出品信用保险 保证保险
产品质量保证保险 诚实保证保险 确实保证保险 粮食作物 水果和果树 农业保险 种植业保险 粮食作物 经济作物 其他作物 林木
水果和果树 养殖业保险 大、小牲畜 家禽 水产养殖 特种养殖
(三)财产保险的法定分类
《中华人民共和国保险法》第95条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务;保险人不得同时经营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批冷准可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
国外财产保险的法定分类 class 1. accident class 2. sickness class 3. land vehicles class 5. aircraft class 6. ships class 7. goods in transit class 8. fire and natural forces class 9. damage to property class 10. motor vehicle liability class 11. aircraft liability class 12. liability for ships class 13. general liability class 14. credit class 15. surety ship class 16. miscellaneous financial loss class 17. legal expenses
三、财产保险的产生及发展现状
(一)财产保险的产生：
财产保险是人们在长期的处理有关物质财产和经济利益所面临的风险过程中总结和发展起来的一门学科。
早期的财产保险主要是针对从事海上运输的货物与船舶的损失和建筑物可能面临的火灾损失而采取的风险转稼措施。
海上保险是一种最古老的保险，近代财产保险首先是从海上保险发展而来的。
海上保险 火灾保险 工业保险、汽车保险 责任保险 信用保证保险 科技保险
(二)国际财产保险市场的发展状况
经济水平和工业化程度与财产保险的发展成正相关关系，财产保险市场被少数发达国家垄断： 20世纪末全球90%以上的财产保险收入来自10%的工业化国家。排名依次：美国、英国、法国、德国、日本。
2001年国际财产险/意外险公司10强
跨国集团对于国际财产保险市场影响很大; 自20世纪中叶以来，国际保险市场形成了寡头垄断模式的格局。对于世界保险市场具有举足轻重地位的保险公司都是通过不断的兼并或重组而形成的。
第二篇：财产保险合同家庭财产险条款
财产保险合同模板(仅供参考)
家庭财产险条款
本条款分为基本险和盗窃险两个部分，保险人(即中国人民保险公司，下同)根据保险合同的规定，相应承担保险责任。
第一条、保险标的
凡是存放在本保险单上载明的地点，属于被保险人(即参加本保险的城乡居民，下同)自有的下列家庭财产都可以向保险人投保。
一、衣着用品、床上用品;
二、家具、用具、室内装修物;
三、家用电器、文化、娱乐用品;
四、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品;
财产保险合同模板(仅供参考)
五、非机动交通工具;
六、口粮;
七、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明，属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的本条一至六款所列财产;
八、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
第二条、不保财产
下列财产不在保险标的范围以内：
一、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、邮票、古玩、古币、古书、古画、字画、文件、帐册、图表、技术资料、家禽、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及无法鉴定价值的财产;
二、烟、酒、食品、保健品、药品、化妆品;
三、本保险条款第一条保险标的中未列明的其它家庭财产、非法占用的财产和正处于紧急危险状态下的财产。
财产保险合同模板(仅供参考)
第三条、基本险责任
由于下列原因造成保险标的的直接经济损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：
一、火灾、爆炸;
二、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;
三、飞行物体及其它空中运行物体坠落，以及外来建筑物或其它固定物体的倒塌;
四、季节性、区域性暴雨积水倒灌;
五、管道爆裂;
六、在发生上述保险灾害事故时，为了防止灾害蔓延，或因施救，保护所采取的必要措施而造成保险标的的损失和支付的合理费用。
第四条、盗窃险(附加)责任
财产保险合同模板(仅供参考)
存放在保险地点室内，本保险单上载明的财产(各种表、笔、眼镜、打火机、无线通讯工具、手提电脑、电脑笔记本、随身听等经常随身携带的物品除外)，因遭受外来人员的撬门、砸窗、掘墙，有明显被盗窃痕迹的损失，保险人负赔偿责任。
第五条、责任免除
由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负赔偿责任：
一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动;
二、核反应、核子辐射和放射性污染;
三、电机、电器(包括电器性质的文化娱乐用品)、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热等原因所造成的本身损毁;
四、被保险人及其家庭成员、服务员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃、或被外来人员顺手偷摸、窗外钩物所致的损失;
五、地震所造成的一切损失;
六、其它不属于保险责任范围内的损失和费用。
财产保险合同模板(仅供参考)
第六条、保险金额、保险价值和保险费率
一、保险金额由被保险人根据保险标的的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险标的项目分别列明;
