申请妇女小额担保贷款所需资料

申请妇女小额担保贷款所需资料（共15篇）

篇1：申请妇女小额担保贷款所需资料

申请妇女小额担保贷款所需资料

1、申请书5份；

2、借款人的户籍证明和身份证原件及复印件5份；

3、借款人《营业执照》原件及复印件5份；

4、担保人身份证原件及复印件5份；

5、担保人财政统发工资存折或（工资卡）原件及复印件5份。

附件：

1、借款人经营场所的产权证明或租赁合同的原件及复印件；

2、借款人税务登记证原件及复印件；

3、借款人自有资金情况及其书面证明；

4、借款人参加创业培训取得的结业证书原件及复印件。

备注：贷款对象为本人户口所在地本县辖区内，年龄为55周岁以下农村妇女及持有《就业失业登记证》的城镇下岗失业女工。

担保人属县财政统发工资的在职人员，年龄分别为男58周岁以下的工作人员为担保人。

凡符合国家规定的微利经营项目，申请人为符合条件的农村妇女及城镇下岗失业女工，由财政部门全额贴息。微利项目具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务、零售批发、家庭装修、农牧业研究开发、种植养殖、农副产品加工、家禽牲畜饲养。

篇2：申请妇女小额担保贷款所需资料

1、创业小额担保贷款申请表；

2、申请人身份证；

3、申请人《就业失业登记证》、《毕业证》、《复转退军人证》等相关证件原件及复印件；

4、创业培训合格证；

5、项目可行性报告；

6、担保人工资收入证明以及担保人身份证原件和复印件；

7、担保承诺书；

篇3：农村妇女小额担保贷款效率研究

现行的妇女小额担保贷款运行模式如下:在贷款资格审核上,主要由妇联组织,农村妇女自愿向妇联申请,经人力资源和社会保障部门审核,妇联对借款人申请进行调查,深入了解借款人的生产生活状况,对借款人的贷款需求和信用状况进行评估,做好妇女申请小额担保贷款登记服务,按照审慎原则出具贷款推荐意见;在贷款担保和反担保方面,妇女小额担保贷款由政府筹集小额贷款担保基金进行担保,经办金融机构(主要是农村信用社,也有中国农业银行、邮政储蓄银行)按照可用担保基金的比例发放贷款。在实际工作中,应尽量降低反担保门槛,可采取信用担保、联户担保、质押抵押担保、工资担保等多种方式提供反担保;在贷款期限和利息支付方面,妇女小额担保贷款的期限为两年,在贷款期限内所产生的利息全部由中央或地方财政据实全额贴息。

妇女小额担保贷款在实际运行过程中产生了不少严重问题,造成社会资源浪费,效率损失。本文接下来用经济学原理来阐释妇女小额担保贷款效率低下的原因。

一、负外部性:显性的效率损失

(一)负外部性的定义

当某个经济单位从其经济行为中产生的私人成本和私人利益与该行为造成的社会成本和社会收益不一致时,就产生了外部性。当私人成本小于社会成本时就产生了负外部性,也就是说,负外部性是指某个人的一项经济活动会给社会上其他成员带来危害,而他自己却并不为此支付足够抵偿这种危害的成本。

当外部性存在时,一种商品的价格不一定反映它的社会价值,结果可能会提供的太多或太少,从而使市场结果无效率。

(二)负外部性导致妇女小额担保贷款低效率

在妇女小额担保贷款中,经办金融机构根据政府审批的贷款额度向通过申请的贷款者发放贷款,贷款期间产生的利息由政府财政支付;贷前审核和贷后的监管主要由政府来实施;在银行或信用社贷款资金有限的情况下,用于妇女小额担保贷款的资金越多,用于其它商业贷款的资金就越少,随着近年妇女小额担保贷款规模的增大,对其它用途资金的挤占额度越来越大。另外,在妇女小额担保贷款中,由于资金使用的零成本,使社会资源优势者对真正需要资金者的挤占尤为明显。

在这种情况下,银行或信用社提供妇女小额担保贷款的私人成本就是吸收等量存款在两年期间所支付的利息,社会成本是被妇女小额担保贷款挤占的其它商业贷款所导致的经济损失加上妇女小额担保贷款中被社会资源优势者挤占的真正需要资金者的经济损失,然而政府在实施妇女小额担保贷款这项政策时,没有激励来补偿他使被挤占的贷款者所付出的外部成本,这时,负外部性就产生了。

如图1,贷款的价格即利率为r1,MC曲线给出的是银行或信用社提供妇女小额担保贷款的边际成本,银行或信用社在提供的贷款为Q1时利润最大化,这时边际成本等于贷款的利率r1。在这个过程中产生的边际外部成本由图1中的MEC曲线给出,边际社会成本就是边际成本加边际外部成本,由图1中的MSC曲线给出。这时,利润最大化的贷款供给量为Q1,价格等于MC。有效供给量是,价格等于边际社会成本MSC。

从社会的角度看,银行或信用用社社提供的妇女小额担保贷款太多了。有效供给水平应该是贷款的价格利率等于社会边际成本所决定的供给量,但是银行或信用社实际的供给量是Q1,而,所以银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多了。

当银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多时,就会产生社会成本,导致贷款的无效率。对于每一单位以上的贷款供给,社会成本由边际社会成本与边际收益的差额给出,结果,社会总成本就是图1中三角形ABC。三角形ABC的面积越大效率损失就越大。

二、寻租:隐性的效率损失

(一)寻租的界定

从社会福利的角度来看,经济人追求自身经济利益的活动大致可分为两大类:第一类是对生产性利润的追求,包括物质资本和人力资本的投资,技术和制度安排的创新,人们从事的生产活动、研究与开发活动以及在正常市场条件下的公平交易等等。这类活动是生产性的,并且能增进社会福利的活动,它把生产可能性边界向外推移,增加全社会商品和服务的供给量。没有这样的利润追求,国民经济就不可能增长。第二类是所谓的寻租或直接的非生产性寻利,包括谋求特权与优惠的游说活动、权钱交换的腐败行为、偷漏税金以及走私放私等非生产性的有损于社会福利的活动。一旦政府开始干预贸易和其他经济活动,人们就会积极行动起来,使政府制定出有利于自己的政策,把所创的租金流向从事这些活动的人们。这类活动没有生产出任何商品和服务,反而白白地消耗了社会的经济资源,使生产可能性边界向内萎缩。

从政治学角度来看,租金泛指在政府干预中,由于行政管制市场竞争而形成的级差收入。而一切利用行政权力谋取私利的行为都被称为寻租行为。

按照布坎南的解释,所谓寻租活动是指人们在某种制度环境下,凭借政府保护而进行的寻求财富转移的活动。这种努力的结果不是创造社会剩余,而是导致社会浪费。一个人正在寻租,说明这个人在某事上进行了投资,被投资的这种事情实际上并没有提高社会生产率,但因给投资人带来一种特殊的地位或垄断权力而直接增加了投资者的个人收入,租金即是由此而获得的收入。任何寻租活动都是寻租成本与寻租收益的比较过程。

(二)贴息和监管不力导致寻租动机大

在妇女小额担保贷款中,寻租成本是由两部分构成:寻租者在寻租过程中所耗费的成本,寻租所造成的社会福利损失。对于寻租者来讲,在这两部分成本中他所承担的主要是第一部分成本,也就是在寻租过程中所耗费的成本,至于后面的一部分成本与寻租者并没有直接的关系,这些成本会外化为一种社会成本,由全社会来承担。设租金的供给量为R ,寻租预期收益为r,寻租成本为C ,受罚损失为ρ,受罚概率为β,寻租成本占租金供给量的比例α。则有

r=R-C-βρ

C=αR

那么,r=(1-α)R-βρ

所以,边际预期收益dr/dR=1-α

边际预期受损dr/dρ=-β

一方面,由于获得妇女小额担保贷款的申请人在贷款资金使用期间不用支付利息,而由政府财政支付,所以寻租成本比租金小得多,比如一笔8万元的妇女小额担保贷款,按8%的年利率计算,两年期间产生的利息为1.28万元,而寻租成本最高不超过0.2万元。因此寻租成本占租金供给量的比例α非常小,这样寻租活动就会大大增加。

