个人住房抵押贷款业务

第一篇：个人住房抵押贷款业务

个人住房公积金贷款业务流程

------------------

一、贷款咨询

市住房公积金管理中心、受委托银行通过服务前台、现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式负责向拟申请住房公积金贷款的个人提供有关信息咨询服务。

贷款咨询的主要内容包括：

1、申请住房公积金贷款应具备的条件。

2、申请住房公积金贷款需提供的资料。

3、办理公积金贷款的程序。

4、公积金贷款的额度、期限、利率、还款方式等情况。

5、公积金贷款经办机构的地址及联系电话。

6、提供《邯郸市职工个人住房公积金委托贷款申请表》一式两份。

二、受理申请

市住房公积金中心专人或受委托银行专人负责对借款申请人所递交的申请资料的完整性进行审查。

审查合格的资料传递给中心信贷员进行初审。

申请资料审查不合格的，经办人员提出明确意见并退还申请资料，待符合贷款条件或资料完善后，借款申请人可重新提出申请。

完整的贷款资料应包括：申请表2份、购房合同复印件3份、预付款发票复印件3份、借款人夫妻双方身份证复印件3份、户口复印件3份、结婚证复印件2份。

三、审查、审批

1、初审

初审内容主要包括：

(1)审查借款人提供资料的真实性、合法性。

(2)审查借款人是否符合贷款条件，是否有还贷能力。

(3)抵押物的真实性。

(4)申请人缴交公积金情况。

2、复审

信贷处审查复核资料的完整性和初审意见的合理性，签署审查意见。

3、审批

中心主任、主管主任分别根据信贷处报送资料，对借款申请进行终审。

三、签订合同

委办银行通知借款人到银行签订《职工个人住房公积金委托借款合同》一式四份。所购住房能够抵押或用他处现房抵押的签订《抵押合同》一式四份。

所购住房不能抵押又找不到他处现房做抵押的此时可向公积金管理中心申请“公积金质押”或担保公司做阶段性担保。

四、办理抵押

借款人本人持《借款合同》、《抵押合同》、《购房合同》、预付款发票、借款人身份证复印件到“房产交易中心抵押登记窗口”办理抵押登记手续。

抵押登记落实后，借款人持《放款通知书》、《房屋他项权证》原件、复印件1份到银行放款。

五、银行放款

贷款银行见到中心的《放款通知书》后，将借款划转到售房单位帐户。

第二篇：中国工商银行个人住房贷款业务介绍

个人住房贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

一、货款方式

个人住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。

二、贷款对象和条件

个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：

1.具有城镇常住户口或有效居留身份;

2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力;

3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款;享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款;

4.有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人;

5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值;

6. 我行规定的其他条件。

三、申请借款时，应出具的文件

申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：

1.身份证件(居民身份证、户口本或其它有效居留证件);

2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明;

3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件;

4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明;

5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;

6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证;

7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明;

8.贷款人要求提供的其它文件或资料。

四、贷款程序

我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并在三周内给您回复意见。

如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续。双方签订《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《质押合同》等法律文件。

五、贷款额度、期限和利率

我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。

贷款期限最长可达30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。

六、还款方式

借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。

偿还本息的方式有以下两种：

(一)贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清。

(二)贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。

待您还清我行个人住房贷款金部本息后，我行工作人员将协助您到有关部门办理贷款抵押的有关抵押、质押的所有权权属证明文件和质押品，退由您保管。

七、抵押物和质押物

我行认可的个人住房贷款的抵押物和质押物主要有如下种类：

(一)个人住房贷款的抵押物

1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物;

2.借款人依法取得的国有土地使用权;

3.我行认可的其它财产。

(二)个人住房贷款的质押物

国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。

第三篇：建设银行个人住房贷款业务指导

一、 贷款对象：

具有石家庄市城镇常住户口或其他合法居留身份的年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人。

二、 贷款条件：

1、 所购房产应是贷款银行审查并认可的房地产开发商提供的商品房，且该开发商同意为贷款人提供担保。

2、 同意以所购住房作抵押，并参加房屋保险。

3、 具有购买自用住房总价30%(暂定)商用房总价50%以上的自有资金。

4、 有稳定合法的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力。

三、 贷款原则：

实行抵押加保，整借零还的原则。

四、 申请个人贷款提供的资料：

1、 身份证明：夫妻双方的身份证、户口本原件及复印件(一式两份)，非本市户口提供双方的暂住证原件及复印件(一份)。

2、 婚姻证明：结婚证/离婚证原件及复印件(一份)。

3、 收入证明：

a.工作相对稳定的客户：借款人及配偶所在单位出具的有效收入证明(建行标准格式)、近半年的工资卡流水或家庭收入流水;