二、家庭财产的保险价值是出险时的实际价值;
三、基本险、附加险年保险费率均为2‰。
第七条、保险期限
保险期限为一年，从签单次日零时起至保险到期日二十四时止。期满续保另办手续。
第八条、赔偿处理
一、保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人根据实际损失，按损失当天出险地的市场平均价格及损失财产的购置年限计算赔偿金额，但最高赔偿金额以保险金额为限。
财产保险合同模板(仅供参考)
若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。
二、本条款第三条第六款规定支付的施救保护费用，应与保险标的损失赔偿金额分别计算，各以保险金额为限。
三、保险标的遭损失后的残余部分，应协议作价折归被保险人，在赔款中扣除。
四、被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、保险标的损失清单、技术鉴定证明、出险通知书、救护费用发票以及必要的单据和有关部门(如所在单位、街道、乡镇及公安、气象部门等)的证明。各项单证、证明必须真实可靠，不得有欺诈行为。被保险人的欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。对手续齐全，达成赔偿协议后，十日内履行赔偿义务。
五、由第三者责任对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人支付赔偿金之日起，在赔偿金额内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
六、保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额相应减少，由保险人出具批单加以注明;在保险期限内累计赔偿达到保险金额时，该保险单的保险责任即行终止。保险当事人均可依法终止合同。
财产保险合同模板(仅供参考)
七、如果本保险单所承保的财产存在重复保险时，本保险人按照比例分摊损失的原则负赔偿责任。
八、赔款后，破案追回的保险标的，应当归保险人所有，被保险人如果愿意收回该项被追回的财产，其已经领取的赔款必须退还给保险人。保险人对被追回财产的损毁部分，可以按照实际损失给予补偿。
如果被保险人从其知道保险标的遭受损失的当天起满两年不向保险人申请索赔，不提供本条款第八条第四款所规定的单证，或者从保险人书面通知之日起满两年不领取赔款，即作为自愿放弃权益。
第九条、被保险人义务
一、被保险人应按照保险人规定的一年期家庭财产保险费率计算应交保险费，在保险合同生效前一次交清保险费。
二、被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问。
三、在保险合同有效期限内，如有被保险人变更保险标的地址、保险标的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批
财产保险合同模板(仅供参考) 改手续。
四、保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，把损失减少到最低限度，同时保护现场，并立即通知保险人及向当地公安或有关部门报告。
五、被保险人如果不履行本条一至四款约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或终止保险合同。
第十条、其他事项
被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，应通过协商解决。也可申请仲裁或提起诉讼。
第三篇：财产保险
财产保险有广义和狭义之分。广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险;狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。《中华人民共和国保险法》第九十五条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。”
保险业越是加快发展，就越要防范风险。只有处理好加快发展和防范风险的关系，切实防范和化解风险，才能促进保险业持续快速协调健康发展。因此，对保险 业经营面临的各种风险保持高度警惕，建立防范和化解风险的长效机制，一直是中国保险监管部门的工作重点之一。防范风险的“五道防线”，正是监管部门在多年 实践经验积累和借鉴国际先进经验的基础上，概括出来的保险业风险防范长效机制的核心内容。
中国保险业风险防范的五道“防线”可以简明地概括为：以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以资金运用监管为关键环节，以现场检查为重要手段，以保险 保障基金为屏障。在这五道防线中，公司内控对应保险监管体系的“公司治理”支柱，资金运用监管为偿付能力监管的重要内容，现场检查则是市场行为监管的重要 手段。五道防线不是针对某一项具体风险或某一家公司的风险，而是根据保险业风险产生的一般规律，探索防范和化解风险的制度和机制，避免头痛医头、脚痛医 脚，从根本上提高防范和化解风险的效率和水平。这五道防线与“三支柱”的现代保险监管框架构成了我国的现代保险监管体系。
第四篇：财产保险总结
第二，风险的发生必须具有偶然性。可报保险的条件 第一，可保风险是纯粹风险，
第三，风险的发生是意外的。第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。
以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。
一、损失补偿原则的 含义：当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失 恢复到受损失前的经济状态为限
二、损失补偿原则的限制1.损失补偿以实际损失为限;2.损失补偿以保险金额为限;3.损失补偿以保险利益为限;4.损失补偿以保险价值为限
三、比例补偿方式1在不定值保险条件 赔偿金额=损失金额×(保险金额 / 保险价值)×100%
(2)定值保险条件下赔偿金额=保险金额×损失程度
损失程度=损失价值 / 保险标的完好价值 = 1-残值/保险标的完好价值
例：某种粮大户投保农作物保险，每亩保险限额1万元，共投保100亩。实际收割农作物时，每亩只收获8000元，问保险公司应赔偿多少?
