个人短期经营性贷款

个人短期经营性贷款（共8篇）

篇1：个人短期经营性贷款

个人经营性担保贷款业务办理流程

个人经营性担保业务是指银行向以自然人为借款人发放并由担保公司承保的用于个人投资经营并以经营收入作为主要还款来源的个人投资经营担保业务。

业务种类：

1、“纯担保”概念：抵押物抵押给担保公司，由担保公司向银行出具不可撤销的担保保函。

2、“抵押+担保”

概念：银行先审批一笔个人抵押贷款后，由担保公司担保，将该笔贷款所对应的不动产评估净值与抵押贷款金额的差额部分贷出。

受理标准：

1、借款人为抵押贷款房产所有者；

2、借款人拥有一年及以上的连续社保记录或纳税记录；

3、借款人在银行有一年以上现金结算，且银行帐户月平均贷方流入量不低于50万；

4、借款人无不良信用记录及重大法律诉讼；

5、借款人自主经营企业，为企业法定代表人、实际控制人或主要股东；

6、企业无不良信用记录及重大法律诉讼、行政处罚信息；

7、企业成立时间1年以上，且盈利。

一般情况下需要提供的反担保措施：

1、借款人配偶承担连带责任保证；

2、所经营的企业提供第三方法人保证反担保；

3、一般情况下，要求提供所经营企业的股权质押，并办理工商登记手续；

4、不动产抵押，并办理余额抵押登记。

基本操作流程：

1、担保业务的登记受理：项目经理在获得业务后，首先要申请人提供相关资料，并现场去申请人处进行调查，并指导申请人收集相关业务资料；

2、在初步调查后，判断是否能够操作，若能操作，则到市场部，在担保系统内进行登记；

3、填写初审报告，并提交部门经理、副总经理审批；

4、提交风险管理部经理，安排风控专员跟进项目，同时按照要求，将齐备的资料报送风险 管理部；

5、项目经理与风控专员约好时间前往申请人处进行实地审核，项目经理应事先与申请人沟通好，请申请人准备齐备相关财务、银行流水、仓储、销售合同等相关资料；

6、涉及需要评估的不动产，项目经理还需事先与资产评估师协商，确认评估价值，若需要到现场评估的，项目经理应与资产评估师约好时间一同前往；

7、项目经理、风控经理、资产评估师分别出具调查报告后，在系统内提交；

8、集团评审会固定时间为每周二、四下午，提交资料时间需提前一天。若项目特别多的，经评审会主任同意，可临时增加会议；

9、评审会通过后，项目经理在担保系统内操作提交担保承诺函申请，并将担保公司的调查报告及担保承诺函报送银行进行审批；

10、银行审批通过后，项目经理制作法律合同，并先提交法务专员审核，并由风控专员或核保专员见证签字，并由于核保专员负责办理反担保措施；

11、所有反担保措施落实完毕，保证金及保费收齐后，向银行出具同意方、用款通知书；

12、项目经理将担保业务档案归至档案权利员处。

本，以及可能存在的其他经营、税务、法律风险。

个人经营性担保业务的主要调查思路（简单罗列）：

1、主要考察申请人经营的企业的经营基本面，有重点的进行审核；

2、通过对企业的现金流量分析，审核，观察企业的收入、支出情况；

3、对企业提供的财务报表中，重点科目进行审核；

3、审核企业及申请人的负债情况，包括银行负债、民间借贷等因素；

4、考察申请人个人资产实力、个人信用情况、个人法律诉讼等；

5、考察企业银行信用情况及法律诉讼，查封等情况。

6、针对“纯担保”业务，还需通过物流、水电流等审核信息，综合财务、银行流水进行全面、深入分析。

篇2：个人短期经营性贷款

一、个人经营贷款的概念
个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设 备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体支付对外经营时的商用房租金）、商用 房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。“流通型经营实体”，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体

二、个人经营贷款的受理对象和准入条件
个人经营贷款---对象 个人经营贷款贷款对象，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、独资 企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。这里的主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机 构内持有超过 10%股份的自然人 个人经营贷款---准入条件

一、年龄在 18 周岁以上、60 周岁以下，在成都市有固定住所，具有常住户口或有效居住证 明，有完全民事行为能力的中国公民；

二、借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：

1、在近24 个月无累计 3 次以上（含）逾期记录，且每次逾期不得超过 30 天

2、在贷款申请时点无逾期贷款未偿还

3、未发生保证金、保证人代偿

4、未进入银监会黑名单

三、其他条件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在 上述机构内持有超过 10%股份)

