农户小额信用贷款借款申请书（精选8篇）
篇1：农户小额信用贷款借款申请书
农户小额信用贷款借款申请书
湖南XXXXXX支行：
我名，身份证号码，手机号码，家庭住址乡镇（街道）村组。配偶（或其他共同借款人）姓名，年收入元，家庭总资产元，家庭负债元。我们因（借款用途）需要，申请借款（大写）万元，借款期限个月，还款来源是。我们推选为代表办理借款手续。作为共同借款人，我们承诺对推选代表在你行的借款承担连带清偿责任，并承诺按申请用途使用借款，按期清偿借款本息。借款未还清前，不论我们关系发生任何变化，你行均可依据借款合同从我们的账户中扣收贷款本金及利息，我们对此决不作抗辩。
借款申请人：
共同借款人：
年月日
篇2：农户小额信用贷款借款申请书
一、总则
农户小额信用贷款（以下简称小额贷款）是指信用社对农户在授信限额和期限内发放的不需要担保的贷款。由农户户主承贷，家庭成员共同承担偿还责任。发放小额信贷，坚持农户自愿原则；遵循安全、有效、快速的原则；树立“审慎经营、风险可控”的经营管理理念。
严格授信管理，实行“先评级、后授信、再用信”，“一 次 授信、限期有效、余额控制、随借随还、周转使用的管理模式。
实行贷款证管理。小额信贷按户核发《贷款证》，实行一户一证，凭证放贷。实行转账制度。借款人应在信用社开立存款帐户。贷款发放后转入借款人存款帐户后方可使用。
二、贷款对象和条件、期限
小额对象仅限于户口在农村、且主要从事农业生产经营活动的常住农民，并符合以下条件：
（一）户口在本乡范围内；
（二）承贷人具有完全民事行为能力；
（三）家庭成员品行较好，无不良信用记录，资信状况较好，信用等级达到四级以上；
（四）承贷人且有一定技能，有合法、可靠的经济来源，有按期偿还贷款本息的条件和能力；
(五)家庭成员愿意共同承担偿还责任；
（六）能自觉接受信用社的检查监督。
贷款期限应根据贷款的用途或项目周转期限，以及借款人的综合还款能力 确定,一般不超过一年，期限最长不超过两年。
三、信用评级
农户信用评级是发放小额偿贷的基础和前提，未经评级或评级未达到相应级次的，不得发放小额信贷。
评定农户信用等级，是指在对农户调查基础上，依据经济实力、经营能力、信用品行等因素，综合评价其资信情况。
评级指标体系分为农户基本情况，经营能力、经济实力、偿还能力和品行信誉五大类，各类指标又分设若干具体指标，并设定相应的指标值和分值权重。根据测评综合得分，将信用级分为四个等级，即：
一级，综合等分在90分以上（含），属“应重点支持对象”；
二级，综合得分80分以上—90分以下，属“可积极支持”的对象；
三级，综合得分70分以上——80分以下，属“可支持”的对象；
四级，综合得分60分以上——70分以下，属“限制支持”的对象。综合得分60分以下的，表明资信情况“差”，不予定级。
评级有效期，原则上一级、二级、三级有效期为2年，四级有效期为一年，评级有效期满需继续贷款的，应重新评级。
四、授信额度
小额贷款实行授信管理，总量控制，我社小额信贷最高限额为：一级信用户20000元，二级信用户10000元，三级信用户5000元，四级信用户3000元。
五、承贷人（借款人）须提供的证件
（一）借款人及其配偶身份证，结婚证，户口簿；
（二）借款人私章、存折。
六、操作流程
小额信贷基本操作流程是：申请→调查→评级→授信→核证→授权→放款→贷后管理与收回。
七、信贷员职责范围
罗汉村、镇江村、厚坪村由石岗信用社信贷员经办；
两河村、天星村、鹿坡村、田树村由石岗信用社信贷员经办；
明水、四方、瓦坪、昙花村由明水信用社信贷员经办
篇3：我国农户小额信用贷款问题探讨
1 国外农户小额信贷发展的经验分析
1.1 孟加拉乡村银行
孟加拉乡村银行 (以下简称GB) 源于20世纪60年代著名经济学家默罕德·尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式, 可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。
①目标群体。
GB的宗旨是为最贫困者服务, 所以对服务对象有明确的筛选标准, 并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务, 最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月, 已经有4000乞丐获得了这种贷款。
②资金来源。
GB因最初是国家所有, 因此资金来源由两部分构成:一是强制成员储蓄;二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期, 乡村银行允许会员持有股份, 目前乡村银行股份92%由借款人持有, 而政府只持有8%股份, 这样, 乡村银行获得了越来越多的资金, 得到了长期的发展。
③运作流程。
首先, 申请成为会员。其次, 组成联保互助小组。最后, 中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议, 乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时, 在中心会议上, 借款者可以得到农业技术及管理上的培训, 借款者之间也可以交流经验。
④利率设定。
GB主要不以盈利为目的, 其利率较低。目前, GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。
⑤激励机制。
GB设计了一套“五星”系统, 每年对分支机构进行评比, 被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准, 还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标, 从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励, 但能为分支机构带来一定的荣誉, 从而有利于促进分支机构间的良性竞争。
1.2 印尼人民银行乡村服务站
印尼人民银行乡村服务站 (以下简称BRI-UDS) 是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低, 造成BRI-UDS连年亏损, 在80年代初期, 运作己难以为继。在财政部的支持下, BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络, 并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底, 有96%的小额信贷业务实现了盈利, 成为印尼最大的小额信贷提供机构, 也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。
(1) 目标群体。
BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定, 对方只要有信用便有机会获得贷款。
(2) 资金来源。
BRI-UDS建立源于财政部支持, 所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是, BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能, 解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要, 推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品:IIYIPEDES, TABANAS, DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款, 有效的解决了贷款发放的资金问题, 从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。
(3) 贷款利率。
BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性, 完全按照市场情况制定利率, 一般高于商业贷款利率水平。
(4) 运作流程。
BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻, 贷款需要不低于借款等额的担保, 贷款面也比较窄, 一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务, 有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是, BRI-UDS完全实行商业化管理, 其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前, 组成自助小组, 并对组员实行严格的审批, 贷款发放后, 虽与贷款人保持密切接触, 但不对贷款的使用过程进行监测。同时, BRI-UDS也非常重视对农民的培训, 只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。
2 我国农户小额信贷发展中存在问题分析
2.1 农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分
总的说来, 我国的小额农户信贷和GB、UDS相比, 制度主义倾向比较明显。具体表现为: (1) 目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。 (2) 贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款, 但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。 (3) 利率水平虽不是很高, 但也不偏低。 (4) 基本上没有外部补贴, 目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外, 没有其他补贴。
2.2 农户小额信贷制度设计上的缺陷
(1) 贷款额度、期限、利率设置不合理。
①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。 目前, 小额农贷的具体额度, 发达地区优秀等级一般是3-5万;中西部地区大多在10000以内, 如在1000元-3000元之间, 甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要, 但是, 随着个别经济发达地区农村经济的发展, 随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。②贷款利率过低。 在国际上, 即便是奉行福利主义的小额信贷机构, 如GB, 其存贷差平均也有8.9%, 达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准 (注:国际上标准为8%-10%之间) 。但是, 我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求, 不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出, 小额信贷的机构可持续性不能保证, 为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。
(2) 缺乏对农户的激励机制设计。
各国成功的小额信贷经验表明, 对农民借贷者的培训是小额信贷成功的一关键所在。农民为市场中的弱势群体, 他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏对适用技术的了解不够专业。因此, 国际上开展的小额贷款项目都要对贷款户行大规模培训, 提高他们对市场, 新技术以及运用贷款的能力。我国农民同样亟待培训。他们不仅仅需要了解新的技术, 而且还要学会如何应对市场的需求不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。
3 解决我国农户小额信贷发展中存在问题的建议
3.1 解决扶贫目标与可持续性发展目标之间矛盾的建议
(1) 加快农村信用社改革步伐。
在未来相当长的时期内, 农信社仍将在小额农贷市场中处于“主体”地位, 而且还有很大的发展。农村信用社的产权制度改革才刚刚开始, 体制活力更有上升空间。因此, 为促进小额的发展, 需要加快农村信用社的改革步伐, 包括加快农信社产权制度的改革, 加强人力资源的开发等, 充分挖掘农信社的潜力, 以充分发挥其在发放农户小额信用贷款中的主体作用。
(2) 扩大农村信用社资金来源。
由国际上的成功经验可知, 一个小额信贷机构要源源不断地为贫困者提供资金, 实现可持续发展, 不能长久的依靠外界的援助或补贴, 而要凭借自身的内力地推动。具体地说就是要从扩大储蓄额、增加利息收入两方面入手。在鼓励储蓄方面, 农村信用社可以借鉴BRI-UDS的做法, 对农户存款采取激励措施, 如:对于在农村信用社储蓄的农户, 贷款时可以实行低于统一标准的差别利率;允许储蓄者摸奖, 并提供有吸引力的奖品等。同时, 农村信用社也要从自身入手, 通过不断的改进服务质量、力, 以此吸引更多的储蓄。
3.2 完善贷款制度设计的建议
(1) 制定合理的贷款额度、期限、利率。
农村信用社在确定农户小额信贷额度前, 要认真做好调查工作, 深入农村及时了解农户的资金需求。各地区农村信用社要根据自身农村经济发展程度因地制宜, 考虑对农户所投项目进行分类, 针对不同类别项目确定不同的贷款额度。 同时, 改变原来额度单一的做法。即将原来每一等级的额度, 设置成一个范围, 同时将额度范围划分为若干档次。
针对农户具体投入的项目资金回笼周期来确定农户贷款期限, 而不应“一视同仁”。同时对于农户因为生病、自然灾害、管理不善或其他危机不能按时还贷的情况, 应采取重新安排贷款或重集资金的方法。重新安排贷款指延长期限或改变还贷时间规定, 或二者皆改变。重集资金指除了起始贷款额外, 提供一定的额外贷款资金。
对于农户小额信贷利率的设定可以结合我国现阶段金融市场实际情况, 采取一些过渡性措施, 选取一些民间借贷比较活跃的地区作为试点, 在现有利率的基础上, 进一步扩大利率浮动范围。当试点成熟以后, 可逐步推广, 为贷款利率市场化作铺垫。
(2) 与农村基层组织合作对农户进行培训。
各国成功的小额信贷经验表明, 对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。在目前的机构设置中, 我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力。这就需要各级政府, 特别是基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门动起来, 配合小额信贷项目, 不断地给农民以培训。
(3) 增加对农户获得新贷款和获得更高额度贷款的激励机制设计。
建议在农户信用评定等级优秀、良好、一般的基础上, 每一级再划分若干个档次。在每一级内, 农户如果信誉好, 守信用, 贷款额度可以在一定时间后自动进入较高档次。另外, 对于随着个别经济发达地区农村经济的发展, 农业产业化结构调整力度的加大, 原定贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求地方, 建议发展农户联保贷款来相应增加贷款的额度。或者在小额农贷业务上, 可采取由龙头企业、专业合作经济组织为基地农户贷款进行担保的形式, 通过龙头企业、专业合作经济组织等搭建信用平台, 考核农户信用从农产品销售收入中分期还贷, 这一形式既可以降低贷款风险, 也可以降低经营成本。
摘要：我国的农户小额信用贷款操作时间不长, 不管是在制度设计、操作规范以及推广过程等方面都还存在着一系列的问题。通过分析国外两种比较成熟的小额信贷模式:孟加拉乡村银行和印尼人民银行乡村服务站, 借鉴他们成功的经验, 对解决我国农户小额信贷发展中存在问题提出一些建议, 解决扶贫目标与可持续性发展目标之间的矛盾、完善贷款制度的设计。
关键词：农户小额信用贷款,农村信用社,激励机制
参考文献
[1]汤敏.从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题[J].中国审计, 2003 (8) .
