村镇银行发展自我见解

村镇银行发展自我见解（精选6篇）

篇1：村镇银行发展自我见解

（四）竞争能力弱，需不断提升自身竟争力。营业网点少，需通过多种手段为客户提供便捷服务，社会信誉度不高，需提升社会的认可度

村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。

一）村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。村镇银行作为

一家资本金较小的金融机构，抗风险能力相对较弱。截止 2009 年 6 月

末，平均每家的实收资本为 4000 万元左右，且均是这一二年设立的，相

对来说赢利能力也较弱。特别是面对复杂多变的经济金融环境，必须从

以下几方面高度重视风险控制，一是引入责任心强、善于管理的经营人

才，注重经营中的信用风险和操作风险；二是依托主发起行，加强内控控

制的技术和管理水平的提升； 三是经营层全面接受股东的监督和约束；

四是监管部门加强指导监管。

（二）社会信誉度不高，需提升社会的认可度。村镇银行作为新型农

村合作金融机构的代表，在社会和客户中的信誉度不高，客户的认同度

低，在组织存款和业务拓展的过程中会遇到一些困难。因此提高社会信

誉度也迫在眉睫，须从以下三方面着手：一是加强自身建设，从硬软件进

行建设，营造良好的发展氛围；二是加强与政策相关部门的合作，利用政

府信誉提高村镇银行的信誉度；三是充分利用股东的资源。村镇银行在设立初期吸收的股东在当地具有一定的资源优势，要充分发挥股东的社

会知名度、信息渠道等优势来开展工作。

村镇银行设立的县域性，其根本是要成为该县域的金融中心，以村镇银行为中心形成本地的金融环流

因此村镇银行的发展不应仅仅模仿一般大型商业银行的经营模式，在遵守法律及相关规定的前提，应该因地制宜，形成多元化金融的经营方式

因此在发展初期，将资金分成几部分

村镇银行具有政策性和盈利性2部门政策

将初始资金分为几部分，主要2山东省农村农业发展，

篇2：村镇银行发展自我见解

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

1.2发展历程

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），村镇银行应运而生。

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村镇银行简介

孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者(96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款-1-

总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。

1.3.2孟加拉村镇银行模式

孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30-50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。

1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结

第一，以穷人为对象 提供以免担保贷款为主体的综合服务

小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是

免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。

第二，以自愿为原则 建立穷人自己的组织和相应的运行机制

孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系

尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

第四，以政府支持为前提 与政府保持密切合作关系

孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。

第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新

从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。

第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队

每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。

4．前景分析

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破

由于小企业自身特性，使其在发展过程中受到了很多因素的制约，融资难是阻碍其发展的重要因素。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困；同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。

不同于大多数金融机构重大轻小的情况，定位于农民和小企业贷款的村镇银行，贷款门槛较低，贷款额度小，致力于解决小企业的切身问题；并且其重大意义被国内外的成功实践所证实。因而，在这一金融机构创新过程中政府、村镇银行和小企业都应该用积极的态度去应对，结合市场实际情况，加强风险控制。相信只要措施得当，村镇银行对小企业的贷款是一种双赢的结果。

4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂

当前我国正面临着建设社会主义新农村的艰巨任务，农户和农村基础设施建设等对金融的需求都与日俱增，在广大农村地区，我国的农村金融长期不能够满足农民和农村中小企业的需求，使他们陷入贷款难的境地，潜在地损害着他们的利益和阻碍着农村经济的发展。这对农村金融服务体系提出了全新的挑战，村镇银行就是顺应这个需求产生的创新性金融产物。

村镇银行的建设立足于“三农”，是为农村、农业和农民服务的金融机构。它的成立是国家站在农民权益保护的立场下做出的与时俱进的决策，意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，是解决我国现有农村地区金融体系问题的创新之举，也是促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成的必经之路，促进农村经济社会和谐发展和进步。

4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军

篇3：村镇银行发展自我见解

一、村镇银行简述

2006年12月, 银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 随后确定四川、青海、甘肃等6个省 (区) 的36个县、市、乡、镇作为首批试点地区, 并提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。可以说, 村镇银行设立的初衷是致力于“三农”, 服务于“三农”的。

村镇银行是经有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务, 是我国农村金融体系建设中的重要组织创新。

二、阳羡村镇银行的发展现状

宜兴阳羡村镇银行成立于2009年3月20日, 是经银行业监督管理委员会批准, 由外资参股的上市公司———南京银行为主发起人设立的具有独立法人资格的新型地方股份制商业银行。南京银行持股50%, 其余股份分别由无锡市建设发展投资公司、宜兴市资产管理公司和部分自然人股东持有。

宜兴阳羡村镇银行的经营范围包括:吸收公共存款;发放短、中、长期贷款;办理国内结算, 票据承兑与贴现;从事同业拆借, 借记卡业务;代理发行、兑付、承销政府债券;代理收付款项及保险业务;经银行监督管理委员会批准的其他业务。

贷款对象为:种植业和养殖业户、合作经济组织、农产品加工及流通企业;城乡个体私营工商户;城乡企事业单位;具有完全民事行为能力并具有一定稳定收入的单位和个人。

阳羡村镇银行秉承“经营稳健、富有特色、运转高效、服务优质、共同成长”的经营理念, 以“立足宜兴, 服务‘新三农’, 服务中小企业”为经营宗旨, 竭诚为宜兴地方经济发展服务, 将有效解决宜兴当地三农和中小企业贷款难问题, 在支持农民增加收入、支持农村产业结构调整、支持宜兴新农村建设等方面发挥积极作用。

