银行审查贷款流程

银行审查贷款流程（精选6篇）

篇1：银行审查贷款流程

（一）申请贷款 1.申请贷款的条件

银行向企业发放贷款，通常要考虑企业的资金状况、管理水平、合法性和还款能力等因素，并规定了必备的条件。个人独资企业要申请贷款，必须具备以下几个条件：

（1）企业必须经县级以上工商行政管理部门批准设立，登记注册，并持有营业执照。这表明企业具有合法性，银企双方彼此可以以独立的经济主体身份对待，出现问题可以按有关法规处理。

（2）企业必须实行独立核算，单独编制财务计划和会计报表，独立计算盈亏，对外有签订交易合同的权利。只有这样，企业才能有效组织经营管理活动，加强经济核算，提高经济效益，承担还款的责任和风险。

（3）企业必须拥有一定量的自有资金，并建立流动资金的补充制度。企业拥有一定量的流动资金是进行生产和经营的必要条件，是独立承担经济责任和风险的物质保证，也有利于银行资金的安全，防止遭受不必要的资金损失。

（4）企业必须在银行开立帐户，有经济收入和还款能力。开立帐户是建立银企经济往来关系的基础。银行贷款的运用和归还都要通过帐户进行，同时也是银行了解贷款运用情况的重要途径。经济收入是保证贷款按期归还的重要保证，否则，信贷资金就不能连续不断地进行。（5）企业必须遵守国家的有关政策法令，正当经营，及时向银行提供报表等有关材料。（6）原应付贷款利息和到期贷款已经清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。（7）借款人的资产负债率符合贷款人要求。

2.申请贷款的材料

个人独资企业向贷款人申请贷款时，必须填写包含借款金额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款申请书》，并提供以下材料：

（1）借款人基本情况，如果是保证贷款的，尚需提交保证人基本情况。

（2）财政部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。（3）原有不合理占用贷款的纠正情况。

（4）如果是担保贷款，借款人尚需提供抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。（5）项目建议书和可行性报告。

（6）贷款人认为需要提供的其他材料。

（二）银行对贷款申请的审查 1.贷款调查

银行将就下列内容对企业进行调查：（1）经营效益。

这主要看企业是盈利还是亏损。对于盈利，审查盈利是否真实，有无应摊不摊，有无应提不提等虚假利润、虚盈实亏。对于亏损，经过审查若企业无弥补亏损的资金来源或虚盈实亏不作处理的，则银行是不贷款的。（2）产品结构。

这主要看企业生产的产品是否符合国家的产业政策、产品政策，是否符合市场需要、适销对路。对于适销产品，银行是支持的；对于平销产品，银行不增加新贷款，但可以收回再贷；对滞销产品，银行只收不贷。（3）信用等级。

银行一般每年都要对企业的信用等级进行评估，排定前后顺序，以确定信贷投放的先后。信用等级评估的主要内容是：企业资产质量、经济效益、经营管理水平、发展前景、经营作风、执行国家政策情况、平时信用状况、银行贷款使用和归还情况等。一般将企业分为四类：一类企业优先支持，二类企业适当支持，三类企业少贷多收，四类企业只收不贷。（4）资金结构。

这主要从三个方面来审查：一是专用基金来源与占用是否平衡，有无挤占挪用情况；二是非定额流动资金占用是否合理，有无因有大量超正常结算期应收款而使资金紧张；三是成品资金占有是否合理，有无长期积压产品。若有占用不合理，银行是不贷款的。（5）资金补充制度。银行发放流动资金贷款，要求企业有一定的自有流动资金和补充流动资金制度，否则是不贷款的。

（6）项目可行程度。

对于固定资产贷款，还要审查项目的可行性程度。审查内容有：是否列入计划，是否符合国家政策，是否重复建设，是否技术先进，是否效益明显，是否有还款能力等。（7）符合规程情况。

从1991年开始，银行实行了《信贷操作规程》，对各类贷款的申请、审批、发放、担保、抵押、检查，以及资料的整理、分析、运用都作了规定，企业申请贷款，必须符合这些规定要求

（8）其他情况。

如果是担保贷款，还应核实抵押物、质物、保证人情况，并测定贷款风险度。

2.贷款审批

贷款人应当按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，进行贷款审批。

（1）审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见。（2）按规定权限交有审批权的人员批准。

（三）签订借款合同

贷款批准后，贷款人与借款人应当签订借款合同。1.借款合同签订的原则

借款合同的签订，必须遵守以下三项原则：一是遵守国家法律、政策、计划和有关规定；二是维护银企双方的利益，不能把自己的意志强加给对方，做到平等协商；三是履行合同规定的义务。合同依法订立，就具有法律约束力，任何一方均不得擅自变更或解除。