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篇4：农户如何申请小额信用贷款？
所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。
1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。
2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。
3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。
4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。
5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。
篇5：农户小额信用贷款学习心得
架起信用之帆
2015年6月9日联社组织的信贷培训班的学习，我有幸参加了此次学习，通过这次对全省新制定的关于农户小额信用贷款的管理办法、操作流程及信用乡镇、村组评定管理办法的学习，使我对农户小额信用贷款有了新的认识和理解，并找到自己的不足，下面我就本次学习从以下方面谈谈自已的看法。
一、农户小额信贷发展中存在的问题
（一）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。
农村信用社小额信贷，即为中低收入群体提供资金支持的信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，农户小额信用贷款没有抵押担保作为保障，作为弱质产业的农业，受自然条件和市场因素的影响较大。这些原因影响了农村信用社向农牧户发放信用贷款的积极性。
（二）宣传不到位，各阶层对农户小额信用贷款业务的认识有偏差。农村信用社由于受自身条件的限制和对风险的顾虑，淡化了农户小额信贷的政策性。一是农村信用社虽然定位服务于“三农”，要求以支持“三农”为己任，然而农村信用社又是金融企业，又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。二是少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动，有的社在信贷投向上重工商轻农业、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。三是农村信用社与商业银行一样，有过分依赖抵押担保方式等第二还款来源防范信贷风险的趋势，对信用贷款认识不足，对农牧户还款能力、还款意愿调查了解少，因而注重发放抵押担保贷款，忽视信用贷款。四是信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时，没有相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。
二、纵深推进农户小额信用贷款的建议。
（一）区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度和期限。
农业产业化是农村经济发展的方向，需要大量的资金投入，因此农村信用社要加大对农业产业化的信贷资金投放，对在农区经营效益好的农业产业化种植业、养殖业、加工业、等农村经济组织及龙头企业，可以在合理控制风险的前提下满足其资金需求，以促进农村产业结构的调整。
1、在贷款额度上，应根据不同农户的承贷能力和用途划分不同的额度标准，满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求。
2、在贷款期限上，农村信用社应根据不同的贷款对象与用途，科学合理地确定相应的贷款期限。按照农户需要的时间发放贷款，适当时可发放中长期贷款，以有效解决贷款期限与生产周期不衔接问题。特别是对生产周期长、见效慢、收益相对较高的特色农业的农户贷款，适当增加中长期农户小额信用贷款品种。
（二）建立农业金融风险补偿机制与农村信贷保险制度，为农村信用社建立良性金融生态环境。
农户小额信贷作为一项国家支农信贷政策，具有较大的政策风险，对这一政策推广后可能产生的信贷风险，以及由此带来的负面影响由谁来承担，有关部门应及时出台相应的政策配套措施，为农村信用社建立相应的信贷风险补偿机制与良性金融生态环境。农业的受自然条件与市场因素的影响较大，决定了其脆弱性。因此，应建立保险制度，由农户、信用社、保险公司签订信贷保险契约，对农村信贷实施再保险，以防范农村信贷风险的发生。
（三）加大宣传力度,提高各阶层对农户小额信贷的认识。
1、农村信用社要建立农户小额信用贷款发展的长效机制，推动小额信贷长期健康发展。一是农村信用社应充分利用广播、电视、报纸等新闻媒体进行广泛宣传，制作宣传板报、发放小册子，向农户宣传贷款条件、贷款手续及贷款优点，使社会各阶层尤其是农牧户及时了解国家的信贷政策、原则和操作程序，认识到农户小额信用贷款是国家促进农牧民脱贫致富奔小康的一项富民政策。二是农村信用社要切实以服务“三农”为本，发挥自身优势，立足农牧区谋发展。农户小额信用贷款是连接农民的一个纽带，也是农村信用社在支农方面的优势，应积极建立有效的农户小额信用贷款发展长效机制，做好农户小额信用贷款业务。三是实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合。农信社在发放农户小额信用贷款过程中，要因地制宜，区别对待，对信用等级差的坚决不予贷款支持。同时，在规范信贷行为，加强信贷管理和信贷约束的基础上，完善信贷激励机制，结合实际，科学制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。对发放农户小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应予以表彰和奖励，并与工资奖金挂钩，以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性，确保农户小额信用贷款既有足够的信贷总量和覆盖面，又有较高的质量和回收率。
2、提高农民信用观念，让其了解农村金融政策。一是加强对企业及个人诚信教育的宣传工作，提高信用观念，为改善社会信用状况提供一个良好、健康的氛围。二是建立健全正向激励和惩戒约束机制，为增加农业产业化信贷投入创造良好的外部环境。三是加强法律对逃废银行债务行为的打击力度，营造一个健康的法律环境。四是广泛宣传农户小额信用贷款，让辖区每一个农民了解农村金融政策，做到家喻户晓，人人皆知。
篇6：农户小额信用贷款保证保险条款
农户小额信用贷款保证保险条款
总则
第一条 保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条 凡同时符合以下小额信用贷款条件的农户，可作为投保人，向保险人投保本保险：
（一）长期（一年以上）居住在保险人的营业区域内；
（二）具有完全民事行为能力，无不良信用纪录；
（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；
（四）具备清偿贷款本息的能力。
第三条 凡经国家或政府相关部门批准开办农户小额信用贷款业务的金融机构，均可作为本保险的被保险人。
第四条 本保险合同中约定的贷款用途应为：
（一）种植业、养殖业方面的农业生产费用；
（二）购买小型农机具；
（三）围绕农业生产的产前、产中和产后服务等；
（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费。
保险责任
第五条 投保人未按照与被保险人签订的农户借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。
无论农户借款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：
