妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业（共12篇）

篇1：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

妇女小额担保贴息贷款，带动农村妇女积极创业

广大妇女是经济社会发展的“半边天”，妇女创业就业关系到妇女生存与发展的根本权益，关系家庭的和谐稳定和整个经济社会的协调发展。农村女劳动力和富余女劳动力占劳动力总数的60%以上，调动广大农村妇女创业就业的积极性，帮助返乡女农民工和农村留守妇女创业就业意义重大，是做好“三农”工作的重要组成部分之一。

今年我县妇联与社会劳动保障局、金融机构联合组办了妇女小额担保贴息贷款，这是惠及广大女性的实事工程和民心工程，对于激发女性创业激情、帮助解决创业中的资金瓶颈问题具有重要意义。寒王乡积极响应县妇联的号召，广泛宣传动员，组织专人负责此项工作，共填写申请表120余份，其中涉及日用品销售、搬运运输、五金建材、育苗花卉、丝带绣、家禽家畜养殖、花草蔬菜种植等项目，此项工程激励带动了更多的妇女解放思想、更新观念，推动形成“自主创业、艰苦创业、全民创业”的浓厚社会氛围，为促进当地经济发展做出了积极的贡献。

寒王乡清河店村官：张旭玲

篇2：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

来源：金昌日报 发布时间：2012年12月18日

今年,永昌县坚持“小额贷款帮扶创业,创业带动就业发展”的工作思路,用足用好小额担保贷款优惠政策,加大人社、妇联、财政部门与承贷银行的协调力度,全方位、多渠道宣传,高质量服务,助推全县农村妇女创业发展,失业人员就业和再就业。

县上把农村妇女小额担保贷款与产业发展、新农村建设和扶持贫困家庭脱贫致富相结合,以增强农村妇女自我发展能力和增收致富为出发点,坚持向特色产业倾斜,向有创业能力的贫困妇女倾斜,进一步促进农村经济发展。今年,新城子镇西湾村群众发展养殖业积极性很高,计划新建规模化养殖小区,但面对全村经济基础薄弱和农民收入较低的现状,创业资金困难摆在了村干部和农户面前。村“两委”班子成员积极同市、县联系单位部门沟通联系,解决贷款难问题。截至目前,共为该村群众发放妇女小额担保贷款1251万元,有效解决了213名妇女在创业中的资金难题。通过妇女小额担保贷款的支持,群众致富发展的积极性高涨,目前,该村已建成入驻16户肉羊养殖大户的规模化养殖小区4个,新发展舍饲养殖户200户,配套种植全膜双垄沟播饲草玉米1000亩,全村草食畜牧业逐步发展壮大,让群众真切感受到了妇女小额担保贷款带来的实惠。

篇3：农村妇女小额担保贷款效率研究

现行的妇女小额担保贷款运行模式如下:在贷款资格审核上,主要由妇联组织,农村妇女自愿向妇联申请,经人力资源和社会保障部门审核,妇联对借款人申请进行调查,深入了解借款人的生产生活状况,对借款人的贷款需求和信用状况进行评估,做好妇女申请小额担保贷款登记服务,按照审慎原则出具贷款推荐意见;在贷款担保和反担保方面,妇女小额担保贷款由政府筹集小额贷款担保基金进行担保,经办金融机构(主要是农村信用社,也有中国农业银行、邮政储蓄银行)按照可用担保基金的比例发放贷款。在实际工作中,应尽量降低反担保门槛,可采取信用担保、联户担保、质押抵押担保、工资担保等多种方式提供反担保;在贷款期限和利息支付方面,妇女小额担保贷款的期限为两年,在贷款期限内所产生的利息全部由中央或地方财政据实全额贴息。

妇女小额担保贷款在实际运行过程中产生了不少严重问题,造成社会资源浪费,效率损失。本文接下来用经济学原理来阐释妇女小额担保贷款效率低下的原因。

一、负外部性:显性的效率损失

(一)负外部性的定义

当某个经济单位从其经济行为中产生的私人成本和私人利益与该行为造成的社会成本和社会收益不一致时,就产生了外部性。当私人成本小于社会成本时就产生了负外部性,也就是说,负外部性是指某个人的一项经济活动会给社会上其他成员带来危害,而他自己却并不为此支付足够抵偿这种危害的成本。

当外部性存在时,一种商品的价格不一定反映它的社会价值,结果可能会提供的太多或太少,从而使市场结果无效率。

(二)负外部性导致妇女小额担保贷款低效率

在妇女小额担保贷款中,经办金融机构根据政府审批的贷款额度向通过申请的贷款者发放贷款,贷款期间产生的利息由政府财政支付;贷前审核和贷后的监管主要由政府来实施;在银行或信用社贷款资金有限的情况下,用于妇女小额担保贷款的资金越多,用于其它商业贷款的资金就越少,随着近年妇女小额担保贷款规模的增大,对其它用途资金的挤占额度越来越大。另外,在妇女小额担保贷款中,由于资金使用的零成本,使社会资源优势者对真正需要资金者的挤占尤为明显。

在这种情况下,银行或信用社提供妇女小额担保贷款的私人成本就是吸收等量存款在两年期间所支付的利息,社会成本是被妇女小额担保贷款挤占的其它商业贷款所导致的经济损失加上妇女小额担保贷款中被社会资源优势者挤占的真正需要资金者的经济损失,然而政府在实施妇女小额担保贷款这项政策时,没有激励来补偿他使被挤占的贷款者所付出的外部成本,这时,负外部性就产生了。

如图1,贷款的价格即利率为r1,MC曲线给出的是银行或信用社提供妇女小额担保贷款的边际成本,银行或信用社在提供的贷款为Q1时利润最大化,这时边际成本等于贷款的利率r1。在这个过程中产生的边际外部成本由图1中的MEC曲线给出,边际社会成本就是边际成本加边际外部成本,由图1中的MSC曲线给出。这时,利润最大化的贷款供给量为Q1,价格等于MC。有效供给量是,价格等于边际社会成本MSC。

从社会的角度看,银行或信用用社社提供的妇女小额担保贷款太多了。有效供给水平应该是贷款的价格利率等于社会边际成本所决定的供给量,但是银行或信用社实际的供给量是Q1,而,所以银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多了。

当银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多时,就会产生社会成本,导致贷款的无效率。对于每一单位以上的贷款供给,社会成本由边际社会成本与边际收益的差额给出,结果,社会总成本就是图1中三角形ABC。三角形ABC的面积越大效率损失就越大。

二、寻租:隐性的效率损失

(一)寻租的界定

从社会福利的角度来看,经济人追求自身经济利益的活动大致可分为两大类:第一类是对生产性利润的追求,包括物质资本和人力资本的投资,技术和制度安排的创新,人们从事的生产活动、研究与开发活动以及在正常市场条件下的公平交易等等。这类活动是生产性的,并且能增进社会福利的活动,它把生产可能性边界向外推移,增加全社会商品和服务的供给量。没有这样的利润追求,国民经济就不可能增长。第二类是所谓的寻租或直接的非生产性寻利,包括谋求特权与优惠的游说活动、权钱交换的腐败行为、偷漏税金以及走私放私等非生产性的有损于社会福利的活动。一旦政府开始干预贸易和其他经济活动,人们就会积极行动起来,使政府制定出有利于自己的政策,把所创的租金流向从事这些活动的人们。这类活动没有生产出任何商品和服务,反而白白地消耗了社会的经济资源,使生产可能性边界向内萎缩。

