第一篇：村镇银行发展前景
村镇银行发展自我见解
(四)竞争能力弱，需不断提升自身竟争力。营业网点少，需通过多种手段为客户提供便捷服务，社会信誉度不高，需提升社会的认可度
村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。
一)村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。 村镇银行作为
一家资本金较小的金融机构， 抗风险能力相对较弱。 截止 2009 年 6 月
末，平均每家的实收资本为 4000 万元左右，且均是这一二年设立的，相
对来说赢利能力也较弱。 特别是面对复杂多变的经济金融环境，必须从
以下几方面高度重视风险控制，一是引入责任心强、善于管理的经营人
才，注重经营中的信用风险和操作风险;二是依托主发起行，加强内控控
制的技术和管理水平的提升; 三是经营层全面接受股东的监督和约束;
四是监管部门加强指导监管。
(二)社会信誉度不高，需提升社会的认可度。 村镇银行作为新型农
村合作金融机构的代表，在社会和客户中的信誉度不高，客户的认同度
低，在组织存款和业务拓展的过程中会遇到一些困难。 因此提高社会信
誉度也迫在眉睫，须从以下三方面着手：一是加强自身建设，从硬软件进
行建设，营造良好的发展氛围;二是加强与政策相关部门的合作，利用政
府信誉提高村镇银行的信誉度;三是充分利用股东的资源。 村镇银行在
设立初期吸收的股东在当地具有一定的资源优势，要充分发挥股东的社
会知名度、信息渠道等优势来开展工作。
村镇银行设立的县域性，其根本是要成为该县域的金融中心，以村镇银行为中心形成本地的金融环流
因此村镇银行的发展不应仅仅模仿一般大型商业银行的经营模式，在遵守法律及相关规定的前提，应该因地制宜，形成多元化金融的经营方式
因此在发展初期，将资金分成几部分
村镇银行具有政策性和盈利性2部门政策
将初始资金分为几部分，主要2山东省农村农业发展，
第二篇：村镇银行发展现状[1]
1.1定义
所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
1.2发展历程
近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)，村镇银行应运而生。
在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%;存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%;贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%;1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。
1.3主要模式
1.3.1孟加拉村镇银行简介
孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者( 96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款 - 1 -
总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。
1.3.2孟加拉村镇银行模式
孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30- 50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。
1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结
第一，以穷人为对象 提供以免担保贷款为主体的综合服务
小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是
免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。
第二，以自愿为原则 建立穷人自己的组织和相应的运行机制
孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。 第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系
尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。
第四，以政府支持为前提 与政府保持密切合作关系
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孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。
第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新
从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。
第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队
每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。
4.前景分析
4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破
由于小企业自身特性，使其在发展过程中受到了很多因素的制约，融资难是阻碍其发展的重要因素。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困;同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。
不同于大多数金融机构重大轻小的情况，定位于农民和小企业贷款的村镇银行，贷款门槛较低，贷款额度小，致力于解决小企业的切身问题;并且其重大意义被国内外的成功实践所证实。因而，在这一金融机构创新过程中政府、村镇银行和小企业都应该用积极的态度去应对，结合市场实际情况，加强风险控制。相信只要措施得当，村镇银行对小企业的贷款是一种双赢的结果。
4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂
当前我国正面临着建设社会主义新农村的艰巨任务，农户和农村基础设施建设等对金融的需求都与日俱增，在广大农村地区，我国的农村金融长期不能够满足农民和农村中小企业的需求，使他们陷入贷款难的境地，潜在地损害着他们的利益和阻碍着农村经济的发展。这对农村金融服务体系提出了全新的挑战，村镇银行就是顺应这个需求产生的创新性金融产物。
村镇银行的建设立足于“三农”，是为农村、农业和农民服务的金融机构。它的成立是国家站在农民权益保护的立场下做出的与时俱进的决策，意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，是解决我国现有农村地区金融体系问题的创新之举，也是促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成的必经之路，促进农村经济社会和谐发展和进步。
