民营企业银行融资规划

民营企业银行融资规划（共6篇）

篇1：民营企业银行融资规划

银行融资规划

一、融资主体选择

银行融资主体选择需满足银行的制度要求、业务惯例以及偏好。

①出资人：因各银行对关联企业一般有集团授信或统一授信的规则，故融资主体的出资人除非为大型集团性企业、国有企业则最好不要在银行（至少在融资行）有融资业务，尽可能实现出资人、融资人、关联交易人进行专业化分工。

②资本金：由于政府导向支持中小企业贷款，而银行也偏重实体型企业，故商贸类、服务类、创意产业类等企业注册资金宜低于2000万满足小企业要求，而制造类、地产类、商业物业经营类等企业注册资金宜偏高。资本构成建议直接以注册资本和留存利润为主，尽量不要以关联借款、评估增值转资本公积来增加所有者权益。

③行业：尽可能避免国家限制、禁止发展的行业。因银行对各行业有一定的偏好，故对敏感性行业需慎重选择融资银行。

④经营年限：一般银行要求借款企业至少有3年的经营年限（项目公司除外）。⑤经营业绩：主要体现在销售收入与净利润。销售收入最好在目标融资额3倍以上，各经营间销售额不要有大幅度的上下变动（除非单向上升）。利润额至少不能为负数。特别注意销售额与公司银行账户的现金流量需匹配，报表销售收入与税单大体保持一致。

根据《流动资金贷款管理暂行办法》，银行须根据银监规定测算公式预计企业借款金额，故建议在申请借款前自行测定（具体公式参见《流动资金贷款管理暂行办法》）。

⑥信用记录：借款人不能有支票跳票等支付结算上的不良记录、不能有贷款逾期欠息借新还旧银票信用证垫款等信贷不良记录、不能有被工商税务海关等行政处罚记录、不能有在商业纠纷中作为债务人被诉讼的记录。在人民银行贷款卡系统中如有错误的不良信息，应在申请融资前消除该错误信息，以免影响银行融资。

⑦信用等级：由于银行须执行巴塞尔协议II，其核心资本充足率必须控制在监管机构规定的水平。单笔融资业务的资本耗用与其风险度有关，而风险度由信 1

用等级、融资方式、担保方式决定，因此银行对企业信用等级一般有严格的要求。通常BB以下企业除低风险（全额保证金、存单质押）业务外不提供授信，BBB企业需要抵质押担保，信用贷款仅向AAA级企业提供。故企业在申请融资前最好先自行测算信用等级。另外，年末贷款余额（不包括信用证、票据承兑、保函等表外业务以及保理、福费廷等贸易融资业务）超过3000万元的必须由人民银行指定的评估公司进行信用评级，该评级在人民银行系统中进行公示，因此年报的修饰及与相关评估公司进行沟通也是非常重要的。

二、融资方式选择

除贸易融资、项目融资、开发贷款、非融资性履约担保等针对特定业务的融资方式外，普通的流动资金融资亦有多种融资方式可以进行选择。

对于有销售收入的企业，一般采用流动资金贷款、票据承兑、商票贴现（保贴）等融资方式；对于经营收入较少、主要依靠物业租赁收入的企业，一般采用经营物业贷款方式；如企业对大型企业有应收账款，可争取保理融资（应收账款融资）；如企业经营基础工业品且能存放在银行指定仓库，则可争取动产质押贷款；如企业向大型企业进行采购，则可争取厂商银类融资。保理、动产质押、厂商银等融资方式有助于企业扩大经营规模，但不利于企业灵活使用资金。票据承兑业务必须与交易严格捆绑，但并不限制关联交易。贷款和贴现业务项下资金必须在银行监督下进行“受托支付”，支付对象须与借款人有对价关系。

融资方式往往因银行的需要或其资源配置因素进行调节。若银行偏好存款，则倾向做票据承兑；若银行偏好贷款（冲规模或收取中间业务费用），则倾向做流动资金贷款；若银行信贷规模紧张，则可能偏向做票据贴现或票据承兑。

借款企业对于不同的融资方式应注意其融资稳定性及到期资金周转安排。流动资金贷款、承兑、贴现等业务融资额度相对稳定，经营物业贷款融资额度是分期递减的。流动资金贷款最长不超过1年，票据业务最长不超过6个月，经营物业贷款通常在5～7年并可以进行重组（物业重估追加贷款、置换贷款银行等）。

三、融资成本控制

融资成本主要由直接成本、直接费用、相关费用、其他费用构成。

直接成本一般指贷款利息，票据业务项下指贴息。

①贷款业务成本＝贷款利率，由于贷款基准利率由人民银行规定，因此利用

贷款期限差异谋取低档次的贷款基准利率是降低贷款业务成本的重要手段，通常以借取6个月期限的贷款或者采用单个循环周期不超过6个月的循环贷款等方式进行实现。

②贴现业务成本＝贴现利率。由于银行承兑汇票贴现为低风险业务，因此在银行信贷规模不紧张的时候可以选择报价低的银行办理。而商业承兑汇票贴现相当于贷款，但银行可以转让，则争取比普通贷款利率低10％以上的价格。

③承兑业务成本＝（贴现利率－保证金比率*存款利率）/（1－保证金比率）。承兑业务的成本控制主要通过降低保证金比率和提高保证金存款利率的方式进行实现。尤其在保证金比率较高的情况下，应采取定期存单质押的方式降低融资成本。

直接费用一般是银行根据具体业务收取的费用（比如票据承兑费）以及为提高银行中间业务收入而附加的授信管理费、融资顾问费等名目的费用。该类型费用应结合直接成本与融资银行进行沟通，有效控制总成本。

相关费用一般是指第三方机构收取的费用。主要有评估费、抵押登记费、合同公证费、保险费、信用评级费等。与抵押相关的评估费、抵押登记费、合同公证费等主要通过签长约来摊薄一次性费用，另外评估费和公证费有一定的议价空间。抵押登记费和信用评级费等准行政收费则无议价空间。降低信用评级费的唯一办法是降低年末贷款余额（贷款余额不足3000万元毋须评级）。

