小微信贷交叉检验和逻辑验证

小微信贷交叉检验和逻辑验证（共10篇）

篇1：小微信贷交叉检验和逻辑验证

小额信贷核心技术：交叉检验

一、关于交叉检验的基本问题

◆为什么要进行交叉验证

交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

◆信息不对称的表现形式

信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级： 一个是客户信息与调查人员之间的不对称； 第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称；

第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。

◆解决信息不对称的前提条件——了解你的客户 了解客户的经营模式 了解客户的销售模式

◆什么是交叉检验

交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中、调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

二、交叉检验的内容

◆软信息

客户的特征和背景：

客户年龄?(经验，死亡的风险?)

客户的教育水平?(通常：教育水平越高，经营业务越成熟)别人对客户的评价如何?(他值得信赖吗?)

客户是否是单身/结婚/离婚?有多少人经济上依附于该客户?他们都住在那里?家里有多少孩子?

客户还有别的收入吗(如配偶)/或其它和家庭相关的费用支出?客户或其家庭都有什么值钱的东西?(在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据)

客户作为生意人：

客户有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机)

客户有经营记录吗?如果有，可以获得哪些记录?(经营方法的复杂程度)贷款用途：客户为什么贷款以及用途?他要贷多少?他需要多少资金来实现其商业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放贷款的金额)

营业背景：

这项业务经营多长时间了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别案例的典型情况，确定潜在风险)

业务是如何组织的?谁在干什么?哪些是主要雇员?雇员们都有多长时间的经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度;间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户)

客户有特定的供应商吗?和他们的合作历史有多长?合作条件如何?主要供应商是谁?谁是我们客户的客户?有多少?作为客户有多长时间?在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来?(了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度;和供应商及客户的关系;间接判断我们客户管理和经营的质量)

◆财务数据-损益表

营业额及经营业务的季节性：

每天/周/月营业额?哪些是好的，正常的和差的天/周/月?(确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购/销售/应收帐款)

采购：

客户多长时间进行一次采购?每天/周/月的平均采购额?上次采购是什么时候?在什么条件下?(确定采购方式，采购额，一些现金流数据)

原材料的成本有多高?(如果从事生产)

每种生产用的原材料的数量有多少?单位生产成本是多少?(确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据)

每天，每周，每月的产品产量?(生产水平)

机器每天，每周，每月的最大生产量?(确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途)

机器每年的维护成本有多高?

多长时间进行一次维修/已经完成了吗?(部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度)

成本/费用和收入：(有任何逾期的支付吗?没有获得贷款的话就不可能偿还吗?)

库存的进价、销售产品的成本?(确定利润，交叉检验利润)

运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它?金额多少?什么时候应当支付?(和营业额相比如何?可期望的典型水平?)

客户上缴多少税款?缴纳哪些税款?什么时候支付?有逾期未缴的吗?(评价风险;理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务的理念)

客户有其它(与所经营业务非直接)的成本或收入吗?它们有规律还是没有规律?(确定实际可获得的“自由”的利润/现金)

近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资?(交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度)

现金和应收账款：

贷款调查时的现金?金额?客户有存款吗?金额?用途?(确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润)

我们客户有哪些主要客户?结款方式?只有现金方式吗?

我们客户的客户是否定期支付货款?有没有应收帐款?如果有，谁欠多少，从何时?什么时候到期?我们客户和其主要客户的关系如何?有多长历史?(确定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性;间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况)

存货、固定资产、个人资产和其它资产： 客户有库存吗?进价总额?库存由哪些组成?

客户有车、房子、公寓、家具或设备吗?价值多少?谁拥有所有权?有固定资产或用于厂房和设备的投资吗?有多少?(确定营运资本以及用于生意或私人用途 的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平)

客户有预付的费用吗，如房租、车上的费用?如果有，预付了多长时间?金额是多少?

负债：

关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗?如果有，原因是什么? 我们客户有哪些主要供货商?采用哪些结款方式?

我们的客户是否定期支付货款?有没有应付帐款?如果有，欠谁多少?从什么时候起?什么时候到期?

客户有借款和贷款吗?如果有，向谁借的，金额多少?为什么借款/贷款?什么时候开始借款/贷款的?什么时候到期?还款计划是什么样的?

(了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能)

三、交叉检验的基本原则

◆随时随地交叉检验： 1.软信息： 1)密切观察 2)关注细节 3)应用常识

4)软信息与财务信息是否匹配 2.财务分析(涉及到财务比率)：

把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

四、常用交叉检验

◆营业额(销售额)的交叉检验： 比较周、月、年销售额

生意当天收入的现金×每个月营业的天数与月销售额

存款、现金与当期的销售(适用于现金结算，生意起伏不大的客户，如零售、餐饮)

期末现金=期初现金+期间销售额的现金部分(不含赊销)+期间收回的应收帐款-期间开支

比较现有的文件(如账本、销货单)与客户的讲述 提成工资与销售额

某主导产品的销售/其所占的销售比例与总销售额 营业额与应收账款、存货的关系是否合理 贸易行业(含批发及零售行业)营业额检验

1、按时间比较销售额(每日、每周、每月、每年…..)

2、按类型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额

3、按产品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额

4、通过进货额检验(期初存货--期末存货+期间进货)/成本率

5、通过当天的现金检验(注意：分析当天所处的淡旺季)

生产及其它加工行业营业额检验

1、通过生产能力、工作时间检验销售额;

2、通过应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额;

3、通过积累现金、存款检验销售额(说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能推出当月营业额);

4、通过员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额;

5、通过进货检验销售额。如原材料的消耗检验(选一种其中必要的辅料或元素——(电费)的进货额做比较)

服务型及其它服务行业

1、通过每日进货额检验

2、通过当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验

3、通过上座率及平均消费额做逻辑检验

4、通过必点产品做逻辑检验

5、通过碗、筷等做逻辑检验

6、通过主要工作人员的工资做逻辑检验

7、通过分析当日的人流量做逻辑检验 客运或货运行业

1、通过里程表、油表检验

2、通过每日、每月加油(汽油、柴油、天然气费用)与百公里油耗逻辑检验

3、通过上座率及平均消费额做逻辑检验

4、通过汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验

5、通过汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验

◆毛利率的交叉检验：

用加权平均算出的利润率与口头信息做对比 比较同行业的利润率

由库存单计算出的利润率与口头信息做对比

比较月采购额和从损益表得到的销售成本(只适用于采购和销售比较规律的生意!)

期初库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存 参考财务单据

◆利润的交叉检验：

比较你计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述 比较你计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平注意!

进行交叉检验的方式有很多：

对于一个财务数据或比率(如销售额)，可以做更多的交叉检验。不同的行业，有其特殊的交叉检验(如生产行业中生产成本的检验)。因此，要求大家在实践中不断发掘和总结!