b.公司法人或持有公司10%以上股份的自然人：除需提供以上个人收入证明和流水外，还要提供：营业执照，法人代码证，公司章程，税务登记证，公司近六个月流水账;

c.个体工商业者须提供经年检的营业执照副本及近六个月的经营流水账等。注明：对于借款申请人的收入证明，如符合上述情况、能够说明借款申请人合法稳定的收入水平均可单独使用，如：房产证，存单，股票，证券，银行理财产品，骑车行驶本等能证明申请人经济实力的。

4、与购房单位签订的购房合同原件;首付款凭证原件及复印件(一份)

5、建行储蓄卡扣款账户银行要求的其他资料。

五、 申请贷款的相关提示：

1、 如申请人已婚，需夫妻双方一同前来;如有自然人担保，需保证人一同前来;如有共同借款人，需共同借款人一同前来，并携带所有当事人的身份证及户口本原件、复印件。

2、 委托他人代办的，委托代理人应为借款人的配偶或直系亲属，并需携带委托人及代理人的身份证及户口本原件、复印件，授权委托书需公正。

3、 单位出具的工资收入证明，应使用建设银行提供的标准格式，加盖公章或劳资章或财务章为有效。

4、 所提供资料的复印件应为A4纸。

5、 借款人需在建行开立储蓄存折或储蓄卡。

六、 办理个人住房贷款需交纳的费用：

贷款印花税=贷款金额×税花(0.005%)

七.可提供的服务：

1、按制度规定提前结清贷款，部分提前还款，均不收取违约金

2、还款方式调整

3贷款期限调整(正常范围内，期限延长或缩短)

4、提供科学的还款计划

八.贷款的还款方式

个人住房贷款的还款方式有：等额本息还款方式和等额本金还款方式。

第四篇：中国工商银行个人住房装修贷款和个人商业用房业务介绍

个人住房装修贷款业务介绍

是工商银行向个人发放的，用于自有住房装修的人民币贷款。该种贷款在全行推出，借款人必须提供有效的质押、抵押或第三方保证担保。个人住房装修贷款金额原则上不超过15万元，并且不超过装修工程总费用的70%。贷款期限最长不超过5年，还款方式比照个人住房担保贷款执行。贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率执行。

个人商业用房业务介绍

是工商银行向个人发放的，用于购置自营商业用房和自用办公用房的人民币贷款。该种贷款在全行推出，借款人必须提供有效的质押、抵押或第三方保证担保。个人商业用房贷款金额不超过房地产估价机构评估的拟购商业用房价值的60%。贷款期限最长不超过10年，还款方式可采用到期一次性还本付息或分期还本付息。

第五篇：住房公积金贷款业务

1.问：申请住房公积金贷款需要什么条件?

答：连续缴存住房公积金满6个月的职工，在购买普通自住住房，因自有资金不足，可向公积金管理中心申请公积金贷款。 2.问：公积金贷款金额不足，如何申请公积金组合贷款?

答：公积金组合贷款是指正常缴存住房公积金的职工,在购买自住住房时，因自有资金不足，向住房公积金管理中心申请的住房公积金贷款额度不足时，同时申请商业性配套贷款。公积金组合贷款手续及提供的材料同纯公积金贷款。

4.问：公积金贷款利率如何执行?

答：公积金贷款利率按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。现行利率分两档：：5年以内(含5年)年利率为4%;5年以上至30年，年利率为4.5%。

当利率调整时，住房公积金贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率;贷款期限在1年以上，且在调整日前已发放的贷款，于次年1月1日开始调整，按相应利率档次执行新的利率规定。利率的调整在借款合同中都有约定，公积金管理中心不另行通知借款人。

5.问：公积金贷款额度如何确定?最长贷款年限是几年?