2、经营实体已经我行机构所在地县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合 格

3、经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范

4、经营实体已成立并正常经营一年以上（含），最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行 为，无不良信用记录

5、劳动用工管理制度符合国家规定

6、经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景

7、经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力

8、所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营

9、能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保

10、在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少 3 个月以上，且属于我行白金信用卡客户、兴业通客户、公司核心客户、在我行个人日均存款在 50 万元

以上或公司日均存款在 200 万元以上客户；若借款人在我行开立
的相应账户不足 3 个月的，本着 “了解客户” 原则，由借款人提供在他行开立的相应账户（他行理财卡及活期结算账户）至少 3 个月并有正常业务结算的相关佐证材料，经办机构调查核实，并经有权审批人审核符 合条件的客户准予介入。

三、个人经营贷款业务具体的办理 申请人提交的资料： 申请人提交的资料：

1、居住地址证明（仅限于非本地户籍）

2、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若 属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证

3、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明

4、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

5、近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的财务报表和纳税凭证

6、经营实体近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体），其中： “近期”一 般为三个月至半年

7、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件

8、采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同 意质押的书面证明等；

9、采取房产抵押担保的，应提交： 拟抵押房产的所有权证明；房产共有人同意抵押的书面 证明；对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、直系 亲属出具同意《共同居住承诺》 ；本行认可的评估机构出具的评估报告

10、经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的 《担保声明书》 如果经营实体是公司法人，还需出具《股东会决议》

还款方式 ：
期限在 1 年以内（含 1 年）的个人贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期 结清贷款本息或其他方式。贷款期限在 1 年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还 款法、等额本金还款法或其他方式。

还款增值服务

：

在上述还款方式基础上，借款人还可选择以下还款增值服务：

一、还款宽限期 还款宽限期，是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在 还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处 理，不计算逾期利息和罚息。具体的还款宽限期天数由借款人和本行在借款合同中约定，宽限期 最长为 10 天，且不超过约定还款日的当月月底。

二、自主还款服务 自主还款服务，是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期 还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，

将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下，根据剩余

贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。

房产抵押

：

一、房产抵押的定义 房产抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地产、以不转移占 有的方式向本行（抵押权人）提供债务履行担保的行为。借款人不履行 债务时，本行有权依法以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。

二、房产抵押的一般要求 以房产抵押的个人贷款业务，除满足抵押物受理的条件外，还应满 足以下要求：

（一）以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同 意抵押的书面文件。

（二）以预售房抵押的，应要求购房人已向售房者支付预售房屋首 期房价款，并应要求预售房屋的开发商或本行认可的其他保证担保方提 供全程连带责任担保或阶段性连带责任担保，保证期间从贷款发放之日 起至办妥现房产权抵押给本行时止；但对于符合条件的优质个人按揭项 目和优质开发商，且当地能办理预抵押登记的，可由分行决定是否需要 开发商提供阶段性担保。

篇3：个人短期经营性贷款

关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款

根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。

一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点

1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。

2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。

3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。

4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。

二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较

(一) 贷款发放对象

小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。

(二) 贷款担保方面

个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。

(三) 贷款期限方面

个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。

三、发展策略建议

(一) 客户层面

1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择

层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。

2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。

从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。

(二) 产品层面

1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。

对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。

2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优

势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。

(三) 风险防控层面

1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的

情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。

2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。

一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。

3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。

个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。

4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。

首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。

5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键

要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。

参考文献

[1]吴建强.中国推进供应链金融业务的思考[J].当代经济, 2009, (10) :144-145.

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[4]国务院.中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要[M].北京:人民出版社, 2011.

[5]朱小黄.远离冰山——打造中国商业银行的百年老店[M].北京:中信出版社, 2010.

[6]吴小梅.厦门市商业银行国际业务的战略研究[D].厦门:厦门大学硕士论文, 2005.

篇4：个人经营性贷款利润丰厚

房贷几近停滞

近日,银行继续收紧房贷,建设银行下发了最新的房贷政策,规定首次购房首付五成,利率上浮10%;二次购房,首付七成,利率是基准利率的1.5倍。中国银行、农业银行等多家大型商业银行也陆续调整了首套房的贷款政策,有的已经将首付比例上调至四成,利率为基准利率上浮5%-10%。

尽管银行方面没有明确暂停二套房贷,但是六成的首付比例以及高利率已经让很多人望而却步,不少银行的二套房业务几近停滞。据业内人士透露,很多年初的二套房申请到现在还没有批下来,有些银行则以可用额度有限为由,拒绝接受新的贷款申请,加之目前很多银行的规定是首套房的贷款审批要优先于二套房,放款已变成遥遥无期的等待。