从政治学角度来看,租金泛指在政府干预中,由于行政管制市场竞争而形成的级差收入。而一切利用行政权力谋取私利的行为都被称为寻租行为。

按照布坎南的解释,所谓寻租活动是指人们在某种制度环境下,凭借政府保护而进行的寻求财富转移的活动。这种努力的结果不是创造社会剩余,而是导致社会浪费。一个人正在寻租,说明这个人在某事上进行了投资,被投资的这种事情实际上并没有提高社会生产率,但因给投资人带来一种特殊的地位或垄断权力而直接增加了投资者的个人收入,租金即是由此而获得的收入。任何寻租活动都是寻租成本与寻租收益的比较过程。

(二)贴息和监管不力导致寻租动机大

在妇女小额担保贷款中,寻租成本是由两部分构成:寻租者在寻租过程中所耗费的成本,寻租所造成的社会福利损失。对于寻租者来讲,在这两部分成本中他所承担的主要是第一部分成本,也就是在寻租过程中所耗费的成本,至于后面的一部分成本与寻租者并没有直接的关系,这些成本会外化为一种社会成本,由全社会来承担。设租金的供给量为R ,寻租预期收益为r,寻租成本为C ,受罚损失为ρ,受罚概率为β,寻租成本占租金供给量的比例α。则有

r=R-C-βρ

C=αR

那么,r=(1-α)R-βρ

所以,边际预期收益dr/dR=1-α

边际预期受损dr/dρ=-β

一方面,由于获得妇女小额担保贷款的申请人在贷款资金使用期间不用支付利息,而由政府财政支付,所以寻租成本比租金小得多,比如一笔8万元的妇女小额担保贷款,按8%的年利率计算,两年期间产生的利息为1.28万元,而寻租成本最高不超过0.2万元。因此寻租成本占租金供给量的比例α非常小,这样寻租活动就会大大增加。

另一方面,如前文所述,由于监管缺位,受罚概率β几乎为零,而β与r成反函数关系,β越小,r越大。寻租的预期收益r越大,寻租的动机就越大。

(三)寻租导致低效率

在妇女小额担保贷款中,对妇联干部及相关行政领导的寻租,导致资源的非生产性使用和浪费, 滋生了腐败现象。寻租行为还导致信贷资金没有得到最优配置以及资金使用监控乏力 , 最终形成信贷资金使用的低效率损失。

如图2,设通过寻租获得的妇女小额担保贷款额为q,寻租的价格为(为获得一单位的贷款所支付的租金)p,而在符合贷款条件没有寻租的情况下,使用贷款的价格是零,因为贷款者不用支付利息,所以图2中的Opaq部分就是非生产性寻租导致的社会福利损失,这块损失为pq。

pq值在现实中非常大,以西部一个农业县为例,某年的妇女小额担保贷款放款额为1.64亿元,据粗略统计和调查,通过寻租获得的贷款约占放款总额的20%,寻租成本占租金供给量的比例平均约为2.5%,也就是说,约3000多万元贷款没有用于农村妇女,同时,约75万元资金用于非生产性的寻租上,可见效率损失之大。

三、政策建议

(一)进行权责重新匹配

妇女小额担保贷款机制存在的根本问题在于参与妇女小额担保贷款各主体权力与责任不匹配,收益与风险不匹配。所以机制创新应从解决这些问题入手。

对于经办金融机构来说,拥有贷款审批权并把奖补资金一部分用做其工作经费,但是要负起贷款管理的责任,确保每一笔贷款都符合政策要求,一经发现虚假贷款和挪作他用尤其是用在房地产、建筑业等国家限制性项目上,立即取消该金融机构下年的放贷资格和当年的奖励,并取消该笔贷款的财政贴息,贷款期间的利息由银行和贷款者之间协商解决。

对于政府部门来说,其职责一是制定政策放宽经办金融机构范围,通过利益激励吸引、支持村镇银行、小额信贷公司等主要经营小额贷款的新兴小型金融机构参与妇女小额担保贷款,二是审核申请经办妇女小额担保贷款的金融机构是否具有经办的能力和资格;三是制定对经办金融机构的具体奖补办法;四是实地调查,引入适合本地发展的项目。

通过机制创新,经办金融机构在拥有贷款审批权、获得财政贴息及工作经费的同时,工作没做到位就会失去下年的放贷资格,损失当年的奖励和财政贴息并失去在农村的影响力。尤其对村镇银行和小额贷款公司来说,还能借经办妇女小额担保贷款的契机,获得民间资金扩充自有资本金并扩大在农村的业务量和影响力;本村参股银行并参与贷款管理的村民在参股银行获得投资收益和工作经费的同时,贷款管理不善就会损失股本。

(二)建立委托---代理机制

在农村寻找代理人,委托当地代理人进行贷款管理和监督。在每个村吸收一批有一定金融意识、长期从事民间贷款的人和长期经商并有一定资金的农民成为村镇银行、小额贷款公司的股东,并对本村贷款申请人进行调查和提供审批意见,财政奖补资金的一部分可作为其工作经费。这样做的好处有两点:一是他们熟悉本村情况,可以减少调查时间和降低调查难度,提高调查的准确率;二是为了使自己的股本不亏损,投资收益高,他们就会据实提供审批意见,不会不负责任,弄虚作假,放人情款。

在贷款监督上,将每村最终审批通过的贷款人名单在各村公共场合张榜公布,由本村人来监督,尤其是申请贷款但未获得贷款的妇女来监督,原因一是贷款资金是否用在符合政策的项目上,本村人最容易了解实情,二是本村妇女对贴息贷款这种稀缺资源具有竞争性,所以没有获得贷款的妇女就有监督的自愿性,这样外部监督就变成了内部监督,提高监督效率的同时降低监督成本低。

通过上面的机制创新,对每一个参与主体来说,都实现了权力和责任的匹配,收益和风险的匹配,变外部监督为内部监督和自我约束,提高了每一个参与主体的积极性和创造性,从而提高了效率,降低了成本,使社会资源得到了有效利用。

参考文献

[1]罗伯特·S·平迪克.微观经济学(第七版)][M].中国人民大学出版社,2009

[2]财政部.《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》[N].财金[2009]72号

[3]成力为.建设主体寻租活动的成本----收益分析[J].哈尔滨工业大学管理学院学报,2001,(2)

篇4：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

财政部、人力资源社会保障部、人民银行、全国妇联最近联合发布的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。这不仅是国家实施积极就业政策的体现，更体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持。正如财政部有关负责人所说：“这既有助于缓解金融危机造成的农民工就业压力，提高农民收入水平，拉动农村地区内需增长，维护社会稳定，保障妇女发展权益，又是对农村地区小额担保贷款工作的有益探索，将为后续进一步完善小额担保贷款财政贴息政策提供实践经验。”

通知中一个最大的亮点，就是将农村妇女纳入了小额担保贷款政策这位负责人表示，“三农”问题是政府工作的重中之重，在当前严峻的国内外经济形势下，如何有效拉动农村内需更是各方关注的焦点。只有解决好“三农”问题，经济的长久稳定发展才能有所保障，以内需拉动为主导的经济模式才有坚实的基础。做好农村妇女小额担保贷款工作，是支持“三农”建设的重要方式。随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力。推动农村妇女创业就业工作，一方面直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会稳定的全局：另一方面有助于支持农民工创业，保障妇女发展权益。

