对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议（精选6篇）

篇1：对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

中小企业作为国民经济的重要成分，对我国经济持续、稳定、协调发展起着重要作用。内蒙古中小企业多,中小企业在改善经济结构、促进就业、实现社会和谐发展方面做出了巨大贡献。但是中小企业在发展的过程中也面临许多问题，其中，融资问题难是摆在中小企业面前的首要问题，影响了中小企业的健康发展，不利于国民经济的健康发展和扩大就业。因此，解决中小企业融资问题尤为重要。

一、内蒙古中小企业发展现状

近年来，内蒙古中小企业不断发展壮大，在内蒙古经济总量中的份额越来越高，成为全区经济社会发展的主要支撑。在调整经济结构、促进市场繁荣、引进和建立市场竞争机制等方面发挥了重要作用。截至2011年6月末，自治区中小企业和个体工商户共计97.19万个，创造了全区70%左右的GDP和50%以上的税收。

二、内蒙古中小企业融资基本情况

随着中小企业的快速发展，中小企业资金的需求也迅速上升。近年来，自治区金融机构不断加强对中小企业的信贷倾斜，改善了中小企业融资难问题。截至2010年底，全区中小企业贷款余额达到2326亿元，中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的49%，占全部贷款余额的32%，同比增长37%，高于全国中小企业贷款余额增速15个百分点。但全区中小企业在融资过程中仍存在许多问题。

（一）总体融资能力差

中小企业大多处于规模小、附加值低、经营粗放的初级阶段，企业竞争力相对较弱，利用外部资源的能力差，生产经营主要靠自身积累，很难通过外部融资获得更加充足的动力，85%以上中小企业存在融资难题。

（二）银行贷款是中小企业融资的主渠道

近几年，民间融资十分活跃，但其仅占中小企业融资额的14%左右。中小企业主要通过银行融资。总体来看，在银行融资渠道中传统贷款、贴现最为常见，非信贷融资占比较少。企业贷款绝大多数以抵押、担保等方式获得，质押贷款、信用贷款较少。非信贷融资中，承兑汇票贴现是企业运用较多的一种融资渠道。

（三）短期融资难度降低，长期融资严重不足

大多中小企业业务期限短，需求急迫，因此，短期融资需求较多。随着中小企业的发展，需要期限较长的中长期信贷和权益性资本，但大部分金融机构现有的信贷政策仅对这些企业开放短期信贷业务。

三、内蒙古中小企业融资存在的主要困难

（一）自身缺陷

一是中小企业经济效益差。中小企业由于规模小，缺乏技术创新能力，在完全竞争的市场情况下，导致利润率低、经济效益差。二是偿债能力低下。与大型企业相比，中小企业资产负债率高，自有资本比率低，长期偿债能力不足，流动负债占总负债的比例高，债务结构不合理。三是可供抵押的资产不多。目前，银行对中小企业信贷投放以抵押贷款为主，而中小企业主要是劳动密集型企业，缺少足够的抵押资产，并且变现保值能力较低，抵押率不高。另外，办理财产抵押贷款业务时，需要办理房产评估及抵押登记手续，评估费、手续费过高，这些费用超过贷款利息，甚至超出民间借贷利息，无形中提高了融资门槛。四是信用观念淡薄。如企业多头开户，多头融资现象突出。中小企业财务管理水平低，账册报表不全不实，银行贷款可控性差。同时，个别企业拖欠不还银行贷款时有发生，致使中小企业贷款信用风险加大，银行信贷人员对企业放贷心存戒心。五是中小企业人力资本缺乏，高学历专业人才不愿到中小企业就职。人力资本的短缺直接影响到企业的生存能力和融资能力。而且由于中小企业内部管理缺乏规范性，大多数中小企业还存在家族式管理和道德风险问题。

（二）主融资渠道不畅

虽然银行信贷在企业融资总额中所占比重最高，但就中小企业而言，有贷款需求的企业多，实际获得贷款的企业少。一是银行业金融机构对贷款责任人实施责任终身制，使得信贷人员“望贷生畏”，宁愿不发放贷款，也不愿终身挂钩。由于对过失惩处过于严格，导致银行信贷人员消极谨慎操作，形成了“慎贷”、“惜贷”现象。二是银行中小企业贷款审批时间过长、手续繁琐，使不少中小企业“知难而退”。据调查，全区得到贷款的中小企业只占申请贷款企业的40%。

（三）金融机制及多层次资本市场体系缺失

随着我国金融业改革发展和金融服务的不断创新，新的金融工具、金融产品不断出现，企业可供选择的融资渠道增加。除贷款和贴现之外，金融机构还为企业提供了包括融资租赁、贸易融资、担保融资、信托融资以及各种票据业务融资、应收账款、质押贷款、股权质押贷款等方面的服务。但从中小企业的情况来看，银行融资的渠道主要集中在传统的抵押贷款、担保贷款和票据贴现上，企业未能充分利用现有的金融资源和条件，实现多元化融资，进一步拓宽新兴的融资渠道。现行金融体制对中小企业的限制往往大于对大型企业的限制。第一，无论是国外国内，还是内蒙古地区的中小企业，利用股票和公司债券都受到现行制度的种种限制，这使得中小企业的资金来源非常狭窄。第二，一些银行出于中小企业贷款规模小、次数多的考虑，采取歧视小客户与零散客户的政策，提高对中小企业贷款的利率。第三，自治区的信用担保制度，尤其是对中小企业的担保，大大落后于市场发展的要求，中小企业的贷款常常因为找不到担保而不能实现。第四，内蒙古地区的私募股权市场和基金市场处于幼稚期，中小企业很难获得风险投资的青睐。

（四）政府支持及制度保障真空

针对中小企业融资难的状况，自治区政府出台了一系列的法律、法规、政策，希望从法律上对中小企业提供保障，为中小企业的融资营造一个良好的外部环境和提供制度保障。如2009年《内蒙古自治区人民政府关于进一步促进中小企业发展的意见》的出台，为全区中小企业快速健康发展提供了有力的政策支持。有关法律、法规及政策的出台，虽然从制度的形式上为中小企业的创立、发展及融资提供了相应的法律保障，但是它们在很大程度上缺失法律应有的刚性约束，更趋于政策性的因素，并没有提供更多实质性的措施。

（五）民间融资成本过高

目前，中小企业可通过企业间拆借、民间借贷、内部集资等多种方式筹措资金。但从调查的情况看，中小企业考虑到民间借贷利率过高，对通过民间借贷融资有所顾虑。有的中小企业长期通过民间融资，造成财务成本高，生产经营困难。同时，内部集资涉及各方面问题较多，自愿还是摊派、合法还是非法，以及企业经营发生困难后的偿还问题，都给企业造成了一定的压力。

四、解决内蒙古中小企业融资难的对策建议

（一）应进一步提高经营管理水平，强化信用意识、责任意识，为融资创造有利条件

一是加强内部管理，建立健全财务制度。中小企业要在切实把握市场，调整产品结构的同时依法经营、诚实守信，履行社会责任，学习和采用国内外先进的管理理念、方法和手段，推进管理创新，提升效益。要加强内控制度建设，健全财务会计体系，加强财务信息披露，及时、准确地向开户的金融机构提供完整的会计报表，推动企业管理上水平，为建立和维护良好的银企关系，赢得商业银行的支持奠定基础。二是加强人才培训。中小企业要认识到人才的重要性，提高企业员工的素质，把人才培训摆在议事日程。要自觉维护劳动者权益，加强安全保护，改善生产条件，按时足额缴纳社保资金，积极发展和谐的劳动关系，促进社会稳定和谐。

