妇女小额贷款典型案例

妇女小额贷款典型案例（共11篇）

篇1：妇女小额贷款典型案例

妇女小额担保贷款典型经验发言材

料

妇女小额担保贷款典型经验发言材料 尊敬的各位领导、各位来宾： 你们好！感谢组织方给予我社这次学习和交流的机会。，我社本着“全心全意服务妇女、竭尽全力帮助妇女、积极推动妇女创业”的原则，适时推出了妇女小额担保贷款品种，全年面向全县3822户发放贷款亿元，面向60人发放下岗职工贷款115万元，社会反响强烈，得到客户的一致好评和广泛赞誉。总结经验和教训，我们主要做了以下工作： 领导重视，多方联动，高位推动贷款思想认识。7月，泽普县作为试点县，推广

妇女小额担保贷款。泽普县人民政府下发了“关于印发《泽普县妇女小额担保财政贴息贷款实施细则》的通知”、《小额下岗职工贷款财政贴息工作的实施意见》等文件。泽普县县委、县政府、县妇联、财政局、劳动与社会保障局等相关单位领导与我社多次进行积极、有效地沟通，制定了合作框架。8月底，泽普县联社召开妇女小额担保贷款专题工作会议，对工作进行了安排部署，泽普县联社成立了以联社高管人员为主的工作领导小组，并当场宣读了县委、县政府下发的有关文件精神，明确职责，进行包干，分片主抓，总体负责。此项贷款发放时有很多网点主任和信贷员均对贷款发放持有异议，我社高管人员为保证贷款的顺利发放，耐心开导，逐个解疑答惑，保障了思想上统一、行动上一致。在操作过程中，泽普县联社领导班子放下手中的其他工作，与县妇联领导，深入基层，进行每周一调查、每周一总结、每周一分析等督导工作，统一各方操作

口径。确保贷款发放原则不变，方向不乱，用途不歪。健全机制，全面促使贷款有序开展。我社发放此笔贷款时，为保障资信条件合规、操作过程合法、风险控制合理，泽普县联社对各网点基层的贷款授权进行了限定，授权基层网点的审批权限为5万元，联社为8万元，利率为%，期限为2年。贷款发放时，泽普县联社全体领导干部和员工均以社为家，创造性开展工作。全辖基层社所有网点员工吃在单位，睡在单位，通宵达旦奋战在一线，联社领导因为这项工作，每晚1－2点回家也成了家常便饭。同时，联社及时下派审计部、信贷部、客户部全体员工深入基层网点，对贷款进行贷前、贷中、贷后“三查”，并协助网点贷款任务重的贷款资料分类工作，同时联社充分发挥委派会计作用，要求委派会计在每天业务终了后，对妇女小额担保贷款进行逐笔核对、彻查，对所有发放的妇女小额担保贷款的资料进行再次审查，确保财

政贴息顺利完成。发放方面，我社在各网点专门设立了妇女小额担保贷款专柜，优先为妇女群众办理业务，并尽可能的简化中间手续。发挥信贷协管员职责，严格评定标准和程序。起初，部分农牧民群众和客户对我社发放的妇女小额担保贷款的重要作用的优惠政策，并不了解。为此，我社共聘用各乡、镇、场书记担任兼职信贷协管员共计142名，充分利用他们的在农村的威望和话语权，进行宣传和讲解。在宣传和讲解时，我社信贷员根据农民自有资产、生产经营收入水平、入股金额和信誉情况进行详细测算、反复讨论，评优报先。后期由于申报人员踊跃，我们按照信贷协管员反馈的情况，按照“优中选优”原则进行筛选。取得的成效分析

妇女小额担保贷款的发放，能有效缓解了我县目前广大妇女发展资金短缺、融资渠道单一的问题，能有效拉动我县就业增长，促进农、工、商的蓬勃发展。

对于泽普县联社来说，此类贷款虽为政府贴息贷款，但从我社的工作进展和成效来看，仍达到了效益增长、业务发展、服务提升、形象改善“四促进”的综合效应。一是促进和帮助我社解决了资金沉淀的问题，实现效益最大化。我社积极引导广大妇女参与借贷活动，解决了我社资金沉淀的难题。同时妇女小额担保贷款利息收入可观，可帮助我社实现效益最大化。二是促进了我社信贷业务发展，对其他业务给予了有力支持。妇女小额担保贷款是我社信贷服务手段的创新，它丰富了我社信贷服务种类，将给我社今后业务发展给予极大的支撑和帮助。贷款发放将有利于广大农牧民经济生活条件改善，将有利于我社以贷引存，吸储揽贷和增资扩股。从客观上看，农牧民的生活条件好转也将有利于我社控制信贷风险。三是促进了我社服务质量、服务形象进一步提升。此类贷款工作强度大、任务重、手续多，我社在软、硬件各方面经受住了市场的考验，全社服

务意识不断增强，服务质量不断改善，这为我社巩固服务成果，扩展服务群体，牢牢占领信贷市场奠定了基础。四是加强了银政之间的互动，促进社会形象的提升。此类贷款是由县妇联牵头，其他部门参与，我社经办的共同完成的，为我社今后和其他单位共同完成其他信贷合作考了好头，创造了有利条件。这也是泽普县联社业务发展上的一个先例。多方联动将使我社的公共关系、影响力进一步扩大，社会形象进一步提升，这将有利于我社长远发展。

以上是我社妇女小额担保贷款工作的具体情况和成效。当然，我社取得的成绩与上级要求、群众愿望相比，还有一定的差距，还存在一定的困难和问题：如风险保证金筹措难引起的潜在的风险隐患、部分妇女群众反映贷款期限短，压力较大和担保途径单一，贷需矛盾突出。这需要多方联动，协商解决。今后，我社将进一步加强银政沟通，健全协调机制，逐步克服和解决贷发放中存在的

