某银行个人业务运行管理指导意见

某银行个人业务运行管理指导意见（精选7篇）

篇1：某银行个人业务运行管理指导意见

某农商银行个人业务运行管理

指导意见（讨论稿）

为加强业务管理水平，规范业务发展模式，理顺业务运行流程，提高业务发展速度，强化激励制约机制，建立一个适应现代化商业银行运作管理体系，充分调动全行员工的工作积极性、主动性和创造性，努力提高经营管理水平和综合发展能力，促进我行个人业务安全、稳定、快速、健康发展，结合本行实际，制定本指导意见。

一、指导思想

通过建立合理的管理模式和规范的运行流程，在全辖形成公平统一的竞争环境和发展空间，充分调动全行上下主动开展个人业务营销的积极性，做到公平竞争、合理分配，充分体现劳酬结合、风险与利益共享；确保我行个人业务快速、可持续发展。

二、基本原则

按照“差别授权、分级管理、定期检查、严格问责”的原则。结合我行实际对各支行的业务发展，根据各支行的管理水平、风险状况进行差别授权、分级进行管理；保证我行个人业务安全、稳健运行。

三、相关职责

（一）个人业务部职责。根据流程银行及合规风险管理要求，个人业务部门职责主要是对各支行个人类业务管理及个人类客户的产品营销工作。根据各支行建议负责提出产品

开发需求，协同各支行对个人新产品的营销和推广；协同各支行对个人业务市场的拓展、客户关系维护；协同各支行对个人类客户市场细分及信息的管理；协助做好个人类客户信贷责任认定的调查核实；负责受理中介公司的合作申请和草拟合作协议；负责本业务条线数据收集分析，各项任务指标的推动组织落实；协同各支行对本条线客户经理的管理，协助人力资源部及各支行做好客户经理的准入、培训、考核和退出工作，为营销人员提供业务指导和技术支持工作。

（二）各支行职责

负责个人类客户营销；提出产品开发需求，负责个人新产品的营销和推广；负责个人业务市场的拓展、客户关系维护；个人类客户市场细分及信息的管理；负责个人类客户信用评级、授信资料的收集和调查，贷后检查及风险分类；负责授（用）信审批条件的落实，监督客户办理抵（质）押登记等担保手续；负责个人类客户面谈及合同的面签；负责对个人类信贷业务发生前的信贷档案收集和整理，及信贷业务发生后的档案移交工作；负责对个人业务数据的统计和上报工作。

四、业务发展目标及措施

（一）存款（储蓄存款）

1.发展目标：三年增加40亿元，达成100亿元。其中2015年增加12亿元，达成72亿元，增幅20%。2016年增加13亿元，达成85亿元，增幅18%。2017年增加15亿元，达成100亿元，增幅17.6%。

2.工作措施：一是以农村网点为基础，充分发挥网点优势，加强文明优质服务，力促定期储蓄存款增长。二是以城区网点为主，带动农村网点，以易贷卡、手机银行、社保卡为手段，带动活期储蓄存款增长。

（二）贷款（个人贷款）

1.发展目标：三年增加21亿元，达成45亿元。其中2015年增加6亿元，达成30亿元，增幅26%。2016年增加7亿元，达成37亿元，增幅23%。2017年增加8亿元，达成45亿元，增幅21.6%。

2.发展措施：立足“三农”，做活小微（个体工商户）。本着做实农户贷款、工资本贷款，做强做优易贷卡、商家乐贷款，做活小微（个体工商户）贷款；大力发展个人综合消费贷款、个人住房抵押贷款和个人经营贷款；继续做强个人住房按揭贷款、汽车按揭贷款。

五、运行管理模式

（一）架构设置

分级管理，分别营销。对各支行的个人业务由个人业务部分级管理，对个人类客户及客户经理由各支行自主管理，各支行按区域及资源优势分别营销个人类客户。对于高端客户（传统意义上大客户）及按揭贷款类客户由个人业务部协同各支行共同营销管理。

（二）人员配备

个人业务部配备总经理1人、副总经理1人、员工1-2人，不设置客户经理。各支行根据个人业务规模配备营销客

户经理，原则上由各支行行长在本支行现有客户经理的基础上选择使用，本行客户经理人员不足的，从其他支行多余人员或其他岗位人员中选择使用。对于客户经理的使用，实行各支行行长与客户经理“双项择优选择”使用，对于现有客户经理原则上不作太大调整。

（三）工作流程

1.业务营销流程。逐级分配，层层落实。

（1）目标分解。对于总行下达的个人业务指标，包括储蓄存款、个人贷款、个人类电子银行业务及其他代理中间业务等；由个人业务部以支行（包括一、二级支行）为单位进行分配，通过组织推动、业务培训、考核评比、奖惩通报等措施，实现完成全行个人业务营销任务的目的。

（2）营销管理。对于一般客户的营销由各支行进行自主管理；对于高端客户的营销，由各支行提出业务营销需求、目标客户情况、预测业务规模及未来收益等，协同个人业务部拟定具体营销方案报总行审批后实施。