小额担保贷款政策已经帮助很多失业者走上了创业之路。这次下发的通知，从其具体内容上可以明显看出，在保持了小额担保贷款政策的连续性、稳定性和可操作性的同时，作出了许多调整。财政部有关负责人称，这次四部委发布的通知，对现行小额担保贷款财政贴息政策，重点从以下三方面进行了突破创新：一是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。二是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的农村妇女均可在自愿基础上，按规定程序向当地妇联组织或人力资源社会保障部门申请小额担保贷款。三是依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。城镇和农利妇女均可按照自愿原则向当地妇联组织申请小额担保贷款，妇联组织负责做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务工作，对借款人申请进行调查，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经人力资源社会保障部门审核后，提交经办担保机构和金融机构审核。

专家指出，贷款额度的提高和和覆盖面的扩大，表明该项政策的力度加大。可见，更多的妇女可以享受到更多的创业资金支持，有利于更好地发挥小额担保贷款政策的积极作用，有力地推动妇女创业就业工作。

广大需要扶持的妇女在希望尽早享受到这一政策的利好时，思想上会有一个疑问，那就是“如何才能享受担保和财政贴息资金扶持?无法提供反担保的妇女能够获得小额担保贷款吗?”针对该措施在实施中可能遇到的这些问题，财政部有关负责人作出了明确的回答。这位负责人表示，根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。对于妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，有关部门也作出了相应的安排。

对于农村妇女来讲，她们的收入相对城镇妇女要低，也缺乏相应的抵押担保物，根据这一实际情况，通知规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借教人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。

财政部有关负责人说：“为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部委联动机制。”也就是说，从四部委协调机制的建立方面，充分保障妇女尤其是农村妇女真正享受到这一政策利好。这位负责人表示，妇女小额担保贷款工作四部委联动机制的建立，将有助于进一步扩大贷款效果，控制贷款风险，提高财政贴息资金使用效率，加快推进妇女创业就业工作，使小额担保贷款财政贴息政策惠及广大农村妇女，进一步提高政策覆盖面，并为下一步在农利地区的全面推广夯实基础。

篇5：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

支持创业小额担保贷款中心：

本人，系 单位正式职工，自愿为借款人 担保。借款期满后，借款人无力偿还贷款，本人愿意承担连带担保责任，为其偿还全额贷款本息、滞纳金（1‰）、违约金及其他实现债权全部费用等。附：本人身份证复印 身份证复印件粘贴处

担保人： 年 月 日

证 明

支持创业小额担保贷款中心：

系我单位正式职工，劳动合同期限 年到 年 月止。月工资收入 元。担保人自愿为借款人承担担保责任，所在单位协助代扣，单位电话。

篇6：妇女创业小额担保贷款贴息项目

2.家庭劳动力充足，经营管理能力较强，自身或家庭所从事的创业项目有较稳定收入来源，具备清偿贷款本金能力;

3.没有违法乱纪行为;

篇7：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

一、坚持“五个到位”，加强组织领导和宣传引导

一是政策学习宣传到位。认真学xxx省、市关于妇女创业就业小额担保贷款财政贴息相关政策，吃透文件精神。通过召开基层妇联干部会议，印发文件、宣传资料、信息等多种方式，大力宣传妇女创业就业小额担保贷款财政贴息的意义、贷款对象、条件、申报程序、贷款额度、操作流程等，提高妇女小额担保贷款财政贴息政策的知晓率。

二是争取党政重视支持到位。在县妇联的多次汇报、积极争取下，党委政府高度重视妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作，成立了以县委常委、宣传部部长邹远骏同志为组长，相关部门负责人为成员的领导小组，并多次召开专题会议，研究解决工作中遇到的相关问题。经过坚持不懈的努力，2010年11月与县财政局、人力资源和社会保障局、农村信用合作联社联合出台《关于妇女创业就业小额担保贷款财政贴息的实施方案》，为妇联推进工作提供了政策支持。

三是调研调查摸底到位。县妇联组织各镇妇联深入开展入户调研，对辖区内申请贷款的妇女进行调查走访，了解掌握每一位申请贷款妇女的情况，对有创业愿望且有可行性项目的城乡妇女进行初审推荐，对不符合条件的做好宣传解释。

四是协调部门配合到位。县妇联主动作为，积极协调相关部门各司其职，全力配合做好妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作。县财政局积极争取贴息资金，认真做好贴息资金的管理工作，确保资金及时到位、专款专用；县人力资源和社会保障局积极配合做好妇女创业就业小额担保贷款财政贴息政策的宣传和小额担保贷款的审核、管理工作；农村信用联社简化审批程序，提高工作效率，认真做好妇女创业就业小额担保贷款的审核、发放、跟踪等服务工作，同时，配合县妇联通过加密方式将财政贴息资金直接打到每位贷款妇女卡上。

五是网络服务体系到位。全县建立了县、镇、村三级妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作服务网络体系，县级相关部门和镇共设立妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作服务网点14个，实行分级负责，层层抓落实。

二、严把“四个关口”，确保工作质量和资金效益

一是严把贷前资格审查关。各级妇联在资格审查时，把下岗、失业、待业、想创业和创业过程中资金不足的妇女作为推荐对象。对国家明确规定不纳入贴息范围的建筑、广告、洗浴、网吧、娱乐等项目，在推荐时严格把关，坚决退回。

二是严把材料报送关。在材料报送上把握重点，简化程序，提高效率。由镇妇联和县妇联初审推荐，人力资源和社会保障局、财政局审核，信用社最终审定，进入贷款程序。

三是严把贷后服务关。县妇联要求镇妇联建立贷款对象台账，做好贷后项目跟踪服务工作，实行一季度一跟踪，随时了解贷款人动态，协助解决创业过程中遇到的困难，做到“扶上马送一程”。

四是严把贷款风险关。信贷机构为有效防控贷款风险，采取了信用方式（小额农贷）、保证担保、抵押担保、联保四种担保方式发放贷款。

篇8：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

自2009年以来,作为服务于甘肃“三农”工作的重要抓手和有利举措,妇女小额担保贷款政策在甘肃取得了突破性的进展,表现在贷款规模增长迅速,受益妇女数量持续扩大。随着妇女小额担保贷款工作的深入,妇女的经济地位和社会地位都有所提高,这不仅推动了甘肃省农业产业结构的调整和农村经济发展方式的对于改变甘肃贫困农村面貌,提高农村妇女创业发展能力发挥了积极转变,也为促进农村经济发展社会稳定发挥了重要作用。截至2012年7月,甘肃新增农村妇女小额担保贷款达到105亿元,其中58个贫困县新增贷款超过50亿元,累计向农村妇女发放贷款214.04亿元(中国人民银行兰州中心支行统计),占全国妇女小额担保贷款放贷总量的21.5%,发放总量和新增额度均居全国之首,实现扶持47.71万城乡妇女创业就业。目前,到期的11.2亿元贷款全部按期足额还款,还贷率达到了100%。

1 甘肃农村妇女小额担保贷款模式实践成效

作为全国妇女小额担保贷款政策西北地区唯一的试点省份,自政策出台以来,受到甘肃省委、省政府的高度重视,在省财政、人社、妇联、农村合作金融机构、银行等多个部门的大力支持与共同推动下,甘肃妇女小额担保贷款发展迅速,并逐步形成了立足甘肃省情的特色模式,其特点表现在以下几个方面:

1.1 落实领导目标责任制,充分发挥地方领导的推手作用

作为政策的实施者,地方党政领导能否高度重视将对政策实施的好坏起到关键性作用。据调查,甘肃各级政府普遍把妇女小额担保贷款工作作为地方 “一把手工程”,由党政“一把手”领导统一组织实施,负责强化妇联、财政、人社及金融各部门的协作与整合,使得各工作环节的办事效率都有了很大提高。同时,一些地方政府还采取了定指标、限期限等做法加快贷款审核、发放速度,使得妇女小额担保贷款能够在短时间内大规模集中发放。