其他费用一般是指为了便利取得贷款或者降低综合融资成本而支出的公关、顾问费用。

四、融资担保控制

银行一般偏好抵质押贷款，谨慎对待保证贷款，严格控制信用贷款。在抵质押贷款项下对不同的抵质押物银行一般也设定了相应的抵质押率，比如存单为90％、不动产60～70％、原料类动产60～75％、机器设备类动产20～30％。为利用可抵质押的物权资源，借款人应尽可能采用混合担保方式（保证担保+抵质押担保）、银保结合方式（银行贷款+专业担保公司担保贷款）等加以充分利用。另外对于小企业贷款，银行通常要求企业主个人提供保证担保，最好争取豁免至少争取企业主配偶不提供共同担保。由于不动产抵押与其价值评估有非常重要的关联，因此对于相关的评估人员、机构需进行一定的公关。

五、融资流程管理

银行融资一般流程如下：

①接洽阶段：银企相互熟悉、洽谈融资方式、协商融资价格等，该阶段一般为1～3个月，时间过长则基本没有成功可能。

②融资申请阶段：提供银行所需的文件资料、基层行设计融资方式并进行初审（注意：接洽银行是否有信贷权以及其审批权限的金额）、上级行进行审批、审批意见回馈并最终确定融资方案。该阶段一般为1～2个月，若融资行自身有权限，最快只要1～3周。

③签约阶段：若融资涉及抵押登记、合同公证等手续，则该阶段需要1～2周，否则在数日内可以办妥。

④放款阶段：提供银行所需的资料，在信贷规模没有限制或者不在季末年末等关键时点，则一般隔天可收到信贷资金。但由于执行银监规定的“受托支付”，因此企业实际取得信贷资金可能会有所延迟。

⑤贷后管理阶段：配合银行完成一切需要的手续。

⑥还款阶段：提前做好资金准备，更重要的是必须提前做好贷款续借手续（包括申请、审批、签约以及其他外部手续）。

在银行融资流程管理中特别注意的是信贷资金的流向管理。借款人的交易对手、承兑汇票的收票人都应进行一定的选择，避免银行产生借款人挪用信贷资金的误会。比如信贷资金切忌直接划向股东、公开的关联公司、其他有银行融资的关联公司以及直接投资证券市场的公司，以及尽量避免通过网银在当日内频繁划转引起人民银行反洗钱系统的误报。比如银行承兑汇票在出票当日便进行贴现，另外若出票日与贴现日间隔时间较短则切忌出现多重连续背书，一方面会使银行对相关交易真实性产生质疑，另一方面也会使银行误将参与背书的企业归入借款企业的关联公司之列。

六、银行融资所需资料

①基础资料

营业执照（注意经营期限与证照有效期，经营范围尽量不要有房地产开发）组织机构代码证

税务登记证

法定代表人身份证件

公司章程

验资报告（包括后续的增减资或其他股权变更）

连续3年的审计报告（小企业贷款或低风险贷款不一定需要）最近1～3个月的财务报表

贷款卡（在申请贷款前必须办理）

②申请文件

公司授权文件（如董事会决议）

融资申请文件

相关的业务合同（用于证明借款需求的真实性）

③担保文件

评估报告（抵质押业务）

产权证书（抵押业务）

用于证明物权的文件

保证担保人的基础资料（保证担保项下需要）

④放款文件

融资合同

担保合同

借款凭证

具体业务的申请书

相关的合同、发票、税单等

受托支付的指令

相关扣费的授权

篇2：民营企业银行融资规划

目前，对大多数企业来说，无法涉足证券市场是限制其融资结构的主要因素。也正因此，银行融资才成为这些企业最重要的筹资渠道。同时，笔者受工作经历所限，本文主要以企业与银行之间的融资为例讨论在筹资过程中的一些具体操作和关注事项，请同行指正。

1.银行融资的关注点

相对于发行证券等直接融资方式，银行融资主要应关注利率、期限和品种三个结构问题。通常来说，利率与融资期限、品种存在着密不可分的关系，企业可通过统筹规划、精细管理、合理安排来控制银行融资结构，达到长短搭配、品种协调、成本最优的融资效果，保证资产负债率、流动（速动）比率等财务指标适当，使银行贷款能够顺利放入企业这个“篮子”中。

⑴利率，就是企业占用资金的成本费用率，一般可分为合同利率（或名义利率）与实际利率。它在企业资金筹措中是一个比较综合的因素，与期限、品种密切相关，决定了企业财务费用的高低，讨论银行融资最终都会归结为利率问题。通常讲，期限与利率成正比例关系，另外融资手续费、保证金、付息方式等因素均是企业实际融资成本的影响因素。因此，实际利率才是企业与银行双方博弈的最核心要素。

⑵融资期限。关注期限，是企业融资中对信用风险最基本的考虑。企业为降低财务风险，减少到期偿还的资金压力，保证资金链安全，有时会在资金成本上作出一定牺牲，而选择期限较长的融资。相对来说，项目贷款期限较长，短期还款压力小，但企业承担的财务费用较高；而短期贷款（含流动资金和银票业务）财务费用较低，但到期日较短且较为集中，还款压力较大。因此，企业要根据自身情况进行选择，如果企业经营净现金流状况良好，并且增长势头较好，可以考虑短贷长用，否则就应特别关注财务风险。同时在考虑融资期限时，还应综合考虑市场风险，包括金融市场、企业经营市场等风险因素，比如销售环节的收款政策发生变化时，对企业回款可能造成重要影响，考虑不周往往会引发企业的财务风险。从2011年以来，宏观调控使得资金面一再收紧，许多企业资金出现了问题，一方面是无法从银行获得资金，另一方面则是销售回笼资金难度加大，期限 1

延长。所以，我们在确定融资方案时，不应只出于成本原因而孤立的看待融资期限问题，应该从多方面进行论证，掌控财务风险。

⑶融资品种。从企业和银行的角度来看，融资品种包括贷款、商业票据、中期票据、信托融资等主要方式，另外还有诸如保兑仓、保理、国内信用证等贸易融资。融资品种不同，其费用组成也会不同，如何选择有时对企业资金成本影响很大。比如，企业有商业票据和贷款两种方式可供选择，基于企业融资成本，财务人员会如何抉择，这仍然是个比较综合的问题。众所周知，票据融资只有万分之五手续费，且即使为获取现金而贴现，贴现率（目前市场价格在5.5%左右）也远低于半期贷款基准利率6.1%。表面上看，票据融资成本很低，只要企业开具后全部对外支付，不可否认是缓解企业短期支付压力的绝佳工具。但是，如果企业因市场原因，票据融资要通过贴现及时换取现金，而销售回款中现金比例不足，票据融资所需保证金也要通过融资解决时，计算出的资金成本会有迥然不同的结果。笔者在工作中常用的票据融资成本公式为，[贴现利息+（保证金融资费用-保证金存款利息）+手续费]/（票面金额-保证金-贴现利息），通过以上公式计算，企业在特定环境中，票据融资成本很可能会高于贷款。笔者曾经测算，对于上述现金缺乏的企业，在贷款利率不变的前提下，当票据贴现市场价格降到5%以下时，票据融资成本将始终低于贷款融资。