（一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；
（二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。
责任免除
第六条 出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：
（一）未经保险人同意，投保人、被保险人擅自变更农户借款合同；
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（二）农户借款合同无效或被撤销；
（三）被保险人违反有关贷款管理法律法规或其他规范性文件而发放贷款的。第七条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：
（一）投保人、被保险人及其代表的故意行为；
（二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；
（三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；
（四）地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害；
（五）投保人与被保险人恶意串通，损害保险人利益。第八条 对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：
（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；
（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。
第九条 其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。
保险金额与免赔率
第十条 本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称：贷款本息）。
第十一条 本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，具体比例在保险单上载明。
保险期间
第十二条 保险期间自农户借款合同项下贷款发放之日起，至农户借款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明起讫时间为准，但最长不超过三年。
保险费
第十三条 本保险合同的保险费由保险人依照保险金额、保险期间及具体风险状况等确定并在保险单上载明。
保险人义务
第十四条 订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十五条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。第十六条 保险人按照本条款第二十六条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。
/ 6 第十七条 保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，保险人将在确定是否属于保险责任的基本材料收集齐全后，尽快做出核定。
保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。
保险人依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。
第十八条 保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。
投保人、被保险人义务
第十九条 订立保险合同时及本保险期间内，投保人应承担以下义务：
（一）投保人对本保险合同订立过程中所提供材料的真实性、准确性、完整性负责；
（二）自觉接受保险人对本保险合同项下相关贷款使用情况的调查、了解和监督；
（三）变更住所、通讯地址、联系方式等事项的，应在有关事项变更后七日内通知保险人。
投保人违反上述义务的，应按照本保险合同其他条款及保险法相关规定承担违约责任。第二十条 订立本保险合同，保险人就投保人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在本保险合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任。
第二十一条 申请投保时，投保人应如实填写投保单，提供保险人要求的必要证明资料，3 / 6 并接受被保险人及保险人对其资信进行审查。被保险人应按有关法律法规和贷款管理规定，严格审查投保人的资信情况，发放贷款。
第二十二条 除另有约定外，投保人应当在约定交费日支付当期保险费。投保人未按约定交付保险费的，对于保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
第二十三条 被保险人应及时检查农户借款合同的贷款用途和执行情况，做好欠款的催收工作和催收记录，如出现投保人未按农户借款合同约定的贷款用途使用资金或履行还款义务的情况，应最迟于四十八小时内通知保险人，并开展催收工作。如被保险人发现投保人可能存在不还款风险，或有任何导致本保险标的危险程度显著增加的情况，应在四十八小时内通知保险人。被保险人未履行本通知义务，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不负责赔偿。
被保险人应接受保险人的催收建议，并出具书面授权委托，包括：授权保险人协助催收欠款；宣布贷款提前到期；授权保险人协助收回欠款。被保险人拒绝委托保险人催收的，对因此增加的保险责任，保险人不负责赔偿。
第二十四条 被保险人与投保人所签订的农户借款合同如有变更或解除，须事先征得保险人的书面同意。未经保险人书面同意，如因合同变更导致保险标的危险程度增加的，本保险人不承担相应的赔偿责任。
第二十五条 知道保险事故发生后：
（一）被保险人应尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；
（二）投保人、被保险人应及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；
（三）涉及违法、犯罪的，被保险人应立即向公安部门报案，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。
第二十六条 被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料：
（一）保险单正本；
（二）被保险人或其代表填具的索赔申请书；
（三）农户借款合同正本；
（四）投保人的资信调查记录、还款记录及凭证；
（五）逾期还款催收通知书副本以及其他催收文件副本；
（六）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其
/ 6 他证明和资料。
被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。
赔偿处理
第二十七条 被保险人已向投保人提起诉讼的，索赔时应向保险人提供起诉状，如诉讼已终结，应提供相应的判决书、裁定书、调解书及其他法律文书。
第二十八条 被保险人与投保人就农户借款合同发生的争议需进行和解、调解的，应先行征得保险人的书面同意。
第二十九条 保险事故发生时，如果存在重复保险，保险人按照本保险合同的相应保险金额与其他保险合同及本保险合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。
其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。若被保险人未如实告知导致保险人多支付赔偿金的，保险人有权向被保险人追回多支付的部分。