五、关于交叉检验的总结

1、口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较；

2、客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同;

3、客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资水平与当地平均水平的差别；

4、不同的人对同一问题的回答是否基本一致，如客户家庭成员对贷款的目的的说法是否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法是否一致；

5、客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平之间的关系是否合理;

6、客户管理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；

7、口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较；

8、客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同；

9、交叉检验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基于对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解，而这些因素是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验；

10、交叉检验的依据来自于信息支持性文件(如收据，发货单等)和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息(如家庭成员对企业经营、贷款用途的描述，供应商和交易者对交易的描述等)。

篇2：小微信贷交叉检验和逻辑验证

近年来，小微企业一直是企业、政府和社会各界关注热议的话题之一。一方面，国家政策鼓励银行大力发展小微企业贷款，缓解中小企业贷款难问题；另一方面，小微企业自身深陷“倒闭潮”和“跑路潮”困境，小微企业信贷风险凸显。银行要在大力发展和确保小微贷款的资产质量之间保持平衡难度相当大。

与大中型企业相比，小微企业经济基础相对薄弱，相当一部分企业利润水平较低，生产稳定性差，持续经营能力弱，重置投资能力较低，维持简单再生产或积累足够资金进行设备更新改造时往往面临较大的资金压力，一旦遭遇外部不可预知的风险，常面临资金链断裂而难以生存，生命周期较短。另外，小微企业管理混乱，财务不实，报表失真，甚至依据不同的需要，随心所欲地编制或提供种种虚假报表。因此，对小微企业信贷的风险识别和控制的难度更大，对于银行信贷从业人员的要求也更高。下面就小微企业信贷的风险识别和控制谈几点浅显的看法。

一、在行业的选择上需谨慎，应尽量选择受经济周期波动影响较小的行业。

前文已述，小微企业本身抗风险的能力是较弱的，而经济周期的波动是不可避免的。当经济周期处于下行阶段时，受经济周期波动影响较大的行业势必随之出现问题。行业的不景气对于大型企业来说可以通过压缩规模和成本的方式渡过，但对于小微企业来说却可能是致命的，极易出现资金链断裂而难以生存的情况。据有关部门估计，我国有近30%的私营小企业在2年内消失，60%在4-5年内消失。因此，对于银行来说，为避免因行业问题出现批量不良贷款的情况出现，在选择小微企业时对其所处行业应有所考虑。对于关系民生的行业可适当多介入，比如食品业、居民服务和其他服务业、住宿和餐饮业等。对于受经济周期波动影响较大的行业需谨慎介入，比如大宗生产资料的钢材行业、纺织行业、制造行业等。

二、在担保方式的选择上还是应以抵押的担保方式为主。

当然，抵押物不足是中小企业融资的固有特征，因此需要银行不断创新，寻找替代的方式解决担保问题，这样，既可以满足银行经营管理中风险控制的要求，又适应了中小企业的现实情况。引入专业担保公司是一种不错的方式，也是大家所熟知的一种方式，这里就不累述。目前，苏州分行在专业市场贷业务方面正在探索由市场管理方提供物业进行抵押的方式。具体的操作方法是根据市场管理方提供物业的抵押价值，我行给予市场管理方一定的担保额度，专项用于市场内经营户在我行申请贷款，贷款的主要用途是支付经营户未来3到5年的市场租金。采取这种方式，市场管理方可以一次性收到3到5年的租金，迅速解决资金回笼问题，经营户也可以因为一次性支付长时间租金而得到租金优惠并更容易从银行贷到款，银行也可以因为市场管理方提供的有效抵押而进一步降低了贷款风险，可以说取得了三赢的效果。

三、在对借款人企业经营情况的判断上，改变以往注重对企业财务数据分析的做法，转而关注借款人家庭资产实力及对其现金流的分

析。

大部分的小微企业都存在财务不规范的情况，其财务报表的可信度较差，对企业财务数据分析只会取得事倍功半的效果。而借款人家庭资产实力的情况则可以从侧面真实的反映借款经营企业的成功与否。而主要以银行交易流水体现的现金流，是借款人较难造假可信度较高的资料，能真实的反映借款人实际的经营情况（当然需剔除人为过账的因素）。另外，重视对企业电表、水表、报关单表等的分析，进而判断企业的真实经营状况。

四、在对贷款额度的核定上，应控制融资额度，不以融资需求为唯一标准。

小微企业间接融资的增加，意味着小微企业的经营风险向间接融资体系的转移。因而，银行等金融机构不能完全以小微企业融资需求作为决定贷款额度的唯一依据，而是要充分考虑到小微企业的自有资金状况和经营状况。一方面，可以根据小微企业生产经营中可以预见的收入流来估计其还贷水平并确定贷款额度；另一方面，银行应该根据中小企业自有资金数量确定一个贷款上限，融资总量不应超过借款人自有资金的量，这样客户的违约成本较高，银行资金相对较安全；

五、在对贷款资金用途的管理上，应进行严格控制，确保资金的合理使用，避免流入高利贷、地下钱庄等非法领域。

“跑路潮”反映出来的最大问题就是资金的民间拆借和企业主的盲目投资、非法投资。如果银行的信贷资金控制不严，一旦被企业主用作民间拆借或盲目投资、非法投资，银行的信贷资金出现风险的可

篇3：小微信贷交叉检验和逻辑验证

关键词：尼龙化工生产；监视测量；互相验证

前言：近些年来，随着我国经济的快速发展，尼龙化工的生产也取得了非常好的业绩。在这种快速发展的过程中，产品的质量控制问题备受企业的关注和重视。因为一旦质量控制不到位，必然会出现许多不合格产品，给企业的经营带来损失。从当下尼龙化工生产企业的现状来看，强化质量控制措施以确保产品的合格率仍然是不容小觑的问题。因此，在这种情况下，研究尼龙化工生产过程中的监视测量和检验的互相验证具有一定的现实意义。

一、尼龙化工生产中的监视测量

（一）监视测量的必要性。首先，生产初期对原材料的监视测量是确保尼龙化工生产质量的基础条件，能够防止因选择材料失误而出现的设备、材料以及员工工时等各种资源浪费。其次，生产过程中对设备、硬件数据以及原材料数据等的监视测量是尼龙化工企业顺利生产的保障。在实际生产过程中，许多质量问题的发生在发生前都会在原材料数据或者设备演示过程中暴露出来，即非稳态状况的出现。因此，加强对尼龙化工生产硬件数据和原材料数据的监视测量是保障生产质量的重要措施。第三，在尼龙化工生产后期进行监视测量，能够极早发现产品的质量问题，为解决问题赢得时间，从而降低生产失误的发生率和残次品的生成率，降低企业成本。

（二）监视测量的实际应用。（1）生产设备自动提示。在尼龙化工生产中大多企业所使用的设备均具有提示与自动报警功能，设备在生产过程中能够自动测试湿度、温度、气味或者酸碱度，在设备启动之前只需要输入数据标准即可。生产中一旦所测数据和数据标准不一致时就会自动发出警报，提醒操作人员检查且采取相应措施，防止出现事故。在应用该系统时还可以把已有数据或者操作经验输入芯片，之后再把芯片移入到设备中，芯片中的记忆功能会和设备反应出的数据进行对比，当出现对比值较大或者较小时，芯片就自动启动设备上的报警装置，向监管人员报警。（2）自动监视测量系统。随着尼龙化工产业的不断发展，生产中应用计算机与信息技术是必然趋势。所以应用自动监视测量系统是在所必然的。从现实应用情况来看，自动监视测量系统并不具有唯一性，由于不同尼龙化工企业因生产流程与工艺的不同，所用采用的监视测量系统也存在一定的差异。但是这些系统尽管存在监测上的差异，却也具有共同的性质。（3）人工作业监视测量。在实际的生产作业中，对于那些无法通过设备或者智能系统对生产状况进行监视测量的问题，就要安排专业人员定时或者不定时地观察记录相关硬件数据和系统反应数据，并进行数据比对，以判断设备运转是否正常，如果存在异常情况，就要及时分析查找原因。虽然智能的自动化报警系统有效地提高了生产的安全性，但是人工检测仍然是必要的补充。