2.做好现金预算，统筹融资运作

现金预算在企业融资工作中起着提纲挈领、统筹全局的重要作用，发挥着“灯塔”般的指航功能，企业财务人员特别是资金管理人员应对其给予特别关注。而融资规划就是要对资金筹措有一个具体规划，人们常说，好的开始是事业成功的一半。为此，我们应下大力气编制好企业的现金预算，要通过考察未来现金流动的状态，合理的安排企业的收入和支出。具体要做好销售计划和预计收现计划、预计原材料采购的支出以及长期资金的安排，尤其是固定资产支出和长期投资支出，如存在资金缺口，要合理安排融资予以解决，以保证企业资金的合理使用，规避风险。在预算编制方法上，应尽量采用滚动预算，俗话说计划敢不上变化，为保证现金预算的实效性，适时指导融资运作，确保企业资金链安全，还应做好资金收支的短期平衡，及时修正融资规划。

特别是在当前国家宏观经济形势起伏不定的情况下，融资工作安排应在现金

预算的指导下，根据具体情况进行动态调整，力争为后续工作预留缓冲区，以使企业从容应对突发事件，有效化解经营风险。一般情况下，我们在融资额度安排上要考虑一些不可预见的支出，以防不测；在融资时间安排上，也应对各项因素考虑周全，预计各环节完成时间，采用网络图方式划分节点进行计算，以求合计时间最短，努力提高资金运用效率。

3.银行融资中的一些具体操作

当前，国家已连续三次降低银行存款准备金率，从资金面上看，市场流动性得到一定程度改善。但是，与以往国家宏观调控相比，在2012年2月连续两次降准后，出乎所有人预料的是，国家没有采取以往两次降准跟一次降息的调控手段，而是再次降低存准率，使得金融市场变化难以预料。因此，在如此环境中，企业在筹措资金过程中要突出重点，有针对性的运作融资业务，使企业资金成本相对最优。

⑴充分利用央行降准的机会，加强票据融资操作。目前，由于资金流动性有所加强，票据贴现率已低于贷款基准利率。在条件允许的情况下，企业可考虑通过票据融资贴现获取现金，提前偿还银行贷款，特别是高息贷款，以降低财务费用。而现金缺乏票据充足的企业，也可通过加强票据操作，在保持融资规模的前提下，增加现金流入。比如，企业可采用“票据池”方式，根据上下游企业强势程度以及自身票据支付额度、到期时间要求，通过票据质押从银行开立新的票据满足当前的支付需求。质押票据到期且票款委收入账后，再挑选期限在新开票据到期前的票据用于出质，从银行换回委收票款，扩大企业资金运作规模。同时，银行出于存款考虑，非常愿意办理质押拆票业务。企业可根据销售、采购等实际收付情况，申请办理票据的短变长、长变短、大变小、小变大以及各种期限、金额的票据组合，通过质押拆票合理协调和调度下游支付方式，在节约资金成本的情况下，有力地稳定上下游战略关系，维护供需利益。但是，企业在办理票据融资业务时，要与银行重点商定保证金比例、保证金存款方式、拆票质押率等关键要素，力争做到保证金比例同行业最低、变通质押方式取消质押率、保证金存款利息最高等目标，合理控制融资成本。

⑵合理选择融资区域。国家各省份、各区域经济发展程度和速度均有所不同，导致货币容量或供需也不尽相同。以票据贴现为例，笔者在日常工作中发现，深

圳某些银行贴现价格远低于北方银行，说明南方省份货币供应量更加充裕，银行放贷的欲望更强。因此，这些银行为提高收益，很可能会以较低利率或较低综合成本吸引合格客户办理融资。因此，有条件的企业可尝试与南方经济发达地区银行进行接触，获取融资支持。同时，企业在办理贷款业务时，还要与银行商定付息时间、利率调整方式等要素。在当前货币市场有所松动的情况下，企业要尽可能推迟付息时间、确定浮动利率，以保证企业财务费用最优。

⑶认真研究企业购销政策，加大贸易融资力度。作为企业管理人员，我们应认真研究企业采购、销售有关政策，加强供应链管理，配合客户、供应商做好贸易融资，达到厂、商、银等贸易关联方共盈。在销售方面，由于目前经济形势不太乐观，多数企业为扩大销售全面放开了结算支付方式，票据支付手段已占据主导地位，而生产企业基本通过收票贴息的方式使现金与票据两种结算结果趋于平衡。在此情况下，生产企业应考虑扩大保兑仓业务比例，主动为客户联系、推荐合作银行，充分利用银行控制发货的条件，加大对客户商业信用的占用，同时也有利于维护与客户的战略合作关系；在采购方面，除了对供应商扩大商业票据支付范围外，还应从采购价格的制定入手进行研究。如果价格制定为票据结算，应确定与价格相对应的基准期限票据，而在实际用于支付的票据期限低于基准期限时，就应按少于基准期限的差额天数扣收供应商利息。同时，企业还可加大与供应商的合作力度，帮助其寻找银行，通过开展保理、国内信用证业务来推迟企业付款期限、缓解企业短期支付压力。另外，企业也可通过取得银行授信，向供应商开具保贴商业承兑汇票，充分利用商票不需交存保证金的特点，合理占用上游企业商业信用。

篇3：中小民营企业银行融资的博弈分析

改革开放30年来, 中小企业已经成为我国经济发展中一支重要力量, 但融资不畅一直是困扰我国中小企业发展的一个重要瓶颈问题, 尤其是在当前全球金融危机给实体经济发展带来的危害不断加深的背景下, 中小企业发展更加困难, 融资难问题更加突出。

