公积金政策

公积金政策（通用8篇）

篇1：公积金政策

用法一：购房

1.不贷款购房可一次性提取

购买自有住房且未使用住房贷款，职工及配偶可申请提取购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额，且提取金额不超过购房价款(购买定向安置经济适用住房的，不超过购房价款扣除房屋补偿款后的金额)。职工与配偶、未成年子女之外的其他人共同购房，未使用住房贷款的，共同购房人中的一人及其配偶可按以上方式提取住房公积金，其他购房人不能提取住房公积金。

2.商业贷款购房可提取用于首付

使用商业银行个人住房贷款购买自有住房的，职工本人及配偶可申请提取购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额，且不超过购房首付款(购买定向安置经济适用住房的，提取金额不超过首付款扣除房屋补偿款后的金额)。职工与配偶、未成年子女之外的其他人共同购房，使用商业银行个人住房贷款的，借款人中的一人及其配偶可以按以上方式提取住房公积金，其他购房人不能提取住房公积金。

3.商业贷款购房可提取偿还本息

偿还商业银行个人住房贷款本息的，职工本人及配偶可申请提取借款合同约定的贷款到期当月之前(含当月)的住房公积金金额，且合计不超过已偿还的贷款本息。职工与配偶、未成年子女之外的其他人共同购房，使用商业银行个人住房贷款的，借款人中的一人及其配偶可以按以上方式提取住房公积金(提取人应与办理该贷款首付款一次性提取的职工一致)，其他购房人不能提取住房公积金。

4.公积金(组合)贷款购房可提取偿还本息

偿还个人住房公积金(组合)贷款本息的，职工本人及配偶可申请提取贷款结清当月之前(含当月)的住房公积金金额，且合计不超过已偿还的贷款本息。

用法二：建造、翻建、大修住房

在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取建修房被批准当月之前(含当月)的住房公积金金额，且提取金额合计不超过建修房的费用。

提取资料

1.建造、翻建住房的应提供以下证明资料及一份复印件：

(1)土地证明：集体土地使用证或建设用地许可证；

(2)建房翻建证明文件，包括建设工程规划许可证或准建证；

(3)建房、翻建住房的工程预算；

(4)农业户籍户口簿。

2.大修住房的应提供以下证明资料及一份复印件：

(1)土地证明：集体土地使用证或建设用地许可证；

(2)大修住房鉴定证明；

(3)大修工程预算；

(4)农业户籍户口簿。

用法三：租房

1.支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租

职工及配偶可申请提取住房公积金，提取金额合计不超过减除政府补贴后已支付的经济租赁房房租。

2.支付市场租房房租提取

职工在本市租赁住房用于自住、已支付房租，且符合以下条件之一的，职工及配偶可申请提取住房公积金：

a、本人及配偶名下无房，且没有住房贷款记录；

b、经国土房管部门认定具备享受廉租住房实物配租补贴、廉租住房租房补贴或经济租赁住房租房补贴资格。

职工及配偶可每季度提取一次住房公积金，每次提取金额合计不超过一个季度的房租且不超过提取限额。多人合租同一套住房的，承租人中的一人及其配偶可提取住房公积金。职工及其配偶同时租住两套(含两套)以上住房的，只能就一套住房提取住房公积金。

用法四：提取父母住房公积金购房

1.未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金。

职工于2012年5月1日(以合同签定日为准)以后购买经济适用住房、限价商品住房或首套住房(即本人及配偶名下无房，且没有住房贷款记录，购买商品住房或私产房)，且未使用住房贷款的，购房人中的一人及配偶、双方父母可以就已全额支付的房款一次性提取住房公积金。本文源自微信公众号房地产广告精选，提取金额不超过购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额，且合计不超过购房的价款(购买定向安置经济适用住房的，不超过所购住房价款扣除房屋补偿款后的金额)。

2.使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

职工于2012年5月1日(以合同签定日为准)以后购买经济适用住房、限价商品住房或首套住房(即本人及配偶名下无房，且没有住房贷款记录，购买商品住房或私产房)，且使用商业银行个人住房贷款的，借款人中的一人及其配偶、双方父母可以就支付的首付款一次性提取住房公积金。提取金额不超过购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额，且合计不超过购房的首付款(购买定向安置经济适用住房的，不超过首付款扣除房屋补偿款后的金额)。

3.使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

职工于2012年5月1日(以合同签定日为准)以后购买经济适用住房、限价商品住房或首套住房(即本人及配偶名下无房，且没有住房贷款记录，购买商品住房或私产房)，且使用公积金贷款的，借款人的父母、借款人配偶的父母可申请提取购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额，提取金额合计不超过购房的首付款(购买定向安置经济适用住房的，不超过首付款扣除房屋补偿款后的金额)。

住房消费用途的办理程序：

办理程序：

1.职工应凭住房公积金龙卡(集中封存户职工可提供住房公积金储蓄卡)、身份证件及相关提取资料到管理部或分中心申请提取住房公积金。

2.管理部或分中心自受理申请之日起3个工作日内作出是否准予提取的决定并通知职工。

3.经审批准予提取的，职工应凭有关资料当日到受托银行办理提取手续。提取的住房公积金转入职工住房公积金龙卡银行储蓄账户或职工在建设银行开立的其他储蓄账户。

注意事项：

1.借款人双方父母负有公积金贷款债务的，公积金贷款结清前，双方父母不能办理该提取业务。

2.《住房公积金提取通知书》当日有效，提取职工、代办人应签字确认。

3.经分中心或管理部审核确认后，职工必须当日到建设银行办理提取手续。

4.未办理住房公积金龙卡的非集中封存户职工，应先办理住房公积金龙卡再办理提取手续。持住房公积金储蓄卡的职工可持储蓄卡及身份证件到住房公积金账户开立的分中心、管理部更换住房公积金龙，无住房公积金储蓄卡的职工可通过单位申请办理住房公积金龙卡。

5.提取人姓名、身份证号码登记错误的，应首先办理个人信息变更登记，变更登记需提供单位开具的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》一式三联和职工身份证及复印件一份；集中封存户职工的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》由集中封存的分中心、管理部出具。

6.各类提取证明资料复印件用A4纸复印。

7.在管理部开户的职工(包括集中封存户职工)可到全市各区县管理部办理提取手续；非集中封存户职工可到全市各区县管理部办理个人信息变更手续，集中封存户职工应到集中封存的管理部办理个人信息变更手续；分中心职工应到本分中心办理个人信息变更及提取手续。

8.提取人同时提取补充住房公积金、按月住房补贴的，提取额度与住房公积金合并计算。

【非住房消费用途篇】

用法五：销户提取全部余额

职工有下列情况之一的，可申请提取住房公积金账户全部余额，并注销个人住房公积金账户：

(一)离、退休的；

(二)农业户籍职工男满60周岁、女满55周岁的；

(三)到国外、港、澳、台地区定居的；

(四)完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾(一级或二级残疾)并与单位解除或终止劳动关系的。