另一方面,如前文所述,由于监管缺位,受罚概率β几乎为零,而β与r成反函数关系,β越小,r越大。寻租的预期收益r越大,寻租的动机就越大。

(三)寻租导致低效率

在妇女小额担保贷款中,对妇联干部及相关行政领导的寻租,导致资源的非生产性使用和浪费, 滋生了腐败现象。寻租行为还导致信贷资金没有得到最优配置以及资金使用监控乏力 , 最终形成信贷资金使用的低效率损失。

如图2,设通过寻租获得的妇女小额担保贷款额为q,寻租的价格为(为获得一单位的贷款所支付的租金)p,而在符合贷款条件没有寻租的情况下,使用贷款的价格是零,因为贷款者不用支付利息,所以图2中的Opaq部分就是非生产性寻租导致的社会福利损失,这块损失为pq。

pq值在现实中非常大,以西部一个农业县为例,某年的妇女小额担保贷款放款额为1.64亿元,据粗略统计和调查,通过寻租获得的贷款约占放款总额的20%,寻租成本占租金供给量的比例平均约为2.5%,也就是说,约3000多万元贷款没有用于农村妇女,同时,约75万元资金用于非生产性的寻租上,可见效率损失之大。

三、政策建议

(一)进行权责重新匹配

妇女小额担保贷款机制存在的根本问题在于参与妇女小额担保贷款各主体权力与责任不匹配,收益与风险不匹配。所以机制创新应从解决这些问题入手。

对于经办金融机构来说,拥有贷款审批权并把奖补资金一部分用做其工作经费,但是要负起贷款管理的责任,确保每一笔贷款都符合政策要求,一经发现虚假贷款和挪作他用尤其是用在房地产、建筑业等国家限制性项目上,立即取消该金融机构下年的放贷资格和当年的奖励,并取消该笔贷款的财政贴息,贷款期间的利息由银行和贷款者之间协商解决。

对于政府部门来说,其职责一是制定政策放宽经办金融机构范围,通过利益激励吸引、支持村镇银行、小额信贷公司等主要经营小额贷款的新兴小型金融机构参与妇女小额担保贷款,二是审核申请经办妇女小额担保贷款的金融机构是否具有经办的能力和资格;三是制定对经办金融机构的具体奖补办法;四是实地调查,引入适合本地发展的项目。

通过机制创新,经办金融机构在拥有贷款审批权、获得财政贴息及工作经费的同时,工作没做到位就会失去下年的放贷资格,损失当年的奖励和财政贴息并失去在农村的影响力。尤其对村镇银行和小额贷款公司来说,还能借经办妇女小额担保贷款的契机,获得民间资金扩充自有资本金并扩大在农村的业务量和影响力;本村参股银行并参与贷款管理的村民在参股银行获得投资收益和工作经费的同时,贷款管理不善就会损失股本。

(二)建立委托---代理机制

在农村寻找代理人,委托当地代理人进行贷款管理和监督。在每个村吸收一批有一定金融意识、长期从事民间贷款的人和长期经商并有一定资金的农民成为村镇银行、小额贷款公司的股东,并对本村贷款申请人进行调查和提供审批意见,财政奖补资金的一部分可作为其工作经费。这样做的好处有两点:一是他们熟悉本村情况,可以减少调查时间和降低调查难度,提高调查的准确率;二是为了使自己的股本不亏损,投资收益高,他们就会据实提供审批意见,不会不负责任,弄虚作假,放人情款。

在贷款监督上,将每村最终审批通过的贷款人名单在各村公共场合张榜公布,由本村人来监督,尤其是申请贷款但未获得贷款的妇女来监督,原因一是贷款资金是否用在符合政策的项目上,本村人最容易了解实情,二是本村妇女对贴息贷款这种稀缺资源具有竞争性,所以没有获得贷款的妇女就有监督的自愿性,这样外部监督就变成了内部监督,提高监督效率的同时降低监督成本低。

通过上面的机制创新,对每一个参与主体来说,都实现了权力和责任的匹配,收益和风险的匹配,变外部监督为内部监督和自我约束,提高了每一个参与主体的积极性和创造性,从而提高了效率,降低了成本,使社会资源得到了有效利用。

参考文献

[1]罗伯特·S·平迪克.微观经济学(第七版)][M].中国人民大学出版社,2009

[2]财政部.《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》[N].财金[2009]72号

[3]成力为.建设主体寻租活动的成本----收益分析[J].哈尔滨工业大学管理学院学报,2001,(2)

篇4：申请妇女小额担保贷款所需资料

一、主要做法及取得的成效

（一）加强领导，组织推动有力。县委、县政府高度重视，及时成立了由财政、人行、农合行、妇联等相关部门负责人为成员的县妇女小额担保贷款工作领导小组；陇县农村合作银行制订出台了《实施意见》、《实施细则》、《操作流程》、《申贷条件》和《贷款检查验收办法》等相关文件制度，确保了工作的规范化、制度化、科学化运转。

（二）拓宽渠道，强化宣传氛围。陇农合行会同相关部门实施项目政策入户工程，发放宣传资料、进行政策咨询、聘请专家解读，让群众熟悉政策、掌握政策、吃透政策，并广泛听取妇女创业发展意愿，了解广大妇女创业致富资金需求和贷款项目用途，提高项目实施效益。同时就妇女小额担保贷款政策、申贷条件、申贷流程和贴息范围等相关知识对信贷人员重点培训，做到正确运用政策、把握政策。

（三）健全机制，部门齐抓共管。坚持党政领导、相关部门协作配合、农合行市场化运作、受贷妇女共同参与推进的工作机制，不断健全试点示范、预约办贷、领导小组会审会签等工作制度，健全了工作流程；对各成员单位工作职责进行了细化分解，明确了由妇联协调、搞调查，抓审核、放资金，财政和人社局抓担保、争贴息，农林牧等部门抓产业、提效益的工作职责，做到了齐抓共管、协调运作。

（四）严格管理，程序科学规范。一是严把对象审核关。对申贷妇女的家庭状况、资信状况、产业项目等进行详细调查摸底和严格审核，做到家庭情况、贷款项目、贷款数额、贷款期限、还贷能力“五清”；二是严把试点示范关。坚持把实施妇女小额担保贷款与县上“七大工程”相结合，与新农村建设中现代农业示范点相结合，与妇女专业合作经济组织创建活动相结合，重点选择信用环境好、潜力大、见效快的32个试点先期示范，为全县妇女小额担保贷款工作全面推广奠定了基础。三是严把产业发展关。引导妇女将有市场、有效益、有前景的优势产业、现代设施农业、生态农业等作为创业项目，因地制宜开发特色旅游、餐饮服务、农产品和手工艺品加工等二三产业，实现了由农户零星散乱发展向集中扶持产业发展的转变；四是严把发放程序关。依照“个人自愿申请一村级及镇级基层组织审核一县妇女小额担保贷款工作领导小组办公室会审一基层农合行网点终审后电话预约上门发放贷款”的工作程序，提高了工作的规范化程度；五是严把资金投放关。探索建立了将贷款资金适度集中和有规模投放的运作模式；六是严把贴息申报关。按季度严格做好贴息的申报，确保资料符合政策规定，贴息争取到位。

（五）多措并举，风险防范有效。通过加强对妇女及家庭成员勤劳致富和诚实守信的传统美德教育，提高按期还贷的责任意识和诚信意识；通过加强技术培训、组织产业竞比等活动，提高致富本领，提升还款能力；通过整合农林牧等部门的政策、项目、资金，积极引导贷款妇女发展“基地+农户、专业合作组织+农户、协会+农户”的经营模式，提高了贷款妇女的组织化程度和市场争能力；金融部门对贴息实行“先征后返”的政策，建立和完善了信用承诺制度、信用评估和风险防控体系，并在贷款户中推行农业保险和借款人意外伤害保险，有效增强了抵御自然、市场、金融风险的能力，使全县妇女小额担保贷款实现了100%还贷的良性循环。