2.借款合同的签订

企业提出贷款申请，银行审核同意后，即可签订借款合同。借款合同主要包括下列条款： ①贷款种类：指该贷款是哪一种类的贷款；②借款金额：根据企业借款计划和企业物资储备、物资消耗、销售收入等情况加以确定；③借款用途：写明借款用途，保证按计划使用贷款，专款专用；④借款期限：明确说明还款期限，借款方有权提前偿还；⑤借款利率：一般按国家规定执行；⑥还款方式：借款当事人在合同上必须明确说明还款的来源，并要明确列出还款的分年或分季（月）计划；⑦保证条款和当事人双方商定的其他条款：这是指除前面条款外，对借贷双方权利与义务的补充条款；⑧违约责任：指违约者不履行或不能完全履行合同所必须承担的经济责任和法律责任；⑨担保人的经济责任：担保单位保证借款单位按期还本付息，贷款到期后，借款方如未偿清本息，担保人有责任无条件按期还清借款方所欠的贷款本息；⑩抵押品的处理：指借款方不能按期归还贷款本息时，银行对借款方提供的作为贷款抵押品的动产或不动产的处理。

3.关于借款合同的其他需注意事项（1）合同的变更和解除。在履行合同中，确因客观原因使经济活动的内容发生了变化，可以实事求是地予以变更和解除合同。凡发生下列情形之一，允许变更和解除合同：①订立合同所依据的国家计划及有关的概算、预算，经原计划的下达机关批准修改或取消的；②工程项目经原批准机关决定撤销、停建或缓建的；③借款方经国家批准决定关、停、并、转，确实无法履行

借款合同的；④由于不可抗拒的意外事故，致使借款合同无法履行的；⑤在借款合同履行中，确因决策不当，继续履行将造成损失浪费的。

（2）合同的违约和仲裁。

签订借款合同的银企双方，必须按合同的规定认真执行。若当事人任何一方不履行合同，应承担违约责任；如果有违法行为，还要追究其他法律责任。如果借款方（企业）违约，包括借款方不按合同规定的用途使用贷款，银行有权收回部分或全部贷款。对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。情节严重的，在一定时期内停止发放新贷款。借款方提前偿还贷款，应按银行规定减收利息。如果贷款方（银行）违约，若因贷款方责任，未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，向借款方支付违约金，违约金数额与规定的银行罚息计算方法相同。若因银行职员失职行为造成贷款损失浪费或利用借款合同进行违法活动，应追究行政责任和经济责任；情节严重的，由司法机关追究刑事责任。发生借款合同纠纷时，当事人双方应及时协商解决。协商不成时，任何一方均可向合同管理机关申请调解、或向仲裁机构申请仲裁，也可以直接向人民法院起诉。

（四）贷款发放

1.贷款人要按借款合同的规定按期发放贷款。

2.贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金；借款人不按合同约定用款的，也应偿付违约金。

（五）贷后检查

贷款发放后，贷款人必须经常检查借款人使用贷款和生产经营等情况，发现拖欠、挤占挪用贷款或其它违法活动时，银行将采取信贷制裁措施。

贷后检查的主要内容有：

1.检查借款单位经济效益情况，落实还贷来源，及时收回贷款本金； 2.在检查中，对到期不还的贷款，按扣款顺序（税、贷、货、利），强制收回逾期贷款和欠息，并按规定予以罚息处理；

3.检查借款人是否有挤占挪用贷款情况，对挤占挪用的贷款要加收罚息或追回贷款；

4.检查借款人是否有违法活动，对违法活动要及时向有关部门反映，并采取适当的措施予以制止；

5.对不履行借款合同和违法活动较为严重者，可停止发放新贷款并收回老贷款。

（六）贷款归还

1.借款人应当按照借款合同规定，按时足额归还贷款本息。

2.贷款人在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款的本息催收工作。3.借款人可以提前归还贷款，但应与贷款人协商。

篇2：银行审查贷款流程

银行是如何审查、审批个人贷款的呢，笔者想从4个维度来解答此问题。(1)从审核的内容上讲，主要包括：

①基本要素审查。银行审核借款人提供的申请资料是否齐备、完整，从借 款人所提供资料的形式和逻辑上判断资料是否真实、有效。

②主体资格审查。银行审核借款人和保证人是否具有完全民事行为能力，112 个人贷款实用知识 是否符合国家相关法律法规以及该行制度对借款人、保征人的基本条件规定，③信贷政策的审查。银行审核贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、支付方式等是否符合该行制度要求。

④信贷风险的审查。银行审核借款人信垌是否良好，收入是否充足，是否 具备到期偿债能力，担保是fr.合该辛制度规定。(2)从审批的组织形式上讲，分为：

①集中式审批。即银行在一定区域将个人贷款审查、审批甚至放款等工r 进行集中作业处理，提高个人贷款审批效率。如许多银行建立了个人贷款中 心，集中营销、审查、审批个人贷款业务。针对中小企业，许多银行建立了小企 业金融中心，小微企业的个人经营贷款集中在“信贷工厂”进行审查、审批。所 培“信贷工厂”是指对中小企业贷款的市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发 放、贷后管理等环节采取标准化和流水线作业形式，集中进行批犀处理的一种 操作模式。②分散式审批。即银行根据分级审批的原则将主要的个人贷款业务授权 至各分支机构进行审查．审批，这里的分支机构主要为银行的分行和一级支行。

(3)从审批的人员构成上讲，分为：

负责人审批。负责人审批制是一种传统的贷款审批模式，即银行根据分级审批的原则，将个人贷款业务的审批权限授予至各级行的行妊、零售业务部 门总经理.^人贷款中心总经理或小企业金融中心总经理。