(五)领取失业保险金的；

(六)被判处刑罚、户口迁出本市、非本市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；

(七)住房公积金账户转入集中封存户满两年或与原单位终止劳动关系满两年的；

(八)到本市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的。

用法六：纳入低保或特困范围的提取使用

职工被纳入本市城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间及之前的住房公积金金额。

用法七：治疗重大疾病

家庭成员(包括职工、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术(包括心肌梗死；尿毒症；白血病；肝硬化；再生障碍性贫血；风心二狭二闭；脑血管畸形；脑血管意外；坏死性肠梗阻；肝萎缩；严重复合性外伤；严重电击伤；各种癌性病变；重大器官移植；冠状动脉搭桥术；心脏瓣膜手术；主动脉手术；良性脑肿瘤；严重阿尔茨海默病；严重帕金森病；严重Ⅲ度烧伤；严重原发性肺动脉高压；

严重运动神经元病)住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起一年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

非住房消费用途的办理程序：

1.职工凭住房公积金龙卡(集中封存户职工可提供住房公积金储蓄卡)、身份证件及相关提取资料到管理部或分中心申请提取住房公积金。

2.管理部或分中心自受理申请之日起7个工作日内作出是否准予提取的决定并通知职工。

3.经审批准予提取的，职工应凭有关资料当日到受托银行办理提取手续。提取的住房公积金转入职工住房公积金龙卡银行储蓄账户或职工在建设银行开立的其他储蓄账户。

注意事项：

1.职工同时负有个人住房公积金(组合)贷款(以下简称“公积金贷款”)债务，职工公积金贷款结清前，职工及配偶不能办理该提取业务。

2.《住房公积金提取通知书》当日有效，提取职工、代办人应签字确认。

3.经分中心或管理部审核确认后，职工必须当日到建设银行办理提取手续。

4.提取人姓名、身份证号码登记错误的，应首先办理个人信息变更登记，变更登记需提供单位开具的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》一式三联和职工身份证及复印件一份；集中封存户职工的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》由集中封存的分中心、管理部出具。

5.各类提取证明资料复印件用A4纸复印。

6.在管理部开户的职工(包括集中封存户职工)可到全市各区县管理部办理提取手续；非集中封存户职工可到全市各区县管理部办理个人信息变更手续，集中封存户职工应到集中封存的管理部办理个人信息变更手续；分中心职工应到本分中心办理个人信息变更及提取手续。

7.提取人同时提取补充住房公积金、按月住房补贴的，提取额度与住房公积金合并计算。

篇2：公积金政策

1、什么是住房公积金？

答：住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度是我国住房

保障制度的重要组成部分，它具有义务性、互助性和保障性等特性。

2、住房公积金如何计息？

答：住房公积金自存入职工住房公积金帐户之日起按照国家规定的利率计息。当年缴存的住房公积金，按活期存款利率计息。上年结转的部分按三个月定期存款利率计息。每年6月30日为结息日，并自结息日起自动转存。

3、市区怎样查询本人住房公积金和咨询相关政策？

答：（1）网站查询：http://；

（2）公积金卡查询：持住房公积金卡在徽商银行各营业网点柜台（可打印对帐单）

查询；

（3）自动语音查询：2669711。

4、申请住房公积金贷款应具备哪些基本条件？

答：申请住房公积金贷款应同时具备以下几个基本条件：

（1）具有完全民事行为能力；

（2）借款人及其所在单位申贷前已连续按期足额缴存住房公积金一年以上；

（3）借款人必须是购房合同（协议）约定的主要产权人；所购住房为合肥地区范围

内的商品房（其开发商必须是与管理中心及委托银行有按揭业务签约协议的）、经济适用住房、单位集资建房、现住公房及产权清晰且无房产争议的二手房；

（4）具有合肥市城镇常住户口或有效居留身份；

（5）具有合法的购买住房合同或其他有效证明文件；

（6）提供管理中心和受托银行认可的担保方式进行担保；

（7）购买新建普通商品房首付比例应不低于房价的30%；

购买房龄10年以内的二手房, 首付比例不低于房价的30%,购买房龄10年以上

20年以内的二手房, 首付比例不低于房价的60%；

（8）具有稳定的职业和经济收入,信用良好,有按时偿还贷款本息的能力，借款人月均

还款额不得超过其家庭收入的50%。

5、住房公积金贷款有哪几种担保方式？

答：住房公积金贷款有三种担保方式，借款人可选择其一：

（1)以所购房屋为抵押提供担保；目前，以该种方式为主。

(2)以借款人或第三方名下的国债、国库券（国家规定不可质押的除外），或在住房

公积金贷款承办银行的本外币定期储蓄存单的质押担保；以有价证券和定期储蓄

存单担保的，按银行规定的额度质押。

(3)第三方保证担保。

6、夫妻间任何一方以第一买受人签订购房合同（协议），是否会影响申请住房公积金贷款？答： 双方都符合“借款人及其所在单位申贷前已连续按期足额缴存住房公积金一年以

上”条件的，不会影响(但借款申请人必须是第一买受人)；如仅一方符合，购房合同

（协议）上的第一买受人必须以符合条件的作为借款申请人。

7、借款申请人住房公积金贷款的额度是如何确定的？

答：目前，住房公积金贷款借款人及配偶均按规定正常缴存住房公积金的，最高贷款额

度为45万元，借款人单方按规定缴存住房公积金的，最高贷款额度为35万元,其月还款额不得超出家庭月收入的50%。二手房房龄在10年以内的，贷款最高成数为7成, 房龄在10-20年的, 贷款最高成数为6成。

在不超过最高贷款限额的同时，每一借款人的具体贷款额度，按照借款人夫妻双

方还款能力系数和住房公积金贷款最高额度计算确定，其计算公式为：

借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×（09年暂定为0.5）×实际可贷年限（共有产权人、参与还款人不列入计算范围）。