从银行获得融资是中小民营企业筹资的最重要渠道之一, 顺畅了银行融资途径, 也就解决了中小民营企业的融资的主要问题。目前, 中小民营企业银行筹资难的原因主要为以下几个方面:一是企业资信不佳, 这是中小民营企业融资问题最根本原因。根据5C评估法, 中小民营企业诚信比一般企业差, 而且资本规模小, 资产质量不佳, 提供的抵押品的有限, 临机处理能力不强, 虽然在金融危机爆发后, 国家出台了降息、放松信贷等一系列政策以支持中小企业, 但因受销售市场的影响, 导致了企业的现金不能回笼, 资金的需求更加迫切, 进而其他问题也接踵而至, 银行融资难度进一步增加;二是我国资信评估体系不健全, 统一、透明、有效的资信评估系统未能得以建立和实施;三是银行体系还有待进一步完善, 针对中小民营企业的专业银行体系尚未建立;四是市场失信行为的惩戒体系尚未实现, 中小民营企业失信行为的成本很低, 甚至为零, 因此助长了部分中小民营企业的违约, 从而加剧了其融资的难度, 并形成了一个恶性循环。

二、我国中小民营企业银行融资的博弈分析

假设:令中小民营企业从银行筹集的本金为P, 利息为I, 银行从吸收存款或其他途径获取资金的成本为E, 且根据一般实际, I-E>0, 即在一个有效的贷款投资中, 银行应当取得贷款收益, 并设企业利用融资所获取的利润为R, 可建立如下静态博弈平衡。

若银行贷款予企业, 企业按约归还本金, 支付利息, 银行将获得收益I-E, 企业使用资金获得利润R。

若银行贷款予企业, 企业违约, 银行将损失贷款本金P以及该笔资金的成本E;而企业则获得资金的投资收益R及违规获得资金P。

若银行不贷款予企业, 企业的选择为无效选择, 双方的收益都将为0。

以上博弈可用下图1体现。

所以银行和企业的行为之间只存在惟一纳什均衡, 即 (不放贷, 不还贷) , 这也契合了目前我国多数中小民营企业和银行之间的现状。从博弈图形可以看出, 银企之间最佳的均衡应当是 (放贷, 还贷) , 二者收益均能达到最大, 但由于企业的不诚信行为, 造成了目前的最差结局, 这正是银企之间的行为困境。

那么, 是否有可行途径, 突破目前困境呢?若能通过有力措施, 改变二者的收益, 则有可能改善博弈均衡。笔者试图对上述博弈作如下改进:若企业不遵守契约, 将承受惩戒成本, 所谓惩戒成本, 是指若借款企业违背诚信, 不能按期还本付息, 将遭受的惩罚金额, 这种惩戒既有可能是显性的, 如银行终止放款, 提前收回贷款, 处以违约金等;也有可能是隐性的, 如该企业因违背诚信, 以后的筹资将面临困难, 在日常运营中也将不被信任, 进而丧失市场份额等。此处设惩戒成本金额为C, 且C必须大于R和P之和, 即惩戒成本必须足够大, 如果企业违约, 其获取的收益将小于零。则改进后的博弈可体现为下图2:

可见, 在此博弈中, 将同时存在两个博弈均衡, 即 (放贷, 还贷) 和 (不放贷, 不还贷) , 两个均衡的差别主要在于银行的行为抉择, 而银行究竟作何选择呢?很明显, 银行在放贷时的收益将大于不放贷时的收益, 其最佳选择应当是放贷, 故此博弈最终将存在唯一的纳什均衡, 即 (放贷, 还贷) 。

三、解决中小民营企业银行融资难的对策

1. 健全中小民营企业资信评估体系, 加强对违规行为的有效惩戒。

从以上博弈结果可知, 要实现改进后的博弈均衡, 关键在于增加企业违约行为的惩戒成本, 惩戒措施多种多样, 综合国外的成功经验, 建立健全资信评估体系不失为一种有效途径。中小民营企业资信评估体系的作用是多方面的, 在银行融资中主要体现为两个方面。首先, 一个健全的资信评估体系, 可在银行的授信环节中起到重要的参考作用, 资信评估不仅是企业目前状况的衡量, 而且也是对企业历史行为的记录, 一个及时有效的资信评估系统, 应当可以及时准确地记载中小民营企业的行为, 特别是不良行为, 从而能够在授信阶段, 就能正确识别企业, 将其道德风险问题遏制在起步阶段。其次, 健全的资信评估体系也可以起到一个有力的惩戒作用, 通过公开透明的资信网络, 使得企业的违规信息置于一个完全可便捷获得的环境中。不仅是银行, 其他与企业发生经济往来的市场主体都能迅速获取该信息。这样便可迅速增大企业不良行为的惩戒成本, 从而使得企业自觉杜绝失信行为。

2. 建立多元化的银行体系, 进一步满足中小民营企业的融资需要。

虽然可通过事后惩戒的办法来遏制企业的不良行为, 从而获得上图2的博弈模式, 形成两个纳什均衡 (放贷, 还贷) 和 (不放贷, 不还贷) 。比较这两个均衡, 从数字可见, 银行在放贷予中小民营企业时, 收益较大, 银行应当选择放贷。但这个博弈均衡暗藏了一个必备条件, 即银行资本是一种非稀缺资源, 银行的资金若未投放于中小民营企业, 最终收益将为零。但目前我国的借贷市场基本上属于贷方市场, 银行资源相对缺乏, 银行不放贷予中小民营企业, 并不等效于不放贷予其他企业, 也就是说银行不放贷予中小民营企业时的收益并不为零, 甚至放贷予其他企业的收益更大。因此, 即便是建立了事后惩戒体系, 银行还是可能选择其他企业, 而不是中小民营企业。主要原因在于银行资源相对匮乏, 特别是当中小民营企业与其他大型企业或国有企业等同时借贷时, 二者的不平等性显而易见。银行出于自身利益的抉择, 往往是舍前者而取后者。为避免这一不利结局, 创设上述博弈结果2, 我们应当吸取欧美国家的成功经验, 建立专门针对中小民营企业的银行体系, 即在一个多元化的银行体系中, 不仅要存在资力雄厚的全国性的大银行, 还需要建立各种规模的中小银行。全国性银行有实力放贷予大型的项目和企业, 而中小银行受规模所限, 则更加热衷于中小项目和企业的投资。这样才能全方位地满足各种经济类型的融资需要, 同时, 也有利于博弈结果2的最终实现。

3. 加强企业内部建设, 提升自身资信水平。

上述分析的着眼点都是中小民营企业的外部融资环境完善, 但外因最终还需通过内因产生作用。要完善外部环境, 并要通过宏观环境的改进来促进企业内部建设。中小民营企业融资难, 关键在于企业本身资信不佳, 只有中小民营企业的经营管理人员真正意识到完善自我的重要性, 进而苦练内功, 不仅做到“言而有信”, 而且提升资产质量, 加强市场风险的应对能力, 才能最终获得较高资信评分, 进而顺利获得银行资本, 形成良性循环。