二、尼龙化工生产监视测量与检验的互相验证

在尼龙化工生产中，由于必须要保证原材料以及产品的各项指标符合标准，防止不合格产品进入下一个流程，因此就需要严格监视测量生产流程。但是由于生产过程具有连续性与复杂性，因此必定会出现一些偶然的影响因素，即便是在监视测量与检验的过程中也难免会有判断错误现象的发生。因此测量与检验的相互验证是必须的。

（一）监视测量对检验具有指导作用。监视测量是确保产品质量的基础。监测到的数据能够反映出产品质量是否符合质量标准的要求，能够反映出是否是因为生产系统的故障而影响了产品的质量，因此，监视测量结果对于检验工作具有指导作用，一旦监视测量结果显示异常，工作人员就可以有侧重点、有目的性检验产品，这对于在检验过程中分析且查找问题原因具有很大的帮助。

（二）检验对监视测量具有证实作用。检验不仅仅能够检测产品质量，还能够验证生产产品的过程。一旦在产品检验时发现了质量问题，工作人员就能够回顾生产过程，逆向查找问题根源，和监视测量的数据进行对比，把测量值稳定在标准范围内。通过对产品的检验分析可以反过来验证监视测量数据的正确性与准确性，为纠正监视测量的标准提供必要的参照和佐证。实验证明，利用监视测量的验证与调整数次循环，反应情况明显有所好转所以。可见，尼龙化工生产中的监视测量与检验具有相互验证的功能，是对产品质量的双重保护。

参考文献：

篇4：小微信贷交叉检验和逻辑验证

组织架构！

深化小微企业金融服务是中国银监会成立后就确立的一个目标。2005年7月，中国银监会发布《银行开展小微企业贷款业务指导意见》，以此为起点，中国银行业以建立利率风险定价机制等“六项机制”为主线，开始全面深化小微金融企业金融服务。2008年12月，银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》银监发〔2008〕82号（以下简称《专营机构指导意见》）。在《专营机构指导意见》中，银监会要求大中型银行建立相对独立的小微企业服务专营机构，以发挥专业化经营优势，集中资源服务于小微企业信贷市场。值得注意的是，近年来,政府密集出台多项扶持政策,推动普惠金融发展。从十八届三中全会明确提出发展普惠金融,到国务院专门出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,再到普惠金融被列入国家“十三五发展规划”,不断为普惠金融发展创造机遇。2017年5月3日，国务院总理李克强于北京主持召开国务院常务会议,部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。会议明确,大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。

（一）什么是小微企业信贷专营？ 所谓小微企业信贷专营简单来说是指银行等金融机构对小微企业信贷业务通过设立专营机构的方式进行专业化经营。随着2008年《专营机构指导意见》的出台，在银监会的推动下，小微企业信贷专营机构的建设有力支持了小微企业的发展。概括起来，小微企业信贷专营具备如下特点：

1、成立小微信贷的专营机构，专门负责小微企业信贷业务的经营管理

按照《专营机构指导意见》的规定，小企业金融服务专营机构（以下简称专营机构）是根据战略事业部模式建立，主要为小企业提供授信服务的专业化机构。各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样（如小企业信贷中心）。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

2、建立专门的运作机制

小微企业金融服务专营机构需全面落实六项机制（利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制）以及坚持四项原则（小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算）。

3、制定专门的管理制度

要根据小微企业信贷的特点，制定专门的管理制度。

4、配备和培养专业化的队伍

各银行设立专营机构，应建立专业化的小企业金融服务人才队伍。要把事业心、专业知识、经验和潜力作为选拔人员的主要标准，通过专题培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，提升小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。

5、专业化的技术及产品

小微企业的特点决定了信息不对称问题在他们身上表现的更为突出一些，传统的针对大型、中型企业的信贷调查技术很难解决这个问题，这个问题不解决，小微企业信贷服务就很难到位。商业银行需要根据小微企业的特点，注重探索、开发、使用、总结适应小微企业贷款的专业化风控技术，以便有效解决信息不对称问题。

在成长和发展的不同阶段，小微企业具有不同的融资需求，银行还需要加大产品创新力度，不断开发出能满足不同类型、不同层次和不同阶段的小微企业融资需求的产品。附：泰隆银行“三品、三表”信贷技术浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆银行摸索出一套以“三品、三表”为核心的小微企业金融服务机制和风险控制技术。泰隆银行拥有一支人数众多、自律性强的客户经理队伍，强调“到户调查”和“眼见为实”的原则，通过“面对面”的沟通和“背靠背”了解，通过看“三品”：人品、产品、押品，看三表：水表、电表、财务报表，多维度、多渠道、多方面获取客户信息。再结合其他评估技术和方法，实现低成本获取客户信息和评估客户信用。浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆

6、专业、高效的审批流程

应建立独立高效的信贷审批机制，要在保证贷款质量、控制贷款风险的前提下合理设置审批权限，探索多种审批方式，可对部分授信环节进行合并或同步进行，以优化操作流程，提高审批效率。

7、专业高效的风线管理机制

应建立独立有效的风险管理机制。采取与小微企业性质、规模相适应的风险管理技术，对授信调查、授信审批、贷款发放、风险分类、风险预警、不良资产处置等各个环节的风险进行管控。8.其他方面

其他方面还包括专门的考核体系、专业化的后台支持和信息系统等。

当然，银行开展小微企业信贷业务，是对银行风险定价技术、业务人员素质等的全面检验，由于银行体系在这方面长期以来储备不足，而培育非一日之功，这是制约银行提供小微企业金融服务的主要障碍。

（二）小微企业信贷专营机构的组织架构

在银监会的推动下，各家银行小微企业专营机构如雨后春笋般发展起来。就形式而言，小微企业专营机构的种类有持牌式与非持牌式；有离行式与在行式；有特色分行、特色支行与小微企业金融中心；有单一型与综合型。从全国各地的情况来看，实践中，小微企业信贷专营机构的组织架构主要有四种：分级管理制、独立准法人制、专业支行制、事业部制。1分级管理制

分级管理制是目前应用最广泛的一种模式，在该种模式下，将会充分依托全行现有机构和人员配备以及营销系统，在总行公司业务部或中小企业部等职能部门分级指导和条线管理下进行小微企业信贷业务工作，并完善成为“总行有部门、分行有中心、支行有队伍”的三级垂直化管理模式。目前国有大型银行比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等普遍采用的是这种方式。2独立准法人制

该种模式是一种离行式经营模式，是在总行框架内以完全独立于其他分行的准法人或准子银行体制，“集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利相统一，人财物相对独立，统筹全行中小企业信贷业务前台营销和后台管理。”例如，2008年招商银行成立了独立准法人小贷中心，目前已经在北京、上海等发达地区建立十多个独立准法人制小微企业信贷中心总部。3专业支行模式

金融机构选择小微企业资源相对丰富的市场、工业园区或商贸物流集散地，在与其他支行业务不相抵触的情况下，以信贷管理水平较高的多个支行为载体，在分行授予的自有审批权限内对中小企业贷款进行审批，专业支行模式是一种过度模式，采用此种模式的样本较少。4事业部模式