8、住房公积金贷款年限有哪些规定？

答：住房公积金贷款年限最长不超过20年, 且不得超出自申贷之日起至借款人法定退

休年龄后5年，并须在未退休前申请贷款；购买房龄不超过20年的（房屋竣工年

限以《房屋所有权证》为准）二手房、自（翻）建住房，贷款期限不超过20年，且与房龄之和最长不超过30年。

9、购买商业用房或装修住房能否办理住房公积金贷款？

答:不可以。必须是用于购买、建造、翻建、大修自住住房。

10、在本市市区缴存住房公积金的外地户籍职工能够申请住房公积金贷款吗？

答：凡申贷前已向管理中心连续按期足额缴存住房公积金一年以上的职工，均具有申请

资格，外地户籍职工仅需办理本市暂住证即可。

11、购买新建普通住房申请住房公积金贷款须提供哪些材料？

答：（1）《合肥市住房公积金个人住房贷款申请表》1式4份（申请人签字栏需现场当

面签字）；

（2）夫妻双方身份证原件，复印件4份；（身份证过期由派出所开具附照片并加盖

骑缝章的户籍证或临时身份证，二代证正反面均复印）；非本市户口需提供暂住

证原件，复印件4份；

（3）结婚证原件，复印件4份（未婚需提供个人婚姻状况证明原件1份，复印件

3份）；

（4）离异后的申贷人现单身的,除需携带离婚证或法院裁定判决、调解文书原件,复

印件4份外,须提供未再婚证明原件1份,复印件3份；

（5）户口本原件，复印件4份（首页、户主页、夫妻双方页要复印；非本市户口还

需提供暂住证原件，复印件4份）；

（6）开发商出具的预付款收据原件，复印件2份（预付款＋贷款额＝房价）；

（7）已在房地产管理部门做登记备案的购房合同（含网上备案确认单）原件1份，复印件2份；

（8）在工行城建支行办理贷款的，需提供开发商出具的《保证函》；

（9）夫妻双方收入证明原件1份，复印件1份；

（10）以借款人名字在贷款承办银行开立的还贷储蓄存折（卡）,签定借款合同时提

供即可；

(11)配偶方、共有产权人未在合肥市住房公积金管理中心（含省直分中心）开户

职工需提供未办理公积金贷款情况证明；

（12）配偶在除合肥市住房公积金管理中心以外的其他住房公积金管理中心开户的职工需提供住房公积金缴存情况证明；

（13）配偶、共有产权人为无业、下岗、失业人员需提供下岗、失业证明。

12、购买二手房申请住房公积金贷款须提供哪些材料？

答：（1）《合肥市住房公积金个人住房贷款申请表》1式4份（申请人签字栏需现场当

面签字）；

（2）出卖人、借款人夫妻双方身份证原件，复印件4份（身份证过期由派出所开具

附照片并加盖骑缝章的户籍证或临时身份证，二代证正反面均复印）；

（3）结婚证原件，复印件4份（未婚需提供个人婚姻状况证明原件，复印件3份）；

（4）离异后的申贷人现单身的,除需携带离婚证或法院裁定判决、调解文书原件,复

印件4份外,须提供未再婚证明原件1份,复印件3份；

（5）户口本原件，复印件4份（首页、户主页、夫妻双方页要印）；非本市户口还

需提供暂住证原件，复印件4份；

（6）《存量房资金托管协议》原件，复印件2份；

（7）《存量房资金托管凭证》原件，复印件2份（存量房托管款＋贷款额＝房价〔以

合同和评估价低者计〕）；

（8）过户前房地产权证复印件2份；

（9）过户后房地产权证、土地证原件，复印件2份；

（10）《中华人民共和国契税完税证》原件，复印件2份；

（11）房地产价格评估报告原件2份（由经认可的具有合法资格的评估事务所出具，名单见公告）；

（12）由合肥市房地产管理局监制的存量房买卖合同原件1份，复印件2份；

（13）夫妻双方收入证明原件1份，复印件1份；

（14）以借款人名字在贷款承办银行开立的还贷储蓄存折（卡）,签定借款合同时提

供即可；

(15)配偶方、共有产权人未在合肥市住房公积金管理中心（含省直分中心）开户职

工需提供未办理公积金贷款情况证明；

（16）配偶在除合肥市住房公积金管理中心以外的其他住房公积金管理中心开户的职

工需提供住房公积金缴存情况证明；

（17）配偶、共有产权人为无业、下岗、失业人员需提供下岗、失业证明。

13、住房公积金贷款有哪几种还款方式？

答：有等额本息和等额本金两种还款方式，借款人可任选一种，在借款合同履行期限内

不能变动。

14、什么是等额本息还款？它有什么特点？

答：等额本息还款，是指借款人每月应偿还的贷款本金和利息之和相等，每月偿还本金

先少后多，偿还利息先多后少。其特点是：贷款期间还贷压力比较均衡，贷款前期月还款压力相对较小，比较适合还贷前期资金紧张的借款人。公式如下：

15、什么是等额本金还款？它有什么特点？

答：等额本金还款又称利随本清法，是指借款人应偿还的贷款本金每月相等，随之应偿

付的利息随着贷款余额的减少而减少，每月偿还的贷款本金和支付的利息之和逐月

递减。其特点是：还款压力随还款时间逐年递减，而且支付利息总额相对较少。公

式如下：

贷款本金

月还款额＝ —————＋（贷款本金-累计已还本金）×月利率

还款期数

16、贷款期间遇银行存贷款利率调整时，住房公积金贷款利率是否随之调整？

答：贷款利率政策按中国人民银行的规定执行。如遇法定利率调整，在法定利率调整日

前已经发放的贷款，贷款年限在1年以内（含1年）的，继续执行借款合同约定的利率；贷款年限在1年以上的，于次年1月1日起开始，按相应利率档次执行新的利率。

17、提前偿还住房公积金贷款要支付违约金吗？

答：目前，提前偿还住房公积金贷款不需支付违约金。

18、提前偿还住房公积金贷款有几种形式？

答：借款人提前偿还住房公积金贷款有两种形式：

(1)一次性提前还清全部贷款本息；

(2)提前偿还部分贷款，即住房公积金贷款在未到期之前，借款人在偿还当月应还

贷款本息的同时，提前偿还部分贷款本金的方式。如当月偿还的金额大于本次应

还本息额，也属提前还款。提前偿还部分贷款本金应不少于1万元。

19、以前办理过住房公积金贷款的职工，还能再次申请贷款吗？

答：对缴存住房公积金职工家庭购买自住住房，在还清首次住房公积金贷款后，允许办

理第二次住房公积金贷款。

20、借款人与购房人不是同一人能否贷款？

答：不能，借款人与购房人、房屋产权人必须是同一人。

21、什么情况下可以提取住房公积金？

答：（1）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（2）偿还自住住房贷款本息的；

（3）离休、退休的；

（4）到国外、港、澳、台地区定居的；

（5）发生下述情况之一的；

a、被纳入本市城镇居民最低生活保障的低保户；

b、连续失业两年以上，且家庭人均收入低于当年本地职工最低工资标准的；c、职工本人及其父母、配偶、子女患重大疾病（慢性肾衰竭、恶性肿瘤、再生障

碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤

开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术等九种重病、大病）造成家庭

生活严重困难。但必须得到被提取人的书面同意。

（6）符合下述情况之一并与所在单位终止劳动关系的：

a、户口迁出本市；

b、非本市户口职工离开本市、务工农民返回原籍；

c、完全丧失劳动能力。

（7）职工死亡或被宣告死亡等情况的(由继承人、受遗赠人领取)。

职工符合上述条件之一的，办理提取时除需携带相关的证明材料和经单位核实后

出具盖章的《合肥市住房公积金提取审批表》外，同时须提供本人公积金卡、身份证及复印件，提取配偶住房公积金的，须提供夫妻关系证明及复印件；房产共有人提取住房公积金的，须提供共有产权人身份证、房屋共有产权证明原件及复印件；委托他人办理提取住房公积金的，须提供公证机关公证的授权委托书和代理人身份证及复印件；单位集中统一办理的，须出具经办人身份证。