第三十条 发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
被保险人已经从投保人处取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从投保人处取得的赔偿金额。
保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对投保人请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对投保人请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。
第三十一条 保险人受理报案、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。
第三十二条 被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
争议处理和法律适用
第三十三条 在履行本保险合同过程中所发生的争议，应先由当事人协商解决；协商不成的，则提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。
第三十四条 与本保险合同有关的以及履行本保险合同产生的一切争议，适用于中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。
其他事项
/ 6 第三十五条 在保险合同有效期内，未还清贷款本息前，投保人不得退保。
投保人提前还清贷款本息的，可申请退保。投保人凭保险单正本、被保险人提供的还清贷款本金及利息的书面证明和退保申请书向保险人申请退保。
符合退保条件的，保险人应根据已经过的保险期间实际天数按照日比例计算应付保险费。应退还保险费=总保险费-应付保险费-退保手续费（总保险费×15%）。
释义
【农户】
是指长期（一年以上）居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户，有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于本保险中的农户。
【农户小额信用贷款】
是指为了提高农村金融机构信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。
篇7：农户小额信用贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范农户小额信用贷款管理，提升农村信用社对农户的信贷服务水平，促进农村经济的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》、《xx省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》和《xx县农村信用合作联社信贷管理基本制度》等相关规定，结合我社实际，特制定本办法。
第二条 本办法所称农户是指具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。
第三条 本办法所称贷款人是指xx县农村信用合作联社的各级经营机构；所称县联社是指xx县农村信用合作联社；所指借款人是指符合本办法第十二条规定的申请贷款的农户。
第四条 本办法所称农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）是指贷款人基于借款人的信誉、资产和还款能力等情况，核定农户小额信用贷款限额，在核定的额度、期限内向借款人发放的信用贷款。
第五条 小额农贷坚持服务“三农”的宗旨，坚持“以市场为导向，以农户为中心，以效益为目标”的经营理念。第六条 小额农贷业务坚持“安全性、流动性、效益性” 原则，坚持“贷前调查、贷时审查和贷后检查”制度。
第七条 小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。
第八条 小额农贷业务实行客户经理制，以提高农村信用社的工作效率和方便农户快捷地获得贷款。
第九条 贷款人对本社社员发放小额农贷，实行贷款优先。
第十条 小额农贷业务实行农户小额信用贷款证（以下简称农贷证）制度，贷款以户为单位，每一农户家庭只允许发放一本贷款证，严禁向同一农户家庭不同成员发放多本贷款证在信用社获得贷款。
第十一条 小额农贷业务应与创建信用小组、信用村、信用乡（镇）为载体的信用工程相结合，创建良好的农村信用环境。
第二章 贷款条件与用途
第十二条 申请小额农贷的农户应具备以下条件
（一）户口在借款人所在地的营业区域内，有固定住所；
（二）18～60周岁之间具有完全民事行为能力(未婚的，所在地的营业区域内借款人必须有个人独立的固定住所)；
（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；
（四）具备清偿贷款本息的能力，资信良好；
（五）在农村信用社开立结算账户；
（六）贷款人认为应当具备的其他条件。第十三条 小额农贷的用途：
（一）种植业、养殖业等方面的农业生产经营贷款；
（二）加工业、手工业、运输业、经商业等个体经营贷款；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款；
（四）农户建房、治病、助学等消费性贷款；
（五）贷款人同意的其他合法用途贷款。
第三章 贷款额度、期限、利率
第十四条 小额农贷的最高额度为3万元（含）（如联社需调整最高额度，由联社行文通知）。
第十五条 小额农贷核定的有效期限最长为三年，可根据农户实际情况签订最长不超过三年期限的农户小额信用借款合同，在借款合同期限和最高借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，但任一时点借款人的借款余额之和不得超出最高核定额度，每笔借款的到期日均不得超出合同约定的期限。在《农户小额信用借款合同》有效期内，单笔借款不在另行签订借款合同，具体单笔借款金额、期限和利率以借款凭证记载内容为准。第十六条 小额农贷实行贷款优先，优先满足农户生产生活信贷资金需求。
第十七条 小额农贷的结息方式一般采用按季结息，也可以采用按月结息、按半年结息、按年结息或利随本清，一年期以上的贷款不得采用利随本清方式。贷款逾期和挤占挪用的，按利率政策执行加罚息，并视情况核减信用额度或取消信用贷款资格。
第四章 客户经理制
第十八条 小额农贷客户经理（或信贷员，以下简称客户经理）主要是为农村客户提供综合金融服务的专职客户管理人员，具体负责辖区信贷产品的宣传、农户经济档案的建立和维护、农户信用等级的评定和年检、小额农贷的发放和收回等。
第十九条 客户经理负责对农户和市场的调研分析，及时了解和掌握农户对金融服务的要求和资金需求情况,宣传农户小额农贷产品，为农户提供相关信息咨询服务。
第二十条 客户经理应根据农村小额农贷市场的变化情况，从发展业务、控制风险的实际需要，提出新产品开发需求和提升信贷服务品牌建议，促进农村信用社创新金融产品及信贷品牌。
第二十一条 客户经理须具备以下基本条件
（一）具有较高的政治思想素质和职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，廉洁自律；
（二）熟悉国家经济、金融政策和法律法规，熟悉农村信用社各项业务，具备营销信贷产品的能力；
（三）具有较强的组织协调及分析、解决问题的能力，掌握相应的公关技巧，讲求营销艺术，注重服务质量和工作效率，融洽客户及农户、村组干部的关系；
（四）取得信贷专业从业资格。
第二十二条 客户经理实行资格管理制。客户经理须经信贷专业培训，通过考试取得信贷专业从业资格，且考核合格，方能获得客户经理资格，由县联社发给客户经理聘书，即可从事客户经理岗位工作。因考核不合格或有其他问题的，由县级联社取消客户经理资格，调离信贷岗位，不得从事信贷管理工作。