2.贷款审批流程。分级授权、分级审批。

（1）办理个人信贷业务的农村支行。对于金额在10（含）万元以下的贷款，由本行客户经理调查、委派信贷会计审查、支行行长审批发放；对金额在10（不含）万元以上、50（含）万元以下的贷款，由本行客户经理调查、委派信贷会计审查、支行行长审核、授信管理部审批发放。

（2）办理个人信贷业务的城区支行及营业部。对于30（含）万元以下的贷款，由本行客户经理调查、委派信贷会

计审查、支行行长审批发放。对金额在30（不含）万元以上、50（含）万元以下的贷款，由本行客户经理调查、委派信贷会计审查、支行行长审核、授信管理部审批发放。

（3）办理个人信贷业务的全行机构。对金额在50（不含）万元以上、100（含）万元以下的贷款，由本行客户经理调查、委派信贷会计审查、支行行长审核、授信管理部复审、分管行长审批发放；对金额在100（不含）万元以上、200（含）万元以下的贷款，由本行客户经理调查、委派信贷会计审查、支行行长审核、授信管理部复审、行长审批发放；对金额在200（不含）万元以上的贷款，由本行客户经理调查、委派信贷会计审查、支行行长审核、授信管理部复审、授信会授信、贷审组审批发放。

（四）建立考核机制

分级考核，按劳分配。按照总行《绩效工资考核指导意见》，由各部门对各支行业务指标完成情况、内控管理、业务贡献度等进行综合考核，按支行分配绩效；充分体现按劳取酬，按业务贡献度拉开差距，真正实现多劳多得、少劳少得、不劳不得。各支行在分配绩效过程中，要充分考虑业务贡献人员，在本支行内坚决打破平均主义、吃大锅的现象；切实体现现代商业银行的经营理念。对各行不良贷款考核及电子银行业务发展考核按照《2015年不良贷款考核办法》及《2015年电子银行业务考核办法》执行。

六、加强业务培训

1.加强业务知识培训。根据业务发展需要个人业务部门

要加强对客户经理的培训，原则上每季不少于一次，培训方式可以采取多种形式，请进来、走出去，充分让营销人员开阔视野，了解业务知识。培训内容不限于信贷基础、内控制度、风险防控、合规操作等。

2.加强营销技能培训。通过对我行现有个人业务产品的整合，结合新产品的推广及营销，加强对客户经理及柜面人员营销技能的培训，增强营销意识，提高营销管理水平；同时加大对客户的培训与指导，让广大客户熟知我行个人业务产品功能、使用方法及产品优势等；真正实现营销的效果。

七、明确工作责任

个人业务部门作为我行个人业务营销管理的责任主体，负责指导、推动全行个人业务健康发展；对全行个人业务发展较慢、任务不能完成、营销管理不力承担指导、推动责任；各一、二级支行是个人业务营销的主办单位，各支行行长为个人业务营销管理的第一责任人，对本支行产品营销、业务管理、风险防控、违规责任承担领导责任；对本行业务发展不力、风险防控不强、违规问题较多承担主要责任。对各支行个人业务完成较差的处理由个人业务提出初步建议，总行将根据情况依据省联社《违规行为处理办法》进行追究。

八、本指导意见从2015年1月1日起实施，各支行在执行过程中遇到问题，及时与个人业务部联系。

篇2：某银行个人业务运行管理指导意见

一、指导思想及基本原则

（一）指导思想。

按照我省农村合作金融机构“十二五规划”的总体目标，坚持“准确定位、稳步发展、完善服务、提升品牌、控制风险、注重效益”的发展思路，积极发展，以客户为中心，以市场为导向，以拓展业务为主线，以产品创新为动力，增强市场竞争意识和服务意识，丰富银行卡服务内容，拓宽银行卡服务范围，提高银行卡服务水平，走精细化、集约化业务发展的道路。

（二）基本原则。

一是坚定不移的贯彻“风险防范优先、注重经济效益、持续协调发展”的经营原则，认真落实“学习、规范、提高、巩固”的基本方针，从银行卡基础管理工作入手，全面实施打造流程银行和标准化银行工程，使全省农村合作金融机构银行卡业务管理工作的规范化程度得到全面提高。

二是坚持“四个面向”的市场定位。县级农村合作金融机构要坚持服务“三农”的方向，立足县域实际，进一步解放思想，在符合业务发展需要的基础上，继续探索创新银行卡产品、服务渠道、业务流程和服务方式，推动银行卡业务健康可持续发展。

二、银行卡柜面业务

（一）大力推广卡内多账户、无折开卡、贵宾卡业务、短信通知签约、自助转账签约等新业务，提升富秦卡业务竞争力。

（二）加强富秦家乐卡业务管理，把好评级授信关，提高家乐卡贷款质量；提高家乐卡持卡人合理用卡知识水平，降低因欠息导致的贷款不良率。

（三）积极推广发行富秦康乐卡，积极主动与大中专院校合作发行富秦校园卡，与大型企事业单位合作发行富秦联名卡。在增加发卡量的同时，建立银行卡产品体系，促进产品不断创新。