事业部模式是商业银行在全行实行事业部模式下，在“大总行、大部门、小分行”的结构中，按照事业部建设要求，自上而下设立小企业事业部，负责经营和管理小微企业信贷业务。简单来说就是一方面在总行设立中小企业部，负责中小企业业务的经营和管理；另一方面依托现有分支行专营机构，以相对独立的事业部实行集中决策指导下的分散经营，将中小企业信贷业务的客户评价、授信审批、贷款发放、贷后管理等中后台集中在中小企业专营的“信贷工厂”内进行流水线处理。

小微企业信贷系列：点击红字查看相应文章⊙系列1——信贷、信用、风险、杠杆

篇5：多方助力小微企业信贷

由于缺少房、车等‚硬资产‛抵押物，小微企业进入信贷市场通常都必须经过第三方信用评级、无形资产评估或者第三方担保等信用担保环节，而这些环节产生的费用对于本来就‚差钱‛的小微企业而言，无疑又是一种额外的负担。

令人欣喜的是，目前已有多个地方的政府有关部门、社会组织以及银行、担保公司等，正在从降低小微企业进入信贷市场的担保成本这个关键点入手，来提高小微企业的融资效率，减轻他们的融资成本。

政府牵头，合力为小微企业融资“省钱”

‚2010年10月,我们开始与华夏银行、中国银行和工商银行合作，为劳动密集型小企业提供担保贷款。‛日前，云南省昆明市人力资源和社会保障局闫晓陵告诉记者，‚截至目前，通过这种‘政银合作’的模式，共有180多家小企业获得了3.2亿元贷款。‛

这种地方政府主导推动的‚政银合作‛模式比较有效地分担了小企业的贷款成本。闫晓陵给记者算了笔账，昆明市人保局通过‚政银合作‛给单户小企业提供担保和全额贴息的贷款金额不超过200万元，期限为两年。‚以当前基准利率6.56%计算，两年下来就能帮企业节省26万元。‛闫晓陵说。两年以后，对于那些招工情况和经营情况良好的企业，可以再延长两年贷款期限。

此外，昆明市与商业银行合作支持的还有个人创业担保贷款，‚减负‛收效也很明显。以他们与华夏银行的合作为例，每名创业者申贷额度为5万元到8万元，由一名公务员为其担保，贷款期限也是两年，‚如果每年贷款8万元的话，两年可以为个人创业者节约10496元的利息成本，而且也没有担保成本。‛华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理丁力告诉记者。

除了像昆明这样以‚政银合作‛方式为小微企业争取银行贷款的支持措施以外，另一种更为普遍的做法则是由政府牵头、携手信用中介机构和银行，共同设立风险补偿专项资金，用于对银行为小微企业贷款所产生的损失进行补偿。

记者日前在江苏省无锡市了解到，为了支持科技型中小企业

发展，由无锡市政府、无锡新区管委会和农业银行三方共同出资设立的首期风险补偿资金3000万元目前已经全部到位。‚该资金专门用于由市政府指定的科技银行对政府科技主管部门推荐的科技型中小企业贷款所产生的损失进行补偿，是为科技型中小企业承担有限代偿责任的。‛农行无锡科技支行副行长张颢介绍，风险补偿资金作为一种信用保障，在激发商业银行加大对科技型中小企业贷款支持力度上起到了明显的作用。

银行创新，契合小微企业“扎堆”特点

小微企业担保难、担保成本高，除了因为其风险高，银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外，还有一个重要的原因就是，信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的，往往不适用于小微企业。

记者了解到，目前已有许多商业银行与信用中介、担保机构合力针对小微企业的特点，通过创新担保方式、方法，也做出了一些破解担保难的有益尝试。

‚小微企业以前与担保机构合作多，现在少了。主要原因是担保公司担保费比较高，大概在融资金额的3%左右，而不少制造类企业的利润有时只有2%至3%，再加上还要给银行付息，这个融资成本小微企业往往难以承受。‛工商银行东莞分行小企业金融业务中心主任陈亦武告诉记者，为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也是为了开拓自身的业务，银行进行了诸多产品与模式的创新，例如联保方式就是其一。

‚联保就是不能提供抵质押且实力相当、融资需求差不多的几家小微企业自愿组合到一起，与银行共同签订一个保证合同的担保方式。‛工行东莞分行公司业务部高级客户经理朱屹告诉记者，‚一般是由在同一专业市场、产业集群、协会或商会里的，没有关联关系且具有较长行业经营经验的3至10户企业来组成联保小组。‛

如果联保是主担保方式，联保小组的成员将缴纳一定比例的保证金，共同形成一个专门的保证金账户，小组成员间相互承担连带责任。比如，一个5户联保小组，每个企业出20万元的保证金，得到的就是100万元的担保，‚这种方式基本上不增加借款成本，而且是以商誉为保证，在无形中增加了企业违约成本，也降低了银行的风险。‛朱屹说。

应当说‚联保‛这种担保方式的创新，极好地契合了小微企业往往‚扎堆‛生长的特点。因此这一做法如今已在广东东莞吉龙木材集散市场、湛江对虾交易市场等专门市场广泛开展，大受商户们欢迎。

篇6：小微信贷工厂 中国银行

深圳中行2008年成立了专门服务于中小企业的专营机构“中小企业业务部”，配备专业队伍，目前该行形成由15家管辖支行、140余家网点、400余名客户经理共同参与的立体化中小企业服务体系，并且在科技园区、工业园区、产业园区等中小企业密集区域设置7家专营服务中心——中小型企业信贷中心，构建了五大系列标准化产品体系、十余种特色化融资产品。

中国银行致力于将信息技术与金融核心业务深度融合，打造“移动式、电子化、智能化”信贷工厂模式，为中小企业提供7×24小时自助式、全方位金融服务。目前该行开发了“网络通宝”业务，借助网络和信息技术手段，为中小企业提供一揽子金融服务的创新业务，包括流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票敞口、信用证敞口、各类保函等金融服务。

深圳中行短贷通宝系列产品独创依据企业结算往来为企业提供免抵押纯信用贷款的特色，2013年再次荣获中国银行业协会颁发的服务小微企业“20佳金融产品”的殊荣。

此外，该行与阿里巴巴旗下企业深圳市一达通企业服务有限公司成功开发“N+1+N”融资模式，截至2013年末，一达通平台客户数近15000家，其中通过中行融资支持的小微企业客户达9968家，累计融资额达16.8亿元，实现了最快捷、最便利的银企互联在线融资，此举为深圳中行在科技金融方面探索的成功案例。

篇7：电商小微信贷优势几何

根据央行发布的《2013年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，今年上半年，小微企业贷款占全部企业贷款比重上升，6月末，小微企业贷款余额12.25万亿元，同比增长12.7%，增速比同期大型和中型企业贷款增速分别高2.3%和1.9%，比全部企业贷款增速高1.5%。由于银行融资类产品限制门槛较多，所以不少小微企业想要通过这一途径寻求贷款难度不小。新的融资途径急待开发。

涉猎小微信贷受欢迎

其实，在不知不觉中，以网络为平台的国内电商已经瞄准了金融服务，阿里金融与京东就是最典型的代表。2010年以来，阿里金融旗下先后成立两家小额贷款公司：浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。

据了解，阿里贷款主要为B2C平台即淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款，同时也为B2B平台客户提供阿里信用贷款。