专家审批。由于个人贷款业务量大，一些银行实行了个人贷款的专家审 批制，即将个人贷款业务的审批权限授予至经验丰富、资质较深、水平较高的信 贷专家，这些专家可按照授权独立审批个人贷款，这些专家在有的银行叫做“独立审批_人”。(4)从审批J技术手段上讲，分为：

①信贷系统在线审批。管理较为成熟的银行均建立了贷款信贷管理系统，客户经理或集中作业的裙关人员将贷款录入系统，由具有审批极限的人员直接 在信贷系统中查看相关资料进行审批。这种审批实现了无纸化操作，审批效率 较高。

篇3：银行审查贷款流程

我国目前担保公司的主体包括两种, 一是以政府牵头, 为解决符合政府产业导向发展的中小企业融资难问题, 而以政府为主导, 以财政为资金来源而设立的专业担保公司, 二是由于担保行业利润率高, 由民间资本发起设立的民营担保公司。从立法角度来看, 担保行业立法严重滞后, 行业监管缺位, 担保机构基本上处于无规则运行的状态。目前的审查审批主要依据财政部01年3月下发的《关于印发<中小企业融资担保机构风险管理暂行办法>的通知》 (财金[2001]77号) 以及银监会06年发布的《关于银行金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》 (银监办发[2006]145号) 。但需要指出的事, 财政部文件的适用主体仅限于政府出资 (含政府与其他出资人共同出资) 设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构。对于众多的民营担保公司, 目前并无相应的管理办法, 但在审批过程中基本以上述文件为参照。

2 关于实收资本放大倍数的理解

财政部[2001]77号文第八条规定“担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%;担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍, 最高不得超过10倍。”此规定应为对担保公司业务发展的硬性指标, 对于该规定的理解, 一方面“担保机构担保责任余额”不仅指对贷款等业务的担保余额, 而是应该包括贷款担保、保函担保、信用证担保等所有信贷业务的担保, 也就是担保公司对外实际承担的全部保证责任。另一方面, 对于最高不超过实收资本10倍的规定, 应理解为是担保公司持续经营过程中, 担保责任余额的上限, 即在任意时点上, 担保公司都不应超过该限额。在具体实务中, 担保公司往往为了自身快速发展, 盲目承接业务, 导致担保责任余额长时间超过实收资本10倍, 然后, 在通过增资的方式, 达到国家规定的要求, 这种模式存在较大政策风险。同时, 由于其业务扩张过快, 担保公司自身也存在较大的经营风险。

3 关于担保公司自有资金运用的思考

担保公司作为独立法人实体, 除政府投资企业有一定的扶持中小企业的责任外, 基本上仍是以追求利润最大化为原则的, 这就使得一些担保公司大力开展高风险业务, 具体包括一下几种。

3.1 委托贷款业务

担保公司利用自有资金开展委托贷款业务, 从现行法律体系来看, 并无相关禁止规定。但从现实情况来看, 出于商业秘密等多重因素考虑, 担保公司大多不愿提供其发放委托贷款的明细, 商业银行无法了解其资金的具体投向是否符合相关规定, 是否存在为追逐高利润而忽视高风险等情况, 商业银行难以对其委贷的资产质量进行细致评估。同时, 委托贷款的开展, 会大量占用担保人的资金, 使其代偿能力下降。另外, 即使是部分政府背景的担保公司, 受政府委托发放各种转向扶植贷款, 也存在着核算不清, 占压担保公司自有资金的可能性。

3.2 长期股权投资

部分担保公司在与中小企业合作的同时, 会选择其认为较有发展前途的公司, 利用其自有资金直接支持其发展, 而经过一段时间的运作, 其资金往往转化成对中小企业的直接股权投资, 在被投资企业成长之后, 获得较大的投资收益, 或在被投资企业上市后, 获得较为丰厚的资本溢价。此种操作模式类似于一般的“风险投资”, 对担保公司项目选择、风险控制、后期管理等都提出了较为严苛的要求, 风险较大。

3.3 短期投资

部分担保公司存在投资资本市场的行为, 在资本市场持续低迷的情况下, 面临较大风险。

以上主要是从担保公司资金运用的角度来关注担保公司自身经营的风险, 对于担保公司资金的运用, 财政部[2001]77号规定“担保机构必须遵循安全性、流动性、效益性原则运用资金。担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金, 存入主管财政部门指定的银行, 除担保机构清算时用于清偿债务外, 任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。其他货币资金, 不低于80%的部分可用于银行存款, 以及买卖国债、金融债券及国家重点企业债券;不高于20%的部分, 经主管财政部门批准, 可用于买卖证券投资基金等其他形式。”对于此项规定, 由于担保公司的资金来源除实收资本外, 经常还包括资本积累、关联交易、对外拆借等, 因此很难区分担保公司用于高风险业务的资金来源是否就是其实收资本。但是, 在实际审查审批中, 至少应审查其银行存款及买卖国债、金融债券及国家重点企业债券的资产是否能达到实收资本的72% (90%*80%) 以上, 从而对其是否存在过份追求高收益而累积高风险的情况加以判断。