（六）强化服务，贷款效益明显。农村妇女小额担保贷款数量大、范围广、受众多，深受基层干部群众的积极响应，凸现出“三促进”的综合效应。一是促进了农村发展。陇县农业人口占总人口的88.2%，农村妇女小额担保贷款工作的实施，为农村发展注入了新的活力，有力地促进了新农村建设和现代农业县建设。二是促进了农业增效。小额担保贷款扶持妇女以政府主导的优势产业、现代设施农业、生态农业为创业项目。2009年以来，全县共扶持建立市级妇女小额担保贷款投放基地1个、县级26个，示范村6个，达到了投放一社、辐射一村，扶持一品、带动一业的目的。三是促进了妇女增收。贷款解决了妇女创业资金，带来了可观的经济效益。据初步测算，全县1054名妇女人均贷款3万元，人均年增收可达3800元（包括贴息）。

二、存在的问题

（一）贷款发放量不能满足农村妇女的贷款需求。当前广大农村妇女创业发展、增收致富的愿望十分迫切。经调查，目前陇县农村妇女小额担保贷款的需求至少在5000万元以上。但由于受国家金融政策对贷款规模的限制，加之妇女小额担保贷款面广量大、涉及单位多、审核程序严、基层金融网点分散等诸多因素的制约，致使发放的贷款远不能满足农村妇女强烈的贷款需求。

（二）贷款贴息资金不能按时足额到位。中央财政部《实施意见》规定，对贴息资金实施“先征后返”，贷款妇女己按季度向经办银行结清了利息，但中央财政的贴息基本是年度到期验收后才能兑付，不能接时足额到位。群众有反映、有意见，在一定程度上影响了贷款积极性。

（三）贷款营销队伍力量薄弱。农村妇女小额担保贷款工作任务繁重、工作量大面广，陇县农村合作银行基层网点承担着大量的贷前宣传动员、调查摸底，贷中教育培训、基地创建，贷后跟踪服务、信息反馈、贴息申报审核、检查验收等工作，普遍存在人手不足的问题。

三、发展建议

（一）抓贷款发放，在“量”上做大。要紧紧抓住国家妇女小额担保贷款财政贴息政策不变的机遇，进一步探索创新，优化程序，加大贷款发放力度，有效扩大妇女小额担保贷款的人群覆盖面；要进一步加强基层信贷队伍建设，从人手配备、素质提升等方面着手解决信贷力量薄弱的问题，进而加速农村妇女小额担保贷款发展。

（二）抓贷款回收，在质量上提高。要在做好贷前调查和审核的同时，合理评估信用等级，准确掌握资金的真实用途，避免信用和道德风险。要加强贷后监督管理，关注贷款使用情况、经营状况，对于非生产性贷款、贷款挪用甚至是转贷等违规行为，要坚决制止。要支持和推动妇女参与合作经济组织发展，引导农村妇女走专业化、组织化的发展道路，有效抵御市场风险。要推行农业保险及人身意外保险，用于防范因自然灾害及人身意外等不可抗拒因素形成的贷款风险，确保农村妇女小额担保贷款工作健康可持续发展。

篇5：小额担保贷款申请办理所需材料

小额担保贷款申请办理所需材料

（以下材料全部要收一式2份原件）

借款人提供材料

首先借款人是和丰县常住城镇户口或是在和丰县县城内长期居住的其它乡镇场小城镇户口，（不包括租房人员和农村户口人员），无稳定收入人员（稳定收入包括公益性岗）。

1、借款人贷款资格认定表(社区提供）

2、借款人贷款申请表（按手印）（社区提供）

3、社区对贷款人经营情况出具证明社区提供

4、借款人贷款申请书及保证书（按手印）

5、借款人贷款项目计划书（按手印）

6、贷款人夫妻双方身份证及户口本（包括户主户口本主页）

7、营业执照（临时营业执照贷2万以下，长期营业执照2万以上）

8、借款人职业技能培训证或创业培训证

9、借款人毕业证或就业失业登记证(必须是新证）、再就业优惠证、残疾人证、复原转业军

人证等

10、借款人最近一寸照片4张

担保人提供材料

1、担保人单位保证承诺书（单位一把手签字、盖私章、单位公章）

2、担保人保证书（按手印）

3、担保人夫妻双方身份证及户口本（包括户主户口本主页）

4、担保人一寸照片（2张）

5、担保人大工资卡及明细表，必须是自治区统发工资（最近三个月的工资卡及明细表）要求：所有表格要填写完整，不得涂改，材料放入黄皮子档案袋（每人一个档案袋），贷款3万元以下者需持有职业技能培训证，贷款3万元（包括3万元）以上者需持有创业培训证。上报的贷款材料需有两套原件材料且上报的材料要按以上材料排列顺序。担保人或借款人年龄都在50岁以下。2万一年一个担保，3万一年两个担保，3万以上2年2个担保。担保人必须是在职的，退休人员不允许担保。

备 注：

1、借款人要是无各类培训资格证书或未参加过社区各类培训的人员，社区现收借款人其他有关材料，等人事局审完材料，借款人符合条件后，放贷前要交费参加人事部门同意举办的各类培训、后放贷，（3万以下交300元，3万以上交1000元,首次创业人员免费参加培训不用交费）。

2、借款人参加过社区举办的各类培训，但培训证还未办下来的，社区出培训证明。

3、逾期还贷人员不允许从新申请小额担保贷款（包括历年逾期人员）。

4、要是借款人或担保人，有一方是离婚要离婚证，要是丧偶,军人家属社区出证明。

5、夫妻双方可以互相担保。

6、户口是和丰镇城镇户口但经营场地在外的也可以申请贷款，但经营场地所在部门出具经营场地情况证明才有效。

7、其他乡镇场户口（指的是小城镇户口、出了大中专毕业生、其他不包括农村户口）但是在和丰镇各社区长期居住的常住户居民并且有经营场地的可以申请贷款，但社区要保证此人能按期还贷并且能配合随时跟踪随访。

8、一家人不能同时或者一方还贷之前不能享受贷款。

篇6：妇女申请小额担保贷款操作流程

第二步：贷款条件审核。市妇联组织对借款人提供的资料进行审核，对申请项目详细审查，做贷款人基础情况调查，报劳动保障部门进行复审，并在审批表上签署项目确认意见及贷款资格审查意见；

第三步：担保联保确认。对城镇妇女贷款人，担保中心与财政有关部门联合进行贷前调查，对符合担保条件的，担保公司与借款人推荐的担保人签订《反担保合同》，与经办银行签订《担保合同》；对农村妇女实现联保，不经担保公司，经劳动保障部门确认报金融部门审核放贷。第四步：实地调查。每周三对借款人经营生产场所进行实地调查。

第五步：召开审贷会。每双周五劳动保障部门、妇联组织与担保中心联合召开审贷会，由担保中心、银行信贷经办机构、财政、劳动保障、妇联组织负责人共同进行复核，共同签署意见；