（四）增加富秦卡保费代缴代收、代交电话费等功能，拓宽银行卡业务合作范围。

（五）丰富卡业务功能，增加富秦卡预约转账业务，降低柜面业务成本。

（六）与科技部共同完成金融IC卡系统开发、测试、推广工作，完成社保金融IC卡发卡。

三、收单业务

(一)加强收单业务分析，积极拓展一、三、五类商户和MIS POS 商户，规范收单业务管理，降低收单业务风险，提高收单业务手续费收入。

(二)积极开展POS刷卡营销宣传活动，提高POS刷卡

笔数，增大POS手续费收入。

(三)建立多行业、跨区域的收单业务商户联盟，初步建立富秦卡特惠商圈。

（四）大力发展银行卡助农取款业务，有效解决偏远乡村和金融服务空白乡镇的金融服务需求。

(五)开发推广POS付款业务，增加对公客户付款渠道，降低对公客户现金使用量，同时增加对公客户单位员工开卡量。

四、渠道建设

(一)进一步拓宽用卡渠道，开展自助存取款设备需求及运行状况分析，推动城区联社离行式自助存取款设备及农村自动取款设备的布放，方便广大客户，提高取款手续费收入。

(二)积极增加自助服务终端数量，提高非柜面查询、补登折业务量，方便广大客户业务办理。

(三)开展与支付宝公司及中国银联的合作，实现富秦卡互联网支付功能。

（四）增加自动存款设备富秦卡无卡存、取款业务，提高本行卡自动存取款机使用率，降低银行卡业务人力成本。

五、管理及宣传

(一)依托自助业务平台及IC卡系统建设基础，优化、完善卡业务管理手段，建立集商户管理、积分管理、自助设备管理、交易监测等功能于一体的先进的银行卡业务管理系

统。

(二)加强辖内银行卡业务监督、检查、培训工作，提高职工银行卡业务知识水平。

篇3：某银行个人业务运行管理指导意见

一、现阶段我国商业银行个人理财业务存在的问题

2009年7月6日,银监会发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称通知),通知特别强调了要加强风险管理和控制,坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理,不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品,以及结构过于复杂的金融产品,其目的在于进一步规范商业银行个人理财业务的投资管理活动,促进理财业务健康有序发展。但目前我国商业银行个人理财业务的发展还是存在一些问题,具体体现在:

(一)对理财文化的认识有误区。

客户与银行业从业人员对个人理财业务的认识尚存误区,客户对理财顾问的信任度不高。我国绝大部分居民对银行的个人理财业务认识不足,尽管有些人有大量的金融资产,但因对我国商业银行服务水准心存疑虑,常常对个人理财业务持观望态度。目前客户的理财观念与收入的增长速度不相适应,许多人把炒股或储蓄等同于理财,甚至持有“节约就是理财”的保守观念,或者国债、股票、基金、储蓄等全面参与,但这并不能保证有良好的理财收益。

(二)缺乏相应的法规与有效监管。

银监会发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》,监管对象只是银行,而对证券和保险监管不够。同时风险监控职责、风险监控机制缺乏明确的法律规范,导致我国与外汇等指标挂钩的理财产品预期收益大幅下降。因此,为防范或有效阻断金融风险的发生,制定相关的法律规范刻不容缓。

(三)组织机制不健全,营销观念滞后。

我国银行个人理财业务一般划归为个人金融业务,但事实上个人理财业务涉及的业务范围非常广泛,真正参与后台工作的还有信贷部门、核算管理部门等,这种前、后台相互割裂的局面使得银行无法为客户提供真正意义的“一站式”服务。同时,缺乏系统的业务宣传、营销手段,也让商业银行设立的“理财中心”并未成为顾客心目中的“理财中心”。

(四)准入门槛较高,市场定位不明确。

我国现阶段个人理财业务的准入门槛普遍较高,常有较大的金额限制,无形中缩小了商业银行的理财范围,对扩大业务范围不利。同时,我国银行个人理财业务一般向富有者提供信用及投资管理服务,比如高级白领、个体工商户、中小企业私营业主等优质客户,但目前商业银行并没有满足不同优质客户的可操作方案,理财业务没有侧重点,也没有特色,缺乏严格的产品分类和明确的市场定位。

(五)对影响理财产品收益率的因素研究不够。

当前一些理财产品出现了零收益或负收益,其原因在于对影响收益的因素研究不够。影响收益率的因素有两方面:一是产品投资对象。如果某银行发行的一只产品主要投资对象为企业的信托融资项目,客户将面临信托融资项目借款人的信用违约风险。二是产品信息的透明度。在产品销售过程中,客户经理夸大收益、低估风险;官方网站公布的产品说明书存在重要信息缺失问题;理财产品以及募集资金投资产品的运营表现也披露不够,这些无疑都加剧了投资风险。

