关于申请小额担保贷款的报告

关于申请小额担保贷款的报告（精选14篇）

篇1：关于申请小额担保贷款的报告

关于申请小额担保贷款的报告

xx人力资源和社会保障局：

本人xx，家住xx，于xx年x月部队退伍回家。在退伍后的这些日子里，为了生计,我曾四处打拼，但事事不尽人意，深谙在外务工人员的艰辛。劳资、公伤、保险等纠纷不断。常常使一些务工人员的合法权益蒙受损失。为了帮助在外务工人员，使他们的合法权益有所保障，今年三月我在xx注册成立了xx公司。旨在维护好在外务工人员的合法权益。现各项工作正在紧锣密鼓地进行。为了进一步拓展业务范围，提高维权能力，切实担当起保驾护航的重任，确保在外务工人员没有后顾之忧，现急需近叁拾万的启动资金，组建维权工作网点。

根据国发［2008］238号，《关于进一步改进小额担保贷款

管理积极推动创业促进的通知》的文件精神，特向贵局申请办理小额担保贷款人民币xx万元整。

特此报告，请予支持！

报告人：xx

201x年x月x日

篇2：关于申请小额担保贷款的报告

临澧县小额担保贷款中心：

我叫×××，男，土家族，高中文化程度，已婚，家住本县安×××××××××，家庭人口4人。现在×××经营水果、蔬菜、肉菜，家庭资产无负资产，为了扩大规模，特向贵中心申请小额担保贷款×万元，期限两年，愿以自家房产做为担保。

特此报告，恳请批复

申请人：×××

×××年×××月×××日

创业项目计划书

一、创办项目

水果、蔬菜档

二、地址

××××××××××××

三、基本情况

主要经营水果、蔬菜、肉菜，有员工×人，年收入×万元。

四、可行性分析

申请的小额担保贷款×万元，主要用于扩大经营品种规模或流动资金。

五、风险评估

本店具有风险小、利润高、消费者多、收回投资快的特点。

六、社会效益分析

篇3：关于申请小额担保贷款的报告

关键词：白城市下岗失业人员,小额担保贷款,调查报告

一、基本情况

小额担保贷款是人力资源和社会保障部门针对下岗失业人员和就业困难人员在创业就业过程中面临的资金困难, 设立小额贷款担保基金, 经担保机构承诺担保, 通过银行发放的一种政策性贷款, 是促进就业再就业的一项重要扶持政策。我市自2003年启动小额担保贷款工作以来, 全市累计发放贷款39616.5万元, 扶持9351人成功创业, 直接带动34639人就业再就业。今年截止到11月末, 全市共发放贷款11130万元;完成计划的278%, 带动6660人实现就业再就业, 其中:为866名妇女发放贷款7212万元, 占发放总额度的65%;为730名就业困难人员发放贷款3766万元, 占发放总额度的34%;为283名下岗失业人员发放贷款1432万元, 占发放总额度的13%;为114名高校毕业生发放贷款688万元;为81名农民工发放贷款406万元;为59名残疾人发放贷款308万元。小额担保贷款的实施, 让一些下岗失业人员实现了创业梦想, 达到了致富目标, 推进了社会的和谐。

二、主要做法

(一) 加强组织领导, 扎实推进小额担保贷款工作

市政府多次召开专题会议, 统一思想认识, 明确目标责任, 把小额担保贷款工作作为促进就业再就业一项重要措施, 并纳入促进政府重点工作目标责任考核指标。各有关部门和各级政府加强协调配合, 明确职责分工, 及时解决各方面问题。各县 (市、区) 人社部门都成立了下岗失业人员小额贷款担保中心, 形成了覆盖全市的服务网络。

(二) 广泛宣传引导, 营造全民创业的良好氛围

一是通过宣传栏、报刊、广播、电视、互联网等新闻媒体宣传小额担保贷款办理条件、程序;二是充分发挥街道社区劳动保障平台作用, 掌握本辖区符合发放小额贷款对象的情况, 上门讲解小额担保贷款作用和申请办法;三是定期组织工作人员到街道社区设点咨询, 发放宣传材料, 解答疑点难点;几年来, 我市共发放宣传材料20多万份, 开展各种宣传活动160多场次, 在电视、广播开设宣传专栏40多次、宣传小额担保贷款创业先进典型、引导创业者带头创业100多人次。

(三) 完善政策措施, 拓展就业困难人员创业就业空间

在梳理相关政策的基础上, 市人社局会同有关部门相继出台了《白城市下岗失业人员小额担保贷款管理制度》, 进一步完善《白城市小额担保贷款管理办法》及贷款考察、评估、审批、放贷管理制度和运行程序, 形成了小额担保贷款促进全民创业的政策支撑体系, 为推动全民创业促进就业起到了重要的保障作用。

(四) 开展全程服务, 有效推进创业者成功创业

一是简化贷款审批程序。建立担保贷款“一站式”服务, 担保中心、经办银行联合办公, 建立审批、担保、贷款“绿色通道”, 加快了贷款发放进度。二是提供全程跟踪服务。各级创业服务机构为创业人员创业提供开业指导、项目开发、小额担保贷款、跟踪服务等“一条龙”服务;街道 (乡镇) 、社区劳动保障工作机构设立服务窗口, 帮助创业人员办理小额贷款、工商和税务登记等手续。三是开展多元创业培训。从白城实际出发, 组织开展了各类创业培训。

三、存在问题

一是创业者能力弱, 对贷款政策不了解

调查发现, 我市创业者受教育程度较低, 大多数人只有中小学文化程度, 劳动技能简单, 创业项目缺乏可行性与说服力。缺乏资金积累和有效资产, 自我筹资能力不足, 很难满足贷款条件。另外, 很多人对小额担保贷款的性质认识模糊, 对贷款政策不了解。少数人甚至什么条件都不具备就提出贷款申请, 把小额担保贷款理解成了政府的“扶贫款”。

二是地方配套投入少, 担保基金不足

据统计, 目前全市下岗失业人员小额担保贷款的需求量较大。按规定发放下岗失业人员小额担保贷款, 需要地方财政提供配套资金给予担保。但由于地方财政相对困难, 每年注入的担保基金十分有限, 又缺少有效的监督制约机制, 造成贷款规模无法扩大。比如2013年, 全市只有洮北区注入担保基金90万元、大安市注入担保基金150万元, 其他地方“零”投入。据保守估计, 每年全市约有600人因担保基金不足无法申请到贷款。

三是社会信用环境差, 担保风险大

借款人信用不佳影响了小额担保贷款的发放。调查当中发现, 一部分借款人诚信观念淡薄, 缺乏创业意识和创新精神, 守成意识浓厚, 轻创业重守业, 小富即安、浅尝则止, 这种思想氛围导致全社会创业不足, 从而也就缺乏对以支持创业为目的的小额担保贷款的需求。

四、对策建议

一是突出工作重点, 加大扶持力度。今后要在认真调查和全面考察评估的基础上, 突出以拉动经济、地方民营工业、特色劳务企业和小微企业、劳动密集型企业作为放贷重点, 为社会积极开发就业岗位、拉动社会资金、推动地方经济发展的民营企业给予重点扶持。

二是完善体制机制, 加强协调联动。建立和完善创业小额担保贷款联席会议制度。定期不定期地组织召集人社、财政、经办银行等相关部门参加的联席会议, 通报小额担保贷款落实情况和进展情况, 协调解决存在的问题, 注重发挥工、团、妇等相关部门的作用, 整合创业培训资源和资金。形成举全市之力抓创业、抓就业、促发展的理念, 形成政府引导、部门联动、资金支撑、促进创业、扩大就业、稳定就业的联动机制。

三是加大奖励力度, 扩宽贷款渠道。政府要针对放贷银行出台激励政策, 提高金融机构参与发放小额担保贷款的积极性, 实现多家金融机构共同支持的格局。

四是加强服务管理, 提升服务水平。充分发挥好创业促就业工作领导小组成员单位的作用, 共同研究探索可行的办法举措, 切实做好资金贷前、贷中、贷后的管理服务工作。进一步降低贷款门槛, 简化程序, 加快发放进度, 延长贷款期限。同时, 发挥各职能部门的作用, 转变工作作风, 提高工作效率, 减轻创业者负担。

