个人经营贷款流程

个人经营贷款流程（通用8篇）

篇1：个人经营贷款流程

自然人贷款相关操作程序

1、贷款年龄：

在农村信用社所在地有固定住所、当地常住户口（或户口不在本地而在本地居住一年以上，提供有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄为18岁（含）以上，且年龄在65岁以下。

2、贷款操作流程：

借款人申请→贷款人调查、审查（批）→贷款发放→贷后管理→（按月或按季）结息→贷款收回

3、需提供以下资料：

（一）借款人合法有效身份证件（包括居民身份证、户口簿）、居住证明和婚姻证明、收入证明等。已婚者应当提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和复印件

（二）经营方面的资料：

1.一般借款人提供以下资料：

（1）个人资产状况证明和经营情况的材料。个人资产状况证明包括：近半年银行往来记录、房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证、年缴税证明等一项或多项足以证明借款人收入、资产方面的资料；

（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；

（3）贷款人要求的其他资料。

2.小企业业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；

（2）企业工商登记情况表、贷款卡；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明等经营情况；

（4）经营场所证明（房产证、租赁协议和租赁收据等）；

（5）企业连续经营记录，主要包括半年以上的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）贷款人要求的其他资料

（三）以抵押、质押方式申请贷款的，应提交抵押物、质押物财产所有人(含法定共有人)的身份证件、婚姻状况证明、同意抵、质押的书面证明；抵押物所有权或使用权证书和质物权利凭证，估价依据、保险资料等文件。

（四）担保人需提供的资料以第三方提供担保申请贷款的，需提供以下资料：

1.自然人提供担保的提供上述

（一）条所列的担保人资料，以及担保人同意保证的书面承诺和相关资产、收入证明等。

2.企业法人提供担保的需提供以下资料：

（1）担保人的营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证、法定代表人证明文件和中国人民银行核发的贷款卡、企业基本账户开户许可证；

（2）担保人的前二年和当期财务报表（资产负债表、利润表和现金流量表）；

（3）担保人股东（董事）会应出具符合章程规定含承担相关担保内容的决议或授权书。

篇2：个人经营贷款流程

个人经营类贷款流程

1.贷款的受理和调查

(l）贷款的受理

贷款受理人应要求商用房贷款申请人填写借款申请书，并按照银行要求提交相关申请材料。申请材料如下: ①合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件;②还款能力证明材料，包括收人证明材料和有关资产证明等;③营业执照及相关行业的经首许可证;④购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效文件;⑤借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料;⑥涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权力的权属证明文件和有处分权人同意抵押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;⑦涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺;⑧已支付所购或所租商用房价款等比例收付款的证明;⑨贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。(2)贷前调查

①调查方式。贷前调查可以采取审查借软申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

②调查内容。贷前调查人应重点调查以下内容:材料一致性;借款人身份、资信和经济状况;贷款用途及相关合同、协议;担保情况。(3)有担保流动资金贷款的受理和调查

①贷款的受理。贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借欲申请书，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下: 合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口薄或其他有效身份证件;偿还贷款证明材料，包括收人证明材料和有关资产证明等;借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程、生产经营场地等证明材料，经背特种行业的的批准文件还应取得有关管理部门的批准文件；

明确的用款计划以及与之相关的资料，包括购销合同、租赁协议和合作协议等;涉及抵押或质押担保的，有处分权人同意抵(质)抵押物估价证明;需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺在银行开立的个人账户资料.包括存折、存单、信用卡等银行要求提供的其他文件、证明和资料。

②贷前调查。调查方式:货前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调青等多种方式进行。

调查内容:贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查贷款用途及借款人所经营企业的经济状况。

2.贷款的审查和审批

(l)商用房贷欲的审查和审批

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①贷款的审查。贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前的内容是否完整进行审查。

审查完毕后，提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批

②贷款的审批。贷款审批人应对以下内容进行审查:借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;贷款用途是否合规;借款人提供材料的完整性、有效性和合法性;申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法的规定;贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;其他需要审查的事项。

业务部门应根据贷款审批人的审批惫见做好以下工作: 对未获批准的贷款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;对需要补充材料的.应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;对经审批同寒或有条件同念的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人。3.贷掀的签约和发放

(1)商用房贷歌的签约和发放

①贷款的签约。贷款的签约流程包括填写合同、审核合同、签订合同三部分。

填写合同。贷款发放人应根据审批愈见确定应使用的合同文本并填写合同。在填写有关合同文本过程中.应当注意以下问题: 第一，填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错泥、不潦草，禁止涂改。