从调研情况来看, 至09年8月, 宜兴阳羡村镇银行在开业半年中贷款超过1亿, 其中20%与农业相关, 而其余80%的贷款方向为中小型企业。

值得提及的是, 在业务开展方面, 宜兴阳羡村镇银行还开展了一些惠农政策, 例如农户联保贷款。所谓农户联保贷款, 是指农户组成联保小组, 贷款人对联保小组成员发放的, 并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。农户联保贷款的基本原则是:多户联保, 总额控制, 按期还款。这一政策旨在解决农户贷款难、担保难的问题。

三、宜兴阳羡村镇银行在发展中存在的问题

据本研究小组对宜兴阳羡村镇银行的调查研究, 发现该银行在开展业务的过程中存在着一些问题:

1、社会知名度较低。从客观上说, 村镇银行成立的时间相对较短, 与邮政储蓄银行、农村信用社以及一些国有银行相比, 其在知名度方面明显处于劣势, 而农村居民大多数更倾向于到自己相对熟悉的银行办理业务。因此, 农村信用社、邮政储蓄银行或者农行等机构理所当然地成为他们的首选。

2、资金来源有限, 业务开展受到一定限制。村镇银行面对的客户群是广大农户和中小企业, 居民收入水平普遍不高, 农民和乡镇企业的闲置资金有限, 客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。从我们所做的调查中显示, 由于农民受传统思想的束缚, 相对保守, 对创新的金融接受慢, 缺乏投资意识, 大部分人都选择把结余的钱存在银行, 而不愿意尝试购买基金或者国债等。因此, 村镇银行在开展相关业务时受到一定的限制, 许多业务缺乏开展的环境, 导致目前开展的业务品种还相对单一。

3、政策扶持力度不够。村镇银行作为新型的“立足农村, 服务三农”的金融机构, 实力相对薄弱, 它应与农村信用社一样享受国家税收减免政策的扶持。但是事实上, 村镇银行在营业税和所得税征收方面都是参照商业银行的标准, 这给村镇银行的生存带来了相当大的压力。

四、促进宜兴阳羡村镇银行健康发展的建议

(一) 、由于目前村镇银行开展业务比较困难, 一般农民对其不了解, 因此首要措施是利用各种媒体和平台加强对村镇银行的宣传力度, 充分体现村镇银行的优越性, 使得农民愿意来办理业务。对此, 本研究小组给出了如下的宣传建议:

1、银行安排人员走访农户进行宣传介绍。

2、银行可以与政府进行合作, 通过政府组织召开村委会议, 强调村镇银行的利处, 再由村委会召开农户会议进行宣传, 开展交流。

3、可以在大学中开设金融投资课程, 让大学生普遍接触金融知识。通过大学生这个群体, 把相关知识带回农村, 进一步加大宣传力度。

4、大力宣传村镇银行之于农村合作信用社的优势。

首先, 村镇银行在人员的准入问题上, 把关很严, 要求高, 新招人员必须是金融专科院校毕业的大专生和本科生。农村信用社由于历史原因, 进人渠道单一, 在招收人员上没有主动性, 造成现在管理人才相对缺乏, 员工年龄结构和文化层次都很难适应农村信用社的改革与发展。由此, 可看出村镇银行之于农村信用合作社在人员专业素质方面地优势。

其次, 农村信用社虽然是农村金融的主力, 但是长期以来一直扮演着吸收农村存款进而投入城镇建设中的角色。农村金融并没有得到长足的发展。而村镇银行是真正的立足农村, 服务农民的新型金融机构。村镇银行所开展的业务都是根据农民的实际需要量身定做, 能够更加切实的服务“三农”。

(二) 、村镇银行应该明确自己的定位, 锁定客户群, 在与农村信用社以及其他商业银行的竞争中找准自己的位置, 发挥自身优势。

1、针对农民需求, 开展具有村镇银行自身特色的业务。在城乡差距越来越大的今天, 农民最迫切的要求就是提高收入。村镇银行应始终坚持“服务三农”这一宗旨, 实施对农民的优惠政策, 切实帮助农民实现增收。例如, 村镇银行可以培养一批专业人员指导农民如何进行投资, 增加财产性收入。

2、在适当的范围内提高存款利率, 降低贷款利率。通过利率的适当调整, 凸显自身相对于农村信用合作社以及其他商业银行的优势, 以吸引更多的客户。

3、增设营业网点。由于宜兴阳羡村镇银行位于市区, 因此应该尽可能在农村地区多设网点, 有效扩大业务辐射范围, 使广大农民办理存取款等业务更为便捷。同时开展人才引进培训工作, 为今后新设网点做好准备, 确保各项业务平稳运行。

(三) 、政府加大对村镇银行的扶持力度。

由于宜兴阳羡村镇银行开业不久, 处于成长阶段, 模式尚未成熟, 因此政府的扶持对其发展尤为重要。例如, 降低对村镇银行征收的营业税、所得税和有关费用, 支持其发展壮大;降低发行银联卡业务标准, 为村镇银行发行银联卡提供方便;给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以扩大村镇银行的资金实力。

参考文献

[1]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策.商业时代, 2009, (21) .

[2]章芳芳.村镇银行的界定与特点分心——从与商业银行、农村信用社、农村合作基金会的比较出发.河南金融管理干部学院学报, 2008, (03) .

[3]楚汴英.村镇银行发展:优势、挑战与策略[J].河南财政税务高等专科学院学报, 2009年第23卷第2期.