篇4：关于申请小额担保贷款的报告

一、严格执行贴息贷款政策标准

（一）小额担保贷款的申请和财政贴息资金的审核拨付，要坚持自主自愿、诚实守信、依法合规的原则。各级财政部门要充分认识到小额担保贷款工作对于促进就业、改善民生的重要意义，切实履行职责，加强财政贴息资金审核，规范政策执行管理。

（二）财政贴息资金支持对象按照现行政策执行，具体包括符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员（一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上，以及因失去土地等原因难以实现就业的人员）、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解教人员，以及符合规定条件的劳动密集型小企业。上述人员中，对符合规定条件的残疾人、高校毕业生、农村妇女申请小额担保贷款财政贴息资金，可以适度给予重点支持。

（三）财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元，劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。对合伙经营和组织起来就业的，妇女最高人均贷款额度为10万元。

（四）财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为，中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年，对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

二、认真做好贴息贷款发放审核工作

（五）地方各级财政部门要会同人力资源社会保障部门、中国人民银行分支机构，共同做好小额担保贷款政策的组织实施工作，建立和落实贷款回收责任制，切实防范和控制贷款风险。妇联组织、经办担保机构、经办金融机构，要按照各自职责，认真做好小额担保贷款工作，确保贷款“贷得出、用得好、收得回”。

（六）小额担保贷款经办担保机构要对贴息贷款申请人的还款能力和创业项目的可行性进行充分评估。对不具备财务可行性的项目，以及借款人可自行获得商业银行贷款的，不予提供担保。

（七）小额担保贷款经办金融机构应对借款人的家庭贷款记录和项目风险情况进行审核，加强对贷款资金投向的监督管理。除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款以外，小额担保贷款申请人及其家庭成员（以户为单位）应没有商业银行其他贷款记录。

三、加强贷款担保基金管理

（八）小额担保贷款担保基金由地方财政部门筹集，所需资金从一般预算中安排。其他专项资金或者财政专户资金不得作为担保基金的资金来源。

（九）小额担保贷款担保基金用于为符合政策规定条件的各类人员创业申请小额担保贷款提供全额担保，为符合政策规定条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款提供担保。

（十）小额担保贷款担保基金实行专户管理、封闭运行，专项用于开展小额担保贷款担保业务。担保基金运营与经办担保机构的其他业务必须分离管理，单独核算。

（十一）受托运营小额担保贷款担保基金的担保机构，要加强对担保基金的规范管理，小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍。

（十二）小额担保贷款责任余额达到担保基金银行存款余额的5倍时，地方各级财政部门应停止受理新发放小额担保贷款的贴息资金申请，并协调有关部门停止受理新的小额担保贷款申请。单个经办担保机构的担保基金放大倍数达到5倍时，该担保机构应立即停止开展小额担保贷款担保业务。

四、完善财政贴息支持政策

（十三）对管理尽职尽责、审核操作规范、担保基金管理合规的贴息贷款，各级财政部门要及时、足额地拨付财政贴息资金。

（十四）符合政策规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。其中，除东部九省市以外，中央财政承担贴息资金的75%，地方财政承担贴息资金的25%。

（十五）符合政策规定条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息，除东部九省市以外，中央财政和地方财政各承担一半。

（十六）现行政策支持对象以外的人群申请小额担保贷款政策支持，由地方财政部门自行决定贴息，具体标准和条件由各省（自治区、直辖市）自行确定。

（十七）对地方财政部门自行安排贴息的小额担保贷款，要与中央财政贴息支持的小额担保贷款分离管理，分账核算。

本通知印发前发布的有关小额担保贷款财政贴息的相关规定继续执行，与本通知规定不一致的，以本通知为准。

本通知自2013年10月1日起至2016年10月1日止执行。政策到期后，结合政策执行情况和国家就业形势，进行修订完善，确保政策切实有效。

篇5：关于申请小额担保贷款的报告

社会主义新农村建设是党中央从贯彻科学发展观、构建社会主义和谐社会的全局出发作出的战略部署，是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大举措。新农村建设的主体是农民，农民中一半以上是妇女，她们是建设社会主义新农村的重要力量。建设社会主义新农村的过程将为广大农村妇女提供众多创业致富的发展机遇。为了解农村妇女对小额贷款的真实需求情况，为开展妇女小额担保贷款工作做准备，我镇妇联专题开展调研。现将调研情况汇报如下：

一、XX镇的基本情况：

我镇共有5.1万人，其中女性2.6万人。而正值青年、中年劳动力20-50岁共有15763人，占女性总人数的60.5%。

我镇是农业渔业大镇，其中我镇的万亩高产示范片是我市珍香米的主要生产基地，咸围养殖更是我镇的另一特色。全镇主要从事传统农业和养殖业，其中从事传统农业的占67%，养殖业的占22%，经商务工及其他的占11%。

二、存在问题：

1、需要资金时的首要方式是向亲戚借款。当农村妇女创业需要资金时，大多选择向亲友借款，选择向银行借款的只占小数。说明农村妇女对银行的借贷业务和国家的惠农政策不熟悉。

2、有意向创业的妇女人数不多。经调查，全镇有创业意愿的妇女共有54人，主要原因是我镇是农业大镇，大部分妇女的工作是在家务农和照料家庭，文化水平不高，创业意识不高，“男主外、女主内”的陈旧思想严重，主动脱贫意识差，畏难情绪严重，害怕失败，认为男人创业都困难重重，若投资下去赚不到，担心血本无归。

3、普遍妇女的劳动技能匮乏。农村妇女文化素质偏低，劳动技能匮乏，难以适应发展的需要，只能局限于种养业、个体户等对技术要求不高的产业，从事层次较低、劳动强度较大的工作。

三、对策建议：

1、加大宣传，增加贷款信心。通过广播、海报、讲座、茶话会等多种形式向广大的农村妇女宣传妇女担保贷款政策，加深农村妇女对政策的了解和对银行贷款的认识，解决她们对创业资金的忧虑，增加她们对创业致富的热情。

2、典型引导，提高妇女创业就业意识。加大对女能手、女种养大户、女经纪人等农村妇女中的致富骨干的的重点培养力度，不断壮大巾帼致富带头人队伍，并广泛宣传她们的优秀事迹，推广她们致富的好经验、好做法。利用这些典型成功事例对广大农村妇女创业鼓励，激发她们的创业热情，营造巾帼创业致富的浓厚氛围，促进妇女思想观念转变，唤起她们的主体意识，消除其“男主外、女主内”的陈旧观念，树立敢于拼博，敢于创业的新观念，走出家门，认识世界，发展自我。

3、增加技术培训，提高生产水平。我镇妇联将增加与农业部门、龙头企业、种养大户的联系，取得相应的帮助，开设技术培训班指导务农妇女发展特色养殖、果树蔬菜、绿色稻米等优质生态种养项目，培育一批种养能手。同时要发展更多的农副产品销售女经纪人，通过她们把农户与市场连接起来，扩大市场销售，增加种养收益，使务农妇女成为在本土创业的生力军。

XX镇妇联

篇6：关于申请小额贷款的报告

永顺县农行：

本人名叫宋秋，系本县芙蓉镇明溪村关田垅组人。我于2010年以来一直在芙蓉镇新市场从事农资行业，主营农药、种子。随着近几年来农民的需求增大和对农资服务的不断提升，为了更好的服务农民，现决定扩大经营规模，加大服务范围，提升农资服务水平。无奈资金有限，故向贵行申请小额贷款。恳请批准！

申请人：宋秋

篇7：小额担保贷款申请须知

青年创业小额担保贷款申请须知

一、贷款对象

为距法定退休年龄2年（含2年）以上的登记失业人员（含未就 业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员）、军队退役（含自主择业）人员、留学回国人员和返乡创业（从事二、三产业）的农村劳动力。