职工本人、配偶及房屋产权共有人尚未结清住房公积金贷款的，提取的住房公积

金应优先用于偿还住房公积金贷款本息，在住房公积金贷款偿清前不再受理其他住房类型的提取。

22、提取住房公积金的时效和次数有什么规定？

答：（1）职工购买自住住房提取住房公积金的，自商品房、经济适用房网上备案时间之

日起一年内，建造、翻建、大修自住住房自有效材料签发之日起一年内，其它类型住房自最后一次开具购房有效凭证之日起一年内，办理一次性提取手续，逾期不予办理；

（2）在偿还住房贷款期间的，凭有效证明材料每年可提取一次，提取日期需在贷款发放后的次年（以后每年）对应月份或之后办理提取手续，累计提取总额不超过已偿还的贷款本息（不含罚息）；

3）因退（离）休销户提取的，不受时效限制。

23、如何办理提取住房公积金提取手续？

答：（1）职工符合条件提取住房公积金帐户内存储余额的，可凭合法有效提取凭证，向所在单位提出提取住房公积金申请，所在单位应当予以核实，并出具由单位经办

人员签章(字)并按规定加盖公章的《合肥市住房公积金提取审批表》；

（2）单位经办人员或职工凭提取凭证及经单位核实《合肥市住房公积金提取审批

表》，到缴存住房公积金的管理中心、分中心或管理部申请提取住房公积金，管理

中心、分中心或管理部在受理申请之日起3日内作出是否准予提取的决定；

（3）经审核准予提取的，职工凭审批同意的《合肥市住房公积金提取审批表》和

公积金黄山卡，到住房公积金缴存银行办理提取手续。

24、职工在合肥市范围内调动工作，其住房公积金怎么转移？

答：职工在合肥市范围内调动工作并办理帐户转移时，应持住房公积金卡及本人身份证、新单位的公积金代码和原单位加盖单位公章的《合肥市住房公积金转移申请表》(一

式四份)。（如果工作调动后，新单位住房公积金在省直分中心缴存的，则需持原单位加盖单位公章《合肥市住房公积金异地转移申请书》(一式一份)）,到管理中心办理转移手续。

25、职工调出本市范围工作，其住房公积金怎么转移？

答：调出单位需填写《合肥市住房公积金异地转移申请书》(一式一份)，加盖单位公章

后到管理中心办理审核手续；提供本人住房公积金卡、身份证、新单位所在地公积金管理机构出具的记载汇缴住房公积金银行帐号及新单位住房公积金代码等转移信息的确认单，经审核后，送达住房公积金受托银行办理转移手续。

26、商业贷款转公积金贷款

（1）商业贷款满一年后可转成公积金贷款

（2）将个人申请公积金贷款的相关材料送到合肥市公积金管理中心进行审核

（3）资料通过审核，符合申请合肥市公积金贷款的条件，那就可以到商业银行办理提前还款手续。购房者将商业银行的住房贷款提前还清后，最后就可以拿着商业银行的还款证明到合肥市住房公积金管理中心申请公积金贷款。

篇3：浅析我国住房公积金利率政策

住房公积金制度是伴随着我国城镇住房体制改革而诞生的,它通过国家、单位和职工个人共同出资,经过较长时间的积累,达到增强职工购建自住住房的实力,并使用公积金贷款改善居住条件。住房公积金制度明显具有保障性质。住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的事业单位,尽管管理着巨额的资金,但它不是金融机构。针对住房公积金的住房保障性质,应有不同的利率政策。

一、住房公积金存贷款利率的基本情况

住房公积金是具有保障性、强制性和社会性的储蓄基金,由住房公积金管理中心进行日常管理,委托银行进行低存低贷的存贷款运作。当前的住房公积金存贷款利率情况如下:

(一)住房公积金沉淀资金利率。

所谓沉淀资金指的是未参与流动的资金。住房公积金管理中心在委托银行专户中的沉淀资金,应比照结息日挂牌公告的金融机构在中国人民银行的准备金存款利率计息。职工的公积金存款,当年归集的仍按活期存款利率计息,上年结转的按三个月整存整取存款利率计息。

(二)个人住房公积金贷款利率。

根据央行新调整的规定:自2008年11月27日起5年以下(含5年)按年利率3.51%执行;5年以上按年利率4.05%执行。目前住房公积金实行低存低贷政策。

二、目前住房公积金利率政策存在的问题

(一)低存低贷的利率弊端。

由于住房公积金实行的是强制缴存政策,这就要求无论职工是否具备贷款能力和贷款意愿,都要缴存住房公积金;而在发放贷款时,考虑到贷款的安全,要求借款人具有一定的还款能力。一方面,广大缴存职工的住房公积金存款利息被压低;另一方面,由利息压低带来的贷款利息优惠被转移分配到贷款的少数高收入者那里,变成了无房职工帮助有房职工改善居住条件。从长远来看,对于近期没有贷款能力的缴存职工来讲,不仅损失一定的利息收入,而且由于存在住房抵押贷款资金缺口,还可能承担住房公积金贷款不能按时偿付、住房公积金存款贬值的风险。

(二)归集总量不足导致资金来源受限。

目前各地对不缴或迟缴公积金的单位缺乏有效的制约措施,致使公积金归集率不高,归集总量有限。目前全国大部分地区的归集率都较低,而公积金管理中心目前还尚未开设其他的融资渠道,使资金来源受到较大的限制。同时,房改的不断深化使资金运用需求大幅上升。随着住房分配货币化与个人购房成为房地产市场的主基调,购房、还贷支取住房公积金和住房公积金个人贷款发放将大幅上升。