4 关于担保公司合作模式的探讨

银行与担保公司的业务合作, 应建立在具体的业务模式之上, 依托实际业务业务背景, 从平等互利的角度开展业务合作, 不应在无具体合作计划的情况下凭空核准其额度, 对于与担保公司合作的业务范围应严格加以限定, 主要应该倾向于选择实际业务风险相对较低、操作相对简便的信贷业务加以合作。

从合作模式上来看, 目前基本上采用商业银行先行受理, 再要求担保公司担保及担保公司先行受理, 经过其内部评审后再向商业银行推荐客户等两种模式。由于最终授信主体往往自身实力有限, 抗风险能力弱, 商业银行对担保公司审批的一般授信额度不应为所谓“见保即贷”额度, 同时, 无论哪种合作模式, 在具体业务开展过程中, 经办单位均需按照有关规定, 履行必要的尽职调查程序, 不能单纯的依赖担保公司提供的资料盲目审批, 忽视操作风险。

5 关于担保公司担保范围的探讨

对于担保公司对实际信贷业务风险敞口的担保范围目前存在较大争议, 在传统合作模式过程中, 担保公司对实际信贷业务的全部风险敞口加以担保, 并对未来可能出现的逾期利息、各项费用等承担相应担保责任, 对于银行来说, 风险敞口能够得到覆盖。

随着银行与担保公司业务的不断开展, 担保公司特别是一些政府背景的担保公司, 相对银行较为强势, 其担保范围也逐步有全额担保向部分担保模式发展, 即出现所谓的银行与担保公司“风险公担”的合作模式, 担保公司对于实际信贷业务的部分敞口 (多为80%-90%) 进行担保, 银行自行承担敞口的剩余风险。此种模式对于银行来说风险较大, 其主要弊端包括以下两点, 首先, 担保公司在为实际贷款人呢提供担保的同时, 基本会要求实际贷款人提供相应的反担保, 这些反担保多涉及未上市股权、机器设备、办公厂房、个人财产担保等传统意义上银行无法认可或操作复杂的资产, 诚然, 这种银行接受担保公司担保而担保公司接受实际贷款人提供的反担保的模式是银行与担保公司合作的基础, 但是从另一个角度来说, 上述担保公司要求的反担保的资产, 实际上为贷款人的核心资产, 此外, 更为重要的是, 在实际操作过程中, 担保公司会依托其强势地位, 经常会要求银行放弃对敞口部分要求贷款人追加其他担保措施的权利, 在贷款人出现不利变化时, 由于其核心资产基本为担保公司所控制, 银行难以通过控制贷款人核心资产而保证信贷资金安全, 银行的信贷资金安全全部依赖于担保公司的代偿意愿及偿还能力, 银行的信贷资金特别是敞口部分的资金面临难以评估的风险。

6 关于要求担保公司代偿时机选择的探讨

商业银行在与担保公司合作过程中, 在贷款人发生变化后, 应立即要求担保公司履行其担保义务, 不应当接受不利于商业银行追偿的苛刻条款, 如部分担保公司提出在贷款出现问题时, 给予一定的缓冲期, 在缓冲期内商业银行只能先行向贷款人追偿, 同时在缓冲期内, 商业银行不得采用诉讼等手段加以追偿等。如前所述, 由于商业银行难以控制贷款人的核心资产, 在追缴过程中所能采用的手段也极其有限, 如果不能从担保公司除及时获得代偿, 商业银行信贷资产将面临较大风险。

综上所述, 担保公司的审查应以商业银行相关规定为主, 以上只是在担保公司审查审批过程中一些具体问题的探讨, 从总体上看, 在目前经济环境下, 对担保公司的合作应本着审慎的态度, 切实维护商业银行信贷资金安全。

参考文献

篇4：银行审查贷款流程

关键词：贷款审批流程；Web应用；金融数据

一、基于Web的银行贷款审批流程的现状分析

贷款业务是商业银行最主要的资产业务之一，是商业银行产生经济效益主要手段之一。目前金融改革不断深入，银行业间的竞争也日益激烈，对商业银行贷款的管理水平提出了更高的要求，对减少不良贷款率的要求也越来越高。

当今社会发展越来越快，信息化发展速度也越来越快，在金融界已经有很多的商业银行将自己的银行业务应用到网络中来，并且为商业银行取得不错的商业效益。使用网络给客户提供贷款申请、贷款审批，成为了商业银行在电子网络中的又一目标。

目前银行管理已经趋于电子化，贷款审批也逐渐趋于电子化。基于Web的银行贷款审批流程管理系统将贷款审批电子化管理，不仅能方便客户申请贷款，通过简单的操作来进行贷款，而且该系统能更加方便的提供给贷款管理人员、审批人员进行记录、管理和审批等，对商业减少不良贷款率有很大的帮助。

二、商业银行对银行贷款审批流程的研究

目前已有不少商业银行将他们的银行业务应用到电子网络中来，并且为商业银行取得了不错的效益，例如网银、网上基金、网上汇款等等。对于现在所处的电子化的时代，网上贷款也许会慢慢成为贷款的主导，而管理起来也会比传统的方式要方便、明了，对减少不良贷款率有很大的帮助。