二、申请流程

1、符合小额担保贷款条件的失业人员，到团区委进行小额担保贷款的申请，申请时需提交书面申请书。

2、初审。团区委收到申请材料后，进行初审，注明初审意见，并统一进行征信，经征信查询合格的申请人，团区委组织乡镇（街道）团委对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查，调查通过后，报至县（市）区劳动就业服务局进行复审。

3、复审。区劳动就业部门对贷款申请事项进行审核，并对复审情况提出意见。

4、审批。团区委对贷款申请人情况及材料进一步核实，并向承贷银行开具《昆明市共青团组织小额担保贷款推荐保证书》，推荐到区农信社。

5、签订借款合同。承贷银行根据《昆明市共青团组织小额担保贷款推荐保证书》，按信贷程序和要求与借款申请人签订借款合同。

6、发放贷款。《借款合同》签订后，承贷银行按照相关规定发放贷款，并将“存折”或“银行卡”发放给借款人。

7、还贷。按借款人与承贷银行约定按时还款。

三、所需材料

1、《昆明市共青团组织小额担保贷款申请审批表》

2、《就业失业登记证》或《农民工手册》、3、《营业执照》及《租赁协议》、4、《税务登记证明》、5、夫妻双方身份证、户口册、6、《婚姻证明》，7、担保人夫妻双方身份证、户口册、《婚姻证明》、8、书面申请书、9、社区证明

篇8：农村无担保小额贷款的简化分析

关键词：无担保小额贷款,委托代理关系,信息不对称,保留收益,利率

贫困地区农民由于长期贫穷, 脱贫致富愿望非常强烈, 许多地方民风淳朴, 信用意识很强, 而且他们可以接受的借贷利率范围幅度非常大, 但是为什么正规金融机构不愿意对他们提供贷款服务呢?本文引用了Bardhan和Udry基于信息和竞争条件的模型, 从委托代理角度给出了问题的均衡解, 对这种结果作出了理论分析, 并给出一些相应的政策建议。

下面借鉴Bardhan和Udry的模型和研究成果, 然后给出本文的简化分析。

1 无担保小额信贷模型

1.1 简化的假设

假设1.借贷双方均是风险中立者;假设2.此模型中贷款不需要担保, 如果农民生产活动失败, 放贷方将一无所获, 同时也不存在农民拿钱跑掉的危险;假设3.农民将所贷款用于生产性或经营性活动, 如果成功, 收益为R>1, 如果失败, 收益为0。获得成功的概率为π (a) , 其中a∈[0, 1], 是一个努力指数, 显然, π (a) 是一个严格递增的凸函数, 也就是说农民越努力, 获得成功的概率越高, 但是付出的努力呈边际效用递减;假设4.农民生产活动成本为D (a) , D (a) 是严格递增的凹函数;假设5.放贷方提供的利率指数 (为1加上利率) 为i, i≤R。

在上述假设条件下, 借款人农民及放贷人的回报为

借款人放贷人

成功R-i-D (a) i

失败D (a) 0

因此, 借款人的预期效用为;U (i, a) =π (a) (R-i) -D (a)

放贷人的预期回报为V (i, a) =π (a) i

由借贷双方的风险中性, 知U'>0, U''≤0;V'>0, V''≤0, 按实际含义, 有R-i≤1。

同时要注意到借贷双方的保留约束条件, 放贷方在无风险资本市场的回报为ρ (保留收益) , R>ρ≥1;同时, 借款人农民不借款从事生产性或经营性活动, 在其他就业机会中获得回报为W, R>W≥1。

1.2 委托代理关系的体现

在如上的无抵押小额贷款模型中, 放贷人实际上就是委托人, 借款人就是代理人, 双方的代理关系体现在, , 前者意味着委托人希望代理人多努力, 而后者意味着代理人希望少努力, 且代理人不承担本金损失的后果。模型中借款人和放贷人双方分享总效用π (a) R-D (a) , 借款人分得的预期效用为π (a) (R-i) -D (a) , 放贷人分得的预期回报为π (a) i。下面在不同信息条件下建立双方最优决策问题。

(1) 、完全信息条件下的竞争均衡。假设存在许多竞争性放贷者, 由于竞争对手的存在, 故只要利率指数满足就愿意降低贷款利率, 又由于信息对称, 放贷人能观察到借款人的努力水平, 假设为如下问题的均衡解:Maxπ (a) (R-i) -D (a) 约束条件为π (a) i≥ρ和π (a) (R-i) -D (a) ≥W

建立如下无约束极值问题的拉格朗日函数:

一阶条件可以得出最佳努力指数由得出, 利率由决定。放贷人利润为0, 借款人得到的预期效用为U (i, a1) =π (a1) (R-i1) -D (a1) =π (a1) R-ρ>W。

(2) 、道德风险条件下的竞争均衡。现实条件下, 放贷人是无法真实观测到借款人的投入努力程度的, 因此, 放贷人无法控制借款人对努力成本a的选择, 借款人将在给定的信贷合同下选择其行动来最大化其效用, 而放贷人从贷款中所获得的回报仍取决于借款人的努力程度。这就要求均衡解 (i2, a2) 必须满足, 不存在其他的 (i, a) 使得放贷人创造出大于或等于ρ的回报, 即为如下

对于所有的i≤R, 借款人的效用函数是可微且严格凹的, 因此条件 (3) 可以被条件π (a) (R-i1) -D' (a) =0替代 (参见格罗斯曼和哈特Grossman and Hart, 1983, 关于第三组约束中无限个不等式可以被一个一阶条件所代替之条件的讨论) 。

因此可以得到与 (R-i) 有关的最佳努力a2由π' (a2) (R-i) -D (a2) 决定, 利率指数由π (a2) i=ρ决定。

(3) 、两种不同条件下的均衡解的比较。由前所述, 可以知道, π' (a1) R=D' (a1) 决定a1, π' (a2) (R-i2) =D' (a2) 决定a2, 而D' (a2) =π (a2) (R-i2) <π' (a2) R, 即, a1i1, 道德风险时的利率要高于完全信息的利率。

2 基于模型的政策含义分析及建议

(1) 当时, (参见朱宪辰, 高岳, 吴函阳, 《以贵州铜仁地区为例的无担保小额贷款简化分析》) 。在信息不对称的条件下, 放贷方保留收益越大, 均衡借贷利率越高, 农民分配的剩余越小, 直到保留收益。从而解释了有巨大保留收益的商业银行无法与农民达成无抵押的不对称条件下的小额信贷均衡。2004年起, 愿意承担扶贫贴息贷款的商业银行都可以发放扶贫贷款, 但是扶贫贷款风险大, 管理成本高, 盈利少, 而大部分商业银行追求盈利的动机更强烈, 对扶贫贷款的积极性并不高。

目前我国农村小额信贷的主要机构是政府主导的农信社, 以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源, 在地方政府的配合下, 开展农村小额信用贷款和联保贷款。另外还存在很少部分的非政府性质小额贷款组织。在农民对资金有大量需求的情况下, 兴办直接为农民服务的金融组织显得迫切和必需。

——政策上可以考虑放宽对民间小额贷款公司的限制, 通过立法为小额公司设定存贷款条件, 允许私有资本、外资等参与小额信贷金融机构, 构建公益性、商业性并存的多元化信贷组织体系, 拓宽资金来源渠道, 更好地满足农民的贷款需求。

(2) 。农民贷款利率越高, 期望收益越小。但这并不意味着农民会因此放弃贷款, 很多研究结果表明, 即便贷款利率高, 农民还是存在借款需求和意愿的, 他们更关注资金的可得性, 而非资金的利率。高利率既是小额信贷市场吸引金融机构进入、维持可持续发展的原因之一, 也是使农户能有效得到贷款的必要条件。