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4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军
农村非正规金融的规模是十分庞大的，但是由于其长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用，比如：会影响利率政策的实施、投机性强等。村镇银行的建立可以将分散的民间资本纳入到规范的金融系统，使得非金融市场的负面影响得到明显降低，从根本上保障民生利益。最后，有利于留住农村的资金，真正实现为农民谋利益的目的。我认为作为新生事物的村镇银行尽管正受到筹资困难，业务品种单一，社会影响低等问题的困扰，但是其中也蕴含着村镇银行的优势和机遇，村镇银行的设立有助于改变农村金融格局，调动一切积极因素，为农村经济服务，从而推动新农村建设。因此，应在总结试点地区经验的基础上，因地制宜，不断完善各项机制，大力推广村镇银行，实现村镇银行的可持续发展，完成其为新农村建设和农民服务的目标。
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第三篇：村镇银行发展前景的调查与分析
一、破茧而出的村镇银行
2006年12月20日，中国银监会出台了农村金融的新政策—《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，目的是通过大幅度开放银行业金融机构的准入门槛，以期改变农村金融市场日渐萎缩的不利局面。2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，随后吉林、甘肃等试点省份也相继成立了村镇银行和合作信贷机构。目前，首批36个试点单位全部分布在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海六省(区)，2008年试点省份才会扩大到15个左右。温家宝总理在2007年的《政府工作报告》中强调要适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构，探索发展适合农村特点的新型金融组织，这更为农村金融体制改革注入了“强心剂”，标志着我国农村金融改革将迈入一个新的发展阶段。
按照《村镇银行管理暂行办法》的界定，村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于商业银行的分支机构，属于一级法人组织，境内外的银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设村镇银行。最近一段时间内，村镇银行作为新生事物受到社会各界的密切关注，那么万众瞩目的村镇银行能否真正担当起贴近“三农”和服务于“三农”的重任呢?村镇银行的诞生是否能够有效补充农村信用社的空白，从而建立完整的农村金融体系，并最大限度的吸引资金流入农村市场，以适应农村经济快速发展的要求，支持我国社会主义新农村的建设呢?分析农村市场农户的金融需求与供给情况，寻找其业务开展的立足点不失为一个合理的路径!
二、我国农户金融需求与供给变化轨迹
(一)90年代末期我国东中西部地区的金融需求满足程度分析
90年代末期，我国的国有商业银行还没有从农村地区大规模撤离，因此就金融机构的分布而言，包括各国有商业银行、农村信用合作社及官办但并不十分合法的合作基金会。在经济发展程度不同的地区农户的金融需求程度有较大的差距。
温州地区依靠多种经济形式，特别是个体和私营经济迅速实现了农村国工业化和城镇化，农村金融呈现出多样化趋势，发挥了不可替代的作用。90年代后金融活动更加活跃，
各类机构迅速增加，包括国有商业银行(工行和农行)、农村信用社(独立的法人，10家分支机构)、城市信用社(钱库城市信用社)民营金融机构(江南金融服务部、钱兴经济服务部、横街基金会)。根据调查这些金融机构有各自的活动空间和服务对象。国有商业银行主要为大企业大项目服务，农村信用社和民营金融机构为众多的中小企业和居民家庭服务。农村信用社的贷款中个人家庭贷款占90%，城市信用社中个人家庭贷款占85%。远远超过全国其他地区，温州经济的快速发展很大程度上得益于当时被选中作为金融改革试点地区，金融机构多样化。多样化的金融机构满足了多样化的金融需求，推动了农村经济的发展及农村的工业化和城镇化进程[①]。
根据张元红对湖北汉川福星村的调查，农户的金融需求较为有限，存贷款差别突出，平均每户拥有的贷款额只相当于平均每户存款余额的1/40，不仅如此即使十分有限的贷款在农户之间的分配也极不均匀，贷款最多的农户得到全部贷款的88.5%，收入较低的农户几乎不仅存款很少，也得不到任何正规金融机构的贷款。[②] 据调查有近70%的农户有贷款需求，但只有2户从农村信用社得到贷款，2户从基金会得到贷款。但相比而言农户从民间借贷得到的贷款是从金融机构获得贷款的14.5倍。却无法得到满足。相比而言存款虽然不多，但存款需求基本得到满足。贷款不能满足的主要原因在于无抵押担保或抵押较少、手续复杂、没有关系等。
而西部地区的基层金融服务体系更为单一，国有商业银行退出后，主要有农村信用社和邮政储蓄机构，民间金融机构缺乏，邮政储蓄机构只存不贷，因此农户贷款比例相对较低。根据王丽萍等对陕西248家农户的调查分析，90年代末农户来自金融机构的贷款不足15%，绝大部分资金需求由民间借贷解决[③]。而贷款需求没有得到满足的原因主要是没有抵押担保品。
(二)目前我国东中西部地区金融需求满足程度情况
经过5年左右的发展，我国目前农村金融市场上可谓中国农业银行、农业发展银行和农村信用社“三足鼎立”。但对于中国大多数地区(特别是不发达地区)的农民而言，面对的仍然只是农村信用合作社。一是中国农业发展银行主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村基建贷款等，根本不与个体农户发生信贷业务关系;二是中国农业银行在很
多乡镇及其乡镇以下地带，根本没有分支机构。原来不少设置在乡镇的分支机构，在“减员增效”的呼声中被大量撤并;三是曾被人们视为正规金融组织之外的农村金融合作基金会，由于一开始就不具备法律地位，管理不够规范，发展过快出现了一些问题，在1996年8月国务院“关于农村金融体制改革的规定”就已经明确要对其进行整改。目前大部分地区已经不复存在。因此作为农村金融体系的基础，信用社事实上已成为农民金融活动的主要中介，在不少边远的农村地区甚至是唯一合法的金融机构。根据银监会的调查，我国每个乡镇仅有
2.13个金融网点，在行政村的覆盖率仅为3.2%，65.4%的乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构[④]。而农村信用社是否满足了农户的贷款需求呢?