困难和问题，为妇女创业、农民增收、促进社会发展和谐稳定发挥更加积极的作用。

篇2：妇女小额贷款典型案例

XX皇室家居，经营面积600多平方米，坐落在XX的繁华地带，是XX最大的代理销售各种品牌床上用品、家居用品的专业卖场，可是它的负责人XX，却是一位不折不扣的80后女性。

1983年出生的XX，有着艰辛的童年。初二那年，父母离异，她跟随母亲生活。母亲没有工作单位，做点小买卖又差本钱，迫不得已，XX放弃了学业，进入社会。她当过茶楼的服务员，打过工厂的小工，开过卖内衣袜子的小店，摆过黑白颠倒的夜宵摊。过度的劳累使得母亲身体每况愈下，她们没有社保、没有医保、也没有其它的政府保障政策，为了能使母亲安度晚年，她只能不停地做事想多赚点钱，心中却有更高梦想——创造自己的企业，但那时的人生犹如瓶中的苍蝇，有着摆脱困境的目标、却没有顺利逃脱的出路、一直茫然和煎熬……

2006年底，有一家床上用品店转让，因为母亲做过床上用品销售，她们商量转下来。费尽九牛二虎之力借遍了亲朋好友凑齐了转让费，她们的店终于开张了，随之而来的却不是当老板的风光，而是不可想象的压力。高昂的店租、诸多的税费、每月的水电费、必需的广告费，货物周转金以及借钱人的追债，让她体会到了“开门就要钱”的滋味，在这期间，XX也曾再次四处借款，也因生意没有太大起色，都不愿意再借钱给她，害怕承担风险。那时的她只感觉到“生活很累、日子好惨、未来黯淡”。

2009年，就在她快要支持不下去的时候，XX县妇联偶然听说她的事情后，经实地察看，决定帮她争取到政府实施的妇女小额担保贷款政策，并在当年申请到政府贴息贷款5万元，这才解决了燃眉之急，最为关键的是树立她的创业信心。此后，凭着她吃苦耐劳的精神，灵慧敏捷的头脑，她的店面经营逐渐走上轨道，销售规模也日渐扩大。同时她在县妇联的建议下参加了“妇女创业培训班”，拓展她的眼界，增长她的知识，提升她的素质。2011年，她经营面积由2006年的90平米扩大到了现在的600平米，并带动了十几名人员就业，并且拥有良好的信贷记录，妇联根据她经营扩张需求，2012年再次帮她申请了20万元的政府二次扶持贴息贷款。今天的XX皇室家居生意红红火火，年营业额约为260万，年利润约60万，XX成就了自己的梦想，成为名符其实的女老板，招收了的店员，都是下岗女工或待业妇女，月均收入千元以上，她的公司产生了巨大的经济效益和社会效益。

自己富裕了，XX也不忘本，时常回报社会。逢年过节，她会给福利院捐财捐物，今年XX县妇联组织成立“春蕾爱心协会”现场募捐活动中，她慷慨解囊5000元；在汶川大地震等其它救灾活动中，她也会主动捐助。

篇3：农村妇女创业可申请小额贷款

从2010年4月哈尔滨市城乡妇女小额担保贷款工作推进会议中了解到, 为推动城乡妇女创业就业, 市妇联、市财政局、市人力资源和社会保障局、中国人民银行哈尔滨市中心支行等部门通力合作, 不仅扩大了发放小额贷款对象范围, 还增长了贷款额度, 并着手建立农村妇女创业贷款新机制。

小额担保贷款政策覆盖面将由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女, 贷款妇女年龄由50周岁提高到55周岁, 新发放的妇女个人小额担保贷款最高额度由5万元提高到8万元。合伙经营和组织起来创业的, 可按照人均最高不超过10万元、总额不超过70万元的标准给予小额担保贷款扶持。从事微利项目的按照人民银行公布利率上浮3%予以贴息。

篇4：妇女小额贷款典型案例

一、主要做法及取得的成效

（一）加强领导，组织推动有力。县委、县政府高度重视，及时成立了由财政、人行、农合行、妇联等相关部门负责人为成员的县妇女小额担保贷款工作领导小组；陇县农村合作银行制订出台了《实施意见》、《实施细则》、《操作流程》、《申贷条件》和《贷款检查验收办法》等相关文件制度，确保了工作的规范化、制度化、科学化运转。

（二）拓宽渠道，强化宣传氛围。陇农合行会同相关部门实施项目政策入户工程，发放宣传资料、进行政策咨询、聘请专家解读，让群众熟悉政策、掌握政策、吃透政策，并广泛听取妇女创业发展意愿，了解广大妇女创业致富资金需求和贷款项目用途，提高项目实施效益。同时就妇女小额担保贷款政策、申贷条件、申贷流程和贴息范围等相关知识对信贷人员重点培训，做到正确运用政策、把握政策。

（三）健全机制，部门齐抓共管。坚持党政领导、相关部门协作配合、农合行市场化运作、受贷妇女共同参与推进的工作机制，不断健全试点示范、预约办贷、领导小组会审会签等工作制度，健全了工作流程；对各成员单位工作职责进行了细化分解，明确了由妇联协调、搞调查，抓审核、放资金，财政和人社局抓担保、争贴息，农林牧等部门抓产业、提效益的工作职责，做到了齐抓共管、协调运作。

