中小银行发展

中小银行发展（精选9篇）

篇1：中小银行发展

给人改变未来的力量

银行招聘网：银行发展史之南京银行简介及发展历史

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南京银行成立于1996年2月8日，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份等共同组成的现代股份制商业银行。目前总资产7000多亿元，员工6200 人，设有南京、北京、上海、杭州等14家分行，今年内分行机构即将覆盖江苏所有省辖市。2014年，在英国《银行家》杂志“全球1000家大银行排行榜” 中位列第214名。

我们，思想开放，敢为人先。2001年，吸收国际金融公司投资入股，堪为中、外金融机构合作的探索者;2005年，引入法国巴黎银行参股，首开入世后中国银行业与外资银行战略合作的先河;2006年，投资入股日照银行，在全国城商行中率先异地参股其他城商行;2007年，成为全国首批设立异地分行实施跨区域发展的城商行，并且成为全国首家在上交所主板上市的城商行;2015年，成为全国首家获得上海自贸区分账核算业务资格的异地城商行。

我们，创新转型，业绩优异。在做大做强做优传统业务的同时，充分发挥金融业务专营牌照基本齐全的优势，积极运用现代新兴业务的技术专长，在中小企业、集团企业、金融市场、金融同业、投资银行、资产管理、资产托管、财富管理、消费金融、互联网金融等业务领域保持着市场领跑位置，在塑造业务特色和转型升级经营方式上取得了优异业绩。资产规模、存款总额和实现利润等主要经营指标的增长速度现均位居国内上市银行第一名。

我们，合纵连横，多元发展。投资参股了江苏金融租赁有限公司和芜湖津盛农村商业银行;发起设立了昆山鹿城村镇银行和宜兴阳羡村镇银行;投资组建了鑫元基金管理公司、鑫沅资产管理公司和鑫沅股权投资管理公司;同法国巴黎银行合作设立了消费金融中心，与苏宁云商集团等名企共同发起设立了苏宁消费金融公司;号召并主持国内近100家中小金融机构合作成立紫金山·鑫合金融家俱乐部，成员机构资产总规模超过6万亿元，开辟了资源整合、共赢发展的新型发展道路。

我们，风华正茂，不懈追梦。南京银行年满19岁，全行员工平均年龄不足32岁，年轻、现代、敬业、乐活是我们的标签。始终坚持“坚韧不拔、傲然挺立、敢为天下先”的企业精神;营造弘扬“简单和谐、包容大气”的企业文化;一贯秉持“人尽其才、有为有位”的用人理念;着力构建覆盖全员的专业化学习培训机制;持续建设员工多通道发展的专业职务序列体系;不断完善具有较强市场竞争力的薪酬福利制度;高度重视员工与客户、股东以及社会大众的普惠共赢;注重实现员工价值与公司事业的共同成长。南京银行已进入历史最好发展时期，胸怀打造“一流综合金融服务商”的愿景，正奋步迈向现代中等规模商业银行的进程。

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篇2：中小银行发展

发展中小银行 构建银行群落

计划经济时期，我们国家实际上只有一个银行——中国人民银行，其他的金融机构按其重要性几乎可以忽略不计。在上世纪改革初期，把人民银行一分为二，一是现在行使宏观调控职能的中央银行，二是将商业性功能转给陆续成立的专业银行，以后统称为商业银行。这些银行承接了原人行的部分网点和资产，在国家的支持下迅速发展成规模巨大的工、农、中、建四大商业银行。上世纪九十年代，这些银行都遇到大量坏账和不良资产率居高不下等问题，金融系统的安全受到威胁。中央政府在国企扭亏脱困过程的后期启动了银行业改革，剥离巨额不良资产，注资上市，引进战略投资者及建立现代企业制度，一系列重大措施一举改变了中国银行业的面貌。此后中小银行和信用社也经过改革实现了扭亏为盈。中国银行业经历了2008年全球金融危机的考验，资本充足率不断提高，监管水平不断提高，显示出健康发展的前景。如果人们的目光仅聚焦银行业内部，那无疑是乐观的。但是，中国银行业作为国民经济中一个最重要的服务性产业，其发展适应中国经济发展的需要吗？中国长期以来严重存在的中小企业融资难的问题与目前的银行业体制与结构有关联吗？ 有统计表明中国最大100家银行中，工、农、中、建占总资产的70.8%，12家股份制银行占21.8%，其他城商行、农商行只占7.3%。可以看出，大型银行在中国经济中处于控制性地位。这些银行通过星罗棋布的网点，获取了国民经济中的绝大部分资金资源，而在资金的使用上，大银行的规模和特性决定了其偏重大企业，服务中小企业则必然处于次要的地位。资金分配的不合理支持了大企业特别是国有大企业的扩张冲动，同时带来了中小企业长期难于解决的融资难问题，由于全社会的贷款资源分配严重不合理，其长期后果必然剥夺许多中小企业持续发展的生机。尽管管理部门意识到上述问题的存在，努力推动现有银行加强对中小企业的支持，但是，良好的愿望在中国这种超级大银行体制下是无法实现的。相比较而言，美国最多时曾经有1.4万家独立的银行，他们主要服务于中小企业，特别是本地的企业。美国政府为了保护地方资金资源支持当地企业发展，在近一个世纪内不许银行跨州经营。最近几十年，随着经济的全球化发展，美国取消了跨州银行的限制，促进了银行业的兼并。但迄今为止，美国依然有将近8000家独立的银行，这些银行绝大部分是地方性银行，服务于本地企业的发展。据有关权威杂志统计，目前美国10家最大银行的总资产只占全部银行业资产的36.7%，前25家最大银行的总资产，也只占51.2%。远远低于中国大银行总资产在银行总资产中所占的比例。中国是一个正在崛起的大国，在“十二五”期间，加快中小企业的发展对于中国经济转型意义重大，解决中小企业的融资难问题，主要不是改进现有银行的服务，而是需要大规模调整银行业的比例关系，如果实施新一轮银行业改革，将目前的“超级大银行体制”改造为少数大银行与为数众多的小银行并存的“银行群落”体制，将中国的独立银行逐步发展到万家以上，同时实施有效的管理，在中国彻底解决中小企业融资难的问题一定是可期的。

篇3：浅议如何发展我国中小银行

在我国中小银行是指四大国有银行以外的所有的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行。国家设立中小商业银行的目的主要是为中小企业提供融资服务, 在我国企业仍然是以中小企业为主。由于四大国有银行对中小民营企业存在所有制歧视, 四大国有银行与中小企业存在信息不对称的难题, 中小企业特别是民营企业, 很难从四大国有银行这样的大金融机构获得资金支持的。因而, 通过建立中小银行能够在一定程度上解决中小企业融资难的问题。