而在三套房贷款方面,银监会在去年已经要求对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区,商业银行可暂停发放购买第三套及以上住房贷款。随着“限购令”逐渐蔓延至二、三线城市,“三套房贷”的说法也正在走向名存实亡。

以价补量 银行转攻个人经营性贷款

“在今年银根一再紧缩,贷款额度缩减之下,各商业银行希望将有限的贷款资源向个贷中收益更高的消费贷款和经营性贷款方面配置,而不是收益相对较少的房贷。在这种情况下,不少商业银行提出个贷业务转型战略,并在个人经营贷这一市场上展开了激烈的争夺。”某国有商业银行负责人赵先生说。

所谓个人经营性贷款,是指客户通过担保向银行申请的,用于其本人经营活动或公司正常生产经营过程中补充流动资金需要的贷款,属于零售贷款,对象是微小企业和个体工商户。自2009年民生银行推出“商贷通”之后,不断有银行进入这一市场。在2011年按揭贷款增量受限的情况下,多家银行已经将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。据悉,目前工行、中行、建行等都已提出个贷业务发展的转型,不少股份制银行也开始主攻个人经营性贷款。

赵先生负责其所在银行的个贷业务,这几天他正忙着通过各种方式向社会推广他们行的个贷产品:“我们针对个人经营贷开发了几款产品,分别针对不同的客户,我们现在正尽力扩大我们的影响力和市场份额。”

银联信总经理符文忠表示:“在今年央行不断收紧流动性的背景下,各家银行的放贷能力正逐渐受到制约,银行需要‘以价补量’,由此商业银行的业务转型也就很好理解了。”

利润丰厚 风险较高

“从银行业务发展角度看,个体工商户和小微企业贷款还属于‘业务蓝海’,开展个人经营性贷款,是银行战略转型需要。”某商业银行个贷经理刘先生表示,“个人性质的贷款零售业务我们银行一直都在做,不过目前更加重视个人经营性贷款,因为我们看中了这个市场的需求。”

据统计,目前全国中小企业约有980万户,个体工商户约2900万户,其增长速度为每年10%至12%。以此估计,在未来的3年之中,个人经营性贷款客户群体保守估计会新增800万户,存量也会达到4000万户。因此个人经营性贷款是银行零售业务未来发展的重要方向之一。符文忠说,尽管有着旺盛的需求,但小微企业目前却没能从银行获得充分的融资服务。数据显示,我国80%以上的微小企业融资是通过民间借贷实现的。因此银行在这一业务上发展潜力非常大。

商业银行零售业务部的客户经理很多都经历了这一转变,在面对自己的房贷咨询客户时,他们常常会进行耐心的解释:在房地产不景气的状况之下,自己已经不再做房贷业务,转向做个人经营贷款业务了。“房贷给我带来的收入远远比不上个人经营贷了。”某银行客户经理小徐说,他现在一直忙着向客户推销个贷产品,收益很可观。

篇5：个人经营性贷款利润丰厚

个人经营性贷款利率有优惠

在按揭贷款受楼市调控冲击之后，个人经营性贷款成为银行零售业务的新宠。然而，《每日经济新闻》记者近日在调查中发现，一些没有企业的个人，也能利用银行漏洞申请到个人经营性贷款，同时，贷款资金流向难以监管也成为不容小视的问题。

个人经营性贷款受热捧

所谓个人经营性贷款，就是借款人以个人名义向银行申请的用于企业生产经营的贷款。随着房贷额度日益紧张，以往银行个贷业务中的“老大”房贷光芒渐失，很多银行开始在零售领域逐步提高个人经营性贷款的比重。

记者发现，虽然有相对充足的信贷规模，但银行也为个人经营性贷款设置了较高的门槛。

“申请过程需要借款人及配偶的身份证、房产证、户口本、结婚证、抵押物的产权证以及申请人所在公司的经营记录。”一位银行客服人员告诉记者，“其中抵押物一定要是房产，而且要两套房产，房产证必须包括抵押房和备用房。”

“当然，抵押房产也可以非借款人所有，但必须提供房产所有人及其配偶的相关证件。”

“借款人的公司必须在申请银行所在地拥有固定经营场所，并且连续经营两年(含)以上。”客服人员补充道。

一名成功申请到贷款的企业主告诉记者，与公司经营性贷款相比，个人经营性贷款更有吸引力。“它的贷款额度虽然不如公司经营性贷款那么高。”他说道，“但是金额一般在抵押房产价值的60%~70%左右，我电话咨询了很多银行，工商银行的最高额度为1000万元、深发展最高额度为1500万元、招行额度更可高达3000万元。”