第二.贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。

审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。

合同复核人员负责根据审批意见复核文本以及附件坟写的完整性、准确性和合规性，主要包括文本书写是否规范.内容是否与审批惫见一致;合同条款城写是否齐全、准确;主从合同及附件是否齐全等。

合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员沟通，并建立复核记录、交由合同填写人员签字确认。

签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

②贷款的发放。首先要落实贷教发放条件，确保借款人首付款已全额支付;借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放宽条件;需要办理保险、公证等手续的.有关手续已经办理完毕;对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。

贷款发放的流程如下: 出帐前审核。审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完麟性进行审核。

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开户放款。业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。

放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书连同“个人贷款信息卡”等一并交借款人做回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。贷款发放后.业务部门应依据借款人相关信息建立“贷款台账”，并随时更新台账数据。

(2)有担保流动资金贷款的签约和发放

关于有担保流动资金贷款的签约和发放，参照上述商用房货款的签约和发放。4.贷后与档案管理

(1)商用房贷款的贷后与档案管理

商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

①贷欲回收。贷款回收是指贷款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息;贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式;可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更;贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

②合同变更。

第一，提前还款。提前还款是借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还软包括提前部分还本和提前结消两种方式。对于提前还款一般有以下基本约定:借款人应向银行提交提前还款申请书;借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;提前贷款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金;借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

第二，期限调整。期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。贷款人需要调整贷款期限的，必须具备以下条件:贷款未到期;无拖欠利息;无拖欠本金;本期本金已偿还。

第三，还款方式变更。商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。借款人变更还欲方式。需要满足如下条件:应向银行提交还款方式变更申请书;没有拖欠本息及其他费用;在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

第四，借款合同的变更与解除。借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效。

如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续。

当发生保证人逝去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保。

借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宜告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗附人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

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③贷后检查。贷后检查是以借欲人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析.并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

对借款人进行贷后检查的主要内容包括:借款人是否按期足额归还贷欲;借款人工作单位、收人水平是否发生变化;借款人的住所、联系电话有无变动;有无发生可能影响借款人还款能力或还款愈愿的突发事件，如卷人重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;商用房的出租情况及租金收人状况。

对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括:保证人的经营状况和财务状况;抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等;质押权利凭证的时效性和价值变化状况;对以商用房抵押的，对商用房的出租情况及商用房价格波动情况进行检测;其他可能影响担保有效性的因家。

此外，对于商用房贷款而育，还需要特别关注商用房所处的地理位且与价格水平。一般来说.新开发商业区或者新市场项目与住宅小区相比，相对风险较大。

④不良贷款管理。银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人.实时检侧不良贷款回收情况。

⑤贷后档案管理。贷后档案廿理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。包括以下内容:档案的收集整理和归档登记;档案的借(查)阅管理;档案的移交和接管;档案的退回和销毁。(2)有担保流动资金的贷后与档案管理

篇3：个人经营贷款流程

关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款

根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。

一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点

1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。

2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。

3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。

4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。

二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较

(一) 贷款发放对象

小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。

(二) 贷款担保方面

个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。

(三) 贷款期限方面

个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。

三、发展策略建议

(一) 客户层面

1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择

层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。

2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。

从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。

(二) 产品层面

1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。

对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。

2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优

势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。

(三) 风险防控层面

1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的

情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。

2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。

一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。

3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。

个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。

4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。

首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。

5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键

要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。

参考文献

[1]吴建强.中国推进供应链金融业务的思考[J].当代经济, 2009, (10) :144-145.

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[4]国务院.中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要[M].北京:人民出版社, 2011.

[5]朱小黄.远离冰山——打造中国商业银行的百年老店[M].北京:中信出版社, 2010.

[6]吴小梅.厦门市商业银行国际业务的战略研究[D].厦门:厦门大学硕士论文, 2005.