第二十三条 客户经理实行等级管理制。依据客户经理的工作能力、工作业绩及小额农贷本金到期收回率和利息收回率等量化指标，划分客户经理等级，按等级享受不同的待遇。对客户经理实行“绩效挂钩，多劳多得、动态考核”的激励机制，对有突出贡献者给予特殊奖励；对工作能力差、工作业绩不佳的，取消任职资格及待遇，通过考核，降低效益工资，违章违纪的，给予相应的经济处罚和行政处分。
第二十四条 县联社将建立信贷管理人才库，加强信贷管理人才的培养，加大专业培训力度，增加岗位交流频率，适时组织优秀客户经理进行信贷交叉检查、调研、经验交流、产品研发、风险分析等信贷活动，不断提高客户经理队伍的整体综合素质。
第五章 贷款管理
第二十五条 小额农贷业务的基本流程。
客户经理入户了解农户的资金需求情况，进行宣传动员→有资金需求农户向农村信用社申请办理农贷证→客户经理进行实地调查，采集相关信息，建立农户经济档案→资信评定小组对农户进行资信等级评定→核定农户的信用额度→核发农贷证→签订农户小额信用借款合同→填写借款凭证→贷款发放→贷后管理→按期收回贷款本息。
已核发农贷证、签订农户小额信用借款合同的小额农贷操作程序直接从填写借款凭证环节开始。
第二十六条 凡符合条件的农户，均可向所在地的贷款人申请办理农贷证。
第二十七条 农村信用社客户经理应对申请办理贷款证的农户进行实地调查，了解农户的家庭财产、收入、信誉、生产经营状况和资金需求等情况，采集相关信息，建立农户经济档案。
第二十八条 各农村信用社成立资信评定小组，负责农户资信等级的评定。资信评定小组由农村信用社相关负责人、客户经理组成，各社负责人为资信评定小组组长。第二十九条 农户资信等级的评定依据主要包括财产、收入、信誉、生产经营、存款、股份、还款能力等内容。采用指标综合评定方式，资信等级分为优秀、较好、一般、次级四个档次。
农户资信等级的评定标准为：
一、农户资信等级的评定实行百分制，评分标准：
（一）农户资产（30分）
主要考评农户净资产：净资产3万元以内（含）20分；3－5万元24分；5－10万元27分；10万元以上30分。
（二）农户收入（25分）
主要考评农户年收入：年收入1万元（含）以内15分；1－3万元18分；3－5万元20分；5－10万元22分；10万元以上25分。
（三）农户信誉状况（35分）
1、农户家庭成员情况（15分）①具有良好的社会道德（5分）； ②关心、支持信用社工作（5分）； ③与信用社有信贷业务往来（5分）。
2、农户信用记录（20分）
①二年来无不良信用记录（15分）； ②三年来无不良信用记录（20分）；
（四）农户生产经营状况（10分）①从事种植业、养殖业等方面的（8分）
②从事加工、手工、运输、等个体经营的（10分）
二、根据上述计分标准测评、审定农户资信等级核定贷款额度：
1、考评打分80－100分为优秀；
2、考评打分70－79分为较好；
3、考评打分60－69分为一般；
4、考评打分60分以下为次级。
5、核定信用总额：优秀的农户核定贷款额度最高为30000元；较好的农户核定贷款额度最高为22000元；一般的农户核定贷款额度最高为15000元，次级不得核定贷款额度。
各社要结合手工考评打分和核定贷款额度在信贷管理系统中进行信用等级评定和授信。
第三十条 资信评定小组根据农户的家庭财产、收入、信誉、生产经营状况等情况和资信评定标准，集体讨论确定农户的资信等级，核定小额农贷限额，核发农贷证，一户一证，造册登记。
第三十一条 农贷证不得出租、出借、转让或抵押。第三十二条 对农户资信等级定期进行年检（审验）（一 般一年一检，不超过二年），并根据年检（审验）情况对农户的资信等级进行适时调整，农户资信等级年检情况应在农贷证上记载。
（一）对现有资信等级在较好及以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、到期归还借款的，且家庭不动产和年收入达到相应标准的，可提高一个资信等级档次；
（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能积极付息并做出还款计划的，可保留现有资信等级档次；
（三）由于主观原因未按期归还借款的，应降低资信等级档次直至取消小额农贷资格；
（四）贷款人认为应调整的其他情形。
第三十三条 持证人有下列情形之一者，贷款人应吊销其农贷证，停止发放新贷款：
（一）贷款本金累计逾期3次（含）以上；
（二）出租、出借、转让、涂改、伪造贷款证；
（三）有吸毒、赌博、参与犯罪等违法行为；
（四）贷款转借他人使用；
（五）贷款人认为应该吊销的其他情形。
第三十四条 坚持“小额、分散”的原则，实行“分级限额管理、统一对外授信、适时考核调整”的信用额度管理办法。
（一）分级限额管理。县联社辖属经营机构的小额农贷限额，实行分类指导、分级管理。县联社根据各经营社的经营水平、资金实力、当地经济发展状况、农户年收入状况及诚信水平等因素，确定经营机构的小额农贷限额。
（二）统一对外授信。县联社各辖属机构在本机构的小额农贷最高限额内，在对农户进行信用评级的基础上，统一对辖内农户授信，逐户确定信用额度，作为借款人在有效期内周转使用贷款的最高限额。贷款人应及时将评定的农户资信等级、信用额度在村（组）进行公示，接受公众监督。
（三）适时考核调整。县联社将根据实际变化情况，适时调整各社的小额农贷信用管理权限或最高信用额度，并实时调整信贷管理系统限额。
贷款人应根据对农户的资信等级定期审验情况及资信等级调整结果，适时调整单户的信用额度（含增加或取消信用额度），并在农贷证上记载或换发新证载明。
第三十五条 贷款人根据农户的类型、资信等级和信用额度等情况，逐户填制农贷证，以农户为单位发放。
第三十六条 农户持农贷证、身份证（或户口簿）到贷款人营业网点办理小额农贷业务，不得由他人代办（有授权委托书的除外），经办人员须认真查验借款人身份证、农贷证记载内容，核对小额农贷档案记载内容与之是否一致，防止冒名、借名贷款。
第三十七条 小额农贷的发放以转账为主，贷款金额在5000元（含）以下的可以采用现金方式发放，贷款金额在5000元以上的须转入借款人在农村信用社开立的结算帐户后方可支用。农贷证上记载的贷款发放、收回等情况应与贷款人的贷款台帐一致。
第三十八条 小额农贷发放后，客户经理应及时走访借款人，了解和掌握贷款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常等。对变更用途等可能造成较大贷款风险的，可采取提前收回贷款、取消其小额农贷资格等措施。
第三十九条 贷款人应根据培育信用环境的需要，在合同双方约定事项或补充协议明确的前提下，定期张榜公布小额农贷的借款人、金额、用途、期限、利率及贷款的发放、收回和结欠情况等，接受公众监督。
第四十条 建立与地方党政机关联动机制。贷款人在小额农贷工作中，应充分依靠和发挥村党支部、村委会的作用，经常与村委会和村民小组沟通交流，寻求工作上联动，形成合力；贷款人要定期或不定期地召开小额农贷工作座谈会，征求村组干部和农户对贷款人信贷服务的意见和建议；各村组资信评定小组应定期召开例会，总结和研究小额农贷工作。
第四十一条 按《xx县农村信用合作联社个人贷款贷后管理办法》的要求，客户经理至少每年对小额农贷逐笔逐户进行贷后检查。小额农贷到期前，客户经理应及时提示借款人贷款即将到期，督促其按时还款。
第四十二条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的，经贷款人同意,可以申请办理贷款展期。一年以内（含）的小额信贷，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的小额信贷，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。
小额农贷到期后仍需要周转使用的，必须先还后借，重新办理借款手续。借款人因外出务工等无法及时履行还款付息义务的，贷款人要动员其家庭成员代为履行；重新办理借款手续的，应出具借款人书面委托书和代办人的身份证明。
