申请大额信用贷款

申请大额信用贷款（精选8篇）

篇1：申请大额信用贷款

想拿到大额信用贷款 你得具备三个条件

由于办理信用贷款，借款人不用提供抵押物作担保，贷款机构为了控制信贷风险，给出的贷款额度都比较低，那么怎样才能拿到大额信用贷款呢?你得具备三个条件：

1.拥有良好的信用记录

良好的信用记录是申请大额信用贷款的“敲门砖”，如果信用记录有污点，别说大额信用贷款了，一毛钱可能都难以从贷款机构手上拿到，所以在贷前借款人最好查询一下个人信用报告，以保障顺利获贷。

2.稳定的职业

都说公务员、医生、教师、律师等稳定职业者易拿到大额信用贷款，这也是有道理的，这类人群工作稳定，未来预期收入较高，贷款机构默默地将他们归到优质客户一列。当然，如果你只是普通工薪族，但拥有稳定的工作、较高的收入，拿到大额信用贷款也不是什么难事。

3.提供资产证明

想拿到大额信用贷款的借款人，申请贷款的时候最好能提供名下有效的资产证明，比如房产证、车辆行驶证、有价证券等等，增加贷款机构的放贷信心。

篇2：申请大额信用贷款

所谓信用卡贷款，是指银行授予持卡人一定信用额度内的透支功能，将信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，实际是一种信用卡转账借款业务。信用卡贷款申请获批后，银行将信用卡的部分或全部额度转至借记卡，按照和银行约定的还款期限期偿还贷款，持卡人支付相应的手续费。

目前，市面上比较常见的信用卡贷款产品主要有以下几种。

华夏银行易达金，最高贷款额度达到50万元，具体额度要根据持卡人的申请材料而定，除了工作和收入证明外，房产、汽车、银行存单等资产证明提供得越多，贷款额度也越高。贷款获批后就打入关联的华夏银行借记卡，每月收取0.75%的手续费，期限最短3个月，最长36个月。

兴业银行随兴贷，采用按月或一次性收取两种方式，其中按月收取每月手续费等于分期本金总额乘以月手续费率，在分期后各期账单日逐期入账，一次性收取分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率，在分期后第一个账单日一次性入账。以12期为例，一次性收取的话按9%计算，如果按月收取手续费则为每月 0.75%。

中信银行信金宝，最高贷款额度为30万元，手续费每月0.85%。银行将根据申请人的资信状况及平均月收入，综合评估之后，授予现金额度，一般是持卡人平均月收入的9倍。

篇3：申请大额信用贷款

今年2月,国家税务总局纳税服务司发出《关于进一步推广“银税互动”守信激励措施的函》,要求已在全省范围实施“银税互动”守信激励措施的单位,扩大应用范围;没在全省范围开展此项工作的单位,至少要与1家商业银行在全省开展互动合作。有条件的地区可根据实际情况将该项服务从以A级纳税人为主拓展到包含B级纳税人。在国家税务总局统一安排下,各地掀起了新一轮深化“银税互动”工作的热潮。不少前期已部分试点的地区,纷纷将“银税互动”服务向全省范围推开。

目前,以“纳税信用”换“信贷额度”的“银税互动”守信激励措施开始在全国税务系统推广,现已基本覆盖所有省份。

在探索“银税互动”守信激励措施过程中,多地税务机关融合“互联网+税收+金融”理念,将大数据技术引入小微企业服务与信贷领域,搭建服务平台,为中小微企业量身订制融资渠道。

流程

篇4：农户如何申请小额信用贷款？

所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。

1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。

2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。

3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。

4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。

5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。

篇5：申请大额信用贷款

全省农村信用社机构网点２９４８个，遍布１４个市、７６个县（市、区）和所有乡（镇），在促进农业和农村经济发展，支持农民发展生产、增加收入等方面做出了贡献。农村信用社已经是服务“三农”的主力军，在农民心目中有着举足轻重的地位，用农民的话说：“农村信用社是我们农民自己的银行。”