（四）严格管理，程序科学规范。一是严把对象审核关。对申贷妇女的家庭状况、资信状况、产业项目等进行详细调查摸底和严格审核，做到家庭情况、贷款项目、贷款数额、贷款期限、还贷能力“五清”；二是严把试点示范关。坚持把实施妇女小额担保贷款与县上“七大工程”相结合，与新农村建设中现代农业示范点相结合，与妇女专业合作经济组织创建活动相结合，重点选择信用环境好、潜力大、见效快的32个试点先期示范，为全县妇女小额担保贷款工作全面推广奠定了基础。三是严把产业发展关。引导妇女将有市场、有效益、有前景的优势产业、现代设施农业、生态农业等作为创业项目，因地制宜开发特色旅游、餐饮服务、农产品和手工艺品加工等二三产业，实现了由农户零星散乱发展向集中扶持产业发展的转变；四是严把发放程序关。依照“个人自愿申请一村级及镇级基层组织审核一县妇女小额担保贷款工作领导小组办公室会审一基层农合行网点终审后电话预约上门发放贷款”的工作程序，提高了工作的规范化程度；五是严把资金投放关。探索建立了将贷款资金适度集中和有规模投放的运作模式；六是严把贴息申报关。按季度严格做好贴息的申报，确保资料符合政策规定，贴息争取到位。

（五）多措并举，风险防范有效。通过加强对妇女及家庭成员勤劳致富和诚实守信的传统美德教育，提高按期还贷的责任意识和诚信意识；通过加强技术培训、组织产业竞比等活动，提高致富本领，提升还款能力；通过整合农林牧等部门的政策、项目、资金，积极引导贷款妇女发展“基地+农户、专业合作组织+农户、协会+农户”的经营模式，提高了贷款妇女的组织化程度和市场争能力；金融部门对贴息实行“先征后返”的政策，建立和完善了信用承诺制度、信用评估和风险防控体系，并在贷款户中推行农业保险和借款人意外伤害保险，有效增强了抵御自然、市场、金融风险的能力，使全县妇女小额担保贷款实现了100%还贷的良性循环。

（六）强化服务，贷款效益明显。农村妇女小额担保贷款数量大、范围广、受众多，深受基层干部群众的积极响应，凸现出“三促进”的综合效应。一是促进了农村发展。陇县农业人口占总人口的88.2%，农村妇女小额担保贷款工作的实施，为农村发展注入了新的活力，有力地促进了新农村建设和现代农业县建设。二是促进了农业增效。小额担保贷款扶持妇女以政府主导的优势产业、现代设施农业、生态农业为创业项目。2009年以来，全县共扶持建立市级妇女小额担保贷款投放基地1个、县级26个，示范村6个，达到了投放一社、辐射一村，扶持一品、带动一业的目的。三是促进了妇女增收。贷款解决了妇女创业资金，带来了可观的经济效益。据初步测算，全县1054名妇女人均贷款3万元，人均年增收可达3800元（包括贴息）。

二、存在的问题

（一）贷款发放量不能满足农村妇女的贷款需求。当前广大农村妇女创业发展、增收致富的愿望十分迫切。经调查，目前陇县农村妇女小额担保贷款的需求至少在5000万元以上。但由于受国家金融政策对贷款规模的限制，加之妇女小额担保贷款面广量大、涉及单位多、审核程序严、基层金融网点分散等诸多因素的制约，致使发放的贷款远不能满足农村妇女强烈的贷款需求。

（二）贷款贴息资金不能按时足额到位。中央财政部《实施意见》规定，对贴息资金实施“先征后返”，贷款妇女己按季度向经办银行结清了利息，但中央财政的贴息基本是年度到期验收后才能兑付，不能接时足额到位。群众有反映、有意见，在一定程度上影响了贷款积极性。

（三）贷款营销队伍力量薄弱。农村妇女小额担保贷款工作任务繁重、工作量大面广，陇县农村合作银行基层网点承担着大量的贷前宣传动员、调查摸底，贷中教育培训、基地创建，贷后跟踪服务、信息反馈、贴息申报审核、检查验收等工作，普遍存在人手不足的问题。

三、发展建议

（一）抓贷款发放，在“量”上做大。要紧紧抓住国家妇女小额担保贷款财政贴息政策不变的机遇，进一步探索创新，优化程序，加大贷款发放力度，有效扩大妇女小额担保贷款的人群覆盖面；要进一步加强基层信贷队伍建设，从人手配备、素质提升等方面着手解决信贷力量薄弱的问题，进而加速农村妇女小额担保贷款发展。

（二）抓贷款回收，在质量上提高。要在做好贷前调查和审核的同时，合理评估信用等级，准确掌握资金的真实用途，避免信用和道德风险。要加强贷后监督管理，关注贷款使用情况、经营状况，对于非生产性贷款、贷款挪用甚至是转贷等违规行为，要坚决制止。要支持和推动妇女参与合作经济组织发展，引导农村妇女走专业化、组织化的发展道路，有效抵御市场风险。要推行农业保险及人身意外保险，用于防范因自然灾害及人身意外等不可抗拒因素形成的贷款风险，确保农村妇女小额担保贷款工作健康可持续发展。

篇5：妇女小额贷款汇报

汇报材料

今年以来，****坚决贯彻落实《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作》的通知精神，按照县委、县人民政府工作部署，****多措并举，让更多的妇女群众享受到这一惠民政策，为更多的妇女提供创业机会。主要做法如下：

一、加大政策宣传力度

妇女小额信贷工作开展以来，镇党委、政府多次召开专项工作会议，对此项工作进行重点安排部署。同时，组织镇妇联、劳保所、财政所、信用社等部门，成立宣传工作组，通过广播宣传、设立宣传点、发放宣传单等形式，大力宣传介绍妇女创业就业小额担保贷款优惠政策的申贷流程、申贷条件、资金使用要求和贴息范围等主要内容。在每个管理区和社区设立咨询点，帮助她们了解政策、消除疑虑，积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策带来的机遇和实惠。