答： 公积金贷款额度是根据借款人的资信程度和还款能力，在借款人购买首套自住住房总价的70%(二套房50%)以内确定。对夫妇双方在福州地区缴存住房公积金的家庭，首套房、二套房可申请住房公积金贷款最高额度为80万元;单方缴存的最高额度为60万元。

贷款期限原则上控制在借款人法定离退休年限顺延5年内，最长不超过30年。 6.问：公积金贷款如何办理? 答：申请公积金贷款程序：

填写《福州住房公积金借款申请表》并加盖单位公章; 携带申请材料到公积金服务大厅综合业务窗口收件,转入初审; 公积金中心对受理的材料进行审核，核准后转入审批; 公积金中心对审核材料进行审批; 银行复核; 签订贷款合同; 办理登记抵押; 发放贷款; 按期归还贷款; 清户。 7.问：购买商品住房，申请公积金贷款须提供哪些材料? 答：申请公积金贷款需提供以下材料： (1)借款申请表一式二份;

(2)借款人夫妻双方收入证明原件二份; (3)借款人夫妻双方身份证原件及复印件三份; (4)借款人夫妻双方户口簿原件及复印件二份;

(住：如申请人或配偶为集体户，请在复印件上加盖户籍所在地派出所的户口专用章。)

(5)借款人婚姻状况证明原件及复印件二份;(注：未婚者提供一寸彩照二张到公积金中心“综合业务”窗口面签未婚声明。离婚的需另提供离婚证、离婚协议或判决书。)

(6)经福州市房地产交易登记中心登记备案的商品房买卖合同原件及复印件二份、房屋预告登记证明原件及复印件二份 (7)预交30%以上购房首付款发票原件及复印件二份 (8)借款人家庭住房情况证明;

(9)如遇特殊情况请按“中心”要求提供相关证明或材料。 8.问：购买二手房，申请公积金贷款须提供哪些材料? 答：(1)贷款申请表一式二份;

(2)借款人夫妻双方收入证明原件二份; (3)借款人夫妻双方身份证原件及复印件三份; (4)借款人夫妻双方户口簿原件及复印件二份;

(住：如申请人或配偶为集体户，请在复印件上加盖户籍所在地派出所的户口专用章。)

(5)借款人婚姻状况证明原件及复印件二份;(注：未婚者提供一寸彩照二张到公积金中心“综合业务”窗口面签未婚声明。离婚的需另提供离婚证、离婚协议或判决书。)

(6)买卖契约原件一份、房产评估报告原件一份; (7)首付款资金托管凭证;

(8)购买二手房的提供卖方产权人共有权人身份证、结婚证、房产证、土地证原件及复印件二份;(房屋性质为拆迁房的须提供土地证，其他性质的二手房无须提供)

(9)借款人家庭住房情况证明;

(10)如遇特殊情况请按“中心”要求提供相关证明或材料。 9.问：公积金贷款最高额度是多少?

答：夫妇双方在福州地区缴存住房公积金的家庭, 购买首套住房、二套住房时可申请住房公积金贷款最高额度为80万元;单方缴存的最高额度为60万元。

10.问：公积金贷款首付有什么规定?

答：购买首套住房首付金额为不低于所购房屋总价的30%;二套房不低于50%。 11.问：公积金贷款还款方式有几种?等额本息和等额本金有何区别?该如何选择?

答：公积金贷款还款方式有两种：等额本息法、等额本金法。等额本息还款法指每月还款金额相同，其中利息递减，本金递增;等额本金还款法每月偿还金额呈逐月递减，其中本金相等，利息递减。采用等额本金还贷方式，首月还款金额较大、负担较重，具体选择何种还款方式，应根据客户还款能力及客户偏好决定。它们的计算原理相同，主要区别在于：

1).占用资金的时间价值不同：等额本金还款法，开始多还本金，越往后所占公积金本金越少，因而所产生的利息也少;等额本息还款法，开始还的贷款本金较少，占用资金相对也较多，所以利息也会相应增加。

2).利息总额不同：在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。

3).还款前几年的利息、本金比例不同：等额本息还款法，前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右);等额本金还款法的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

4).还款前后期的压力不同：等额本息还款法,每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的;等额本金还款法,每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，前期的压力要比后期重。

5).适用群体不同：等额本息还款法，由于月还款额相同，计算简单，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的贷款户，如国家机关、科研、教学单位人员等;等额本金还款法,每月的偿还额逐月减少，较适合于已经有一定积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。而购房首付款额度较高，又急于装修的家庭不适合该方法。

12.问：两个人还未结婚，都有缴存公积金。如果想共同贷款买房，能否同时申请公积金贷款?房产证上是否要两个人的名字? 答：俩人均为购房人，可共同申请贷款，但公积金贷款最高额度只能按单方计算。 13.问： 公积金从外中心转入,在贵中心公积金缴存时间不足6个月能否申请贷款?