——在利率政策上, 我们应当适当地放松利率管制, 降低政府的参与度, 允许金融机构在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和市场供求状况的基础上, 适当扩大农户小额信贷的利率浮动范围。允许较高的贷款利率, 逐步实现利率市场化和商业化, 有利于保持市场需求敏感性, 调动经营者积极性和创造性, 有利于实现借贷双方双赢的局面。

(3) 。农民投资项目成功的概率越高, 预期收益越大。说明了农民自身有强烈的贷款需求。尽管从委托代理角度看, 农民与信贷机构存在利益和信息不对称, 但改善自身经济条件的强烈愿望, 使得代理人所担心的生产活动成本不会成为农民偷懒的因素。再者, 由于农民收入过低, 储蓄的资金有限, 在发展生产和经营活动时就受到了很大的限制, 在进行再生产活动或扩大生产规模时, 急需外来资金的注入, 这些与其说是“资金”, 不如说是“资本”, 是简单生产性信贷需求、生产扩大性信贷需求, 甚至是生存性信贷需求。

——政府可以从农民需求角度出发, 从社会效益和商业价值两方面, 因地制宜的设计农村金融机构供给制度, 以激励借贷双方。从实际角度来说, 一个适宜的无担保小额信贷机制, 是为每一个借款人提供量身定制的金融服务。

(4) 。贷款利率越高, 放贷方收益越大。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同, 有额度小、成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业, 甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右, 其中比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户, 小的不到1000户, 但在这300家左右的小额信贷机构和项目中, 能正常运行的不到五分之一, 达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。

——利率的过分管制会带来资金使用价格的扭曲和金融资源配置上的不合理, 而且还直接影响到商业性金融机构在农村金融市场上的赢利水平。小额信贷扶贫是一种经济行为, 不是权宜之计, 应考虑信贷资金的回收和财务上可持续发展。鉴于此, 金融监管部门要根据市场需要, 放宽利率浮动的范围, 对农村小额信用贷款实行灵活的利率, 才能实现扶贫金融的稳健运营。

(5) 。农民投资项目成功的概率越高, 从金融机构获得贷款的可能性越大。我国已经超越了物资匮乏时代, 如果贷款使用方向错误, 产品不能顺利转化为价值, 就会造成资金和资源浪费。许多贫困地区自然环境恶劣, 交通水利等基础设施落后, 靠发展传统农业致富比较困难, 加之农民文化水平较低, 思想观念较保守, 很多时候无法主动挖掘和利用自身及周围能实现致富的各种条件。

——首先政府要加大力度改善贫困地区的生产和生活基础设施, 创造良好的外部环境。其次, 通过推动基础教育, 大力提高农民素质, 通过教育激励他们通过自己的勤劳和智慧去实现自己的价值。再次, 要加大职业技能培训, 通过多层次、多元化的职业技能培训, 帮助农民掌握科技知识, 提高劳动技能和就业能力。最后, 政府要加强对创业、再就业的指导, 及时提供国家宏观经济形势、产业发展信息等方面信息, 努力沟通市场渠道, 使农民充分了解市场信息, 对贷款的运用更有针对性。

参考文献

[1]Pranab Bardhan, Christopher Udry, 发展微观经济学, 北京大学出版社, 2005年2月

[2]阿西夫.道拉, 迪帕尔.巴鲁阿, 穷人的诚信, 中信出版社, 2007年8月

[3]张照贵, 经济博弈与应用, 西南财经大学出版社, 2006年2月

[4]朱宪辰, 高岳, 吴函阳, 以贵州铜仁地区为例的无担保小额贷款简化分析, 南开经济研究, 2008年第二期

[5]田盈, 蒲勇健, 农村小额信用贷款的博弈分析, 重庆大学学报, 2002年11月第25卷第11期

篇9：关于申请小额担保贷款的报告

北京：可获得全额贴息的小额担保贷款

北京市农村妇女、未就业女大学毕业生、城镇登记失业妇女等劳动年龄内女性，如果干个体从事网络销售、家政服务等微利项目可获得全额贴息的小额担保贷款；合伙经营或组织起来创办小企业，也可根据吸纳符合规定妇女的人数，享受全额贴息或者按一定比例贴息。贴息政策分为两种——针对个体户和合伙经营创办的小企业。个体户的个体营业执照经营范围如果是“微利项目”的，无须第三人对其承诺担保。符合条件的妇女可向注册登记地区县妇联或人保局提交书面申请。优惠对象：应有北京本市户籍且在劳动年龄之内，包括农村妇女，持有《农村劳动力转移就业证》的女性农村转移劳动力，城镇登记失业妇女，已毕业但尚未就业的女大学生，未就业的女复员转业军人。

天津：大学生创业可享受西部大开发等优惠政策

税收优惠方面，对创业大学生从事集体运营的，恰当征收营业税起征点。对不征营业税、增值税且经考察核实无应征税所得的，不征收个人所得税。天津大学生自主创业所创办的企业，凡契合有关优惠条件的，可享受西部大开发、高新技巧、农林牧渔、节能环保方面的税收优惠。设立创业专项资金，政府和高校每年都要支配专项经费用于支撑大学生自主创业，勉励和搀扶大学生展开自主创业实际运动。

大学生自主创业从事集体运营的，凭学生证操持有关登记手续，可享受市财政局、市物价局《对于下岗就业人员和高校毕业生从事集体运营有关免费优惠政策的告诉》规则的37项行政事业性免费优惠政策。对大学生自主创业的，工商部门优先受理其注册登记请求、优先操持并简化登记手续。在小额担保存款基金中，设立1亿元的大中专毕业生创业基金，大学生毕业3个月后可请求5－8万元的小额存款，并享受小额担保存款全额贴息政策。

安徽：政策“护航” 创业可领“红包”

以高校毕业生、失业人员和返乡农民工创业为重点，安徽省已经出台5项政策，完善创业带动就业扶持政策，放宽创业市场准入，加大金融对创业的扶持力度，加快创业载体建设。

今后，返乡农民工创业将可享受到近年来出台的支持非公有制经济、县域经济、中小企业发展等方面的扶持政策。对返乡创业民工按每人2000元的标准，给于一次性创业补助，对其吸纳劳动合同期限在一年以上的登记失业人员和就业困难人员，按其吸纳人数每人1500元、2000元的标准给于一次性补助。

此外，返乡创业民工从事种养业所需的荒山、荒滩、荒地，可通过拍卖取得开发使用权，期限最高可延长至50年。将返乡创业农民工作为小额担保贷款重点支持对象，从事个体经营或赴境外就业的，吸纳登记失业的农民工达到一定比例的劳动密集型企业，提供小额担保贷款支持及财政贴息。

四川：为返乡农民工建创业绿色通道

为鼓励返乡农民工兴办个体户和私营企业，四川省工商部门正逐步完善扶持政策。对持有社会劳动保障部门出具的返乡证明的农民工，工商部门将减少审批项目，实行一站式服务，放宽经营范围、登记条件、注册资本等限制，免去个体户登记费。同时，各地还抽调工商干部进村入户，为农民工送去鼓励创业的政策，并逐户逐人造册登记有创业愿望的返乡农民工，上门受理、审查和发放营业执照。一系列的优惠措施，使返乡农民工的创业成本得以大大降低。

湖北：农民回乡创业其贷款基准利率部分由财政部门贴息50%

湖北省委、省政府向全省印发《关于大力实施回归创业工程的意见》，要求在全省实施“回归创业工程”，为县域经济发展培植新的增长点。其中，外出务工农民回乡创办的小型企业，符合相关政策的，其贷款基准利率部分由财政部门贴息50%。允许通过迁村腾地、用地置换、宅基地换房等方式盘活农村存量非农建设用地，并优先用于外出务工农民回归创业。将回归创业企业招用的农村劳动力岗前培训，纳入“阳光工程”、“技能就业计划”和“雨露计划”等培训项目给予补贴。

