民营银行之路在何方

2022-09-10

1 民营银行的概念界定

学术界对于民营银行的定义大体可以分为三种:第一种是产权结构论所定义的“民营银行是由民间资本控股的银行”;第二种是资产结构论所认为的“民营银行主要是为民营企业提供资金支持和服务性质的银行”;第三种是治理结构论所提出的“民营银行就是所有采用市场化进行运作的银行”。实际上, 这三种定义都仅仅是从一个侧面对民营银行的特征进行了概括, 并未能够对民营银行的本质特征和整体属性进行全面的描述。对一般民众来讲, 民营银行可以简单的理解为:一种由民营资本控股, 并采用市场化机制来经营的银行。

2 民营银行的创办意义

民营银行的最显著特征, 是其具有着有别于国有银行的公司治理结构, 只有不仅是在资本金来源上民营化, 而且要完全实行市场化运作的银行, 才是我们所努力要建设的民营银行。在中国现阶段建立和发展民营银行对于调动民间资本、降低政府负担、缓解金融风险、抑制地下金融活动的空间、完善中国的金融机构体系、改善金融资源的配置方式等, 具有十分重要的意义。

首先, 民营银行的创办, 能够使中国的金融组织体系结构不断得以丰富和完善, 在十二届全国人民代表大会上, 李克强总理曾指出“深化金融体制改革, 推及利率市场化, 扩大金融机构利率自主定价权, 稳步推进金融机构的设立”, 利率的市场化对于国民经济的促进作用是显而易见的, 使用政府和市场一双手来推动中国经济的发展, 能够切实使中国的经济实现又好又快发展;

其次, 民营银行的创办, 能够使中国的金融机构改革发展进一步深化, 改善金融资源的格局配置, 在中国的银行业之中, 中国人民银行、银监会、证监会、保监会在本质上是相同的, 它们的职能均是以“政府的指令发放贷款”为核心, 中国经济的迅猛发展离不开市场这只“看不见的手”, 将民营银行引入中国的银行业, 能够让市场在经济发展的过程之中激发银行之间的竞争, 完善金融配置的格局, 进而推动经济的发展。

再次, 民营银行的创办, 能够有效地解决中国微型企业的融资问题, 利用民营银行的建立, 促进金融资源的优化配置, 充分调动民间的资本, 能够有效地减轻政府的经济负担, 并在同时提高金融的安全性, 降低金融风险, 推动中国经济的可持续发展。

总之, 经济在相当程度上决定了一个国家的综合国力和国际竞争力, 中国是发展中国家, 是经济发展不平衡的国家, 中国的经济发展水平相比于发达国家而言尚存在着一定的距离。民营银行在中国的创办, 能够有效地提高中国经济发展的有效性, 促使人们逐渐以一个经济大国的形象屹立于世界的东方。

3 民营银行的发展现状

2014年以来, 中国银行业监督管理委员会秉承“成熟一家, 设立一家”的指导原则, 逐步稳健推进民营银行的试点工作。2015年, 中国首批民营银行 (前海微众银行、温州民商银行、浙江网商银行、天津金城银行以及上海华瑞银行) 相继创办。2016年, 中国银行业监督管理委员会又相继批准筹建了重庆富民银行、湖南三湘银行以及四川希望银行三家民营银行机构。由此可见, 近年来中国民营银行正以良好的势头飞速发展, 民营银行群体正不断扩大。

在中国银行业监督管理委员会公布的数据之中, 截至2016年上半年, 五家首批创建的民营银行资产总额已经超过了1149亿元, 五家银行的各项贷款接近512亿元, 不良贷款率仅有0.34%, 另外, 五家民营银行在2016年基本实现了回本、盈利。在民营银行网点数量受到限制的条件下, 加之由于是首批创建, 试点民营银行尚未取得重要的业务资质, 五家首批创建的民营银行能够取得如此优异的成绩实属不易。由于同为首批创建的试点银行, 五家银行在业务模式上取长补短, 利用网络平台来创新型的弥补物理网点的缺乏, 为民营银行今后的发展作出了诸多有益的探索, 在一定程度上推动了中国整个银行业的发展, 促进了银行业利用网络平台开展业务的进程。然而值得注意的是, 由于民营银行的客户、企业等方面相比于国有银行存在着明显的劣势, 且中国经济市场中的竞争日益激化, 为了银行的账族发展, 五家首批创建的民营银行在内部管理、业务结构等方面仍存在着一些“隐形问题”。除此之外, 促进民营银行发展的相关制度仍不完善, 制度环境的匮乏在一定程度上限制了民营银行的创新和发展, 这不仅无法实现民营银行的持续稳定发展, 也不利于民营银行充分实现试点工作实现自身的意义和价值。

4 民营银行的现存问题

维持民营银行运行的资本, 主要来自于民间的融资, 民营银行对于利益最大化的追求有着比国有银行更强烈的追求动机, 倘若民营银行的发展不受到制度的限制和相关的监管, 他或许会因高风险的问题而在发展过程之中频频遭遇阻碍。民、企创办银行的目的, 在于为民、企的发展建设一个吸纳资金的平台, 为发展提供经济支持, 一旦企业的发展出现问题, 就会使得企业的贷款无法偿还, 企业所创办的民营银行也会因此面临风险。