免赔限度赔偿方式A 相对免赔方式：损失额(率)>免赔额(率)赔偿金额=保险金额×损失率B 绝对免赔方式赔偿金额=保险金额× (损失率-免赔率)
代位求偿
1、含义：(1) 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，即保险人在代第三者向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。损失补偿原则的派生原则
(2)权利代位与物上代位(委付)
保险代位法律关系
三方当事人：债权人(受害人)、债务人(加害人)、保险人
---保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围--保险事故的发生应由第三者承担责任 ---被保险人要求第三者进行赔偿---保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任
---保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权
1、委付的概念与条件
(1)概念：被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务转移于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。
(2)条件：---保险标的推定全损：全额赔偿;转移权利义务---就保险标的的全部提出要求：同一保单的不同标的----经保险人承诺方为有效：保险人可以不接受---被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请;---被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，并且不得附加条件。
委付与代位求偿的区别
1、代位求偿只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人必须承担其他义务;而保险人接受委付时，即取得了保险标的的所有权，也要承担该标.的产生的义务。
2、保险人得到的权利不同。在代位求偿中，保险人多只能享有保险赔偿金额范围内的权利;在委付中，保险人则可享受该标的的一切权利，保险人可以接受大于赔偿金额的利益;
3、代位求偿存在三方当事人：债权人、债务人和保险人，其保险事故由第三者引起;而委付仅仅存在两方当事人:投保人和保险人。
重复保险分摊的方式
1、比例责任补偿方式
各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保额 / 各保险人承保的保额总和
是否满足火灾构成的三个条件?有燃烧现象;偶然、意外发生的燃烧;燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。
财产保险合同的关系人(1)被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 必须是对被保险财产具有保险利益的人
(2)受益人
批单由保险人应投保人要求而出立的批改书称为批单。它是双方当事人对于保险单内容 进行修订或增删的证明文件。
使用:
(1) 对于已经印制好的的标准保险单所作的部分修正，这种修正并不改变保险单的基本保险条件，或者是缩小保险责任范围，或者是扩大保险责任范围;2) 在保险单已经生效后对于某些保险项目进行的调整，这种调整一般是在不改变保险单所规定的保险责任和责任免除的前提下，对于其他保险项目进行的修正或更改。
效力 (1). 批单的形式有多种，无论一份保险单需要增加多少批单，最后出具的批单的效力大于先前出具的批单，手写的批单的效力大于同时出具的其他形式的批单;(2). 批单一旦签发，就自动成为保险单的一 个重要组成部分，而且批单的内容涉及与保险单相同的内容时，以批单的内容为准。
保险凭证用途 1)在团体保险中采用，以证明其已投保2)在汽车保险业务中，多辆车辆由一张保单承保，但每辆汽车需要有单独的保险凭证随车同行，以便于运输途中保险事故的处理和有关部门的查询之用。3)在货物运输险预约保单下，每一笔货物需签发单独的保险凭证。该凭证是根据预约保单出立的，被保险人向保险人签发货物起运通知书，保险人据此签发保险凭证。
暂保单 有效期限为30天
保险单生效的条件 1保险户缴清了到期应交的保险费2保险公司核保通过
1)不需增加费率，也不需要加贴保险特约条款的财产
基本险特约承保财产
(一)金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财产
(二)堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头;
一切险特约承保财产(一) 金银、珠宝、钻石、玉器;(二) 古玩、古币、古书、古画;
(三) 艺术作品、邮票;
(2)需增加费率，或需要加批特约条款的财产
基本险特约承保财产
矿井、矿坑内之地下设备和物资