1 中小商业银行发展所面临的问题

1.1 资本充足率不足、业务竞争力不强在我国, 中小商业银行

特别是城市商业银行和农村信用社, 绝大多数都存在着资本充足率的问题。据统计, 截至2005年9月底, 全国117家城商行中资本充足率能够达到8%标准的仅有23家, 还有42家资本充足率为负数, 全国城商行平均资本充足率仅为2.70%, 其中核心资本比率为1.80%。离银监会2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定的到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%, 核心资本比率要达到4%的标准相差很远。更严重的是, 中小商业银行目前没有切实可行的资本补充渠道, 资本严重不足限制了其业务开拓和发展。由于中小商业银行大多数都是由地方政府, 甚至是一些民间资本来组建的, 这就决定了中小商业银行的资金规模比不上四大国有商业银行, 四大国有银行占全国金融从业人员的80%, 营业网点的90%, 金融资产的80%, 市场份额的85%以上。而中小商业银行由于历史短在全国很多地方的网点都非常少, 客户的数量远远比不上四大国有商业银行, 业务开发成本无法分摊, 制约着其业务的发展和风险的化解, 使得中小商业银行竞争力不强, 存款有进一步向国有大银行集中的趋势。

1.2 不良贷款率高, 资产质量低我国中小商业银行的不良贷款

率很高, 平均贷款不良率已超出12%, 部分银行的不良贷款率已超出50%。由于历史原因, 地方政府成为城市商行和农信社的大股东, 城市商业银行和农信社长时间依附于地方政府, 借助这种软的约束, 他们在服务中小企业和城市居民的同时, 也承担起了为地方财政融资的角色, 再加上在经营的过程中, 由于不合理的发放贷款, 从而导致严重不良资产。

1.3 资金价格偏高, 经营面临严峻考验随着我国利率市场化进

程的加快, 中小商业银行资金价格偏高这一问题就会逐步显现出来。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联度极大, 即资金规模越大, 资金价格保本点越低, 这样, 就会非常有利于四大国有商业银行。中小商业银行如何应对必然来临和即将来临的利率市场化, 是一个值得关注的问题。2006年后, 中国将会按照对WTO的承诺, 对中国金融市场进行全面开放。到时, 一批国际金融巨头进入中国的市场, 将会对中国的金融企业造成巨大的冲击, 特别是对规模小的中小商业银行的影响更大。因此, 中小商业银行经营面临严峻考验。

2 中小商业银行的市场定位

2.1 中小企业金融服务中小商业银行选择中小企业为市场定位

的重点是建立在正确分析双方需要与可能基础上的。一方面, 中小企业由于其经营规模小、融资规模小等原因无法取得大型商业银行的“厚爱”, 他们难以从大型商业银行获得满意的服务和资金来源, 因此在资金短缺时, 中小企业必然求助于中小商业银行;另一方面, 从中小商业银行角度分析, 由于中小商业银行经营规模限制和资本金规模限制, 对大型企业的贷款需求比较难以满足;另外, 中小商业银行的股东往往是中小企业经营者, 他们与中小企业存在着千丝万缕的联系。立足于地方、立足于中小企业也便于中小商业银行广泛开展生产经营活动, 为中小商业银行带来更多的市场机会。

2.2 社区金融服务立足社区, 根据社区企业和个人的金融需求,

围绕金融产品功能的扩展、延伸和交叉补充, 重点开发金融产品的附加价值, 创新银行服务产品, 同样是中小商业银行的市场所在。中小商业银行要充分利用社区内有限的经营网点为社区内中小企业和个人提供全方位金融和信息服务。可以通过授信、承兑、贴现、信用证、保函等多种方式加强对中小企业的资金支持和金融配套服务;围绕个人金融产品需求, 应着力发展代人理财等银行业务。

2.3 联合金融服务中小商业银行的联合并不一定是并购, 中小

商业银行可以探索多种形式的同业合作, 拓展业务范围和经营空间, 增强竞争实力, 比如业务合作、股权参与等。借助于联合金融服务, 通过相互之间建立的联合网络, 可以有效地扩大经营空间, 做到优势互补, 资源共享, 风险共担;通过建立银团贷款制度, 可以保证对一些较大型的优质客户的竞争能力;通过与保险、证券公司建立联合金融服务, 可以不断创新金融产品, 加快发展个人金融业务。

3 发展我国中小银行的对策

中国银监会主席刘明康2007年10月27日在“中国银行业变革二十年”学术研讨会上表示, 境内银行业同质化竞争问题严重, 面临融资方式变化的冲击刘明康指出, 银行业应从创新前瞻、体制变革等方式入手, 确定具有自身特色的经营战略。

3.1 细分市场, 明确市场定位银监会副主席蒋定之:说地方经营

机构要找准自己的市场定位, 城市商业银行和城市信用社作为地方性中小银行, 主要作用就是服务地方经济、服务当地中小企业、服务城市居民。因此, 中小金融机构要抓住有利时机, 在业务的拓展上, 一是要扬长避短, 准确确定自己在市场中的位置, 清楚认识到现有的规模、资金、技术、人才、业务诸方面与四大国有商行的差距, 尽快走出与国有商业银行在传统业务领域开展竞争的误区。二是要确立服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的经营理念。中小金融机构来自于地方、根植于地方, 在小、精、专、新、快等方面做文章, 加强对个人消费信贷业务的拓展。

3.2 加强创新, 突出特色目前, 中小金融机构传统存贷款业务发

展的空间渐趋狭窄, 单纯依靠存贷款业务则很难获得较好的利润回报率。因此, 应在保持传统业务主体地位的基础上, 大力开拓符合中小金融机构优势特点、有现实或潜在盈利空间的中间业务品种, 如委托代理业务、财务顾问业务、评估审核业务、基金托管业务等, 不断扩大中小金融机构的收入来源, 培植新的利润增长点, 增强经营的活力, 提高在市场中的竞争力。

3.3 开拓资本金补充渠道, 提高资本充足率资本充足率将决定

金融机构的风险程度, 中小金融机构可以采取多种方式增加中小金融机构的资金来源渠道:首先要扩充法人股份, 改善股本构成。其次要提高利润留成。再次要足额提取准备金, 扩增附属资本。最后发行股票, 在其他增补资本金渠道有限的情况下, 上市筹资以壮大实力、提高资本充足率显然是目前行之有效的选择。

3.4 尽快建立存款保险制度, 促进中小金融机构的持续发展存款

保险制度指由金融机构按吸收存款的一定比例缴纳保险费, 从而在危机出现时获得流动性资助和一定限度存款偿付的制度安排。中小金融机构, 由于资本金不足, 抗风险能力脆弱, 面临着更大的风险性和不稳定性, 在经营管理不善或因其他因素导致不能按时清偿债务时, 更易引起银行信用危机。建立存款保险制度, 以便在金融机构出现破产倒闭时, 由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金。这有助于提升中小金融机构的社会信誉并有利于其业务的拓展, 有利于防止个别中小金融机构破产倒闭而出现挤兑风险, 保障金融体系的稳定。

参考文献

[1]栗书茵.中小商业银行市场定位战略.经济科学出版社.2005.9.