（二）构建多层次的中小企业金融服务体系，解决中小企业融资难题

一是加快城市商业银行发展步伐，应允许经济效益好的城市商业银行开展跨地区的经营活动，允许其通过兼并等方式扩大自身的经营规模和资金实力。二是大力扶植和发展中小金融机构。成立专门服务于中小企业融资的小额信贷机构和其他中小金融机构，打破商业银行的垄断格局，促使股份制商业银行以及城市商业银行等中小银行调整市场定位，增加金融市场的竞争压力，强化金融机构向中小企业提供服务的能力，促进中小企业金融服务的改善。三是采取政府专项财政预算和民间机构相结合的方式，建立起一套扶持中小企业发展的融资机制。例如，可以采取政府直接投资和政府担保的形式来支持中小企业的发展，一般由政府、银行、保险公司、担保公司、大型企业等共同投资组成投资协会，不仅向新创立的企业提供启动资金，为发展中的中小企业提供资金，而且提供财务、信息、法律等各方面的咨询服务。四是促进风险投资、股权投资、融资租赁、典当等非银行融资工具和市场的发展，为中小企业提供多渠道的融资服务。鼓励优质的、发展前景良好的中小企业通过创业板市场等途径直接融资。

（三）更新国有商业银行的经营理念，拓宽中小企业融资渠道

基于中小企业与银行存在信息不对称的客观事实，商业银行应建立信贷风险的动态评估体系，对中小企业的创新能力、创业者的全面素质、企业的经营计划等关键要素进行动态跟踪评估，阶段性地预测企业未来的成长能力、盈利状况和风险等级，并通过金融产品创新加以支持。一是建立全新的无形资产担保抵押方式，以知识产权、股权、产品品牌和技术成果等作为抵押发提供信贷支持，并积极开展网上联保方式争取信贷资金。二是开展透支和贷款承诺业务，通过类似于远期合约的形式加大对中小企业的授信贷款业务。三是大力发展资产证券化和信托业务，加大对企业在节能减排和环保方面的信贷支持。

（四）建立健全中小企业信用体系和综合信息平台

从银行内部到社会中介机构应尽快建立一套完善的信用评估体系，通过信用体系的推广，逐步培育中小企业的信用观念，引导企业依法、诚信经营。政府有关部门应主导建设有关中小企业信息状况和经营信息方面的综合信息系统，整合中小企业工商管理、税收、水电费、主要经营管理人员等方面的信息，提高小企业的信息披露水平，降低信息不对称性。例如，可以在企业征信系统的基础上构建金融信息平台，及时向各金融机构发布项目信息、信用企业名单和有关政策信息。

（五）大力发展产权交易市场

内蒙古现有的产权交易中心、公共资源交易中心和矿产资源交易中心，因规模小、发展滞后、透明度不够等因素未能发挥应有的作用，因而应积极扶持和培育产权交易市场及场外融资中介机构的发展，促进企业的产权、股权的流动和合理重组，提高公司资产质量和使用效率，活跃证券场外交易市场，以促进企业的产权转让和股权交易。建议在政府的干预下，认真研究内蒙古地区的产权交易发展状况，充分应用现代科技和网络的便利，通过资源整合发展壮大实现产权交易中心的规模化和信息化运作。

（六）加快法律法规配套建设，为中小企业发展创造良好的法律环境

国外经验表明，通过立法确立中小企业的地位，保护中小企业的合法权益，对中小企业实现可持续发展意义重大。建议立法机构围绕扶持中小企业的发展，修改《公司法》及相关法律法规，完善《中小企业促进法》的配套实施细则，明确中小企业可以适用简易公司治理结构，细化有限责任公司向股份有限公司转化的规定，在投资核准、融资服务、财税政策、土地使用等方面出台具体的扶持措施。

(作者单位：内蒙古师范大学经济学院)

篇2：对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

摘要：近年来，内蒙古地区的经济取得了快速的发展，尤其是中小企业已经成为内蒙古地区经济发展的重要因素和最活跃的因素，然而融资难的问题一直是困扰企业进一步发展的制约因素，本文从理论方面探讨了内蒙古地区中小企业融资的现状，并结合企业发展现状提出解决融资难问题的建议。借鉴发达地区经验，促进内蒙古地区经济健康稳定的发展。

关键词：中小企业；融资；商业银行；抵押

内蒙古中小企业融资的基本情况

近年来，随着经济的迅速发展，内蒙古自治区中小企业综合实力和发展后劲明显增强，已成为全区经济社会发展的重要力量，促进了本区的就业，调整了经济结构，促进金融市场的发展等方面发挥了巨大的作用。根据内蒙古的经济社会统计年鉴，截至2011年 6月末，内蒙古自治区中小企业和个体工商户共计 97.19 万个，创造了全区70%左右的GDP和 50%以上的税收，对于人口、资金的流动和集资起到了巨大的推动作用，促进了城市基础设施建设、服务业、城市化进程的发展。伴随着中小企业的快速发展，中小企业对资金的需求也迅速上升。近几年来，内蒙古自治区的金融机构不断加强对中小企业的信贷支持，改善了中小企业融资难的问题，但全区中小企业在融资过程中仍存在许多问题：

（一）总体融资能力差，主要依赖自有资金

在激烈的市场经济竞争中，各种企业不断出现，然而，中小企业大多处于附加值低、规模小、经营管理不善的初级阶段，企业之间的竞争力相对比较薄弱，生产经营主要靠自身积累，利用外资的能力较差，很难通过外部融资获得更加充足的动力，中小企业考虑到融资成本的问题，只要自己拥有的资金充足就不会想银行贷款，而且企业也不会利用财务效应，更不会轻易考虑其他融资成本，比如向小额贷款公司贷款，民间借贷等高的融资手段。中小企业融资结构的基本情况如表一。

（二）中小企业从大型商业银行融资难

在现实中，原有的大型企业相关领域的商业银行业务的竞争是相当激烈的，目前已经基本实现了一个比较平衡的状态，这种稳定的平衡状态是不容易打破的，要想打破是需要花费巨大的成本的。同时许多大型企业都在寻求市场，争取融资，这就使商业银行以后的发展增加了很大压力。所以，商业银行想要获得更好的发展愿景，就应该将眼光投放到影响巨大，数量众多的中小企业的融资业务上，从而不断增加收益，提高竞争力。然而，即使在国家宽松货币政策的背景下，信贷规模大幅增加，巨大的资金流也流向了中小企业，占中国国内生产总值的一半。目前的情况下，我国政府运用紧缩的货币政策来抑制通胀，中小企业融资难就很容易知道的。与此同时，贷款资金的安全性和盈利性一直是商业银行关注的首要问题。商业银行出于风险的考虑，多数情况下愿意把资金贷款给那些条件具备、信誉好的大企业，而规模相对较小的中小企业就不容易获得贷款资金；商业银行考虑安全方面，会花人力、物力和大把的时间去对企业的财务状况，资信水平等进行详细的调查。而同等情况下，相对于贷款给大型企业，平均成本会更高。由于内蒙古本地的中小企业具有产品结构单一，财务体系不完善，内部机制不合理，抗风险的能力较差等特点，商业银行从各方面出发，全方位的考虑，将资金贷给中小企业的概率大大降低。相关数据也表明，同期商业银行的不良贷款率仅为1.14%，而2010年小企业不良贷款率为3.3%。

（三）民间金融支持中小企业融资

中小企业从商业银行获得贷款资金有限，而且还会受到各种限制，即使贷到资金也是解决了燃眉之急，因此解决中小企业融资难的问题其中民间融资发挥着其他融资方式不能满足的作用。民间融资的方式比较灵活，为中小企业提供了很大的金融支持。据调查统计表明，在统计的327户中小企业中，27%的企业从小额贷款公司申请过贷款，截至2009年6月底，全内蒙古自治区批准开业、筹建的小额贷款公司已达到186家，注册资金总额140亿元，已覆盖内蒙古90%的旗县。其中，已开业的小额贷款公司为121家，2009年前6个月已累计发放贷款额60亿元。

解决中小企业融资难的对策

目前无论是政府、企业、银行都认识到了促进中小企业发展的重要性，为了创造一个良好的融资环境，需要各方共同努力，使融资渠道多样化，创造完善的社会信用环境。需要做到以下几点：