篇4：中国村镇银行发展研究

摘 要：本文以中国村镇银行作为研究对象，旨在使得中国村镇银行在缓解社会主义新农村建设中金融资金短缺的矛盾、为农村金融创新提供合法渠道和推动竞争性农村金融市场构建进程中发挥更重要作用提供参考。本文通过概览中国村镇银行方面的研究文献，找出当前中国村镇银行发展所面临的主要问题，运用农村金融和商业银行经营管理的理论思想从各方面进行探讨和研究。本文采用问卷调查法、文献研究法，针对当前中国村镇银行发展现状与其他同类型金融机构进行比较分析，探究中国村镇银行的内涵及市场定位。针对中国村镇银行性质决定特征的基本原理，分析目前中国村镇银行发展的过程中存在的制约性因素。研究得出：中国村镇银行风险控制力薄弱，业务结构较单一，信誉度积累较薄弱，缺乏高素质专业人才。

关键词：村镇银行；农村金融；发展动力；制约因素

1 概述

2006年中国银监会根据中共中央一号文件明确提出在中国农村开设村镇银行、农村资金互助社以及贷款金融组织等金融机构，以探索解决改革开放三十多年来农村金融体系薄弱导致的“三农”发展所面临的金融资源匮乏等问题的新路径。本文针对当前中国村镇银行发展问题主要运用农村金融和商业银行经营管理的理论思想进行探讨和研究，力图理清中国村镇银行发展的历史脉络，然后采取问卷调查调研法、文献综合法和比较研究法等方法，针对当前中国村镇银行发展的现状与其他同类型金融机构进行比较，考察和探究中国村镇银行的内涵及市场定位。进一步分析目前中国村镇银行发展所面临的问题及其发展的制约性因素并针对上述问题提出合理的政策建议。

2 文献综述

中国银监会颁布的《村镇银行暂行管理规定》规定，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。因此，中国村镇银行是以面向农村经济发展而设立的金融机构，其直接目的就是解决农村经济发展过程中由于金融机构网点少、竞争不充分而造成的融资难问题，从而实现“以增量改革倒逼存量改革，构建适应‘三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”。

在村镇银行研究方法方面，国外学术界大多采用定量分析法对村镇银行进行数据分析和研究，如早在2002年，De Young就采用业务模式就村镇银行发展的市场价值及股份制条件下村镇银行股票收益进行量化研究。当前国外学术界对村镇银行的研究已经超越了村镇银行的表面问题，并逐步走向深化。随着国内村镇银行的逐渐兴起，中国村镇银行发展问题以日益成为国内学术界关心和研究的热点。总体来看，上述学者的研究已取得了较为丰硕的理论成果，但研究方法多集中在定性分析上，这就造成了国内学者关于村镇银行的市场定位分析、经济效益提升以及核心竞争力培育等相关研究缺乏较为充实的数据支撑。

2.1 中国村镇银行综述

2.1.1 中国村镇银行的性质

中国村镇银行的发展立足于县（市）以下的乡镇和广大农村地区，其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务，亟需村镇银行填补农村信用社金融服务的不足。“发起人制度”是指根据2007年中国银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，中国村镇银行的设立必须由至少一家国内经营效益较好、符合监管条件、经营效益好的商业金融机构作为发起银行，且该发起银行持股所占比例必须大于等于所成立的村镇银行股本总额的百分之二十，单个股东或非金融机构企业法人持股比例不能超过村镇银行股本总额的百分之十，这种由其他银行发起而创建金融机构的制度被称为“发起人制度”。

2.1.2 中国村镇银行的发展背景

从中国村镇银行发展源头上看，党和政府关于中国村镇银行的探索最早开始于20世纪50年代，孕育于20世纪90年代，产生于21世纪初期。总的来看，中国村鎮银行是改革开放以来中国农村经济长期发展的产物。中国人民银行和中国银监会公布的数字显示，从2007年3月份第一家村镇银行成立到2007年年底中国村镇银行的开设数量已达到19家，截止到2014年3月末，我国村镇银行数量已达到982家。中国村镇银行设立地区，大体上呈现出“东多西少、县（市）多城（镇）少”的格局。绝大多数村镇银行分布在中部和东部省份的特定区域。山东、浙江、辽宁、四川、河南、内蒙古五省市村镇银行设立数量占到了全国村镇银行总数的49%。与之相对比，截止到2013年年底，西部偏远地区省份如西藏自治区尚未建立村镇银行网点，青海省也仅有1家村镇银行，其所占全国村镇银行的比例几乎可以忽略不计。

2.2 中国村镇银行发展存在的问题及其制约性因素

2.2.1信誉度积累薄弱导致资金来源不足

中国村镇银行作为农村金融经济创新性发展成果具有机构单一、决策效率高等优势，但是无疑是一个仍处于试点阶段的弱小金融机构，不可避免的带有经营规模小、营业网点少、结算体系不健全等诸多问题。

2.2.2农业生产的特点决定了村镇银行风险控制力薄弱

农民收入的不稳定特点直接提高了村镇银行的借贷风险。长期以来我国相关部门对农业基础设施投入不足导致了当前我国农业经济仍严重受限于自然因素的影响，农民生产一旦遭遇到严重的自然灾害很可能导致颗粒无收，这在很大程度上影响甚至丧失偿还村镇银行贷款的能力，大大增加了村镇银行的借贷危险。

2.2.3业务结构单一阻碍了经营特色的发挥

现阶段，中国村镇银行主要业务仍停留在吸收存款、发放贷款等传统业务上，服务内容与农村信用社、中国储蓄银行等传统农村金融机构并没有多大差异性。可见，目前村镇银行开展的业务结构比较单一，存贷模式与农村信用社等其他商业银行相比没有多大差异性，缺乏自身特色。。

3 研究方法与设计

3.1 本文研究方法

第一，问卷调查法。笔者以村镇银行市场定位为研究主线进行问卷调查设计，发放500份问卷调查，作为此次研究的數据支持。采用结构化问卷的形式进行问卷调查，基本以选择题的形式展现给调查对象。此次问卷调查内容主要涉及一些针对村镇银行的消费市场潜在顾客、村镇银行的高层管理人员、村镇银行的经营状况分析、影响村镇银行市场定位的一些内外在因素及归纳总结出制约村镇银行发展的制约因素。