第六步：发放贷款。经办银行与借款人签订《借款合同》，3个工作日内发放贷款。

第七步：贴息。发放贷款后，妇联每半年进行一次贷后调查，掌握贷款人经营情况，银行每季度向担保中心提出贴息申请，担保中心审核后，报财政拨付。

篇7：申请妇女小额担保贷款所需资料

一、个人借款所需资料

1.保证担保

⑴借款申请书

⑵借款人及其配偶身份证（或能够证明身份的其他证件）、户口薄、结婚证，未婚者须有民政部门开具的未婚证明、收入证明；

⑶由中国人民银行出具的借款人征信报告；

⑷担保人身份证、收入证明、工资卡。

2.抵押担保（一般为房产抵押）

⑴借款申请书

⑵借款人及其配偶身份证（或能够证明身份的其他证件）、户口薄、结婚证，未婚者须有民政部门开具的未婚证明、收入证明；

⑶由中国人民银行出具的借款人征信报告；

⑷被抵押房屋的房产证、评估报告（两份）；

⑸

篇8：申请妇女小额担保贷款所需资料

自2009年以来,作为服务于甘肃“三农”工作的重要抓手和有利举措,妇女小额担保贷款政策在甘肃取得了突破性的进展,表现在贷款规模增长迅速,受益妇女数量持续扩大。随着妇女小额担保贷款工作的深入,妇女的经济地位和社会地位都有所提高,这不仅推动了甘肃省农业产业结构的调整和农村经济发展方式的对于改变甘肃贫困农村面貌,提高农村妇女创业发展能力发挥了积极转变,也为促进农村经济发展社会稳定发挥了重要作用。截至2012年7月,甘肃新增农村妇女小额担保贷款达到105亿元,其中58个贫困县新增贷款超过50亿元,累计向农村妇女发放贷款214.04亿元(中国人民银行兰州中心支行统计),占全国妇女小额担保贷款放贷总量的21.5%,发放总量和新增额度均居全国之首,实现扶持47.71万城乡妇女创业就业。目前,到期的11.2亿元贷款全部按期足额还款,还贷率达到了100%。

1 甘肃农村妇女小额担保贷款模式实践成效

作为全国妇女小额担保贷款政策西北地区唯一的试点省份,自政策出台以来,受到甘肃省委、省政府的高度重视,在省财政、人社、妇联、农村合作金融机构、银行等多个部门的大力支持与共同推动下,甘肃妇女小额担保贷款发展迅速,并逐步形成了立足甘肃省情的特色模式,其特点表现在以下几个方面:

1.1 落实领导目标责任制,充分发挥地方领导的推手作用

作为政策的实施者,地方党政领导能否高度重视将对政策实施的好坏起到关键性作用。据调查,甘肃各级政府普遍把妇女小额担保贷款工作作为地方 “一把手工程”,由党政“一把手”领导统一组织实施,负责强化妇联、财政、人社及金融各部门的协作与整合,使得各工作环节的办事效率都有了很大提高。同时,一些地方政府还采取了定指标、限期限等做法加快贷款审核、发放速度,使得妇女小额担保贷款能够在短时间内大规模集中发放。

1.2 制定统一方案,加强规范管理,确保项目科学化运行

2009年,甘肃省妇联、省财政厅、省人力资源和社会保障厅、人民银行兰州中心支行联合下发了《甘肃省妇女小额担保贷款工作实施方案》,之后又相继下发了《关于规范妇女小额担保贷款财政贴息资金管理有关问题的通知》(甘财社(2010)6号) 、《关于进一步规范妇女小额担保贷款推动创业促就业的通知》(甘人社通(2010)104号)、《甘肃省小额担保贷款奖补资金管理办法》(甘财金(2011)7号)、《甘肃省妇女小额担保贷款妇女创业技能培训实施方案》(甘农牧发(2011)245号)、《关于在“联村联户为民富民”行动中进一步做好妇女小额担保贷款工作的通知》(甘办发(2012)47号)等一系列文件与配套措施,重点解决制约甘肃省妇女小额担保贷款工作持续深入开展的瓶颈问题。

在此指导下,甘肃各试点地区也陆续完善制定了区域内的小额担保贷款试点工作实施方案,为妇女小额担保贷款的实施提供了工作依据。各试点地区在方案中普遍明确了工作的指导思想和今后5年的发展目标,并对贷款要求及操作规程提出了具体的要求,详细规定了贷款对象、担保主体条件以及贷款期限、额度和利率,台账的建立以及档案的管理。

在项目运作中,甘肃地方政府严格遵照四个坚持,以确保项目资金实现放得出、收得回、见效益,实现良性循环。一是坚持贷前调查。通过广泛摸底,对申请贷款妇女的家庭经济状况、资信状况、发展意愿、产业项目等方面做到心中有数,在发展项目、贷款额度和期限等方面给申请者提供指导,并按“一户一档”要求,建立贷款妇女档案和妇女小额担保贷款项目库。二是坚持规范运作,严格遵守贷款程序。首先是在贷款的申报审批中,坚持对申请人全面摸底,保证申请人信息的真实性。其次在贷款发放中严格按照贷款人自愿申请、村(社区)及乡镇政府逐级推荐、县妇联初步审核上报、农村信用联社最终审核放贷的程序进行。三是坚持灵活创新放贷。采取了以财政注入担保资金为依托,以第三方个人担保、农户联保、信用担保、财产抵押等四种担保形式为补充的贷款模式,实现应贷尽贷。同时,对一些发展前景好,县乡大力支持的农业合作组织、规模养殖、种植、加工业大户,提高担保贷款额度。四是坚持跟踪监督。建立对贷款使用情况的跟踪、监督机制,对贷款人所经营的贷款项目、及时跟踪监督,确保资金不被乱用,并定期回访,了解项目的经营状况。

1.3 扩大政策知晓率,积极开展培训、指导和宣传工作。

妇女小额担保贷款工作涉及面广、政策性强,宣传是基础性工作,一方面通过悬挂横幅、设立宣传牌、散发宣传资料、在电视与网络媒体上播放妇女小额信贷工作专题片等,对贷款政策、申请程序、特别针对贷款用途和还贷诚信意识等作为重点,进行广泛宣传,从而提高社会知晓率和群众信誉度。另一方面加强对各级妇联干部和相关部门工作人员的政策宣传和业务培训,设置专职信贷员通过走村串户,帮助妇女了解贷款扶持政策。加强先进典型的宣传报道,示范带动引导,通过身边的事教育身边的人。同时加强诚信教育,引导广大妇女树立“诚信”理念,营造“守信光荣、失信可耻”的舆论氛围。

1.4 开展技术技能培训,做好项目后续管理工作

小额信贷给予妇女创业基本资金的同时,更重要的是要在项目管理和技术服务等方面给予更大的服务,提高项目的经济效益,这样才能确保项目的投资回报以及按时还贷。甘肃针对广大农村妇女创业技术技能匮乏的现状,依托乡村妇女学校,举办各种技能培训班,邀请农技中心、畜牧局、果业局、农业高校等机构的技术人员深入田间地头,为贷款妇女提供技术、信息等扶持,帮助解决贷款妇女生产生活中遇到的实际困难和问题,提高农村妇女实施项目的能力。各级政府在工作中狠抓致富竞比,通过培树“双学双比”女能手、致富女带头人、科技示范户等先进典型,发挥典型辐射效应,增强了农村妇女参与项目建设的竞争意识。在实践中,甘肃创造性的提出了适合农村妇女发展实际的“基地+协会+农户+女能人”的贷款投放方式。立足于一些地区的重点农业示范基地,将项目资金投放给妇女农协组织,由农协组织对农户进行统一的田间管理、统一的技术培训、统一的包装销售,使用统一的农协品牌,有效提高了妇女抵御市场风险的能力和经济效益。

实践证明,甘肃妇女小额担保贷款工作已取得多方面显著的经济效益与社会效益。以武威市为日光温室建设农户提供担保贷款为例,农户新建一座日光温室,成本投入大约为 3万~4 万元,一般能正常使用 10 年,年平均收入可达到 2万~3 万元,据此测算,贷款农户2 年基本就可还清贷款。因此,妇女小额担保贷款提高了贷款妇女及家庭的经济收入,缓解了妇女就业压力,是一项惠及民生的实事工程。[1]