答：缴存时间不足6个月，但之前在其他“中心”已正常缴存公积金的，那么在其他“中心”所缴存的时间可予以追认，累计连续缴存时间满6个月，即可申请贷款。

14.问：由于单位原因未及时缴存公积金，造成缴存时间未满6个月，能否申请公积金贷款?

答：单位因各种原因欠缴某一职工住房公积金的，必须一次性补缴该职工住房公积金至申请贷款当月，该职工才能申请住房公积金贷款。如属于单位集体欠缴的情况，必须一次性补缴该单位全部职工住房公积金至申请贷款当月，该单位职工才能申请住房公积金贷款。

15.问：影响公积金贷款额度的因素有哪些?

答：公积金贷款额度与个人的月公积金缴存额、年龄、家庭月收入、购房总价以及个人信用记录等因素均有关。 16.问：已申请过公积金贷款，未结清，可否再次申请公积金贷款? 答：在未结清贷款前不能再次申请公积金贷款。

17.问：公积金贷款审批额度不够,能否同时申请商业性贷款。

答：如果借款人公积金贷款审批额度不够，在家庭收入足够还款时，可以向贷款银行申请配套相应的商业性贷款。 18.问：公积金贷款从申请办理到放款需要多长时间?

答：正常情况下商品房大约需要15个工作日，二手房大约25个工作日(其中3个工作日为中心审核、决定是否贷款时间，其他时间为银行复核、签订合同、到福州市房地产交易登记中心办理抵押、发放贷款)。

19.问：办理公积金贷款可否委托他人办理? 答：不能。

20.问：产权共有权人与共同借款人的区别?

答：产权共有权人不一定是共同借款人，只有参与还款的产权共有权人才是共同借款人，配偶为法定共同借款人。 21.问：哪类商品房为别墅?别墅能否申请公积金贷款?

答：别墅是指建设项目审批部门立项审批时确定为别墅的房屋。别墅属高级住房，不能申请公积金贷款。 22.问：夫妻一方已申请公积金贷款未还清，能否以另一方名义再次申请公积金贷款? 答：不能，一个家庭在同一时间只能申请一次公积金贷款。 23.问：楼盘封顶前能否申请公积金贷款? 答：不能，楼盘封顶到中心备案后，才能申请办理公积金贷款。 24.问：开发商楼盘未报备，能不能申请公积金贷款? 答：不能。

25.问：申请住房公积金贷款能否用现有住房做抵押? 答：不能，贷款需用所购房产做抵押。

26.问：申请的二手房房屋总价是以评估机构的评估金额还是以合同交易的实际金额来计算? 答：以评估机构的评估金额与合同交易的实际金额较低者为准。 27.问：办理公积金贷款需要交哪些费用，是否必须办理房屋保险? 答：目前办理公积金贷款，公积金管理中心不收取费用。房屋保险由个人自愿办理，不强制。 28.问：住房公积金的最高贷款额度是全省统一还是各地市自定? 答：住房公积金的最高贷款额度由各地市住房公积金管委会自行规定。 29.问：申请公积金贷款时，夫妻双方须同时到公积金中心吗?

答： 夫妻双方在贷款申请表上签字并按手印后，可由其中一人向中心报送材料，但签订借款合同时，夫妻双方必须当面签字。 30.问：夫妻一方不作为共同借款人可以吗? 答：不可以。配偶是自然的共同借款人。

31.问：请问提前部分还贷后，剩余的本金如何计算利息?

答：提前部分还贷后，贷款银行将根据贷款余额、贷款期限和还贷方式重新确定每月还贷款(含本金、利息)。 32.问：没有户口簿，可否到派出所开户籍证明? 答： 可以。

33.问：买拆迁安置房可不可以申请公积金?

答：由于福州市房地产交易中心不受理安置房贷款的抵押登记，所以目前安置房仍不能申请公积金贷款。 34.问：没有通过中介，个人可以直接办理二手房贷款吗? 答：可以。