中小民营企业的资信提升, 应当从如下几个方面着手:首先, 要树立市场意识, 不断加强技术改造和产品更新, 增强自身的盈利水平, 以优良的经营业绩吸引银行投资, 变被动为主动地位;其次中小民营企业应当加强资产管理, 不但要注重增强盈利能力, 还要保证良好的财务状况, 特别要注意把握合理的资金结构, 在风险与成本间确定适宜的平衡, 不能只重视眼前利益, 而不求长远发展;另外, 中小民营企业在日常经营活动中, 要保证自身职业操守, 保持良好的财务关系, 不仅体现在银企关系中, 而且在与往来客户、竞争对手之间都应当保持良好的社会形象;而且, 中小民营企业最终要求得发展, 就必须不断进行自我提升, 建立现代企业管理制度, 形成完善的组织机构, 从而自主控制风险和失信行为。

参考文献

[1]缪承雄:我国中小外贸企业融资博弈分析[J].世界贸易组织动态与研究, 2006年第12期

[2]马杰邹晓明:资信评估与中小民营企业融资研究[J].商场现代化, 2006年8月

[3]张圣利:物流企业短期融资方式探讨[J]商场现代化, 2008年5月

篇4：民营企业银行融资规划

SMEIF记者/钮海津 郭冰峰

维坊银行 产品口号：“服务小微企业”

1、产品名称：小微业务

1）服务业务对象：

从业人员数300人以下，销售额3000万元以下，资产总额4000万元以下；个人经营性贷款贷款对象为个体工商户、个人独资企业投资人。

2）产品特点：

品种丰富，手续简便，方式灵活，审批快捷。

3）业务品种：

根据小微客户特点和发展过程中的融资需求，该行小微客户主要的授信品种为：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信贷证明、非融资性保函、承兑汇票贴现、集合、拆分、国内保理、自助贷款、金鼎俱乐部会员个人授信、存贷通、农民土地使用权抵押贷款业务、农民房产抵押贷款、农民土地出租收益权质押贷款、蔬菜（花卉）大棚抵押贷款、规模养殖场区与土地流转收益权抵押贷款、小企业林权抵押贷款业务等，并随客户需求及业务发展状况不断丰富业务品种。

4）申请条件：

（1）经国家工商行政机关注册办理营业执照并年检有效，从事特殊行业的须由有权机关颁发的生产经营许可证；

（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；

（3）产权关系清晰；生产经营正常；

（4）在该行开立结算账户，自愿接受该行信贷监督和结算监督；

（5）财务结构合理，资产负债率适度，其中：生产型企业一般不超过60%、商业服务业一般不超过65%、外贸出口型企业一般不超过70%，对外担保不超过资产总额的50%。

（6）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员信誉良好、品行端正。

（7）能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或提供连带责任保证担保。

（8）申请授信小企业须按照《潍坊银行小企业授信业务评分表》要求进行评分，且达到70分（含）以上。

5）借款人条件：

（1）当地有固定住所（或生产经营场所）、有常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄一般不超过60岁；

（2）具有有效的营业执照或证明合法经营的材料；

（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；

（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；

（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；

（6）在该行开立结算账户；

（7） 持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）；

6）其他条件：

“金鼎之约”个人授信业务贷款对象为有资金需求并向该行提出借款申请的金鼎俱乐部会员，是该行为金鼎俱乐部会员量身定做的一项VIP专项服务，金鼎俱乐部会员申请授信应提交下列文件资料：

（1）借款申请书，申请内容包括：个人基本情况、所需授信额度、期限、本人签字；

（2）借款人身份证、户口簿或其他有效证件原件及复印件；

（3）借款人职业和收入证明（属个体、私营业户无法提供收入证明的，由贷款行核定其收入情况并出具书面材料）及家庭成员基本情况；

（4）会员所在单位的相关资料；

（5）贷款人规定的其他资料。

7）业务流程

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；

（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理抵、质押或担保手续，签订借款合同；

（4）发放贷款。

2、产品名称：流动资金贷款

1）产品定义：

流动资金贷款是指为满足借款人正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。

2）产品种类：

（1）短期流动资金贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的流动资金贷款。

（2）中期流动资金贷款：是指贷款期限为1年（不含）至3年（含）的流动资金贷款。

3）产品特点：

期限短，周转快，成本低，是借款人使用最为频繁的贷款。

4）适用范围：

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》规定要求和本行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。

5）利率和期限：

贷款利率按中国人民银行规定的基准利率及浮动幅度确定，并在合同中载明。贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。最长不超过3年。

6）客户申请材料：

（1）借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；

（2）经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；

（3）公司章程和/或合资（合作）经营合同；

（4）法人代表证明书和/或法人授权委托书；

（5）主要负责人（含财务负责人）的简历；

（6）同意申请流动资金贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；

（7）经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；

（8）存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；

（9）主要负债和或有负债状况和说明。

（10）借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

（11）担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；

（12）本行要求的其他资料。

7）业务流程：

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；

（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理担保手续，签订借款合同；

（4）发放贷款。

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3、产品名称：银行承兑汇票

1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。

2）功能特点：

签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。

3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。

4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。

5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；

（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；

（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；

（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。

6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；

（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；

（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

4、产品名称：非融资类保函

1）产品定义：

非融资保函是指在规定范围内，以客户提供符合条件的反担保条件为基础，本行为客户的贸易或工程投标等非融资性经营活动开具担保文书提供信用担保。

2）种类细分：

贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函，一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

3）适用范围：

符合本行信贷条件的法人单位和其他组织。

4）功能与特点：

利用银行信用为客户提供担保，支持其正常的生产经营活动。

5）收费价格：

本行对外出具保函，每笔按保函金额的1-2%向申请人收取担保费。收取方式可以采用出具时一次性收取，或按季度分次收取，具体费率由经办行根据企业信用等级和交存保证金比例确定。