二、加强商业银行个人理财风险管理的途径

充分认识和防范个人理财风险,对于确保客户资产保值和增值具有重要意义。银行个人理财人员在提供的理财方案中,要引导客户正确、理智地进行投资。

(一)加强合作,寻求可持续发展。

在目前分业经营模式下,商业银行为满足客户综合化的理财需要,需做出许多变通和改革,用“分业经营、混业咨询;分业管理、混业合作”的思路对个人理财业务进行拓展与创新,实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台的转变。整合各方面的资源,进行各金融机构之间理财产品及服务的合作,以实现个人理财业务的突破。

(二)强化资本市场的监管,完善法律制度。

资本市场金融产品非常复杂,我们要充分认识其风险,完善商业银行的个人理财业务风险补偿、风险转移和风险分散机制。确定理财资金的投资范围和投资比例,合理进行资产配置,分散投资风险。不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品,以及结构过于复杂的金融产品。要进一步健全监管制度,有必要明确金融理财缺陷品的召回、理赔、完善、损失承担、社会公共危害的责任承担等民事、刑事责任。

(三)建立相对独立的运行系统,优化营销渠道。

在充分竞争的市场环境下,特色化理财与品牌化运作将是个人理财客户市场的营销主旋律,完善的个人理财服务体系是商业银行赢得这一战略制高点的关键。一是建立客户服务中心。为银行树立一个新型服务窗口,具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。二是建立完善的内部组织,保证零售客户在任何地点、任何时间、以任何方式都能享有同质化服务。三是提高组织的灵活性。减少管理层次来增强其防范内部风险及应对突发事件的能力;建立灵敏的信息反馈机制,确保前台与后台之间、银行与市场之间信息的及时传递。

(四)加强风险管理和控制。

商业银行应针对理财产品的特点,采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法,建立理财业务风险管理体系,应尽责履行信息披露义务,向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息。

我国居民个人财富的剧增,推动了个人理财业务的发展,国内商业银行担负着国家经济调控政策实施的重任,担负着服务社会与人民的重任,只有把握服务方向,不断创新金融产品,才能使客户选择正确的渠道进行多元化的理性投资,让客户享受先进的、高效的、优质的金融服务,实现客户个人财富保值增值的同时,提高我国商业银行的竞争力。

篇4：某银行个人业务运行管理指导意见

【关键词】银行承兑汇票；承兑业务；工作指导意见；目标市场定位；风险控制措施

一、总体思路

积极推动银行承兑汇票承兑业务发展，进一步优化银行承兑汇票客户结构。行业层面主动实施市场总量控制，防范业务集中风险；客户层面强调自身抗风险能力及其与上下游客户业务联系的稳定程度，并为之选择与经营特点相匹配的银行承兑汇票产品。以强化风险控制和提高收益水平为手段，保证银行承兑汇票业务的发展质量，推进银行承兑汇票承兑业务持续快速健康发展。

二、目标市场定位

研究与细分辖内短期融资市场，找准银行承兑汇票客户定位。通过宣传票据业务融资成本相对较低的特点，积极营销重大装备制造、重点医院、文化传媒、煤炭等领域客户，大力拓展行业集中度高、采购量大且支付有保障的石油石化、铁路、电信、电网、重点医院等优质客户的上游供应商的银行承兑汇票业务。延伸加工制造和流通领域中龙头企业的融资服务链条，深度挖掘覆盖上游的客户群体，特别是要充分利用汽车整车等企业的信用支持，积极开展品牌汽车经销商的银行承兑汇票融资业务。

第一，对于重大装备制造、重点医院、文化传媒、煤炭等领域的省内龙头客户，在不违反相关政策的前提下，通过采取适度下调保证金比例、银行承兑汇票保证金给予定期存款利率等优惠方式降低客户融资成本，进而营销优质目标客户。

第二，深入分析客户交易结算实际，对采取银行承兑汇票结算供应链的客户，积极主动找准突破口。充分利用票据质押贷款等形式，积极营销医院等客户的上游供应商办理银行承兑汇票业务。

第三，加大对品牌汽车经销商的营销力度，采用汽车质押等担保方式，并辅以汽车合格证保管的控制措施，为一汽集团、上汽集团、东风集团、长安集团、北汽集团、广汽集团及其核心子公司的品牌汽车经销商办理银行承兑汇票承兑业务，提高该行业的银行承兑汇票承兑业务占比。

第四，各分支机构要做好存量公司客户资源的挖掘和转化，利用票据+贷款=再贷组合融资等方式，逐步增加票据融资比例，在盘活存量贷款规模的同时，大力发展银行承兑汇票承兑业务。

第五，加大票据业务品种的联动营销，各分支机构在为客户办理银行承兑汇票业务的同时，积极扩展票据贴现、票据拆分、票据质押等，进一步提高票据业务的综合贡献度。

三、支持各级行银行承兑汇票承兑业务创新

第一，进一步加强联动，通过业务创新满足重点客户融资需求，对具有推广价值的典型业务，将在全行予以推广。

第二，通过调查了解客户交易过程各环节融资需求，有针对性地进行品种创新，加大产品组合的营销和应用力度，为客户提供个性化服务。

四、加强银行承兑汇票客户结构调整和风险管理

（一）全面排查钢铁行业客户风险

鉴于我国实体经济增速放缓、国家对房地产行业的持续调控，谨慎进入钢铁行业票据等融资业务，特别是以建筑钢材为主要产品的钢铁行业客户。各分支机构要对存量钢铁行业客户进行全面风险排查，包括但不限于市场、经营、关联、担保、或有负债等风险排查，对存在风险隐患的要及时采取收回融资或追加物权担保等措施，确保融资安全。