“更吸引我的是它的申请材料比公司贷款更易准备，而且它的办理时间短，一般两周内即可办妥。”

“此外，个人经营性贷款既有一次性或分次发放的单笔贷款，也有具备循环贷款功能的贷款额度授信，随贷随还，不使用的额度不必支付利息。”

“个人经营性贷款还可以展期。贷款期限通常可以长达5年，深发展和工行等产品可提供10年期贷款。”

没有企业也能申请

据一位沪上股份制银行支行工作人员向《每日经济新闻》记者介绍，个人经营性贷款看上去条件复杂，审核严格，但是其中存在漏洞。

这 位信贷人士表示：“假设有一位贷款需求人，他的名下没有企业，不符合申请个人经营性贷款的条件。但是他可以委托两位符合申请条件的企业主，一般需求人都会 找亲戚帮忙。比如，家中有人是一家建筑承包公司的负责人或法人代表，他就可以请平时互有生意往来的材料商帮忙，与他签订一份建筑材料的购销合同。”

“补齐其它贷款申请材料后，利用两家企业间的贸易关系申请个人经营性贷款。银行审批通过后，贷款会被打到材料商的帐上，材料商将钱款跨行转账到需求人名下，至于这笔资金的最终用途，银行无法监管。”

事实上，这并不是个别案例。在信贷收紧、部分银行贷款难求的环境下，个人经营性贷款频遭钻空。

上海一位从事银行个人贷款业务办理的工作人员向记者透露，一般个人经营性贷款年利率在8%~9%之间，比民间借贷40%~50%的年利率低了不少，“只要满足申请要求，银行都会提供个人经营性贷款，银行监管也有心无力”他表示。

贷款用途难以监管

一位从事个人经营性贷款业务的知情人对记者表示，银行对个人经营性贷款确实存在监管难的问题。

“其中最大的问题就是贷款用途难监管。”他说道：“现在客户们都知道，银行只能监管自家客户的账户，但是只要把钱转到其它银行的账户上，银行就无法监管了，这钱流到了哪里只有客户自己知道了。”

上述人士表示，其实跨行转账躲避监管这种现象已经非常普遍，由于目前沪上各大商业银行之间客户信息并不联网，贷款银行无法做到跨行追踪资金流向。央行虽然可以跨行监控，但是面对每天数以万计的业务量，想监管也是心有余而力不足。

由于难以监管，企业可以较为随意地使用这笔贷款，甚至不用履行之前申报时使用的购销合同。这就为个人经营性贷款违规流入其他市场提供了灰色地带。

“个人经营性贷款还有个监管漏洞，银行无法考证备用房产权证的真伪。”知情人向记者透露，“不少非本地申请人的备用房产权往往都在外地，银行无法核实。”

记 者了解到，非本地居民在申请个人经营性贷款的过程中，银行对备用房的产权要求比较宽松，即可以使用外地的房产。于是不少借款人会伪造一张位于

外地的备用房 屋产权证明，利用目前全国房屋产权查询不联网的漏洞，使银行难以核实借款人真实的房屋产权情况。由于当地主管部门也不开放查询，使得本地银行工作人员查不 到外地的房产情况。

随着存款准备金率的两次下调，信贷资金紧张的局面开始缓解，市场融资成本也随之走低。昨日，记者走访市内商业银行发现，去年底以来，利率一直居高不下的个人经营性贷款，最近也开始悄然下调了利率上浮幅度。之前，最高上浮50%的个人经营性贷款，现在已下调为上浮30%左右。

基准利率上浮50%变30%“尽管晚贷了两个月，但资金成本还是节约了不少。”在朝天门经营窗帘批发生意的张蓉说，考虑到今年新代理了一家窗帘品牌，急需扩大门面规模，早 在去年底就开始谋划用自己名下已付清全款的住房来作抵押，向银行贷款筹资。没想到，当时一连走了四五家银行，得到的答案都是利率必须上浮50%，而且放款 时间还不能承诺。想到银行信贷资金往往都是“前松后紧”，张蓉决定把这事先放一放，等到开年后再伺机而动。

今年3月初，张蓉再次向银行提出了办理个人抵押经营贷款的申请，没想到银行经过审核后给出的答复是，利率只需在基准利率的基础上上浮30%即可办理。

“目前，申办个人经营性贷款仍然实行的差别化定价策略，但只要有合格的抵押物资信条件好，只需在基准利率基础上上浮30%左右就能办下来。”一股份制银行个贷部负责人表示，在去年四季度，个人经营性贷款利率普遍上浮50%左右。