对于贷款审批流程的复杂度，用电子化管理，可以避免审批中因疏忽所跳过原本应有的审批流程，而各级审批人员可以对这份贷款申请给予自己的意见，这样也就可以通过查看其它人的审批意见对自己审批作为参考，避免不良贷款产生，并且各级审批人员的都有着各自的审批权限，这样对于贷款的管理也将变得更加方便。

现在网络项目所使用的Web技术，大多都使用SSH框架作为网页开发的框架。采用这种方法构建贷款审批的网络应用系统，也是商业银行研究的一个范围，利用网络申请贷款不仅方便了客户申请，而且网络审批也方便了审批管理人员对各个贷款的管理，能更好地对各个贷款进行评级，统计不良贷款的概率。所以商业银行对网络贷款申请和审批具有浓厚的兴趣。

三、基于Web的银行贷款审批的设计

系统根据功能对象总的分为三大模块、客户模块、职员模块、管理员模块。其中客户模块包括贷款模块，客户信息模块；职员模块包括贷款模块，职员信息模块，管理客户模块；管理员模块包括管理部门、职位模块，管理职员、用户模块，管理审批流程、贷款模块。

首先系统面对的用户群主要是银行客户群及银行职员，他们将会同时使用系统，同时访问甚至是修改数据库，由于客户群庞大，所以所需要的数据库的项也因此很庞大，所以数据库的项目要能存储足够多的数据。

其次数据库安全性尤为重要，所以利用权限的方法来规定用户只能获得权限内的数据，例如客户从客户登陆端登陆后，只能获得与自己相关的贷款信息、个人资料信息，不能查看他人的贷款信息及个人资料信息；职员从职员登陆端登陆后只能获得自己权限内的功能，贷款审批只能获得自己需要审批的贷款项目，贷款签约、贷款贷后管理、管理客户都必须需要拥有权限才能够操作和管理。

四、银行贷款审批流程管理的改进

在项目开发出来后，在审批流程这个功能中，采用了一个审批详情表来储存整个审批过程的详情的方法，而不是将每个审批过程分开，创建多个审批表的方法。由于审批详情仅在几个地方存在差异，所以利用一个审批详情表，将大部分相同的数据项作为审批的共同点，再将不同的数据项同时创建在这个数据表中，，这样大大减轻了因系统调用多个数据表带来的繁琐，这也是这个系统与其他审批系统相比中的优点之一。

由于系统仅仅面向贷款审批，对于这个系统，拓展空间还很大，可以拓展其他业务功能。比如可以将银行存款、取款、汇款等银行基本功能加入其中。

五、结论

当今商业银行慢慢电子网络化，很多的银行业务的操作都在网络下进行，所以开发网络型的银行业务系统存在着其自身的价值，也是为银行业务电子网络化做出其微薄的贡献。

对于这个基于Web的系统开发到网络应用中也是比较有前景的。因为银行业务对于系统的安全性要求很高，所以对将来加强这个系统的安全性也十分的重要。

参考文献：

[1]张 捷：中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2011（6）：34-36.

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[4]张 格：中小企业融资与中小银行的发展[J].金融论坛，2009（9）：56-58.

[5]Allen N.Berger，Gregory F.Udell. The economics of small business finance：the role of private equity and debt markets in financial growth cycle.Journal of Banking and finance，2008（22）：39-41

篇5：银行审查贷款流程

×××有限公司在我市×××镇大岚村投资建厂作为生产防火、防盗门的生产基地，于＃＃年6月份竣工投产，投产后因流动资金不足，向×××信用社申请贷款250万元，经×××信用社调查，公司信贷科审查，现将审查情况报告如下：

一、基本情况审查

（一）企业概况。×××有限公司原××有限公司，始建于1995年，位于××；公司于＃＃年6月迁址×××镇大岚村，并更名于×××有限公司，经工商行政管理机关注册登记，注册号：500382101284；企业类型为有限责任公司，注册资本141万元，由××出资111万元、××10万元、××10万元、××10万元组建而成，法定代表人××；经营范围：制造、安装、销售：钢质防火门、木质防火门、防盗安全门、防火板。目前主要从事木质防火门、防火防盗门的生产和销售。

该公司法定代表人××，男，现年55岁，原系××的书记，96年政企脱钩后私人成立公司到××租赁厂房生产防火材料；由于2003年所租赁厂房规划拆迁，通过徒弟××（×××镇人，现××有限公司法人）的引荐，在2003年7月份×××市政府招商优惠政策的吸引下，在×××镇大岚村2社征地修建厂房及生产线，已于今年6月份竣工投产。该公司现生产基地在××，在××设立办公地点及销售地点。新生产线投产后，产量扩大，同时固定资产投资过大，造成流动资金不足，向×××信用社申请贷款250万元。

（二）财务状况

至＃＃年6月底止，该公司资产总额1094万元，其中货币资金12万元，系在他行的存款；应收账款340万元，主要是在××的16家工程尾款；预付帐款27万元，系预付监控设备及空调款未取得发票；存货183万元，系库存成品、原料、配件等。固定资产614万元，净值528万元，主要是厂房和设备。负债总额375万元，其中应付账款298万元，系欠付的木材及钢材款；预收账款27万元，系客户的保证定金；其他应付款项57万元，系应付工资、福利费及私人借款。所有者权益719万元，一是实收资本141万元；二是盈余公积409万元；三是未分配利润169万元。该公司资产负债率34.3%，流动比率1.51，速动比率0.95。