2003年开始我国开展农村信用社改革试点，推广农户小额信用贷款、小额担保贷款和联户联保贷款，以满足农户的金融需求，使得农户贷款家数和规模都有了不同程度的上升。按全国2.49亿农户计算，约50%的农户有贷款需求，在农村信用社有效俄信用贷款和联保贷款的达7000多万户，占有贷款需求农户的60%，农户的借贷资金规模超过5000亿元，来自银行、信用社等正规金融机构的资金占30%[⑤]。分地区来看，各地农户的贷款需求满足程度存在较大的差距，新疆伊犁自治州是贫困地区，其小额担保贷款的覆盖面不足10%，占州人口4.4%的贫困农牧民更是被排除在正规金融服务体系之外，自治区重点贫困村—霍城县兰干乡阳光村，全村有贫困户244户，占总户数的69%，2005年只有11户得到信用社贷款，仅占贫困户的5%左右。湖北省小额农贷余额90余亿元，428万农户得到小额农贷支持，占全省农户的43%;江苏泰州的农户贷款面达到45%，其中有效贷款需求面为99%。从上述分析，我们可以看出目前东、中、西农户的贷款需求和供给满足的差距仍然较大，东部地区大部分农户贷款需求基本可以得到满足，而广大贫困地区和贫困农户的贷款需求满足程度很低。特别是年平均收入在3000—5000元之间的农户,家庭生计完全依赖于土地。其贷款的目的主要是医疗或者为子女上学,家庭状况在短期内不会得到明显改善，其还贷能力往往受到信用社的质疑，再加上他们既无担保人，又无抵押品，贷款需求当然得不到正规金融机构的支持。这部分农户的私人借贷比例往往接近70%。
从上述农户金融需求的变化轨迹我们可以看出，随着农村信用社小额抵押贷款、小额信用贷款及联户联保贷款业务的推出，我国东部、中部地区的贷款需求满足度已大大提高，贷
款需求没有得到满足的农户主要是贫困农户，而西部地区贷款需求满足程度低的主要原因也在于贫困农户的比例较高!既然如此，《意见》调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策适用于中西部、东北和海南省的县(市)及县(市)以下地区，以及其他省(区、市)的国定贫困县和省定贫困县选择在经济发达程度相对较低的内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海六省(区)进行试点确实有其合理性。
但是在业务开展过程中村镇银行是否有足够的竞争力吸引优质客户，如果重点为贫困农户服务的话，村镇银行能否生存下去呢?