第二，文献研究法。查阅了大量的关于中国村镇银行发展背景、中共中央关于推进中国农村经济金融体制改革研究意见、村镇银行发展模式等相关方面的文献资料，为系统全面的研究中国村镇银行市场定位发展问题做了充分的理论准备。针对村镇银行的发展区域规模、发展趋势等做出一些统计分析报告，另外一些上市商业银行会有一些年度审计报告。

3.2 研究工具

在对村镇银行发展过程中所遇到的制约因素和困境的基础上，采用SWOT分析方法，对其村镇银行进行科学的市场定位，分析村镇银行发展的优势、劣势以及机会和挑战进行分析，最后提出其市场定位，构建村镇银行良好发展的方向和秩序。

3.3 分析结果

发出调查问卷500份，实际回收到有效调查问卷420份，对相关数据进行整理和统计分析的基础上及对其进行“SWOT”分析过程中，发现以下问题：村镇银行缺乏核心价值；企业信用文化建设落后；金融服务能力较差；营业网点较少；金融产品较为单一；人员素质参差不齐；村镇银行市场定位及范围相对比较狭窄；另外，村镇银行门槛发展比较高；村镇银行由于受国家政策和市场经济以及中国民众消费习惯的制约等因素，以至都在缓慢的向前发展。

4 数据成果分析

基于中国民生银行具有的中国商业银行的普遍特点和作为村镇银行的发起行与村镇银行所具有的千丝万缕的联系，本文以中国民生银行为例展开对中国村镇银行相关数据进行分析。

4.1 村镇银行与民生银行资产规模分析

4.1.1 中国民生银行股本结构和资产规模分析

从民生银行所持股的股东来看，居于前8位的是：香港中央结算（代理人）有限公司持股4078629247股，占发行股票总数的15.27%；新希望投资有限公司持股1333586825股，占发行股票总数的4.99%；中国人寿保险股份有限公司持股1151307314股，占发行股票总数的4.31%；中国船东互保协会持股905764505股，占发行股票总数的3.39%；东方集团股份有限公司持股888970224股，占发行股票总数的3.33%；上海健特生命科技持股805600038股，占发行股票总数的3.02%；中国中小企业投资有限公司持股737955031股，占发行股票总数的2.76%；中国泛海控股集团有限公司持股698939116股，占发行股票总数的2.62%。同时，民生银行在发展过程中，通过有效整合银行内部相关业务，大幅度提高银行管理费用的使用效率，从而在保证民生银行总体规模大幅度增长的同时，使管理费用所占营业利润的比例由3.46%下降到2.91%，这进一步反映了民生银行总资产、净利润和管理费用的财务指标数据结构不断优化，总体经营效益的显著提高。

4.1.2 以中国民生银行为发起银行所成立的村镇银行资产规模分析

与民生银行等大型商业银行注册资本相比较，村镇银行明显存在注册资本少的特点；从民生银行在全国各省会、直辖市等大城市设立的一级分行营业网点的资产规模来看，以民生银行为代表的商业银行所发起的村镇银行经营规模普遍较小；更为显著的是，民生银行作为独立的企业法人和股本主体在所发起的27家村镇银行中有24家控股比例达到或超过半数，明显高于民生银行各大股东所持有的股本比例，从而确立民生银行在所发起的村镇银行董事会中的绝对主导地位，使村镇银行的经营活动始终处于发起行的控制之中。

4.2 村镇银行与民生银行市场定位分析

4.2.1 从营业网点来看，民生银行所设立的27家村镇银行存在经营网点少量稀少，经营员工不多等显著特点，其业务主要是为当地农民、农业、农村经济以及中小企业发展提供合理的金融服务，以弥补传统大中型商业银行在偏远农村地区金融网点稀少、服务业务单一等问题的不足。

4.2.2 从经营业务来看，民生银行除具有村镇银行所开展的吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算等基本业务外，服务职能已基本覆盖了办理票据承兑与贴现、发行金融债券、代理发行兑付和承销政府债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、从事银行卡业务、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务、提供保管箱服务等各种金融服务业务。

4.3 数据分析

民生银行经过数年持续不断地对所发起村镇银行的资金投入，村镇银行的经营业务不断丰富，经营网点逐渐健全，经营效益显著提高。截止到2013年6月底，民生银行所发起的27家村镇银行总资产达到164.68亿元人民币，除去贷款资金和其他债务支出，净资产已突破20亿元人民币，仅2013年上半年就实现净利润1.52亿元人民币，同比增长34.71%。然而，相对于民生银行其他子公司，村镇银行仍然存在着发展速度慢，盈利数额小，增幅相对落后等问题。

5 结论与建议

5.1 研究目标

5.1.1 缓解社会主义新农村建设中金融资金短缺的矛盾

中国村镇银行的发展拓展了农村金融的新渠道，尤其是村镇银行可以为农民群众发放一定数额的无抵押小额信用贷款，在一定程度上填补了传统商业银行相关金融服务的空白，在很大程度上缓解了社会主义新农村建设中资金紧缺的局面。

5.1.2 推动竞争性农村金融市场的构建进程

村镇银行的出现和快速发展可以有效地推动农村竞争性金融市场格局的形成，迫使农村信用社和在村镇银行竞争过程中不断改善经营管理，提高扶农、惠农的水平，从而激发整个农村金融经济的活力。

5.1.3 为农村金融创新提供合法渠道

首先，国家和政府对村镇银行的设置门槛相对较低，经营方式较为灵活，农民可以根据自己的金融资本数额情况自主的决定投资或者贷款；

其次，村镇银行是农村金融体制的创新模式，为农民金融借贷和投资提供合法的渠道，大大降低了农村群众融资的高成本风险；

最后，通过农民与村镇银行的经营互动，激发了农村金融市场的活力，从而挖掘出广大农村地区经济潜力，提高农民群众的收入水平，最终达到打破城乡二元结构，实现城乡协调发展的目的。