该公司现在×××信用社开立基本存款账户，现有职工105人，预计9月份后将扩充到170余人，其中生产工人120，安装销售40人，管理人员10人。现设有木质防火门生产车间、防火防盗门生产车间、质检、财务、销售、安装、办公室等部门。

二、生产经营状况审查

（一）该公司原经营的防火木质、钢质门系列经××市公安局消防总队公消函[2001]245号文批准，产品同时经国家公安部消防产品中心检验，发给其产品认证书，编号为0201020241、0202020253、020402020262；现主要生产、经营的防火防盗门于2003年4月28日经××市公安局批准发给的安全技术防范产品生产登记批准书，有效期为4年，证号为081358。××共有6家获得了公安部认可的防火材料生产企业，该公司的生产能力居第二位;而取得生产防火防盗门

(另一家为××),占×××市场份额为30%,从成立以来,货都基本上供不应求,取得了较好的经营业绩。2003年该公司实现销售收入1230万元，实现利润299万元；今年1-6月份实现产值836万元,销售收入746万元，实现利润169万元。目前尚有600余万元的施工合同正在生产。

（二）××项目建设情况。该公司于2003年7月份经××市政府招商，在×××镇大岚村2社征地建厂房，于＃＃年6月份竣工搬迁投产。项目累计投入资金500万元：一是征用土地16亩（办证16.2亩），投入16万元；场地平整及修建围墙，投入40万元；修建车间、办公楼、食堂、职工宿舍5栋，面积4400余平方米（实际办证3233.27m2），投入300万元；附属设施（烘干房、浸泡池、配电房等）80万元；购置新生产设备及附属设备，投入64万元。该公司新生产线投产后，生产能力进一步提高，现具备月产木质防火门6500m2、防火防防盗门4000樘、防火板3600m2的生产能力。现产品供不应求，特别是木质防火门、防火防盗门市场需求量很大，全天24小时生产。

（三）流动资金需求。该公司虽然有生产木质防火门6500m2、防火防防盗门4000樘、防火板3600m2的生产能力，但实际每月需求生产的产品为80%防火防盗门，15%的防火木质门，5%的防火板，按实际规模计算每月需流动资金180万元，详见表一：（略）

经测算，该公司正常生产每月需资金180万元，根据其签订的施工合同，垫资比例一般在50%左右，每个项目平均建设周期约9个月，4.5个月，平均流动资金需求810万元，该公司现自有流动资金566万元，资金缺口约244万元。

（四）效益测算。根据该公司的生产能力，每年按生产9个月计算，按不同产品的比例计算：全年可生产木质防火门8775m2，防火防盗门28800樘，防火板1620m2，按现行市场销售价格，木质防火门为330元/m2，防火防盗门550元/樘，防火板100元/m2，每年可实现销售收入1890万元，实现利润279万元，详见表二：（略）

四、贷款保证的审查

该公司本次申请贷款250万元，提供的抵押物一是在×××镇大岚村新建的房屋(面积3233.27m2，评估价值291万元)是和土地(面积5000 m2, 评估价值115万元);二是机器设备28台，价值139万元；抵押物价值545万元，按50%计算，抵押足值。

五、项目优势及风险审查

（一）优势

1.防火木质门、防火防盗门市场潜力大，资质厂家少、垄断性较高；

2.公司成立时间长，实力较强、善管理、销售利润较高。

（二）风险

1.主要是应收款时间长，且垫支大，风险损失率较高（预计10-15%）；

2.押物为地处为区乡房屋和机器设备，变现程度较低。

3.由于企业名称变更，公安、消防的资质认证未变更及年审。

六、风险防范措施

1.企业必须在信用社开立基本帐户，销售收入必须通过信用社结算；

2.信用社落实专人，与企业签定监管协议，加强对企业的监管，保证贷款的安全；

3.要求企业规范财务制度，加强应收帐款的清收，提供真实报表。

4.要求企业的资质证及时变更或提供公安、消防的认可依据。

5.补充××市××镇私人（××）营业门面两个，价值约80万元的抵押物。

七、审查意见

×××有限公司系我市招商引资企业，已自筹资金完成了固定资产投入，且还有一定的流动资金。该公司取得了公安部颁发的生产认可证书，同时现在公安部门要求三星级以上宾馆、商场及8层以上的高层建筑，必须使用防火门，防火防盗门产品市场前景广阔，获利能力较强，贷款抵押物足值。经审查，同意在完善抵押手续、落实好风险防范措施后，贷给流动资金250万元，期限1年，利率6.6375‰。是否恰当？请联社贷审会审议。

审查部门：＿＿＿

篇6：银行审查贷款流程

拟试题

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、下列属于银行市场定位中的产品定位手段的是__。A．设计特色办公大楼 B．设计专用字体 C．提供增值服务 D．设计户外广告