1.2 制定统一方案,加强规范管理,确保项目科学化运行

2009年,甘肃省妇联、省财政厅、省人力资源和社会保障厅、人民银行兰州中心支行联合下发了《甘肃省妇女小额担保贷款工作实施方案》,之后又相继下发了《关于规范妇女小额担保贷款财政贴息资金管理有关问题的通知》(甘财社(2010)6号) 、《关于进一步规范妇女小额担保贷款推动创业促就业的通知》(甘人社通(2010)104号)、《甘肃省小额担保贷款奖补资金管理办法》(甘财金(2011)7号)、《甘肃省妇女小额担保贷款妇女创业技能培训实施方案》(甘农牧发(2011)245号)、《关于在“联村联户为民富民”行动中进一步做好妇女小额担保贷款工作的通知》(甘办发(2012)47号)等一系列文件与配套措施,重点解决制约甘肃省妇女小额担保贷款工作持续深入开展的瓶颈问题。

在此指导下,甘肃各试点地区也陆续完善制定了区域内的小额担保贷款试点工作实施方案,为妇女小额担保贷款的实施提供了工作依据。各试点地区在方案中普遍明确了工作的指导思想和今后5年的发展目标,并对贷款要求及操作规程提出了具体的要求,详细规定了贷款对象、担保主体条件以及贷款期限、额度和利率,台账的建立以及档案的管理。

在项目运作中,甘肃地方政府严格遵照四个坚持,以确保项目资金实现放得出、收得回、见效益,实现良性循环。一是坚持贷前调查。通过广泛摸底,对申请贷款妇女的家庭经济状况、资信状况、发展意愿、产业项目等方面做到心中有数,在发展项目、贷款额度和期限等方面给申请者提供指导,并按“一户一档”要求,建立贷款妇女档案和妇女小额担保贷款项目库。二是坚持规范运作,严格遵守贷款程序。首先是在贷款的申报审批中,坚持对申请人全面摸底,保证申请人信息的真实性。其次在贷款发放中严格按照贷款人自愿申请、村(社区)及乡镇政府逐级推荐、县妇联初步审核上报、农村信用联社最终审核放贷的程序进行。三是坚持灵活创新放贷。采取了以财政注入担保资金为依托,以第三方个人担保、农户联保、信用担保、财产抵押等四种担保形式为补充的贷款模式,实现应贷尽贷。同时,对一些发展前景好,县乡大力支持的农业合作组织、规模养殖、种植、加工业大户,提高担保贷款额度。四是坚持跟踪监督。建立对贷款使用情况的跟踪、监督机制,对贷款人所经营的贷款项目、及时跟踪监督,确保资金不被乱用,并定期回访,了解项目的经营状况。

1.3 扩大政策知晓率,积极开展培训、指导和宣传工作。

妇女小额担保贷款工作涉及面广、政策性强,宣传是基础性工作,一方面通过悬挂横幅、设立宣传牌、散发宣传资料、在电视与网络媒体上播放妇女小额信贷工作专题片等,对贷款政策、申请程序、特别针对贷款用途和还贷诚信意识等作为重点,进行广泛宣传,从而提高社会知晓率和群众信誉度。另一方面加强对各级妇联干部和相关部门工作人员的政策宣传和业务培训,设置专职信贷员通过走村串户,帮助妇女了解贷款扶持政策。加强先进典型的宣传报道,示范带动引导,通过身边的事教育身边的人。同时加强诚信教育,引导广大妇女树立“诚信”理念,营造“守信光荣、失信可耻”的舆论氛围。

1.4 开展技术技能培训,做好项目后续管理工作

小额信贷给予妇女创业基本资金的同时,更重要的是要在项目管理和技术服务等方面给予更大的服务,提高项目的经济效益,这样才能确保项目的投资回报以及按时还贷。甘肃针对广大农村妇女创业技术技能匮乏的现状,依托乡村妇女学校,举办各种技能培训班,邀请农技中心、畜牧局、果业局、农业高校等机构的技术人员深入田间地头,为贷款妇女提供技术、信息等扶持,帮助解决贷款妇女生产生活中遇到的实际困难和问题,提高农村妇女实施项目的能力。各级政府在工作中狠抓致富竞比,通过培树“双学双比”女能手、致富女带头人、科技示范户等先进典型,发挥典型辐射效应,增强了农村妇女参与项目建设的竞争意识。在实践中,甘肃创造性的提出了适合农村妇女发展实际的“基地+协会+农户+女能人”的贷款投放方式。立足于一些地区的重点农业示范基地,将项目资金投放给妇女农协组织,由农协组织对农户进行统一的田间管理、统一的技术培训、统一的包装销售,使用统一的农协品牌,有效提高了妇女抵御市场风险的能力和经济效益。

实践证明,甘肃妇女小额担保贷款工作已取得多方面显著的经济效益与社会效益。以武威市为日光温室建设农户提供担保贷款为例,农户新建一座日光温室,成本投入大约为 3万~4 万元,一般能正常使用 10 年,年平均收入可达到 2万~3 万元,据此测算,贷款农户2 年基本就可还清贷款。因此,妇女小额担保贷款提高了贷款妇女及家庭的经济收入,缓解了妇女就业压力,是一项惠及民生的实事工程。[1]

2 甘肃农村妇女小额担保贷款仍存在的主要问题

2.1 政策设计存在不足,担保支持范围过窄,贷款额度市场定位模糊,未能满足不同群体资金需求

目前,甘肃省确定的贷款贴息范围是 25 个微利项目,主要集中在种植业和养殖业,贷款投向结构单一,担保支持范围过窄,不利于贷款人选择其他项目进行创业发展。甘肃现行个人小额担保贷款最高额度为8万元,对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,人均最高贷款额度可提高至10万元,贷款金额上限被统一划定。通过对甘肃各地区走访发现,不同地区,不同行业以及不同生产规模的创业妇女,对贷款额度有不同的诉求。由于贷款额度市场定位模糊,因此出现符合条件的不愿贷、想申请的不符合条件的现象。对于有一定社会经济基础或创业基础的妇女来说,由于店面租金、原料价格、劳动力成本等经营成本的不断提高,10万元已不能满足其创业或扩大经营规模的需求,再加上贷款申请手续繁琐,等待时间长等因素,她们往往选择其他途径解决资金缺口。而对于缺少社会资源的农村妇女和城市低收入妇女,这样的贷款额度是合适的,但是高门槛的担保形式、单一的还贷方式却使她们对这一政策望而却步。[2]

2.2 资金筹集难度大,担保基金来源单一,贴息困难

甘肃地方政府财政收入有限,靠转移支付维持,筹集担保基金依靠政府财力显然难度很大。受经济发展水平的限制,农村妇女收入很低,又没有很多的就业渠道,多数妇女渴望自行创业发展,因而小额担保贷款的需求旺盛,这就与捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。各级政府在政绩考核压力和贷款贴息利益的刺激下,为筹集担保基金,也出现许多不符合政策规定的行为。

2.3 担保主体缺位,贴息资金不到位,影响银行放贷积极性

作为利益的相关一方,提高小额贷款的银行为保证贷款收回的安全性,对贷款条件要求十分严格,不仅要有财政上的担保基金,往往还要求提供反担保人。反担保指标化,致使贷需矛盾突出。虽然甘肃已经在一定程度上降低了妇女小额担保贷款反担保门槛,实现了县财政全额供给统发工资人员可提供二次担保,但大部分农村贫困妇女虽有好的发展项目,却由于找不到担保人而放弃贷款。