（二）加强对贸易背景真实性的调查审核

各分支机构要对贸易双方的物流、资金流与所申请银行承兑汇票用途的一致性进行严格的调查审核。银行承兑汇票签发时，要对业务资料的真实性进行严格调查，重点调审贸易合同与银行承兑汇票中记载的金额、期限、收付款人等要素之间的逻辑关系是否一致，贸易合同与税务发票是否作废停用、假造、变造，银行承兑汇票用途、金额与申请人实际经营状况是否相符等。银行承兑汇票签发后，要对贸易合同的履行情况及银行承兑汇票的实际用途做后续的跟踪审核。对审核发现贸易背景不实的银票承兑业务，要及时采取有效措施化解風险。对银行承兑汇票签发量骤增、签发频率骤高的客户要做专项调查并重点关注，确保银行承兑汇票业务具有真实合法的贸易背景。对虚构贸易背景套取银行贷款的客户，各分支机构要建立不良客户黑名单，不得与黑名单内的客户发生资金往来，并将黑名单内的客户情况及时上报。

（三）加强贷后“实管”

业务经办行要切实加强贷后管理工作，鉴于银行承兑汇票承兑业务的还款来源主要是客户的现实及未来的经营收入，因此要重点监测客户持续经营能力、采购项下的货物交付与物权控制等风险要点，同时加大客户现场检查的频次，确保票据业务质量良好。

（四）加大监督检查力度，提高风险防范能力

要强化辖内分支机构银行承兑汇票承兑业务的检查督导工作，及时消除各类风险隐患。对检查发现的问题要督导相关分支机构限期整改并落实责任人，确保逐户逐笔将问题整改到位。

五、加强对银行承兑汇票承兑业务发展的支持保障

（一）加强人员配备和组织培训

各分支机构要加强客户经理队伍建设，逐步形成一支相对稳定、具有良好业务素质的专业队伍，确保从业人员与管理客户数量相匹配。同时要积极采取多种方式加强票据业务培训，切实提高对客户经营风险和市场机遇的辨识水平和控制能力，为有效拓展银行承兑汇票信贷市场提供有力的人力资源保障。

（二）建立健全联动工作机制

深入客户和业务一线，加强对辖属分支机构的业务指导和培训，与基层行共同研究设计个性化融资解决方案。对重点支行、重点客户要现场督导，及时解决基层行办理业务中遇到的问题。特别是对业务尚未启动和发展缓慢的分支机构，要通过建立重点联系行制度，牵头对潜在客户进行业务推介和方案设计。

（三）搭建信息沟通平台

为加强业务沟通和交流，及时掌握银行承兑汇票承兑业务发展情况，建立沟通平台，交流在营销及管理过程中涉及的产品创新、同业竞争、业务流程、产品使用条件、风险防控等问题，为客户经理产品业务营销提供经验支持。

（四）建立分支机构银行承兑汇票承兑业务负责人制度

各分支机构要指定票据业务专门负责人，全面掌握本行及其下级行层面票据业务开展、任务计划完成及风险控制等情况，发现问题及时解决，以保证票据业务稳健发展。

参考文献

[1]侯景新，尹卫红.区域经济分析方法[M].北京：商务印书馆，2015.

[2]李厚豪.银行客户经理营销方法与话术[M].北京：清华大学出版社，2013.

篇5：某银行个人业务运行管理指导意见

手机支付是以手机作为支付终端,基于无线通信网络与后台服务器之间的远程信息交互(即远程支付,或基于手机与受理终端的近场信息交互发起支付指令(即近场支付,实现货币资金转移的支付方式。近年来,随着手机用户规模持续增长,智能终端不断普及,我国手机支付产业获得较快发展,新的业务模式、产品和技术形态不断涌现,手机支付正逐步成为提高支付效率、拓展支付服务、促进金融普惠的新兴支付方式。为鼓励业务创新,维护各方权益,防范支付风险,促进手机支付产业持续健康发展,现提出如下指导意见:

一、坚持市场主导,发挥产业合力,拓展小额便民支付应用

(一发挥市场在资源配置中的决定性作用,激发市场机构的创新活力。手机支付产业尚处于起步阶段,市场各参与主体正在积极探索建立相应的业务模式和商业模式。鼓励商业银行、支付机构、银行卡清算机构、通信运营商、手机终端

厂商、芯片制造商等产业链各方,在防范手机支付风险、保障客户权益的前提下进行有益的合作与尝试,探索、创新适宜的产品形态和业务模式,满足用户多样化需求。各参与主体应抓住市场发展机遇,积极参与到手机支付服务市场,共同建立公平、有序、高效的市场竞争机制,提升资源配臵效率,推动手机支付产业和市场健康发展。