[2]牛茜.我国中小金融机构的SWOT分析及发展策略研究.河南金融管理干部学院学报.2007年第2期.

[3]徐鑫.关于我国社区银行定义的辩析.上海金融学院学报.2006年第1期.

篇4：中小银行发展策略的选择

◆ 作用及发展环境

我国的中小银行（包括股份制商业银行和城市商业银行）是深化金融体制改革的产物，自1987年交通银行重组成为我国第一家全国性股份制商业银行后，深圳发展银行等10余家股份制商业银行也先后成立。1995年根据国务院决定，在对城市信用社清产核资的基础上，吸收地方财政、企业入股，组建了城市商业银行。截至1999年底，全国有90家城市商业银行挂牌营业；截至2001年初，我国10家股份制商业银行和90家城市商业银行的总资产规模已超过15000亿元，贷款余额超过10000亿元，存款余额接近15000亿元。

中小企业规模偏小，在一定程度上影响了中小企业利用直接融资方式来筹集资金，因而获得银行资金的大力支持对中小企业来说非常关键。中小银行与中小企业具有天然的联系，因而全方位扶持了中小企业的发展，也充分显示了中小银行在促进国民经济持续健康发展中的重要作用。但目前，在四大国有商业银行和加入WTO后外资银行进入的双重压力下，中小银行所处的发展环境却不容乐观：一是规模不经济。由于规模较小，中小银行开发新业务的相对成本较高；金融电子化建设产生的技术优势并不明显；许多零售业务无法开展或开展后收益不大。二是政策的限制。中小银行由于规模较小，而且部分银行存在一定程度的金融风险，因而难以得到一视同仁的政策，如住房公积金贷款只限定在国有商业银行开办，社会保障基金的收缴和发放只能由国有商业银行办理等。此外对一些普通商业银行业务，也常被设定较多的前提条件。三是客户不稳定。中小银行的服务对象主要是中小客户，但中小客户在规模扩大后，由于对资金和结算的要求提高，常常会脱离中小银行的服务体系，从而导致中小银行的客户群不稳定。四是资产质量差。这一点对城市商业银行体现得更加明显。城市商业银行是地方政府行为的产物，业务经常受地方政府干预，而且城市商业银行是区域性一级法人，本来抗风险能力差，加上内部管理不严造成资产结构严重失调，在企业改制中不少企业逃债、废债，使大量资金沉淀，背上了沉重的包袱。

◆ 发展的策略选择

市场定位战略选择

根据金融机构总体竞争框架的异同来划分，金融机构的市场定位战略可分为跟随型市场定位战略和求异型市场定位战略。跟随型市场定位战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系。如果某一银行采取市场跟随型战略，就会在金融产品或服务提供上，在目标客户选择上及主要竞争地确定上，都会强烈地显示出与竞争对手相同或相似的现象。我国中小商业银行在发展初期大都采用的是跟随型市场定位战略，求异型市场定位战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系。如果某一银行采取市场求异型战略。就会在金融产品或服务提供上，在目标客户选择上及主要竞争地确定上，选择与竞争对手相异的策略。

我国中小银行不宜单纯采用跟随型市场定位战略，这一点是从长期实践中总结出来的。长期以来，中小银行在市场定位战略上虽各具特色但又特色不足，总体上采取的是跟随型市场定位战略，但由于四大国有商业银行拥有强大的网点体系、较完善的清算系统、国家信用的强力支持，中小银行至今未能打破四大国有商业银行的寡头垄断格局，经营效益也不甚理想。任何一个金融机构要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势，要实事求是地分析研究本公司的资源优势、劣势，然后选择一个符合实际的恰当战略。单纯采取跟随型市场定位战略是不切合实际的，就我国中小银行而言，适宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略。

发展目标选择

中小银行在发展初期，均把规模扩张作为发展的头等大事，这一目标大多是以增设机构的外延式、粗放型经营方式实现的，完善服务功能成为发展的最主要辅助措施。在走过生存与发展的关键一步后，中小银行要求更大发展，放眼未来，夯实基础，走内涵式道路，把根本点放在以效益为核心的集约经营上，即必须实现由数量扩张到质量改善的战略重点转变，从注重规模与速度到注重效益与效率，实现有效益、有效率的内涵式增长。

业务重点选择

中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。它有如下特点：①以接受客户委托的方式开展业务。商业银行办理中间业务通常以接受客户委托的方式开展。②成本较低。在经营中间业务时不运用或较少运用自己的资金，如结算业务，银行的结算原则里有一条“银行不垫款”，就是说商业银行办理结算这一中间业务时不运用自己的资金，因而经营成本较低。③风险较小。中间业务基本性质是商业银行在办理中间业务时，不直接作为信用活动的一方出现，即不直接以债权人或债务人的身份参与，而主要是接受客户的委托，以中介人或代理人身份开展业务，其风险主要由委托人来承担，银行通常不承担责任。④收益较高。在办理中间业务时常以收取手续费的方式获得收益，这也是中间业务的一个显著特征。中间业务的发展可为银行带来大量的手续费收入和佣金收入，却不增加银行的资产。

由于中间业务具有成本低、风险小、利润丰厚等特点，因而成为西方商业银行发展的重点，据统计，发达国家通过中间业务所获得的利润占利润总额的40%以上。我国加入WTO后，外资银行经营成熟的中间业务必然先声夺人地对国内银行特别是中小银行形成猛烈冲击。此外中小银行由于在资金实力、机构网点和清算系统等方面与国有大银行存在明显差距，长期以来重点经营的存贷业务效益不甚理想，面对双重压力的中小银行必须更新经营理念，调整经营重点，开发中间业务，提高自身竞争能力。

同业合作模式选择

中小银行的发展之路重要的基石就是打破地域限制，发挥优势互补、资源共享的整体联合功效，推动银行间的同业合作，发挥银行业整体优势。中小银行受自身规模和经营区域制约，对开展同业合作的要求非常迫切。为此，一方面要加强中小银行间的合作，提高中小银行的竞争能力；另一方面要推动中小银行与大银行密切合作，弥补中小银行的竞争劣势。