（一）中小企业自身需要不断的提高融资能力

为了创造良好的融资条件，中小企业必须首先从自身做起，提高自身的企业素质，增强自身发展的能力，加强信用观念的提升，逐渐摆脱融资难的困境，具体做法：1.企业要提高自己的企业法人形象，增强企业的信用等级，增强信用观念，就要做到及时还贷，既然借了就要按时按要求规定的还款，减少在银行的不良信用记录。2.企业要自觉规范经营管理的行为，对员工的素质，经营的理念，企业文化等做出全面的规定和自觉的执行，提高企业自身素质。规范企业的财务报表制度，财务信息要明确，各种财务明细要全面详细的进行规范管理。逐步完善企业的财务会计制度。对财务报表的真实度和财务状况的透明度加强管理。3.中小企业应该主动与金融机构联系，加强沟通，争取获得金融机构的联系，对于政府部门组织的企业与银行的交流活动，中小企业要积极参加，使得银行对企业有一个了解，以求的共赢。4.企业自身要转型升级，转变经济发展方式，调整产业结构，顺应国家宏观调控的需要。有效的进行技术创新和产品的结构调整，增强市场的抗风险能（下转第53页）（上接第51页）力，使企业的经济效益不断增加。

（二）加强对中小企业的金融支持

政府应该扶持中小金融机构的发展，鼓励其自主常新的能力，使得中小企业能够健康顺利的发展。加强并完善对中小企业的金融支撑，使银行和企业之间建立良好的合作关系。例如：国有商业银行应该建立城乡信用社，城市商业银行要主要面向中小企业，考虑建立扶持中小企业发展的国家政策性银行-中小企业银行及进出口银行。积极开拓中小企业的直接融资渠道，通过之前各方直接融资的经验，为中小企业的融资提供直接的市场条件。例如建立地方性的股权交易市场，为中小企业的股票上市提供服务。上市能够有更多的机会获得所需资金，开辟更宽阔的融资渠道。

（三）开拓并加大中小企业的融资渠道

对于中小企业股权融资渠道的拓宽，要有选择的把符合条件的中小企业特别是高科技产业推进上市融资。发展和完善扶持中小企业的风险投资基金，在内蒙古地区有条件的话也要结合本地实际，建立风险投资基金。增强中小企业的自身实力。同时要不断地开辟中小企业的债券和股票的融资渠道，调整相关的法律规定，规范中小企业的债券发行机制，使得交易的手续简单化，放宽资金的募集条件，尽量允许符合要求的企业走上融资的道路。

（四）加强中小企业的信用体系建设

有效的解决中小企业融资难的问题，良好的信用是重要的保障。政府应该为中小企业创造一个良好的信用环境，建立完善的企业和个体的社会信息共同享有的信用机制，企业只有讲究诚信才能获得持续的发展。企业自身应该加强诚信的观念，没有诚信企业将无法立足，政府要加大对丧失信用的企业的惩罚力度，建立信用信息网络系统，结合有关部门的对于企业的经营信用，纳税信用，法人行为信用等对企业的信用进行综合的评估登记，建立档案库。这样有利于银行掌握企业的风险，对企业有全面的了解，综合各方面对中小企业的贷款信用进行评估，有利于银行更好的选择客户。

（五）完善中小企业贷款的担保体系

我国以及世界的许多发达地区实践已经很明确的证实，扶持和发展中小企业的有效措施之一就是完善担保体系。首先要明确中小企业的法律担保地位，企业的运营规则和体系，银行与担保机构共同承担风险的能力，降低各方风险，确保银行的资金安全，保障中小企业的收益。其次要通过行业协会和商会等组织机构，发展会员性质的中小企业担保机构，中小企业之间进行相互担保等形式，为贷款创造条件。还要建立信贷担保机构，使中小企业获得及时有效的担保。

参考文献：

[1]邢乐成，《破解中小企业融资难的途径》.2011，（1）

[2]吉昌荣《中小企业信用担保公司可持续发展模式的选.择》.济南金融，2011，（12）

篇3：对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

一、内蒙古中小企业发展现状

近年来, 内蒙古中小企业不断发展壮大, 在内蒙古经济总量中的份额越来越高, 成为全区经济社会发展的主要支撑。在调整经济结构、促进市场繁荣、引进和建立市场竞争机制等方面发挥了重要作用。截至2011年6月末, 自治区中小企业和个体工商户共计97.19万个, 创造了全区70%左右的GDP和50%以上的税收。

二、内蒙古中小企业融资基本情况

随着中小企业的快速发展, 中小企业资金的需求也迅速上升。近年来, 自治区金融机构不断加强对中小企业的信贷倾斜, 改善了中小企业融资难问题。截至2010年底, 全区中小企业贷款余额达到2326亿元, 中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的49%, 占全部贷款余额的32%, 同比增长37%, 高于全国中小企业贷款余额增速15个百分点。但全区中小企业在融资过程中仍存在许多问题。

(一) 总体融资能力差

中小企业大多处于规模小、附加值低、经营粗放的初级阶段, 企业竞争力相对较弱, 利用外部资源的能力差, 生产经营主要靠自身积累, 很难通过外部融资获得更加充足的动力, 85%以上中小企业存在融资难题。

(二) 银行贷款是中小企业融资的主渠道

近几年, 民间融资十分活跃, 但其仅占中小企业融资额的14%左右。中小企业主要通过银行融资。总体来看, 在银行融资渠道中传统贷款、贴现最为常见, 非信贷融资占比较少。企业贷款绝大多数以抵押、担保等方式获得, 质押贷款、信用贷款较少。非信贷融资中, 承兑汇票贴现是企业运用较多的一种融资渠道。

(三) 短期融资难度降低, 长期融资严重不足

大多中小企业业务期限短, 需求急迫, 因此, 短期融资需求较多。随着中小企业的发展, 需要期限较长的中长期信贷和权益性资本, 但大部分金融机构现有的信贷政策仅对这些企业开放短期信贷业务。

三、内蒙古中小企业融资存在的主要困难

(一) 自身缺陷

一是中小企业经济效益差。中小企业由于规模小, 缺乏技术创新能力, 在完全竞争的市场情况下, 导致利润率低、经济效益差。二是偿债能力低下。与大型企业相比, 中小企业资产负债率高, 自有资本比率低, 长期偿债能力不足, 流动负债占总负债的比例高, 债务结构不合理。三是可供抵押的资产不多。目前, 银行对中小企业信贷投放以抵押贷款为主, 而中小企业主要是劳动密集型企业, 缺少足够的抵押资产, 并且变现保值能力较低, 抵押率不高。另外, 办理财产抵押贷款业务时, 需要办理房产评估及抵押登记手续, 评估费、手续费过高, 这些费用超过贷款利息, 甚至超出民间借贷利息, 无形中提高了融资门槛。四是信用观念淡薄。如企业多头开户, 多头融资现象突出。中小企业财务管理水平低, 账册报表不全不实, 银行贷款可控性差。同时, 个别企业拖欠不还银行贷款时有发生, 致使中小企业贷款信用风险加大, 银行信贷人员对企业放贷心存戒心。五是中小企业人力资本缺乏, 高学历专业人才不愿到中小企业就职。人力资本的短缺直接影响到企业的生存能力和融资能力。而且由于中小企业内部管理缺乏规范性, 大多数中小企业还存在家族式管理和道德风险问题。

(二) 主融资渠道不畅

虽然银行信贷在企业融资总额中所占比重最高, 但就中小企业而言, 有贷款需求的企业多, 实际获得贷款的企业少。一是银行业金融机构对贷款责任人实施责任终身制, 使得信贷人员“望贷生畏”, 宁愿不发放贷款, 也不愿终身挂钩。由于对过失惩处过于严格, 导致银行信贷人员消极谨慎操作, 形成了“慎贷”、“惜贷”现象。二是银行中小企业贷款审批时间过长、手续繁琐, 使不少中小企业“知难而退”。据调查, 全区得到贷款的中小企业只占申请贷款企业的40%。