2 甘肃农村妇女小额担保贷款仍存在的主要问题

2.1 政策设计存在不足,担保支持范围过窄,贷款额度市场定位模糊,未能满足不同群体资金需求

目前,甘肃省确定的贷款贴息范围是 25 个微利项目,主要集中在种植业和养殖业,贷款投向结构单一,担保支持范围过窄,不利于贷款人选择其他项目进行创业发展。甘肃现行个人小额担保贷款最高额度为8万元,对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,人均最高贷款额度可提高至10万元,贷款金额上限被统一划定。通过对甘肃各地区走访发现,不同地区,不同行业以及不同生产规模的创业妇女,对贷款额度有不同的诉求。由于贷款额度市场定位模糊,因此出现符合条件的不愿贷、想申请的不符合条件的现象。对于有一定社会经济基础或创业基础的妇女来说,由于店面租金、原料价格、劳动力成本等经营成本的不断提高,10万元已不能满足其创业或扩大经营规模的需求,再加上贷款申请手续繁琐,等待时间长等因素,她们往往选择其他途径解决资金缺口。而对于缺少社会资源的农村妇女和城市低收入妇女,这样的贷款额度是合适的,但是高门槛的担保形式、单一的还贷方式却使她们对这一政策望而却步。[2]

2.2 资金筹集难度大,担保基金来源单一,贴息困难

甘肃地方政府财政收入有限,靠转移支付维持,筹集担保基金依靠政府财力显然难度很大。受经济发展水平的限制,农村妇女收入很低,又没有很多的就业渠道,多数妇女渴望自行创业发展,因而小额担保贷款的需求旺盛,这就与捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。各级政府在政绩考核压力和贷款贴息利益的刺激下,为筹集担保基金,也出现许多不符合政策规定的行为。

2.3 担保主体缺位,贴息资金不到位,影响银行放贷积极性

作为利益的相关一方,提高小额贷款的银行为保证贷款收回的安全性,对贷款条件要求十分严格,不仅要有财政上的担保基金,往往还要求提供反担保人。反担保指标化,致使贷需矛盾突出。虽然甘肃已经在一定程度上降低了妇女小额担保贷款反担保门槛,实现了县财政全额供给统发工资人员可提供二次担保,但大部分农村贫困妇女虽有好的发展项目,却由于找不到担保人而放弃贷款。

另外,贷款贴息资金通常由市县(区)级财政按季审核并先行垫付,年终再由省级财政部门清算后拨付,最后国家财政部再依据年度决算与省级财政部门年进行清算。但在政策运行中,就会因地方财力不足而导致财政贴息到位时间出现迟滞,贷款风险加大,银行对此多有顾虑,因而减缓放贷频度。

2.4 开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立

妇女小额担保贷款是跨行业营运的特殊贷款品种,在申请和发放过程中牵涉部门多,相关手续多、钢性要求多,操作中遇到的困难和问题也很多。加之贷款项目后续经营过程中也需要配备长期的技术指导与信息支持服务,同时还需要覆盖全省的个人信用体系为贷款的发放和清还保驾护航,因此需要建立一套科学管理,规范运行的长效工作机制,目前甘肃此项工作还处于分块置之的状况,完全形不成体系和机制。

2.5 经济落后造成推行妇女小额担保信贷面临的风险更多

首先,贷款项目的经营风险和道德风险会因妇女综合素质偏低而增大。贷款的经营风险主要取决于贷款项目的盈利能力,而借款者的综合素质和能力会直接影响项目的盈利能力。调查数据显示,甘肃农村妇女高中以上学历的仅占4.6%,文盲率却高达25.4%。农村妇女在市场竞争中其判断能力、决策能力、谈判能力和自我保护能力方面均处于弱势,贷款项目有很大的经营风险。

其次,农业抗风险能力弱,农产品层次低加大了贷款项目的自然风险和市场风险。从目前资金投向看,贷款大多投向与农业相关的行业。甘肃虽属农业大省,但恶劣的自然环境,薄弱的农业基础设施,使得农业抵抗自然灾害的能力很弱,贷款项目遭受损失的可能性较大。加之农产品加工程度差,附加值不高,作为一类 “准低档品”,需求价格缺乏弹性,项目经营者的收益不一定会随着市场需求的增加而提高,也就是说投资效果不一定能达到预期,这种种因素都会给按期还贷造成很大的不确定性。

最后,担保条件放宽,担保工作不到位进一步加大了贷款资金的信用风险。为破解农村妇女贷款门槛过高、反担保条件苛刻难题以及担保基金少与贷款需求大的现实矛盾,甘肃大部分地区都将担保基金的放贷比例提高到1:10的极限,并且八成以上的项目都采取了以信用担保、联户担保为主的反担保形式,有些甚至取消了反担保,使得担保基金的潜在经营风险进一步加大[3]。

3 优化农村妇女小额担保贷款政策的建议措施

3.1 政府主导,多部门合力健立联动机制

政府在政策实施过程中一定要坚持主导地位,通过建立由金融、劳保、财政、担保等有关部门和单位的联席会议制度,有效营造充分的沟通环境,对小额担保贷款工作的落实和进展情况做到各部门心中有数。政府牵头协调解决存在的问题,各职能部门要多方筹措担保资金和贴息资金,将各项优惠政策落实到位。工、团、妇等相关部门要注重整合创业培训资源和资金。为小额贷款工作打造一个优化组合的管理平台、借款平台、担保平台、服务平台。

3.2 全面落实财政贴息政策

要保证各级财政部门及时审核拨付贴息资金申请,合理运筹资金,按规定时间先行垫付贴息资金,年终时再与上级财政部门进行清算。将地方财政的绩效考核同小额贷款的贴息资金拨付挂钩起来,保证地方政府财政要优先保障妇女小额担保贷款政策,解除经办银行的后顾之忧。

3.3 探索创新担保载体,扩大覆盖范围

针对不同贷款人的实际情况,可选择抵押、质押,农户联保、商铺联保和信用联保等等多种担保形式。进一步扩大可用于担保的财产范围,例如农用生产设备、林权使用权等均可作为担保财产。还可考虑应收账款、存单、仓单、股权、农产品期货等权利质押贷款。在降低贷款风险方面,可以积极推动和发展“公司 + 农户”、“公司 + 中介组织+农户”、“农民专业合作社+社员等信贷模式,充分利用他们产业化经营的优势。[4]

3.4 健全工作制度,建立长效机制

健全完善妇女小额担保贷款工作管理制度,联席会议制度、贷前联合会审制度、信用户评价制度和跟踪回访制度,逐步建立科学有效的激励约束机制,提高工作效率,改善服务质量。对每一个贷款申请妇女贷前要热情接待,认真把关,贷后要做到提供咨询,跟踪服务,确实把项目扶持落到实处,使广大农村妇女真正得实惠、普受惠、长受惠。

3.5 做好贷款项目的风险控制和管理工作

作好贷款的风险控制重点是风险回避、损失控制、风险转移三个方面。可以建立由当地人民银行、贷款经办行、妇联、担保中心和人社局共同参与的信贷督查组。对贷款项目跟踪检查,保证贷款与项目的有效衔接;建立妇女小额担保贷款风险监督机制,审计稽核部门要对妇女小额担保贷款做到事前、事中、事后全程监督;建立妇女小额担保贷款的风险分析和评估体系,并根据妇女小额担保贷款的额度、期限、对象和投向的不同确定风险系数,严格控制妇女小额担保贷款风险。[5]

参考文献

[1]刘刚,聂蕾.甘肃省妇女小额担保贷款调查[J].甘肃金融,2011(7):31-33.

[2]雷霖,高彩萍,门永刚.妇女小额担保贷款与创业致富新途径探讨——基于平凉市的调查与思考[J].现代商贸工业,2010(19):200.

[3]范国华,徐世平.西部地区推行妇女小额担保贷款的风险因素分析——以甘肃省为例[J].山西农业大学学报:社会科学版,2011(7):688-691.

[4]高炳辉.创业小额担保贷款分析——以青海省海东地区为例[J].青海金融,2011(8):26-28.