篇4：个人经营性贷款利润丰厚

房贷几近停滞

近日,银行继续收紧房贷,建设银行下发了最新的房贷政策,规定首次购房首付五成,利率上浮10%;二次购房,首付七成,利率是基准利率的1.5倍。中国银行、农业银行等多家大型商业银行也陆续调整了首套房的贷款政策,有的已经将首付比例上调至四成,利率为基准利率上浮5%-10%。

尽管银行方面没有明确暂停二套房贷,但是六成的首付比例以及高利率已经让很多人望而却步,不少银行的二套房业务几近停滞。据业内人士透露,很多年初的二套房申请到现在还没有批下来,有些银行则以可用额度有限为由,拒绝接受新的贷款申请,加之目前很多银行的规定是首套房的贷款审批要优先于二套房,放款已变成遥遥无期的等待。

而在三套房贷款方面,银监会在去年已经要求对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区,商业银行可暂停发放购买第三套及以上住房贷款。随着“限购令”逐渐蔓延至二、三线城市,“三套房贷”的说法也正在走向名存实亡。

以价补量 银行转攻个人经营性贷款

“在今年银根一再紧缩,贷款额度缩减之下,各商业银行希望将有限的贷款资源向个贷中收益更高的消费贷款和经营性贷款方面配置,而不是收益相对较少的房贷。在这种情况下,不少商业银行提出个贷业务转型战略,并在个人经营贷这一市场上展开了激烈的争夺。”某国有商业银行负责人赵先生说。

所谓个人经营性贷款,是指客户通过担保向银行申请的,用于其本人经营活动或公司正常生产经营过程中补充流动资金需要的贷款,属于零售贷款,对象是微小企业和个体工商户。自2009年民生银行推出“商贷通”之后,不断有银行进入这一市场。在2011年按揭贷款增量受限的情况下,多家银行已经将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。据悉,目前工行、中行、建行等都已提出个贷业务发展的转型,不少股份制银行也开始主攻个人经营性贷款。

赵先生负责其所在银行的个贷业务,这几天他正忙着通过各种方式向社会推广他们行的个贷产品:“我们针对个人经营贷开发了几款产品,分别针对不同的客户,我们现在正尽力扩大我们的影响力和市场份额。”

银联信总经理符文忠表示:“在今年央行不断收紧流动性的背景下,各家银行的放贷能力正逐渐受到制约,银行需要‘以价补量’,由此商业银行的业务转型也就很好理解了。”

利润丰厚 风险较高

“从银行业务发展角度看,个体工商户和小微企业贷款还属于‘业务蓝海’,开展个人经营性贷款,是银行战略转型需要。”某商业银行个贷经理刘先生表示,“个人性质的贷款零售业务我们银行一直都在做,不过目前更加重视个人经营性贷款,因为我们看中了这个市场的需求。”

据统计,目前全国中小企业约有980万户,个体工商户约2900万户,其增长速度为每年10%至12%。以此估计,在未来的3年之中,个人经营性贷款客户群体保守估计会新增800万户,存量也会达到4000万户。因此个人经营性贷款是银行零售业务未来发展的重要方向之一。符文忠说,尽管有着旺盛的需求,但小微企业目前却没能从银行获得充分的融资服务。数据显示,我国80%以上的微小企业融资是通过民间借贷实现的。因此银行在这一业务上发展潜力非常大。

商业银行零售业务部的客户经理很多都经历了这一转变,在面对自己的房贷咨询客户时,他们常常会进行耐心的解释:在房地产不景气的状况之下,自己已经不再做房贷业务,转向做个人经营贷款业务了。“房贷给我带来的收入远远比不上个人经营贷了。”某银行客户经理小徐说,他现在一直忙着向客户推销个贷产品,收益很可观。

篇5：中信银行经营性物业抵押贷款流程

1、收集资料

2、评级

3、送审

4、评审

5、放款

6、贷后检查

我行经营性物业抵押贷款准入标准：

经营性物业产权清晰、公司近三年经营和财务状况良好、管理规范具备还本付息能力。借款人资信良好无不良记录。贷款额度：该物业评估净值的60% 期限：不超过15年

篇6：个人贷款流程

莒南个人贷款流程

银行查信誉（带齐身份证复印件和信誉合同）→打合同→合同备案（身份证复印件、结婚证复印件附合同后，收据复印件附合同前）→回公司盖章→房管局备案→复印合同、身份证复印件→政务大厅→带当天开具的单身证明→预告登记→银行签字→做预抵押→等待放款

篇7：个人投资经营贷款

个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。

●贷款限额

个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额不得超过300万元人民币；

●贷款期限

个人投资经营贷款的期限最长不超过3年（含3年）；

●为帮助您顺利办理贷款，中国银行提醒您提供以下资料

如果您申请个人投资经营贷款，应向中国银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交下列证明文件和资料：