一切险特约承保财产 建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等;计算机资料及其制作、复制费用; 在建工程有时也属于特约保险财产
1)火灾 第一：须有燃烧现象：有热有光有火焰第二：须是意外、偶然的燃烧，超出正常用火的范围第三：燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势：失去控制，酿成灾害意外失火、他人纵火、因救火所致保险财产的损失、邻处火灾波及保险财产
2)爆炸 物理爆炸：液体变为蒸气或气体膨胀，压力急剧增加，大大超过窗口所能承受的极限压力;化学性爆炸：物体瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象
不属于爆炸责任：
1、物体本身的瑕疵、使用损耗、产品质量低劣、容器内承受负压造成的损失
2、用作任何营业上的用途的爆炸
3、爆炸震毁部分的损失
施救损失和合理费用(1)施救时损失：发生保险责任事故时为抢救财产或防止灾害蔓延而不可避免造成保险标的的损失
A 发生火灾时，标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失以及灾后搬回原地途中的意外损失B 因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗破坏C 发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失D 遭受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压坏其他保险标的而将其拆除所致损失
(2)施救整理费用 只对保险财产的施救费用负责
费率的影响因素1.投保险种
2、房屋的建筑结构
3、占用性质
4、地理位置
5、周围环境
6、投保人的安全管理水平
7、历史损失数据
8、市场竞争因素
施救费用范围发生保险事故时：为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失 保险事故发生后：被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用
施救费用的赔偿 A、施救费用在保险财产与非保险财产中分摊。
B、施救费用与保险财产的赔偿金额分别计算，并按两个保险金额负责赔偿，但以不超过保险金额为限。
C、施救费用过高，按全损处理，不负责施救费
D、施救费用的分摊与保险财产赔款分摊一致：不足额
据媒体报道，陕西省某公路管理站担负着全县475公里县、乡公路的养护任务。
案例分析该管理站就其所养护的县乡公路向某财产保险股份有限公司陕西分公司投保财产保险综合险。
2005年11月4日晚，该公路管理站所养护的一段线路下行右侧紧挨公路高约50米左右的土质山体发生大面积滑坡现象，滑坡后的雍土堵塞公路，造成交通中断。
公路本身并没有因为山体滑坡而受损，但是被保险人为了尽快恢复正常交通，采取紧急施工，将滑落下来的土石方进行清理。
由于在保险期限内，被保险人向保险人就清理现场费用提出索赔。
(一)本案构成保险事故。
《保险法》第17条规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”从该条规定可以看出，《保险法》在定义保险事故时用的是“保险合同约定的保险责任范围内的事故”，而并没有需要造成保险标的损失的内容。本案件中，根据财产综合险条款，突发性滑坡是属于保险责任范围内的自然灾害。故本案件中，虽然山体滑坡没有造成保单承保的公路受损，但仍应当认定“滑坡”保险事故发生。
(二)清理现场费用的性质认定
该公估师认为，本案关键是对施救费、清除残骸费用和清除滑坡土石方费用的区分。
公估师提出，施救费是指发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用。
清除残骸费用是指投保财产因受到保险责任范围内的灾害原因造成损失后，而进行清除或消除所有残余废物所造成的必要及合理的费用，包括这些财产未损失部分，而发生的下列清除费用：清理残骸、废物;拆卸或拆毁受损保险财产的任何部分;支撑或支撑物。
在认定清除残骸费用时，要把握两点：一是造成损失的原因是保险条款所规定的保险责任，如火灾、自然灾害等;二是清除的是保险财产损坏所形成的残骸，是对保险财产的清除或拆除及支撑清除滑坡土石方费用是指滑坡发生后，被保险人清除滑坡土石方的费用。清除残骸费用和清除滑坡土石方费用属于建筑工程中经常发生的费用，而财产保险综合险则一般不予附加该两项险种。 (三)被保险人清理现场费用应属于施救费
由于本次事故仅造成交通中断，被保险人在本次滑坡事故发生后，仅支出了清理道路以
恢复交通的施工费用。故认定该费用支出的性质是确定保险人是否赔偿的前提。那么，该费用支出应当如何定性，是施救费、清除残骸费用抑或清除土石方费用呢?如属前者，则保险人应当给予赔偿，如属于后两者之一，因为本保险并未附加投保清除残骸费用以及清除土石方费用，故保险人进行理赔并无依据。