随着新农村建设的进一步推进和县域经济的快速发展，以发放农户小额贷款为主的农村信用社也培植了一批优质客户。成长起来的中小企业和个人客户单笔资金的需求量大大突破了信用社的原有贷款规模，为了抓住这批优质客户，农信社也正突破原有模式，开始抢滩大额贷款的发放与管理。由于在大额贷款管理方面的先天不足，农信社的大额贷款风险日益凸显，成为农信社信贷风险的一个重要成因。农村信用社大额贷款由于对象、额度、方式、期限等方面的特殊性，风险特征有明显特异，从维护金融安全和维系信贷资金运转看，大额贷款风险防范具有现实必要性和重要性。

一、农村信用社大额贷款管理现状

（一）大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐形风险大。笔者所在的新邵县农村信用联社从2007年开始就把辖内的大额贷款全部统归联社营业部管理。现有大额贷款11户15笔，贷款余额为2860万元。这些贷款除一笔贷款是原来历史形成的不良贷款，其余都是07年以后的新放贷款，现有3笔380万元形成了不良，除一笔贷款现不能正常还息，其余无利息结欠情况。但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。到期回笼率是衡量贷款质量好坏的主要标志，贷款回笼率低说明贷款质量较差，贷款沉淀的风险较大。截止调查日止，该社大额贷款到期回笼率约为83％，与湖南省农村信用联社要求的新放贷款到期收回率有明显的差距，其风险显而易见。因此在大额贷款的日常管理过程中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而引发大面积的贷款损失。

（二）、限制性行业贷款占比过高，与国家宏观调控政策背道而驰，行业集中性风险日趋显现。从产业结构看，大额贷款发放对象主要集中分布在造纸行业、房地产开发及基础设施建设领域的工程承包，其中造纸行业占比28%，水泥及水泥制品行业贷款余额占比24%，这些行业受国家政策影响大，政策风险明显。从贷款时间看，贷款期限在一年左右的比较集中，中长期贷款较少，贷款到期时间相对集中；从贷款资金支付形式上看，以货币资金方式发放的比较集中，按照“实贷实付”原则用信用中介工具和其他衍生信贷手段支付的较少。

（三）担保形式单一，对客户的第二还款来源估值存在偏差。目前，农村信用社大额贷款一般有房屋、不动产和其他资产抵押、担保公司担保，价值认定由国家指定评估部门认定。农村信用社一般按照一定比例确定贷款额度，比如我县规定的最高比例是抵押物评估值的60%，比较偏重于贷款形式上的规范性，对担保物的风险性、可变性预估不足，评估价格抬高的可能性大。目前，评估机构管理不规范，按房地产的评估价格收取佣金，评估费用由借款人承担，所以评估时评估公司往往根据借款人的意愿来确定评估价格，一般情况下是抬高抵押物价值而忽略了房产的实际价值，这样就增加了抵押物不足值的风险。

（四）贷后管理形式有局限。农村信用社信贷管理制度对大额贷款贷后管理有具体规定和要求，在贷后管理中，随着信贷管理系统的全面上线，农村信用社也明确了贷后管理责任人。但是由于信贷人员不足，在贷后检查中信贷人员对借款人经营情况进行了简单的调查了解，收集了相关报表资料但报表的真实性无法得到有效的验证，部分企业甚至不能及时提供报表，所以信贷人员只能履行了形式上的贷后检查职责，对借款人当前风险状态难以作出科学的判断，即使在贷后检查过程中发现了信贷资金隐患，也很难采取有效措施。