5.2 研究结果对现实的启发意义

相对农村信用社、中国农业银行等传统金融机构，中国村镇银行则是一个新生事物，不可避免的面临着社会认知度低、服务结构单一、专业人才短缺、风险控制能力弱等诸多问题。然而，中国村镇银行发展问题与机遇并存。要解决上述问题，就必须树立村镇银行良好信誉形象，打造村镇银行特色服务品牌，提高村镇银行经营管理水平，建立村镇银行完善监管体系。

5.2.1 树立村镇银行良好信誉形象

①打造企业信用文化，增强企业信誉积淀

村镇银行要树立良好的信誉形象就必须在企业内部建立起较为成熟的企业核心价值观，使企业职工树立“立足村镇、服务农村”的意识，从而在村镇银行企业内部形成一种团结友爱、相互信任的团体精神，增强企业内部凝聚力和服务精神。

②增设营业网点、提高服务水平

首先，必须扩大企业基础设施建设，增设营业网点，“拓展网络功能，提高获取和处理信息的能力”，营造干净、整洁、敞亮的服务环境，最大限度的满足村镇银行服务对象的需求，提高服务客户对村镇银行的认可度，增强服务对象对村镇银行的信任感。

其次，加强村镇银行员工服务群众的职业教育和技能培训，塑造银行员工良好的精神风貌，提高银行职工服务质量，以服务赢得银行客户的信赖。

最后，加快村镇银行现代化升级，保障村镇银行之间、村镇银行和其他商业银行之间存兑渠道畅通，充分利用现代化科学技术来降低人工造成的损失，提高自身业务拓展、开发和运作的能力。

5.2.2 打造村镇银行特色服务品牌

①坚持惠农原则，明确市场定位

打造中国村镇银行的特色服务品牌，必须明确村镇银行“立足于农村、服务于农业”的市场定位，充分利用中共中央和国务院扶持村镇银行发展的一系列优惠政策，始终不疑的坚持惠农的原则，以服务“三农”为目的，以市场经济为导向，探寻实现经济效益与社会效益相统一的特色发展道路。

②发挥本土优势，坚持产品创新

打造村镇银行服务品牌，必须发挥村镇银行本土优势，坚持走本土化道路。同时，还应充分发挥村镇银行規模小、机制灵活等特点，针对农民群众和中小企业主资金需求规模小、频率高的典型特点，坚持产品创新，开发适合农民群众和中小企业主需求的特色理财产品，从而降低村镇银行资本运行风险，提高经济效益。

5.2.3 建立村镇银行完善监管体系

①建立完善的村镇银行法律监督体系

在社会主义法治经济条件下，有法可依是国家监管部门实现对村镇银行有效监督和管理的前提。

在立法方面，一方面，立法机关在制定村镇银行监管法律时要有一定的前瞻意识，监管法律的适当的超前性“不仅体现了法律规范的导向作用，也使金融业务的拓展、金融创新从开始就朝着既定的方向发展”。

另一方面，立法机关可以有效地借鉴国外关于农业金融发展方面的相关法律，如日本颁布的《农林渔业金融公库法》和美国《1916年联邦农业信贷法》都为各自国家的农业金融发展起到了重要的推动作用。

②加大银行监管机构的监管力度

首先，明确中国人民银行和中国银监会管理金融机构的各自监管职能分工，做到不重叠、不模糊，机构精炼、权责明确，从而实现监管系统联动，监管有力。

其次，加强监管人员技能和职业道德培训，提高监管人员素质，同时鼓励监管人员探索监管创新模式，实行监管人员业务素质和监管效果相结合的考核模式，激发监管人员工作热情和创新积极性。

再次，在监管手段上，充分利用当今社会高科技手段，在原有的现场检查和不定期抽查的基础上对村镇银行的经营状况、运营风险进行实施监控，并做出客观评估，进而重点加大对资产状况恶化、经营效益低下等不良村镇银行的监管力度，必要时予以停业整顿或宣布破产。

③建立完善的村镇银行内部风险管理制度

一是加强对银行员工进行金融知识和风险预防知识方面的专业培训，降低实际操作所带来的金融风险。

二是加强村镇银行与发起行之间的风险信息交换和信息共享，保障村镇银行与发起行之间流动性风险管理机制与应急机制的畅通。

三是严格执行中国人民银行对村镇银行贷借款的比例规定，即“村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%”。

四是在村镇银行日常运行过程中，银行管理人员要定期对村镇银行金融业务的风险关节点进行检查和梳理，重点排查金融风险程度高、容易造成银行资产流失的环节，从而将村镇银行风险扼杀在银行内部，防患于未然。

五是是村镇银行管理人员定期对银行操作风险、信用风险、市场风险、流动性风险、声誉风险等进行全面评估，积极采取措施进行风险预警，对已经无法避免的金融风险应提前制定出应急方案，将风险损失降到最低。

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[12]王芳.我国农村金融需求与农村金融制度：一个理论框架[J].金融研究，2005（4）.

篇5：广西村镇银行发展问题研究

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。它是我国新型农村金融机构的重要组成部分，遵循盈利性、安全性、流动性的原则进行经营，自担风险、自负盈亏，具有商业银行的职能和特征。

为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，推动农村地区社会经济的快速发展，国家先后出台多项政策鼓励和引导社会资金进入农村地区。2006年12月20日，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并以四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六省为新型农村金融机构试点。2007年1月22日，中国银监会进一步出台了《村镇银行管理暂行规定》，规范了试点地区村镇银行的设立、公司治理及经营管理等问题。2007年10月12日，中国银监会把农村新型金融机构试点范围扩大到全国31个省市区。为了促进农村金融服务体系的建设，2010年5月18日，财政部颁发了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，该办法规定：当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。2010年9月25日，财政部又颁发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，该办法规定：财政部门对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给