◆ 寻求宏观政策支持

中小银行与国有大银行经营环境的差距主要表现在：一是信用机制。国有商业银行完全以国家信用为基础，其他银行没有这个条件；二是发展后劲。国有商业银行具备充足的资本金来源，其他银行没有这个条件；三是处理不良资产。国有商业银行可将自身的不良资产剥离给资产管理公司，其他银行没有这个条件；四是获得政策。国有独资商业银行在资金往来、开户等方面有很多优惠政策，可占有更多的市场份额，其他银行则没有这个条件。显而易见，中小银行除“苦练内功”这个基本条件之外，还需政策环境相配套的一系列改革措施。

①中央银行和各级政府应拿出可行的政策措施支持和帮助中小银行清收不良资产，维护金融债权，特别是城市商业银行在其发展过程中积累起来的大量不良资产，如不能在一定时期内解决，势必加大金融机构的风险，最终影响到他们的生存。

②中央银行应支持中小银行开展业务品种方面的创新，当务之急应解决中小银行业务渠道狭窄和品种单一问题。中小银行应积极创造条件获准开办外汇业务、个人消费信贷及个人理财业务，允许一部分具备条件的中小银行大力发展中间业务、私人银行业务和试办商人银行业务。在支持和鼓励中小银行业务创新的过程中，中央银行加强政策指导和科学监管也是重要的保障条件。

篇5：中小银行发展

无论什么企业，要想成功，都必须经历到几个阶段：理念，规划，建设，发展，成型。一步一步都决定着企业未来的发展。这边，我主要是讲企业的发展规划，或者说是中小企业的发展策略，对于那些大型企业，一头独大的情况下，中小型企业又该如何发展呢。

企业发展战略创新是为了应对内部条件或外部环境的重大变化。任何企业发展战略都是针对外部环境与内部条件制定的。当外部环境或内部条件发生重大变化时，毫无疑问就应该调整或重新制定发展战略。我们所处的时代是变化速度空前加快的时代，中国入世又使中国企业融入了变化多端的大世界，这就使企业发展战略创新显得格外重要。在经营过程中企业内部条件发生原来意想不到的重大变化也是常有的事，如果发生了这种变化就要调整或更新原有的发展战略。

企业发展战略创新也是为了提高战略水平。企业各项工作都要上水平，战略更要上水平。企业发展战略之间存在水平差异，这种差异往往还特别大。智慧有多少，战略有高低。企业发展战略创新是为了创出更加高明的企业发展战略。

中小型企业该如何发展，对于现在这个时代，是一个网络的时代，传统的线下方式慢慢会被网络所取代，所以，很多油先见之明的企业，早就把目光放在了网络上面，对于一些大型企业不要说，这些有足够的资本，去网络上做一些百度推广，竞价排名，而对于一些中小型企业，在这个时代又该如何生存，这边，就是小马哥出场了，自从阿里巴巴问世以来，到现在全国最大的电子商务网站，实现了，国内企业的交接，国内和国外企业的对接等等，现在这些电子商务网站数不胜数，选择又是一个大问题了，首先，中小企业没有足够的资金来挥霍，其次，没有足够的时间去等待成效的出现，所以，要么不选，要么就最适合自己。

最大的当然不是最适合自己的，要适合自己，就选择那些针对于中小型企业的一些B2B网站，比如说，刚上市的中国飞龙网（feilong100.com），就是国家发改委旗下的，一家针对中小型企业的电子商务网站，新，所以追求的是发展，而要把网站发展下去，就需要得到企业的认可，做事更尽心，效果都是显而易见或者短期就能见到效益的，是很多中小企业很好的去处。

篇6：中小银行发展

专业：会计学学号：081601059摘要: 随着我国经济的发展，加入WTO在即，世界经济的一体化，金融的全球化、网络化，人民币自由兑换呼之欲出等等因素，银行本外币一体化势在必行。银行人民币、外币业务的分离造成银行经营成本上升；相关经济金融及企业信息相互隔离；网络、网点机构资源浪费。而解决本外币一体化整合再造的关键在于银行会计的本外币一体化，银行会计的本外币一体化是银行本外币一体化的基础。

关键字：一体化风险网络银行

一、银行会计本外币一体化是发展的必然趋势

银行会计业务是银行融资的基础，营销服务的窗口，金融、经济政策制定依据的主要信息来源，银行领导层决策的依据。它的业务囊括了本外币的单位存贷款的核算、个人储蓄存款、外汇买卖、中间业务营销、银行结算、个人的相关贷款等。目前的状况是，一家银行，本外币两套科目、两套会计核算规章制度、两套计算机操作系统（有的银行可能存在本外币储蓄、对公四套操作系统）。人民币业务系统普遍优于外汇业务系统，中国银行比其他国有商业银行一体化程度高，经济发达地区比边远落后地区一体化程度高。从金融创新角度看：人民币金融新产品层出不穷，而国内银行外汇业务主要停留在传统业务上。大多数银行内部稽审人员对外汇业务的核算、规章及其操作系统生疏，对外汇会计的审计也停留在表面。银行本外币会计的分离已

制约了银行业务的发展。

首先，对本外币系统分别进行研发、维护，分别制定本外币会计规章制度，本外币两套人马办理业务，相对于本外币一体化显然付出了更多的人力、物力、财力。其次，银行推出的各种服务如“一站式”服务，“首问制”服务，由于本外币业务的分离而不能落实。对银行外汇会计单独设置会计机构，配备会计人员不利于有关信息的相互沟通，造成人员及机构资源的浪费。面对激烈的银行竞争，各家银行纷纷探索降低经营成本，提高服务质量之路，这成为对银行会计本外币进行整合再造的催化剂。最重要的是，由于我国改革开放的深入，对外贸易的发展，经济的繁荣，人民生活水平的大幅度提高，居民个人外汇存款相当普遍，个人外汇买卖活跃，B股对境内居民开放，进出口贸易增长带来了单位外汇业务量的增加。在“结售汇制度”下，外汇与人民币会计也日益密切。我国银行的分支行制度——机构网点众多的优势对银行会计本外币进行整合再造、增强竞争实力也提供了条件。“西部大开发”的政策支持为经济落后地区的银行提供了机遇，为该地区银行本外币一体化及深化、创新打下了伏笔。信息化、全球化、网络化为银行会计本外币一体化提供了现代高科技和信息技术的支撑。

二、银行会计本外币一体化提高了银行的竞争能力

银行在高科技的支撑下，只有全面提高营销功能和水平，本外币融为一体，借助现代计算机、网络、信息技术的成果，才能在营销品种和营销手段上进行持续创新，为客户提供“高效、优质、安全、快

捷”的服务。银行本外币会计一体化为金融创新，服务质量的提高提供了良好环境。如有的银行已推出的“一卡通”，客户只要办理一张信用卡，人民币和外币业务都可以办理。借助“一体化”的网络平台可划转B股资金，外汇买卖业务中人民币或外币资金可直接划转入账。“一体化”借助网点优势，极大地方便了客户。