二、农村信用社大额贷款风险成因

经济风险决定金融风险，信贷风险是金融业最大的风险。从目前农村信用社大额贷款经营管理现状分析看，大额贷款风险的主要因素来自以下几个方面：

（一）宏观政策风险。我国实行的是以市场调节为主导、宏观控制为补充的经济运行模式，由于历史原因和现实问题，我国经济金融领域潜在的经济产业政策、财政货币政策等方面的矛盾客观存在不断发展，国家为了保持经济发展和财政金融稳定的总趋势，必然会出台相关政策调整经济运行状况，国家宏观经济政策的调整将直接或间接影响到实体经济的质量和效果，也会不同程度的影响农村信用社信贷经营质量，有时会诱发信贷风险。比如今年政府出台文件对房地产贷款和政府融资平台的贷款进行了全面清理和整顿。

（二）经营管理风险。经济运行是一个有条件的、持续的、变化的过程，由于经营投资者经营管理能力上的差异性和市场条件的不均衡性，实体经济的经营效果很大程度上受到投资人决策、判断、管理潜能等方面的因素制约。在农村信用社大额贷款的客户，大都具备了一定的经营管理能力，但是由于所处环境的限制，他们不可能具备全面的风险识别能力，经营风险是客观存在的，企业经营情况的好坏，最终会影响农村信用社信贷风险形成。

（三）市场波动风险。有产品就有市场，有市场就有风险。由于生产制造成本是刚性的、固定的，而产品价值是预测的、可变的、波动的，所以任何实体经济都面临市场波动变化风险。市场波动变化将直接影响实体经济的经营效益，致使实体经济经营状况恶化，导致借款人无力偿还贷款，形成信贷风险。据调查分析，农村信用社大额贷款形成的历史信贷包袱，有80%以上是因经营状况恶化导致停产停运、倒闭破产原因形成的。

（四）借款人道德风险。广义的道德品行衡量标准是国际公认的“5c”标准，狭义的道德品行衡量标准主要是诚信度、人品等。由于人的生活标准和接受社会影响不同，道德观念差异大，价值形态各有不同，人的道德风险是农村信用社贷款风险中不可忽视的因素。据统计，目前金融业形成的不良贷款中，由于道德风险原因形成的占有一定比例。

三、农村信用社大额贷款风险防范建议

针对农村信用社大额贷款管理运行现状和风险成因，笔者认为，农村信用社应采取以下措施防范化解风险。

（一）加强信贷人员培训，提高风险识别水平。信贷人员直接负责贷款业务的调查和审查，是控制大额贷款风险的基础力量，信贷人员执业素质和业务水平与信贷业务质量直接关联。各级联社要采取多种形式，加强对信贷人员业务培训，重点培训如何识别防范信贷风险和法律专业知识，提高信贷人员专业素质和风险识别能力。对客户经理实行资格准入，可以考虑只有通过银行业相关从业资格准入的才准予从事大宗信贷业务。同时，在贷款责任终身追究的情形下，信贷员要敢于对领导说“不”。对于领导的错误决策，违规行为，我们的员工要坚持规章制度，坚持我们每个人做人的基本准则。

（二）创新信贷管理流程，强化内部监控管理。目前，农村信用社要完善信贷管理制度，进一步细化大额贷款发放流程，明确各层次各环节人员责任，着力解决责任不明确、操作不规范等问题；强化大额贷款适时监控，实施全流程管理；建立价

值认证评估机制，县级联社应成立专门委员会，对抵押物品进行价值认证，合理确定抵押物品价值，不过分依赖评估机构的评估报告，要有自己的一套适合当地实际的评估体系。同时，严格按照银监局的“三个办法一个指引”强化贷后管理，切实完善实贷实付，加强信贷资金流向监控，确保信贷资金的安全。

（三）拓宽社会信息来源，严把信贷准入源头。人既是自然人，也是社会的人，贷款客户的品行和经营信息在社会上总会有“烙印”。农村信用社应建立辖内客户信息库，对辖内客户建立个人经济信息档案，全面了解客户的生产经营状况和信用状况。同时，要善于利用人民银行的征信管理系统查询个人及企业的信用状况，对失信个体及企业实施一票否决制，加快信用体制建设，杜绝劣质客户流入农村信用社。