6）客户申请材料：

（1）开立保函业务申请书及有关申请文件；

（2）近期及经审计的上年度财务报表和财务报告、董事会决议；

（3）申请保证的事项或被保证的经济合同、协议及相关文件资料；

（4）保证金进账单；

（5）拟采用第三方保证、抵押或质押方式提供反担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料；

7）业务流程：

（1）申请人向潍坊银行提交《保函申请书》；

（2）潍坊银行进行调查、审查；

（3）审批同意后，签订《保函协议书》；

（4）申请人存入相应比例的保证金，办理抵质押或反担保手续；

（5）潍坊银行出具非融资类保函。

5、产品名称：银行承兑汇票

1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。

2）功能特点：

为客户签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。

3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。

4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。

5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；

（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；

（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；

（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。

6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；

（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；

（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

6、产品名称：商业汇票贴现

1）产品定义：

商业汇票贴现是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行将贴现金额支付给贴现申请人的信贷业务，也是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

2）功能特点：

满足客户持有的商业汇票快速变现的需求，操作手续简便，提高企业资金的流动性，降低融资成本。

3）适用范围：

凡具备法人资格并依法从事经营活动的经营单位持有合法有效的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票)，均可向该行申请办理商业汇票贴现。

客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

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（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）经审计的最近三年及最近一期财务报表和财务报告；

（8）该行认为需提交的其他资料。

4）业务流程：

（1）企业提出贴现申请；

（2）业务受理行进行商业汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订交易协议；

（5）潍坊银行向企业划拨资金。

7、产品名称：票据集合

1）产品定义：

票据集合是指承兑申请人申请以多笔银行承兑汇票作为质押，并以其面额之和为限办理一笔或多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“小票合大票”。

2）功能特点：

（1）增加企业的融资渠道。

（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。

3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。

4）客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）该行认为需提交的其他资料。

5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照集合总额度向企业签发银行承兑汇票。

8、产品名称：票据拆分

1）产品定义

票据拆分是指以承兑申请人提供的承兑汇票作为质押并以其面额为限办理多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“大票拆小票”。

2）功能特点

（1）增加企业的融资渠道。

（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。

3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。

4）客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）该行认为需提交的其他资料。

5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照拆分总额度向企业签发银行承兑汇票。

融资宝典?全国银行中小企业融资产品总揽（8）待续，敬请读者垂注。

篇5：民营企业银行融资规划

时间:2012-04-11 11:12来源:未知 作者:钮海津 柴妍 郭冰峰 点击: 685次

融资宝典

莱商银行 产品口号：“满足小微企流动资金”

1、产品名称：流动资金信贷

流动资金贷款是指为满足客户正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。1）产品特点: 贷款期限灵活，能够满足客户临时性、短期和中期流动资金需求。2）产品对象: 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》等制度要求和该行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。

2、产品名称：微小贷款

微小贷款是指对有发展前景、符合国家产业政策和具备资信条件的个体工商经营户，并根据其不同的特点所发放的小额贷款。1）产品特点：

申请手续简单，发放速度快，还款方式灵活。2）产品对象：

小摊位、个体户、小企业等。

长沙银行 产品口号：“提升中小企业的竞争能力”

1、产品名称：“产业链金融” 系列产品

“产业链金融”是一个与该行“财富通道”并列的专门针对工业制造业的金融业务品牌。其产品的设计突破传统的抵质押方式，围绕产业集群的核心企业的资金链做文章，为核心企业的生产和销售服务，为核心企业的上下游企业创造价值。1）供应链金融

供应链金融为核心企业的供应商量身定做，解决供应商产能不足、销售回款慢的问题。以供应商流向核心企业的债权为保证，解决有销售、有订货却没有足够资金生产的问题，一举解决供应链上的两难状况。（1）应收帐款质押

以向优质的核心企业供货形成的应收帐款作为质押，向银行获得授信支持的一种信用业务。

对供应商的优势：A、将未到期的应收帐款立即转换为现金，改善财务结构；B、对买方提供更有竞争力的远期付款条件，拓展市场，增加销售；C、买方的信用风险转由应收帐款受让银行承担，收款有保障；D、资信调查、帐务管理和帐款追收等由应收帐款受让银行负责，节约管理成本。

对购买商的益处：A、利用优惠的远期付款条件，加速资金周转，创造更大效益；B、节省开立银行承兑汇票、信用证等的费用。

产品特点：A．无需额外的担保，以实现的销售获得融资；B、提前获得资金，免受垫资带来的麻烦，为继续生产创造条件。（2）商业承兑汇票贴现

是指商业承兑汇票持票人在票据到期日前将票据背书转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将资金付给持票人的一种融资行为。（商业承兑汇票：依据购销双方合法的商品交易所产生的债权、债务关系且承兑人有支付汇票金额的可靠资金来源而签发的商业汇票）

基本要求：A．承兑企业需获得银行的认可；B、需要以真实的商品交易为基础。

产品特点：A、具有应收款质押的一切优势；B、相比于应收帐款质押，能够融通到更多的资金；C、债权债务关系更加清晰。（3）保证金质押贷款

作为供货的一种条件，以向核心企业交存一定的保证金作为质押，向银行获得授信支持的一种信用业务。产品特点：A、保证金帮助企业解决销售的问题，保证金质押贷款帮助企业解决生产的问题；B、贷款期限比较灵活。

（4）超短期应收帐款质押贷款

面向购销渠道稳定、且买卖双方为长期合作伙伴的中小企业的卖方客户（供应商）发放的，以超短期应收帐款作为质押，且买方客户提供连带责任保证的贷款。超短期应收帐款帐龄在60天以内，质押率不超过50％，期限最长不超过三个月。

产品特点：A、解决应收帐款期限与贷款期限匹配存在困难的问题；B、实现从短期的应收款变成期限较长的货币资金。（5）国内保理

是指卖方即申请人在采用赊销等信用方式向买方（债务人、付款人）销售货物或提供服务时，以应收帐款为基础，卖方将应收帐款或相关权利转让给银行，由银行向卖方提供的集贸易融资、应收帐款管理等于一体的综合性金融服务。国内保理的种类分为两种：有追索权保理、无追索权保理。

基本要求：A、保理业务的付款人应获得银行的认可，并且信用等级在A级以上；B、买卖双方均应是该行认可客户。

产品特点：A、无追索权保理业务可以有效避免企业赊销的风险；B、将应收款卖给银行，可以提前变现远期债权；C、加速资金周转，获得充足的生产资金。（6）商业发票贴现

商业发票主要指贸易发票，即卖方出具给买方的一份债权单据，其上列明所发运货物的详情以及买方应付的金额。

对卖方的益处：A、在较短时间内获得融资，解决卖方流动资金不足的问题；B、降低卖方的应收帐款，改善财务报表指标；C、业务操作简单，随借随贴，灵活方便；D、卖方的利息支出更为合理，降低财务成本；E、由银行为卖方进行到期应收帐款的催收，节约企业的人力物力。2）生产链金融