另外,贷款贴息资金通常由市县(区)级财政按季审核并先行垫付,年终再由省级财政部门清算后拨付,最后国家财政部再依据年度决算与省级财政部门年进行清算。但在政策运行中,就会因地方财力不足而导致财政贴息到位时间出现迟滞,贷款风险加大,银行对此多有顾虑,因而减缓放贷频度。

2.4 开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立

妇女小额担保贷款是跨行业营运的特殊贷款品种,在申请和发放过程中牵涉部门多,相关手续多、钢性要求多,操作中遇到的困难和问题也很多。加之贷款项目后续经营过程中也需要配备长期的技术指导与信息支持服务,同时还需要覆盖全省的个人信用体系为贷款的发放和清还保驾护航,因此需要建立一套科学管理,规范运行的长效工作机制,目前甘肃此项工作还处于分块置之的状况,完全形不成体系和机制。

2.5 经济落后造成推行妇女小额担保信贷面临的风险更多

首先,贷款项目的经营风险和道德风险会因妇女综合素质偏低而增大。贷款的经营风险主要取决于贷款项目的盈利能力,而借款者的综合素质和能力会直接影响项目的盈利能力。调查数据显示,甘肃农村妇女高中以上学历的仅占4.6%,文盲率却高达25.4%。农村妇女在市场竞争中其判断能力、决策能力、谈判能力和自我保护能力方面均处于弱势,贷款项目有很大的经营风险。

其次,农业抗风险能力弱,农产品层次低加大了贷款项目的自然风险和市场风险。从目前资金投向看,贷款大多投向与农业相关的行业。甘肃虽属农业大省,但恶劣的自然环境,薄弱的农业基础设施,使得农业抵抗自然灾害的能力很弱,贷款项目遭受损失的可能性较大。加之农产品加工程度差,附加值不高,作为一类 “准低档品”,需求价格缺乏弹性,项目经营者的收益不一定会随着市场需求的增加而提高,也就是说投资效果不一定能达到预期,这种种因素都会给按期还贷造成很大的不确定性。

最后,担保条件放宽,担保工作不到位进一步加大了贷款资金的信用风险。为破解农村妇女贷款门槛过高、反担保条件苛刻难题以及担保基金少与贷款需求大的现实矛盾,甘肃大部分地区都将担保基金的放贷比例提高到1:10的极限,并且八成以上的项目都采取了以信用担保、联户担保为主的反担保形式,有些甚至取消了反担保,使得担保基金的潜在经营风险进一步加大[3]。

3 优化农村妇女小额担保贷款政策的建议措施

3.1 政府主导,多部门合力健立联动机制

政府在政策实施过程中一定要坚持主导地位,通过建立由金融、劳保、财政、担保等有关部门和单位的联席会议制度,有效营造充分的沟通环境,对小额担保贷款工作的落实和进展情况做到各部门心中有数。政府牵头协调解决存在的问题,各职能部门要多方筹措担保资金和贴息资金,将各项优惠政策落实到位。工、团、妇等相关部门要注重整合创业培训资源和资金。为小额贷款工作打造一个优化组合的管理平台、借款平台、担保平台、服务平台。

3.2 全面落实财政贴息政策

要保证各级财政部门及时审核拨付贴息资金申请,合理运筹资金,按规定时间先行垫付贴息资金,年终时再与上级财政部门进行清算。将地方财政的绩效考核同小额贷款的贴息资金拨付挂钩起来,保证地方政府财政要优先保障妇女小额担保贷款政策,解除经办银行的后顾之忧。

3.3 探索创新担保载体,扩大覆盖范围

针对不同贷款人的实际情况,可选择抵押、质押,农户联保、商铺联保和信用联保等等多种担保形式。进一步扩大可用于担保的财产范围,例如农用生产设备、林权使用权等均可作为担保财产。还可考虑应收账款、存单、仓单、股权、农产品期货等权利质押贷款。在降低贷款风险方面,可以积极推动和发展“公司 + 农户”、“公司 + 中介组织+农户”、“农民专业合作社+社员等信贷模式,充分利用他们产业化经营的优势。[4]

3.4 健全工作制度,建立长效机制

健全完善妇女小额担保贷款工作管理制度,联席会议制度、贷前联合会审制度、信用户评价制度和跟踪回访制度,逐步建立科学有效的激励约束机制,提高工作效率,改善服务质量。对每一个贷款申请妇女贷前要热情接待,认真把关,贷后要做到提供咨询,跟踪服务,确实把项目扶持落到实处,使广大农村妇女真正得实惠、普受惠、长受惠。

3.5 做好贷款项目的风险控制和管理工作

作好贷款的风险控制重点是风险回避、损失控制、风险转移三个方面。可以建立由当地人民银行、贷款经办行、妇联、担保中心和人社局共同参与的信贷督查组。对贷款项目跟踪检查,保证贷款与项目的有效衔接;建立妇女小额担保贷款风险监督机制,审计稽核部门要对妇女小额担保贷款做到事前、事中、事后全程监督;建立妇女小额担保贷款的风险分析和评估体系,并根据妇女小额担保贷款的额度、期限、对象和投向的不同确定风险系数,严格控制妇女小额担保贷款风险。[5]

参考文献

[1]刘刚,聂蕾.甘肃省妇女小额担保贷款调查[J].甘肃金融,2011(7):31-33.

[2]雷霖,高彩萍,门永刚.妇女小额担保贷款与创业致富新途径探讨——基于平凉市的调查与思考[J].现代商贸工业,2010(19):200.

[3]范国华,徐世平.西部地区推行妇女小额担保贷款的风险因素分析——以甘肃省为例[J].山西农业大学学报:社会科学版,2011(7):688-691.

[4]高炳辉.创业小额担保贷款分析——以青海省海东地区为例[J].青海金融,2011(8):26-28.

篇9：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

一、主要做法及取得的成效

（一）加强领导，组织推动有力。县委、县政府高度重视，及时成立了由财政、人行、农合行、妇联等相关部门负责人为成员的县妇女小额担保贷款工作领导小组；陇县农村合作银行制订出台了《实施意见》、《实施细则》、《操作流程》、《申贷条件》和《贷款检查验收办法》等相关文件制度，确保了工作的规范化、制度化、科学化运转。

（二）拓宽渠道，强化宣传氛围。陇农合行会同相关部门实施项目政策入户工程，发放宣传资料、进行政策咨询、聘请专家解读，让群众熟悉政策、掌握政策、吃透政策，并广泛听取妇女创业发展意愿，了解广大妇女创业致富资金需求和贷款项目用途，提高项目实施效益。同时就妇女小额担保贷款政策、申贷条件、申贷流程和贴息范围等相关知识对信贷人员重点培训，做到正确运用政策、把握政策。

（三）健全机制，部门齐抓共管。坚持党政领导、相关部门协作配合、农合行市场化运作、受贷妇女共同参与推进的工作机制，不断健全试点示范、预约办贷、领导小组会审会签等工作制度，健全了工作流程；对各成员单位工作职责进行了细化分解，明确了由妇联协调、搞调查，抓审核、放资金，财政和人社局抓担保、争贴息，农林牧等部门抓产业、提效益的工作职责，做到了齐抓共管、协调运作。