(二发挥各方优势,实现协作共赢。

手机支付产业链长、参与主体多,产业链各方应合理分工、加强协作,积极探索开放、共赢、可持续的业务发展模式,推动产业健康发展。商业银行应充分利用资金管理和风险管理优势,在手机支付服务市场继续发挥基础性、推动性作用;支付机构应进一步利用机制灵活、创新能力强的优势,加强风险管理,在小额便民支付领域形成对传统支付服务的延伸与补充;银行卡清算机构应继续发挥在银行卡产业链中的枢纽作用,为手机支付业务提供安全、高效的银行卡交易处理与清算服务。

(三提升便利性,推进金融普惠。

鼓励商业银行、支付机构与银行卡清算机构等产业相关各方基于可信服务管理平台(Trusted Service Manager,TSM开展广泛、深入合作,探索实现和推广“一卡多应用”的商业模式,便利客户管理和使用多种支付应用,提升产品便捷性,改进客户体验。各参与方应协同加

快电子商务发展、推广金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成电路卡等当前国家重点建设项目,利用手机支付随身、随地、随时的优势,不断满足广大城乡居民便捷、小额、非现金支付需求,推广普惠金融应用与服务。

二、落实基本业务要求,规范发展手机支付业务

商业银行和支付机构发展手机支付业务,应当坚持业务创新与规范发展并重、提高效率与防范风险兼顾的基本原则。

(一大力发展商业银行手机支付业务。

支持商业银行与银行卡清算机构等产业相关各方紧密合作,改进客户体验,引导和培育客户手机支付消费习惯,扩大手机支付的普及率。

商业银行开展手机支付业务应遵循银行卡、电子支付等相关管理规定。支持商业银行发行脱机、小额支付应用的手机电子现金。手机电子现金应符合金融行业标准,不得与客户本人手机终端分离使用,不挂失、不取现,余额不超过1000元。鼓励商业银行结合客户支付需求开展业务创新,为客户提供安全、高效的手机电子现金跨行圈存服务。商业银行发行手机电子现金不再执行《中国人民银行关于规范银行业金融机构发行磁条预付卡和电子现金的通知》(银发…2012‟14号关于向人民银行报批和报告的有关规定。

(二规范发展支付机构手机支付业务。

鼓励支付机构基于银行卡(账户开展手机支付业务,按照其取得的相应业务资质,规范开展业务,并加强风险防范,保障支付安全。

1.仅取得移动电话支付业务资质的支付机构,应当基于付款人的银行卡(账户提供手机远程支付服务;同时取得移动电话支付和互联网支付业务资质的支付机构,应当根据付款人及其开户银行的授权、基于付款人的银行卡(账户,或者可根据付款人的意愿、基于付款人在本支付机构开立的支付账户提供手机远程支付服务。上述手机远程支付服务只能为付款人和网络特约商户之间的电子商务交易提供相关支付服务,并适用人民银行关于支付机构网络支付业务及银行卡收单业务等相关管理规定。

支付机构基于支付账户开展手机远程支付业务的,应确保支付账户资金来源仅限于客户同名银行借记账户等规定渠道。支付机构应区分支付账户资金不同来源,规范资金用途并遵循“原路退回”原则办理退款业务。

支付机构不得基于客户的通信账户开展手机支付业务。

2.取得银行卡收单业务资质的支付机构,可为实体特约商户提供商业银行直接发行在付款人手机安全载体内的银行卡(账户及手机电子现金的近场受理服务,适

用人民银行关于银行卡收单业务管理的相关规定。(三严格落实客户实名制管理和发卡记名管理规定。

商业银行、支付机构开展手机支付业务,应采取有效措施核实与管理手机支付客户的相关信息。

1.商业银行基于银行卡(账户,或基于复合借贷记账户应用的手机电子现金(以下简称手机复合电子现金开展手机支付业务,以及支付机构基于银行卡(账户或支付账户开展手机远程支付业务,应落实客户实名制度,并将客户用于支付的银行卡(账户号码及手机复合电子现金或支付账户账号、身份证件号码、手机号码进行关联管理,且账户名称应与客户有效身份证件姓名一致。

2.商业银行基于未复合借贷记账户应用的手机电子现金(以下简称手机非复合电子现金开展手机支付业务,发行手机非复合电子现金时应对客户进行记名管理,将

客户的姓名、身份证件号码、手机号码与其申请的手机非复合电子现金对应进行登记,并关联管理。

3.商业银行应强化对创新发卡模式的客户身份识别管理,对通过TSM平台将客户新申请的银行卡信息、复合电子现金信息写入手机终端安全载体芯片等业务,如客户已在本行以面签方式开立银行账户,则可采用有效的非柜面方式核实客户身份,并确保业务申请为客户本人真实意

愿。如客户未在本行以面签方式开立银行账户，则必须通 过柜面识别与核实客户身份。

（四）加强与规范受理市场建设。为便利客户手机支付，各参与方应积极拓展手机支付 在公共交通、超市、集贸市场、旅游景点等公共服务领域 的应用，改进客户体验，减少现金使用。收单机构应进一 步加大特约商户拓展、受理终端机具布放与改造的投入，改进和优化手机支付受理环境。银行卡清算机构应基于市 场化原则调动各参与方积极性，联合收单机构、发卡机构 集中产业资源，共同推进受理环境建设。