三、村镇银行的主要业务及发展前景
一改我国金融机构进入的高门槛，村镇银行的进入强调低门槛、严监管。“低门槛”就是适当降低机构和业务的市场准入条件，从机构种类、资本限制等方面，大幅降低了农村新设金融机构的准入门槛，合理增加农村地区金融机构覆盖面，支持村镇金融机构积极创新符合客户合理需求的金融创新产品。“严监管”就是强化监管措施，实行“刚性”市场退出约束。根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，监管部门合理确定了新设银行业金融机构的注册资本。一是在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。二是在乡(镇)新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元;在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。三是商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。在如此的低门槛下，我国首家村镇银行—四川仪陇惠民村镇银行成立后其经营方针确定为为当地农民、农业和农村经济提供标准化的银行产品与服务，发放贷款应首先满足县域内农户、农业和农村经济发展需要。其贷款主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款金额不超过2万元，贷款手续简单方便，只凭信用、无需担保即可获得。与农信社的小额农户贷款而言，的确有利于满足贫困农户的贷款需求，但这种做法是否符合银行的经验做法?村镇银行的进入标准虽然较低，但却要按市场化原则运营，以盈利为目的。在偏远落后的地区经济金融运行环境较差，新生的农村金融机构如何生存并实现可持续性发展是改善农村金融服务的关键。对村镇银行而言考验其生存前景的有两点：盈利能力和风险管理能力。
一般而言，市场化经营的银行业金融机构降低和分散风险的途径有三种：抵押、担保和利率覆盖风险。广大的农村信用社即是如此。而不能从信用社得到贷款的农户往往不是难以提供有效的抵押担保，就是很难承受高利率，是典型的弱势群体。即使如此小额农贷规模小、成本高、风险高的特点，也使得农户贷款业务量很大的信用社盈利状况并不好。虽然事实上弱势群体希望以较高的利率换取迫切需要的资金，但随之而来的是偿还能力问题。村镇银行主要在农村开展业务，运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润低。在社会普遍缺乏对弱势金融群体补偿机制的情况下，贫困农户能够在规定时间内赚取相应的收益及时归还银行贷款关系着村镇银行能否在竞争中成长，在发展中壮大，能否实现可持续发展，真正成为农村金融体系的主力军。
即使抛开弱势金融群体的承受力，村镇银行能否通过合理的定价机制设计出适合不同层次需求的金融产品也是迫切需压迫解决的问题。对弱势群体的金融服务，要求银行通过精确计算风险与成本合理对贷款进行定价，通过贷款利率覆盖风险，在保证金融机构取得预期利润的前提下，为弱势群体的发展提供无需抵押担保的融资产品。这严重挑战了村镇银行的风险防范能力。
银监会为了防止村镇银行一哄而起，造成金融秩序混乱，在“宽准入”的基础上实行“严监管”，加强金融监管，强化监管措施，实行“刚性”市场退出约束。按照《意见》要求，村镇银行要按照现代金融企业制度的要求，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，提升其经营管理和支农服务水平，这对服务于社区的村镇银行而言需要不懈的努力，否则村镇银行的发展前景将不甚乐观，市场退出行为将非常普遍，危及村镇银行的发展。
第四篇：村镇银行运行问题与发展思路
徐军
中国经济发展存在着明显的“二元化”结构，由此带来城乡融资的“二极化”，即城市融资享受“普惠”制，而“乡下”镇融资享受不到公平待遇。对此，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(简称《意见》)，2007年1月22日印发了《村镇银行管理暂行规定》(简称《规定》)，村镇银行应运而生，但在运行过程中出现了一些共性的问题，应当引起相关部门的高度重视。运行中的问题
建立村镇银行的初衷是解决中国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成具有十分重要的意义。但在发展中还存在一些问题。
首先是制度设置的问题。由于《规定》规定了“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构”等要求，所以要防范控股行试图垄断经营，有违设立初衷的问题。此外，小股东关爱的程度不深，地方政府关注程度也不够。其次是政策扶持的问题。尽管银监部门颁发了《意见》和《规定》，并出台多项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但相关部门没有出台明确的配套政策。
此外还有业务经营和防范风险的问题。村镇银行信贷投向主要是“三农”，而“三农”对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，救助机制也较
差。此外，中小企业信用担保机构虽然有，但大多是喜好为“成长型”中小企业担保，而对分散类农户不愿意提供担保。
最后是金融监管的问题。村镇银行是新生“婴儿”，还不适应银监部门“三个办法一个指引”的“严监管”。控股的股东希望村镇银行移植自己的经营理念管理制度，村镇银行难以发挥自己的主观能动性。