二、着力优化服务水平

一是充分发挥村级妇代会组织贴近家庭、贴近妇女的优势，深入农村妇女、农村家庭进行调查摸底，了解和掌握其家庭经济、生产发展情况。对有一定经济基础，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，消除小富即安、小进则满的思想，使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对申请贷款的妇女，到其家中了解其发展生产、发展经济的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额信贷的有效投放。二是加强综合服务。经调查统计，我镇农户共有5200户，历年来，在信用社开设帐户的共有4263户，被信用社评定为信誉户的有2812户，没有定位的937户。镇妇联组织专门人员，对妇女小额信贷人员进行登记造册，积极做好妇女创业基础信息登记工作，并及时向劳动保障部门进行推荐。信用社根据贫困妇女发展项目，发放小额信贷，做到上门服务，优先发放农业、畜牧水产等涉农部门，并做好科技、市场等跟踪服务工作。

三、取得成效

此项工作开展以来，镇党委、政府高度重视，通过服务跟进，着力加大政策扶持、加强政策宣传引导、优化服务质量，妇女小额信贷工作取得了实实在在的效果。目前，我镇共发放小额担保贷款587.1万元，发放贷款户数259户，其中：为妇女个体工商户发放贷款68万元，为发展畜牧业的农户发放贷款86.6万元。为建安居富民房的农户发放贷款432.5万元。

截至目前，此项工作正在有序开展中，目前还有1258户家庭通过了妇女小额信贷资格审查，各项资料准备齐全，妇女小额信贷工作进展顺利。

篇6：妇女小额担保贷款总结材料

积极推进妇女小额担保贷款工作 推动妇女创业就业

XX县开展妇女小额担保贷款工作以来，在上级部门的指导下，在县委、政府的高度重视下，高位推进，将妇女小额担保贷款工作作为一项帮扶妇女创业就业的重大民生工程来抓，取得了显著成效，主要工作情况总结如下：

一、县城概况

二、主要做法及取得的成效

（一）领导重视，健全机构，高位推进。县委、县人民政府高度重视妇女小额担保贷款工作，把落实妇女小额担保贷款政策、促进妇女创业致富作为新形势下服务“三农”工作的重要抓手和帮助妇女自主创业致富的重大“民心工程”来抓。成立了以县长任组长，X名分管县领导任副组长，县妇联、人事劳动和社会保障局、财政局、金融机构等X个相关部门主要领导为成员的妇女小额担保贷款工作领导小组，设立了专门办公室，指定一名副县长担任办公室主任，具体负责妇女小额担保贷款的日常工作，拨付专项经费，专门配备了电脑、复印机、打印机等办公设备，做到了有钱办事，有人干事，为开展妇女小额担保贷款工作奠定了坚实的基础。制定了《关于推动落实小额担保贷款财政贴息政策，促进妇女就业创业工作实施意见》，明确了各成员单位的职责分工。采取每月召开妇女小额担保贷款工作协调会、联席会，听取各成员单位妇女小额担保贷款工作进展情况，分析研究工作中存在的问题和困难，制定解决问题的办法和具体措施，建立了县委、政府主导、高位推进、妇联牵头、多方协作的工作机制，形成了全县上下齐抓共管的良好工作格局。

（二）完善制度，整体推进。一是建立健全贷款进度周报制。每周五向分管领导、分管领导每周一在四大班子例会上汇报贷款进展情况及存在的问题，及时给予协调解决。二是实行督查通报制。每半个月对各乡镇（场）妇女小额贷款发放进度进行一次督查，并对督查情况在全县范围内进行通报，督促其加大工作进度；对进度快、完成质量好的乡镇（场）进行表彰，并根据各乡镇贷款发放情况，将X元奖补资金拨付到各乡镇（场），极大的调动了工作积极性。

（三）明确职责，密切配合。一是注重宣传，扩大政策知晓率。县妇联牵头组织全县妇联组织集中开展妇女小额担保贷款惠民政策宣传活动，印发了宣传资料及宣传单。组织小分队进村入户与各族妇女面对面进行宣讲、座谈，掌握第一手资料。充分利用广播电视等新闻媒体，开辟宣传专栏，加大宣传力度，确保妇女小额担保贷款政策人人皆知，家喻户晓。二是规范贷款流程，提高申贷效率。举办了政策及执行能力培训班,规范了贷款办理流程，减少了办贷时间。三是齐抓共管，联合办公，提高审贷速度。县妇联专门收集整理贷款办理相关资料，汇编整理出《工作手册》，统一下发到各乡镇（场）,简化贷款程序，减少审核时间，提高贷款审核速度。县、乡、村三级妇联组织做好贷前审核、贷中管理、贷后服务等相关工作，严格按照不准以贷还贷、不准以贷放贷、不准买车买房、不准放贷非微利项目，不准超标准放贷的“五不准”的要求，做到家庭情况清、贷款项目清、经营情况清、贷款额度清、还贷能力清“五清”，严把贷款审核关。信用社按照“放得出、收得回、有效益”的原则具体承担妇女小额贷款的相关业务工作，对贷款对象终审把关，确保真正符合贷款条件的人员能够贷上款，用好贷。

（四）创业培训相结合，实现优先创业。对申请妇女小额担保贷款的创业人员和有创业愿望的城乡劳动者，县人事劳动和社会保障局、妇联积极推荐其参加劳动保障部门和上级妇联举办的各类创业培训班，为他们提供技术、信息、市场分析、创业指导等帮助，对参加创业培训班并取得结业证书的，优先给予办理妇女小额担保贷款。截至目前，全县共举办各类技能培训班X期，培训妇女X余名，累计为X名妇女发放了X万元小额担保贷款，直接使X名妇女实现了创业就业，带动X余人实现就业，有力推动了全县就业再就业和经济建设。