江西：对有创业愿望的妇女进行创业培训

江西省各地区将对有创业愿望和具备创业条件的妇女进行创业培训，积极开发投资少、见效快、风险小等适合妇女创业的项目，指导她们选择合适的创业项目。对参加创业培训和完成创业计划书，并经过专家论证通过的人员，在申请小额担保贷款时可适当降低反担保门槛。同时，各经办金融机构将会开办妇女创业小额担保贷款，开设承办业务窗口，为妇女创业贷款提供信贷服务。

吉林：印发农村劳动力技能培训券，提高培训补贴标准

为扩大农民工培训政策惠及面，吉林省印发农村劳动力技能培训券，提高培训补贴标准。同时，为切实解决农村劳动力技能培训工作中出现的农民因“工学矛盾”影响参加培训的难题，降低农民参加技能培训的成本，同时，为探索有效防范农民工培训中骗取套取培训资金风险的新途径，由省委组织部、省人社厅和省财政厅联合下发了《关于利用农村党员远程教育网络开展农村劳动力技能培训工作有关问题的通知》在全省各行政村的“农村党员远程教育网”上开展农村劳动力技能培训，农民自愿参加、自主选择所学专业（工种），主要利用农闲季节和早晚时间上网学习，采取政府购买培训成果的方式，对获得《职业资格证书》的农民给予相应的补助。

深圳：残疾人参加劳动技能培训费用可核销

深圳不仅将对安排残疾人就业的企业有鼓励，而且鼓励残疾人自主就业，残疾人自主创业可获2到3万元的扶持。对取得市级以上高新技术企业和福利企业资格的残疾人企业，给予实际场地租金补贴。

同时，残疾人参加劳动技能培训费用可核销。另外，《办法》鼓励残疾人考取国家劳动职业资格证书，考取初级（或相当）劳动职业资格证书的，给予奖励600元；考取中级（或相当）劳动职业资格证书的，给予奖励1000元；考取高级（或相当）劳动职业资格证书的，给予奖励1500元；考取技师（或相当）劳动职业资格证书的，给予奖励2000元；考取高级技师的，给予奖励3000元。

杭州：免公司注册费可住宅经商

本地籍应届生创业免公司注册费、本地籍应届生创业可住宅经商。依据新政策，对杭州籍应届高校毕业生创办文化经纪、动漫制造等文化创意产业及技巧开发、技巧转让、技巧效劳等科技企业或集体工商户的，能够注册在区县政府肯定的集中办公区，也能够应用住宅作为住所（运营场合）进行登记注册。其中在居民住宅楼内设立企业的，应该遵照中央工商总局的有关规则予以操持。

勉励本市高校毕业生自主创业。个人创业第一次存款额度由6万元进步到9万元，再次存款额度由6万元进步到10万元。合伙创办小企业的，存款额度由每人不超越6万元进步到不超越9万元，最高60万元。小额存款担保基金由市财政收入。须要注重的是，大学生需出具毕业证，街道的就业证实，以及你的创业规划书。

武汉：免收行政事业性费用48项

武汉市物价局2007年下发的有关政策称，对从事集体运营的高校毕业生，免交或按最低规范缴纳，有关运营效劳性免费，特殊是政府定价和政府指示价的运营效劳性免费名目，共20项；对从事集体运营的高校毕业生，免交有关治理类、登记类和证照类行政事业性免费共28项。两类相加，共48项。高校毕业生从事集体运营的，且在工商部门注册登记日期在其毕业后两年以内的，自其在工商部门登记注册之日起二年内凭毕业证享受有关免费优惠政策。

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长沙：成立小（微）型企业免税5年

高校毕业生从事集体运营的，自同意运营日起，1年内免交集体户登记注册费、集体户治理费、经济合同示范文本工本费等。此外，假如成立小（微）型，只要到所在区县街道进行登记，即可免税5年。自主创业的大学生，向银行请求停业存款担保额度最高可为7万元，并享受存款贴息。

依据中央和长沙市政府的有关规则，长沙地域应届大学毕业生创业可享受免费危险评价、免费政策培训、无偿存款担保及局部税费减免四项大学生创业优惠政策。

长沙市还设立了专门针对应届大学毕业生的创业教导培训中心，免费为大学生供给项目危险评价和指示，赞助大学生更好地掌握市场时机。

厦门市：主要扶持劳动密集型的手工加工业、农家乐等

厦门市今年将延续小额担保贷款财政贴息政策，从农村延伸到城镇，只要有本市户籍、在劳动年龄段内、有劳动能力和就业愿望的城镇登记失业人员、本市生源普通大中专院校毕业生和复退役军人，都可以向街道社区申请，扶持创业。同时今年主要扶持：一是劳动密集型的手工加工业，通过一些女能人经办的服装、小商品商店等，提供一些针线活或者手工制作活，可以让不能外出上班的妇女带回家或者就在家门口做；二是农家乐的发展，还有农村花卉基地、“一村一品”等农村创业品牌，提供农村妇女创业发展资金，扶持农村妇女一次性创业补贴、小额贷款贴息和学习培训补助；三是扶持家政服务业，目前家政业的社会需求量很大，去年以来培训了几批，今年仍会开展家政员、月嫂培训，时间12天，可推介上岗；四是技能培训方面：符合外来女员工，本市失业女工等条件，还可提供插花、会计证等培训。

烟台市：单亲妇女创业有“租赁补贴”

凡具有烟台市户籍的抚养未成年子女的单亲妇女，创办企业或从事个体经营的，可享受创业场所租赁补贴，政府将根据您房屋租赁费的50%予以补贴，补贴时间为一年，最高补贴金额不超过1万元，创业者可以携带本人的户口簿、居民身份证、《营业执照》、租房合同、《税务登记本》以及就业困难人员认定证明或有效证件到户籍所在地的街道办事处劳动保障服务中心进行申报。

西安：妇女创业最高可贷款8万元

西安市针对妇女创业出台小额贷款优惠政策，项目经审核通过者最高可贷款8万元。满足条件的妇女可先向社区提出申请，再经由相关部门审核，最后由金融机构放贷。具体贷款额度根据个人信资状况、经营状况、还款能力、自有资金等因素综合审定。个人小额担保贷款最高额度为8万元，还款期限为两年。对于经营较长的项目，可将贷款期限延长至三年，到期一次性还款，不再延期。合伙创业者贷款人数最高不超过10人，贷款金额不超过50万元，还款期限为两年。

四川宜宾市：免收个体工商户登记费并给予半年的试营业期

四川宜宾市除了免收个体工商户的登记费，工商部门还对从事不涉及其他部门前置审批的行业和经营范围的经营活动给予半年的试营业期，对超出工商部门核定的登记事项从事经营活动，只要不涉及前置审批，都给予半年变更登记的宽限期。

浙江绍兴市：创业可享受20万元贷款额度的据实贴息扶持

绍兴市将加大小额担保贷款扶持力度。市区户籍的城镇登记失业人员、复员转业退伍军人、持证残疾人、低收入群体以及普通高校毕业生（包括绍兴市区外户籍，创业地在绍兴市区的高校毕业生）从事个体经营，自筹资金不足的，可申请小额担保贷款，其中高校毕业生小额担保贷款额度最高不超过20万元，其他人员小额担保贷款额度最高不超过5万元。

小额担保贷款微利项目由财政全额贴息，从事其他项目的，就业困难人员和困难家庭高校毕业生给予全额贴息，其他创业人员减半贴息。实行贷款和贴息分离的扶持政策，符合条件的高校毕业生从事微利项目的，可享受财政不超过20万元贷款额度的据实贴息扶持，其他人员可享受财政不超过5万元贷款额度的据实贴息扶持，期限最长为3年，展期不贴息。

此外，对进入认定的创业园区创业的小企业，因流动资金发生困难，经园区审核推荐，可给予最高额度为20万元的小额担保贷款，期限最长为2年。

另外还鼓励和支持高校毕业生开展网上创业，通过多种形式灵活就业。对灵活就业高校毕业生申报就业的，提供免费劳动保障和人事代理等服务。对网上或以其他灵活方式创业并缴纳社会保险费经营满1年的，给予一次性3000元的创业补助。