篇6：如何申请大额无抵押贷款

虽然获得大额无抵押贷款是一件困难的事情，但若借款人满足以下四个要求，也不是不可能：

要求一：拥有良好的信用记录

申请无抵押贷款的借款人虽然不用提供抵(质)押物，但是必须要拥有良好的信用记录，这不单是申请无抵押贷款的敲门砖，更会决定借款人所获得贷款额度的高低。

要求二：职业稳定

大家都知道，公务员、教师、医生申请无抵押贷款不但可以享受低利率，而且贷款额度也较高，这是为什么呢?其主要原因就是，这类客户具有稳定的职业，而且未来预计收入也较高，贷款机构为这类人士发放贷款无需担心贷款收不回来，所以很乐意为他们发放大额无抵押贷款。

要求三：收入稳定且较高

贷款机构发放无抵押贷款，会以借款人的收入情况为主要判断依据。所以，若借款人收入较高且稳定，那么获得的贷款额度就高;反之，若个人月收入较低，获得的贷款额度也就低，毕竟贷款机构也要顾虑贷款是否能顺利收回。

要求四：提供有效财力证明

篇7：申请大额无抵押贷款的三个技巧

与抵押贷款相比，无抵押贷款额度相对较小，其主要原因是，无抵押贷款不需要借款人提供任何抵(质)押物作担保，从而提高了贷款机构的信贷风险，为了控制这一风险保障顺利收回贷款，他们不得不这样做。

如果借款人确实有大额资金需求，又想通过无抵押贷款解决，该怎么办?想两全其美的事，固然有些难度，但也并非无路可循。

技巧一：擅于贷比三家

从目前来看，各贷款机构对借款人的要求并非一致，设定的最高额度也有差异，只要你耐心的多找几家机构对比，很有可能如愿以偿的拿到大额无抵押贷款。

技巧二：找非银行金融机构

由于银行与央行征信系统连接，所以借款人只要和银行发生信贷关系，其记录都会在个人信用报告上体现，若有一次两次的逾期还款行为，便会影响下次贷款。

但是，目前与央行征信系统相连的非银行金融机构却很少，有大额资金需求的借款人不妨利用这个机会，多找几家非银行金融机构办理无抵押贷款，从而解决大额资金需求难题，但是这样做会提高贷款成本。

技巧三：亮出资产证明

篇8：申请大额信用贷款

2006年, 银监会开始在全国农村合作金融机构推广实施贷款风险五级分类, 期待实现“以期限管理为基础的四级分类向以风险管理为基础的五级分类的转变”。经过多年的发展和实践, 农村合作金融机构个人贷款、小微企业贷款等基本实现了信息系统矩阵自动分类, 但是大额贷款风险分类由于需要进行财务分析、现金流量分析、非财务分析和担保分析, 判断因素多且难度大, 再加上由于一些机构对贷款风险五级分类认识不到位, 信贷基础管理薄弱, 分类人员分析判断能力不足, 主观性强, 导致大额贷款风险分类结果的真实性、准确性大打折扣, 可以说大额贷款风险分类已经成为农村合作金融机构实施贷款风险五级分类的重点和难点。

一、大额贷款风险五级分类中存在的问题

(一) 贷款基础管理薄弱, 分类依据不充分

信贷资料是否真实、完备是影响大额贷款风险五级分类结果准确性的主要因素, 但是很多信用社信贷档案资料不规范、不完整, 贷后检查薄弱, 不能连续收集借款人的经营信息和财务信息, 或者对借款人提供的虚假财务报表审查不严。如果信贷人员依据这些不完备的贷款资料进行大额贷款风险分类, 难免会出现分类结果与贷款真实风险状况存在偏离的现象。