三、加强管理，防范风险，促进手机支付业务可持续发 展

（一）加强特约商户实名制管理及资金结算管理。1.商业银行、支付机构应按照银行卡收单业务的相关 管理规定，加强手机支付特约商户实名制管理，严格审核 特约商户资质并签订受理协议，明确双方权责及资金结 算、差错处理等必要事项。商业银行、支付机构应确保手 机支付交易信息的真实性、准确性和完整性，按规定准确 反映交易渠道和交易类型等信息，并按约定时限，及时将 手机支付交易的资金结算至特约商户指定的银行结算账 户，切实保障客户的合法权益。2.发卡银行、收单机构和银行卡清算机构应做好电 6 子现金的资金结算和差错处理服务，逐步缩短交易资金清 算周期，保障特约商户和客户的资金权益。

（二）建立健全风险管理体系。商业银行、支付机构开展手机支付业务，应拥有并运 营独立、安全、规范的业务处理系统，制定完善的业务管 理制度、内部控制制度和风险管理措施，切实防范支付风 险。商业银行、支付机构应按照审慎性原则，根据客户资 信状况、业务类型、账户类型，建立有效的交易风险监测 系统，对单笔支付金额和月累计支付金额、支付认证方式 等实施有效控制。

（三）保障交易与信息安全。商业银行、支付机构开展手机支付业

务，应符合国家 和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。商业银 行、支付机构应采用必要、适当的加密技术和措施，保证 交易数据处理过程中的完整性、安全性和不可抵赖性。要 建立严格的客户身份信息、账户信息和交易信息管理机制 和风险防范措施，并对客户信息保密，防止信息泄露。商 业银行、支付机构因业务需要客户提供有关信息时，应书 面告知客户所提供信息的使用目的和使用范围、安全保护 措施等，按照客户的授权依法使用，并承担有关信息保护 不善被盗用的相关后果与责任。7

篇6：某银行个人业务运行管理指导意见

2013年金融社保卡业务营销实施意见

为强化金融社保卡业务营销工作，进一步推动社保业务发展，依据《中国农业银行吉林市分行2013年金融社保卡业务营销指导意见》的具体要求，东升支行确定了下一步的工作重点，加大营销力度，全面提升我行金融社保卡市场占有率。

一、主要目标

大力发展社保业务，与人社部门建立稳固的战略合作关系，完善我行金融社保卡业务管理，建立长效营销机制，使我行在全市农行范围内成为金融社保卡主要发卡银行，市场份额取得领先地位。

到2013年末实现金融社保卡（包括全市“城居保”参保人员和省、市直机关、企事业单位）发卡4800张，计划分解见《金融社保卡业务营销计划分解表》（附表1）。

二、领导小组和职责分工

为进一步提高项目运行效率，确保金融社保卡业务稳妥有序开展，支行决定成立以尹保成行长为组长，刘海峰副行长、任春红副行长、邢志亮副行长为副组长，客户部、会计运营部部、综合管理部及各网点负责人为成员的领导小组。

客户部一部为金融社保卡营销活动的牵头部门，负责与人社局的沟通协调、营销宣传工作和营销工作督办；负责组织开展对政府机关、事业单位、社会团体、企业（集团）的

1营销工作；负责对各网点进行督导、检查、统计台账等。

客户部二部负责组织各网点对城区非单位客户金融社保卡业务的营销；负责发卡后激活督导、业务指导等服务工作，及相关业务人员的培训及宣传工作；负责以金融社保卡为平台，大力营销零售业务产品。

三、主要工作措施

金融社保卡业务营销是全行的“一号工程”，是贯彻落实“四高”营销战略的重要手段，为此全行上下必须要统一思想、全局动员、迅速行动，将金融社保卡业务营销作为一项系统工程来安排，全面做好辖内营销工作。

（一）提高思想重视，落实组织领导。

各网点务必要高度重视，将此项业务作为当前和今后长期的重点工作来抓。要比照支行成立营销活动领导小组，负责领导网点周边金融社保卡发行和社保账户营销。支行将在在人员配备、物力、财力、技术资源等方面予以倾斜，充分调动各方面力量，推动业务快速发展。

（二）明确目标，重点突破。

各机关部室及网点在营销金融社保卡过程中，要以系统性、集团性大客户为重点，全方位展开对辖内企事业单位、城镇居民的营销，努力拓展城区市场。

对金融社保卡业务实施重点客户名单制管理，各网点必须落实营销责任人，对与我行达成意向的客户要以书面确认函等形式确认营销成果。一是确保现有在我行开户的政府机关、企事业单位客户100%不流失，明确选择我行为金融社保

卡业务合作银行。二是重点营销在七家金融社保卡合作银行（工、农、中、建、交、邮储、吉林银行）以外的金融机构开户的政府机关、企事业单位客户，选择我行为金融社保卡业务合作银行。三是积极拼抢工、中、建、交、邮储、吉林银行客户的金融社保卡业务。