贷款用途只能用于企业

除了对利率上调幅 度有了下调，部分银行对抵押物的“挑剔”度也显得更加平易近人。在去年下半年，银行信贷额度空间紧张时，有的银行还要求必须是主城区以内的房子才能作抵押 物。同时，有的银行还对抵押房的开发商进行了限制，对于开发商知名度有限、物业管理水平低的房屋，银行也不会审批抵押贷款。

昨日，记者以客户身份咨询一股份制商业银行个贷部时发现，即使是县城的房产，如果所处的地段好，使用时间不长的也可以作为抵押物办理经营性贷款。贷款的金额为房屋评估价格的七成左右。但银行人士同时提醒，申请的贷款用途也只能用于企业的生产经营或者资金周转。

房贷降促银行发力个贷

是什么原因促使了个人经营性贷款的成本下降？记者了解到，今年以来房屋成交量的减少导致整个住房按揭贷款增量急剧下降，银行也开始了信贷机构的调整。

“原来在零售业务中按揭贷款占比接近90%，而现在已下降到60%～70%。”一位中小银行零售业务部负责人表示，与个人住房按揭贷款相比，收益更高的消费贷款和个人经营性贷款成为商业银行的业务重点。此外，去年以来一路走高的民间借贷利率有所松动也是原因之一。

据一些担保中介机构负责人透露，民间借贷的短期拆借业务利率也在下调。去年底类似短期拆借业务月利率最高升至6%，如今月利率回到4%左右。本文来源于搜钱网（），欢迎分享，更多相关文章：http:///grjyd/articles-23-138/

篇6：个人经营性贷款授信清单

借款人向我行提出申请，同时提交以下基本材料：

（一）借款人及配偶有效身份证件（居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻证明等）的原件复印件；

（二）经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还需要提供特殊行业经营许可证；

（三）借款人的经营情况介绍及其股东结构情况；借款人从业经历的说明材料；

（四）借款人固定住所、固定经营场所或自有房产产权证明材料（非唯一住宅证明）；

（五）借款人家庭财产和经济收入的证明：包括能够证明借款人收入情况的其本人或个体工商户、小企业名义开立的银行账户的对账单、银行存单、不动产证明、有价证券，纳税凭证或经审计的财务报表；

（六）个人及经营实体近期6个月银行账户流水。

（七）银行近三年财务报表及最近一个月月报

（八）能够证明贷款合理用途的资料，如明确的生产经营计划、购销合同、承包合同、订单等；

（九）上下游采购合同及销售合同复印件、说明经营结算方式和回款周期说明

篇7：个人经营性贷款资料清单

（标准产品经营贷款及便捷产品经营性贷款）

一、借款人需提供的资料清单：

（一）借款人（含配偶）身份证明资料(提供其中之一，验原件、收复印件)：

1、身份证；

2、军官证件；

3、护照；

4、港澳居民往来内地通行证；

5、台湾居民往来大陆通行证；

（二）借款人（含配偶）户口本：（港、澳、台及外籍人士可不提供，验原件、收复印件）

如购房人有未成年人，验看法定监护人是否与未成年人在同一户口本上，如不在，需提供监护关系证明。

（三）借款人婚姻关系证明（验原件、收复印件）：

1、已婚，提供结婚证；

2、未婚，请签署未婚声明（若借款人信用报告或户口本信息显示借款人婚姻状态为“已婚”，则借款人必须提供由民政部门出具的未婚证明，或信用报告中信息采集银行出具的婚姻信息录入错误的相关证明）；

3、离异未再婚，请提供离婚证明，并签署离婚未再婚声明（若借款人信用报告或户口本信息显示借款人婚姻状态为“已婚”，且信用报告中婚姻信息采集时间晚于借款人离婚时间，则借款人必须提供由民政部门出具的离婚未再婚证明，或信用报告中信息采集银行出具的婚姻信息录入错误的相关证明）。

（四）借款人还款能力证明材料：（提供根据需要以下一种或多种）

1、经营性收入证明资料：银行对帐单，或所经营企业利润证明资料及借款申请人应分配比例的证明资料。

2、工资性收入证明资料

3、租赁性收入证明资料

4、资产证明资料：

（1）金融资产证明：股票、基金、债券、存款等金融资产权利凭证、银行结算帐户明细记录等

（2）非金融资产证明: 房产、汽车及其他非金融资产的权利凭证等

（3）其他可以证明还款能力的资料

（五）担保资料：

1、抵押物权属证明（适用于房产抵押经营性贷款）：

2、提供其他辅助担保方式的，还需提供相应证明资料。

3、抵押人夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明（若抵押人声明的婚姻状况与户口本、征信报告不一致的，需提供由民政部门出具的婚姻状况证明）