以前，生产资金吃紧，巧妇难为无米之炊，只能压缩生产规模，坐等回款或贷款，当然，也坐失良机。现在，有了生产链金融，为企业各类资产的抵押与融资提供方便生产继续，无米也能炊。（1）固定资产投资贷款

企业为解决客户生产经营的需要，对固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施的建设资金存在需求而向银行获得融资支持的一种信用业务。包括基本建设贷款和技术改造贷款。

对项目的基本要求：A、符合国家产业政策和银行信贷政策；B、具有有权部门批准的立项批复、项目可行性报告、初步设计、开工报告等；C、资本金比例不得低于30%；D、配套资金来源明确并有保证；E、采用的工艺技术、设备、先进、适用；F、配套措施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；G、产品适销对路，在国内外市场上具有竞争能力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；H、新建项目必须实行项目法人制等。（2）工业厂房抵押贷款

指银行向借款人发放的以自用标准厂房（现房和期房）为抵押物的贷款。标准厂房是指在经济开发区或工业集中区内按照国家标准及行业要求进行统一设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并由投资者对外经营的工业用房。

基本要求：A、贷款金额最高不得超过借款人购买或建筑厂房的金额或银行认可的房地产评估机构评估价值的60%（含）；B、贷款期限原则上不超过五年；C、用以抵押的厂房须为标准厂房。（3）生产设施质押贷款

指银行向借款人发放的以其生产设备作为抵押的贷款。作为抵押的生产设备是指在经济开发区或工业产业园内按照国家标准及行业要求由正规渠道购入，并由投资者运用在生产经营的过程中的大型生产设备。基本要求：A、贷款期限与生产设备的购置使用年限之和原则上不超过5年；B、抵押物需办理保险，且银行必须作为第一受益人；C、生产设备系由正规渠道购入的大型生产设备，能提供购买生产设备的合同或协议，具有较强的变现能力；D、需要办理工商登记手续。

（4）动产抵押 是指客户以其合法所有且符合本办法规定的动产进行抵押，银行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求的一种信用业务。

动产：是指处于正常流通状态且符合本办法规定的原材料、在产品、产成品、商品等。

动产抵押：是指客户（出质人）将其合法拥有的原材料、在产品、产成品、商品作为银行债权的担保，办理工商抵押登记。

（5）政府采购支付保证项下供应商短期融资

是指政府采购供应商向本行申请的专项用于《政府采购合同》中规定商品生产和收购的人民币短期融资业务。

基本要求：A、供应商被政府财政部门正式列入政府采购名录；B、融资金额最高不超过《政府采购合同》合同金额的70%；C、融资期限与《政府采购合同》期限相匹配，一般不超过一年。（6）卖方信贷 生产大型适销、技术先进设备的企业，因用延期分次收款方式销售产品，向银行申请的专项贷款。产品特点：A、有助于卖方大型设备的生产和销售，增强其市场竞争能力。B、有助于企业提前获得资金专注于生产。（7）仓单质押贷款

是指客户以其合法所有仓单质押，银行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求的一种信用业务。产品特点：A、无须额外抵押，货物就是质物；B、加速商品的流转和销售。

基本要求：A、授信业务项下单笔信用业务均为短期融资，具体期限视标的货物周转时间而定，原则上最长期限为一年；B、质物需交银行认可的第三仓库监督；C、授信项下信用业务用于满足客户短期流动资金需求。

（8）项目贷款承诺（意向）

是指银行应客户的申请，在客户的项目已经正式立项和出具可行性研究报告，经银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定有效期内提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设的一种表外业务。

基本要求：A、项目必须经该行进行评估；B、在规定的有效期内只能使用一次，不能循环使用；C、项目已经立项并有可行性研究报告；D、投资建设的项目不属于国家政策限制或禁止的范围，项目建设资本金或自筹资金符合国家规定和该行要求的比例，项目发展前景好，盈利能力偿债能力强。3）销售链金融

销售链金融为核心企业解决销售和资金快速回笼的问题。为经销商解决进货资金不足的问题。解买家燃眉之急，救企业回款之困。（1）核心企业担保贷款

银行为赊销核心企业产品的借款人提供授信支持，并由核心企业进行担保的一种信用业务。

基本要求：A、需要取得核心企业的支持；B、需要与核心企业有良好的业务合作关系与供销关系；C、生产的产品需要获得核心企业的认可。（2）设备按揭贷款

银行为购买在银行进行了设备按揭授信企业的产品的企业法人提供设备分期付款业务。该产品既适合于借款人满足融资的需要，也适用于设备生产商用于销售的需要。

基本要求：A、借款人向银行申请生产通用设备按揭贷款，必须向银行认可的保险公司投保生产按揭贷款履约保证保险。B、购买或出售的设备需获得银行的认可。C、借款人可以是法人，也可以是自然人。（3）保兑仓

指客户以其合法所有且符合规定的动产（仓单）质押，银行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求的一种业务。动产（仓单）项下信用业务主要包括：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业汇票等。业务特点与优势：对供应商：A、批量销售，增加经营利润；B、减少银行融资，降低资金成本；C、保障收款，提高资金使用效率。对购买商： A、提供融资便利，解决全额购货的资金困难；B、批量采购，降低成本。（4）买方信贷

银行对符合贷款条件的企事业单位，购买银行指定生产厂家的大型成套设备而发放的专项贷款。产品特点：A、有助于卖方扩大销售；B、有助于买方用较少的资金提前购买到大型成套设备。（5）货物采购封闭管理融资

指由银行对特许经销商开出的以信誉优良的生产厂商为收款人的银行承兑汇票，生产厂商承诺按银行开出的票面金额在指定的发货期内向指定收货人、收货地点发货，在货物未到指定仓库前，由厂商进行担保，并承诺在规定期限内对经销商未销售货物予以保价。货物到达指定仓库后按仓单质押或动产质押方式管理。

产品优势：A、融资成本低；B、需取得厂家或者经销商的支持；C、货物采购完成后不影响销售，但需要按要求回笼货款。

2、产品名称：“财富通道”系列产品 1）流动资金贷款

流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周转性或临时性资金需要的人民币贷款。2）固定资产贷款

固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期人民币贷款。3）法人帐户透支

法人账户透支业务是该行根据客户申请，事先核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。4）有价票据、单证质押贷款