宁夏中卫市：残疾人自主创业个体就业享受0.5万元至5万元扶持资金

为鼓励和推动我市残疾人自主创业和个体就业，中卫市财政局和市残联结合本市实际，联合制定了《中卫市扶持残疾人自主创业个体就业专项资金使用管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》规定，沙坡头区自主创业和个体就业的残疾人根据投资规模、种植养殖规模的不同，可享受到不同标准的资金扶持。

扶持残疾人自主创业和个体就业专项资金主要用于扶持各类

残疾人创办工商企业、发展种植业、养殖业和个体工商经营；沙坡头区范围内18岁至60岁未安置就业或下岗后自主创业和个体就业的各类残疾人，不论从事任何合法的生产经营，均可按本《办法》规定享受专项扶持资金；创办工商企业或从事个体工商经营的残疾人扶持标准按照企业实际招用符合条件的残疾人数、投资规模的大小享受0.5万元至5万元扶持资金。

黑龙江省大庆市：待业一族恋上“微创业”

微型企业是指包括业主本人在内，职工人数不到20人，创业者注册资本一般在10万元人民币以下的企业。据了解，大庆仅个体经营商铺就有2.9万多户，按照投资小、人数少的概念来划分，也可算是“微创业”。

由于工作时间自由灵活、投资较小，微创业成了刚毕业的大学生、下岗职工、农民工和残疾人就业的一大选择。在微创业日益流行的同时，各大网络、企业也陆续推出了相关的微创业平台，为创业者提供机会。

去年，大庆市委联合市人力资源和社会保障局、市商务局、新闻传媒集团共同主办了360行青年绝活大赛之“金网络微创业”大赛，为市民提供微创业的平台。不到一年的时间里，创业平台注册人数已达26万。业内人士指出，日益严峻的就业形势也给微创业的发展带来机遇。微创业不仅缓解了当前大学生的就业难问题，更为草根人士提供了一条容易实现梦想的创业之路。

河北唐山市：丰润扶贫基地助残疾人致富

为从根本上改变北部山区残疾人致富能力差的问题，2009年7月，丰润区残联在韩岩头村设立了扶贫基地，先后投入资金30多万元，重点推广“绿岭”薄皮核桃、“牛妈妈”枣、小尾寒羊和波尔山羊养殖等种养的项目，引领残疾人依托荒山增收致富。与此同时，通过发放技术资料、邀请专家现场演示种养技术等方式，为贫困残疾人举办免费技术培训62场次，使70%的参训人员掌握了1至2项实用技术，部分参训人员实现了自主创业。扶贫基地还与有放养能力的贫困残疾人签订了种羊养殖协议书和羔羊回收合同，技术员随时上门为残疾人提供防疫、配种等服务，有效地解决了残疾人的后顾之忧。目前，扶贫基地已形成集良种引进、规模繁育、专业化防疫、规范化管理于一体的经营模式，成为名副其实的助残致富平台。

内蒙古包头市：就业政策进社区

今年以来，为全面落实“残疾人、4050人员和零就业家庭”充分就业的目标，包头青山区就业服务局从社区就业困难群体抓起，采取小额担保贷款帮扶、社保补贴帮扶和就业援助帮扶等形式，解决困难群体的就业问题，取得了一定效果。

为切实做好困难群体就业援助工作，有效缓解就业困难人员在生活方面的突出困难，包头青山区就业服务局开展了“就业政策进社区、社保补贴补个人”的再就业援助活动。对就业困难帮扶对象进行了全面的摸底排查，基本做到了区不漏户、户不漏人、人不漏项。截止到目前，已为各类就业困难群体开展了“一对一”职业指导近3000多次，为6083人发放社保补贴660.86万元，为160人发放岗位补贴16.16万元。他们还积极开展送政策、送岗位、送技能、送服务、送温暖的活动，初步建立了街道、辖区用人单位、社区三方联手的就业援助机制，先后在绿化、物业、钟点工、夜间值班室等岗位安置大量就业困难人员。目前，有2410名就业困难人员通过就业援助帮扶实现了再就业，实现了“就业一人、解困一家”的帮扶目标。

赤峰市红山区:为残疾人就业创业铺路搭桥

红山区残联、金融、税务、商务、劳动保障等部门联手帮扶残疾人就业，在家政服务、车辆维修、纺织缝纫等领域优先安排残疾人，对技能型残疾人就业创业大开绿灯。赤峰市地税局直属分局、红山区国税、地税工作人员在日常征管工作中，搜集流通、食品、餐饮等领域用工信息3000余条，传递到残疾人就业网络，并定期举办残疾人就业创业技能培训班，为残疾人创业就业铺路搭桥。

株洲市荷塘区：贫困残疾人创业 最高可获3000元补贴

荷塘区残联相关负责人介绍，区残联将依据具体情况，对从事种植业、养殖业、家庭手工业和其他自主创业的贫困残疾人家庭，给予500-3000元的扶持。对具有一定规模的以种植、养殖、服务等为主体的经济组织，或具有一定的残疾人劳动就业培训实习功能的实体，以通过扶持残疾人有效劳动或以通过培训使残疾人实现脱贫致富为宗旨的基地将予以补助。 “通过考察，确定为残疾人扶贫就业基地的，还将按实际情况给予补贴，每年最高可达5万元。”该负责人表示。

篇10：申请小额担保贷款条件03

一、申请担保贷款应具备以下条件1、2、3、4、营业执照（原件、复印件4张）下岗证、再就业优惠证（原件、复印件4张）借款人身份证（复印件4张）、近期照片4张（二寸）借款人在银行不能有不良贷款记录

二、担保人应具备的条件

1、担保人必须是在职国家机关和事业单位工作人员，并且是由县

财政局工资股统一发放工资卡人员。

2、担保人必须到财政局担保中心填写反担保承诺书，不得他人代

写。3、4、5、担保人必须在承诺书上加盖公章，并由本单位领导签字。担保人身份证（复印件4张）。担保人在银行不能有不良贷款记录。

三、申请小额贷款项目必须符合以下19个项目

1、理发

2、复印

3、商店

4、手工业

5、图书借阅

6、旅店服务

7、小饭店

8、洗染缝补

9、餐饮服务

10、搬家

11、钟点服务

12、家庭清洁卫生服务

13、初级卫生保健服务

14、婴幼儿看护和教育服务

15、残疾儿童教育训练和寄托服务

16、养老服务

17、病人看护

18、幼儿和学生接送服务

19、小饭桌

篇11：小额担保贷款申请书

金口河区妇联：

我是，女，汉族，生于年月日，为解决创业问题。现准备投资项目，该项目总投资元，可自筹资金元，现申请小额担保贷款元。

我愿履行借款人义务，保证按时还本付息，请预审核，并向相关部门推荐为盼。

申请人：

篇12：小额担保贷款申请书

本人享受小额担保贷款后，保证按照《酉阳县小额担保贷款实施办法》的有关规定使用资金，按季付息、到期结清本息。望有关部门予以支持为谢。

特此申请

申请人：xxx

篇13：小额担保贷款规范化建设的思考

小额担保贷款规范化是服务环境规范化、贷款流程规范化、内部管理规范化的统一, 小额担保贷款规范化建设是一个系统化标准化工程, 需要付诸很多的努力, 需要很多大胆的探索, 需要很多实践性的工作。它对于小额贷款担保机构内强本领、外树形象非常有益, 是建设服务性政府的必然要求, 是小额担保贷款的长远发展规划和战略, 有利于体现党和政府对弱势群体无微不至的关怀, 实现经济和社会效益的双丰收。

一、服务环境规范化

服务环境规范化是树立小额担保贷款工作良好形象的关键, 它对于塑造崭新形象, 提升服务水平意义重大, 能够让申请贷款的群众深切感受到规范化标准化的贴心服务。

1. 注重硬环境建设。

尽量设置服务大厅, 提供“一站式”的贴心服务。配置电脑、打印机、复印机等设备, 实现办公自动化, 提高办公效率。配套饮水机、长椅等基础设施方便接待群众, 优化服务环境。保持办公区域干净整洁, 配置花草绿化美化环境。