(三)住房公积金存款贬值的风险。

由于个人在就业年龄期间内一直不断地存储公积金,通常将超过25年甚至更长的时间。在此期间,市场利率和通货膨胀会不断波动,公积金存款就有贬值的风险。

(四)利率优惠不够。

根据《住房公积金管理条例》的规定,住房公积金的存、贷款利率必须执行人民银行制定的国家统一利率政策,并且不允许浮动,无法展示住房公积金利率的惠民特点。由于利率风险对借款人和贷款银行分布的不确定性,只有在同时具有固定利率和浮动利率的贷款品种供双方选择时,才使得风险规避具有选择的自由,即风险规避的对称性。当借款人预测利率要上升时,会选择固定利率的借款合同,锁定利息负担;而当预测利率要下降时,会选择浮动利率的贷款合同,锁定心理利息峰值。当然,如果借款人对利率的预测错误,他将承担由此带来的损失。

三、对当前利率政策的建议

(一)住房公积金的利率政策要体现保障性。

低存低贷政策是住房公积金使用的根本,应根据使用对象、使用情况来确立利率水平。如借款人符合当地的保障对象条件,所购住房面积符合国家政策导向,就可以给予较低的贷款利率;对收入较高的缴存人,可以实行介于商业银行住房贷款利率和保障住房贷款利率之间的利率水平。保证一定的存贷利差水平,提高住房公积金增值收益能力,这样有利于向社会提供更多的廉租住房建设保障资金,保障更低收入水平的城市居民的居住。建议归并存贷款利率档次,如将当年归集的住房公积金与上年结转的住房公积金合并计算利率;同时,也可以将两种贷款期限的利率合并,因为从实际情况看,申请5年以内贷款期限的较少。合并不同档次的利率,有利于简化管理程序,降低管理成本。管理费用降低了,提供的廉租资金就相应地多了。

(二)利率政策要向住房公积金倾斜。

这主要是指沉淀资金的利率。住房公积金管理中心增值收益的主要来源是利差。各地管理中心的利差很多为逆利差(即俗称的“倒挂”),也就是没有增值收益,需要将贷款利息收入补贴付给公积金缴存人,这对贷款总量不大的管理中心来说可能造成亏损。管理中心不以营利为目的,并不表示其运作不要赢利,其所获利是用于政府廉租房建设。适当提高沉淀资金的利率,不但可以增强住房公积金的赢利能力,而且可以增强其抗风险能力,保证广大缴存人资金安全。要吸取利率倒挂的教训,无论利率如何变化,保持沉淀资金利率顺差。另外,应允许管理中心开展固定利率贷款或者根据自身能力开展贴息贷款。利率政策向住房公积金倾斜,实际上也是国家优惠政策的一个具体体现。

(三)建立相对完善的住房公积金利率管理体系。

篇4：多地调整住房公积金政策

业内专家分析认为，各地调整公积金政策，既有利于提高购房者生活水平，也意在加大对房地产行业的支持力度。国家统计局数据显示，自去年以来全国房地产开发投资增速持续回落，今年上半年名义增长4.6%，比1-5月份继续回落0.5个百分点。上半年全国房地产开发企业土地购置面积同比仍大幅下降33.8%。

同时，中国各地房地产市场高库存现象明显。国家统计局统计数据显示，6月末，全国商品房待售面积65738万平方米，同比增长20.8%。目前不少三四线城市库存压力明显，放宽公积金政策，明显有利于增强放这些城市的去库存动力。

从各地公积金结余情况来看，以放宽公积金政策加大对楼市的支持有其合理性。据山东省住房和城乡建设厅数据，2014年，山东省发放住房公积金贷款370亿元，拉动住房消费785亿元，公积金贷款占个人住房贷款的19.4%。同时，公积金缴存余额不断增长，已从2004年的295亿元增长到去年的2198亿元。

去年以来，国家相关部委已多次发文要求不断加大对缴存职工住房消费的支持力度。以公积金“减余”计划推动房地产市场健康发展，已成为一些地方的明确目标。例如，河南省推出180亿元的“减余”计划，力争到2015年底，全省住房公积金个贷率达到70%，结余资金比2014年底减少180亿元。

篇5：公积金和入户政策

其实对于外地人来说，不管你有没有成都户口，只要你在成都的工作单位给你设立了公积金账户并定期为你缴存公积金，而你已在前6个月持续缴存住房公积金或已累计缴存12个月以上且目前还在继续缴存，你就有资格申请公积金贷款。而且整个申请流程也相当简单：在成都住房公积金管理中心领取申请表，再由交纳公积单位填写并出具交纳凭证；到管理中心向贷款经办人员如实介绍你所购房屋情况，本人情况，希望申请贷款的金额和期限，可以提供的担保方式等；根据你所提供的材料，管理中心根据银行的调查意见对所有贷款材料进行审批，审批同意后就可以办理抵押登记手续了。

●外地人买房如何上户

购房入户办理流程：

外地购房者在成都购买商品房或二手房均可入户，但是需同时提供劳动管理部门认可的与成都市用人单位签订的劳动合同以及社保部门出具的在成都市连续缴纳社保1年以上的证明。和以前相比，市外人员购房入户政策有了重大的调整：第一，原购房入户中心城区只能是商品房，调整后二手房也能入户。第二，原购房迁入的，购房面积或金额其中一项符合条件可迁入，调整后的政策只有面积限制，统一为90平方米以上，无金额限制，而且需同时提供劳动管理部门认可的与成都市用人单位签订的劳动合同以及社保部门出具的在我市连续缴纳社保1年以上的证明。

投资入户流程

除了购房，外地人投资入户政策有也做了较大的调整：一是对投资的性质界定为生产性投资可以办理入户，将以前提的“投资”修改、界定为“生产性投资”，以有利于加快成都经济发展和工业化发展进程。二是对投资入户人员界定为投资者本人、配偶和未成年子女。三是增加了在区（市）县城和建制镇投资入户政策。

暂住期满入户流程

篇6：成都公积金新政策通知

公积金贷款四大限制条件

1、贷款有最高限额

公积金贷款有最高额度限制，有的城市个人和夫妻共同申请的最高额度不同。公积金贷款政策的地方差异性比较大，需要事先咨询所在城市的公积金管理中心。广州的.贷款上限为一人申请60万，两人(含)以上100万。

2、缴存时间有要求

除了贷款限额，想要申请公积金贷款买房，也要符合一定的缴存时间。多数城市对公积金缴存时间要求为：申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月(含)以上，且公积金账户处于缴存状态，代表城市有北京、上海、广州等。也有城市仍要求连续缴存12个月(含)以上才能贷款，比如天津、长沙。对于一些跳槽的人，如果以后有用公积金贷款买房的打算，要考虑到缴存时间对申请贷款的影响。

3、账户余额影响贷款额度

有人说提取公积金会影响以后贷款买房，实际上这里说的影响贷款额度的条件指的是账户余额，有的城市确实把公积金账户余额作为计算贷款额度的条件之一，比如广州规定：贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数，账户余额太少，能申请到的贷款额度也就越低，达不到期望值自然会影响买房。