2、在合同的履行中，先履行债务的当事人，在下列哪种情形下不可以终止先履行债务的义务__ A．对方经营状况严重恶化 B．丧失商业信誉

C．董事长去世但公司运营正常 D．转移资产

3、下列不属于银行风险监管指标的监测评价的原则的是。A：准确性原则 B：法人并表原则 C：有效性原则 D：可比性原则 E：重组

4、下列关于公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的说法，正确的是__。

A．前者的申请对象范围更广 B．前者贷款利率较高

C．后者是一种委托性个人住房贷款

D．后者的信贷风险由商业银行自身承担

5、中国银行业协会的最高权力机构是__。A．会员大会 B．理事会 C．监事会 D．会长

6、我国的货币市场不包括__。A．银行间债券回购市场 B．银行间同业拆借市场 C．票据市场 D．资本市场

7、某商业银行托管部小王每天都能看到某证券投资基金股市资金的投向组合，他把这些信息翻译成数字谐音符号发给股友参考，他的做法__。A．违反劳动纪律 B．较隐蔽，不易被发现 C．违反内幕交易原则 D．符合风险提示原则

8、以下哪一种风险不属于非系统风险 A．利率风险 B．信用风险 C．经营风险 D．财务风险

9、按贷款用途划分，公司信贷的种类不包括__。A．自营贷款 B．基本建设贷款 C．技术改造贷款 D．流动资金贷款

10、下列关于银行营销人员培训的说法中，错误的是__。A．没有经过训练的营销人员是银行人才资源最大的浪费 B．对于学历层次比较高的人员进行训练是一种浪费 C．银行各部门人员应该轮流参加培训 D．银行应经常组织减压训练

11、_________不属于从某些行业的局部来反映经济景气状况的数据。A．耐用品订单 B．工业生产 C．外汇储备

D．采购经理人指数

12、定期存款较股票型基金产品有一定特点，下列说法正确的是__。A．流动性高；收益率高 B．流动性高；收益率低 C．流动性低；收益率低 D．流动性低；收益率高

13、以下不属于货币市场的是__。A．同业拆借市场 B．外汇市场 C．回购市场 D．票据市场

14、以下业务中包含了期权性风险的是__。A．活期存款业务

B．房地产按揭贷款业务

C．附有提前偿还选择权条款的长期贷款 D．结算业务

15、以下各项属于个人资产负债表中的长期负债的是__。A．公共事业费 B．租金支出 C．汽车贷款

D．汽车和其他支出

16、在声誉风险评估中，商业银行通常需要做出预先评估的风险事件，以下不属于该事件的是（）。

A．市场对商业银行的盈利预期

B．商业银行影响客户或公众的政策性变化 C．市场利率短期内剧烈波动

D．监管机构责令整改的不利信息和事什

17、银行对抵押物的价值都要进行评估。抵押物的估价是评估抵押物的__。A．折旧后的价值 B．监管价值 C．账面价值 D．现值

18、下列不属于贷前调查方法的是__。A．委托调查 B．现场调研 C．突击调查 D．搜寻调查

19、在流动资金贷款中，__是指客户一次性提取全部贷款，但分期偿还贷款的本金和利息的形式。

A．流动资金整贷整偿贷款 B．流动资金整贷零偿贷款 C．流动资金循环贷款 D．法人账户透支

20、某投资者购买了由两项理财产品构成的投资组合，其中1号理财产品的期望收益率为20%，在投资组合中所占比例为40%，2号理财产品的期望收益率为15%，在投资组合中所占比率60%，则该投资组合的期望收益率为__。A．17.5% B．17% C．35% D．20%

21、__承担对市场风险管理实施监控的最终责任，确保商业银行能够有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各类市场风险。A．股东大会 B．董事会 C．监事会 D．董事长

22、在银行代理理财产品销售的基本原则中，__原则是指在向客户推荐产品时，银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素，让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解。A．适用性 B．匹配性 C．谨慎性 D．客观性

23、按照个人耐用消费品贷款对借款人贷款期限的相关规定，下列人员中，不符合贷款条件的是__。A．李女士，50周岁 B．关先生，55周岁 C．小张，18周岁 D．王女士，59周岁

24、异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心__。A．应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息 B．不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息 C．可以按照异议申请人要求更改相关个人信用信息 D．检查个人信用信息报送的程序

25、下列关于信用衍生产品的说法，正确的是__。

A．信用违约互换中，信用保护买方支付的费用也称违约互换利差

B．总收益互换中，总收益不包括因资产价格的有利变化带来的资本利得 C．总收益互换中风险承担者的资产负债表规模会增加 D．信用价差增加表明贷款信用状况好转

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、存款是__。

A．银行对存款单位或储户个人的负债 B．银行最主要的资金来源 C．银行最主要的利润来源 D．银行的传统业务

E．银行与客户之间的委托代理行为

2、通过审查营业执照，银行可以了解到开发商或经纪公司的__。A．注册资本 B．经营范围 C．纳税情况 D．经营业绩 E．经营期限

3、一般情况下，借款人的还款来源包括。A：现金流量 B：资产转换 C：资产销售

D：抵押物的清偿 E：重新筹资

4、个人住房贷款的对象应满足的条件包括__。A．具有完全民事行为能力

B．具有合法有效的身份或居留证明 C．具有稳定的经济收入

D．具有合法有效的购买住房的合同

E．有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的保证人

5、银监会的监管措施包括__。

A．要求银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告 B．实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料 C．对金融机构董事及高级管理人员的任职资格进行审查核准