本外币会计的一体化实现了数据和信息的全面集中处理，及时、高效、准确地反映到管理部门，决策层根据市场情况迅速作出反映。本外币会计的一体化扩大了基层的金融业务品种，使分支机构有更大的决策权和自主权。同时由于本外币会计的再造整和，规章制度的统一和规范，系统的完善，审计工作得以深入全面展开，从而分支机构的协调、监控职能通过另一部分权力的集中得到了加强，提高了银行的竞争能力。

三、银行本外币会计一体化的基础及再造设想

银行本外币会计一体化绝对不是简单的人民币业务和外汇业务的组合，它是银行再造的一部分。银行会计系统借助高科技和信息技术的支撑，从根本上重新思考和重新设计现有的业务流程，以期在成本、质量和反映速度等方面有所突破，将原本分散的各职能部门的工作，按照有利于客户、适应市场需求重新整合。

银行本外币会计一体化的基础，一是人民币、外币会计都遵循相同的会计原理，例如借贷复式记账、凭证要素、核算方法等；二是可以统一的会计规章制度，例如科目的使用，印章的管理，现金的管理，账簿的建立，会计报表的编制等；三是目前存在的已优化的高科技平

台诸如“通存通兑”、“城市网”、“网上银行”、“ATM”、“POS”系统是银行会计一体化的技术基础；四是银行会计人员学历、素质普遍提高，对于外汇业务的操作有一定的理论基础，为银行会计一体化提供了人员基础。

银行会计本外币一体化首先应本着“求同存异”的原则，对相同经济业务分类统一会计科目、科目代号及其核算方法，本外币统一使用。规范本外币会计核算程序，对不相干业务的科目予以保留或增设，例如外汇业务特有的“经营套汇”、“代客套汇”、“特别折算”。统一规章制度，包括重要凭证、印章、现金等。统一账簿的建立，报表的编制要求，保留对外汇会计报表的特殊要求，如汇率折算、重估后对报表的要求。

银行人民币、外币会计各有其特点和要求。人民币作为我国的唯一可计价流通的法定货币有其普遍性，金融品种多。而外汇业务受外汇管制，政策性强，最基本的特点是我国目前经常项目可自由兑换，任何资本项目的业务外管局要进行审批。外汇买卖业务受汇率的影响，经营性强。这就意味着本外币一体化对银行会计人员提出了更高的要求。普及外汇知识，加强现有外汇人员人民币会计培训及现有人民币会计人员的外汇业务培训是一体化的当务之急。提高银行会计人员素质，在观念上从传统业务的操作人员向现代银行的经营参与者转变。

以效益为中心。“一体化”系统应在现有的，或进行升级的网络高科技平台上，通过总行牵头，集中全行优秀科技力量进行开发，再

向分支行推广。或者将经济发达地区银行开发的已进行整合成熟的银行会计一体化系统借鉴过来，由总行统一向分支行推广。总行集中分支行的优化建议，统一进行改进。应尽量避免分支行各行其是，重复投资。

篇7：商业银行如何支持中小企业发展

目前我国中小企业以惊人的速度发展，已成为我国经济发展的中坚力量。中小企业具有稳定经济、吸纳就业和提供多元化社会服务的巨大作用。但由于种种因素制约，使它的潜能尚未充分发挥。因此，商业银行如何支持中小企业的长足发展，为其提供一个良好的金融环境，是当前各商业银行需要研究的重要课题。

一、中小企业面临的融资现状

1、中小企业缺乏有效担保、自身规模小、资信较差，降低了金融机构向中小企业投放贷款的信心。

2、一些中小企业的财务制度不健全，缺乏合格有效的财务审计报告，使得金融机构对其缺乏信任。

3、由于中小企业户数多，经营管理状况不稳定、规模小，抗击市场冲击能力差，使得金融机构为中小企业提供服务的成本较高，风险较大。

4、目前金融机构的信贷管理方式还不适应中小企业发展的现状，审批程序复杂，时效性差，难以及时满足资金需要，评定信用等级、审查贷款条件时与大企业使用同一标准不符合实际情况。

二、金融机构对中小企业支持的有利条件

1、中小企业具有规模小、业务往来简单、借款额度相对小的特点，金融机构对其能准确地把握，一旦发生贷款风险，所受的损失也小，这样能增强金融机构的生存能力。

2、中小企业类型多、经营行业不同、产品不

一、生产阶段不同，金融机构选择客户的余地大，而且还能够分散降低信贷风险。

3、金融机构对多数处于成长阶段的中小企业支持，能够比较容易地转化为银企间长期的密切合作关系，从而增强金融机构可持续发展的能力。

4、目前商业银行都将效益最大化作为经营目标，因此发展潜力大、忠诚度高的中小企业已成为商业银行新的效益增长点。

三、金融机构支持中小企业发展的策略

1、制定和完善支持中小企业发展的金融政策。充分理解领会国家的宏观政策导向，制定对中小企业的授信标准，凡是正常经营、不搞盲目扩张、符合贷款条件的企业和符合国家产业政策与市场准入条件的项目，不论其规模大小和所有制形式，其资金需求银行都应给予积极支持。利用利率等市场手段，扶优抑劣，促进中小企业向规范化方向发展。对投向合理而资金暂时有困难的金融机构，人民银行可以通过再贷款、再贴现等予以支持。

2、不断完善对中小企业的金融服务体系。金融机构要成立为中小企业服务的信贷职能部门，建立健全为中小企业服务的金融机构体系，配备必要的人员，完善对中小企业的金融服务功能。

3、创新业务品种。金融机构应积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务，完善对中小企业的金融服务体系。推出流动资金整贷零偿贷款、自然人担保贷款、自然人委托贷款等新业务品种，同时将许多业务品种的适用范围扩大到中小企业，如循环贷款、法人账户透支等。除积极增加信贷投入外，还通过开展票据贴现、保函、保理等业务，扩大中小企业的融资渠道，缓解中小企业资金紧张状况。

4、提高办事效率。应努力提高信贷人员素质，增强信贷人员的服务技能，改进信贷工作流程，缩短贷款评估和审批时间，建立有效的激励和监督机制，充分调动信贷人员的积极性，提高办事效率。

5、解决中小企业抵押担保难问题。针对中小企业缺乏合格、足额的贷款抵押资产以及难以找到符合要求的担保单位的情况，可以借助专业物流公司对中小企业的动产实施集约式的质押监管，实现银行资金流与企业物流的有机结合，在解决中小企业缺乏可抵押固定资产的同时，加强对企业现金流和经营状况的动态监控，有效降低平均监管成本，在控制风险的前提下加大对中小企业的支持力度。