4、放贷周期长

篇7：西安放宽公积金政策细则

组合贷款

最大限度地满足缴存职工购房需求

个人住房组合贷款是指正常缴存住房公积金并符合个人住房公积金贷款条件的职工购买普通住房时，公积金贷款不足部分由银行商业性个人贷款补足而形成的一种贷款模式，集公积金贷款利率较低和商业贷款额度高的特点于一身，既降低了职工购房成本又可满足购房者的额度需求，对促进西安房地产市场健康发展、满足缴存职工住房需求都有很大的促进作用。

“想贷款100万元，可公积金没有那么高的额度，好在有组合贷款这种方式，解决了我的购房难题。”市民李先生最近刚刚买了新房，不仅足额用上了自己的公积金，不够的部分还以商业贷款的形式进行了补充，对他来说真的是“两全其美”。据统计，目前我市共审批发放组合贷款801户、金额3.4亿元。建行陕西分行、中国银行陕西省分行、工商银行陕西省分行等12家银行，均可办理公积金组合贷款业务。

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住房公积金提取详细流程

住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。

按照我国现行公积金查询管 理制度，除北京、上海、天津、重庆四个直辖市外，我国各省自治区的个人住房公积金由分散于全国各地的地级市住房公积金管理中心管理。因此，各地市民要查询个人住房公积金余额，也需要到对应的住房公积金管理中心进行查询。为方便市民查询，目目前除西藏外其它各地(个别除外)均已实现公积金网络查询。

一、职工办理住房公积金提取的基本条件：

根据国务院关建金管[2005]5号文件精神、《住房公积金管理条例》、《吉林市住房公积金支取暂行办法》文件规定，正常足额缴存住房公积金的单位，其职工有下列情形之一的，可以申请提取职工账户的住房公积金：

1. 购买、建造、翻建、大修自住住房的;

2. 离休、退休的;

3. 完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;

4. 出境定居的(含港、澳、台);

5. 偿还购房贷款本息的;

6. 房租超出家庭工资收入规定比例的;

7. 与单位终止劳动关系，集中封存期满，并未重新就业的;

8. 死亡或被宣告死亡的;

9. 调出本市，并调入单位未建立住房公积金制度的;

10. 非本市户口并与单位终止劳动关系的;

11. 职工重新考学并与单位终止劳动关系的。

对于单位欠缴职工住房公积金的，需单位补缴后其职工方可办理申请提取手续。对于单位已关、停、破产、撤销、解散的，且单位无能力补缴所欠职工住房公积金的，需提供已关、停、破产、撤销、解散证明，且职工出具放弃权益书面声明后，符合提取条件的，经住房公积金提取审批委员会审批后方可办理提取手续。

二、职工提取住房公积金需要提供的证明材料：

职工提取住房公积金，除职工需持所在单位审核批准的《住房公积金提取审批表》外，还应按不同提取申请理由，提供以下证明材料：

(一) 办理提取的身份证明：

1. 以本人名义办理提取的`，需持本人身份证原件、复印件;

2. 提取配偶住房公积金的，需提供夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件;

3. 委托他(她)人代办提取的，本人应到当地公证部门办理(委托代理提取住房公积金)授权书，受托人应提供本人及委托人身份证原件和复印件、授权书;

4. 单位代办职工提取住房公积金的，代办人员至少二人以上持单位介绍信、代办人及提取职工身份证原件、复印件。

(二) 办理提取必须提供的材料(需提供原件和复印件)：

1. 购买商品自住住房，需提供商品房买卖合同、吉林省销售不动产发票或吉林省地税资金往来预收款凭证;

2. 购买房改房，需提供公有住房出售审批表、购房收据;

3. 购买存量(二手)房，需提供过户后的房屋所有权证、中华人民共和国契税完税证;

4. 购买集资房，需提供集资建房协议、购房收据;

5. 对拆迁安置实行产权调换交付购房款的，需提供产权调换协议书(房屋拆迁补偿安置补充协议书)、拆迁交纳扩大面积资金审批表、税检发票;

6. 建造、翻建自住住房：需提供原房屋所有权证、经市、县(市)规划局审批的个人建设工程规划许可证及附图、个人住宅用地许可证

7. 大修自住住房，需提供房地产行政管理部门的危房鉴定书和原房屋产权证;

8. 离休、退休的，需提供离、退休证或人事部门出具有离、退休审批手续;

9. 完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的，需提供终止解除劳动关系证明书、市劳动鉴定委员会《伤残职工等级评定表》或职工伤残等级证书;

10. 出境定居的，需提供定居国定居证明或定居国签发的护照和户口注销证明;

11. 偿还购房贷款本息的，需提供借款合同、还款存折(包括近期还款业务流水明细，两月未偿还贷款的不予以提取);用卡还款的职工到各还款银行打印“银行个人贷款对账单，加盖业务受理章”;夫妻双方首次提取不大于贷款额，以后每次提取额不得超过当期还款付息额。

12. 房租超出家庭工资收入规定比例20%以上的，需提供夫妻双方工资收入证明、房屋租凭证、承租住房房证、承租双方协议、房租税检收据;(年可提取额=[月支付房租金额-按月职均工资计算的家庭收入*20%]*12个月。)

13. 与单位终止劳动关系，集中封存期满，并未重新就业的，需提供集中封存审批表个人留存联、身份证;

14. 死亡或被宣死亡的，死亡职工的法定继承人、受遗赠人需提供《居民死亡证明书》或派出所的户口注销手续、公安部门或公证部门出具的继承人或受遗赠人与该职工关系的合法证明、证件;

15. 调出本市工作，需提供调出、调入单位证明材料(干部、工人调动审批报表);提供调入单位住房公积金管理中心的开户行、账号及调入单位的公积金账号，办理账户余额转移手续;

16. 非本市户口并与单位终止劳动关系的，提供终止劳动关系证明、身份证、户口本证明;

17. 职工重新考学并与单位终止劳动关系的，需提供入学通知书、终止劳动关系证明。

三、住房公积金提取的时间限制和提取方式规定：

1. 购买商品房或经济适用住房、拆迁安置房、存量(二手)房，需以购房税检发票日期为准，一年内可申请提取;购买集资、房改房的，以购房收据日期为准;购买新房已付首付款，没有付清全部房款的，提取住房公积金时，由住房公积金管理中心代为转入房地产开发公司账户内;提取额度以税检发票金额为准;

2. 建造、翻建、大修自住住房的，以城建或房地产管理部门批准日期为准，一年内可以申请提取;提取额度以税检发票金额为准;

3. 偿还购房贷款本息的，办理提取需满两年后可以再次申请提取，每次提取额不能超过还贷额;