（四）严格管理，程序科学规范。一是严把对象审核关。对申贷妇女的家庭状况、资信状况、产业项目等进行详细调查摸底和严格审核，做到家庭情况、贷款项目、贷款数额、贷款期限、还贷能力“五清”；二是严把试点示范关。坚持把实施妇女小额担保贷款与县上“七大工程”相结合，与新农村建设中现代农业示范点相结合，与妇女专业合作经济组织创建活动相结合，重点选择信用环境好、潜力大、见效快的32个试点先期示范，为全县妇女小额担保贷款工作全面推广奠定了基础。三是严把产业发展关。引导妇女将有市场、有效益、有前景的优势产业、现代设施农业、生态农业等作为创业项目，因地制宜开发特色旅游、餐饮服务、农产品和手工艺品加工等二三产业，实现了由农户零星散乱发展向集中扶持产业发展的转变；四是严把发放程序关。依照“个人自愿申请一村级及镇级基层组织审核一县妇女小额担保贷款工作领导小组办公室会审一基层农合行网点终审后电话预约上门发放贷款”的工作程序，提高了工作的规范化程度；五是严把资金投放关。探索建立了将贷款资金适度集中和有规模投放的运作模式；六是严把贴息申报关。按季度严格做好贴息的申报，确保资料符合政策规定，贴息争取到位。

（五）多措并举，风险防范有效。通过加强对妇女及家庭成员勤劳致富和诚实守信的传统美德教育，提高按期还贷的责任意识和诚信意识；通过加强技术培训、组织产业竞比等活动，提高致富本领，提升还款能力；通过整合农林牧等部门的政策、项目、资金，积极引导贷款妇女发展“基地+农户、专业合作组织+农户、协会+农户”的经营模式，提高了贷款妇女的组织化程度和市场争能力；金融部门对贴息实行“先征后返”的政策，建立和完善了信用承诺制度、信用评估和风险防控体系，并在贷款户中推行农业保险和借款人意外伤害保险，有效增强了抵御自然、市场、金融风险的能力，使全县妇女小额担保贷款实现了100%还贷的良性循环。

（六）强化服务，贷款效益明显。农村妇女小额担保贷款数量大、范围广、受众多，深受基层干部群众的积极响应，凸现出“三促进”的综合效应。一是促进了农村发展。陇县农业人口占总人口的88.2%，农村妇女小额担保贷款工作的实施，为农村发展注入了新的活力，有力地促进了新农村建设和现代农业县建设。二是促进了农业增效。小额担保贷款扶持妇女以政府主导的优势产业、现代设施农业、生态农业为创业项目。2009年以来，全县共扶持建立市级妇女小额担保贷款投放基地1个、县级26个，示范村6个，达到了投放一社、辐射一村，扶持一品、带动一业的目的。三是促进了妇女增收。贷款解决了妇女创业资金，带来了可观的经济效益。据初步测算，全县1054名妇女人均贷款3万元，人均年增收可达3800元（包括贴息）。

二、存在的问题

（一）贷款发放量不能满足农村妇女的贷款需求。当前广大农村妇女创业发展、增收致富的愿望十分迫切。经调查，目前陇县农村妇女小额担保贷款的需求至少在5000万元以上。但由于受国家金融政策对贷款规模的限制，加之妇女小额担保贷款面广量大、涉及单位多、审核程序严、基层金融网点分散等诸多因素的制约，致使发放的贷款远不能满足农村妇女强烈的贷款需求。

（二）贷款贴息资金不能按时足额到位。中央财政部《实施意见》规定，对贴息资金实施“先征后返”，贷款妇女己按季度向经办银行结清了利息，但中央财政的贴息基本是年度到期验收后才能兑付，不能接时足额到位。群众有反映、有意见，在一定程度上影响了贷款积极性。

（三）贷款营销队伍力量薄弱。农村妇女小额担保贷款工作任务繁重、工作量大面广，陇县农村合作银行基层网点承担着大量的贷前宣传动员、调查摸底，贷中教育培训、基地创建，贷后跟踪服务、信息反馈、贴息申报审核、检查验收等工作，普遍存在人手不足的问题。

三、发展建议

（一）抓贷款发放，在“量”上做大。要紧紧抓住国家妇女小额担保贷款财政贴息政策不变的机遇，进一步探索创新，优化程序，加大贷款发放力度，有效扩大妇女小额担保贷款的人群覆盖面；要进一步加强基层信贷队伍建设，从人手配备、素质提升等方面着手解决信贷力量薄弱的问题，进而加速农村妇女小额担保贷款发展。

（二）抓贷款回收，在质量上提高。要在做好贷前调查和审核的同时，合理评估信用等级，准确掌握资金的真实用途，避免信用和道德风险。要加强贷后监督管理，关注贷款使用情况、经营状况，对于非生产性贷款、贷款挪用甚至是转贷等违规行为，要坚决制止。要支持和推动妇女参与合作经济组织发展，引导农村妇女走专业化、组织化的发展道路，有效抵御市场风险。要推行农业保险及人身意外保险，用于防范因自然灾害及人身意外等不可抗拒因素形成的贷款风险，确保农村妇女小额担保贷款工作健康可持续发展。

篇10：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

在成武县天宫庙镇宋三堂村李秀莲的双孢菇温室大棚里，村民李秀莲高兴地说：‚俺家共7亩地，种了6个双孢菇大棚，每个棚一年能收2万多斤双孢菇，卖5万块钱左右，一年下来收入个30万元问题不大，这都是咱县信用社帮扶的结果，俺打心眼里感激信用社！‛这是发生在该村‚绿鑫园巾帼蔬菜合作社‛的一个镜头。近年来，成武联社积极响应妇联、财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行等部门的号召，推出了妇女小额担保贷款，帮助越来越多的妇女尤其是农村妇女开始了自己的创业就业之路，实现了群众增收致富，也带动了当地经济的腾飞。

建立专门机构，形成部门联动机制。为了提高工作效率，成武联社对妇女小额贷款‘一站式’服务，成立了由社保局、妇联、财政局、农村信用社四家单位负责人和工作员组成的领导小组，建立工作协调机制，完善激励约束机制，及时总结推广妇女小额担保贷款中涌现出的信用户、信用村、信用乡镇，积极密切与财政、妇联、社保等相关部门的协作配合，及时有效解决工作中存在的问题。

加大宣传力度，做好市场推广。成武联社小额妇女女退出后，充分利用客户经理和协理员下乡开展贷前调查、收息收贷、回访客户等有利时机进行广泛宣传，重点向农户讲解

新产品的特点，并结合农户实际情况、资金需求等有针对性地推介此类信贷产品。同时利用三八妇女节、315消费者权益保护日、五一劳动节等节日组织员工走上街头，广泛宣传，促使妇女小额担保贴息贷款业务逐步进入广大公众的视野，前往信用社咨询或办理该业务的客户日益增多。

建立绿色通道，切实提高审贷效率。成武联社在法律要素齐全、风险可控的前提下，不断简化流程和手续，缩短审批时限，对妇女创业者，通过组建专职审贷中心，为妇女创业贷款开辟‚信贷绿色通道‛和‚服务直通车‛，提供‚一站式服务‛等方式，实施优先调查、优先发放贷款等特色金融服务。目前，妇女创业者从提交贷款申请书到取得信贷资金只需要七天时间，大大提高了工作效率。如天宫庙信用社累计向‚绿鑫园巾帼蔬菜合作社‛社员发放贷款2000万元，建成了占地1000亩，总投资3000万元，集蔬菜种苗种植繁育、蔬菜新品种引进和栽培技术研发、基地标准化种植、物流加工配送、批发市场经营运作等诸多功能于一体，年产双孢菇、反季节西红柿、黄瓜、辣椒、茄子等各类蔬菜1000多万公斤，提供1000多个妇女就业岗位，全村仅此一个基地，人均纯收入增加5000多元。