(三) 金融机制及多层次资本市场体系缺失

随着我国金融业改革发展和金融服务的不断创新, 新的金融工具、金融产品不断出现, 企业可供选择的融资渠道增加。除贷款和贴现之外, 金融机构还为企业提供了包括融资租赁、贸易融资、担保融资、信托融资以及各种票据业务融资、应收账款、质押贷款、股权质押贷款等方面的服务。但从中小企业的情况来看, 银行融资的渠道主要集中在传统的抵押贷款、担保贷款和票据贴现上, 企业未能充分利用现有的金融资源和条件, 实现多元化融资, 进一步拓宽新兴的融资渠道。现行金融体制对中小企业的限制往往大于对大型企业的限制。第一, 无论是国外国内, 还是内蒙古地区的中小企业, 利用股票和公司债券都受到现行制度的种种限制, 这使得中小企业的资金来源非常狭窄。第二, 一些银行出于中小企业贷款规模小、次数多的考虑, 采取歧视小客户与零散客户的政策, 提高对中小企业贷款的利率。第三, 自治区的信用担保制度, 尤其是对中小企业的担保, 大大落后于市场发展的要求, 中小企业的贷款常常因为找不到担保而不能实现。第四, 内蒙古地区的私募股权市场和基金市场处于幼稚期, 中小企业很难获得风险投资的青睐。

(四) 政府支持及制度保障真空

针对中小企业融资难的状况, 自治区政府出台了一系列的法律、法规、政策, 希望从法律上对中小企业提供保障, 为中小企业的融资营造一个良好的外部环境和提供制度保障。如2009年《内蒙古自治区人民政府关于进一步促进中小企业发展的意见》的出台, 为全区中小企业快速健康发展提供了有力的政策支持。有关法律、法规及政策的出台, 虽然从制度的形式上为中小企业的创立、发展及融资提供了相应的法律保障, 但是它们在很大程度上缺失法律应有的刚性约束, 更趋于政策性的因素, 并没有提供更多实质性的措施。

(五) 民间融资成本过高

目前, 中小企业可通过企业间拆借、民间借贷、内部集资等多种方式筹措资金。但从调查的情况看, 中小企业考虑到民间借贷利率过高, 对通过民间借贷融资有所顾虑。有的中小企业长期通过民间融资, 造成财务成本高, 生产经营困难。同时, 内部集资涉及各方面问题较多, 自愿还是摊派、合法还是非法, 以及企业经营发生困难后的偿还问题, 都给企业造成了一定的压力。

四、解决内蒙古中小企业融资难的对策建议

(一) 应进一步提高经营管理水平, 强化信用意识、责任意识, 为融资创造有利条件

一是加强内部管理, 建立健全财务制度。中小企业要在切实把握市场, 调整产品结构的同时依法经营、诚实守信, 履行社会责任, 学习和采用国内外先进的管理理念、方法和手段, 推进管理创新, 提升效益。要加强内控制度建设, 健全财务会计体系, 加强财务信息披露, 及时、准确地向开户的金融机构提供完整的会计报表, 推动企业管理上水平, 为建立和维护良好的银企关系, 赢得商业银行的支持奠定基础。二是加强人才培训。中小企业要认识到人才的重要性, 提高企业员工的素质, 把人才培训摆在议事日程。要自觉维护劳动者权益, 加强安全保护, 改善生产条件, 按时足额缴纳社保资金, 积极发展和谐的劳动关系, 促进社会稳定和谐。

(二) 构建多层次的中小企业金融服务体系, 解决中小企业融资难题

一是加快城市商业银行发展步伐, 应允许经济效益好的城市商业银行开展跨地区的经营活动, 允许其通过兼并等方式扩大自身的经营规模和资金实力。二是大力扶植和发展中小金融机构。成立专门服务于中小企业融资的小额信贷机构和其他中小金融机构, 打破商业银行的垄断格局, 促使股份制商业银行以及城市商业银行等中小银行调整市场定位, 增加金融市场的竞争压力, 强化金融机构向中小企业提供服务的能力, 促进中小企业金融服务的改善。三是采取政府专项财政预算和民间机构相结合的方式, 建立起一套扶持中小企业发展的融资机制。例如, 可以采取政府直接投资和政府担保的形式来支持中小企业的发展, 一般由政府、银行、保险公司、担保公司、大型企业等共同投资组成投资协会, 不仅向新创立的企业提供启动资金, 为发展中的中小企业提供资金, 而且提供财务、信息、法律等各方面的咨询服务。四是促进风险投资、股权投资、融资租赁、典当等非银行融资工具和市场的发展, 为中小企业提供多渠道的融资服务。鼓励优质的、发展前景良好的中小企业通过创业板市场等途径直接融资。

(三) 更新国有商业银行的经营理念, 拓宽中小企业融资渠道

基于中小企业与银行存在信息不对称的客观事实, 商业银行应建立信贷风险的动态评估体系, 对中小企业的创新能力、创业者的全面素质、企业的经营计划等关键要素进行动态跟踪评估, 阶段性地预测企业未来的成长能力、盈利状况和风险等级, 并通过金融产品创新加以支持。一是建立全新的无形资产担保抵押方式, 以知识产权、股权、产品品牌和技术成果等作为抵押发提供信贷支持, 并积极开展网上联保方式争取信贷资金。二是开展透支和贷款承诺业务, 通过类似于远期合约的形式加大对中小企业的授信贷款业务。三是大力发展资产证券化和信托业务, 加大对企业在节能减排和环保方面的信贷支持。

(四) 建立健全中小企业信用体系和综合信息平台

从银行内部到社会中介机构应尽快建立一套完善的信用评估体系, 通过信用体系的推广, 逐步培育中小企业的信用观念, 引导企业依法、诚信经营。政府有关部门应主导建设有关中小企业信息状况和经营信息方面的综合信息系统, 整合中小企业工商管理、税收、水电费、主要经营管理人员等方面的信息, 提高小企业的信息披露水平, 降低信息不对称性。例如, 可以在企业征信系统的基础上构建金融信息平台, 及时向各金融机构发布项目信息、信用企业名单和有关政策信息。

(五) 大力发展产权交易市场

内蒙古现有的产权交易中心、公共资源交易中心和矿产资源交易中心, 因规模小、发展滞后、透明度不够等因素未能发挥应有的作用, 因而应积极扶持和培育产权交易市场及场外融资中介机构的发展, 促进企业的产权、股权的流动和合理重组, 提高公司资产质量和使用效率, 活跃证券场外交易市场, 以促进企业的产权转让和股权交易。建议在政府的干预下, 认真研究内蒙古地区的产权交易发展状况, 充分应用现代科技和网络的便利, 通过资源整合发展壮大实现产权交易中心的规模化和信息化运作。

(六) 加快法律法规配套建设, 为中小企业发展创造良好的法律环境

篇4：对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

小微企业是国民经济的重要组成部分。据统计，近年来内蒙古中小微企业对自治区GDP的贡献率超过了60%，创造了75%以上的就业机会和90%以上的新增就业岗位以及50%的财税收入，在增加就业、活跃市场、改善民生、调整经济结构发挥着不可替代的作用。中小微企业已成为内蒙古实现“富民强区”战略规划的重要保障。但内蒙古小微企业和全国一样，在发展过程中遇到的最大障碍是融资需求得不到满足，融资困难。如何破解这一难题，促进小微企业更好发展，对内蒙古自治区发展具有重要的意义。