4. 房租超过家庭工资收入规定比例的，每年可提取一次。

四、办理住房公积金提取业务程序：

1. 申请人到单位或中心大厅3、4号窗口领取《住房公积金提取审批表》，填好后经所在单位审核无误后，加盖单位财务专用章及法人章或预留印鉴章;

2. 提取人携带身份证明等上述材料到3、4号窗口办理提取审批手续;

3. 经中心窗口审核无误后，窗口工作人员为提取人办理住房公积金提取清单，提取人持公积金提取清单和《住房公积金提取审批表》到中心指定银行办理;

篇8：住房公积金政策的全过程管理

一、住房公积金政策需要全过程管理

住房公积金政策具备三重属性:从国家规定来看, 住房公积金政策属于规范性文件范畴;从政策理论来看, 住房公积金政策属于公共政策;从中心的性质和运作特点来看, 住房公积金政策是住房公积金决策部门生产的“产品”。住房公积金政策无论是作为规范性文件、公共政策, 还是作为产品, 都需要建立一套全过程的管理机制, 以实现持续改进, 不断满足政策对象的需求和管理需要。

对于规范性文件的管理要求, 国家及天津市最主要的规定体现在2004年至2010年先后发布的五个文件中, 按时间顺序为:国务院《全面推进依法行政实施纲要》 (国发[2004]10号) 、天津市政府《关于全面推进依法行政的实施意见》 (津政发[2004]93号) 、《天津市行政规范性文件管理规定》 (天津市人民政府令第125号) 、《国务院关于加强法治政府建设的意见》 (国发[2010]33号) 、天津市政府《关于加强法治政府建设的实施意见》 (津政发[2010]57号) 。

当我们研读这些文件后便体会到, 国家及天津市政府十分重视规范性文件制定过程中的论证和政策实施后的评估。同时也明了, 规范性文件的管理要经过以下程序:起草和论证——合法性审核——决定——公布——解释——备案——清理与评估——修改与废止。但是我们也看出, 上述文件主要规范了规范性文件的管理, 没有设计完整的政策过程, 未建立明确的政策持续改进体系, 还不足以直接用于住房公积金政策管理的具体工作。

公共政策理论对政策的过程更看重全过程管理和持续的完善, 相较于国家和天津市现有规定, 其最大不同在于增加了“议程设置 (界定问题并提出决策目标) ”的环节, 明确了什么情况下现实中的问题能进入政策制定程序。

住房公积金政策是住房公积金管理委员会推出的产品, 产品最重要的目的就是客户满意, 并根据客户需要进行持续改进, 参考产品质量管理相关理论和经验, 产品质量管理的最核心思想和目标, 就是实现产品的持续改进。目前, 住房公积金政策的管理基本停留在制定、执行政策阶段, 没有体现“持续改进”的理念, 也没有对政策持续改进设定周严的规定和鼓励措施, 可以说处于产品质量管理的初级阶段。

参考质量管理理论, 住房公积金政策要不断满足单位、职工需求和风险管理等需要, 应该建立一种机制, 发动全部住房公积金管理人员、缴存单位和职工以及其他相关人群通过多种形式参与, 提出需求或建议, 推进政策的持续改进。

二、住房公积金政策管理存在的问题及解决方案

从目前住房公积金政策制定和执行过程来看, 各城市住房公积金政策管理在不断规范, 但从政策的全过程管理角度看, 存在明显不足。本文将从四方面阐述并提出相应的解决方案。

(一) 缺乏明确的政策发起条件

从公共政策理论来看, 无论是政策创新, 还是现有政策的完善, 需要某个待解决问题的出现, 作为政策议题纳入政策考虑范围, 从而发起政策制定程序;从质量管理角度来看, 政策持续改进的原动力必须是全员参与“找问题”, 然后将解决问题列入工作计划。目前, 住房公积金政策存在政策发起条件不明确, 即在什么情况下应提出议题、如何提出政策议题、应提出政策议题而不提出政策议题有没有考核等问题均没有明确规定。住房公积金政策的制定虽然也在很大程度上基于单位、职工反映的问题, 有“全员参与找问题”和“政策发起”的雏形, 但没有形成长效、系统的问题反映渠道和处理标准, 主要靠政策制定部门的自觉性调查发现问题, 或是等上位政策变动、领导指示再发起政策, 减缓了政策反应速度。

1. 如何发现政策需要解决的问题

根据住房公积金管理的特点, 发现以下情况或问题, 应该提出政策议题: (1) 上位政策变动。 (2) 市场形势变化。 (3) 风险预警。 (4) 内外部意见建议, 包括住房公积金管理人员、缴存单位和职工、人大和政协、政策评估等途径。 (5) 专题调研成果。 (6) 某类问题比较突出、亟待解决。

2. 确保出现的问题都得到及时处理和反馈

问题出现后, 应对问题的处理设定操作标准, 确保出现的问题都得到及时处理, 保证政策反应速度, 同时借鉴《国务院关于加强法治政府建设的意见》关于“意见采纳情况及其理由要以适当形式反馈或者公布”的做法, 将问题处理情况反馈给问题提供人。

具体来说, 政策制定部门应对问题进行分析并在一定时限内处理, 处理步骤包括: (1) 分析问题的原因, 初步估计存在的风险和影响。 (2) 在现行政策范围内能否解决问题, 可以通过操作解决的, 转具体执行部门解决。 (3) 需要完善或创新政策的, 提出政策初步思路;不需要完善或创新政策的, 说明理由。 (4) 将问题的处理结果反馈给问题提供人, 定期公布收到问题的情况及处理结果, 一方面可以作为对政策议题处理情况的监督;另一方面确保各种渠道反映的问题得到100%反馈, 提高“全员”发现问题的积极性, 为政策持续改进提供源源不断的动力。

(二) 缺乏明确的政策方案论证要求

政策发起后, 文件起草前, 应该形成详尽的政策方案, 对政策的核心内容、要实现的目的、预计效果、操作性和风险等进行充分论证, 只有经论证的政策方案才可以进入政策制定程序, 避免政策议题随意进入政策制定程序, 减少行政资源的浪费。目前, 在实际工作中由住房公积金政策制定部门自发论证, 在形式上一般体现为《关于××政策的说明》的一部分内容。由于缺乏独立的政策方案论证环节, 议题直接进入政策制定程序后, 部分内容可能缺乏充分的论证, 导致在操作性、风险控制等方面出现问题的几率增大。

政策方案是对需解决问题出台政策的论证, 是政策管理的核心环节, 只有对政策方案进行了充分论证, 才能提炼出更精练、可操作、防范风险的政策文件。政策方案应包括以下内容。