篇9：申请妇女小额担保贷款所需资料

财政部、人力资源社会保障部、人民银行、全国妇联最近联合发布的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。这不仅是国家实施积极就业政策的体现，更体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持。正如财政部有关负责人所说：“这既有助于缓解金融危机造成的农民工就业压力，提高农民收入水平，拉动农村地区内需增长，维护社会稳定，保障妇女发展权益，又是对农村地区小额担保贷款工作的有益探索，将为后续进一步完善小额担保贷款财政贴息政策提供实践经验。”

通知中一个最大的亮点，就是将农村妇女纳入了小额担保贷款政策这位负责人表示，“三农”问题是政府工作的重中之重，在当前严峻的国内外经济形势下，如何有效拉动农村内需更是各方关注的焦点。只有解决好“三农”问题，经济的长久稳定发展才能有所保障，以内需拉动为主导的经济模式才有坚实的基础。做好农村妇女小额担保贷款工作，是支持“三农”建设的重要方式。随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力。推动农村妇女创业就业工作，一方面直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会稳定的全局：另一方面有助于支持农民工创业，保障妇女发展权益。

小额担保贷款政策已经帮助很多失业者走上了创业之路。这次下发的通知，从其具体内容上可以明显看出，在保持了小额担保贷款政策的连续性、稳定性和可操作性的同时，作出了许多调整。财政部有关负责人称，这次四部委发布的通知，对现行小额担保贷款财政贴息政策，重点从以下三方面进行了突破创新：一是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。二是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的农村妇女均可在自愿基础上，按规定程序向当地妇联组织或人力资源社会保障部门申请小额担保贷款。三是依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。城镇和农利妇女均可按照自愿原则向当地妇联组织申请小额担保贷款，妇联组织负责做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务工作，对借款人申请进行调查，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经人力资源社会保障部门审核后，提交经办担保机构和金融机构审核。

专家指出，贷款额度的提高和和覆盖面的扩大，表明该项政策的力度加大。可见，更多的妇女可以享受到更多的创业资金支持，有利于更好地发挥小额担保贷款政策的积极作用，有力地推动妇女创业就业工作。

广大需要扶持的妇女在希望尽早享受到这一政策的利好时，思想上会有一个疑问，那就是“如何才能享受担保和财政贴息资金扶持?无法提供反担保的妇女能够获得小额担保贷款吗?”针对该措施在实施中可能遇到的这些问题，财政部有关负责人作出了明确的回答。这位负责人表示，根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。对于妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，有关部门也作出了相应的安排。

对于农村妇女来讲，她们的收入相对城镇妇女要低，也缺乏相应的抵押担保物，根据这一实际情况，通知规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借教人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。

财政部有关负责人说：“为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部委联动机制。”也就是说，从四部委协调机制的建立方面，充分保障妇女尤其是农村妇女真正享受到这一政策利好。这位负责人表示，妇女小额担保贷款工作四部委联动机制的建立，将有助于进一步扩大贷款效果，控制贷款风险，提高财政贴息资金使用效率，加快推进妇女创业就业工作，使小额担保贷款财政贴息政策惠及广大农村妇女，进一步提高政策覆盖面，并为下一步在农利地区的全面推广夯实基础。

篇10：申请小额担保贷款提交资料

（资料A4纸正反复印，一式两份，并严格按以下目录排序）

一、南岸区再就业小额贷款申请审批表

二、单位贷款申请书（单位情况、招用重庆籍失业人员或农民工情况、贷款资金用途、单位、法人签章）

三、公司股东会决议（全体股东签字、签章）

四、公司简介

五、公司章程

六、公司法人简历及身份证复印件

七、年检合格的企业营业执照副本复印件

八、企业税务登记证复印件

九、企业组织机构代码证复印件

十、特种行业资质证书复印件

十一、企业验资报告

十二、贷款前1个月资产损益表和资产负债表

十三、企业经营场地证明

十四、贷款卡复印件（重庆银行申办）

十五、贷款前2个月工资表

十六、单位参保人员情况表（社保经办机构盖章）

十七、当年任意2个月地税局盖章的社会保险费《税收通用缴款书》 十八、一年及以上劳动合同复印件，身份证正反面复印件，户口簿地址页、本人页及人口增减页复印件，就业失业登记证复印件或户籍地村委会出具的外出打工证明（5万/人，最高贷款额100万）

十九、资产抵押资料

（1）房产证、国土证（房地证）复印件

（2）房产共有人关系证明

（3）同意财产抵押的声明（权属共有人签字、签章）。

二十、资产质押资料

（1）承贷金融机构认可的有价证券

（2）不动产、设备（需专业评估资料，有购置发票，扣除折旧）二

十一、担保

（1）法人担保

A：本辖区内企业生产经营状况良好，年税后利润在5 万元以上 B：具有贷款申请金额1.5倍以上的不动产

个体工商户申请小额担保贷款提交资料

（资料A4纸正反复印，一式两份，并严格按以下目录排序）

一、南岸区再就业小额贷款申请审批表

二、个人小额贷款申请书（单位情况、招用重庆籍失业人员或农民工情况、贷款资金用途、单位、法人签章）

三、年检合格的企业营业执照副本复印件

四、个体税务登记证复印件

五、个体经营场地证明六、一年及以上劳动合同复印件（非夫妻关系雇工提供），身份证正反面复印件，户口簿地址页、本人页及人口增减页复印件，就业失业登记证复印件或户籍地村委会出具的外出打工证明（5万/人，最高贷款额8万）

七、资产抵押资料

（1）房产证、国土证（房地证）复印件

（2）房产共有人关系证明

（3）同意财产抵押的声明（权属共有人签字、签章）

八、资产质押资料

（1）承贷金融机构认可的有价证券

（2）不动产、设备（需专业评估资料，有购置发票，扣除折旧）

九、担保

（1）法人担保

A：本辖区内企业生产经营状况良好，年税后利润在5 万元以上 B：具有贷款申请金额1.5倍以上的不动产

（2）个人担保

A:有贷款申请金额1.2 倍以上的房产或等值的有价证券

B: 属我区范围内有稳定收入的机关公务人员或事业单位在职人员，个人担保额不超过其年收入的2倍（单位出具年收入证明）

篇11：申请小额担保贷款最新需要资料

一、贷款人需提供资料：

1、贷款申请书；

2、项目计划书；

3、还款计划书；

4、申请人夫妻两人结婚证（未到法定结婚年龄不需要）、未婚证明

5、申请人夫妻两人身份证复印件（正反二面）

5、户口本复印件；

6、营业执照；

7、《就业失业登记证》，大学生2年内持高等教育毕业证，复员转业退役军人持相关身份证证。

8、个人信用报告，（凭个人身份证办理，不能代办。省人民医院对面的中国人民银行）

8经营场地租赁合同（自家经营提供产权证）

二、担保人需提供资料：（2种担保方式）A、房产抵押担保：

1、房产证（40个平方米以上的房子，经济适用房不能抵押）；

2、房主身份证（正、反两面）；

3、房主户口本；

4、房主配偶书面申明；

5、房产抵押担保人结婚证

6、房主委托书 B、保证人担保：

1、保证人身份证复印件（正、反两面）、2、保证人户口复印件。

3、保证人单位证明（表格形式包括是否为正式在职、月薪多少、职务等）并加盖行政章和财务章。

三、还本付息：

篇12：促进就业小额担保贷款申请资料

市就业服务处、市担保中心：

兹证明______________同志系我单位（职务）________________，（１、□公务员；

2、□全额拨款事业编

3、□差额拨款事业编，）月工资为____________元。该同志自愿为____________同志（贷款人）促进就业小额担保贷款提供担保，具备其担保能力。如贷款人不能按时履约归还其贷款，我单位同意直接从该同志工资中划扣还清其担保贷款本息。

特此证明。

单位(盖章)

年月日

附：

1、担保人住宅电话：

移动电话：

单位电话：

2、担保人家庭住址：

（此表由担保人单位填写，一式三份，就业服务机构、担保中心、银行各一份）

保证担保承诺书

市就业服务处、市担保中心：

本人系_________________________________（单位）正式在编人员，性别___，现年____岁，月工资_______元，现自愿为___________同志（贷款人）促进就业小额担保贷款提供担保。为确保借款人借款合同切实履行，诚实守信，依据《合同法》、《担保法》及其它有关法律法规，本人郑重承诺：