发展中的思路
村镇银行作为中国银行[2.92 0.00% 股吧 研报]业的新生力量，在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用，但也必须正视发展过程中存在的上述问题，力求做大做强做优村镇银行。
首先是法人治理合理化，放宽参股领域，允许证券、信托、企业和自然人参股，满足不同层面的金融需求，还要完善法人治理结构，充分发挥好董事会、理事会的作用。最后是实行全方位市场化运作，保证村镇银行的科学发展。第二是政策扶持多元化。推行优先扶持政策、要落实财税政策，对人民银行在支付结算、征信系统、现金供给、支农再贷款等方面给予大力支持。
第五篇：村镇银行发展亟需解决三个问题
一、服务“三农”的目标设定与商业银行行为的管理方式冲突
国家设立村镇银行的目的主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。而各地银监局对村镇银行的管理完全依照对商业银行的管理方式进行，对注册资本金、存贷比等指标实行严格管制。这样目标设定和管理方式之间就发生了冲突和矛盾。农业是弱质产业、农民是弱势群体和分散的个体、农村地区是欠发达地区，它们使对“三农”的贷款风险要大于对工商业的。利用对以非农存贷为主的商业银行管理方式，让村镇银行去经营比非农存贷为主的商业银行所经营产品——工商业存贷风险都大的产品——涉农存贷，即使利率高一点的前提下，这也是不公平的而且也很难做到。所有村镇银行对此都有反映。因此让村镇银行今后能够生存下去，或是国家主动改变当初对村镇银行的目标设定，但这是不可能的。如果改为服务非农，就违背了国家设立村镇银行的初衷，村镇银行也就没有存在的必要了。或是村镇银行被动改变国家对其的目标设定，主要服务工商业及城市。当前一些村镇银行已开始有这种趋向。但这与国家设立其的目标是相悖的，国家也决不会让其长期、大规模进行甚至会把其撤消掉。
在目标设定和管理方式发生冲突的情况，从上述分析可以看出，改变管理方式对管理方——国家和被管理者——村镇银行来讲，都是最好的选择。在管理方式改变方面，村镇银行希望在现有管理方式的基础上，政府能够给予有别于其他商业银行的政策，在注册资本金使用和存贷比方面对它们放宽点、税收优惠的年限能够长点等，使其能够在和其他发展已久、实力雄厚的商业银行竞争中先生存下来。其实最好的解决方法是建立涉农贷款风险补偿机制，降低对涉农贷款的风险。由于涉农贷款风险比较大，保险公司不愿意对涉农物质保险，因此这种风险补偿机制应该在政府的主导下，由政府、村镇银行和保险公司参加。
二、“三农”概念的扩大与否
“三农”是村镇银行的主要服务对象，各地银监会对与此相关的贷款有明确的指标要求。据调研情况来看，涉农贷款额占总贷款额的比例最低要求也在55%以上。涉农贷款风险比较大，村镇银行为这种躲避风险，就随意扩大“三农”尤其是“农民”和“农村”的概念。农民以户籍上的农业人口为准，农业人口进城创业和从事非农产业也计算在涉农贷款之内;农业，包括在城镇里进行的农产品加工;农村就直接定位在县域之内。村镇银行这种扩大“三农”概念的行为，使吸储的农村地区存款再回到城镇特别是县城所在镇、所发放的贷款再多为工商业服务，不能真正起到服务“三农”的作用。“三农”概念的大小成为当前村镇银
行和国家相博弈的焦点，也成为村镇银行的国家设定目标能否达到的关键。如果不能及时对“三农”概念做一个妥切的界定，就会重蹈当年中国农业银行和农村信用社逐渐从农村地区撤出来的覆辙，背离国家设立村镇银行的国家目标。目前这是一个非常值得担忧的问题。
政府对此应该早点对“三农”概念做清晰界定，阻止村镇银行随意扩大“三农”概念的行为。我们建议：对于农民的界定，应该以职业为准，限定为从事农业的生产经营者;农村的地域范围，因为县城所在镇比较发达而且其发展所需资金也比较容易从国有商业银行获得，所以限定在此之外的区域比较好;相应地，农业指在县域范围内的生产经营和在县城所在镇外进行的加工。
三、认知度低造成吸储难
吸储难是所有村镇银行当前遇到的最大问题，这也是关系其能否生存的另一个关键问题。没有存款自然就无法贷款，村镇银行也就无法运转。从调查统计数据看，目前几乎所有村镇银行的存款都依赖于地方政府给予支持的对公存款，占其存款总额的90%左右。而对银行发展至关重要的个人、企业存款很少，占其存款总额超过10%的很少。究其原因，村镇银行认为除网点少、有折无卡、农村剩余资金有限等因素外，重要的是存款者对它们的认知度低。国有商业银行经过多年经营，在人们心中已留下根深蒂固的良好印象，而村镇银行刚开始创办，人们对这一新生事物不熟悉，在心理上还不十分愿意接受。同时他们认为村镇银行是民办银行，在其处存款没有在国有商业银行处存款保险。基于这些因素考虑，人们往村镇银行存款的愿望不是很强，行为也不是很积极。吸储的多少决定着放贷能力的大小，因此吸储难成为制约村镇银行进一步发展的主要因素。
要打破这种困境，村镇银行应该在建立一年后赶紧在乡镇设立分支机构，方便人们办理存贷款业务;选择合适的媒体(包括电视、广播、网络、报纸等)，积极宣传自身具有的优势，让人们尽快认识、了解村镇银行的性质和服务内容;建立行业协会，联合起来和人民银行协调，早日建立银行支付结算系统、加入人民银行企业信用信息基础数据库和个人信用报告查询系统，提高存贷款的办理速度。这些措施可以提高村镇银行的知名度，促进人们对其的信任度，进而提高人民到村镇银行存款的意愿。另外，政府也可允许村镇银行在地级市设立分支机构，用于专门吸储，把吸储来的存款投放到“三农”上来。