1. 问题说明

明确问题的原因、涉及的单位或职工群体特点和数量, 问题的严重性和解决的迫切性。

2. 现有政策综述

明确对问题是否已有现有政策, 分析现有政策的缺陷。

3. 经验分析

介绍其他城市、行业、领域对相同或类似问题的处理方法。

4. 政策条款论证

(1) 核心条款及依据——明确政策主要条款内容及相应的政策依据、参考资料、所借鉴的经验以及其他理由。 (2) 合法性——不违反上位政策规定。 (3) 合理性 (成本与效益分析) ——主要论证政策制定和实施所需人力物力等, 对比政策受益面大小、受益程度或所解决问题的重要性、普遍性、迫切性, 能在多大程度上解决问题等, 判断政策的必要性。 (4) 协调性——与相同层级的其他住房公积金政策不存在相互矛盾和不利影响。 (5) 操作性——政策配套的要件、流程和信息系统可行、可控。 (6) 风险预测——对政策实施后在业务操作、系统运行、资金流动性等方面的风险进行预测、评估, 提出风险控制措施。对部分风险无法控制仍坚持推出政策的, 应说明理由。

5. 量化分析

在现状分析、风险预测、效果预测等方面涉及可量化指标的, 应利用数据进行分析。

6. 方案择优

原则上应提出两种以上备选政策方案, 并提出最优方案建议, 说明选择该方案的理由。

(三) 政策执行中重操作轻解释

政策解释包括对政策条款的含义、依据、目的等内容的说明。政策一般以高度概括的文字拟写, 但实际情况千差万别, 加上住房公积金与银行存款等其他个人资金相比存在很多的特殊性, 缴存职工并不容易理解, 因此政策解释工作十分重要。目前, 很多城市在政策实施后没有统一政策解释的环节, 实际工作中不同部门、不同人员对政策的理解不一, 对外解释口径也不尽相同, 单位、职工在一些问题上无所适从。一般来说, 政策制定部门、操作流程设计部门对政策的理解比较统一, 与职工直接接触最多的前台人员往往只知道具体业务如何操作, 对政策规定的理解不重视, 导致以下问题:其一, 缴存职工询问政策或操作原因, 经办人员只告知这是文件规定的情况, 这种解释方式不利于说服职工, 可能引发职工的不满情绪;其二, 出现稍微复杂的情况, 不能举一反三, 遇到和政策字面规定不一致的情况就不予办理或留件处理、请示领导, 降低业务办理效率。

政策制定部门应会同操作流程设计部门在政策实施前拟订条款说明, 对政策主要条款注明制定依据或理由, 描述政策的含义、可能包含的特殊情况等, 一方面作为住房公积金业务前台人员的培训教材, 另一方面统一对单位、职工的解释口径。

(四) 政策终结程序不明确

从现有的文件来看, 政策废止的条件规定比较明确, 但没有对政策废止的发起部门、操作流程、时限提出明确要求, 对需要废止或重新公布的政策由政策制定部门自觉发起, 缺乏有效管理。

按照《天津市行政规范性文件管理规定》, 行政规范性文件有效期限届满, 确有必要继续实施的, 起草单位应当在有效期限届满前6个月, 对行政规范性文件的实施情况进行评估、论证, 形成新的送审稿, 由制定机关重新公布。根据上述规定, 考虑到住房公积金政策的制定周期, 应由政策制定部门在有效期届满前6个月形成评估报告, 提出废止、修改或重新公布的的建议, 并提交住房公积金管理委员会审议。

三、住房公积金政策管理全过程设计

(一) 住房公积金政策的管理环节

本文认为, 住房公积金政策过程可以设计九个环节为基础的管理循环, 包括:政策发起 (议题的提出) 、政策方案的拟写及论证、政策立项、政策文本及说明的起草、政策的合法性审查、政策的审议、政策的发布及执行、政策评估、政策改进或终止。

(二) 住房公积金政策管理各环节的基本运行方式

环节1:议题的提出和处理

住房公积金管理部门应利用以下方式发现需要政策解决的问题: (1) 定期分析外部政策变动情况、房地产金融市场情况, 发现是否存在上位政策变动、市场形势变动等情况引发的问题, 需要调整政策或发起新的政策。 (2) 定期出具风险评估报告, 发现现行政策下是否存在风险, 需要调整政策或发起新的政策。 (3) 通过人大建议、政协提案等分析政策是否存在问题, 需要调整政策或发起新的政策。 (4) 通过专题调研报告, 分析政策是否存在问题, 需要调整政策或发起新的政策。 (5) 在具体业务办理过程中发现政策是否存在问题, 需要调整政策或发起新的政策。

本环节核心在于通过内外部多渠道收集可能需要政策解决的问题, 由政策起草部门对问题进行处理, 决定是否纳入政策议题, 并定期将收集到的所有问题和处理结果反馈给问题提供人, 在一定范围内公布。其重要意义在于, 要求政策起草部门必须对各种渠道反映的问题予以关注, 在规定时限内处理, 并报告处理结果, 将目前不可控的政策发起环节变为可操作、可监督、可考核的环节, 为政策持续改进提供基本前提。

环节2:政策方案论证

确定需要列入政策议题的问题后, 应该进入政策方案的论证阶段。国务院《全面推进依法行政实施纲要》、天津市政府《关于全面推进依法行政的实施意见》等文件都用大量篇幅对政策的论证提出要求, 反复强调要对政策的合法性、合理性、可行性、可控性和风险进行论证, 足以表明政策方案在政策管理过程中的重要地位。除了内部论证外, 还应该以适当形式征求政策对象 (单位、职工) 、有关部门的意见, 发现并修补存在的漏洞, 增强方案的合理性。

环节3―6:政策立项、政策文本及说明的起草、政策的合法性审查、政策的审议

论证通过的政策方案, 可以作政策立项, 进入政策制定程序。这四个环节主要为程序性要求, 各城市运作比较成熟, 本文不再赘述。

环节7:政策的发布及执行

“徒法不足以自行”, 政策制定水平再高, 离开切实的贯彻执行, 也不能达到预期效果, 政策的执行工作十分重要。政策执行是一项系统的工作, 对外包括发布政策、公布流程和要件、必要培训、宣传报道等, 对内包括信息系统的上线运行、操作流程和要件的公布、政策解释口径的统一、对相关人员的培训等, 各项工作都应有相应的标准和时限要求。除此以外, 处理政策实施后出现的矛盾、未预料到的政策漏洞等, 也是政策执行的重要工作。

环节8―9:政策评估、政策改进或终止

政策执行一定时间后, 应对其效果、存在的问题进行例行的评估, 提出评估意见, 评估可能出现两类结果:一是政策需要完善, 回到环节1, 提出新的政策议题;二是政策需要废止的, 予以废止, 终止政策。