篇7：妇女创业小额贷款宣传材料

一、贷款银行：寿宁县农村信用合作联社，具体经办社为各乡镇信用社。

二、贷款对象：具有一定的创业能力、有创业项目、家庭成员无不良旧欠与夫妻双方无不良信用记录，具有偿还贷款能力且有独立承担法律行为责任能力、在法定劳动年龄段内（18-55）的城乡妇女。

三、贷款范围：国家限制行业之外的所有合法创业项目。资金主要用于生产经营性和社会发展项目，不能用于消费性项目（如建房装修、购买彩电等消费项目）。

四、贷款额度：妇女创业小额贷款最高额度为8万元（已有正常存量贷款的须纳入额度计算）；对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，可将单户最高贷款额度提高到10万元。

五、贷款期限：贷款期限一般不超过2年。借款人提出展期申请，经信用社同意可以按规定展期一次，展期期限不超过一年。

六、贷款担保：担保方式主要有信用贷款（指信用村小额信用贷款）、保证贷款、抵押、质押，还可联保及联保基金方式。

七、贷款利率及贴息方式：

（一）信用社贷款月利率：

1、现行小额保证贷款利率为一年期月利率为9.3‰,半年期为

8.49‰，二年期为9.45‰；

2、信用社对信用村小额贷款及发放支农再贷款利率实行优惠政策, 一年期月利率为8.85‰,半年期月利率为8.1‰；

3、信用社实行存贷挂钩，按借款人申请贷款前6个月在信用社的日均存款占申请借款的比例相应下调贷款利率，一年期贷款月利率最低可下调至7.965‰；

4、借款合同一经签订，如遇法定利率调整按合同利率执行。若未签定合同，以上贷款利率如有调整，按调整后的信用社公布的利率执行。

（二）财政贴息方式：

1、财政贴息是按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上再上浮3个百分点（含）以内据实贴息。例如一笔借款的贷款期限为一年期，按信用社现行的月利率9.3‰计算，则国家财政给予的贴息为月利率7.14‰，借款户本人须支出2.16‰，也就是1万元的贷款每月的贷款利息93元，国家财政补助利息71.4元，借款户本人须付利息21.6元；若一笔借款的贷款期限为二年，按信用社现行的月利率

9.45‰计算，则国家财政给予的贴息为月利率7.17‰，则借款户本人须支出2.28‰，也就是1万元的贷款每月的贷款利息94.5元，国家财政补助利息71.7元，借款户本人须付利息22.8元。

2、贷款展期、逾期不贴息。

（三）、交息方式：每笔贷款均实行按季交息，即每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日之前将贷款本期利息全额(含财政贴息部分)存入已开通“短信银”业务贷款发放存折账户，信用社综合业务

系统自动扣息并短信通知扣息情况。对财政贴息部分，自信用社收到财政部门拨付的贴息资金后三个工作日内分别转存入贷款发放存折账户。

八、贷款程序

1、贷款申请及推荐。城乡妇女按照自愿原则向户口所在地或常住地的县域乡镇妇联提出贷款申请，填写《福建妇女小额担保贷款申请表》，并附创业项目的相关材料（创业项目为种养殖及加工行业可提供相片等影像资料，个体工商户的须提供营业执照）。县、乡级妇联组织人员要对申请人项目进行调查，了解申请人的生产生活状况，评估申请人的贷款需求和信用状况及项目真实性与赢利水平，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经办信用社可在此基础上完成贷款尽职调查工作。

2、贷款申请审核。县妇联要将各乡镇妇联上报的妇女创业小额贷款申请表汇总后，提交县级劳动部门审核盖章。

3、贷款审核及发放。信用社对妇联提交，并经劳动部门审核盖章的申请材料按贷款条件进行审查，并与符合条件的申请人签订贷款合同、发放贷款。

寿宁县妇联

寿宁县农村信用联社

篇8：农村妇女小额担保贷款效率研究

现行的妇女小额担保贷款运行模式如下:在贷款资格审核上,主要由妇联组织,农村妇女自愿向妇联申请,经人力资源和社会保障部门审核,妇联对借款人申请进行调查,深入了解借款人的生产生活状况,对借款人的贷款需求和信用状况进行评估,做好妇女申请小额担保贷款登记服务,按照审慎原则出具贷款推荐意见;在贷款担保和反担保方面,妇女小额担保贷款由政府筹集小额贷款担保基金进行担保,经办金融机构(主要是农村信用社,也有中国农业银行、邮政储蓄银行)按照可用担保基金的比例发放贷款。在实际工作中,应尽量降低反担保门槛,可采取信用担保、联户担保、质押抵押担保、工资担保等多种方式提供反担保;在贷款期限和利息支付方面,妇女小额担保贷款的期限为两年,在贷款期限内所产生的利息全部由中央或地方财政据实全额贴息。

妇女小额担保贷款在实际运行过程中产生了不少严重问题,造成社会资源浪费,效率损失。本文接下来用经济学原理来阐释妇女小额担保贷款效率低下的原因。

一、负外部性:显性的效率损失

(一)负外部性的定义

当某个经济单位从其经济行为中产生的私人成本和私人利益与该行为造成的社会成本和社会收益不一致时,就产生了外部性。当私人成本小于社会成本时就产生了负外部性,也就是说,负外部性是指某个人的一项经济活动会给社会上其他成员带来危害,而他自己却并不为此支付足够抵偿这种危害的成本。

当外部性存在时,一种商品的价格不一定反映它的社会价值,结果可能会提供的太多或太少,从而使市场结果无效率。

(二)负外部性导致妇女小额担保贷款低效率

在妇女小额担保贷款中,经办金融机构根据政府审批的贷款额度向通过申请的贷款者发放贷款,贷款期间产生的利息由政府财政支付;贷前审核和贷后的监管主要由政府来实施;在银行或信用社贷款资金有限的情况下,用于妇女小额担保贷款的资金越多,用于其它商业贷款的资金就越少,随着近年妇女小额担保贷款规模的增大,对其它用途资金的挤占额度越来越大。另外,在妇女小额担保贷款中,由于资金使用的零成本,使社会资源优势者对真正需要资金者的挤占尤为明显。