予奖励。对年末不良贷款率高于3%且同比上升的县域金融机构，不予奖励。2011年7月25日，中国银监会发布了《中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，进一步完善村镇银行组建的相关规定。在国家政策的引导下，各地都开始积极设立村镇银行，截止2011年第一节度末，全国开业的村镇银行已达400家，在一定程度上缓解了农村地区金融供给不足的问题。

目前，国内已有学者分别对我国农村金融服务体系中存在的问题[1]，村镇银行的发展现状[2]和村镇银行的可持续发展[3]等方面的内容进行研究。李晓健根据广西农业特征、从拓展东盟市场的视角，提出要加快村镇银行的发展，从而支持广西特色农业的发展，增强广西农产品的市场竞争力。[4]同时，他还对广西村镇银行的可持续发展问题进行了研究，给出了促进广西村镇银行可持续发展的建议。[5]

一、广西村镇银行发展概况

随着全国农村新型金融机构的快速发展，广西也积极地进行村镇银行的组建，满足农村地区发展对金融服务的需求。2008年6月30日，广西首家村镇银行——平果国民村镇银行的开业拉开了广西农村金融体制改革的序幕。平果国民村镇银行注册资本为2000万元，是由宁波鄞州农村合作银行发起组建的新型农村金融机构，它的成立为广西农村金融市场带来了挑战、竞争和活力，并对广西农村金融改革产生了良好的示范效应，具有重大的意义。同年，注册资本为5000万元，由桂林银行作为发起人成立的兴安民兴村镇银行于11月26日开业。

截止2011年第二季度末，广西已有13家村镇银行，分别为：平果国民村镇银行、兴安民兴村镇银行、田东北部湾村镇银行、柳江兴柳村镇银行、东兴国民村镇银行、临桂国民村镇银行、钦州灵山泰业村镇银行、田阳兴阳村镇银行、桂林国民村镇银行、横县桂商村镇银行、南宁江南国民村镇银行、容县桂银村镇银行、宾阳北部湾村镇银行。其中，宁波鄞州农村合作银行发起成立的有5家，桂林银行发起成立的有3家，广西北部湾银行发起成立的有2家，柳州银行发起成立的有1家，广西兴安农村合作银行发起成立的有1家，东莞银行发起成立的有1家，如图1。

图 1 截止2011年第二季度末，各银行在广西发起成立村镇银行的数量（略）

至今，广西村镇银行取得了良好的发展，拓宽了农村地区的融资渠道，为三农、个体工商户、中小企业的发展提供了便捷的金融服务。比如，平果国民村镇银行始终坚持村镇银行“小额、分散、流动”的原则，根据该县的经济特点来开发贷款产品，先后开发了农户联户担保贷款、农户小额信用贷款、农业企业担保贷款、林权证质押贷款、个体工商户抵押贷款、小企业流动资金贷款、可循环流动资金贷款等产品，并根据产品特点采用不同的担保方式，有效解决平果县域的“三农”、个体工商户和小企业资金需求，增加了企业和农户的经济收入。2011年，平果国民村镇银行获得全国首届“十佳村镇银行”称号。截止2010年12月末，平果国民村镇银行各项存款余额20611万元，贷款余额22935万元，实现净利润856万元。户均贷款余额为34.82万元，其中贷款余额在50万元以下的有462户，占全部贷款余额的

73%；个体工商户贷款、农户贷款、小企业贷款占总额比例分别为44.23%、16.08%、14.26%，如图2。[6]广西兴安民兴村镇银行截止2010年12月31日各项存款余额6.41亿元，较年初增加3.31亿元，增幅106.96%；各项贷款累计发放742笔，贷款余额4.2亿元，较年初增加2.19亿元，增幅108.95%；其中涉农贷款余额2.98亿元，占贷款总额70.84%，贷款市场占比跃居全县第四位。[7]据《2010年广西壮族自治区金融稳定报告》中公布的数据，截至 2010 年末，广西村镇银行各项存、贷款余额分别为17.86 亿和 13.37 亿元，同比分别增长 186.18%、和 135.47%，存贷比为 74.86%，同比下降16.17 %。

图 2 2010年末，平果国民村镇银行贷款余额构成情况

二、广西村镇银行发展中存在的问题(一)社会信誉低，吸存能力差

村镇银行是新型农村金融机构，公众对其了解还不够，部分人认为村镇银行是“私人银行”，缺乏信誉，不愿到村镇银行存款，而更愿把钱存到国有商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等。这导致村镇银行在吸收存款的业务上处于劣势，竞争力不如其他农村金融机构。

广西村镇银行的社会信誉低究其因，主要有三个原因：一是，广西村镇银行2008年才成立，成立时间较短，还未形成足够的影响力，实力有待进一步的提高；二是，宣传力度不够，公众对村镇银行的定位、意义及其金融产品缺乏足够的认识；三是，村镇银行的注册资本比较低，各出资人均以其出资额为限承担责任，这与以国家信用为后

盾的商业银行相比缺乏“安全感”。另外，村镇银行主要设立于农村地区，居民收入水平不高，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上造成了村镇银行筹资困难。目前，村镇银行还存在支付清算渠道不畅通，网点少等问题，这导致其便利性不足，对潜在存款客户的吸引力下降。

(二)经营成本高，盈利水平低

广西村镇银行的客户主要是农民，个体工商户和小企业较多，利润率本身较低，而风险较高。农民居住比较偏、散，客户贷款具有频繁、额度小等特征，导致经营成本高，影响村镇银行的经济效益。村镇银行机构的小型化、分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款、各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高。与国有商业银行、农村信用社等金融机构相比，广西村镇银行经营规模偏小，缺乏规模效应，盈利水平比较低。