一、内蒙古小微型企业的融资需求状况

(一）内蒙古小微企业融资需求旺盛长期得不到满足

根据国家工信部发布的我国新的《中小企业划分标准》，今后将中小企业划分为中型、小型和微型三类并对小微企业进行了界定：一般行业里从业人员20人及以上，或营业收入300万元及以上的为小型企业，从业人员在20人或10人以下，或营业收入300万元以下的为微型企业，具体各行业存有差异。新标准第一次提出微型企业的概念，同时还将个体工商户纳入微型企业的范畴。所以小微企业其实就是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户、农民专业合作社的统称。随着内蒙古地区经济的快速增长，小微企业的数量发展迅速。仅从全区个体工商户户数来看，2003年全区个体工商户户数是55.55万户，截至2013年6月底，全区实有个体工商户102.02万户，突破了100万户，数量增加了将近一倍。除去个体工商户,到2013年6月底全区还有从事养殖和种植业农民专业合作社2.89万户。尽管小微企业有融资需求额度小的特点，但数量如此庞大的小微企业，融资需求总量会迅速增长。另外，内蒙古地区一些小型微型企业经营困难，生存境况堪忧。受金融危机的影响，一些小微企业面临用工成本、原材料成本大幅度提升，用地紧张等严峻问题，成本的上升带来企业资金需求的上升，企业要生存就需要有更多的周转资金。这些小微企业融资需求非常强烈。据国家统计局呼和浩特调查队的调查显示：目前约有六成小微企业融资困难，不同程度出现资金紧张。2012年大部分小微企业的资金需求较去年有所增加，而只有少部分企业能从银行获得贷款，因资金紧张，有的企业不得不停工。所以现实情况是小微企业的融资需求非常旺盛，但这种需求得不到满足，内蒙古小微企业融资难十分突出。

（二）内蒙古金融资源和服务存在不平衡，导致小微企业的融资需求与融资供给不对称

内蒙古自治区区域间经济发展不平衡，呼和浩特、包头、鄂尔多斯三市的经济总量就占到全区经济总量的一半以上，所以呼包鄂三市集中了全区大部分金融资源，特别是近几年进入我区的股份制银行：中信银行、兴业银行、华夏银行、交通银行、招商银行等，以及新成立的内蒙古银行及其发起的村镇银行、新成立的村镇银行、小额贷款公司等，多数集中于呼包鄂三市及周边。而作为地区经济发展动力的内蒙古小微企业则主要分布在县域地区。金融资源分布的不平衡自然会带来金融服务的不平衡，这会造成内蒙古县域地区小微企业的融资供给与需求不对称，融资需求得不到满足，结果就使各地区小微企业在产业层次、发展质量上存在明显差异。

（三）内蒙古小微企业欲突破困境面临转型升级，引发小微企业新的融资需求上升

内蒙古小微企业行业分布较广，但主要还是集中分布在商业零售业住宿和餐饮业，租赁、居民服务和其他服务业，交通运输、仓储和邮电业及制造业等劳动密集型的传统产业中。这些小微企业增长方式粗放，经营管理水平低。近年来受大环境的影响，内蒙古小微企业所需原材料、生产资料等生产要素成本不断上升的压力加大，小微企业的竞争优势逐渐消失，难以生存。面对现状，内蒙古的小微企业应选择主动进行调整，实现企业的转型升级，这也是目前全国小微企业的主流做法。转型是指改变企业经营方向和战略，转移产业或者市场；升级则是指通过对生产技术与设备的创新与升级使企业从低效率生产转向高效率生产，或者从生产低附加值产品转向高附加值产品。2013年10月，中国经济时报对全国7个省份17个城市143家小微企业的生存现状进行调查后发现，越来越多的小微企业在寻找新机遇，旨在开拓创新、转型升级。根据本次调查问卷所做的《2013中国经济时报小微企业生存状况调研组调查报告》显示，面对当前的经济形势，46.4%的受访者将“开发新产品”作为企业走出困境的首选之策，这表明创新的思想已经深入到小微企业的发展进程中，企业在发展遇到困难时，首先想到了开发新产品主动应对。调查还发现，为尽快摆脱困境，大部分小微企业不仅通过开发新产品，寻找新商机，还通过转型升级来应对高成本的压力。小微企业开发新产品，提高产品质量，技术改造，技术创新需要资金，小微企业转型更需要资金。所以小微企业转型升级会诞生更多新的融资需求。

二、内蒙古小微企业融资需求的特点

随着内蒙古小微企业的发展及转型升级，在融资需求方面，与以往小微企业在融资需求方面表现的短、小、急、频的特点相比，在融资期限、额度、担保、风险等方面都将发生新的变化，呈现新的特点。

（一）融资需求期限长短并存，相应频率快慢不同

小微企业融资期限短。从整体看，小微企业平均融资期限为三至十二个月，有的企业可短至一个月或几天。由于借贷周期短，贷款的次数相对较多，频率快，一般平均一年2-3次。另外小微企业受市场变化影响大，为了抓住稍纵即逝的商机，融资需求很急，一般要求在一到三天内就获得资金，最长时间不超过一周，所以小微企业对银行贷款手续的简便性要求很高。目前内蒙古许多小微企业融资需求仍体现的是短、急、频的特点。内蒙古自治区是农牧业大区，全区101个旗县中有60多个旗县是以农牧业经济为主，农牧户融资需要的多是临时性生产资金，期限短，主要用于收贮、运销和加工。特别是从事现代农牧业生产的种养大户、新型农牧民合作组织、小企业产业集群等，它们对贷记卡、简便快速贷款等便捷信贷融资产品需求强烈。与此同时内蒙古城市小微企业的发展面临转型升级，在产品升级的过程中，企业从最开始增加研发投入，到新产品的生产，再到开拓渠道，到最后获得销售收入，是一个漫长的过程，融资需求期限会由短变长，相应频率由快变慢。同样产业转换、生产基地转移等战略也需要稳定的长期信贷资金。所以说内蒙古小微企业融资需求期限长、短并存，相应频率快、慢并存。

（二）融资需求额度由小变大，抵押担保缺乏、风险变大

小微企业通常所需融资金额不大，一般平均贷款额度在100万元及以下，少的几万元、几千元不等。如今随着内蒙古城市小微企业的发展及转型升级，融资需求更多来自企业技术改造、设备更新或跨产业转型，资金需求额度增大，与此同时处于这一发展阶段的企业抵押担保更缺乏，所以融资的风险变大。银行以往以补充小微企业流动性资金为目的的资金供给规模显然是杯水车薪，远远不能满足小微企业的融资需求。目前，内蒙古广大的农村牧区的农牧业处在由传统农牧业向现代农牧业转型的关键时期，农牧业经济发展总体进入了农牧业生产高成本、高投入，农畜产品供应紧平衡、难均衡的阶段。农牧业发展对资金的需求量会增多增大。而农牧业、畜牧业养殖本身经营风险高，即使现在有新型农牧民合作组织，可抵押的资产仍缺乏，所以融资风险更大了。

（三）融资需求多元化、差异大，对融资价格敏感

由于内蒙古小微企业所经营行业分布广，企业资金投向不同，企业自身的发展阶段不同；小微企业所处地区经济发展程度、水平不同、信用环境等不同，使小微企业融资需求表现出差异大、多元化的特点。据有关资料显示，内蒙古小微企业的生命周期是2年7个月，生命周期短，实力弱，科学技术及经营管理水平低，贷款风险大。银行为了降低自身的贷款风险就会提高资金价格，这对微小企业融资需求产生了重大影响。目前内蒙古地区的金融条件较好，金融机构多，信用资金的供给也很充足，比如2013年上半年内蒙古全区金融机构本外币各项贷款余额12569.32亿元，但这样的金融环境、条件与微型企业的资金需求并没有直接的关系。造成内蒙古小微型企业在融资难的因素有：利率太高、缺乏融资渠道、政府扶持不够、政策缺失等，其中“利率太高”即融资价格太贵是影响内蒙古小微企业融资的最重要的因素。这说明内蒙古小微企业对融资价格是比较敏感的，特别是小微企业中农畜产品生产和养殖企业对融资价格更为敏感。

三、满足内蒙古小微企业进一步发展过程中融资需求的对策

内蒙古小微企业融资需求的变化及特点，要求我们进一步深入探讨与思考满足内蒙古小微企业进一步发展的融资需求的对策。满足小微企业融资需求变化主要涉及银行的融资供给服务和政府的支持。