在这种情况下,银行或信用社提供妇女小额担保贷款的私人成本就是吸收等量存款在两年期间所支付的利息,社会成本是被妇女小额担保贷款挤占的其它商业贷款所导致的经济损失加上妇女小额担保贷款中被社会资源优势者挤占的真正需要资金者的经济损失,然而政府在实施妇女小额担保贷款这项政策时,没有激励来补偿他使被挤占的贷款者所付出的外部成本,这时,负外部性就产生了。

如图1,贷款的价格即利率为r1,MC曲线给出的是银行或信用社提供妇女小额担保贷款的边际成本,银行或信用社在提供的贷款为Q1时利润最大化,这时边际成本等于贷款的利率r1。在这个过程中产生的边际外部成本由图1中的MEC曲线给出,边际社会成本就是边际成本加边际外部成本,由图1中的MSC曲线给出。这时,利润最大化的贷款供给量为Q1,价格等于MC。有效供给量是,价格等于边际社会成本MSC。

从社会的角度看,银行或信用用社社提供的妇女小额担保贷款太多了。有效供给水平应该是贷款的价格利率等于社会边际成本所决定的供给量,但是银行或信用社实际的供给量是Q1,而,所以银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多了。

当银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多时,就会产生社会成本,导致贷款的无效率。对于每一单位以上的贷款供给,社会成本由边际社会成本与边际收益的差额给出,结果,社会总成本就是图1中三角形ABC。三角形ABC的面积越大效率损失就越大。

二、寻租:隐性的效率损失

(一)寻租的界定

从社会福利的角度来看,经济人追求自身经济利益的活动大致可分为两大类:第一类是对生产性利润的追求,包括物质资本和人力资本的投资,技术和制度安排的创新,人们从事的生产活动、研究与开发活动以及在正常市场条件下的公平交易等等。这类活动是生产性的,并且能增进社会福利的活动,它把生产可能性边界向外推移,增加全社会商品和服务的供给量。没有这样的利润追求,国民经济就不可能增长。第二类是所谓的寻租或直接的非生产性寻利,包括谋求特权与优惠的游说活动、权钱交换的腐败行为、偷漏税金以及走私放私等非生产性的有损于社会福利的活动。一旦政府开始干预贸易和其他经济活动,人们就会积极行动起来,使政府制定出有利于自己的政策,把所创的租金流向从事这些活动的人们。这类活动没有生产出任何商品和服务,反而白白地消耗了社会的经济资源,使生产可能性边界向内萎缩。

从政治学角度来看,租金泛指在政府干预中,由于行政管制市场竞争而形成的级差收入。而一切利用行政权力谋取私利的行为都被称为寻租行为。

按照布坎南的解释,所谓寻租活动是指人们在某种制度环境下,凭借政府保护而进行的寻求财富转移的活动。这种努力的结果不是创造社会剩余,而是导致社会浪费。一个人正在寻租,说明这个人在某事上进行了投资,被投资的这种事情实际上并没有提高社会生产率,但因给投资人带来一种特殊的地位或垄断权力而直接增加了投资者的个人收入,租金即是由此而获得的收入。任何寻租活动都是寻租成本与寻租收益的比较过程。

(二)贴息和监管不力导致寻租动机大

在妇女小额担保贷款中,寻租成本是由两部分构成:寻租者在寻租过程中所耗费的成本,寻租所造成的社会福利损失。对于寻租者来讲,在这两部分成本中他所承担的主要是第一部分成本,也就是在寻租过程中所耗费的成本,至于后面的一部分成本与寻租者并没有直接的关系,这些成本会外化为一种社会成本,由全社会来承担。设租金的供给量为R ,寻租预期收益为r,寻租成本为C ,受罚损失为ρ,受罚概率为β,寻租成本占租金供给量的比例α。则有

r=R-C-βρ

C=αR

那么,r=(1-α)R-βρ

所以,边际预期收益dr/dR=1-α

边际预期受损dr/dρ=-β

一方面,由于获得妇女小额担保贷款的申请人在贷款资金使用期间不用支付利息,而由政府财政支付,所以寻租成本比租金小得多,比如一笔8万元的妇女小额担保贷款,按8%的年利率计算,两年期间产生的利息为1.28万元,而寻租成本最高不超过0.2万元。因此寻租成本占租金供给量的比例α非常小,这样寻租活动就会大大增加。

另一方面,如前文所述,由于监管缺位,受罚概率β几乎为零,而β与r成反函数关系,β越小,r越大。寻租的预期收益r越大,寻租的动机就越大。

(三)寻租导致低效率

在妇女小额担保贷款中,对妇联干部及相关行政领导的寻租,导致资源的非生产性使用和浪费, 滋生了腐败现象。寻租行为还导致信贷资金没有得到最优配置以及资金使用监控乏力 , 最终形成信贷资金使用的低效率损失。

如图2,设通过寻租获得的妇女小额担保贷款额为q,寻租的价格为(为获得一单位的贷款所支付的租金)p,而在符合贷款条件没有寻租的情况下,使用贷款的价格是零,因为贷款者不用支付利息,所以图2中的Opaq部分就是非生产性寻租导致的社会福利损失,这块损失为pq。

pq值在现实中非常大,以西部一个农业县为例,某年的妇女小额担保贷款放款额为1.64亿元,据粗略统计和调查,通过寻租获得的贷款约占放款总额的20%,寻租成本占租金供给量的比例平均约为2.5%,也就是说,约3000多万元贷款没有用于农村妇女,同时,约75万元资金用于非生产性的寻租上,可见效率损失之大。