(三)面临情况复杂，经营风险较大

广西村镇银行所面临的风险主要有信用风险、农业自身的风险政策风险和政策风险农业自身的风险。信用风险是由信息不对称造成的，村镇银行的主要客户是农户、个体工商户和中小企业，这些对象的信用记录不完善，大多未纳入征信系统，因此无法运用传统的评估方法对客户的信用状况进行评估，这使村镇银行面临的信用风险高于一般商业银行。政策风险主要是由于村镇银行的成长时间比较短，相关的政策具有不稳定性和不确定性。比如，人民银行对村镇银行的存贷款利率浮动区间是否放宽这一问题并未给出明确的规定。2010年5

月，财政部在《关于农村金融有关税收政策的通知》中规定“农户小额贷款的利息收入，免征营业税，计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额”，然而其有效期为2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持续性。在组建村镇银行的挂钩政策方面，中国银监会在2011年7月25日下发的《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》中规定“在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩”，也是政策不确定性的表现。农业对自然环境依赖程度比较高，抵御自然灾害的能力比较低，具有较大的风险。另外，广西在农业生产方面还缺乏科学的规划，未能按市场的需求进行规模化生产，农业发展存在盲目性趋同性，而且农业生产具有很强的季节性。这些特定因素都将会对农民按时还款的能力产生影响，给村镇银行的发展带来风险。

(四)贷款投向难以保证，偏离目标定位

在《村镇银行管理暂行规定》的第三十九条中指出：“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。”这并未对村镇银行的资金投向给出强制性的规定，很难保证村镇银行的资金流向。村镇银行的目标定位是为“三农”服务，缓解农村地区金融供给不足等问题，但同时它也是以盈利为其经营目标，由于农业具有收益低、风险大的特点，因而这两个目标是存在一定矛盾的。作为村镇银行的股东，他们的目标就是赚钱，为了实现利润最大化，村镇银行他们将会把贷款

投向悄悄转向城市地区，从而背离了村镇银行设立时的目标定位，支农效应被削弱。因此，必须制定相应的政策、制度以使村镇银行有足够的内在动力为农村经济发展提供金融服务，保障实现其目标定位。

(五)业务种类单一，缺乏吸引力

根据银监会的规定，村镇银行拥有许多与普通商业银行基本相似的功能。但在实际中，与一般商业银行相比，村镇银行的业务种类还比较单一，其业务处理系统还是基于简单的内部网络。目前，广西的村镇银行还没有接入中国人民银行的清算系统，现代银行的结算方式还没有形成，信用卡及电子银行等业务都很难开展。另外，村镇银行的网点也比较缺乏，无法给客户带来便捷的服务，这些都使村镇银行的吸引力减弱，无法跟普通商业银行竞争。

(六)管理水平不高、人员素质较差

广西村镇银行从业人员管理水平与业务素质是制约村镇银行发展的一个重要因素。目前，村镇银行在管理水平和从业人员素质方面与一般商业银行有一定的差距。以广西柳江兴柳村镇银行为例，今年8月12日其在网上发布的招聘信息中对学历的要求为大学专科（含）以上学历，而一般商业银行大多要求要本科（含）以上学历。然而，农村金融问题比较复杂，这对从业人员的管理水平与业务素质提出了更高要求。这两者之间的矛盾使村镇银行无法根据其市场定位和农村金融需求的特点进行金融创新和提供有效的金融服务。

三、促进广西村镇银行发展的建议

(一)结合广西特色农业，加强金融产品创新

自2010年中国-东盟自由贸易区建成后，当年广西与东盟贸易双边额达到65．3亿美元，比上年同期增长31．9％，这将给广西带来巨大的商机。广西拥有丰富的农产品，具有发展特色农业的优越条件，这也为村镇银行在广西农业发展中发挥重要作用提供了基础。因而，广西村镇银行应努力结合东盟市场、结合特色农业进行金融产品创新，支持特色农业的发展，增强广西农产品的竞争力，从而形成金融、经济之间相互促进式的发展。在日常经营管理中，村镇银行要“以市场为主导，以客户为中心”，结合特色农业进行金融产品创新，以灵活的方式提供更能满足客户需求的金融服务。

(二)提高吸存能力、扩展资金来源渠道

政府和村镇银行要利用各种媒体和平台向公众加大宣传力度，介绍村镇银行的性质及其开展的相关业务，增进社会公众对村镇银行的了解。建立存款保险制度，从而使客户能放心的把钱存到村镇银行。存款保险制度是一种保护存款人的利益、维护银行的信用、稳定金融秩序的制度。它指的是由各类存款机构按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，建立保险准备金，一旦成员机构发生经营困难或倒闭时，即可受到存款保险机构的救助，从而起到保护存款人利益的作用。该制度对不同规模、性质、背景的存款机构的保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素，这更加有利于促进存款银行的良性竞争和健康发展。另外，为进一步扩大村镇银行的资金来源渠道，人民银行可给予村镇银行一定的支农再贷款，扩大村镇银行的资金实力。在资产业务方面，村镇银行应加强自身的业务水平，积极与农村信用社和邮政储蓄银行等金融机构进行竞

争，争夺市场份额。同时，村镇银行应当培养自身优势，重视其他银行所不擅长的小额贷款业务，填补市场空白。

(三)加大政策扶持力度

由于村镇银行起步晚，实力有限，盈利水平低，因而政策支持在村镇银行发展过程中是必不可少的。在税收政策方面，国家应给予村镇银行的营业税率与农村信用社的优惠税率相同，即3%，从而减少村镇银行经营成本。同时，政府还应提供一定的财政补贴政策来提高村镇银行开展农村业务的积极性。一方面要对完成目标的银行给予奖励和补贴，另一方面对有违规行为的银行进行处罚，建立一套完整的奖、罚激励机制。中央银行可放宽村镇银行的利率政策，使其定价更加灵活，帮助其拓展市场。针对农村金融高风险、低收益的特征，政府通过建立这种风险和收益相称的激励机制，在很大程度上可以激励村镇银行农村金融服务的开展。