第一，要针对小微企业融资需求期限、额度的特点，进一步拓展融资渠道，不断增加融资供给。间接融资一直是小微企业的主要融资渠道。间接融资包括银行借贷、中小金融机构借贷和民间借贷，其中，银行借贷是小微企业最主要的融资方式。《小微金融发展现状及国际比较分析》报告显示：超六成小微企业主在寻找外部资金来源时首选银行。内蒙古的小微企业亦如此。银行贷款仍是小微企业最希望的、也是融资成本最低的获取资金的途径，但小微企业在向银行贷款时却困难重重。据中国银监会测算，内蒙古只有不到30%的中小微企业可以从银行获得贷款，这严重地影响了内蒙古小微企业的发展。所以必须完善银行的融资供给及服务。首先由于大银行在小微企业贷款期限和规模上处于绝对优势，所以今后要继续推动大银行进行金融创新。其次进一步发展中小银行和金融机构，特别是要发展以提供中小企业金融服务为特色的内蒙古地方性中小金融机构。因为地方性中小金融机构机制灵活、管理层次少﹑自主性强﹑运行成本低，能更快地实现与小微企业的对接和服务。第三，规范民间借贷。民间借贷目前是内蒙古小微企业重要的融资渠道之一。据测算，内蒙古70%以上的中小微企业依靠自身积累民间借贷来筹措资金。民间借贷在一定程度上满足了小微企业融资需求，但由于民间借贷绝大多数为高利贷，以这种方式获取发展资金，不利于企业长远发展。内蒙古地区发生企业负责人迫于高利贷压力而自杀的事件，则印证了民间借贷疯狂发展之后带来的弊端和危害。所以，政府应制定相应的法律法规，依法保护合法的借贷，遏制民间融资中的高利贷化和投机化倾向，规范和引导民间融资健康发展。

第二，要针对小微企业融资需求多元化、差异大、对融资价格敏感的特点，不断创新小微企业融资服务模式和融资产品。针对小微企业种类繁多、所处发展阶段不同、融资需求千差万别、不断变化的特点，银行在提供小微企业金融服务时，要不断创新融资服务模式，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。在实践中各个银行都进行了实践和摸索，如针对小微企业融资模式有：网络银行信贷模式、与信用担保机构合作的抱团增信模式、产业链融资和企业群融资的金融服务模式及以融资租赁为特色的浙租模式等。融资服务产品层出不穷，仅建行就打造了“小贷通”、“速贷通”、“成长之路”、“网络银行e贷款”四大品牌、30余项融资产品，其他银行也推出了多种多样的金融产品。目前，农行内蒙古分行、内蒙古银行及其开办的村镇银行、包头商业银行等都在实践和探索解决小微企业融资的服务模式和融资产品，并取得了可喜的成果。另外，产业链金融是中国银行小微融资服务的一种创新尝试，它是银行成立专注于某一产业，针对产业链的各个环节设计的个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案的一种金融服务模式。这种模式的金融服务和产品与内蒙古通过发展产业集群培育小微企业发展的战略比较符合，所以产业链金融可以借鉴尝试。

第三，要针对小微企业融资抵押担保更缺乏、融资风险变大的特点，继续完善创新抵押、担保融资配套机制。和全国一样，缺乏可抵押物是内蒙古多数小微企业难以获得银行贷款的原因。针对这种情况，内蒙古的金融机构应进一步开展抵押创新。比如动产抵押、应收账款抵押、商标等无形资产质押、知识产权质押等。鼓励和支持小微企业发展互助担保组织或小微企业协会，使成员企业的信用等级和抵押条件得到弥补，及时获得银行贷款，降低企业融资成本和银行风险。在担保方面，现在的担保公司一般需要小微企业向公司支付1%到3%的担保费，才可以为小微企业提供担保，对此内蒙古的许多小微企业认为加重了企业的负担，不想使用担保公司。所以笔者认为要使小微企业愿意到担保公司寻求担保，让银行能够放心提供贷款，内蒙古政府要进一步完善担保公司的担保机制，降低小微企业承担的担保成本。具体做法：首先是争取各级政府扶持资金，积极吸收社会民间资本介入小微企业担保业务。其次尽快组建内蒙古自治区小微企业再担保机构，为全区各级担保机构分散风险提供再担保服务。三是建立小微企业信用担保风险补偿资金。四是引导金融机构与担保公司加强合作，鼓励双方根据风险控制能力合理确定担保放大倍数。

第四，要加大政府部门对于小微企业的融资支持力度，以缓解内蒙古小微企业融资需求压力。为了进一步改善小微企业的发展环境，引导和帮助小微企业不断增强盈利能力和发展后劲，促进内蒙古小微企业持续健康发展，内蒙古政府根据中央有关意见于2012年颁发了《关于促进小微企业持续健康发展的意见》。《意见》多次提到对小微企业的融资支持。如加大对小微企业的财政资金支持力度；认真落实小微企业税费优惠政策；改进和完善对小微企业的金融服务等。但目前内蒙古对小微企业扶持资金在全国倒数第一，只有1.55亿元。所以笔者认为对小微企业的融资支持首先是要给予小微企业更多的资金支持。今后内蒙古各级政府要加大对小微企业的财政投入，发挥财政资金的乘数效应，为满足内蒙古小微企业融资需求，解决小微企业融资难起到带头作用。对在开发新技术、新产品、新工艺方面取得新突破的企业给予奖励；其次是政府对小微企业进一步实施差别化信贷政策、财税优惠政策等。对高成长型、科技创业型的优秀小微工业企业，财政专项资金要重点支持，并在项目审批、产品应用等方面给予政策倾斜。第三减免部分涉企收费并清理取消各种不合规收费，进一步提高增值税和营业税起征点，严格执行减半征收企业所得税政策。

第五，加快建立内蒙古小微企业融资信息平台，为小微企业开辟更多融资渠道创造条件。建立由各级政府小微企业主管部门牵头的小微企业融资信息平台，可能在短时期内搭建综合信息平台难度比较大，所以目前可先将小微企业主管部门所掌握的企业信息与金融机构的有关信息连通，建立一个基本的信贷信息平台。然后再逐步把小微企业在工商、税务、质监、卫生、金融、产权登记等各部门的信息资源进行分类整合，逐步形成综合信息平台，让更多的民间资本了解小微企业的各方面信息，对小微企业经营能力及发展潜力进行分析，以便于它们对小微企业做出投资决策。这样，为小微企业开辟更多融资渠道创造条件。

篇5：对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

中小企业是指规模较小或处于创立阶段和成长阶段的企业。当前，随着市场经济体制的确立和完善，国有大型企业逐步淡出，成长性强、机制灵活的中小企业顺理成章地步入前台，成为助推经济发展的生力军和领头羊，对促进市场竞争、增加就业机会、方便人民生活、推进技术进步和保障社会稳定起到重要作用。然而，由于体制、机制等方面积淀的历史问题与现实矛

盾错综交杂，使融资难成为制约中小企业发展壮大的最大瓶颈，也成为我们亟待破解的重要课题。

一、中小企业融资现状

资金是促进中小企业发展不可或缺的生产要素，稳定的融资渠道是保障中小企业成长壮大的重要前提条件。资金匮乏和融资渠道单

一、不畅，是当前中小企业普遍面临的窘境。

1、贷款效益较差。贷款的中小企业总体盈利水平不高，以亏损者居多；企业产品积压及材料筹备负担较重，存货占流动资产比重大、速动比率较小，资金流动乏力；许多企业资产状况不良，包袱沉重，流动比率相对较低，短期偿债能力弱。

2、贷款结构不尽合理。2003年，国有及集体中小企业贷款户数、余额分别占统计样本总额的62和83，而股份制企业、三资企业、私营企业、个体等其它所有制企业仅分别占38和