本案件中，为了恢复公路交通而清理道路雍土，虽然属于清除滑坡土石方费用，同样具有施救费用的性质，从恢复道路交通的角度看，该项费用支出也是值得的。
另作为该段公路的法定养护管理单位，被保险人有责任、义务及时地组织清理现场，以恢复道路交通。从这个角度看，该项费用的支出也是必须的。
故本案件中，被保险人清理道路交通所支出的费用当认定为施救费，保险人应当给予赔偿。
要想正确分析此案，需要对“保险事故”、“施救费用”、“清理残骸费用”的全面理解和把握。
(一)关于保险事故的界定：必须同时满足四个法律要件
一是事故必须发生在保险期限内，这是构成任何保险事故的前提。
二是必须发生在保单约定的承保区域内。例如企业财产保险，如果承保的设备损坏拿到维修厂修理过程中发生火灾，由于已经不在保单约定的承保区域内，即使“火灾”是保险承
保责任范围，保险人也不负责赔偿，除非在保单中有“场所外修理扩展条款”的特别约定。
三是必须由保单承保的风险引起。不同的险种都对保单承保的责任范围进行了明确约定，只有保单约定的风险引起的事故，保险人才负责赔偿 四是必须是由承保风险造成了保险标的的损失。没有保险标的的“损失”，就谈不上保险事故。
例如2006年1月某地铁工程施工时因透水发生塌方事故，正在基坑旁边施工的价值300多万的挖掘机倾覆到基坑里，施工机具报废。事后需要将设备拆解清除，由此产生的费用就不属于施救费用。因为损失已经发生，没有继续扩大;
如果污水管道继续涌水，为了修复管道必须将受损机具清除，否则工程损失必将继续扩大，则可认定为施救费用。
营业中断保险的保险金额
保险金额=毛利润+ 工人工资 +审计师费用+ 利息损失
毛利润=净利润+固定费用(维持费用)或毛利润=营业额-生产费用
营业中断保险的保险费与保险费率
以承保的基础保单的基本费率为基础，根据赔偿期的长短乘以规定的百分比
营业中断保险赔偿金额的计算
(1)营业额或销售额减少所形成的毛利润损失=(预期营业额-赔偿期实际营业额)×(预期毛利润÷上年度营业额)
预期营业额=赔偿期应该实现的标准营业额×(1+生产发展或通货膨胀因素所增加的营业额比率)
营业中断保险的赔款计算公式
营业中断保险赔款=(营业额减少造成的毛利润损失+营业费用增加造成的毛利润损失-压缩固定费用支出减少的毛利润损失)×(保险金额÷预计的赔偿期毛利润)
营业中断保险的免赔额1)按货币计量(2)按时间计算：间接损失形成后的一定天数
(3)可选择绝对或相对免赔额
家庭财产两全保险
家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生
赔付，保险储金均返还投保人。
室内财产采用第一危险赔偿
建工险与安工险的区别
1、建工险标的从开工以后逐步增加，保额逐步提高
安工险：标的一开始就存放于工地; 机器安装好后，试车期危险大
2、建工险的风险：自然灾害 安工险：人为事故可能性大
3、安工险：交接前必须经过试车考核
保险责任 安装工程保险责任范围上同建筑工程保险相比有两个不同之处：
1、物质损失部分(1)安装工程保险对因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的被保险财产本身的损失及换置、修理或矫正这些缺点所支付的费用不负责任，但由此引致其他被保险财产的损失，安装工程保险可以赔偿，赔偿之后有权向设备制造商追偿;
建筑工程保险既不承保因设计错误等原因引起的保险财产本身的损失及费用，也不承保因此造成其他保险财产的损失和费用。(2)安装工程保险对于因超负荷、超电压、碰线等电气原因造成电气设备或电气用具自身的损失不负责任，但对因上述原因造成其他保险财产损失予以赔偿;建筑工程保险对于上述原因造成的所有损失均不负责赔偿。
(3)包含“安装技术不善所引起的事故”
2、第三者责任部分的责任免除
建筑工程保险中责任免除包括“由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产损失、土地、建筑物的损失以及由此造成的任何人身伤害和财产损失”。
安装工程保险第三者责任险的除外责任没有此项规定。
3、其他责任免除与建筑工程保险基本相同
货物运输保险的基本特征
(一)承保风险具有广泛性
(二)承保标的具有流动性
(三)保险估价具有定值性：这是由于运输保险标的的流动性、出险地点的不确定性、以及货物的价格在各地的不一致性决定的。四)保险标的与被保险人的分离性
(五)被保险人的多变性 六)保险期限的双重性七)业务范围具有广泛国际性八)保险利益的特殊性 保险费率
影响费率的几个因素
1、运输方式。分为直达运输、联运、集装箱运输等方式
2、运输工具。
3、货物的性质与包装。
4、运输途程。分为本省、外省、本埠和沿海等。
5、保险险别。综合险的费率高于基本险。如果还有附加险，则所收保险费更高。
6、其他。
由于公众责任保险具有承保场所固定的特点，以此为依据可将公众责任保险分 为五种类别。
1、场所责任保险.
2、电梯责任保险.3、承保人责任保险.
4、承运人责任保险.5、个人责任保险.
6、其他公众责任保险.