为了鼓励客户提早还款，阿里金融采用了按日计息的利息结算方式，随借随还，快速周转。阿里金融的客户都是阿里巴巴的注册商户，他们的贷款期限一般都很短，短的只有几天，长的不过一两个月。其中，淘宝、天猫订单贷款和阿里信用贷款最高额度都为100万元，天猫的高端商户则可通过线下审核最高获得1000万元的贷款。阿里巴巴也已经获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

在阿里之后，京东推出了“供应链金融”服务，与阿里巴巴成立小额信贷公司独立运作的方式不同，京东采用了与银行合作的模式，用信用及应收账款为抵押，让供应商能够获得银行贷款从而缩短账期。可以说，京东充当的较色并非放贷者，而是一个担保人。

与此同时，苏宁也开始了在金融领域的尝试，成立重庆苏宁小额贷款有限公司，主要为发展公司供应链金融体系。

渠道优势明显

之所以大型电商平台纷纷侧目于小微信贷，其吸引力可见一斑。据仟邦资都专家分析，小微企业群体一直是互联网金融的主要客户，相比传统金融机构，灵活、便捷、低成本为特征的互联网金融的服务模式与产品设计，更加匹配小微企业融资需求。不仅如此，互联网金融机构在掌握客户方面更具优势，所以更适合于开展小微金融业务。

马云曾说过，阿里会重建一个金融信用体系，在这个金融体系里面，不需要抵押，需要的是信用，不需要关系，但需要信用。阿里最快只需几分钟就能够完成贷款审批，申请贷款的会员最快一天之内就能拿到贷款，而如果去银行，则可能需要几个星期。另外，银行每位客户经理能够管理100家小微企业已是极限，但阿里所力争的是每人管理1000家以上，真正做成信贷工厂。由此可见，电商在开拓小微信贷业务时踌躇满志。

仟邦资都专家认为，以阿里金融为例，与小贷公司合作可以将小贷公司的牌照优势与电子商务企业的渠道优势充分结合，从而降低客户的搜索成本和信用风险。而其随借随还的模式使得借款成本并不全部集中在同一个企业身上，提高了资金使用效率，降低了资金成本。而更重要的是，电子商务平台的发展积累了海量数据，对网络大数据进行挖掘所得到的逻辑与规律信息，要比现实中发布的企业数据更具真实性，因而具有巨大的社会经济价值。这在一定程度上颠覆了借贷双方间信息不对称的格局。

篇8：小微企业信贷业务风险与对策

摘要：受当前国内外经济增速减缓影响，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题，商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大。文章分析了小微企业信贷业务风险状况，提出商业银行从创新风险管理理念、科学定位客户目标、提升业务经营能力、加快服务产品创新等方面入手，加强小微企业贷款风险管理，有效支持小微企业发展。

关键词：小微企业；信贷风险

一、引言

近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，据不完全统计，目前全国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿，小微企业在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步、促进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。对商业银行而言，小微企业信贷业务可以实现较高的贷款回报率，并可带来私人银行、代发工资甚至财务顾问、IPO资金归集等交叉综合效益，正逐步发展成为商业银行新的利润增长点。2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，占全部贷款余额的27.3%，各主要银行业金融机构的新增小微企业贷款已超过全行业新增小微企业贷款的60%。然而，由于小微企业自身在公司治理、财务报表、有效抵押等方面存在缺陷，导致了小微企业信贷风险大、管理成本高和业务规模小，在一定程度上影响了商业银行进一步加大对小微企业的支持力度。据银监会测算，商业银行对大企业的贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业仅为20%，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题，融资难仍然没有得到根本改善。商业银行如何科学把握小微企业信贷业务，在充分挖掘小微企业这片潜力巨大的市场的同时，切实保障信贷资金安全，是值得积极探索的课题。

二、小微企业信贷业务特点

小微企业除了具有规模小、市场适应性强、市场反应快捷、富有创新精神等优势外，还存在着技术力量薄弱、管理水平落后、竞争能力差、经济效益低下、资金人才缺乏等缺陷。同时，小微企业普遍缺乏长期规划与资金储备，对资金的需求往往比较突然与紧迫，要求授信到位的时间比较紧，授信频率相对比较高。小微企业这些因素和特点，决定了商业银行对小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力去进行贷前调查、审批和贷后管理。与大中型企业相比，小微企业经营特点是“小、频、快”，而对应的信贷业务特点则是“量多、额小、信息少、流程短、监控难”：一是小微企业与商业银行之间的沟通难度大。由于客户比较分散，企业主素质不一，经营行为多样，商业银行没有相对稳定的沟通渠道并及时收集企业相关材料。二是小微企业信息反馈来源少。小微企业在人行的征信系统中普遍信息量较少，同时难以像大中型企业一样可在海关、工商财税甚至网络信息中收集客户信息。三是企业行为个人化。经营良好的企业，往往会由于企业主的个人行为导致整体的经营风险；同时，企业主真实的资信行为亦难以核查掌握，基本都是事后信息的反馈。四是贷款监管难。由于商业银行人员配套少，管

理工具相对滞后，有些基层经营部门对贷后的管理力度仍然偏弱，普遍存在重贷轻管的现象，对贷款的发放审核、贷后检查工作流于形式，很难确保贷款资金用途合理、合规。

三、小微企业信贷业务风险表现

（一）市场风险

小微企业规模小、经营分散，在经济出现较大波动时更易受到冲击。2011年，原材料价格上涨、人民币升值、用工成本上升、能源供应紧张、融资成本加大、订单量减少以及资金链紧张等，对小微企业的发展产生了不同程度的影响。与2010年相比，产成品价格上涨幅度与原材料涨价相差约6%至7%，小微企业利润空间被压缩了7%左右；而由于货币政策紧缩，小微企业银行贷款利率相比上年平均上升了22%左右。加之民间借贷因素对贷款利率的推高和生产要素的普遍涨价，大量小微企业经营成本不断攀升，小微企业经营现金流出现下降的现象。目前，小微企业普遍出现了“订单荒”，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%-30%。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查，2012年一季度，工业小微企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比2011年底下降了1.7个百分点，其中微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。政治、经济、社会等环境因素变动对小微企业竞争能力和经营稳定性影响较大，其承受行业和市场风险的能力明显不足。

（二）信用风险

长期以来，我国主要靠低成本的要素投入推动企业成长，很多小微企业的传统经营策略是通过成本低廉的资源进行生产，然后对市场做出快速反应并以低价格竞争，再以批量化生产占领市场。现在，我国各方面要素成本都在提升，面对“刚性”的环境变化，加之小微企业普遍存在公司治理结构不健全、核心竞争力缺乏、融资难且渠道单一等问题，小微企业关闭、重组、退出、破产将是一种长期现象。多方面信息资料显示，1986年至2000年，我国小微企业平均存活率不到3年。同时，由于小微企业股权结构简单，企业主一股独大，对财务监管要求不高，财务数据的统计得不到重视，造成小微企业财务报表数据不完整、失真度大，财务报表往往没有经过审计，并且会计结算制度贯彻不严谨，变更会计制度比较随意，账目之间调整较大，诚信和道德风险成为产生小微企业信贷风险的重要内因。

（三）抵押担保风险

部分小微企业信用等级偏低，担保措施主要靠抵押物，虽然抵押物本身具备一定的价值，但其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响比较大。此外，有些企业难以落实有效的抵押，采取关联企业、客户之间相互担保，以及相同行业链企业提供担保，一旦其中一方或同一个链条出现问题和系统性风险，则“骨牌效应”发生，形成一损俱损的局面。