(二) 人员业务素质偏低, 亟待进一步提高

大额贷款风险五级分类是更加先进的贷款质量评估体系或者风险识别体系, 它包含了大量的定量分析和综合分析, 这就要求分类人员必须全面、准确地了解和掌握与贷款分类有关的专业知识。而农村合作金融机构的信贷管理人员学历水平普遍偏低, 再学习机会少, 且长期身处农村社区, 对经济金融政策掌握不够, 在综合分析和判断能力上存在明显不足, 不能及时有效的判断贷款风险。

(三) 大额贷款风险五级分类主观性强, 分析技术有待量化

按照银监会贷款五级分类管理办法, 大额贷款五级分类侧重于通过借款人的财务变化情况, 现金流量情况, 以及担保情况和非财务因素等, 来综合判断借款人第一还款来源是否有保障。然而由于大额贷款五级分类标准模糊, 框架较粗, 造成分类人员在对大额贷款进行五级分类时, 主观性强, 这就需要对相应的分类标准进行提炼, 找出适合农村合作金融机构大额贷款五级分类的量化体系。

二、大额贷款风险五级分类量化管理模式构建

根据世界银行的调查, 虽然目前全世界各监管当局都非常重视贷款风险分类的推广, 但是国际上仍然没有统一的贷款分类技术, 也没有评估贷款风险的标准程序。对于贷款风险分类的具体方法, 各国银行界的做法也不完全一致, 欧美很多银行机构强调严格以统计结果为基础进行分类, 南美和澳洲一些银行则强调以专家判断为基础。我国的邹平座、张华忠、迟国泰、罗东伟等则针对国内以定性为主的贷款风险分类现状, 提出建议追随国际上信用风险度量的量化趋势, 修改分类标准和体系, 对各分类要素进行排序, 逐步量化分类标准。

结合上述国内外贷款风险分类的研究成果, 现阶段农村合作金融机构完全可以利用量化技术和科技手段优化大额贷款风险五级分类管理模式, 这样可以有效提升大额贷款风险五级分类结果的真实性和准确性, 同时可以增强可操作性, 减少人为因素影响。

(一) 大额贷款风险分类管理模式构建的原则

1. 科学化原则。

要主动顺应大额贷款风险分类方式的变化, 紧紧围绕贷款风险分类核心定义, 以全面高效的信息系统资料为依据, 按照一定的科学程序和方法, 排除个人的猜测和偏见, 最终确定合理的大额贷款风险分类管理模式。

2. 标准化原则。

大额贷款风险分类的有效性在于建立标准的分类管理模式, 在于及时有效的识别大额贷款的风险状况。具体体现在分类流程的标准化, 分类方法的标准化和分类指标体系的标准化。

3. 定性与定量分析相结合, 但以定量分析为主原则。

从现代风险管理角度看, 科学的贷款风险分类管理模式必须依赖于定量分析作为决策的支持和依据。目前, 以美国和欧洲为代表的国际化银行在贷款风险分类中比较注重量化模型分析方法的运用, 普遍具有较高的风险分类水平。而我国农村合作机构在贷款风险分类量化分析方面仅仅是刚刚起步, 大部分大额贷款风险分类仍然依赖于信贷人员的经验和主观判断, 主观性强, 分类结果常常带有人为因素。采取定性与定量分析相结合, 但以定量分析为主的大额贷款风险分类模式, 是一个必然趋势。

4. 可操作性原则。

大额贷款风险分类过程中, 分类人员大多是基层信贷人员, 因此分类模式必须要具有很强的可操作性和实用价值。只有这样, 才能真正发挥其作用, 才能保证大额贷款分类结果的真实性和准确性。

(二) 大额贷款风险分类量化管理体系的构建

1. 体系构建。

结合农村合作金融机构和借款企业特点, 在对大额贷款进行贷款风险分类时, 要分为三步走, 一是对借款人的现金流量、财务状况、和预期保障倍数三个指标进行量化, 二是对借款人的信贷安全系数和借款需求原因进行量化, 根据量化结果再次调整大额贷款五级分类形态, 三是将量化分析没有考虑的因素用主观判断加以最后调整 (如图1所示) 。这样既能克服量化分析机械套用的弊端, 又能准确地判断分类结果, 从而更科学合理地反映企业的贷款风险状况。