17。贷款明显向国有及集体中小企业倾斜，其他企业贷款不足。

3、贷款增量明显不足。中小企业数量众多、情况复杂，银行现行信贷管理体制远远滞后于中小企业发展，造成中小企业与金融机构的“信息不对称”，使为数众多的中小企业难以申请到银行贷款，出现所获银行贷款增量趋缓的局面。

4、直接融资难度较大。国内货币市场不发达，资本市场尚处逐步成熟阶段，中小企业从证券市场获得资金的可能性很小，外部融资还主要依赖银行贷款，在发达城市上海的中小企业外部融资中，银行贷款融资占73，而有价证券融资只占2。

二、中小企业融资难的主要成因

之所以形成中小企业融资难的局面，既有企业自身的原因，也与金融体制、政策导向、外部环境的制约密切相关。多种因素交织作用，致使中小企业倍受资金短缺煎熬。

1、中小企业规模小、效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸附力。商业银行为防范金融风险，加强了内部监管，严格限制中小企业信用等级，致使信用贷款数量大幅缩水。中小企业短期贷款行为多、贷款金额相对较小，调查、评估、监督等贷款发放程序、经办环节与大企业大致相同，导致施贷银行经营成本和监督费用上升、既得效益较低，银行从自身“经济性”角度出发，不愿为其贷款。

2、中小企业管理存在薄弱环节，抗风险能力不强。多数中小企业管理不规范，产权制度不合理，财务制度不完善；产品开发和市场研究缺乏科学依据，产品档次和科技含量低，市场竞争和抵御市场风险能力较弱，企业一旦遇到市场波动，金融部门将承担较大贷款风险；少数中小企业诚信度不高，逃、废银行贷款现象较为严重，银行对中小企业贷款的审查、发放较为严格和慎重。

3、中小企业贷款抵押、担保难，影响信贷投入。中小企业可抵押物较少，且折扣率较高，平均高达46.7，高于国有企业20多个百分点。评估登记部门分散、手续繁琐、收费高，企业办理一笔抵押贷款，须经工商、房产部门评估登记，并到法律公证处公证，由此导致贷款费用较高，中小企业难以负担。

4、政府扶持力度不够，缺乏支持中小企业发展的政策体系。在政策制定和资金运作中，政府将关注的集点和扶持的重点过多向牵动力较强的大型企业倾斜，对分散、弱小、创税能力较差的中小企业有所忽视，更缺少对中小企业融通资金的相应优惠政策；在发展直接融资、培植资本市场时也相应忽视了中小企业的需要，在中小企业立法、培育中小企业支持服务体

系方面仍显不够。

5、启动民资的机制尚不健全，中小企业难以通过民间渠道融通资金。因为国有银行和其他金融机构无法满足中小企业的融资要求，绝大多数中小企业在其发展过程中不得不从非正式的金融市场上寻找融资渠道，把申请借贷的方向转向民间投资者。但由于缺少法律和制度的规范，民间高利贷等违法活动相当普遍，中小企业很难以合理的利率融得资金。

三、解决中小企业融资难的对策

解决中小企业融资难问题，促其进一步做大做强，必须从解决制约发展的症结入手，对症下药，标本兼治，创新金融制度，完善融资方式，拓宽融资渠道，建立符合市场经济规律、适应企业发展需要的政策扶持和服务体系，为中小企业融资创业添注生机和活力。

一是实施区域信贷扶持政策。在切实防范风险前提下，选准信贷支持重点，积极扶持信誉观念强、经营管理规范、风险度低的中小企业走产业化发展之路。重点支持科技型、农产品深加工型、出口创汇型中小企业，加速培育优质客户，促进中小企业向“高”、“精”、“尖”、“专”方向发展。采取多种形式，将银、政、企合作拓展到中小企业领域，建立金融机构与 贷环境。完善人民银行再贷款调控和利率调控手续，在信贷政策上对中小企业给予倾斜。对积极支持中小企业发展、确有资金需求的银行、信用社，由人民银行在再贷款方面予以支持。实行央行再贴现与支持中小企业贷款比例挂钩、多贷多贴，帮助银行、信用社培育新的优良客户群体。灵活运行利率手段体现货币政策对中小企业发展的支持，对利用再贷款、再贴现增加的贷款

投放，其利率可适当优惠。鼓励银行、信用社选择一批产品竞争力强、发展前景好的中小企业提供专项、贴息等多种形式的优惠贷款。

二是构建信贷支持和金融服务体系。引导国有商业银行进一步改进信贷管理运作机制，特别是授权授信方式，适当下放中小企业流动资金贷款审批权，降低对基层行的贷款限制，制定简捷高效的贷款管理程序。倡导商业银行设立中小企业信贷部，积极、有效地开展面向中小企业的金融服务业务。在全力开展信贷支持基础上，利用银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估等方面为中小企业提供服务。对中小企业推广使用银行承兑汇票、商业承兑汇票，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。建立适合中小企业的信用评级办法，减少对企业报表的过分依赖，突出实地检查，实事求是地评价中小企业的贷款风险，并根据企业经营者素质、风险保障能力、经营状况、偿债能力及信用记录、发展前景等指标，综合评定信用等级，作为银行对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。

三是建立完善贷款担保机制。由地方政府积极协调督促有关部门，加速建立中小企业贷款担保机制。探索组建中小企业贷款担保机构，由政府牵头并出资成立企业信用担保有限责任公司，按照“企业化管理、商业化运作”模式，支持发展与防范风险、政府扶持与市场操作、开展担保与提高信用相结合，为中小企业小额、短期、急需贷款提供担保。建立信贷担保基金，资金可由地方财政拨款、中小企业出资以入股形式筹集，采取会员制管理；为进一步扩大资金来源，政府可出面进行担保，允许基金向外发行债券；遵循市场原则规范运作担保基金，确保担保基金充分发挥作用。选择合适的贷款担保方式，积极运用保证、抵押、质押等担保方式，或运用企业互保、联保、贷款保险等形式，优化担保结构，多渠道解决中小企业贷款担保问题。

四是培育、优化信用环境。由地方政府协调经济管理、司法、新闻宣传和金融等部门，扎实开展创建金融安全区工作，教育和引导企业树立信用意识，强化信用文化建设，重诺守信，规范改制，坚决制止和依法打击逃废金融债务行为，增大违约成本，全力营造“诚实守信”的良好氛围，进一步提升企业经营管理水平，为顺利开展融资奠定基础。政府组织、银行参

篇6：对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议

摘要：在我国，随着社会主义市场经济的不断发展，中小企业逐渐成为拉动我国经济增长的重要组成部分。由于中小企业融资结构、政府等多方面因素的存在，导致了中小企业融资难。笔者对中小企业融资难的问题进行了浅薄的分析，提出了一些对策建议，以期抛砖引玉。关键词：中小企业； 融资；原因；对策建议

在我国，随着社会主义市场经济的不断发展，中小企业逐渐成为拉动我国经济增长的重要组成部分。在缓解社会就业压力方面发挥了尤其重要的作用。然而追求规模经济和实施赶超战略使我国中小企业的发展处于“强位弱势”尴尬境地。其中中小企业所普遍面临的融资困境最为人们所诟病。它成为中小企业发展中一个非常突出的矛盾，严重制约了企业生产经营和发展壮大。

一、小企业融资结构现状分析及其特点

（一）企业融资结构现状

据调查，在现有正规经济统计中，我国81%的中小企业认为“流动资金不能满足需求”，60.5%的则认为“没有中长期贷款”，在停产中小企业中47%是因为资金短缺。具体表现在以下几个方面：第一，中小企业融资主要还是依赖传统的融资机构，特别是银行资金，很难通过发行股票、债券来获得，融资渠道较为狭窄。中国人民银行2003年8月的调查显示，我国中小企业的外源融资供应的98.7%来自银行贷款；第二，中小企业从银行贷款非常困难。据统计，我国只有大约1.4%的中小企业能够获得贷款，总规模只占信贷总额的8%左右；第三，已经获取贷款利率大都在5%～8%之间。由于是期限在6～12个月的短期贷款，贷款成本偏高，不利于中小企业发展回报期长、收益多的项目。2007年，国际金融公司对中国北京、成都、顺德与温州四个地区600家私营企业融资结构进行了调查，反映了我国中小企业融资困难的现状。