第四十三条 客户经理应做好到、逾期贷款的催收工作，对借款人生产经营情况出现重大变化的，要及时采取有效措施，遏制风险的发生或扩大等。
第四十四条 对逾期的小额农贷，客户经理应及时了解和掌握小额农贷逾期的原因并进行催收，督促借款人做出切实可行的还款计划；对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施，减少或避免贷款损失。
第四十五条 贷款人应建立小额农贷档案，由客户经理负责收集整理，其内容应包括：
（一）农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭成员情况、详细住址、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等；
（二）借款人的身份证复印件；
（三）对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数，信用额度年检（调整）情况；
（四）客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款记录等资料；
（五）借款人品行资料；
（六）其他与借款人资信有关的资料。
第四十六条 小额农贷档案以户为单位建档，一户一档。由客户经理负责收集资料和整理建档，由各经营社会计负责保管。并按信贷档案管理的有关规定对小额农贷档案实行归档、存放、调阅、移交等规范化管理。
第四十七条 贷款人应定期对辖内小额农贷业务的有关数据进行统计上报，并确保数据的真实、准确。
第四十八条 实行客户动态分类管理。贷款人要根据农村经济特点和农村社会发展变化情况，积极拓展小额农贷客户范围，优化小额农贷客户结构，按照农户的信贷需求规模和信誉度，对优质客户、普通客户、限制客户、潜在客户实行分类管理，优化和拓展各类客户群。
第六章 责任与考核
第四十九条 县联社将建立责任明确、绩效考核、工效挂钩、奖惩严明的小额农贷工作责任制。对成绩突出的经营机构给予奖励；对贷款放得出、管得好、收得回、有效益、成绩突出的客户经理，应给予适当的精神和物质奖励，并按等级管理的规定晋升相应的客户经理等级；对考核中小额农贷工作业绩较差的客户经理，要降低其客户经理等级，直至调离信贷岗位。
第五十条 小额农贷本息的催收面原则上应达到100%，贷款按期收息率应不低于98%，贷款到期收回率应不低于95%。
第五十一条 客户经理及有关人员有下列行为之一的，将给予通报批评、经济处罚，情节较重的，给予警告直至记过处分，造成严重后果的，给予记大过直至解除劳动合同：
（一）对符合条件的农户，不给予办理农贷证的；
（二）对农户调查失真，造成农户资信等级评定或调整不合理的；
（三）采取弄虚作假等手段，故意提高或降低农户资信等级和信用额度的；
（四）未经调查和资信评定直接给予农户核定信用额度的；
（五）对不符合条件的农户，给予发证贷款的；
（六）超信用额度、跨区域发放贷款的；
（七）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的；
（八）对农户吃、拿、卡、要的；
（九）编造小额农贷假账、假表、假数据的；
（十）被举报并经查实的违规行为；
（十一）未授信直接发放贷款的；
（十二）未签订农户小额信用借款合同的；
（十三）向同一农户家庭不同成员发放多本贷款证在信用社获得贷款的。
（十四）其他违规行为。
第五十二条 县联社信贷管理部门负责对辖属机构小额信贷工作的指导、检查和监督，及时总结推广小额农贷好的经验和做法，并督促农村信用社创新工作思路，树立品牌意识，不断提升小额农贷业务的实效。
第七章 附 则
第五十三条 本办法由xx县农村信用合联社经营班子办公会负责解释、修订。
篇8：农户小额信用贷款风险及评价研究
“三农”问题一直是中国政府关注的焦点,增加农民收入,大力发展农业,建设社会主义新农村,是构建和谐中国的关键。中国是一个农业大国,农民富则中国富。但农业发展中的资金短缺是制约农民致富的“瓶颈”,因此中国政府在各国有商业银行逐步收缩其在农村的机构和业务的情况下,大力推进农村信用社的农户小额信用贷款,为此,央行先后制定印发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等具有操作性的文件,并在北京召开了“总结推广农村信用合作社发放农户小额信用贷款、建立信用村(镇)”座谈会,对全面推行农户小额信用贷款和扩大创建信用村(镇)试点进行部署[1]。但通过笔者对农村信用合作社的实际调研发现,农村信用社普遍认为这类贷款风险较高,但收益并不高,发放此类贷款的积极性、主动性不高,使得这类贷款出现了供给与需求之间的较大矛盾。针对这种状况,许多实际工作者和相关领域的学者,从政府如何推进、农村信用合作社如何配合等角度进行了相关的研究并取得了一定的成效,然而,制约小额农户贷款发展的关键问题是农村信用社认为该类贷款的风险较大,因此,缺乏从风险管理的角度入手进行相关研究,是迄今为止未能抓住农户小额信用贷款惜贷的根本原因。正是基于此,本文拟对农户小额信用贷款的风险进行分析,探讨农户小额信用贷款的风险评价方法,以利政府以及农村信用社正视农户小额信用贷款的风险,强化其风险管理,使其能够健康稳步发展。
1 农户小额信用贷款的风险
农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村经济,促进农业扩大再生产,帮助农民增收,建设社会主义新农村的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果,是未来中国新农村建设不可缺少的具有中国特色的一种贷款形式,也是中国政府和农户希望在未来得到大力发展的一种贷款。但信用社在发放小额农贷中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要客观因素。
1.1 自然因素风险
农户小额信用贷款主要用于农户发展种植业、养殖业的农业生产的资金需要[2],但农业是典型的弱质产业,特别是农业中的种植业和养殖业,面临着不可抗拒的自然力的影响,在目前中国农户整体素质相对不高以及受技术水平的制约,种植户因自然灾害颗粒无收、养殖户因疫情影响造成“空栏”现象时有发生,在农户蒙受重大损失的同时,农村信用合作社发放给农户的小额信用贷款也因此成为不良贷款。
1.2 借款人风险
至今农民仍是中国的弱势群体。改革开放以来,中国农民的收入水平有了较大提高,但与城市居民的收入增长水平相比,其差距由20世纪80年代初期的1.8:1扩大到2003年的3.2:1,如果考虑到农民收入中的实物部分,实际收入差距可能为5-6:1,农民仍然是弱势群体[3];教育、医疗等体制改革在一定程度上强化了农民的弱势状况,农户每年的收入在扣除当年必须的生活开支后所剩无几,一旦家庭成员出现重大疾病和意外伤害、子女获得接受高等教育的机会等,农户就无力偿还贷款,即使有联保户负连带还款责任,但因联保农户自身的弱势,使连带还款能力也较低。
农民对市场的预测和掌控能力普遍较低。在中国农村,农民受教育程度普遍相对偏低,多数人活动范围狭窄、信息相对闭塞,对市场行情的预测及把握能力不强,种植养殖存在盲目跟风现象,加之当地政府对其引导至今仍然存在一些问题,因此,一旦遇到市场行情出现不利的变化,预期收入就无法实现,甚至把本钱赔光。
农村信贷环境较差。虽然市场经济在中国已提倡和实行多年,但是,农民对市场经济仍然存在着模糊的认识,计划经济体制下的惯性思维模式并未完全褪去,与城镇相比,农村信贷环境较差是不争的事实。“认为贷款是国家的钱,不贷白不贷,多多益善”,却很少想如何去偿还,偿债意识不强;信用社收贷款时,便四处躲藏或赖债不还,逃废债现象逐渐增加。现行法律对债务人的约束软化,执行难问题突出,使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理,在一定程度上强化了债务人赖债有利,赖账有理的心理,导致还贷还息信用意识淡薄。