雇主责任险保费计算 每人保险费=每人死亡赔偿限额×基本费率×行业类型系数+没人医疗费赔偿限额×基本费率×行业类型系数
第五篇：财产保险
中国人民财产保险股份有限公司(PICC P&C，简称“中国人保财险”，下同)是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。其前身是1949年10月20日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。
中国人保财险是中国人民保险集团公司(PICC)旗下标志性主业，在国内外同业市场享有卓著声誉。2003年11月6日，公司在香港联交所成功挂牌上市，成为中国内地大型国有金融企业海外上市“第一股”。
凭借综合实力，中国人保财险相继成为北京2008年奥运会、2010年上海世博会保险合作伙伴，为北京奥运会、上海世博会提供全面的保险保障服务。 世界500强
截至2010年底，中国人保财险保费收入达到1539亿元，继2008年保费突破一千亿元后，再次实现了中国非寿险业的历史性跨越，在全球可比上市非寿险公司中排名攀升至第八位，亚洲排名稳居第一，被巴菲特杂志、世界企业竞争力实验室、世界经济学人周刊联合评为2010年(第七届)中国上市公司100强，排名第18位。 2010年7月8日晚，美国《财富》杂志发布了2010年世界500强榜单，中国人民保险集团(PICC)成功入围，排名第371位，在国内入围保险企业中排名第2位，全部国内入围企业中排名第36位。 亚洲最佳非寿险公司
2010年，人保财险公司车险保费收入突破1000亿元，成为国内非寿险企业首个年保费收入超千亿的单一险种;江苏、广东、河北分公司年度保费收入突破100亿元，成为中国非寿险业省级分公司首批百亿军团。2006-2010年，中国人保财险保费收入年均增速达到18.71%，2010年保费收入为2005年底的2.34倍，2010年底公司总资产较2005年底实现翻番，股本回报率超过20%，位居国际同业前列。公司2010年全年新增保费超过2000年至2006年新增保费总和。
2010年公司投资价值得到资本市场普遍认可，股价持续上扬，以60.9%的涨幅荣登H股金融板块涨幅榜首位。2010年，公司荣获“亚洲最佳非寿险公司”称号，并继续保持国际著名咨询企业穆迪公司对中国金融企业最高信用评级A1级。
2011年2月1日，中国人保财险对外宣布电话车险投保新号码“4001234567”正式启用，原号码将伴随新号码同步使用进入一年左右的过渡期。此次启用全新号码是人保财险车险电销业务“品牌化和标准化”服务全面升级的一部分，为广大车主和客户带来了更方便和快捷的投保、服务体验，将在全国实现统一标准、统一平台、统一后援。据悉，人保电话车险自2010年人保电话车险保费超过40亿元，客户突破100万人，预计2011年将达到300万人。 光辉历程
1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着中国保险事业掀开了新的一页。
1979年10月，中央下发《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，中国人民保险公司国内业务得以全面恢复，同时，迅速建立起了各级机构。
1980年1月，中国人保驻伦敦联络处成立。
1982年，中国人保恢复办理人身保险(寿险)业务。
1996年7月23日，中国人民保险公司改组为中国人民保险(集团)公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险公司。
1998年10月7日，国务院发文，撤销中保集团，三家子公司分别更名为中国人民保险
以人为本 和谐奋进
公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司。
1999年1月18日，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。
2002年5月23日，中国人民保险公司纽约代表处开业典礼在美国纽约隆重举行。这是继伦敦代表处之后，中国人保在海外设立的第二个分支机构。
2003年7月19日， 经国务院批准，中国人民保险公司重组后更名为中国人保控股公司，并同时发起设立了中国内地最大的非寿险公司--中国人民财产保险股份有限公司和首家保险资产管理公司--中国人保资产管理有限公司。
2003年11月6日，中国人保财险作为内地金融机构海外上市第一股――中国财险(上市代码2328)正式在港挂牌交易，由此成功拉开了内地金融业进军海外资本市场的序幕。 发展战略