1、本人提供的担保资料真实、无误；

2、如____________同志贷款到期未能按时履约归还，由本人承担相应的法律责任，并以本人工资归还担保贷款。

特此承诺。

保证担保承诺人：

年月日

篇13：申请妇女小额担保贷款所需资料

(1) 高度重视, 快速构建协调联动工作机制。

平凉市及时成立了以政府分管领导任组长, 妇联、人民银行、农村信用联社、财政、社保、林业、农牧等部门为成员的试点工作领导小组。制定下发了《平凉市妇女小额担保贷款工作实施意见》、《关于规范妇女小额担保贷款财政贴息资金管理有关问题的通知》, 建立了妇女小额贷款项目工作部门联动机制, 明确由妇联抓协调、搞调查, 农村信用联社抓审核、放资金, 财政和社保抓担保、争贴息, 农牧部门抓产业、提效益的责任体系, 形成了一级抓一级、层层抓落实的工作格局。

(2) 大力宣传, 积极营造浓厚的舆论氛围。

平凉市把搞好政策宣传作为一项基础性工作来抓, 采取发放宣传资料、入村入户讲解, 以及利用电视、报刊、广播等媒体开展集中宣传等形式, 加大宣传力度, 努力把政策交给群众。依托县区、乡镇、村农村信用联社网点和妇女小额担保贷款示范点, 设立妇女小额担保贷款政策咨询岗32个, 制作政策宣传版面和贷款流程图200多幅, 使广大妇女特别是贷款对象及时了解了小额担保贷款项目的放贷条件、办理程序、期限利率等政策规定, 激发了广大妇女的利用贷款项目发展生产、创业致富的积极性。

(3) 奋力创新, 积极探索有效的管理运作模式。

一是调研推动, 二是规范运作, 三是灵活放贷, 四是跟踪监督。

2取得的主要成效

截止7月底, 平凉市共落实担保基金700万元, 累计发放妇女小额担保贷款资金2550万元, 扶持817户妇女发展了种植、养殖、加工业、商贸、服务等项目, 吸纳、带动3000多人实现了就业再就业。

3存在的主要问题

(1) 贴息资金不到位, 影响银行放贷积极性。

贴息资金实行市县 (区) 级财政按季审核并先行垫付, 年终与省级财政部门进行清算, 省级财政部门再行编制贴息资金年度决算报财政部审核清算, 从政策运行看, 因县财政财力不足而导致财政贴息到位时间出现迟滞现象发生, 贷款风险类别提升, 银行对此顾虑重重, 减缓放贷频度。

(2) 还款方式单一, 弱化了政策扶持效应。

财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会联合制定的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》规定, 还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。在实际运行中, 还款方式确定的主导者往往在银行一方, 银行从风险角度多要求借款者采取分次等额还款, 暨按季或年确定等额还款, 缩短了资金实际使用时间, 贷款扶持效能大打折扣。

(3) 配套措施不完善, 政策执行绩效难以评估。

金融专项统计制度还未建立, 央行和商业银行都未单独设置统计科目反映妇女小额担保贷款发放工作, 经办银行将妇女小额担保贷款全部纳入下岗失业人员小额担保贷款中统计, 导致妇女小额担保贷款政策实施效果难以确认, 执行绩效难以评估。

(4) 担保基金规模受限, 难以满足政策需求。

据统计, 目前平凉市妇女小额担保贷款申请人数可达41800多户, 申请贷款金额近30亿元, 而目前全市担保基金规模仅有700万元, 绝大多数的妇女很难享受政策。

(5) 贷款担保难度大。

银行方面从审慎的理念出发, 担心贷出去的款不能按期及时收回, 所以对贷款条件要求十分严格, 不仅要有财政上的担保基金, 而且还需反担保人。

4相关建议

(1) 全面落实财政贴息政策。

各级财政部门应及时审核拨付贴息资金申请, 合理运筹资金, 按规定时间先行垫付贴息资金, 年终时再与上级财政部门进行清算, 优先保障妇女小额担保贷款政策落实, 解除经办银行后顾之忧, 从政策保障上解决妇女创业就业中存在的资金“瓶颈”。

(2) 建议实行差别还款制度。

经办银行应根据借款人经营项目、资信状况等灵活确定还款方式。可采用到期还本或是两年后分期还款, 对经营项目前景不明朗的借款人可采用按年等额还款方式, 在保证资金安全的前提下发挥扶持政策最大效能。

(3) 健全贷款绩效评估机制。

建议人民银行总行以下岗失业人员小额担保贷款专项统计制度为模板建立妇女小额担保贷款专项统计制度, 商业银行则根据妇女小额担保贷款专项统计制度在业务系统增加妇女小额担保贷款统计科目, 保证数据衔接的准确性, 做好政策效应的正向评估。

(4) 增加担保基金, 提升担保能力。

政府应多方筹措资金, 持续加大担保资金注入力度, 进一步充实壮大担保基金规模和实力, 适当降低反担保条件, 以使更多妇女能享受到优惠政策的扶持。

摘要：甘肃省平凉市妇女小额担保贷款试点工作开展以来, 各方携手积极推动, 对帮助城乡妇女创业就业、增收致富发挥了重要作用, 是助推城乡妇女创业致富的又一新途径。通过总结开展妇女小额担保贷款工作的成功做法, 深入分析存在的问题, 并提出一些具有操作性的建议。

篇14：申请妇女小额担保贷款所需资料

XX县农村信用合作联社营业部：

本人XXX，女，现年XX岁，身份证号码XXXXXXX，在XX县XXX单位工作，月收入XX元；配偶XXX，现年XX岁，身份证号码XXXXXXX，在XX县XX局工作，月收入XXXX元，家住XX镇XXXX号，家庭人口5人。本人现在承包果场500亩（地点XXX），总投资30万元，自筹资金XX万元，缺口资金XX万元，因周转资金困难，特向贵社申请妇女小额担保贴息贷款XX万元，保证两年期限归还，还款来源为我们夫妇两人的工资和果场的部分收入。申请贷款方式为保证贷款，保证人XXX，男，现年岁，身份证号码XXXXX，在XXXX工作，月收入3000元。请贵社给予解决为盼！

特此申请

申请人：XXX

电话：134XXXX

2011年11月15日

妇女小额担保贴息贷款申请书

XX县农村信用合作联社营业部：

本人XXX，女，现年XXX岁，身份证号码XXXXXXXXX，家住XX县XXX乡XXX村XXX屯，现在XX县水泥厂桥头承包果场100亩，配偶黄XX，现年XXX岁，身份证号码XXXXXXXXXXX，随同在果场做工，家庭人口4人。本人现在承包果场100亩（地点XXX水泥厂桥头），总投资15万元，自筹资金7万元，缺口资金8万元，因周转资金困难，特向贵社申请妇女小额担保贴息贷款捌万元，保证两年期限归还，还款来源为承包果场的收入。申请贷款方式为保证贷款，保证人XXX，男，现年XX岁，身份证号码XXXX，在XX县XXXX局工作，月收入3000元。请贵社给予解决为盼！

特此申请

申请人：

电话：

篇15：申请妇女小额担保贷款所需资料

序

第一项、封面…………………………………………………1 第二项、雨花区促进就业小额担保贷款申请审批表………2 第三项、雨花区促进就业小额担保贷款审核情况表………3 第四项、贷款申请书…………………………………………4 第五项、贷款项目计划书……………………………………5 第六项、贷款申请人的个人资料……………………………6 第七项、营业执照或相关准许营业的证明…………………7 第八项、经营场地证明………………………………………8 第九项、担保材料……………………………………………9第十项、促进就业小额担保贷款经营项目员工花名册……10 第十一项、其它资料…………………………………………11