主要包括存单质押贷款、国债质押贷款、企业债券质押贷款、银行承兑汇票质押贷款等融资方式。5）国内商业发票贴现

国内商业发票贴现指保理商与卖方之间存在一种契约，根据该契约，卖方将现在或将来的基于卖方与其客户（买方）订立的货物销售合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商扣除贴现息后将余款支付给卖方，并提供销售分户帐管理、应收账款催收于一体的综合性金融服务。6）应收帐款质押贷款

应收帐款质押贷款特指对卖方客户发放的，以经过买方确认的应收帐款作为质押的贷款融资方式。7）卖方信贷

卖方信贷是指该行认可的生产大型适销、先进设备的卖方企业赊销商品，买方延期付款或分期付款实现销售，该行向卖方提供贷款，待买方支付货款后，卖方归还银行贷款的业务。8）仓单质押担保贷款

仓单质押担保贷款指申请人以其所有的第三方仓储公司签发的仓单作为质押物向该行申请的贷款融资业务。仓单指仓储公司签发给存储人或货物所有人的记载仓储所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可凭仓单直接向仓储方提取货物。9）动产抵押贷款

动产抵押贷款是指申请人以其自有的动产作为抵押物向该行申请的贷款融资业务。动产主要包括货物、汽车等可移动资产。10）不动产抵押贷款

不动产抵押贷款指债务人或者第三人不转移对不动产的占有，将该财产作为债权的担保的贷款融资方式。不动产抵押主要包括：房产抵押、土地使用权、机器、交通运输工具和其他财产。11）担保公司担保贷款

担保公司担保贷款是指由该行进行担保授信的专业担保公司为贷款提供保证担保的贷款融资方式。12）第三方保证贷款

第三方保证贷款是指由第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款融资方式。13）买方信贷

买方信贷是指对符合条件的企事业单位，购买与该行有卖方信贷协定的企业的大型成套设备而发放的专项贷款。

14）机械设备按揭

该行为购买在该行进行了机械设备按揭授信企业的产品的企业法人提供法人机械设备按揭。15）汽车按揭

该行为购买在该行进行了汽车按揭授信企业的产品的企业法人提供法人汽车按揭。16）医疗设备融资

该行为融资医院以及医疗设备销售商对于医疗设备产品的销售、采购、分期购买提供开立银行付款保函、发放医疗设备贷款、开立信用证或银行承兑汇票等一系列金融服务。17）无抵押融资

篇6：银行暴利下企业融资难

近段时间以来，关于“银行暴利”的话题争论不休。有观点称银行的利润甚至超过烟草制品业和“两桶油”。然而银行高管们却在两会召开期间频频喊冤，大喊银行的利润并非那么高。在中小企业融资难、贷款难的情况下，银行的高盈利是否合理？银行究竟是不是“暴利行业”？

银行业“暴利”问题浮出水面

2011年，中小企业亏损倒闭数量较多，这与银行业利润依然保持快速增长形成较大反差，这种冰火两重天导致银行业备受指责。解决公众对于“暴利”的质疑，让金融有效地服务中国的实体经济，两件事很关键，一方面，应打破国有商业银行及大型银行的垄断局面，降低金融机构的准入门槛，进一步开放市场，要真正扶持起民间金融，将之纳入合法化、阳光化的轨道。

解决中小企业融资难不能只依赖银行

中小企业经营规模小、自有资本较少、负债较多、生产技术落后，企业经营面临较大的风险。而银行贷款的风险管理责任追究日益强化，使得许多基层银行存在“惜贷”心理，信贷员为了避免日后的企业违约风险，便严格控制对中小企业的贷款，以减少坏账隐患。加上中小企业信用观念薄弱，许多中小企业还款意识淡薄，人员少、还款能力差，银行更愿意贷款给信用良好的大型企业，因此种小企业融资面临很大的困难。

北京股胜创新金融服务

小企业融资难已经成为一个老生常谈的话题。一方面，大多数银行和风险投资相比于小企业，都更青睐经济实力更强，回报率更高的大型企业；同时，中小企业由于业务范围狭窄，接触的圈子较窄，因此融资渠道也不多。

北京股胜资产管理有限责任公司自2000年以来长期活跃在中国资本市场，在金融投资方面积累了丰富的理论知识和实践经验。公司主营业务有资产管理服务、独立理财顾问（个人、家庭）、银行私人财富管理中心顾问、上市公司金融顾问、投资信息咨询、企业管理咨询、宏皓金融学院、私募股权投资、企业各项投融资、项目对接服务等金融服务。其中宏皓金融学院分为金融培训、金融活动。金融培训包括金融机构内训、私募股权与投融资培训班、操盘手高级研修班、金融运用与提升工程（中美合作）。金融活动包括各地金融会议、专家企业巡诊、金融高峰论坛、高校巡回讲座。金融服务包括投融资平台运用、企业金融顾问、战略顾问，私募股权投资、企业项目对接、政府金融顾问。

北京股胜的服务内容一方面是中小企业融资决策的制定。帮助客户分析面对众多融资模式，企业如何根据自身情况选择融资方式，怎样确定融资规模以及各种融资方式的利用时机、条件、成本和风险防范，为企业融资构建一个清晰的运作框架，使企业通过科学的预测和决策，获得最佳的融资方案，以促进企业的发展。

北京股胜专注于根据客户的金融需求提供整合式金融解决方案。通常，企业接受金融服务的过程中，单一的解决方案往往只能满意企业某一方面的需求。甚至有的时候，单一解决方案是建立在增加企业其它方面成本的基础上的。企业面对着各类金融服务往往不具备信息对称性，无法去全面的权衡应该接受何种金融服务。因此，企业在接受了某类单一性金融服务之后，往往达不到战略目标。与常规的金融服务机构不同的是，我们更侧重于提供整合式金融解决方案，即，在明确企业全局战略目标的基础上，我们为客户定制设计（并执行）可最大化实现企业战略目标的金融解决方案。我们的解决方案具有：定制性，延续性，战略性和可执行性四个特征。

另一方面是私募股权融资。资本的复杂性贯穿在整个资本运作和投资的周期中---从最开始的项目机会的获取，到投资尽职调查，到成功融资，到融资后的运营提升，直到最后的退出管理,从来没有一个投资行为是具有相同境遇的。我们将谨记这样的挑战，为我们的客户增加实现资产增值的机会。包括协助拟融资企业寻找、评估并引入合适的PE投资者，或设计实施其他融资方案。