以“四个一流”为标准，以四化建设为路径，以组织能力持续提升为驱动，加快转变发展方式，着力构建以价值增长为目标的发展模式，以成本管控为手段的盈利模式，以集约化经营为方向的管理模式，以客户为中心的服务模式，以市场为导向的竞争模式，力争进入全球可比非寿险公司前5名，股本回报率位居国际同业前列，确立在亚洲非寿险市场的引领地位，把公司建设成为一家现代化商业保险公司。 公司荣誉
长期以来，中国人保财险立足服务经济社会发展全局，坚持以市场为导向、以客户为中心，引领中国非寿险市场的发展，以金牌服务回报客户。同时，公司积极履行优秀企业公民责任，热心支持国家教育、体育和文化公益事业发展，促进和谐社会建设，赢得社会广泛赞誉。公司先后被《欧洲货币》杂志评为“最受信赖保险公司”，在行业首获“中国客户关怀标杆企业”称号,公司95518客户服务中心连续多年被评为“中国最佳呼叫中心”，公司奥运营销获得中国广告协会最高荣誉“中国艾菲奖——金奖”，在2008年亚洲保险业竞争力排名中，公司被评为“亚洲最具竞争力非寿险公司”。 公司优势 品牌优势
PICC 品牌与共和国同生共长，在国内外享有广泛影响和显著声誉。中国人保财险先后被《欧洲货币》杂志评为“最受信赖保险公司”，在行业首获“中国客户关怀标杆企业”称号,公司95518客户服务中心连续多年被评为“中国最佳呼叫中心”，公司奥运营销获得中国广告协会最高荣誉“中国艾菲奖——金奖”，在2008年亚洲保险业竞争力排名中，公司被评为“亚洲最具竞争力非寿险公司”。 市场优势
人保财险是国内最大的非寿险公司，在非寿险市场处于领先地位，主导着非寿险市场的发展。公司主要经营财产保险、意外伤害保险和短期健康保险业务，在大型商业风险、政府采购、行业统保等集中型业务以及车辆保险、家财险等分散型业务领域处于绝对领先地位。 人才优势
中国人保财险秉持“专家治司、技能制胜”的人才兴司战略，注重专业化团队建设，重视和加强人才培训，培养了一大批具有丰富经验的管理人才和遍及非寿险业务链各个环节的技术人才，精心打造了一支掌握非寿险业核心技能的专业化员工队伍。高层次、高效能的人才优势，为公司发展，服务客户提供了坚实的人才保证和智力支持。 产品优势
中国人保财险是国内第一家引入精算技术开发产品的非寿险公司，公司拥有完善的产品研发体系、强大的产品开发能力、门类齐全的在售产品种类，涵盖机动车辆险、财产险、船舶货运险、责任信用险、意外健康险、能源及航空航天险、农村保险等非寿险各个业务领域，拥有一批行业领先的创新产品。特别是为2008年北京奥运会、2010年上海世博会开发了一系列具有中国特色和自主知识产权的专属保险产品。截至2008年，公司共有保险产品2500多种。目前，公司平均每天开发推广1个新产品。 技术优势
中国人保财险在承保、理赔和再保险等核心技术领域处于国内非寿险业领先水平，在长期的业务实践中积累了大量的风险管理经验。公司是国内第一家引入精算技术开发产品的非寿险公司，在航空航天、核电站、能源、远洋船舶、大型工商企业、政府采购、农村保险等重要业务领域具有领先的技术优势。公司与国际再保险市场保持着长期稳定的战略合作关系，可以为各类客户提供完善的再保险保障服务。 网络优势
人保财险拥有遍及全国的机构网点，包括324个地、市级承保、理赔、财务“三个中心”，4500多个分支机构，拥有多样化的营销渠道，形成了强有力的销售和服务网络，足以支撑全国范围的"通保通赔"与"异地出险、就地理赔"等保险增值服务。 客户优势
公司拥有国内非寿险市场最大规模的客户群，建立了广泛、稳定的客户关系，具有强大的适应市场变化、满足客户需求的产品开发和客户服务能力。 服务优势
中国人保财险拥有遍布全国城乡的机构网络，包括1万多个机构网点，320多个地(市)级承保、理赔/客服和财务中心。完善的销售和服务网络，对公司拓展服务领域，创新服务手段，提升服务水平，为客户提供专业化、差异化服务提供有力支撑。公司率先在全国开通365天24小时服务专线95518，随时随地为客户提供报案、咨询、投诉、保险卡注册、车辆救援、预约投保和客户回访等多功能、个性化服务。 我国财产保险公司目前面临的风险
保险公司的经营主要包括承保和投资。承保业务与投资业务的同步发展，是保险公司的重要特征。相应地，它们也为保险公司带来了风险。只要经营财产保险业务，就无法回避相应的风险。
针对财产保险公司的业务范围，其面临的风险主要有：
经营风险
1.定价不足风险
这类风险主要由于保险公司精算水平不高和过度竞争造成，具体表现为：赌博性承保、超出承保能力承保、降低承保条件承保、以赔促保、赠与保险等不规范承保。由于定价水平明显偏低，保费收入很难覆盖风险，费率过低将使保险公司经营的稳定性受到极大影响。
2.承保质量低
由于各种因素的影响,在承保过程中往往会出现各种偏差:一是不验险承保，把不该保的财产保了进来;二是单纯为了完成保费任务,不惜牺牲保险的整体利益,造成财产保险业务质量急剧下降;三是承保与理赔脱节，展业人员只注重收保费,理赔人员处理赔案各行其是，致使出现前面收保费, 后面支付赔款，大收大赔的情况。