(四)健全风险监控机制

借鉴平果国民村镇银行的成功经验，村镇银行可以用农户联户担保贷款、农业企业担保贷款、林权证质押贷款、个体工商户抵押贷款等多种方式控制农村信贷风险。在具体的实践当中，应结合本地区的实践情况，建立符合实际的担保机制，进一步扩大农村抵押担保品范围。根据制度经济学的观点，明晰产权，建立公开透明的农村土地使用权、牧场及其他不动产的抵押登记、交易制度，扩大抵押品的范围，从而使农村的金融需求更容易得到满足，进一步优化资源配置。另外，为了分散农村地区生产经营中的风险，可以引入保险机构进入农村金融市场，为农业提供保险服务，降低农业生产的风险。最后，要完善

农村地区信用记录，加快农村信用体系建设，为资金需求者的信用风险评估、监控奠定基础。

(五)切实加强金融监管

金融监管机构应按照2007年银监会出台的《关于加强村镇银行监管的意见》中提出的“宽进入、严监管”的标准，严格根据其中规定的监管内容对村镇银行进行监管。村镇银行的经营具有高风险性和较低抵御风险能力的特征，监管部门应要求村镇银行建立起合理的法人治理结构，建立健全风险控制机制。对村镇银行发展中出现的偏离“三农”目标的问题加强监管，保证村镇银行将绝大部分的资金用于农村建设，保障辖区内的农户、个体工商及小企业对资金的需求。

(六)加强员工培训

篇6：村镇银行发展经验交流材料

村镇银行股份有限公司是3月创建成立的全省首家村镇银行，是西峰区农村信用合作联社与辖区内5户非金融机构企业法人和76位自然人出资3000万元组建的股份制金融企业。截至2010年4月底，全行资产总额3.1亿元,负债总额2.6亿元，存款余额2.6亿元，贷款余额2.4亿元，实现营业收入4333.9万

元，实现利润总额1990.5万元，税后净利润1522.9万元。各项监管指标均达到了良好银行监管标准，服务“三农”的职能作用得到充分发挥，连续两年荣获市企业家协会“优秀企业”称号，被西峰区委、区政府授予“支持地方经济发展突出贡献单位”。

村镇银行的成功组建和快速发展，主要得益于政策引导、服务支持和模式创新，基本经验和体会是：

第一，加强协调，引导扶持是瑞信村镇银行快速健康发展的有力保障。瑞信村镇银行从起初筹建到开业运营，始终加强与市、区党政部门和当地企业的协调沟通，多方宣传，争取政策，寻求支持。在筹建阶段，西峰区政府专门组织召开财政、税务等相关部门联席会议，专题研究解决村镇银行筹建工作中存在的困难和问题，区财政拨付筹建费用15万元，建委、工商等相关部门特事特办，全力配合选址、办证等相关事项，公安、消防、工商免除登记费用3500元，国税部门批准瑞信村镇银行享受与农村信用社同等税收优惠政策。在开业运行中，区政府协调有关单位尽量将农口资金存入村镇银行。市、区党政部门的高度重视和大力支持，为村镇银行营造了良好的生存发展环境。

第二，依托城市，面向农村是瑞信村镇银行生存发展的现实基础。从庆阳市情看，农村经济相对薄弱，农户收入水平较低，相当一部分农民进城经商打工，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远乡村，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，最终会影响村镇银行支农效能的发挥。鉴于此，他们提出了依托城市、面向农村、服务农民、辐射农业的筹建思路，把瑞信村镇银行设在了庆阳市政治、经济、文化中心西峰城区。正是这种区位优势，使瑞信村镇银行吸收存款有了来源，拓展业务有了市场，其业务在短期内得到了快速发展，为支持“三农”奠定了资金基础，起到了城市资金流向农村，依托城市反哺农业的作用。

第三，多元注资，科学构架是瑞信村镇银行健康发展的必然选择。村镇银行是由银行资本、产业资本和民间资本共同出资组建的，其中银行资本占25%，非金融机构企业法人出资占23%，自然人出资占52%。这种资本组合与结构，有利于规避银行机构作为发起人控股过多，把村镇银行视为自己的分支机构控制决策、干预经营的负面影响，有利于促进民主管理、科学决策的法人治理架构形成，有利于更多的企业法人和自然人股东关注村镇银行的经营，支持村镇银行的发展。一些企业法人股东将原在其他银行机构开立的结算账户撤销，在村镇银行重新开户，一些股东把自己的钱转存到村镇银行，并积极向亲朋好友宣传村镇银行业务，吸揽存款，介绍贷款，为村镇银行的快速发展发挥了引导推动作用。

第四，坚持创新，注重管理是瑞信村镇银行实现可持续发展的重要支撑。一是创新信贷品种。在充分分析当地国有银行和农村信用社信贷产品优劣势之后，研究推出了“单笔最高限额2万元，用于满足广大农户小额信贷需求”、“单笔最高限额20万元，用于满足城乡结合部个体工商户需求”和“单笔最高限额50万元，满足微小企业需要”的三种贷款。二是创新担保方式。主动赴包头市商业银行学习他们小企业贷款管理的经验，及时调整信贷策略，推出了按月等额本息还款方式。与庆阳市众信担保公司签订合作协议，由担保公司开立担保基金账户，按存入资金的两倍发放贷款，有效地缓解了银行贷款难和客户担保抵押难问题。与天安保险公司联合推出了贷款意外保险，已办理贷款保险业务36笔，保费收入3520元。三是创新管理方式。严格贷款“三查”制度，制定了瑞信村镇银行信贷操作指南，从贷前调查、贷中审查、贷后检查设计了一整套操作方案，制定了信贷风险管理操作规程，有效规避了道德风险。四是创新服务方式。在人民银行未批准开户的情况下，充分利用农村信用社网络进行结算，为解决跨行结算难题，及时与工、农、中、建四大国有商业银行协商，开通了“瑞信网银”业务，解决了开户企业的跨行结算难题。