四、小微企业信贷业务风险对策

目前，多数商业银行没有从真正意义上区别考量小微企业与大中型公司客户的资产质量，而是按照统一标准考核，小微企业的准入门槛和经营理念没有根本改变，加之复杂的财务分析、冗繁的授信流程、苛刻的担保条件，致使一些发展潜力好的小微企业客户被拒之门外。商业银行应转变经营理念，将小微企业的信贷业务由控制风险向经营风险转变，坚持“收益覆盖风险”和“大数定律”两个原则，考虑客户综合收益能否覆盖风险，而不是单纯考虑单户实际风险水平的高低。同时，完善考核机制，把小微企业不良资产单独考核，在不超过上限且不违背“收益覆盖风险”的原则下，力促小微企业信贷业务长足发展。

（一）创新风险管理理念

小微企业融资难是世界难题，难就难在如何控制住风险。由于融资渠道窄，小微企业融资需求长期得不到满足，存在需求刚性。从这个角度出发，做大做强小微企业业务的关键点是如何把握和控制好风险与收益的平衡，风险控制门槛太高，没有有效客户，太低则易发生较大风险损失。科学地管理好风险，才能促进小微企业业务的发展。商业银行在小微企业金融服务应中切实把握收益和风险的平衡关系，将金融服务多样化和客户选择标准化相结合，即对小微企业在金融服务上、产品覆盖上、客户维护等方面追求多元化，通过多元化提高收益、分散单一客户风险，实现效益和风险的平衡；但在客户选择上坚持标准化，对客户的评级通过技术系统实现，保证评级结论的标准性、及时性以及客户选择风险偏好的一致性。标准化的管理也为小微企业服务的下沉创造了条件，避免了因为管理半径延长导致风险判断和客户准入操作性偏差，提高风险管理的有效性。

（二）提升业务经营能力

商业银行应按照“专业专注”的原则，进一步创新经营机制，建立完善二级分行直接经营管理下的“信贷工厂”专营模式，以“贴近市场，贴近客户，提高市场响应能力”为原则，创新二级分行和三级支行构架下“小微企业经营中心－经营分中心”经营服务模式，有效推进专业化平台建设和中后台业务集中处理的经营管理机制。探索创新小微企业业务发展考核机制，改变以考核“信贷和客户增量、增速，全面覆盖”等办法，建立重在有效推动小微企业业务“从全面发展向重点地区优先发展转变；从经营信贷向经营客户转变；从单户营销向批量化营销转变；从主要发展中小型客户向小型、微小型客户延伸转变，提升小微企业业务可持续发展能力”的考核机制。同时，严格制定对客户经理的考核措施和责任追究机制，提高客户经理风险判断和控制能力，促进其加强对客户“三品三表”的尽职调查，对企业的经营情况、企业他行贷款情况、还款能力、企业主人品、是否有潜在风险点等方面进行深入调查分析，综合评价企业实力。

（三）准确把握客户偿债能力

商业银行应关注小微企业财务信息的真实性风险，通过对小微企业非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性，综合判断客户的实际偿债能力。一是通过查看小微企业的银行对账单、税单、水电费收据等凭证，分析企业的经营和资金周转是否正常；结合客户生产计划和生产订单或售货合同，判断销售收入实现的真实性和可靠性。二是分析实收资本的可靠性。通过验资报告查看资本金

是否足额到位，出资方式是现金还是实物；是否存在土地评估增值相应增加资本公积的方式来增加权益。三是分析小微企业盈利水平的真实性。如企业产品成本与历史同期、同业比较是否异常；其他应收应付款项是否存在非正常的大额资金转移现象等。

（四）加快服务产品创新

将传统商业银行服务与新型投行服务、融资类业务与融智类业务有效结合，充分利用商业银行的渠道优势，搭建客户交流沟通的平台，解决小微企业在发展中的资金瓶颈、人才瓶颈、市场瓶颈等问题，为其做大做强发展提供实质性的支持。一是将信贷业务、投资银行、现金管理、供应链金融、企业理财、零售产品等综合运用，探索物流产业客户“结算通＋联贷联保小微企业贷款＋租赁权质押贷款＋POS+信用卡＋个人网上银行＋手机银行”；产业集聚区“标准厂房抵押借款＋固定资产购置贷款+母公司担保贷款＋联贷联保业务”等小微企业金融业务。二是在创新供应链条上应收账款池质押贷款、票据池质押贷款、定单项下封闭贷款、适合小微企业客户的保理、国内信用证等信贷产品；涉农方面重点推广林权抵押、保单质押、出口退税账户质押等担保方式贷款。三是大力拓展信贷业务以外的其他金融服务，运用各种金融工具最大限度满足小微企业的金融服务需求，帮助小微企业全面降低融资成本和运营成本，增强小微企业抗御风险的能力，从而防范和化解信贷业务风险。

（五）提升贷后管理能力

篇9：小微企业信贷调查与授信报告

《小微企业信贷调查与授信报告》课程大纲

一、信贷调查与小微企业信贷业务

1.信贷调查的概念

2.信贷调查在信贷作业流程中所处位置 3.信贷调查技术在小微信贷业务中的重要性 4.符合小微信贷特征的信贷调查技术

二、小微企业信贷调查技术—以某小微特色银行操作模式为例

（一）三品三表技术与案例演练 1.如何面对无效报表和无报表 2.为什么要看三品三表 3.人品---信不信得过？ 4.产品—卖不卖得出去？ 5.押品---靠不靠得住？

6.如何看三表---案例解析（水表、电表、报关表）

（二）三查询五核实技术与案例演练

1.什么是三查询五核实？（即在贷款调查过程中，必须做到征信系统查询、黑名单查询、分户账查询和主体资格核实、经营状况核实、信用状况核实、资产负债核实、贷款用途核实。遵循“眼见为实、侧面打听”原则，多纬度了解客户，有效判断客户，提前识别信贷风险点。）2.三查询五核实基本原则 3.征信报告查询案例演练 4.黑名单查询案例演练 5.分户帐查询案例演练 6.五核实案例演练

7.如何核实贸易型企业经营状况？ 8.如何调查客户民间融资的真实状况？ 9.如何了解客户贷款真实用途？

（三）现金流测评技术与案例演练

1、如何寻找客户真实现金流数据？

2、账户明细表的五大看点—解剖客户真实经营状况

3、案例演练

（四）信贷调查渠道与案例演练

1、行内渠道分析与案例演练

2、行外渠道分析与案例演练

三、信贷决策技术小微信贷业务 1.什么小微信贷决策技术？ 2.贷款客户准入分类—贷不贷？ 3.贷款额度测算—贷多少？ 4.信贷决策技术实务案例演练

四、信贷调查与决策技术综合案例演练 1.分组进行角色扮演

2.情景模拟演练信贷调查与决策流程 3.撰写信贷调查报告 授信调查报告的结构 分项内容的调查与撰写要求 授信调查表的作用 常见企业类型特别调查侧重 贷前调查常见问题

篇10：小微企业信贷产品介绍考题与答案

1、增加第三方保证人担保时，“超值贷”最高授信额度为房产评估价值的（D）。A.120% B.130% C.140% D.150%

2、“超值贷”规定的房产最高房龄不得超过（B）年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年

3、“超值贷”中规定保证人为中型企业的，其信用等级应至少为（）,保证人为大型企业的，其信用的及应至少为（）。答案：A A.A、A-B.A+、A-C.AA-、A D.AA+、A