2. 深化服务内容, 注重软环境建设。

大力开展精神文明建设, 提高服务质量, 坚决做到让群众知情, 让群众方便, 让群众满意。一是公开办事程序, 优化办事流程。做到政策上墙, 制度公开, 程序透明, 让群众对业务办理一目了然, 确保群众明白办事, 办明白事。二是提高工作人员素质。加强工作人员的学习教育活动, 不断提高其个人素养, 提高业务水平, 促进个人综合素质的全面提升, 使之成为小额担保贷款工作的精英。三是提高服务质量。对每一位符合条件的申请人做到热情接待, 笑脸相迎, 耐心引导, 周到服务, 全心全意地为他们解决业务办理中遇到的各种问题。始终坚持“诚心、热心、贴心、用心、细心、恒心”的“六心”服务理念。四是转变工作方式, 主动服务。深入乡镇、社区、商贸城、企业等一线, 主动向群众发放小额担保贷款有关政策解答和须知的宣传资料, 宣讲小额担保贷款政策, 激发他们干事创业的热情, 鼓励他们自主创业。积极参与相关单位举办的大型招聘会, 对高校毕业生、退役军人、下岗失业人员以及参与招聘的劳动密集型小企业大力宣传小额贷款的惠民政策, 充分发挥小额担保贷款在推动创业促进就业中的积极作用。

3. 做好宣传引导, 依托媒体营造良好的社会环境。

整合各种媒体资源进一步推进小额担保贷款工作。充分利用广播、电视、报刊、网络等新闻媒体宣传普及小额担保贷款的惠民政策, 大力宣传小额担保贷款扶持人员成功创业的典型事例。积极参与以小额担保贷款为议题的电台节目, 为小额担保贷款工作创造良好的社会氛围。

二、贷款流程规范化

贷款流程规范化是小额担保贷款规范化建设的中心环节, 从群众咨询开始, 到贷款申请、受理、调查核实、会审、贷后回访、贷款回收, 形成贷前、贷后、回收“一条龙”的服务机制, 做到基础工作规范化, 贷款手续程序化, 人本服务标准化。

1. 规范贷款程序。

严格按照个人申请、场地调查、反担保资格审查、担保机构承诺担保、银行放贷、贷后回访、督促还款的工作流程;制定具体的细则操作执行。规定个体经营、合伙经营和劳动密集型小企业等主体申请小额担保贷款所需的材料。规定工作人员必须明确告知申贷事项、仔细受理申贷材料、指导群众填写表格、及时登记申请信息等具体工作流程。

2. 严格审核调查流程。

受理人员仔细审查所有申贷材料, 通过工商行政管理部门的网站查询审核申贷项目营业执照的真伪。调查人员对申请人情况及经营项目和担保情况的真实性、准确性、有效性进行调查核实, 形成调查评价意见。调查以实地调查为主、间接调查为辅, 采取现场核实、电话查问及信息查询等途径和方法。调查人员通过合作银行对申请人的个人征信等情况进行查询, 确认其是信用良好的符合条件申贷人员。对于每一个申贷人经营项目, 由两名以上的调查人员实地调查, 对经营情况留影像资料存档, 由申请人填写项目经营情况调查表, 调查人员写出调查意见并签字确认。对由担保人实施反担保的贷款, 调查人员必须对担保人资格情况进行多方位的核查;对房产抵押担保的贷款, 则由工作人员与房屋所有权人、共有人一同前去办理房产抵押登记申请的相关手续。

3. 严格审查材料。

必须通过贷款会审对申贷材料和调查内容、调查报告及建议放贷金额期限等的真实性、合法性、合理性进行审核, 重点关注申请人的主体资格、偿还能力、担保情况、风险程度等。经过相关人员集体研究、讨论, 最终确定贷款是否发放及放款的金额和期限, 确保贷款安全。

4. 规范贷后管理的实施细则。

重点对贷款发放后借款人自身情况、经营项目状况和贷款资金使用情况进行跟踪调查和监控分析, 工作人员按季回访率达100%, 并建立跟踪服务档案, 确保贷款安全回收。工作人员在每笔贷款到期前一个月温馨提醒借款人还贷时间、地点和金额, 准备提前十天及时还贷;在贷款到期前两周采取电话联系或上门形式, 提醒借款人、担保人筹集资金及时足额还贷。对拖欠贷款的, 通知申请人及担保人立即偿还贷款及罚息, 对恶意拖欠贷款不还者, 指定专人通过各种有效手段催收, 催收无望的贷款及时通过法律程序追回贷款本金、罚息及相关费用。

三、内部管理规范化

内部管理规范化是小额担保贷款规范化建设的核心, 是以人为本的管理模式的集中体现, 通过对人的约束、鞭策和激励来实现工作有序、高效地开展。必须建章立制, 规范管理, 坚持用制度管人, 按规章办事, 凡事有章可循。内部严格规定上下班纪律, 工作时间不许做与工作无关的事情, 保证工作的高效运转。制定《首问负责制》《一次性告知制》《行政公示制》《失职追究制》等并依照实施, 形成科学决策、有序管理、高效服务的运作机制。让工作在阳光下运行, 保障各项服务及时到位。

内部严格实行责任人制度, 每一项工作每一个流程都明确责任人, 严格执行“谁经办、谁审批、谁负责”的原则, 落实审核、复核、审批等环节责任制, 精益求精, 确保各项工作高质量地完成。严格把控工作作风, 实行民主评议制度, 要求全体同志严于律己, 廉洁奉公, 洁身自好, 不喝群众一口水, 不吃群众一口饭, 决不允许徇私舞弊, 不准接受礼品或馈赠, 坚持“公开、公平、公正”的原则, 处处接受群众的监督和意见, 坚定不移地做好这项民心工程。

四、沟通协作规范化

规范与财政、银行、街道社区等部门的沟通协作, 多部门联动, 紧密衔接, 建立良好的工作机制, 确保小额担保贷款工作顺利开展。

担保机构要加强与各级财政部门的协调与合作, 财政部门要依照政策对小额担保贷款工作给予财政支持, 确保担保基金和财政贴息资金按时、足额到位, 并合作加强对担保基金和财政贴息的监督检查, 防范和控制风险, 做好资金的管理和安全使用。

担保机构要加强与社区或街道、乡镇劳动保障工作机构的沟通指导, 发挥街道社区等基层劳动保障机构了解和掌握失业人员个人信用、创业能力、经营项目等的情况以及在贷后跟踪服务、协助催收等方面的优势, 检查督促街道社区落实各项工作。

建立人民银行、财政、承贷银行、人力资源和社会保障部门及担保机构联合例会制度, 及时协调解决小额担保贷款工作中存在的问题, 研究工作进展, 明确目标任务, 进一步提高工作效率, 确保各项政策落到实处, 共同推进小额担保贷款的健康发展。

篇14：小额担保贷款铺就巾帼创业路

Cui Yu: Getting employed is women’s basic right for living and development. In 2009, the employment situation for women was intense due to the global financial crisis. An incomplete statistics shows that in urban areas, female entrepreneurs who run nearly 20% of the small and medium enterprises were having narrowed financial channels. In rural areas, the biggest challenge for women was the shortage of funds. In colleges and universities, the number of yet employed female graduates was rising over years, and the unemployment rate for women between the age of 21 to 29 was 14.4%.

To implement the strategy to “maintain growth, protect people's livelihood and maintain stability”, relax the female employment pressure caused by the global financial crisis and solve women’s most-concerned and most-urgent employment problems, ACWF coordinated Ministry of Finance, Ministry of Human Resources and Social Security and People’s Bank of China to draw up the “Notice of Improving Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment” (2009, Document No.72).This breakthrough policy successfully supported the entrepreneurs and employment of women, which facilitated economy’s rapid development and social stability.