妇女小额担保贷款是成武联社不断改进服务方式，增加服务功能，持续加大支农惠农力度的重要举措，更是一项是让妇女群众真正得实惠、普受惠、长受惠的民心工程。截止

2月底，成武联社累计发放小额妇女创业贷款8600万元，帮助2400名农村妇女走上致富路, 创建‚巾帼示范村‛40余个，巾帼科技示范基地100多处发展妇女专业合作经济组织20多个，带动5万多名妇女增收致富。

篇11：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

一、取得成效

宝应县妇联通过健全机制、加大宣传、部门联动等举措落实妇女小额担保贷款工作，打造全程“跟踪式”服务。2010年以来共为全县创业妇女提供2512.5万元贷款，帮助389名妇女实现创业就业，还款率达100%。其中个人借款386笔、1992.5万，小企业借款3笔、520万，占总数的20.7%;农村妇女100人，单亲妈妈9人，女大学生6人，帮扶小企业家2户。仅2013年我们就发放贷款807万元，其中新贷62笔、391万，续贷42笔、416万;个人借款102笔、487万，小企业借款2笔、320万，占总数的39.6%;涉及种养殖、餐饮、百货零售、建材批发、服装加工、零部件制造等15个行业，惠及城乡妇女104人，其中农村妇女28人，单亲妈妈3人，女大学生4人，小企业家2户，带动妇女就业近2000人。在妇女小额担保贷款政策有力推动下，涌现出扬州宇新管业有限公司落户我县的外来妹金梅艳、明泽玻璃工艺品厂辞职创业的蔡洪芳、氏欣工艺礼品有限公司的单亲妈妈郭学凤、王婆喜铺、银库银饰专卖店的自主创业的彭玉军、潼河人家农家乐的双带型村妇代会主任孙玫、潼口生猪产销合作社的女能手夏月红、学子农庄投身实践的陈婷婷、承包蟹塘的女大学生村官刘俊、身残志坚创办刺绣艺术工作室的陈国英等一大批妇女创业就业先进典型，在她们的示范带动下，使更多的妇女群众走上了致富路，推动了全县的经济社会发展。

二、主要做法

1、健全工作机制。近年来，县妇联积极争取县委、政府领导的支持和关心，着力在健全工作机制下功夫。一是制定出台了《关于宝应县妇女创业就业小额担保贷款实施办法(试行)的通知》和《关于进一步完善妇女创业就业小额担保贷款工作的补充通知》，为妇女创业贷款提供政策保障。二是争取财政部门的支持，在县财力非常紧张的的情况下拨付了65万元的担保基金，明确了贷款贴息资金的渠道。三是联合有关部门出台相关配套政策，县联社制定出台了《宝应县农村信用合作联社妇女创业贷款管理办法》，全力支持妇女创业就业。四是建立联席会议制度，定期研究解决小额担保贷款工作中出现的新情况和新问题。目前全县已建立起了“妇联进行宣传发动、人社等多部门联合审核、担保公司进行担保、银行进行放贷”的工作机制，形成了部门联动齐抓共管的良好工作局面。

2、抓好宣传发动。为使妇女小额担保贷款政策切实惠及广大妇女，各级妇联组织开展了广泛的宣传和培训。首先，强化媒体宣传。在宝应日讯、中国宝应和宝应妇女网等媒体上设置专栏对妇女创业小额贷款政策进行宣传介绍。县电视台、报社多次跟踪报道贷款项目走访调查、会议协调、贷款发放过程。其次，印发宣传手册。县妇联精心制作小额贷款宣传手册，详细介绍了申贷条件和申贷流程，并就群众关心的热点问题进行了政策解读。各级妇女干部深入基层，进村入户发放小额贷款宣传手册2000余份。第三，组织全县妇女小额担保贷款政策培训会，邀请县财政局、人社局及担保公司的相关人员就妇女小额担保贷款政策、程序和担保中的有关问题对基层妇联干部进行辅导，镇村妇女干部成为政策宣传员和申贷调查员。

3、强化部门协调。参与小贷工作的6个部门，明确分工，强化责任。根据联席会议制度，各相关部门每季度至少召开一次联席会议，除对申贷项目情况进行交流外，及时研究解决工作中遇到的困难和问题。确立全县“一盘棋”工作格局，形成联合调查、共同商讨、统一意见的工作机制，整合财政、人行、人社局、农商行、担保公司、妇联等多部门人力、培训、技术、资金等资源，形成合力，共同推进工作。

4、全程跟踪服务。为确保妇女小贷工作的有序推进，县、镇妇联组织全程参与项目申报、材料审核和项目调查，主动上门服务。一是在摸底推荐时，基层妇联充分发挥优势，为广大妇女提供贷款前登记、贷中管理、贷后服务等贷款相关工作，做到对贷款妇女家庭情况清、贷款项目清、贷款数额清;二是按照“放得出、收得回、有效益”的原则，县妇联联合金融及人社部门对贷款项目的可行性、经营者能力以及信用度等进行科学评估;三是贷款发放后，加强跟踪服务，完善监督检查，确保贷款真正用于妇女创业。四是与县人社局等部门对新贷款妇女进行创业培训，为妇女创业提供指导和帮助，助推创业妇女做大做强。到目前为止，还款率达100%，389笔妇女创业贷款未出现一例贷款偿还不足额的情况。

三、存在问题及建议

1、存在问题。办理手续较为繁琐，贷款发放程序较复杂、审核时间过长、反担保门槛过高，影响了申贷人的经营和发展;贷款额度有待增加，妇女贷款需求旺盛，但额度有限，每笔的审批额度较小，较难满足贷款人需求，“应贷尽贷”原则难以实现;财政贴息有待加强，目前全县贴息由人社部门垫付，在放贷金额审批上有一定局限性;对女企业家支持力度不够，今年仅有2笔。

2、针对农村妇女贷款需求量较大的现状，建议向上争取省级担保基金，增加宝应妇女担保贷款基金额度，推进小额担保贷款工作有序开展。

四、下一步打算

一是加大宣传。通过宣传引导，让更多的妇女了解小额贷款政策，力争实现妇女小额担保贷款工作15个镇(区)全覆盖。

二是简化手续。计划召开成员单位协调会，在规范运作的基础上，进一步简化贴息返还程序。实现妇女还款直接返还本金，利息由财政、人社部门与人民银行对接，提高还款效率。

三是政策倾斜。在项目审核、放贷额度等方面加大向农业项目、农村妇女、单亲妈妈、女大学生等特殊群体的倾斜。

篇12：妇女小额担保贴息贷款带动农村妇女积极创业

（试行）

第一章 总 则

第一条 为推动****妇女创业就业工作，鼓励和帮助更多的妇女在经济社会发展中创造新岗位、新业绩，根据《****自治区妇女创业小额担保贷款管理办法》（内财金„2011‟807号）、银监会“三个办法一个指引”、《农户贷款管理办法》、《****农村信用社信贷管理基本制度》、《****妇女创业小额担保贷款管理办法》等相关文件，结合****实际，制定本细则。第二条 本细则适用于****县域内妇女创业小额担保贷款业务。

第三条 本细则所称妇女创业小额担保贷款，是指由****妇联系统初审推荐，经农村信用社自主发放，用于妇女自谋职业和自主创业的专项贷款。

第四条 妇女创业小额担保贷款实行“统一担保放大、核定贷款额度、信用社自主发放、风险限额控制、责任比例承担”的管理办法。即：鼎新担保公司以受托管理的妇女创业小额贷款担保基金向经办信用社统一担保放大5—10倍；担保贷款额度由自治区妇联经****市妇联分配给****；经办信用社本着承担社会责