3.理赔制度管控不严
在理赔工作中忽视业务质量管理, 一是通融赔付，该少赔的多赔,不该赔的也赔，甚至恶意编造假赔案;二是以分散性险种的赔付扶持主要险种;三是理赔制度执行不严格，不执行双人查勘现场、领导集体研究赔案制度, 而是个人说了算，理赔工作失去了约束和监督，更有甚者, 先出险后办投保手续, 骗取保险赔款。极个别保险业务人员与保户私下串通, 编造假赔案,进行违法交易。
4.分保风险
分保是保险公司分散风险和扩大承保面的有效办法，但有的财产险公司对此抱有侥幸心理和“惜分”思想。如对风险较大的业务，擅自划小危险单位，扩大自留额; 对高风险业务及特大型项目未经报批或分保就先行承保。这种侥幸心理支配下的冒险承保，实际上是在拿公司的命运做赌博。一旦出险，必然无法化解,危及公司的财务稳定。
5.信用风险
近年来，各种保险欺诈案件层出不穷，且手段和方式在逐渐技术化和隐蔽化。以车险为例，车险骗赔成为财产险公司车险赔付率居高不下的顽疾之一，财产险公司每年因车险骗赔多支出约有上亿元。同时，财产险公司不仅存在代理人为销售利益而误导欺诈顾客，从而损害被保险人利益的现象;同时，还存在因为理赔的原因，导致保险合同双方较大的分歧与误解。一旦出现比较重大的事件加上个别公司不理智的反应以及媒体的炒作，很可能会导致公众对整个财产险业的信任危机。
6.应收风险
应收保费不能如期收回,就会使保费的增长呈泡沫状, 保险人将蒙受不应有的损失。尽管保险人实际未收到保费,可也要承担保险责任。如果保险责任期满而被保方未出过险,被保方更会拖欠甚至不缴保费。
7.合规风险
我国保险公司的合规管理还不成熟，各保险公司虽定有各种内部管理办法和实施细则，但目前的合规管理不成体系，不够完善，是比较落后的，无法符合保监会最新《指导意见》的要求，使现有的合规管理体制存在很多漏洞和风险。
8.巨灾风险
目前，我国非寿险业的突出问题是费率过低和经营管理粗放， 这两个问题带来的直接后果是责任准备金提取不足，特别是法定以外的准备金，如任意公积金、资本公积金、保险保障基金的计提情况不容乐观。随着非寿险业的发展，责任险的比重也将会不断提高。由于巨灾风险在国际上再保险基本不可能，而国内的巨灾风险转移机制又没有建立，一旦发生巨灾，一些保险公司可能会立即陷入困境。
投资风险
一般地，金融市场大都存在过度集中风险。这种风险有两类：其一，资产过度集中风险，是指金融机构的资产过度集中于某类金融工具，以致一旦有关金融工具的市场出现重大问题，金融机构的营运会大受影响;其二，负债过度集中风险，是指金融机构的持仓过于庞大，一旦机构遇上困难而需要平仓时，市场却无法全数吸纳。保险市场作为金融市场的重要组成部分，过度集中风险的体现也是较为明显的，且在我国财产保险业发展中更为突出。
1.资产过度集中风险
当保险公司资产高度集中于某一单项资产或某一类别资产时，资产价值的波动极易给保险公司带来风险。
2.产品结构不合理
与资产过度集中的风险相对应的，就是负债过度集中的风险，而负债过度集中风险则主要体现为产品结构的不合理。一直以来，我国保险业务相对集中，在非寿险业务中体现得更为明显。如果与集中产品密切相关的政策法规发生较大变化，就会对保险公司的业务发展产生重大冲击。(中国保险报)
公司名称 08年原保险保费收入(万元) 人保股份 10165607.29 太保财 2781677.53 平安财 2675134.35 中华联合 1912480.67 大地财产 942448.75 天安 669774.97 永安 560640.34 国寿财产 534294.93 阳光财产 528893.93 安邦 481839.05 太平保险 426080.84 都邦 389808.28 出口信用 350110.11 永诚 261392.36 华泰 248828.84 安华农业 172527.52 阳光农业 161241.35 中银保险 159671.38 渤海 146627.7 大众 120478.62 天平车险 116006.28 民安 94043.47 美亚 84736.1 华安 74949.18 安诚 71526.61 安信农业 41950.75 东京海上 40522.71 长安责任 36229.12 三井住友 29370.87 三星 25921.92 国元农业 21749.68 安联 21643.76 太阳联合 19239.83 华农 14445.7 鼎和财产 12103.21 日本财产 11844.39 利宝互助 11450.15 丘博保险 11152.29 丰泰 10204.04 苏黎世 9771.4 现代财产 5917.52 中意财产 2545.86 爱和谊 1853.55 安盟 1821.9 英大财产 1469.65 国泰财产 392.88 中煤财产 69.97