（二）中小企业融资结构特点

与国有大企业相比，民营中小企业融资具有以下两个主要特征：一是在资产总值中，固定资产所占比重较低（主要以租赁或租购方式购置经营场所、设备等固定资产），融资主要用于流动资金和偿还贸易债务；创业资金主要来源于个人积蓄或家族集资，极少通过正规渠道获得银行信贷和其他的财政支持。二是资金作为一种特殊的服务性商品，在它的出租或委托经营中极易受到侵蚀，成为所谓“坏账”而得不到归还，因此资金所有者或金融机构在资金融通上都普遍采取谨慎性原则，审批手续比较严格，这就先天决定了中小企业比国有大企业筹资难。

二、中小企业融资难的因素分析

（一）企业本身因素

中小企业信用较低可以归结以下几方面因素：一是中小企业由于资产和生产经营规模都比较小，盈利能力也比较差，从而抗风险能力差，进而偿还贷款能力容易受到削弱；二是中小企业经营场所和人员具有较强流动性，法人代表变动频繁，导致中小企业不偿还贷款 “败德成本”较低；三是除近年来发展起来少数高科技型企业外，大部分中小企业管理人员素质较差，缺乏精通相关专业知识，不仅不能有效地管理企业，而且信用观念也比较淡薄，使得企业逃债、废债现象非常普遍，甚至通过“两本账”手段来欺骗银行，造成信贷资产流失；四是中小企业组织关系简单，缺乏可以提供担保上级主管部门和行业组织，且自身资产规模不大，固定资产大多陈旧落后、变现能力较低，导致申请新贷款时抵押物严重不足，担保责任难以落实；五是企业诚信度和信在必然性。在信用风险发生以后，银行又没有有效的追收贷款的手段和方法，急于追收贷款，甚至是以不合理的手段来催收贷款，其结果是企业可能直接破产。

（三）政府努力不对称

（1）融资服务体系存在缺陷，企业获得贷款的效率低。我国当前为中小企业融资提供服务的中介机构很多，企业如要取得一笔贷款，一般得通过国资、房管部门对抵押资产进行评估，通过公证部门对贷款进行认定，并且要办理保险手续，有的还要通过担保部门严格的抵押及反担保措施，抵押登记、评估手续极其繁杂、环节多，延长了贷款获得时间；同时各种登记和评估的费用偏高的问题也比较突出；此外，在现行的体制下，抵押登记的有效期限一般为一年，而抵押贷款期限如果超过一年（尤其是项目贷款），企业必须每年进行一次登记评估手续，不但加重了企业的负担，也使银企感到不便。

（2）政府府对国有中小企业的扶持力度不够。国有中小企业资本金特别是流动资金之所以短缺，一个主要原因就是政府从企业收取的利税多，而拨付的资本金太少，企业有流动资金需求只能通过银行来解决；另外，国家长期以来通过“拨改贷”办法来增加对企业的投资，也加大了企业的债务负担。

（3）地方财政资金与银行信贷资金资金没有发挥合力，资金的营运效率低。对于地方中小企业企业而言，由其是国有中小企业，其外来资金来源不仅有银行信贷资金，还存在一部分财政部门扶持的项目资金，而由于财政与金融部门沟通联系少，缺乏一套有效的协调配合机制，两块资金不能发挥其应有的合力。

三、解决中小企业融资难的对策建议

（一）中小企业要重视自身信用建设

中小企业的自身信用建设是指企业有无意愿偿还所融资的债务或者偿还债务的能力高低，以及是否有意愿向初始投资者分配其应得的利益或者承诺。中小企业应实质性的遵从财务会计透明化，以实际行动展现自身的资信，并努力真实地得到权威资信评估体系或机构的认可与同行的赞赏，打消投资者的资信忧虑，为中小企业融资扫除最后的“瓶颈”。就企业自身而言，应该扫除企业在“契约整合”上的发展障碍，在经营上努力提升水准，规避和善用风险，求得企业的永续发展来吸引投资者，打通或拓展融资渠道。

（二）加强对中小企业的金融信贷支持。应鼓励商业银行调整信贷结构，加大对中小企业的信贷支持；鼓励商业银行参与贷款利率市场化的改革；允许国有商业银行对中小企业贷款利率依据资金供求状况自由浮动。调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入比重。商业银行在组织制度方面应创新，现在各国有商业银行除总行已设立中小企业信贷部外，一级银行和二级银行也设置了中小企业信贷机构，制定和执行对本地区中小企业金融服务策略。

（三）拓展中小企业融资方式与渠道。目前美、日等发达国家中小企业融资的重要来源之一，是各种以资产为担保的非银行金融机构（如证券公司、保险公司、各类投资公司、基金组织以及大公司集团所属财务公司）的融资，中小企业可将非生产性资产作为担保从这些机构获得贷款，具有较大的灵活性和适应性。我国同样可大力培育非银行金融机构，逐步完善金融市场，为中小企业提供形式多样的金融产品，主要措施有：培育商业金融公司，大力发展担保信贷。进一步完善各类贷款担保机构，开展应收账款贴现融资、存货融资等融资业务，以适应中小企业抵押贷款的灵活性需要。鼓励保险公司开发更多面向中小企业的保险贷款，如保险单贷款和抵押贷款。鼓励证券公司开发以中小企业持有的证券或债券为抵押的贷款业务。尽快实现融资租赁业对内开放，允许厂商融资租赁公司低门槛准入，开展贸易信贷（即供货方以无息、分期偿还条件向小企业融资，实质是分期付款）、设备供应商提供的贸易信贷等融资业务。成立储蓄贷款协会等非银行金融机构，专门为不动产等风险较低的单项业务提供专业贷款。

（四）政府应采取有效措施，加大对中小企业融资的支持力度。一是成立或明确类似于

美国中小企业管理局的政府管理机构，统筹协调、支持促进中小企业的发展。二是建立以援助中小企业为战略目标，强化其“造血功能”为宗旨，由政府财政支持为背景的政策性金融机构。政府提供财政资金，对支持中小企业创业和创新的小额贷款给予支持，如对中小企业的“技术改造贷款”发放实行贴息政策；对创业者给予小额贷款和贴息支持。三是积极扶持并试办各种便利于中小企业融资的地方性民间投资公司、风险资本投资公司，专门向具有较高风险而难于从一般渠道得到投资支持的中小企业（尤其是高风险、高收益的科技型企业）提供贷款和投资，及时促进科研成果商业化。

（五）完善中小企业融资的法律体系

以构筑全方位体系为原则，尽快制定《中小企业担保法》《中小企业融资法》《产业投资基金法》等法律，使中小企业的各种融资渠道都有法可依，例如我国关于中小企业私募融资的法规就一直不明确，这就限制了中小企业的融资途径。完善企业的法律体系是中小企业顺利发展的基本保证，是中小企业金融机构的生存依据和操作指南。它可以引导中小企业投资的方向，保障私人投资权益，推动中小企业健康发展。息透明度低下。日前，中国人民银行与世界银行在东、中、西部区域的7个样本城市地区进行的调研显示，87.8%的金融机构认为，中小企业贷款比大企业贷款有更高的违约率；75.5%的金融机构认为，私人企业贷款比国有企业贷款有更高的违约率。在调研涉及的样本城市中，对中小企业贷款形成的不良资产占全部不良资产的比例高达63.9%；六是缺乏一个完善的全国范围的社会信用体系。全国范围内完善的社会信用体系的缺乏是导致中小企业融资难的一个关键原因。这种不完善的社会信用体系导致较高的信息不对称，从而增加了企业的融资成本和银行授信成本。而银行体系高度集中、缺乏为中小企业提供融资服务的合适的中小银行，也是导致我国中小企业融资问题突出原因之一。

（二）银行方面的因素