2. 指标设计。

一是现金流量分析量化指标, 企业现金流量分析是指通过分析企业现金净流量的变化, 来衡量企业的生存和发展能力, 它也是贷款五级分类中的一个重要指标。笔者认为, 可以用企业经营现金净流量与贷款余额以及当期还款额进行比较, 看其是否大于“0”且稳定可持续, 以此作为大额贷款五级分类现金流量量化分析指标。二是财务状况量化指标, 企业财务状况分析是以会计核算和报表资料及其他相关资料为依据, 采用一系列专门的分析技术和方法, 来分析和评价企业过去、现在以及未来的盈利能力、营运能力、偿债能力和增长能力等情况, 它也是贷款五级分类中的一个重要指标。农村合作金融机构在具体量化时, 可以依据专家判断法, 为企业的资产负债比率、销售利润率、资产报酬率、成本费用利润率、存货周转率、应收账款周转率、总资产周转率、速动比率、利息保障倍数、流动比率等指标进行赋值, 然后通过与标准值的对比作为大额贷款五级分类财务状况量化分析指标。三是预期保障倍数量化指标, 贷款预期保障倍数是指某一时点, 借款人可用于偿还的资产以及担保抵押资产覆盖贷款本息的程度, 即:贷款预期保障倍数=借款人可处理资产中能用于偿还贷款的部分/银行贷款本息和。借款人可处理资产是指借款人所拥有和可控制的, 能够以货币计量的实际有效资产。能够用于偿还银行贷款的部分是指在去掉处理费用, 并考虑贷款在借款人的债务中的法律地位等因素后, 能实际用于偿还银行的部分。值得注意的是, 如果借款人可处理资产不足以偿还贷款, 借款人可处理资产中能用于偿还贷款的部分还要加上抵押和担保的价值。这样一来, 在这里我们就可以把贷款的第二还款来源即抵押、担保因素考虑进来。实际操作时, 可以根据贷款预期保障倍数的大小来量化衡量一笔贷款的偿还风险。四是信贷安全系数量化指标, 信贷风险分析是借款人非财务因素分析的重要组成部分, 它包括行业风险、经营风险和管理风险等。在实际操作过程中, 我们可以依据行业成本特征、行业的成长性、行业的周期性、行业的依赖性、行业的可替代性来量化行业风险;依据产品的定位、产品的竞争力、产品多样化程度、产品的市场占有率、企业生产的连续性、企业的创新能力、企业的促销能力等来量化企业经营风险;依据企业管理层的管理能力、员工素质的高低来量化企业的管理风险。五是借款需求原因量化指标, 借款需求原因分析是依据借款需求的原因以及借款用途是否真实来判定借款人第一还款来源是否能够得到保障。具体的, 我们可以依据企业流动资金需求特征、企业投资需求特征、其他原因需求特征, 以及借款用途是否真实来量化企业借款需求原因, 判断企业资金周转是否合理, 第一还款来源是否能够得到保障。六是贷款风险分类量化特殊规定, 无论是国外先进银行机构的贷款风险分类标准, 还是银监会《信贷资产风险分类指引》, 都对每一分类级次的贷款本金和利息逾期时间做了明确的规定。一般来讲, 贷款是否逾期以及逾期时间的长短与贷款风险呈显著正相关关系, 它是贷款风险分类的重要依据, 同时也是贷款风险五级分类与期限管理相衔接的重点。因此农村合作金融机构大额贷款风险分类量化管理模式也应该将贷款本息是否逾期以及逾期时间的长短作为影响贷款分类形态的重要因素, 并将其作为分类结果的硬性指标。也就是说, 不论某笔贷款采用量化分析以后的量化分值如何, 都要满足贷款本息是否逾期以及逾期时间的长短的特殊规定。