（三）做好业务宣传，提高服务质量。

各支行要加大宣传力度，增加广大参保单位及个人对我行金融社保卡及银行产品的认知度。近期，市分行将统一下发金融社保卡宣传折页，要求各支行在网点指定位置摆放，并做好宣传讲解和服务工作。

（四）建立及时的信息反馈制度。

各网点负责人主要负责金融社保卡业务，确保营销服务工作的顺利开展。支行将对各网点金融社保卡营销进展情况每日监测，各网点务必于每周三下班前向支行客户部上报《东升支行金融社保卡业务营销周报》（详见附表2），以便支行能够及时准确地掌握金融社保卡营销进度。

四、奖惩机制

为提高全行对金融社保卡营销的积极性，支行对金融社保卡营销工作实施奖惩机制。

（一）营销奖励。

1.新增发卡奖励。对2013年成功营销的金融社保卡业务，支行按照6元/张的标准对营销人员奖励绩效工资。

2.重点客户奖励。对人数较多的集团性、系统性企事业单位、机关团体等客户整体办理我行金融社保卡的实行阶梯

性奖励（绩效工资和营销费用），具体标准如下：

（1）营销单个客户发卡量在500张（含）以上、1000张以下的，奖励绩效工资7元/张，奖励营销费用3万元/户；

（2）营销单个客户发卡量在1000张（含）以上、3000张以下的，奖励绩效工资8元/张，奖励营销费用5万元/户；

（3）营销单个客户发卡量在3000张（含）以上的，奖励绩效工资9元/张，奖励营销费用8万元/户。

4.营销账户奖励。新增开立社保财政专户账户，并稳定运行半年以上，市级一次性奖励绩效工资8万元，县级一次性奖励绩效工资6万元。

（二）考核兑现。

1.支行对新增发卡、重点客户奖励采取按月考核、按季兑现（新增发卡与重点客户奖励不兼得）；对存量转换、营销账户奖励将于2013年末进行考核兑现。支行客户部负责奖励的核准和确认。

2.对支行和网点联合营销的，支行将根据贡献度兑现到营销团队。

3.各机关及网点要严格依据相关奖励及财务政策、制度要求，坚持公开、公正、公平的原则进行分配，将奖励工资切实兑现到有贡献的员工手中，不准以任何方式截留或挪作他用。

篇7：建设银行个人住房贷款业务指导

一、贷款对象：

具有石家庄市城镇常住户口或其他合法居留身份的年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人。

二、贷款条件：

1、所购房产应是贷款银行审查并认可的房地产开发商提供的商品房，且该开发商同意为贷款人提供担保。

2、同意以所购住房作抵押，并参加房屋保险。

3、具有购买自用住房总价30%(暂定)商用房总价50%以上的自有资金。

4、有稳定合法的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力。

三、贷款原则：

实行抵押加保，整借零还的原则。

四、申请个人贷款提供的资料：

1、身份证明：夫妻双方的身份证、户口本原件及复印件（一式两份），非本市户口提供双方的暂住证原件及复印件（一份）。

2、婚姻证明：结婚证/离婚证原件及复印件（一份）。

3、收入证明：

a.工作相对稳定的客户：借款人及配偶所在单位出具的有效收入证明(建行标准格式)、近半年的工资卡流水或家庭收入流水；

b.公司法人或持有公司10%以上股份的自然人：除需提供以上个人收入证明和流水外，还要提供：营业执照，法人代码证，公司章程，税务登记证，公司近六个月流水账；

c.个体工商业者须提供经年检的营业执照副本及近六个月的经营流水账等。注明：对于借款申请人的收入证明，如符合上述情况、能够说明借款申请人合法稳定的收入水平均可单独使用，如：房产证，存单，股票，证券，银行理财产品，骑车行驶本等能证明申请人经济实力的。

4、与购房单位签订的购房合同原件；首付款凭证原件及复印件（一份）

5、建行储蓄卡扣款账户银行要求的其他资料。

五、申请贷款的相关提示：

1、如申请人已婚，需夫妻双方一同前来；如有自然人担保，需保证人一同前来；如有共同借款人，需共同借款人一同前来，并携带所有当事人的身份证及户口本原件、复印件。

2、委托他人代办的，委托代理人应为借款人的配偶或直系亲属，并需携带委托人及代理人的身份证及户口本原件、复印件，授权委托书需公正。

3、单位出具的工资收入证明，应使用建设银行提供的标准格式，加盖公章或劳资章或财务章为有效。

4、所提供资料的复印件应为A4纸。

5、借款人需在建行开立储蓄存折或储蓄卡。

六、办理个人住房贷款需交纳的费用：

贷款印花税=贷款金额×税花（0.005%）

七．可提供的服务：

1、按制度规定提前结清贷款，部分提前还款，均不收取违约金

2、还款方式调整

3贷款期限调整（正常范围内，期限延长或缩短）

4、提供科学的还款计划

八．贷款的还款方式