（六）经营资格资料：

1、营业执照

2、税务登记证明（若有）

3、组织机构代码证（若有）

4、公司章程（若有）

5、贷款卡（若有）

6、经营场地使用证明（房产证、租赁合同等），经营场所照片

7、经营特种行业的，需提供主管机关的批文

（七）经营状况证明资料：（根据需要提供一种或多种）

1、近一年来任意三个月的纳税证明

2、销售等业务合同或近三个月的银行对帐单或流水

3、本各季财务报表及经过审计的前1财务报表

（八）贷款用途资料：

购销合同（含交易对手营业执照）、租赁协议、合作协议、增值税发票等。

（九）其他资料：

房产评估报告（适用于房产抵押经营性贷款）

二、签订的法律文本

（一）单笔贷款：

1、个人贷款申请表1份

2、预签声明1份

3、法定共有人签署同意抵押声明书

4、借据1份

5、个人借款合同3份

6、商品房抵押合同3份

7、房屋抵押权登记申请书1份。

（二）循环授信功能：

1、个人贷款申请表1份

2、、预签声明1份

3、法定共有人签署同意抵押声明书1份

4、个人授信协议3份

5、个人授信最高额抵押合同2份

6、房屋抵押权登记申请书1份

7、个人贷款随借随还协议书2份

8、个人贷款“随借随还”功能申请审批表1份

9、贷款用途声明书1份。

三、温馨提示：

（一）申请人及配偶在同一户口本上，可不提供结婚证

（二）有共同借款人的，第二扣款帐户需由储蓄柜台在借据上核实户名与帐户一致，并在借据上签名确认，（三）申请人为离异的，抵押房产为婚姻存续期间购买，需提供财产分割协议

（四）收入证明原则上应采用我行规定格式，内容包括：姓名、身份证件号、是否为正式职工、工作年限、收入、单位公章、出具时间等

篇8：个人短期经营性贷款

一、上饶市辖内个人投资经营贷款市场分析

1. 非公有制经济发展迅猛

近年来, 上饶市经济持续稳定增长, 市场发育较为成熟, 社会信用环境较好, 个体、私营经济的市场占比不断提升, 2005年, 上饶市非公有制工业增加值32.7亿元, 占全市工业总量的74.78%;非国有投资89.4亿元, 占全市固定投资比重的59.79%。根据2005年经济普查数据显示:全市法人单位共5770个, 按登记注册类型分组 (法人单位) , 全市国有企业577个, 占全市法人单位的10%;集体企业652个, 占全市法人单位的11.3%;非公有制企业4541个, 占全市法人单位的7 8.7%。

2. 上饶市消费趋势, 提供了广阔的发展空间

“十五”期间, 上饶市社会消费品零售总额呈加速增长态势, 2004年全市社会消费品零售总额达到123亿元, “十五”期间首次突破百亿元大关, 人均消费品零售额为2639元, 进入全省第四位。因此, 上饶市在全省11个设区市中消费市场发展强劲, 其增幅、消费水平正不断提升。

3. 货币信贷资金的投放同比增多, 企业融资环境仍然偏紧

据调查, 上饶市企业融资环境仍然偏紧, 特别是中小企业仍然存在普遍感到融资困难。目前, 金融机构中尚有大量存款未有效地配置到实体经济部分, 金融资产的配置效率偏低。突出表现是存差 (存款大于贷款的差额) 持续增大, 存贷差的扩大既反映了存款增长明显比贷款增长快, 同时也反映了金融机构贷款的谨慎。由于银行信贷供应趋紧, 信贷条件提高, 资金向优势项目、优势企业集中的趋势将进一步加剧, 一般中小企业的融资难度将不可避免地提高。而作为中小企业和支农主力军的股份制银行和农信社, 前者受到宏观政策 (如差别准备金率) 风险性监管, 后者面临资本充足率的监管要求进一步强化, 直接影响其信贷扩张能力, 适应中小企业特点的金融机构和服务体系发展还远远不够, 加上上饶中行较小的市场份额也为该行今后的发展提供了广阔空间。

二、上饶市个人投资经营贷款业务发总体发展情况

1. 上饶中行个人投资经营贷款业务发展情况

截止到2006年6月底, 上饶中行个人投资经营贷款余额393万元, 占全辖零售贷款余额的0.4 8%, 不良余额为0。

(注:其他包含教育助学贷款、其他消费贷款、个人质押贷款、法人零售贷款、零售委托贷款余额)