三、政策建议

(一)进行权责重新匹配

妇女小额担保贷款机制存在的根本问题在于参与妇女小额担保贷款各主体权力与责任不匹配,收益与风险不匹配。所以机制创新应从解决这些问题入手。

对于经办金融机构来说,拥有贷款审批权并把奖补资金一部分用做其工作经费,但是要负起贷款管理的责任,确保每一笔贷款都符合政策要求,一经发现虚假贷款和挪作他用尤其是用在房地产、建筑业等国家限制性项目上,立即取消该金融机构下年的放贷资格和当年的奖励,并取消该笔贷款的财政贴息,贷款期间的利息由银行和贷款者之间协商解决。

对于政府部门来说,其职责一是制定政策放宽经办金融机构范围,通过利益激励吸引、支持村镇银行、小额信贷公司等主要经营小额贷款的新兴小型金融机构参与妇女小额担保贷款,二是审核申请经办妇女小额担保贷款的金融机构是否具有经办的能力和资格;三是制定对经办金融机构的具体奖补办法;四是实地调查,引入适合本地发展的项目。

通过机制创新,经办金融机构在拥有贷款审批权、获得财政贴息及工作经费的同时,工作没做到位就会失去下年的放贷资格,损失当年的奖励和财政贴息并失去在农村的影响力。尤其对村镇银行和小额贷款公司来说,还能借经办妇女小额担保贷款的契机,获得民间资金扩充自有资本金并扩大在农村的业务量和影响力;本村参股银行并参与贷款管理的村民在参股银行获得投资收益和工作经费的同时,贷款管理不善就会损失股本。

(二)建立委托---代理机制

在农村寻找代理人,委托当地代理人进行贷款管理和监督。在每个村吸收一批有一定金融意识、长期从事民间贷款的人和长期经商并有一定资金的农民成为村镇银行、小额贷款公司的股东,并对本村贷款申请人进行调查和提供审批意见,财政奖补资金的一部分可作为其工作经费。这样做的好处有两点:一是他们熟悉本村情况,可以减少调查时间和降低调查难度,提高调查的准确率;二是为了使自己的股本不亏损,投资收益高,他们就会据实提供审批意见,不会不负责任,弄虚作假,放人情款。

在贷款监督上,将每村最终审批通过的贷款人名单在各村公共场合张榜公布,由本村人来监督,尤其是申请贷款但未获得贷款的妇女来监督,原因一是贷款资金是否用在符合政策的项目上,本村人最容易了解实情,二是本村妇女对贴息贷款这种稀缺资源具有竞争性,所以没有获得贷款的妇女就有监督的自愿性,这样外部监督就变成了内部监督,提高监督效率的同时降低监督成本低。

通过上面的机制创新,对每一个参与主体来说,都实现了权力和责任的匹配,收益和风险的匹配,变外部监督为内部监督和自我约束,提高了每一个参与主体的积极性和创造性,从而提高了效率,降低了成本,使社会资源得到了有效利用。

参考文献

[1]罗伯特·S·平迪克.微观经济学(第七版)][M].中国人民大学出版社,2009

[2]财政部.《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》[N].财金[2009]72号

[3]成力为.建设主体寻租活动的成本----收益分析[J].哈尔滨工业大学管理学院学报,2001,(2)

篇9：妇女小额贷款典型案例

财政部、人力资源社会保障部、人民银行、全国妇联最近联合发布的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。这不仅是国家实施积极就业政策的体现，更体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持。正如财政部有关负责人所说：“这既有助于缓解金融危机造成的农民工就业压力，提高农民收入水平，拉动农村地区内需增长，维护社会稳定，保障妇女发展权益，又是对农村地区小额担保贷款工作的有益探索，将为后续进一步完善小额担保贷款财政贴息政策提供实践经验。”

通知中一个最大的亮点，就是将农村妇女纳入了小额担保贷款政策这位负责人表示，“三农”问题是政府工作的重中之重，在当前严峻的国内外经济形势下，如何有效拉动农村内需更是各方关注的焦点。只有解决好“三农”问题，经济的长久稳定发展才能有所保障，以内需拉动为主导的经济模式才有坚实的基础。做好农村妇女小额担保贷款工作，是支持“三农”建设的重要方式。随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力。推动农村妇女创业就业工作，一方面直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会稳定的全局：另一方面有助于支持农民工创业，保障妇女发展权益。

小额担保贷款政策已经帮助很多失业者走上了创业之路。这次下发的通知，从其具体内容上可以明显看出，在保持了小额担保贷款政策的连续性、稳定性和可操作性的同时，作出了许多调整。财政部有关负责人称，这次四部委发布的通知，对现行小额担保贷款财政贴息政策，重点从以下三方面进行了突破创新：一是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。二是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的农村妇女均可在自愿基础上，按规定程序向当地妇联组织或人力资源社会保障部门申请小额担保贷款。三是依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。城镇和农利妇女均可按照自愿原则向当地妇联组织申请小额担保贷款，妇联组织负责做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务工作，对借款人申请进行调查，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经人力资源社会保障部门审核后，提交经办担保机构和金融机构审核。

专家指出，贷款额度的提高和和覆盖面的扩大，表明该项政策的力度加大。可见，更多的妇女可以享受到更多的创业资金支持，有利于更好地发挥小额担保贷款政策的积极作用，有力地推动妇女创业就业工作。

广大需要扶持的妇女在希望尽早享受到这一政策的利好时，思想上会有一个疑问，那就是“如何才能享受担保和财政贴息资金扶持?无法提供反担保的妇女能够获得小额担保贷款吗?”针对该措施在实施中可能遇到的这些问题，财政部有关负责人作出了明确的回答。这位负责人表示，根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。对于妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，有关部门也作出了相应的安排。