金融机构可以与有关部门积极沟通，采用企业互保、联保、货权质押、仓单质押、成立中小企业风险担保基金等多种形式，解决中小企业的贷款担保难问题。

篇8：中小银行发展科技金融业务探讨

一、当前商业银行发展科技金融面临的问题

(一)商业银行与科技企业之间的信息不对称是制约科技金融发展的主要因素

科技型中小企业具有“高风险、高收益”双重特征,特别是处于初创期的科技企业技术波动性较大,变现存在高度不确定性,加之中小企业管理能力普遍较弱、抗风险能力不足,传统银行信贷模式难以推进科技创新,金融机构也难以对企业无形资产进行有效评估。商业银行与科技型中小企业之间的信息不对称,导致的逆向选择和道德风险问题,抑制了银行对科技企业贷款的积极性,使得高含金量的科技企业难以得到足够的金融支持。

(二)科技企业成长阶段获得的贷款仍然较少

为了控制风险,银行贷款大多支持的是经营时间较长,现金流稳定的成长期、成熟期科技企业,风险较高的初创期企业,很难获得银行贷款支持。根据对北京市银行支持企业的调查统计,成立5年以内的企业占到了贷款企业的13.45%,而成立5~15年的企业的73.57%。同时,企业获得的银行贷款主要是1年以内的短期流动性贷款,企业长期研发活动获取银行贷款支持的相对较少。银行基于企业生命周期的金融服务前移较少。

(三)银行与创投企业风控理念存在差异,合作深度不够

商业银行通过与创投机构合作,利用“股权+债权”模式开展投贷联动,成为服务科技型中小企业的重要方式。创投机构强调高风险、高收益和高成长性,希望通过部分投资企业的高回报来弥补其他投资的亏损。商业银行则秉承低风险容忍度和审慎经营的理念,难以承受较高的不良率,进而在审批、决策、风控等方面与市场化的股权投资存在较大差异。这种差异在很大程度上造成了许多投贷联动项目难以落地。

(四)科技信用担保体系不完善,作用未充分发挥

一是科技型企业的信用评价制度还不完善,普遍存在信用缺失、制度不全等问题,导致信用担保能力不足。二是我国融资担保体系主要以商业性担保公司为主,政策性担保机构规模较小,大量中小微企业的融资担保需求仍得不到满足。三是无形资产评估体系不健全,由于金融机构缺乏对科技型企业无形资产自行评估的能力,需要借助外部机构来确定其价值,现阶段我国缺乏权威的无形资产评估机构,制约金融机构开展科技金融业务。

二、关于进一步发展科技金融的建议

破解科技型中小企业融资难问题,需要信贷供需“两手抓”,一方面要完善中小银行风险分担机制,通过发挥政府财政、担保公司、保险公司、投贷联动等方式降低银行信贷风险;另一方面完善科技型中小企业信用评估体系,提高企业贷款的获得性。

(一)充分发挥银、政、企、保等各方资源优势,优化科技金融发展环境

一是发挥政府财政的引导作用,通过针对性的企业成长基金、税收优惠、风险补偿、贴息政策支持等,发挥政府科技专项资金的杠杆拉动作用。二是加大产品和服务创新力度,积极开发知识产权质押贷款、股权质押贷款、供应链融资、应收账款融资等个性化、低成本的特色产品。三是推动中小银行从单纯资金提供者向融资组织者转变,为科技型中小企业提供全周期金融服务。通过与政府部门、高新园区、各级孵化器、担保公司、保险公司、评估机构、券商等展开战略合作,提供融资顾问、财务管理、发行债券、公开上市等全方位金融服务。

(二)实施中小银行科技金融差异化考核,提高中小银行支持力度

虽然多层次资本市场已经得到长足发展,但其规模仍然较小,科技型企业的融资需求仍然主要依靠传统银行信贷来满足。建议一方面推动中小银行根据科技型中小企业的特点,建立科技金融专营机构,探索独立核算、独立考核的差异化管理,并针对科技金融业务设立合理的经济资本占用系数、风险容忍度和不良贷款率要求,简化不良贷款核销流程,完善信贷人员尽职免责制度。另一方面,进一步加大传统信贷对科技金融的政策支持力度。对科技金融贷款占比较高的中小银行,在税收政策、不良贷款核销流程等方面予以差异化支持,降低银行支持科技型中小企业的成本。

(三)借鉴硅谷银行经验模式,加快推进商业银行投贷联动

美国硅谷银行以支持初创科技企业孵化成长著称,在提供信贷资金同时获得无资金投入的少量认股权,从而降低企业信贷风险定价,也获得未来风险的抵补,实现了银企共赢。2016年4月,银监会等部门出台开展投贷联动试点指导意见,跳出了“商业银行不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资”的法律限制,通过集团内部实现风险分担、收益共享,破解商业银行风险与收益的不对称开辟了新的道路。因此,建议借鉴国外成功经验,在已有十家试点银行业金融机构业务开展的基础上,总结探索适合我国科技金融发展实际的投贷联动模式,并加快试点推广工作,鼓励更多中小银行开展投贷联动业务。

(四)加快科技型中小企业信用体系建设

篇9：中小银行如何发展私人银行业务

中小银行需要发展私人业务

发展私人业务是中小商业银行的必然选择。在当前发达国家和地区的商业银行中，私人业务的比重通常都在50％以上，私人业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为私人业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，私人银行业务的重要性将会与日俱增，私人业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。

在国际银行业，但凡成功者，都有一个共同特征，即拥有十分成功的零售业务。譬如花旗银行，在上个世纪70年代也曾危机重重，甚至几乎面临灭顶之灾，支撑花旗不倒、乃至造就它成为金融帝国的不是对公业务，而恰恰是私人业务。目前汇丰控股的私人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到45％以上，而在恒生银行非利息收入中，服务费和佣金收入占比达到49％，保险承保收入占比为22％。

外部环境的改变促使中小银行必须转型。企业融资随着直接融资渠道（资本市场）的拓宽，尤其是近年迅速发展起来的企业债券市场、短期融资券市场，使商业银行的传统信贷资产业务受到前所未有的打击。更有甚者，国有大型商业银行凭借其雄厚的资本实力和良好的国有银行背景，基本控制了风险较小的国有及混合所有制大、中型企业的信贷资产市场。强强联合、门当户对的格局使中小商业银行处境尴尬。向小型企业信贷资产市场倾斜所带来的高风险更使中小商业银行顾虑重重。同时，进行存款大搬家的游戏已经使中小商业银行的成本居高不下，今年你搬来、明年我搬去，形成恶性循环，已经难以为继。有存款“关系资源”的银行员工更是“嫌贫爱富”，哪家商业银行给的报酬高就跳到哪家银行去，带动存款搬家。