4.1 民营银行的监管问题

中国的国民对于自身的资金管理方式颇为一致, 民间资本就类似于冰层下的暗流, 静水流深, 民间借贷这一资金流通方式的繁荣便证明了这一点, 一旦这层冰破了、融化了, 中国的民营银行非常有可能一拥而上, 加之民营银行常设立在竞争压力较小、金融资源短缺的基层, 并以此不断向外扩张, 使得这种一拥而上的现象会是全国性的问题。民营银行的这一发展道路, 对中国现行的银行监管体制提出了严峻的挑战, 现行的监管格局恐怕将难以完成对民营银行进行监管的任务, 这是因为银监会的派出机构只建立在省会城市, 对于基层鞭长莫及;人民银行虽覆盖基层, 但是对于乡村尚未覆盖完全, 而且基层支行并不能涉足地方金融管理事务;地方金融管理办公室更多是维护本土金融机构的利益, 监管职责并不是他们首要考虑因素;另外, 对民营银行进行监管的成本, 也是影响监管力度的重要因素。

4.2 民营银行的生存环境问题

如果说制度是为民营银行的发展提供框架, 那么市场便是影响民营银行发展的环境。而笔者在调研之中发现, 民营银行的发展环境并不乐观, 在市场开放后, 民营银行将面临来自于两方面的严峻挑战, 一方面是市场空间狭小, 另一方面是创新空间狭小。中国银行业的发展已使得中国金融机构在市场之中的布局趋于饱和, 这使得民营银行在市场发展中仅能够占据一小部分的空间, 从而使得民营银行初入市场就不得不面临着“在夹缝之中求生存”的难题。民营银行的创新发展受到来自于两方面因素限制:一是“软约束”, 这种约束来源于制度, 如非市场化利率制度, 它限制银行各类产品的价格浮动, 使得民营银行以固定的价格来提供产品, 无法区分产品间的风险等级, 也因此无法为民营银行的发展提供创新型的弹性价格体制;二是“硬约束”, 这种约束来源于市场, 虽然中国的银行业正在向混合业经营过渡, 但是银行业的经营模式目前仍然是分业经营的模式, 一些业务的开展受到限制, 且民营银行刚刚成立, 是没有资格从事诸多国有银行都被限制的业务的, 这一制约使得民营银行的创新发展受到限制。

5 民营银行的经营建议

5.1 结合实际, 自主地选择最合适中国民营银行的发展模式

在发达国家, 民营银行以发展为一个较为成熟的产业, 国际之中很多知名的银行, 甚至国家的中央银行都是私有的产业, 这些银行能够在较为完善的金融市场之中, 选择自由经营的模式来发展自己。而中国尚处于社会主义初级阶段, 是一个发展中国家, 中国的民营银行犹如“襁褓中的婴儿”, 是一个稚嫩的、初级的产业, 且我们的国家制度不同于诸多西方国家的国家制度, 因而不能够完全套用西方国家的发展模式, 任由民营银行自由发展。因此, 为促进民营银行的长足发展, 我们应自主地选择最合适中国民营银行的发展模式。

5.2 加大政策扶持力度, 增强民营银行市场生命力

由于国有银行的影响力颇大, 民营银行准入后的生存环境堪忧, 只有在政策的保护和扶持下方能实现可持续发展。通过对民营银行在市场中所面临的各种困境进行细致的分析, 笔者认为促进民营银行的发展, 可以从两个方面加大政策扶持力度:第一, 财政政策, 民营银行成立之初可以考虑给予定向补贴和税收减免, 以此来减轻民营银行建立之初的资源紧缺压力, 为民营银行的快速成长和发展奠定前提基础;第二, 货币政策, 相关部门应考虑对民营银行实施差别准备金政策, 从而降低其准备金率, 提高其贷款余额, 进而推动民营银行发挥自身最大的价值。

5.3 广纳贤士, 注重人才的引进与培养

邓小平曾说, “科技是第一生产力”, 银行的发展动态作为反映一个国家经济发展状况的重要参考, 是需要能够推动其发展的高水平人才来对其进行促进的。在教育事业之中, 中国提出了“科教兴国”和“人才强国”两大战略, 作为推动祖国紧急发展的重要事业, 民营银行的发展应当享受到这两代战略所带来的“福利”:通过引入高水平、高素质的建设人才, 来不断提高民营银行的建设水平, 进而使民营银行的发展推动国家经济水平的不断提高, 使教育事业的硕果惠及产业, 使民营银行的硕果惠及国家, 让我们的祖国更加的繁荣、昌盛。

6 结语

任何新鲜事物的产生, 必然会伴随着一些问题的诞生, 同理, 只有牢牢地结合中国经济发展的具体国情, 以及中国市场的客观运营情况, 才能采取有效的管理措施, 为民营银行的发展和壮大提供助力;只有在创新和发展这两大主题的促进下, 民营银行才能够逐渐地茁壮成长, 为广大的基层群众带来经济效益, 促进民众生活水平的不断提高和发展。

摘要：从2014年以来, 中国民营银行逐渐以迅猛的速度开始发展, 其为国家的发展带来的促进作用有目共睹, 在中国初步的探索阶段中, 民营银行的发展和壮大目前还存在一些问题。在实际的调研中, 笔者从民营银行的概念到目前面临的问题进行了简要的阐述, 并且对提高民营银行建设水平的方法进行了概述。

关键词：民营银行,现状发展