对于农村妇女来讲，她们的收入相对城镇妇女要低，也缺乏相应的抵押担保物，根据这一实际情况，通知规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借教人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。

财政部有关负责人说：“为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部委联动机制。”也就是说，从四部委协调机制的建立方面，充分保障妇女尤其是农村妇女真正享受到这一政策利好。这位负责人表示，妇女小额担保贷款工作四部委联动机制的建立，将有助于进一步扩大贷款效果，控制贷款风险，提高财政贴息资金使用效率，加快推进妇女创业就业工作，使小额担保贷款财政贴息政策惠及广大农村妇女，进一步提高政策覆盖面，并为下一步在农利地区的全面推广夯实基础。

篇10：妇女小额担保贷款申请书

区劳动就业局：

本人XX，现年35岁，家住夷陵区XXX号。现在准备自己经商，为保障资金运转，特申请贷款捌万元。若本人无法偿还，由担保人从财政工资中偿还借款本金和利息。

申请人：

担保人：

篇11：妇女创业小额担保贷款汇报材料

妇女创业小额担保贷款汇报材料 妇女创业小额担保贷款工作情况汇报 为了解决妇女在创业就业资金瓶颈难题，扶持妇女就业创业。7月，国家财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、全国妇联等四部门联合出台了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》，决定将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，对符合条件的城镇和农村妇女新发放的微利项目小额担保贷款，由财政据实全额贴息的扶持政策。为了尽快让这项惠及广大妇女的好政策落到实处，县妇联高度重视，克服困难，迅速启动，把妇女创业小额担保贷款工作作为工作重点写入工作计划。

自今年元月工作启动以来，县妇联通过开展调研、加大宣传、协调配合、着力培训等一系列措施在全县广泛宣传开展妇女创业小额担保贷款工作。

一、前期工作情况 一是领导重视。为认真贯彻落实中央和省《通知》精神，蔡主席及时向县委、县政府的分管领导汇报，并多次召开相关工作人员和全县乡镇妇联主席会议会议，研究和吃透中央和省里的文件精神。蔡淑华主席在会议上强调，落实农村妇女小额担保贴息贷款，是帮助解决农村妇女当前就业创业最根本的现实问题，是妇联组织又一项为妇女姐妹办好事、办实事的具体举措，各乡镇妇联主席要以高度的责任感和使命感落实这项工作，确保农村妇女小额担保贴息贷款的有序有效实施；必须严格把好第一关，学习掌握政策，增强实践工作能力；要深入调查，一定选出本乡镇最好的项目，使每一份贷款真正达到扶持农村妇女创业就业的目的；要建立督办机制，各乡

镇妇联每周上报一次工作动态，县妇联不定期下发通报，并列入年终目标考核。县妇联明确专人负责，全力保障妇女创业担保贷款工作顺利开展。二是大力宣传。县妇联通过在电视台播放游走字幕、宣传单、悬挂宣传条幅等方法，大力宣传中央贴息政策，做好前期摸底、宣传工作。三是加强协调。我们争取县委、县政府支持，积极与劳动局、财政局、银行等部门的沟通、协调，成立了高规格的领导小组，四部门联合下发的《关于落实小额担保贷款贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》正在会签中，前期协调工作己准备就绪，相关部门表示，大力支持和积极配合此项工作。四是开展调查摸底，摸清妇女借贷现实需求。按照省妇联小额信贷工作会议和市妇联的要求，我们前期与基层和相关部门做了大量的摸底排查工作。深入基层调查摸底。县妇联在全县19个乡镇妇联主席参加的妇女小额担保贷款财政贴

息工作会议上要求，对妇女小额担保贷款财政贴息工作进行摸底调查，并在此基础上，把符合条件，有贷款意愿妇女的小额担保贷款申请书、申请人基本情况调查表、投资项目可行性分析表等基本情况调查表等基础材料逐级上报到县妇联办公室。县妇联正在对这些资料进行了梳理、分类和建档。

二、下步工作打算

一是开展相关政策的业务培训。我们已经和劳动部门商定，拟在8月份对全县、街道和乡镇妇联干部开展小额担保贷款工作的业务培训，对贷款的对象、条件、流程进行详细的解析。力争做到妇联干部人人懂政策、熟流程，为妇女申领贷款解难答疑。

二是积极协调新闻媒体，加大宣传力度，准备在广播、电视开办《妇女创业新政策解读》栏目，对妇女小额担保贴息贷款政策进行解读，全面介绍妇女创业就业小额担保贷款优惠政策的申贷流程、申贷条件、资金使用要求和贴息范

围等主要内容，让更多的妇女受益。三是准备在县妇联、农村信用社设立妇女信贷业务咨询点，帮助广大妇女了解政策、消除疑虑，积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策实惠。

四是争取在7月底前全面启动城乡妇女小额担保贴息贷款工作。城乡妇女小额担保贷款工作，是妇联组织服务和推动妇女创业的一项重要举措，我们将克服困难，力争尽快启动小额担保贷款的发放，并在全县全面铺开。

五是完善出台农村小额担保贷款的实施细则。出于稳妥和可行的考虑，我们前期起草的实施细则还需完善和补充，我们学习借鉴外省市的先进经验和做法，尽快出台农村妇女小额担保创业贴息贷款的实施细则。

三、存在的困难和问题

1、为了保证贷款资金回收率，我们不敢把贷款轻易放给特别贫困的申请人，而洽洽需要帮助的人群，就是这些贫困妇女；

2、因为此项工作也刚刚开展，大家都在摸索工作经验及方法，贷款不能及时的在最需要之前发放到户；