虽然如此，垄断行业的巨大利率空间曾经使中小商业银行受惠非浅，得以快速发展。但利率市场的逐步放开，标志着垄断时代的结束。贷款利率低限、存款利率高限，一方面使存款的利率（价格）弹性减小，存款转移困难，另一方面使商业银行的传统利息收入减少，真是冰火两重天。以银行市场上兴起的“理财产品热”为起点，中小商业银行率先采取“断臂”苦计，挖同行墙角的同时也挖自己的墙角，放弃巨大利差空间，为赚取与综合存贷利差（约3.6%）相比微不足道的资产分销差价和手续费而成为其他资本管理人的代理人，或者，如果商业银行把“理财产品”所吸引来的资金进行“暗地里”自营，更无疑是变相提高了利率成本。在没有同业协定的情况下，中小商业银行为了扩大规模而采取的相互挤压的手段已经演变到非常严重的程度。

风险管理水平一直是商业银行的核心竞争力之一，但由于企业微观行为不规范，租金交易盛行，银行的不良资产一直居高不下。国有商业银行在近几年已经处置了几万亿不良资产，而中小商业银行的不良资产虽然比国有商业银行低，但实际上也保持在1%以上。按照统计分析，国内最好的商业银行的百亿存款净利润率也就1%左右，那么1个点的不良资产足以让商业银行实际经营成果化为乌有。银行业管理当局按照《巴塞尔协议》所要求的资产五级分类方法和资本充足率要求，则向商业银行提出了两个相关的问题：要么降低风险资产比例、要么增大核心资本。发展私人银行业务势必形成“一石二鸟”的效果：私人资产业务的风险相对较低，同时对核心资本的要求也要低50%。

中国的商业银行，尤其是中小商业银行，已经为适应监管形势和市场发展走上转型的不归路。

中小银行私人存款份额与市场规模差距甚大。从全国看，个人业务发展最好的招商银行的储蓄存款也只占全国储蓄存款总额的1.84%，其它中小商业银行储蓄存款的比例更是少得可怜。拿北京地区来说，截至2006年9月底，全市储蓄存款已经突破8000亿元，而各商业银行储蓄存款的占比如（表1）。

从图1可以看出，中小商业银行的储蓄存款余额较低，最高的招商银行也仅占北京市总储蓄存款份额的5%，一方面说明中小商业银行在私人业务上还有巨大的发展空间，另一方面也表现出中小商业银行在发展私人业务方面业绩一般，在新的市场形势下如果不加快发展私人业务，扩大市场份额，很有可能在新一轮以私人业务为主体的发展趋势中处于劣势。私人储蓄存款规模和私人客户（尤其是高端客户）的多少，是发展私人银行业务的基础。

中小银行中间业务收入占比小，竞争力弱。

从表2和图2可以看出，中小商业银行的中间业务收入占比还较少，必须发展私人业务以加以应对。

从“综合化服务”到“综合化经营”——现实选择

西方的私人银行发源于瑞士，是面向私人专属服务的银行。后来西方的商业银行也在银行内部设立私人银行部，以面向高端私人客户提供专业化的服务。这就是现代私人银行的两种形式。什么是现代私人银行？虽然没有普遍接受的定义，但就字面上可以大体上定义为：向富有客户，主要是个人或他们的家庭，提供涉及金融及相关业务的范围广泛、高品质的银行服务。下图是来自麦肯锡关于现代私人银行业务及目标市场的资料：

由此可见，西方现代私人银行的目标客户群主要是富人（企业家、政治家、教授、新贵等），提供的服务主要是财富管理（证券经纪、大额存单、资产管理保管）、国际业务、房产咨询、信托税收咨询、保密业务等。而国内商业银行所谓的私人银行业务，还主要是一般个人业务，属于银行本身功能（存款、结算、代理服务）的业务，与私人银行业务相差较远。西方现代私人银行把亚洲国家作为其重要的目标市场，而金融理财师兴起的条件也与中国财富发展的现状和金融服务业的深化高度吻合。历史往往有惊人相似的地方，西方国家昨天走过的路就是我们眼前要走的路。

目前，中小商业银行发展私人银行业务（兼或个人银行业务）的现实选择是：

（1）大力发展电子银行系统（借记卡、信用卡、ATM机、网上银行、电话银行等），低成本地扩大服务网络，极其节约地使用物理网点。

（2）充分发展代理业务，以弥补分业管理带来的产品及服务不足。

（3）积极开展综合金融理财服务，以满足客户日益增长的理财需求。

（4）条件成熟时，不断地完善混合（综合）经营的职能。

（5）以高端客户为目标定位，集中优势资源。

但我们必须注意到，私人银行业务要求银行（或者相应的服务机构）具备多元化经营的产品和服务手段，包括证券经纪、资产管理、信托服务、房产业务、税务筹划、保密服务等。中国的商业银行，尤其是中小商业银行还不具备混合经营的政策条件和管理队伍、业务模式，难以对私人复杂的金融及关联需求提供满意的服务。所谓“理财银行”的实现也不是一句话的事。如何在当前条件下快速发展私人银行业务（兼或个人银行业务）？有一条现实的路子实际上已经摆在中小商业银行的面前，即在西方国家兴起于相同条件下的私人金融理财服务。一方面继续巩固、提高原有的传统银行个人业务（存款、结算、服务），另一方面走综合化服务（不是综合化经营）道路。个别中小商业银行已经广泛地输送培养理财规划师的举措本身就很能说明问题。在这个综合服务的过程中，逐步地培养自己的私人銀行业务人才队伍、业务模式、产品创新，为未来的综合化经营准备条件，并且不丧失眼前对私人客户的竞争。

2006年1月，国内外汇业务量最大的银行——中国银行计划与苏格兰皇家银行合资成立私人银行公司的消息曾经成为市场焦点；2005年初，中国工商银行透露即将撤销私人金融部和住房金融部，合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行调整。中信实业银行总行已完成了零售银行业务总部的设立。这些想法与现代私人银行发展的客观需要是一致的，但实现这样的思路，条件还不完全具备，即中国的商业银行还不能很快地完成混合经营的职能使命。借桥过河、借船出海，通过对理财服务业的整合，走出一条现实的综合化服务之路已成必然选择。

中小银行私人业务的上上之策

告别自我、实现自我、回归自我。私人客户需要什么？迅速成长起来的富人阶层需要什么？现代私人银行的发展与定位已经明确地告诉了我们，壮大起来的私人理财业告诉了我们。私人尤其是富有阶层的金融需求广泛而深远，他们有银行服务需求，而且不仅是需要一家商业银行的服务；他们需要证券服务，而且不仅是一家证券公司的服务；他们需要保险服务，而且不仅是一家保险公司的服务；他们需要房产服务，而且不仅是一家房地产公司的服务；他们需要海外业务、信托业务、遗产遗嘱服务、税收筹划、养老筹划、教育筹划等等。这就是理财市场中存在的重要选择难题：MOP难题。这些众多的服务组合，不是哪家中小商业银行能够提供的，目前也不允许提供。但客户的需求就是客户的需求，我们无法“让”客户干什么，而是适应他们、满足他们。