截止6月底, 上饶中行零售贷款余额、零售贷款新增额均列全省二级分行第一, 个人投资经营贷款余额列全省第八。

2. 个人投资经营贷款知名度高, 适合树立银行品牌形象

近年来, 市场经济的持续快速发展, 个人投资创业的热度也不断升温。然而, 创业启动、经营周转和扩大生产都需要大量的资金, 这往往是个人投资者创业或经营中遇到的最大困难。个人投资经营贷款处于公司贷款和零售贷款的中间地带, 往往被各家商业银行的公司信贷“抓大放小”战略所忽视。近几年来, 随着上饶的个体及私营企业发展迅猛, 社会信用环境也正在不断改善。上饶中行推出个人投资经营贷款以来, 客户口碑好, 市场效应明显, 使一些投资者走上创业及展业之路。个别支行已经依靠零售贷款业务 (特别是个人购房贷款) , 形成一定的规模效应, 在当地树立了良好的品牌形象。如果能合理有效地利用个人投资经营贷款业务帮助先富起来的个体及私营企业家们进行创业、投资, 必将使中国银行的品牌形象得到大力提升。

3. 产品收益高和综合效益较好

个人投资经营贷款在提升银行品牌的同时, 也给银行带来了可观的产品收益和银行综合效益。个人投资经营贷款该种贷款品种在零售贷款业务的收益是最高的, 目前, 一些国有银行对该产品的限定的贷款利率为至少在人民银行基准利率基础上上浮1 0%, 而各行可按实际情况对该产品进行自我把握, 上不封顶;有的银行分支机构在个人投资经营贷款利率上浮了3 0%~4 0%, 与执行基准利率上下浮1 0% (最高可下浮1 5%) 的住房按揭贷款相比, 个人投资经营贷款的利润相对较高。在带来较高收益的同时, 它还能培养一大批忠诚客户, 带来更多的综合效益。上饶中行开办该业务品种以来, 虽然贷款余额不大) 在整个零售贷款余额占比中不超过1%) , 但客户整体较优良, 该贷款品种未出现不良贷款。

另据调查, 个人投资经营贷款业务平均能带来30%~40%的存款, 以及结算和代发工资等中间业务, 在一定程度上有效拉动公司业务, 也能成为后续公司业务发展的后备军。

三、个人投资经营贷款业务发展制约因素分析

1. 法律因素

目前我国在个人贷款的立法方面存在空白, 也没有出台个人破产法, 这对规范和发展个人投资经营贷款产生不利的影响。再如随着国有企业改制的不断深化.出现了几种企业转制模式.比较典型的为一些优质大中型企业的管理层收购, 原企业管理者纷纷申请个人投资经营贷款用于股权投资, 由于《贷款通则》不允许进行股权投资贷款而无法操作。逃废债务的企业改制和劣质企业改制, 银行也不应支持。另外, 部分民营企业主将公司账户的流动资金划往个人账户进行还贷, 这又会牵涉到“公款私存”的法律问题。

2. 市场变化快, 部分规定不适应业务发展

商业银行总行文件乃至一般指导性文件, 各分支行均当作指令性规定。当市场发生变化时, 分支行往往不能灵活变通, 而一旦采用变通形式, 各级内控检查又认定属违规行为。如在客户准入、贷款用途、还款方式个投产品政策与其他相比, 均存在较大的差距, 导致银行只能忍痛将部分优质客户拒之门外。

3. 人员数量和素质尚不能满足业务发展的需要

由于零售贷款人员紧张和前期业务发展的重点在住房和汽车按揭贷款业务上, 相比之下, 从事个人投资经营贷款业务的人员缺少, 一线业务人员的工作量成倍增加, 人员数量的矛盾非常突出。此外, 从业务人员素质也有较大差距, 目前有的基层银行从事该项业务的人员对消费信贷业务操作模式比较熟悉, 但缺乏办理公司贷款业务的经验, 在很大程度上制约着该项业务的健康发展。

4. 激励机制不到位

目前拓展业务的激励机制仍没有很好地建立起来, 存在约束有余、激励不足的现象。虽然各基层银行对零售贷款的业务发展的考核虽然在逐步完善, 但对具体的业务人员的考核和激励机制还尚未完全到位。个人投资经营贷款产品从材料的组织到上报所花费的时间和程序, 都相当于上报一笔项目材料, 而且贷款金额一般都高于住房和汽车贷款申请的贷款金额, 相对于信贷员来说所承担的风险也相对大很多, 而相应的奖励机制不到位, 责、权、利不匹配也在一定程度上存, 对贷款人员工作积极性, 以及市场竞争能力的提高产生一定的影响。