任与防范经营风险相结合的原则，在担保贷款额度内，对于旗妇联初审推荐的项目，按照贷款管理制度和程序自主发放和回收；以旗县为单位考核，若逾期贷款超过担保贷款额度的5%，即停止发放担保贷款，待有效解决后再重新恢复开展业务；风险责任承担由鼎新担保公司承担50%，经办乡镇政府和信用社各承担25%偿还责任。

第二章 适用对象及基本条件

第五条 贷款对象。户籍所在地在****辖区内，或在****辖区内连续居住超过2年以上的创业妇女及吸纳女性就业人员较多的劳动密集型小企业。

第六条 贷款条件。

（一）有固定住所和生产经营场所，从事的创业、就业项目符合国家产业政策；

（二）经当地工商行政管理部门核准登记，并取得营业执照（适用于个体工商户、小企业）；

（三）妇女年龄在18周岁以上，55周岁以下，身体健康，具有完全民事行为能力；

（四）具备良好的还款意愿和还款能力，诚实守信，无不良信用记录；

（五）符合农村信用社要求的其他条件。

第三章 贷款用途、额度、期限、利率

第七条 贷款用途。贷款用途是在国家法律、法规和政策规

定的范围内自主创办企业、开展生产服务项目或从事个体经营。

第八条 贷款额度。妇女创业小额担保贷款最高限额原则上控制在5万元以内，对创业项目强、创业项目质量高、带动就业人数多的，最高额度可提高到8万元，对符合上述条件的妇女合伙经营和组织起来创业的小企业，贷款最高额度可提高到人均10万元。

第九条 贷款期限。贷款期限为1年。

第十条 贷款利率。在中国人民银行公布的贷款同期同档基准利率基础上上浮3个百分点。

第四章 贷款担保及还款方式

第十一条 贷款担保方式。贷款担保方式为联保、保证、抵押、质押。

第十二条 还款方式。根据借款人的生产经营情况、现金流情况可提前还贷、到期还贷或分期偿还。

第五章 贴息方式

第十三条 借款期限内利息由财政全额贴息不计收复利，逾期利息由借款人自主承担，经办信用社在每季度结息日后3个工作日内，将贴息资金申请和明细报至****联社，****联社汇总后于2个工作日内报送****妇联，并附计息清单。****妇联审核完毕后，加盖公章，由****联社持相关手续到财政部门申请贴息资金。

第六章 受理与申请

第十四条 信用社对乡镇妇联提供的《****妇女创业贷款申请登记表》中的申请人进行信用查询，对符合信用条件的给予乡镇妇联反馈。

第十五条 信用社依据申请人提供的《****妇女创业小额担保贷款申请推荐表》、《借款申请书》给予受理。

第七章 贷前调查

第十六条 客户经理对符合申请条件的借款人进行贷前调查，应在事先约定的日期对借款人入户调查和面谈，填写《贷前调查表》、《****妇女创业小额担保贷款审批表》。调查须由两名以上客户经理共同完成。

调查范围主要包括以下内容：

（一）核实借款申请书内容的真实性、准确性和完整性；

（二）借款人第一还款来源、还款能力及还款方式；

（三）借款人是否符合妇女创业小额担保贷款条件； 第十七条 在调查过程中，调查人员可采取“听、查、核、析”四个步骤，做好贷前调查工作，严格按照信贷管理制度执行，防范信贷风险。

第十八条 符合发放条件的借款人应提供以下材料

（一）借款人及配偶身份证原件、婚姻证明等相关材料。

（二）合伙企业提供合伙人身份证明及同意贷款证明；

（三）营业执照、纳税证明、经营许可证等证件（个体工商户及小企业类）；

（四）创业计划(贷款项目)书；

（五）担保人及抵质押物有关证明材料；

（六）农村信用社要求提供的其他材料。

第十九条 客户经理依据纸质申贷材料在信贷风险管理系统中登记客户信息、为客户发起基本业务授信流程，经核对录入信息准确无误后，提交审查岗。

第八章 贷款审查

第二十条 贷款审查人员对客户经理移交的材料进行审查，重点从贷款资料的基本要素、借款人及担保人主体资格、合规合法性、信贷风险等内容进行审查，并撰写审查报告，提出审查意见。

第九章 贷款审议与审批

第二十一条 重点审议借款人从事的项目是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度的有关规定；客户的第一还款来源是否充足可靠；贷款的担保措施是否到位；贷款的风险和防范措施是否完善等相关内容。

第二十二条 经审议同意发放的贷款，各贷款审批人要明确审批意见，最终审批确定贷款的额度、金额、利率、期限、担保

方式等相关要素。

第十章 签订贷款合同

第二十三条 贷款人根据最终审批意见坚持当面签约、合法有效的原则，在3个工作日内与借款人和担保人签订借款合同、担保合同。

第十一章 贷款发放

第二十四条 贷款人根据合法有效的借款合同填制借据凭证交会计部门办账务处理，并根据借款合同中确定的支付方式做好支付管理。

第十二章 贷后管理

第二十五条 贷款人发放贷款后要根据有关规定做好贷后管理工作，做好贷款档案资料的完整性及贷款台账的登记工作，关注借款人与担保人的生活、经营与影响还款因素的变动情况；协调当地妇联部门做好扶持政策的落实；客户经理与当地组妇联有关人员定期或不定期入户进行调查，做好信贷资产的风险分类，要撰写调查报告，分析说明调查内容，揭示存在的问题。

第十三章 贷款收回

第二十六条 贷款到期前，贷款人根据有关规定填写《贷款到期通知书》，送交借款人及担保人并取得回执。贷款逾期后，贷款人及时向借款人及担保人发送《催收逾期贷款通知书》并取得回执，及时通知当地妇联部门，由当地妇联部门指定专人协助信用社予以清收，贷款形成风险，按照风险处置规定执行。

第十四章 贷款档案管理

第二十七条 贷款人从贷款的发放到收回要建立完整的信贷档案，确保资料的完整性和有效利用，贷款人可根据档案记载对借款人进行后续评估。

第十五章 代偿损失和补偿办法

第二十八条 创业妇女不能偿还小额担保贷款形成的本息损失，由鼎新担保公司承担的50%的代偿损失，先由风险补偿金、担保基金进行支付，不足部分由鼎新担保公司负责垫支，后由以后年度财政补充的妇女创业担保基金补偿。其余50%部分由经办乡镇政府和信用社各承担25%。

第二十九条 ****妇联推荐的妇女创业贷款，逾期贷款金额超过担保贷款额度的5%时，暂停贷款担保业务，待有效解决后再重新恢复。

第三十条 担保损失代偿程序。信用社对确实无法收回的贷款，应按照呆账贷款核销条件予以确认，上报****妇联予以审核，对****妇联认为符合代偿条件的，按季度填写“代偿损失审批表”，负责上报自治区妇联和鼎新担保公司。鼎新担保公司会同自治区妇联进行合规认定并签署意见，原则上每季度后30日内向经办信用社支付代偿资金，并将有关情况报送财政厅备案。

第十六章 其他事项

第三十一条 ****联社按季度填写《妇女创业小额担保贷款发放情况统计表》等相关报表并上报自治区联社，同时抄送旗县妇联。

第十七章

附 则

第三十二条

本操作规程由****联社负责解释和修正； 第三十三条 本操作规程自下发之日起执行。

附件：1.《****妇女创业小额担保贷款申请推荐表》