4、“超值贷”中规定单个自然人保证的最高金额为（A）。A.50万元 B.100万元 C.150万元 D.未限制

5、“超值贷”规定信用部分、第三方保证部分贷款利率为基准利率上浮（C）。A.30% B.40% C.50% D.60%

6、“房易贷”授信金额最高不得超过（B）。A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元

7、根据担保方式不同，“便利贷”期限最长可达（D）。A.2年 B.3年 C.4年 D.5年

8、便利贷授信额度最高不得超过（D）A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元

9、便利贷借款人年龄贷款到期日不得超过（B）岁。

A.65 B.60 C.55 D.50

10、“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于（B）户。A.50户 B.100户 C.150户 D.200户

11、“租金贷”业务要求管理方上年实际收取租金金额不低于（C）万元。A.1000 B.2000 C.3000 D.4000

12、“租金贷”业务要求管理方按照实际担保金额逐笔缴纳不低于（A）%的保证金。A.5 B.10 C.15 D.20

13、“账易贷”贷款额度最高不得超过应收账款有效质押金额的（A）。A.80% B.85% C.90% D.100%

14、个人经营性贷款办理“联保贷”单户额度不超过（A）万元。A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元

15、联保体成员最高贷款额度不超过联保体成员最低贷款额度的（）倍。A.1 B.1.5 C.2 D.2.5

二、多选题

1、信贷产品构成要素包括（）。A.贷款对象 B.贷款利率 C.贷款期限 D.贷款额度 E.资金用途

答：ABCDE

2、以下选项哪些属于“房易贷”规定的自有住宅范围（）： A.法定代表人配偶 B.法定代表人的哥哥 C.实际控制人的父亲 D.主要股东的岳父 E.财务主管的母亲

答：ACD

3、超值贷应符合哪些条件（）：

A.至少与本行有12个月（含）以上信贷关系； B．已与本行有12个月（含）以上的结算关系，且最近6个月销售回款50%（含）以上在本行办理；

C．在他行已获得一年（含）以上授信，还款正常； D．经审批批准的商圈或供应链上下游优质客户。

答：ABCD

4、“超值贷”主要适用客户群体包括（）。A.存量小微信贷客户 B.现有小微结算客户 C.已审批的商圈和供应链上下游

D.在他行已获得授信但希望获得更高贷款金额的小微企业 E.未在银行办理信贷业务的客户

答：ABCD

5、小微企业符合哪些条件（），可作为超值贷业务的第三方保证人。A．在本行信用评级为aa(含)以上 B．在我行信用评级为a-以上

C．借款及提供担保之和不超过其净资产 D．借款及提供担保之和不超过其家庭净收入

答：AC

6、下列哪些房产可以作为抵押物办理“超值贷”（）A．住宅 B.商业用房 C.别墅 D．公寓

答：AB

7、“超值贷”业务中，第三方保证部分贷款应按照（）方式进行还款。A.到期一次还款 B.任意还款 C.按月等额本金 D.按季等额本金

答：CD

8、“账易贷”中对回款专户的确认有（）几种方式。

A.债权确认 B.账号确认 C.借款人承诺 D.公证送达 E.交易合同约定

答：ABDE

9、办理“便利贷”业务时，借款人可在每月或每季末月的（）偿还利息。A.21日 B.22日 C.23日 D.24日 E.25日

答：ABCDE

10、根据“联保贷”产品管理办法，下列对“联保贷”描述正确的是（）。A.可由规模较大的成员代其他成员缴纳保证金； B.联保体成员的贷款额度应相互一致或基本接近；

C.一个联保体整体贷款总额原则上不得超过2500万元； D.原则上联保小组成员不处于同一行业； E.由我行客户经理根据企业规模组建联保体。

答：BCD

11、根据我行产品政策，2013年我行应重点发展（）。A.房易贷 B.联保贷 C.超值贷 D.账易贷 E.租金贷

答：ACE

12、根据我行产品政策，2013年我行应有选择地发展（）。A.房易贷 B.联保贷 C.超值贷 D.租金贷 E.租权贷

答：BE

13、“租权贷”资金用途可用于（）。A.日常经营周转 B.建造厂房

C.购置固定资产 D.缴纳租金 E.企业主个人消费

答：AD

14、根据“租权贷”产品管理办法，下列对“租权贷”描述正确的是（）。

A.最高贷款金额按照商铺剩余使用期限内经营权价值的50%确认，且单户贷款不得超过300万元。

B.贷款资金用于支付商铺租金的，要求商户自有资金已支付比例不低于50%。C.贷款资金用于经营周转的，必须全额缴纳了所质押商铺经营权的应缴纳租金。D．单笔贷款期限最长不得超过1年。

答：ABCD

15、下列哪些说法是错误的（）

A.联保体成员可同时参加两个（含）以上联保体 B.联保体成员间可存在关联关系

C.个人经营性贷款联保体额度不超过1000万元

D，联保体成员最高贷款额度不超过联保体成员最低贷款额度的1倍。

答：ABD

三、判断题

1、至少与本行建立6个月（含）以上信贷关系的客户，可办理“超值贷”业务。答：错误，至少与本行建立12个月（含）以上信贷关系的客户可办理“超值贷”业务。

2、超值贷抵押房产必须为股东房产。答：错误，可为第三人房产。

3、“超值贷”业务借款人至少应连续经营两年以上。答：错误。“超值贷”业务借款人至少应连续经营三年以上。

4、“超值贷”业务可接受的抵押物包括住宅、别墅和商业用房。答：错误。“超值贷”业务可接受的抵押物包括住宅（不含别墅）和商业用房。

5、“账易贷”业务要求借款人与债务人可互为对方客户，但不得存在关联关系。答：错误。正确描述：“账易贷”业务要求借款人与债务人不得互为对方客户，且不得存在关联关系。

6、“账易贷“贷款额度最高不得超过应收账款有效质押金额的100% 答：错误，最高不得超过80%。

7、“租权贷”最高金额按照商铺剩余使用期限内经营权价值的50%确认。答：正确。

8、“租权贷”规定借款人必须为商铺承租人，且所质押商铺必须直接承租于管理方。答：正确。

9、“租金贷”、“租权贷”业务要求借款人与管理方均不得存在关联关系。答：正确。

10、“租金贷”授信用途仅限于缴纳所在卖场租金。答：正确。

11、“租金贷”授信额度一般不超过未来3年应缴纳租金总额。答：正确。

12、超值贷可以循环使用。

答：错误，不可以，即超值贷、便利贷只能选择其一办理。

13、联保体成员可以互为关联关系。答：错误。不可以存在关联关系。

14、联保体成员可同时参加两个（含）以上联保体。答：错误，只能加入一个联保体。

15、办理房易贷可以不进行信用评级。答：正确。

四、简答题

1、“超值贷”贷款额度由哪几部分构成，每部分对应贷款期限各是多少？ 答：“超值贷”贷款额度由抵押贷款金额、信用贷款金额、第三方保证贷款金额三部分组成，对应贷款期限最长为12个月、9个月、6个月。