1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；

2、贷款用途证明文件，如购销合同等；

3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等；

4、担保所需的证明文件。抵（质）押担保须提供抵（质）押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明；信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料；

5、具有固定职业和稳定的经济收入证明；

6、借款申请书（内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限）；

7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明；

8、中国银行要求提供的其他文件资料。

借款客户所提供文件资料应真实、合法。

●贷款的担保

您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。

一、以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50％，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。

二、以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，借款客户（或质押人）应当办理公证手续。

三、以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。

用于抵(质)押的财产，需要估价的，可由中国银行进行评估，或由中国银行委托资产评估机构进行估价。

(质)押担保期间,未经中国银行同意,借款人或抵（质）押人不得将抵(质)押物重复抵（质）押或转移、出租、变卖、馈赠。对质押的有价证券未经质押权人同意，不得以任何理由挂失。

如果您和保证人发生隶属关系、性质、名称、住址、户籍、婚姻状况等发生变化时，应提前30天通知贷款人，并与中国银行签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，您应及时通知中国银行，并重新提供足额担保和签订保证合同。

●贷款保险

借款客户应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不短于借款期限，投保金额不低于贷款本金和利息之和，保险单应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件，投保所需一切费用由借款客户负担。在贷款未偿清期间，保险单正本交中国银行执管。

在保险有效期内，借款客户不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保，一切费用由借款客户负担；在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款客户应及时通知中国银行，并落实其它担保。●贷款的发放

借款合同签订后，中国银行应通知借款客户在指定时间到中国银行开立有关帐户，办理用款手续。

在抵/质押合同或保证合同生效之日起5个工作日内，中国银行将根据借款合同约定的用款计划将贷款划至借款客户在中国银行开立的帐户或指定的经销商帐户，并由中国银行监督使用。

●贷款的偿还

借贷双方应对贷款偿还方式和还本付息计划在借款合同中明确约定。贷款期限在半年以内（含半年）的，您可采用按月偿还贷款本息或到期一次性偿还贷款本息方式。贷款期限在半年以上的，您可采用按月偿还贷款本息方式。●贷款重整

如果您因种种原因不能按原计划偿还贷款本息，可与中国银行协商进行债务重整，即调整贷款期限和还款方式等。贷款重整原则上不超过一次。

贷款展期

如果您不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前30个工作日向中国银行申请展期，具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。展期申请经审查批准后，展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。同时，借贷双方必须签订展期协议。

●相关费用

个人投资经营贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费由借款客户承担。

然而，银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。贷款评估十分严格是创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定：贷款必须抵押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。而且发放额度根据具体担保方式决定。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100%的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年，其中流动资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动……

如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。但在诸多证明材料中，比较棘手的是抵押物证明，也就是担保证明。如果你有等值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，恐怕没有那么贵重的抵押物。要解决这个问题，你只能找专业的担保公司了。但是，天下没有免费的午餐。为你提供担保的担保公司也不会轻易放过你，担保公司还要向你收取巨额的担保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确的，特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，银行可以考虑给予贷款支持。

篇8：个人经营贷款流程

一、上饶市辖内个人投资经营贷款市场分析

1. 非公有制经济发展迅猛

近年来, 上饶市经济持续稳定增长, 市场发育较为成熟, 社会信用环境较好, 个体、私营经济的市场占比不断提升, 2005年, 上饶市非公有制工业增加值32.7亿元, 占全市工业总量的74.78%;非国有投资89.4亿元, 占全市固定投资比重的59.79%。根据2005年经济普查数据显示:全市法人单位共5770个, 按登记注册类型分组 (法人单位) , 全市国有企业577个, 占全市法人单位的10%;集体企业652个, 占全市法人单位的11.3%;非公有制企业4541个, 占全市法人单位的7 8.7%。

2. 上饶市消费趋势, 提供了广阔的发展空间

“十五”期间, 上饶市社会消费品零售总额呈加速增长态势, 2004年全市社会消费品零售总额达到123亿元, “十五”期间首次突破百亿元大关, 人均消费品零售额为2639元, 进入全省第四位。因此, 上饶市在全省11个设区市中消费市场发展强劲, 其增幅、消费水平正不断提升。