1.3 债权人因素风险
中国农村信用合作社从业人员的素质相对较低,管理手段相对滞后,风险管理水平相对较低。在中国的金融业中,农村信用合作社遍布于广大农村,受生活环境、交通便利等因素影响,高素质人才的补充受到制约,造成从业人员的学历层次普遍较低。多次隶属关系上的变化,造成信用合作社基础设施落后,信息化水平远远落后于商业银行,对重大自然灾害发生预测与风险规避缺乏认识和重视,在信贷等级评定时,对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法,信用等级评定主观性、随意性较大,农户档案较为粗糙,甚至存在应付的现象,操作过程缺乏科学性和严谨性。
农村信用合作社在发放农户小额信用贷款时,面临着信贷资源配置上的机会损失,表现在:推广农户小额信用贷款,建设信用村镇,是国家赋予农村信用合作社的历史重任,因而农村信用合作社在农户小额信用贷款发放中均执行了较低的利率,但农村信用合作社又要自担风险,自负盈亏,国家并未针对农村信用合作社发放农户小额信用贷款中的利率损失给予相应的财政补贴或税收等优惠。
1.4 政府风险
各地方政府,尤其县、镇、乡级政府组织,在制定当地发展政策、尤其是产业政策时,往往重工轻农,即使是重视农业,也往往因主要领导的更迭而此一时彼一时,政策的连续性不强,出于政绩的考虑,对农户小额信用贷款还存在不同程度上的行政干预,在发展农业的技术扶持力度上各地参差不齐,在农村信用合作社发放农户小额信用贷款风险补偿、转移机制建设中作用尚未有效发挥。
2 农户小额信用贷款风险的评价
要化解政府主导型的农户小额信用贷款发展中的矛盾,就需要政府对农村信用合作社发放此类贷款的风险大小进行评价,为此,笔者对农户小额信用贷款的风险进行了层次模糊综合评价。
2.1 农户小额信用贷款风险评价指标体系的建立
评价指标的选取遵循以下原则:一是科学性原则。即指标概念必须明确,具有一定的科学内涵,能够较客观地反映复合系统内部结构关系;二是客观性原则。即指标必须以客观存在的事实为基础,不能凭主观设计;三是可行性原则,即指标内容应简单明了,有较强的可比性,而且易于获取,便于操作;四是慨括性原则,即建立指标时应尽量选择那些有代表性的综合指标[4]。
根据以上原则,结合农村信用合作社发放农户小额信用贷款面临的风险实际,将农户小额信用贷款风险评价指标体系分为自然因素、债务人因素、债权人因素和当地政府因素四个方面17个指标。见表1。
2.2 农户小额信用贷款的风险调查
由于农户小额信用贷款风险评价指标多数是定性指标,而且各地区基本环境差异较大,导致不同地区农户小额信用贷款来自不同方面的风险大小存在较大差异,虽然可以用一套评价指标体系评价,但各个指标权重的确定和状态的描述均应针对不同地区分别进行。鉴于此,我们设计了调查表,以BD地区五个县30个农村信用合作社和两个银监局作为调查样本,选取了100位农村信用合作社县联社管理人员、农村信用合作社信贷人员、银监会监管人员作为调查对象,对农户小额信用贷款的风险进行了调查评价。调查表中,分别设计了一、二级指标的权重栏,由评价人按权重之和为100%给出赋值,对二级指标评价,针对各指标的实际内涵给出了四级或两级较贴切的评语描述,由评价人去选择。详见表1。
附注:①带“※”的指标为逆向指标;②信贷资源机会损失指将资金投放在农户小额信用贷款上比投放于其他类贷款上收益低;信贷资源机会收益指将资金投放在农户小额信用贷款上比投放于其他类贷款上收益高[5]。
2.3 BD地区农户小额信用贷款风险的层次模糊综合评价
2.3.1 各指标权重的确定
本次调查中,回收有效评价表95份,权重的确定是以此为基础上,采用归一化的算术平均法计算得出,结果见表2。
2.3.2 评语集的建立
评价集分为四级,分别是风险高、风险较高、风险一般、风险低。二级指标评语集,正指标中设四级评语的,与评语集同方向一 一对应,正指标中设两级评语的,与评语集同方向两端对应,逆指标中设四级评语的,与评语集反方向一 一对应,逆指标中设两级评语的,与评语集反方向两端对应。
2.3.3 隶属关系的确定
按回收的95份调查评价表的评价情况统计后计算确定,例如,对单项指标“自然灾害的偶发性”而言,有6人评价为“大”,占6.3%;有40人评价为“较大”,占42.1%;有35人评价为“较小”,占36.9%;有14人评价为“小”,占14.7%。则单项指标评价“自然灾害的偶发性”的隶属度为(0.063,0.421,0.369,0.147)。BD地区农户小额信用贷款风险的评价结果见表2。
2.3.4 综合评价
同理
A=
根据计算结果,农户小额信用贷款中,BD地区的债务人因素和当地政府因素对贷款的风险影响较大,特别是当地政府因素“风险一般”和“风险小”的程度分别为0.139和0.108;自然因素和债权人因素对贷款的风险影响相对较小。
总体来说,BD地区农户小额信用贷款的“风险高”、“风险较高”、“风险一般”、“风险低”的程度分别为0.201、0.458、0.214、0.127。根据最大隶属度原则,BD地区农户小额信用贷款的风险为较高。笔者将上述评价结果反馈给所选取的调查样本和调查人,反馈回来的意见是:对农户小额信用贷款风险的评价结果基本与现实风险状况相吻合。之所以自然因素和债权人因素对贷款的风险影响相对较小,主要是BD地区近年来未发生重大自然灾害,由此带来的农户小额信用贷款损失不大,与重大自然灾害发生周期、发生时间的掌握与避免措施相关的风险也较低;债务人因素和当地政府因素对贷款的风险影响较大,主要是近年来,BD地区的主导性特色农产品,如草莓、桃、苹果等市场价格波动幅度较大,农民对市场行情的预测和把握的准确性较低,BD地区农村信用环境不高,当地政府尚未建立起农业风险转移、补偿机制、在农业技术扶持方面力度不大。
3 启示
作为政府主导型的特色贷款,政府应针对该贷款的特色风险,出台相应的风险管理措施,为此,应以中国人民银行为主体,建立农户小额信用贷款风险评价与监测机制,定期(如一年)进行评价;根据各个地区的风险评价结果,出台实施相应的化解措施,建立健全农业保险体系作为该贷款的风险转移机制,加大支农再贷款力度并给予优惠利率,建立小额农贷专项准备制度、财政补贴制度等作为该种贷款的风险补偿制度;此外,建立自然灾害的预警机制,大力推进农村信用环境建设,促进农户小额信用贷款协会的成立,作为该贷款的良性环境培育机制。
作为发放农户小额信用贷款的金融机构,农村信用合作社也应积极行动,努力规避、化解贷款风险,在农户小额信用贷款的发放中,努力避开自然灾害的时间,实施不同经营方向的农户互保制度以提高联保户的连带还款能力,建立农户小额信用贷款自赔制度,对因贷款人员个人责任造成的贷款损失,实行责任人自赔,提高农村信用合作社从业人员的素质,改善管理手段,强化风险管理工作。
4 结论
本文分析了农村信用合作社发放农户小额信用贷款面临的自然因素带来的风险、借款人引发的风险、债权人自身因素引发的风险和政府方面引发的风险,构建了由两级17个指标构成的农户小额信用贷款风险评价指标体系,选择BD地区作为评价地区,设计、发放评价表进行调查,选用层次模糊综合评价方法进行了农户小额信用贷款风险评价,验证了评价方法的可操作性,并针对农户小额信用贷款的风险特点和发展要求,得出了由政府和农村信用合作社分别采取相应措施进行风险管理的对策启示。
参考文献
[1]杜晓山,孙若梅,任常青.农村信用社农户小额信贷知识读本[M].北京:中国物价出版社,2002.
[2]李中坚.对小额农户贷款风险管理的调查与思考[J].甘肃金融,2003(12).
[3]温涛.新时期我国农村金融风险控制的理论思考[J].金融理论与实践,2006(5).
[4]闻琚,刘兴华,周建波,黄志强.多层次模糊综合评价法在黑河中游项目后评价中的应用[J].南水北调与水利科技,2006,4(4).
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