5. 审批效率

由于有的基层银行个人投资经营贷款审批权在省级分行, 二级分行在该产品的设计和报批手续上存在手续复杂和审批时间长的情况, 从客户提起申请到上报省行需要的时间较长, 失去了一块唾手可得的个贷市场。

6. 上级行的政策倾斜

今年以来 (特别是广州会议召开之后) , 江西的一些银行纷纷组织相关人员进行个人投资经营贷款专题调研, 并专门召开风险管理委员会研究个贷业务的发展问题, 出台了关于规范和促进个人投资经营贷款业务发展的意见, 将江西省个人投资经营贷款的总体授信政策定位为“明确定位、稳健发展、区别对待、择优扶持”。由于上饶有的银行此项产品发展较慢, 尚未列入省行的试点城市之内, 无法及时享受因政策调整带来的审批便利, 给发展个人投资经营贷款带了一些政策性的障碍。

四、关于发展个人投资经营贷款业务的建议

1. 抓住机遇, 制定清晰的业务发展战略

就零售贷款总体而言, 当前住房、汽车等消费贷款的发展空间仍然十分广阔, 当属第一战场。个人投资经营贷款和小企业贷款较住房和汽车等消费贷款而言, 风险相对较高, 则属第二战场。由于历史原因, 银行现行的贷款条件和公司贷款准入标准很难满足这类企业的要求, 而个人投资经营贷款的推出恰好为其提供了一条解决融资需求的有效途径。同时还能依托个人投资经营贷款产品来实现零售贷款业务的转型, 缓解个人住房贷款产品发展空间受宏观环境影响对商业银行个人业务产生的冲击。

2. 建立灵活适宜的分类指导制度

由于各地区经济发展不平衡, 发展特点也各不相同, 商业银行应集中有限资源, 实行“明确定位、稳健发展、区别对待、择优扶持”的原则, 重点选择一部分有市场的区域优先发展, 在人员、费用等方面给予一定的政策倾斜。同时还支持和鼓励分支行就个人投资经营贷款业务品种首先实施与绩效挂钩的激励约束机制, 促进个投业务的快速健康发展。

3. 完善适应个人投资经营贷款特点的风险管理模式

应积极探索和不断完善科学有效的零售贷款风险管理模式, 风险管理部应加强研究当地经济发展、市场环境, 注重研究个人投资经营贷款的系统性风险、政策性风险、道德性风险, 及时做出风险提示, 指导开展个人投资经营贷款业务。同时, 还应主动协助零售业务部门建立完善的内部控制机制, 实现风险关口前移;应坚持差别化管理的原则, 根据不同地区个人投资经营贷款业务发展状况, 采取不同风险控制手段。

4. 充实信贷人员、加强业务培训

个人投资经营贷款的业务操作人员大部分都是兼职的, 专职人员极少, 而且业务人员的知识结构也不合理。当务之急是加强对个人投资经营贷款业务人员的培训, 使他们尽快具备企业财务、公司信贷、市场营销, 以及法律等专业知识, 以适应所从事工作的需要。

5. 以客户为中心, 实行特色化经营、差异化服务

可按照“培育特色机构, 发展特色业务”的工作思路, 指定一批特色支行、特色客服部, 办理特色的零贷产品树立良好的品牌形象;另一方面, 以客户为中心, 根据借款人与商业银行的合作关系及给商业行带来的综合效益进行差异化服务, 如对“存贷比”较高的客户、有良好履约纪录的优质客户、中高端客户群执行优惠利率等措施, 不仅留住了优质客户, 同时也吸引其它优质客户办理业务。

摘要：本文以江西省上饶市为个案, 探讨了发展个人投资经营贷款业务情况。首先分析了上饶市辖内个人投资经营贷款市场, 接着介绍了上饶市个人投资经营贷款业务发总体发展情况, 并对个人投资经营贷款风险分析和业务发展制约因素做了实证分析, 最后, 提出了个人投资经营贷款业务的建议, 主要包括:抓住机遇, 制定清晰的业务发展战略;建立灵活适宜的分类指导制度;完善适应个人投资经营贷款特点的风险管理模式;充实信贷人员、加强业务培训;以客户为中心, 实行特色化经营、差异化服务。

关键词：个人投资,信贷业务,风险分析

参考文献

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[4]杨满平:农村合作金融机构个人贷款业务发展现状及对策, 中国金融, 2007 (20)