2、“账易贷”规定的应收账款债权确认的依据有哪几种方式？

答：交易合同及对应开立的发票、特定债务人书面确认文件、特定债务人交易系统登记的应付账款信息、应收账款对账单、验收签收单据、货运单据及本行认可的其他资料。

3、“租金贷”规定的贷款期限应满足哪些条件？ 答：贷款期限应同时符合以下规定：

（1）一般不超过12个月，最长不超过24个月；（2）贷款到期日不得晚于商铺租赁合同到期日；

（3）卖场由运营方经营的，贷款到期日不得晚于产权人的授权到期日或双方协议约定的经营到期日。

4、介绍总体授信模式商圈的主要业务流程。

答：总体授信模式商圈的主要业务办理流程包括：商圈遴选、商圈营销、商圈调查、调查报告撰写、审查与审批、协议签署、批量作业、授信后管理等。

5、商圈授信调查报告主要包括哪几方面内容？ 答：调查报告总体上可分商圈概况、管理方概况、商户概况、同业竞争情况、授信方案、项目推进计划、调查过程等方面。

五、案例分析题

（一）某大型专业市场，由产权人A集团授权运营方B物业公司进行物业管理、租金收取等，授权期限为2012年4月1日至2014年1月31日。经我行积极营销，产权人、运营方均愿意协助我行办理市场商户的“租金贷”业务，且均愿意为商户提供连带责任保证。市场内商户按季向运营方缴纳租金，租赁合同均已在2013年3月31日到期，运营方正在与市场商户签订新的租赁合同。假设运营方上年实现租金收入3000万元，该市场内80%商户普遍存在“租金贷”业务需求，且商户平均缴纳租金金额一致。请从产品要素方面为该市场商户设计“租金贷”业务授信方案。

答：

1.授信对象。与运营方B公司签订租赁合同的商户，包括小微企业和个人经营者。2.租赁合同签署。运营方与市场商户签订三年期租赁合同；

3.授信额度。办理“租权贷”业务用于缴纳三年期租金，即：3000万元×80%×3=7200万元。

4.贷款期限。贷款到期日不得超过2014年1月31日；

5.担保方式。由产权人A集团和运营方B物业公司提供连带责任保证。6.贷款利率。按照本行小微企业授信政策执行。7.贷款用途：限于向运营方缴纳租金。

8.还款方式：可选择按月或按季等额偿还本金，到期一次性偿还本金、按月结息等还款方式。

（二）某小企业客户A公司，为国内知名品牌的石家庄总代理，进驻北国超市五年，年纳税收入3000万元。该公司在他行以股东名下价值200万元的住宅抵押办理了150万元流动资金贷款。其中，房龄3年的住宅评估价值150万元，房龄22年的住宅评估价值50万元。目前，该公司在他行贷款即将到期，假设该公司符合我行其他准入条件，且无法提供其他有效担保，请问，如该公司向我行申请贷款，如何能够最大额度满足客户需求？请介绍具体授信方案（如推荐的产品、贷款金额）。提示：根据小微企业金融服务指导意见，房龄10年以内住宅最高抵押率80%，房龄20-30年住宅最高抵押率60%。

答：（1）可以房龄3年的住宅抵押办理“超值贷”150万元；

（2）客户要求快速获取贷款或贷款期限要求长的，可为其办理“房易贷”30万元；客户对融资效率、贷款期限无要求的，也可为其办理一般抵押贷款30万元；客户存在临时性、季节性资金需求的，可为其办理30万元“便利贷”业务；

（3）根据我行小微企业授信政策，最高还可为该公司办理100万元信用贷款。

（三）某个体户张某在本行办理了50万元“便利贷”业务，贷款期限为2013年3月10日至2014年3月9日，贷款利率7.2%，按月结息。张某4月2日提款40万元，15日归还20万元，请问：4月20日应结息多少元？假设21日扣划利息前扣款账户内存款余额5万元。4月22日该企业贷款余额多少元？

答：

1.20万×13天×（7.2%/360天）=520元； 2.20万×18天×（7.2%/360天）=720元； 故：本期应付利息1240元。

21日晚，系统先自动扣除当期利息1240元，扣除利息后账户存款余额48760元，系统再按照佰元整数倍自动扣本金48700元，因此，4月22日贷款余额为151300元（200000-48700）。

六、论述题

（一）请从卖场准入条件方面，介绍小微企业“租金贷”、“租权贷”主要区别有哪些？ 答：1.卖场存续时间不同。“租金贷”业务要求卖场存续时间一般在三年（含）以上，“租权贷”业务要求卖场存续时间一般在五年（含）以上；

2.交易量不同。“租金贷”业务对卖场交易量无明确要求，但管理方上年实际收取租金金额原则上不低于3000万元；“租权贷”业务要求卖场交易量达到10亿元（含）以上；

3.租用率不同。“租权贷”业务要求租用率95%以上，“租金贷”要求租用率不低于80%； 4.其他。“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于100户，“租权贷”业务要求管理方拥有的铺位一般不少于100个。

（二）根据《小微企业商圈业务管理办法》要求，请从商圈开发、营销、授信等角度阐述如何开发一个商圈？

答：1.开发模式。商圈开发应坚持“规划先行，批量开发”的操作模式，立足辖区营业网点周边，按照“先近后远、先易后难、先熟后生”的原则，明确开发次序。优先选择行业发展前景好、存续期限长、竞争实力强、经营周期相对稳定、受经济波动影响较小的商圈，将面向终端消费的专业市场及当地特色或支柱产业作为商圈授信的重点。

2.营销模式。批量营销模式的，与管理方、担保公司、政府部门等第三方机构合作，由其批量推荐商户，通过以点带面方式推动商户批量营销。逐户营销模式的，先单户逐个营销，可以商圈内信誉好、认可度高、具有影响力的商户作为营销切入点，快速做成几单业务，再通过良好口碑吸引其他商户办理业务，形成批量效应。

3.授信模式。商圈总体授信模式的，总行对商圈总体授信，分行在总体授信范围内对商户进行单户授信。办理管理方等第三方批量担保、“租金贷”、“租权贷”及规定的其他业务，应对商圈进行总体授信。单户直接授信模式的，对商圈内商户直接办理授信业务。

（三）根据实际工作经历，列举“账易贷”业务主要适用哪些客户群体？（至少列出5项）

答：主要适用于经营状况良好、产品质量稳定、与国内或行业知名大型企业建立长期稳定合作关系、交易比较频繁、应收账款相对稳定的优质小企业客户。如：

1.向国内三级甲等以上医院供应医疗器械或药品的生产或贸易企业；

2.向国内三大电信运营商（中国移动、中国联通、中国电信）提供产品及配套服务的企业；

3.向国内石油化工龙头企业（中石油、中石化、中海油）供应煤炭或其他化工原料的企业；

4.向所在城市居于龙头地位的大型商场、连锁超市供应商品的供应商；

5.向国内外知名品牌的国内汽车生产商（如宝马、奥迪、丰田、大众、本田、一汽、长安等）供应零配件的制造加工企业；

6.向国内知名品牌家电生产商（如格力、美的、海尔等）供应零配件的制造加工企业； 7.向国内知名连锁药店（如海王星辰、老百姓、国药、同仁堂等）供应药品的制造加工企业和贸易流通企业；

8.向国内知名发电设备生产商（如南京汽轮机、哈尔滨汽轮机、东方电机等）供应零配件的制造加工企业；

9.向国内知名食品品牌生产商（如今麦郎、康师傅、鲁花、蒙牛、伊利、思念）等供应原材料或印刷包装的制造加工企业；

10.向市级以上由政府专项资金支持的建筑项目提供建筑、装修、消防施工等配套服务的建筑业企业；

11.政府采购中标的贸易企业；