D．与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就业务活动和风险管理的重大事项做出说明

E．收集有关银行业金融机构经营管理相关数据资料，运用一定的技术方法研究分析银行业金融机构经营的总体状况

6、与其他债券相比，国债具有__等特点。A．风险低 B．流动性强 C．收益率较高 D．发行量较小 E．流动性小

7、商业银行的核心资本包括（）。A．经济资本 B．权益资本 C．公开储备 D．会计资本 E．未公开储备

8、以下关于历史模拟法的缺陷的论述，不正确的是（）。

A．单纯依靠历史数据进行风险度量，将低估突发性收益率的波动 B．风险度量的结果受制于历史周期的长度 C．以大量历史数据为基础，对数据依赖性强 D．存在相当程度的模型风险

9、下列属于直接融资行为的是__。

A．何某向工商银行借款100000元专门用于其企业的工程结算

B．A公司向B公司投入资金8000000元，并占有B公司30%的股份 C．A公司通过融资机构向B公司借款600000元 D．何某通过金融机构借入资金120000元

10、银行业从业人员应遵循岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，尽到岗位的职责包括__。

①不打听与自身工作无关的信息；

②除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位人员代为履行职责；

③保护、合理运用机构财产，不将公共财产用于个人用途：

④不得违反内部交易流程将自己保管的重要凭证、交易密码和钥匙交与告知其他人。A．①②③④ B．①②④ C．①②③ D．②④

11、作为理想产品，证券投资基金的特征是__。A．小额投资，费用低廉 B．多元化投资，分散风险 C．专业化管理，规范化操作 D．变现能力强

E．基金财产具有独立性，安全性高

12、根据《合同法》的规定，贷款合同的当事人用来维护自己的债权的保全措施主要是__。A．代位权

B．先履行抗辩权 C．不安抗辩权 D．撤销权

E．同时履行抗辩权

13、某企业2008年利润表显示：净利润300万元，所得税150万元；利息费用50万元，则该企业2008年的已获利息倍数为（）A．6 B．7 C．9 D．10

14、关于连带责任保证和一般保证，下列说法不正确的是__。A．两者是保证的两种不同类型，其承担的法律责任不相同

B．连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，但不可以要求保证人在其保证的范围内履行责任 C．一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担担保责任

D．一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况后，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任

15、根据《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》的规定，境外理财资金汇回后，__。

A．商业银行应将投资本金和收益支付给投资者 B．商业银行一律以外汇支付给投资者

C．投资者以外汇投资的，商业银行结汇后支付给投资者

D．投资者以外汇投资的，商业银行将外汇直接划人投资者任一账户

16、下列选项关于远期和期货的不同点，说法正确的是（）。

A．交易场所不同。远期合约在交易所内交易，具有公开性，而期货合约在场外进行交易 B．合约的规范性不同。期货合约是标准化合约，除了价格，合约的品种、规格、质量、交货地点、结算方式等内容都有统一规定。远期合约的所有事项都要由交易双方一一协商确定，谈判复杂，但适应性强

C．交易风险不同。期货合约面临着交易对手的违约风险，而远期合约则无风险 D．保证金制度不同。期货合约交易双方按规定比例缴纳保证金，而远期合约因不是标准化，存在信用风险，保证金或称定金是否要付，付多少，也都由交易双方确定，无统一性

E．履约责任不同。期货合约具备对冲机制、履约回旋余地较大，实物交割比例极低。远期合约如要中途取消，必须经双方同意，实物交割比例极高

17、法律风险的表现形式包括（）。

A．金融合约不能受到法律应予的保护而无法履行 B．金融合约条款设计不周密

C．法律法规跟不上金融创新的步伐

D．各种犯罪以及不道德行为给金融资产安全构成威胁 E．经济主体在金融活动中违反法律法规受到法律制裁

18、加强贷款管理、保护贷款安全的重要基础是__。A．分段管理信贷档案 B．专人负责信贷档案 C．按时交接信贷档案

D．规范地记录、保管和使用信贷档案

19、个人住房贷款贷后检查的对象包括__。A．借款人 B．抵押物 C．担保人 D．质押物

E．合作开发商及项目

20、诉前财产保全是指债权银行因情况紧急，不立即申请财产保全将会使其合法权益受到难以弥补的损失，因而在起诉前向__申请采取财产保全措施。A．人民法院 B．商业银行 C．工商局 D．税务局

21、以下各项风险中，不属于信用风险的是__。A．借款人的还款能力风险 B．借款人的还款意愿风险 C．借款人的欺诈风险

D．借款合同不合规范风险

22、理财客户取得下列各项个人所得时，不须交纳个人所得税的是（）． A．国家发行的金融债券利息 B．从股份公司取得股息 C．企业集资利息 D．银行存款利息

23、国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业，下列行业不属于第三产业的是__。A．建筑业 B．房地产业 C．交通运输业 D．金融业

24、贷款人的义务包括__。

A．在委托贷款中，给委托人垫付资金

B．公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件

C．审议借款人的借款申请，并在不超过一个月的时间内答复是否提供短期贷款 D．对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外