一、总要求：

1、小额担保贷款申请资料准备两套，加一份《雨花区促进就业小额担保贷款申请审批表》。

2、每套资料资料要求：一般是按以上顺序（第一项至第十一项）装订成套。1

3、所有复印件须清晰，看得清内容（其中身份证复印件须将正反两面复印在一张纸上），且须盖好“与原件核对无误章”、签字、填好办理日期；否则退回资料。

4、所有资料统一使用A4纸。

5、资料有以下不符合要求的，做退回处理。（1）申请资料未按以上的顺序整理成套的；（2）《雨花区促进就业小额担保贷款申请审批表》有涂改痕迹的或该表上栏目未按《雨花区促进就业小额担保贷款申请审批表》填写要求填全的；（3）申请资料中涉及盖章、签字及按手印的（具体如下）而未盖章、签字及按手印： A、所有复印件必须盖“与原件核对无误”章，且社区/村经办人签字； B、《雨花区促进就业小额担保贷款审核情况表》中社区/村必须盖社区人力资源和社会保障服务中心章/村民委员会行政章，社区/村经办人签字； C、《雨花区促进就业小额担保贷款审核情况表》中街道必须盖街道人力资源和社会保障服务站章，街道经办人、（副）站长、分管领导必须全部签字； D、申请书及项目计划书上申请人必须签字，并且在签字处按手印；申请人是已婚的，申请人配偶必须在申请书下面注明一句“本人同意丈夫/妻子申请小额担保贷款”，再签名且按手印； 2 E、《反担保人及其所在单位承诺》上的“单位财务专用章”与“单位公章”必须都盖章（担保方式为保证担保的才做此项要求）； F、《反担保人及其所在单位承诺》上反担保人签字且按手印； G、《资产权属人承诺》上的权属人签名和权属人配偶签名必须真实，且要按手印。同意担保抵押声明上须担保抵押人配偶签字、按手印（担保抵押人是已婚的才做此项要求）

二、分项要求 第一项 封面 要求： 封面（请见附件一）中的“NO.2013-□□-□□”是编号，其中2013是指2013年，中间的两个空是指街道的固定序号（具体街道序号请见附件二），后面的两个空是指该街道的贷款笔数，每笔贷款申请都必须把编号填写完整。第二项 雨花区促进就业小额担保贷款申请审批表（请见附件三）要求：

1、申请表须打印为同一页上正反两面，分两页打印无效。

2、该表中“由申请人填写部分”须本人如实填写，所有空白处都得工整填好（不得涂改），表中申请人没有的栏目请填斜线（“/”）。3

第三项 雨花区促进就业小额担保贷款审核情况表（请见附件四）

1、该表中“由社区填写部分”，经办社区/村须如实填写，社区/村小额贷款经办人员须签字且填好社保中心的联系电话及办理日期，盖好社区人力资源和社会保障服务中心章/村民委员会的行政章。

2、该表中“由街道填写部分”，街道须如实填写，“经办人”一栏由街道小额贷款经办人、管理社会保障工作的副站长签名，“主管领导”由街道分管该线的领导签字，填好社会保障服务站的联系电话及办理日期，公章须盖街道人力资源和社会保障服务站的章。第四项 贷款申请书

要求：

1、申请书的台头是雨花区小额担保贷款中心

2、正文内容须包括以下方面：（1）个人简介（包括申请人户口所在地及现居住地，有无就业失业登记证，有无参加创业培训及有无类似申请项目的经营经历等）（2）贷款用途（3）预计还款时间

3、申请书须本人手写签名并按下手印。4

4、申请人是已婚的，申请人配偶必须在申请书当页的下面说明 “本人同意丈夫/妻子申请小额担保贷款”，再签名，按手印。第五项 贷款项目计划书 要求：

1、内容须包括以下方面： 项目概况、项目从业人员情况、项目可行性分析及市场评估、项目市场营销计划、项目目前所有的固定资产、项目的流动资金（月）、项目的现金流量计划、项目的销售和成本计划、项目的销售收入预测（12个月）

2、项目计划书的落款须本人手写签名并按下手印。

3、经营项目若是加盟或代理的，须把加盟或代理的情况做个简要介绍。第六项 申请人的资料 要求： 资料按如下顺序排列：（1）申请人身份证复印件；（2）申请人户口簿复印件； 5（3）申请人的婚姻状况资料(已婚的须提供结婚证复印件；未婚状态的需提供民政局出示的未婚证明；离婚的需提供离婚证或法院的判决书；丧偶的需派出所出示的死亡证明)（4）申请人配偶的身份证和户口簿复印件（申请人是已婚的才需提供此项资料，其他婚姻状况的不需提供此项资料）第七项 营业执照或相关准许营业的证明复印件 要求：

1、一般行业是工商营业执照的复印件

2、几种特殊行业还须提供以下复印件：（1）门诊或药店须有卫生部门颁发的许可证明复印件。（2）旅馆或宾馆须有公安部门颁发的特种行业许可证复印件。（3）彩票行业须有民政局发的授权书复印件。

3、其它特殊行业须有该行业主管部门的相关准许证明的复印件 第八项 经营场地证明复印件 要求：

1、经营场地产权是自己的，提供产权证复印件

2、经营场地是租赁的，提供租赁合同复印件（租赁双方必须签字，租赁双方是公司的要盖公章）

第九项 担保材料（根据担保方式的不同，选择房产抵押、保证担保、存款单抵押这三种担保方式的其中一种，再按照相应要求提供资料）

（一）房产抵押材料 要求：

1、资料顺序如下：（1）《资产权属人承诺》（请见附件五）（2）房产证复印件（3）房主身份证复印件（4）房主的户口簿复印件（5）房主的婚姻状况证明资料（已婚的须提供结婚证复印件；未婚状态的需提供民政局出示的未婚证明；离婚的需提供离婚证或法院的判决书；丧偶的需派出所出示的死亡证明）（6）房主配偶的身份证和户口簿复印件（房主是已婚的才需提供此项资料，其他婚姻状况的不需提供此项资料）

2、其它要求：（1）《资产权属人承诺》上的权属人签名和权属人配偶签名必须真实，且要按手印。同意房产抵押的声明书需房产抵押人配偶签字并按手印。（房主是已婚的才需提供此项资料，其他婚姻状况的不需提供此项资料）7

（2）对于抵押房产有共有人的，须提供房产共有的证明复印件以及房产共有人同意将共有房产用于小额贷款抵押的声明书，且共有人须在上面签字并按手印。（房产是两个人及两个人以上共有的才须提供此项资料）

（二）保证材料 要求：

1、资料顺序如下：（1）《反担保人及其所在单位承诺》(请见附件六)（2）保证人的身份证复印件（3）保证人的户口簿复印件（4）保证人所在单位的事业单位法人登记证复印件（5）保证人的婚姻状况证明资料(已婚的须提供结婚证复印件；未婚状态的需提供民政局出示的未婚证明；离婚的需提供离婚证或法院的判决书；丧偶的需派出所出示的死亡证明)（6）保证人配偶的身份证和户口簿复印件及保证担保人配偶同意保证担保的声明（保证人是已婚的才需提供此项资料）

2、其它要求：（1）《反担保人及其所在单位承诺》信息必须如实填写，并留下常用手机号码；

（2）《反担保人及其所在单位承诺》必须盖有保证人单位的行政公章和财务专用章，两章缺一不可；

（3）《反担保人及其所在单位承诺》上担保人须本人签名且按手印；（4）同意保证担保的声明书需保证担保人配偶签字并按手印。（保证人是已婚的才需提供此项资料）

（三）存款单抵押材料 要求：

1、资料顺序如下：（1）《资产权属人承诺》（2）存款单复印件（3）存款单所有人的身份证复印件（4）存款单所有人的户口簿复印件（5）存款单所有人的婚姻状况证明资料(已婚的须提供结婚证复印件；未婚状态的需提供民政局出示的未婚证明；离婚的需提供离婚证或法院的判决书；丧偶的需派出所出示的死亡证明)（6）存款单所有人配偶的身份证、户口簿复印件及存款单所有人配偶同意抵押的声明（存款单所有人是已婚的才需提供此项资料）

2、其它要求：（1）用于抵押的存款单额：贷款额≥10：9（2）《资产权属人承诺》，必须如实填写，同意存款单抵押的声明书需存款单所有人配偶签字并按手印。（存款单所有人是已婚的才需提供此项资料）9

第十项