长期以来，各个商业银行干的都是一样的事、一件事：那就是基于银行传统业务本身的（存贷、结算、代理服务）、同质化的产品及服务。一个商业银行使自己区别于同行的核心竞争力是什么？是风险管理、是产品创新、是流程管理。风险管理不仅仅是银行的信贷风险管理，还包括综合化经营以后的各种资产风险管理。风险管理水平的高低，将直接为客户带来价值，是完全能够使自己与同行区别开来的硬功夫。产品创新不仅仅是银行业务产品创新，还包括综合化经营以后的多种组合产品创新，创新能力是基于风险管理前提的，有多高的风险管理水平，就能够创新出什么有价值的产品。流程管理是商业银行效率、规模经济的范畴。当前，国内中小商业银行能够在这方面做出什么样的成绩呢？

中小商业银行中，谁有勇气适应市场客户需要而喊出“独立理财”的口号？谁有勇气告别“自我”而成为超我？客户是不管你我的，他们只关心谁能够满足他们的需求。这就是以客户需求为导向的私人银行服务，完全站在客户的立场上来提供全面的、跨越银行传统业务的服务。什么是独立理财？就是你不但卖自己银行的產品，还敢于向客户提供同行的产品及服务；你还要提供全面的保险产品及服务、投资产品及服务、信托产品及服务、房产及服务、国际业务、税收、养老、教育、出国等等，而且是彻底解决了MOP难题的服务。

壮士断臂的银行理财产品首发于中小银行，但遭遇尴尬的也正是中小银行本身。中小银行的基层管理人员和一线员工并不积极推动理财产品，因为他们担心本支行的储蓄存款会因客户购买理财产品而流失，存款业绩、利润贡献会受到影响。但却触动了同业银行的连锁反映，因为怕他行挖了自己存款的墙角，于是一场理财产品大战红红火火地展开了。这里提出了两方面的问题，一方面是首创理财产品形成了马太效应，其它银行的储蓄存款会向首创银行流动，所以同业银行必须紧跟上去。另一方面，中小银行的基层员工并没有勇气放弃自我，形成更大的光环效应。

当一个中小商业银行敢于告别自我的时候，客观、中立的待客态度会引起真正的马太效应，从而独树一帜地吸引高端客户，形成竞争优势。如果中小商业银行不能告别自我，还是沿续传统银行业务的路子，以自我为中心，在挖别人墙角的同时又怕失去已有客户的资金，那就会陷入自我封闭的困境。《金科玉律》讲了个法则，“该发生的一定会发生”，不因为中小商业银行惧怕客户资金流失就不流失了，其它商业银行（包括国有大型商业银行、外资银行）在竞争、保险公司在竞争、基金公司在竞争、证券公司在竞争、房产公司在竞争，你能够保得住自己的现有成果吗？古人讲“不欺”两字，中小商业银行也应该有这个胸怀，“不欺”客户、不自欺，客观地、公正地为客户提供有价值的服务。这也许就是招商银行要打造“理财银行”的路子。

暗渡陈仓，借他山之石以攻玉。什么是中小商业银行发展私人银行业务的“暗渡陈仓”？就是以“综合化服务”明修栈道，“暗渡陈仓”到最终实现“综合化经营”的目标，彻底把中小商业银行打造成现代私人银行，实现对客户的全面理财、全面价值提升。“综合化服务”能够有效地规避政策监管限制、产品创新约束、功能短缺不足。当前，中小商业银行还不能经营证券服务、保险服务、基金服务、房产服务和其他综合理财需要的服务。但中小商业银行完全可以整合市场现有的金融及相关服务为客户提供全面的理财服务。在这个过程中，中小商业银行培育了庞大的客户群、培养了大批理财人才队伍、孕育了核心业务体系。随着条件的成熟，不断地推出多种产品创新和服务，最终走向混业的综合化经营。比如现在已经允许商业银行开办基金公司，根据新近银监会发布的商业银行创新指引，商业银行还可以开办保险公司。尽管路子还很长，但未来之路已经开启，商业银行综合化经营的明天即将到来。

什么是“借他山之石以攻玉”？就是借理财市场中具备实力的、规范的、有能力满足高端客户理财需要的专业理财公司，实现中小商业银行自己的功能不足。为什么要借这块石头？因为商业银行要像个银行，最有价值的、最能代表商业银行管理水平的还是银行核心竞争的“风险管理、产品创新和流程管理”。商业银行不能“不务正业”，放弃自己的垄断优势和品牌价值而热衷于经纪类收入的“经纪人”，成为其它金融及相关产品提供商的代理人。同时，借助理财公司来完善和达到“综合化服务”，也是为商业银行设置了一道防火墙，规避了相应的风险。现代兴起的理财公司等经纪、顾问类公司，虽然在西方国家得到了长足的发展，但毕竟还不是金融和理财服务的主流，至多是金融和理财服务行业的一些“石头”。而商业银行更要看中价值客户这些“美玉”，让这些“石头”为商业银行带来“美玉”，而商业银行分一些较低的成本给这些理财公司。理财公司，尤其是新兴的独立理财公司，他们能够辛勤地、踏实地做好自己的角色，综合化地代理和整合市场上存在的金融及相关服务提供商的产品。中小商业银行只需要借助他们的力量，采取嫁接服务的手段，完成自己对高端客户的理财承诺，最终高端客户这些“美玉”就进到了中小商业银行。“美玉”对中小商业银行的价值是不言而喻的。

中小商业银行把核心资源专注于银行的核心竞争力，完全符合成本节约与国际流行的金融外包服务趋势。国外商业银行把部分金融服务外包是一个潮流和趋势，为了能够迅速响应客户千变万化的理财需求，正在把商业银行可用资源逐渐集中到自己最具优势、最擅长的核心业务之上，而将其他业务交由第三方专业企业运作，以实现降低成本、精益求精和灵活多变的目标。随着金融业获利能力下降，节省成本的有效方法就是把比较不专业的银行业务外包出去，国外的典型例子是客服外包，美国银行把很多客户业务外包给印度，因为通常要做一个有效的服务专线，要投入的咨询成本和IT设备建设成本都相当高。一个银行规模不够大的时候自己做不划算，以这种外包的方式，到2010年可以为美国银行省下将近15亿美金的成本。

西方国家商业银行发展的成功经验证明，私人银行业务具有极其重要的战略地位。我国经济的快速增长与私人财富的急剧增长，在客观上已经形成了发展私人银行业务的历史机遇，中小商业银行在这一新兴业务领域必将有所作为。