3. 依据其他因素确定最终结果。

影响贷款风险分类的因素很多, 很多贷款的实际情况仍然无法通过指标体系加以量化, 如宏观经济、市场环境的变化, 借款人的还款意愿、借款人管理层的变动、自然灾害等。因此, 我们必须在量化分类的基础上, 充分考虑模型尚未涉及的特殊因素, 依赖主观判断对贷款五级分类结果加以调整, 这样才能准确衡量一笔贷款的实际风险状况。

4. 综合评价及量化管理体系检验。

在量化管理体系检验过程中, 我们根据陕西省农村合作金融机构的实际情况, 对量化管理指标体系逐项予以赋值, 并选取20笔各种类型的企业贷款进行分类模型实例测试。从测试情况看, 采用量化分析法后, 贷款分类结果变化不大, 其中2笔下迁, 经分析, 这两笔根据审慎原则确应下迁。从此可以看出, 量化分析法可以有效减少分类时的一些人为因素干扰, 提高分类效率, 减少分类误差。

三、大额贷款风险分类量化管理模式实施与保障

为了保证经过改进的大额贷款分类量化管理模式顺利推广应用, 促进农村合作金融机构贷款风险分类管理工作, 必须要制订切实可行的实施计划, 出台保障其实施的制度办法, 并做好相关人员的培训工作。

(一) 修订并完善相关贷款管理制度和贷款分类制度

由于大额贷款风险分类量化管理模式对企业财务指标数据的完整性和准确性都有较高要求, 因此必须修订并完善相关制度办法。一方面, 要健全完善贷款管理制度, 要对贷后检查报告、到期催收和收回记录、破产和关停企业等资料收集过程中存在的问题及时做好整改工作。另一方面, 要修订完善各项贷款五级分类规章制度, 依据银监会的相关要求, 将大额贷款风险量化分类模式融入现有的贷款五级分类规定。

(二) 确定大额贷款风险分类量化管理指标体系的标准

农村合作金融机构要做好推广大额贷款风险分类新模式的前期准备工作, 对当地的企业经营特征进行认真调研分析, 在满足监管要求的前提下, 确定大额贷款风险分类量化管理指标体系的标准值, 并进行检验。

(三) 加快贷款风险分类信息化建设, 确保大额贷款风险分类量化管理模式的应用

农村合作金融机构要充分运用科技手段, 建立内容详实的大额贷款资料库, 为大额贷款风险分类提供详实的数据基础。同时要加快完善和优化信贷系统中风险分类管理模块, 将新的分类模式纳入信贷风险管理系统, 实现大额贷款风险分类模式的标准化。

(四) 做好相关人员的培训工作

大额贷款风险五级分类包含了大量具体的定量分析和综合定性分析, 覆盖的知识领域包括信贷分析、财务分析、经济政策、法律法规、计算机技术等, 知识含量高, 具有很强的专业性, 针对目前农村合作金融机构信贷人员业务素质参差不齐的现状, 把信贷人员的专业知识技能培训纳入当前工作规划之中, 通过信贷讨论、以会代训、专项培训等方式, 提高信贷人员业务素质, 保证大额贷款风险分类量化管理模式的有效推广。

参考文献

[1]郑杰.贷款风险分类的管理与应用[M].中国金融出版社, 2002年.

[2]银监会五级分类领导小组办公室.农村合作金融机构贷款五级分类培训手册[M].中国金融出版社, 2006年.

[3]周春梅, 王占峰.农村合作金融机构实施贷款五级分类的现实障碍及因应对策[J].上海金融, 2007.2.

[4]邹平座, 张华忠.贷款风险分类的国际比较[J].中国金融, 2007.4.

[5]刘文义.银行贷款风险分类比较模型的建立与应用[D].对外经济贸易大学, 2007年.