UNITY：妇女小额贷款政策主要用于破解妇女就业资金瓶颈，推动妇女创业就业。这样一项政策的制定是基于怎样的现实背景？

崔郁：就业是妇女最基本的生存权和发展权。2009年，受全球金融危机的影响，妇女创业就业形势十分严峻。据不完全统计，在城镇，占中小企业家近20%的女企业家的融资渠道变窄；在农村，妇女在发展生产中的最大困难就是缺资金；在高校，尚未落实工作岗位的应届高校女大学生及离校未就业的高校毕业女大学生人数呈逐年增加，学校毕业后2l至29岁年龄段出现了14.4％的失业妇女。

为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，全国妇联协调推动财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行四部委在原国家下岗失业人员小额担保贷款政策基础上，制定了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》（财金﹝2009﹞72号文件）。这项具有突破性意义的创业扶持政策，为妇女创业提供了有力的支持，适应了城乡妇女就业发展的客观需要，有助于促进经济增长、社会稳定。

UNITY: It’s been reported that during the first 4 years of Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment, some applicants failed to apply for loans due to the high thresholds, cumbersome approval procedures and lack of guarantee funds. So how do authorities plan to solve these problems?

Cui Yu: Local women federations have been coordinating finance, human resources and social security departments, banks and other relevant departments to practice innovations and solve these problems. For instance, to simplify the procedures and reduce the cycles, Liangzhou, Wuwei of Gansu province integrated women federation, labor bureau and other relevant departments into one office and reduced the time for applying loans from almost 50-60 days to 4-10 days; Kai Feng, Henan set accounts exclusively for females to apply for entrepreneur loans and reduce the time for procedures to 2 days. And for the restrictions in guarantee links, ACWF has focused their efforts on extending the guarantee funds and achieving diversification. For example, the women Federations in Gansu has been supported by the Ministry of Finance to extend the range of guarantee agencies, and laid down policies for finance departments on province, city and county levels to enrich the guarantee funds at the rate of 1:1 ; Yunnan Province has formulated a working model to relieve women’s counter-guarantee by registering 200 million RMB as guarantee fund; Ningxia lightened the requirements for counter-guarantee and allowed applicants to use personal property as guarantee, joint guarantee with villagers or even local officials, lowing the thresholds and helping women solve the difficulties.

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UNITY：据悉，在“妇小贷”政策实施的近四年间，部分申请者曾因申办程序繁琐、缺乏担保资金等问题而申请失败，对此，相关部门是否能够采取有效措施去应对？

崔郁：各地妇联组织与财政、人社、银行等相关部门创新实践，共同破解工作难题，推动工作顺利开展。针对申办手续繁琐的问题，各地妇联组织因地制宜，创新服务模式，简化手续、缩短周期。如甘肃武威市凉州区采取 “一门式”服务方式，把妇联、劳动局等几家单位集中在一起办公，办理贷款时间由原来的50—60天缩短为4—10天；河南开封市分性别建立妇女创业就业贷款台帐，妇女从提交申请到领取贷款仅需2天时间。针对担保环节的制约问题，妇联组织明确把扩大担保基金规模、探索多元化反担保方式作为工作的着力点。如甘肃省妇联协调争取财政部政策支持，以“一事一议”的方式扩大全省妇女小额贷款担保机构范围，并推动省政府出台政策，按省、市、县三级财政1：1：1比例注资充实担保基金；云南省推出了“贷免扶补”的小额贷款工作模式，政府出资2亿元统一提供担保、免除妇女的反担保；宁夏区放宽了反担保条件，可以以个人财产担保，也可以由村民联保，还可由乡、村干部担保，降低反担保门槛，帮助更多农村妇女解决贷款难问题。

UNITY: The implementation of small guaranteed loan for women policy involves the departments of finance, labor, banks and more, so how will they coordinate with each other to ensure its successful implement?

Cui Yu: The working mechanics of small guaranteed loans for women and the thorough service for the loans concern its popularity among women and sustainable development. In the execution of the policy, women’s federation takes the initiative to communicate and coordinate with of finance, human resources and social security, and monetary institutions, and takes a series of measures including setting up smooth working mechanics, carrying out pertinent investigations, holding working conferences, and promoting the distribution of guiding documents, in order to guarantee the successful operation of the policy in united efforts. The efforts involve three aspects. Firstly, efforts should be made to promote the buildup of the working mechanics which is “led by government, initiated by women’s federation and carried out jointly by relevant departments”, figure out working plans and ensure the implementation according to local conditions. For example, Jiangxi Province has established coordinating groups of small guaranteed loans for women which consist of local office of finance, fiscal institutions, human resources and social security departments, People’s Bank, women’s federation, managing banks, etc. on provincial, municipal and county levels. The coordinating groups are in charge of organizing, coordinating and monitoring activities, set up routine conference system, discover and solve problems in time, forming a joint attempt to promote the policy. Secondly cooperative researches and investigations should be conducted in grassroots to explore the actual working situation and existing problems. In recent years, we have surveyed many regions like Gansu, Xinjiang and Jiangxin provinces dozens of times, and held promotion seminars in coordination with authorities concerned, for the purpose of tackling local working troubles like guarantee and subsidized interest and promoting the implementation of the policy. Thirdly, guiding documents should be distributed to regulate the lending operation as well as to instruct grassroots practices to steadily encourage the carry-out of the work. All-China Women's Federation (ACWF) has put forward Document No.26 with the aim of guiding local authorities to further regulate the loan’s issuance, management and recycling and guaranteeing its quality and safety together for the continuous progress of small guaranteed loans for women.

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UNITY：“妇小贷”政策的实际操作涉及到财政、劳动、银行等多个部门和单位，各部门、单位如何协调以确保政策的顺利实施？

崔郁：妇女小额担保贷款工作机制是否顺畅，服务是否到位，关系到政策能否受到广大妇女的欢迎，以及工作的可持续发展。在政策执行中，妇联组织主动作为，积极与财政、人社、金融机构等相关单位沟通协调，建立顺畅的工作机制，合力推动工作的深入开展：一是推动各地建立“政府主导、妇联牵头、各部门联动”的工作机制，因地制宜，制定实施方案，抓好政策落实。如江西省市县三级分别成立了由政府金融办、财政、人社、人民银行、妇联、经办银行等单位组成的妇女小额担保贷款工作协调小组（联席会），负责组织、协调、推动和监督工作。二是深入基层开展联合调研。近两年，我们赴甘肃、新疆、江西等地开展了十多次工作调研，同时协调相关部委召开工作研讨推进会，帮助地方破解担保、贴息等工作难题,推动政策落实。三是下发指导性文件，规范贷款操作，指导基层实践，稳步推进工作开展。全国妇联出台妇字[2012]第26号文件，指导各地进一步规范贷款的发放、管理与回收，确保贷款质量与安全，确保妇女小额担保贷款工作健康持续开展。

UNITY: With the present achievements, what is the next step for small guaranteed loan for women policy?

Cui Yu: Through four-year exploration and practices, the work on small guaranteed loans for women has gained remarkable results,and played a positive role in facilitating womens's entrepreneurship and employment,local development,economic prosperity and social stability.The policy is affirmed by all-level authorities and welcomed by the majority of women.Next, we will follow the "unified, safe, effective and sustainable" general principle to continue to push forward the important role played by the entrepreneurship microcredit. We will also promote the steady, healthy and sustainable implementation of this policy to benefit more women and families.

UNITY：在现有的成果基础上，妇女小额担保贷款工作下一步将如何进行？

崔郁：经过近四年的探索与实践，全国妇女小额贷款工作取得了显著成效，在带动妇女创业就业、促进地方产业发展、经济繁荣与社会稳定方面发挥了积极作用，得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。下一步，我们将按照“规范、安全、有效、持续”的总原则，继续发挥好小额贷款在促进妇女创业就业工作中的重要作用，推动这项政策稳步、健康、可持续实施，惠及更多的妇女和家庭。