3. 货币信贷资金的投放同比增多, 企业融资环境仍然偏紧

据调查, 上饶市企业融资环境仍然偏紧, 特别是中小企业仍然存在普遍感到融资困难。目前, 金融机构中尚有大量存款未有效地配置到实体经济部分, 金融资产的配置效率偏低。突出表现是存差 (存款大于贷款的差额) 持续增大, 存贷差的扩大既反映了存款增长明显比贷款增长快, 同时也反映了金融机构贷款的谨慎。由于银行信贷供应趋紧, 信贷条件提高, 资金向优势项目、优势企业集中的趋势将进一步加剧, 一般中小企业的融资难度将不可避免地提高。而作为中小企业和支农主力军的股份制银行和农信社, 前者受到宏观政策 (如差别准备金率) 风险性监管, 后者面临资本充足率的监管要求进一步强化, 直接影响其信贷扩张能力, 适应中小企业特点的金融机构和服务体系发展还远远不够, 加上上饶中行较小的市场份额也为该行今后的发展提供了广阔空间。

二、上饶市个人投资经营贷款业务发总体发展情况

1. 上饶中行个人投资经营贷款业务发展情况

截止到2006年6月底, 上饶中行个人投资经营贷款余额393万元, 占全辖零售贷款余额的0.4 8%, 不良余额为0。

(注:其他包含教育助学贷款、其他消费贷款、个人质押贷款、法人零售贷款、零售委托贷款余额)

截止6月底, 上饶中行零售贷款余额、零售贷款新增额均列全省二级分行第一, 个人投资经营贷款余额列全省第八。

2. 个人投资经营贷款知名度高, 适合树立银行品牌形象

近年来, 市场经济的持续快速发展, 个人投资创业的热度也不断升温。然而, 创业启动、经营周转和扩大生产都需要大量的资金, 这往往是个人投资者创业或经营中遇到的最大困难。个人投资经营贷款处于公司贷款和零售贷款的中间地带, 往往被各家商业银行的公司信贷“抓大放小”战略所忽视。近几年来, 随着上饶的个体及私营企业发展迅猛, 社会信用环境也正在不断改善。上饶中行推出个人投资经营贷款以来, 客户口碑好, 市场效应明显, 使一些投资者走上创业及展业之路。个别支行已经依靠零售贷款业务 (特别是个人购房贷款) , 形成一定的规模效应, 在当地树立了良好的品牌形象。如果能合理有效地利用个人投资经营贷款业务帮助先富起来的个体及私营企业家们进行创业、投资, 必将使中国银行的品牌形象得到大力提升。

3. 产品收益高和综合效益较好

个人投资经营贷款在提升银行品牌的同时, 也给银行带来了可观的产品收益和银行综合效益。个人投资经营贷款该种贷款品种在零售贷款业务的收益是最高的, 目前, 一些国有银行对该产品的限定的贷款利率为至少在人民银行基准利率基础上上浮1 0%, 而各行可按实际情况对该产品进行自我把握, 上不封顶;有的银行分支机构在个人投资经营贷款利率上浮了3 0%~4 0%, 与执行基准利率上下浮1 0% (最高可下浮1 5%) 的住房按揭贷款相比, 个人投资经营贷款的利润相对较高。在带来较高收益的同时, 它还能培养一大批忠诚客户, 带来更多的综合效益。上饶中行开办该业务品种以来, 虽然贷款余额不大) 在整个零售贷款余额占比中不超过1%) , 但客户整体较优良, 该贷款品种未出现不良贷款。

另据调查, 个人投资经营贷款业务平均能带来30%~40%的存款, 以及结算和代发工资等中间业务, 在一定程度上有效拉动公司业务, 也能成为后续公司业务发展的后备军。

三、个人投资经营贷款业务发展制约因素分析

1. 法律因素

目前我国在个人贷款的立法方面存在空白, 也没有出台个人破产法, 这对规范和发展个人投资经营贷款产生不利的影响。再如随着国有企业改制的不断深化.出现了几种企业转制模式.比较典型的为一些优质大中型企业的管理层收购, 原企业管理者纷纷申请个人投资经营贷款用于股权投资, 由于《贷款通则》不允许进行股权投资贷款而无法操作。逃废债务的企业改制和劣质企业改制, 银行也不应支持。另外, 部分民营企业主将公司账户的流动资金划往个人账户进行还贷, 这又会牵涉到“公款私存”的法律问题。

2. 市场变化快, 部分规定不适应业务发展

商业银行总行文件乃至一般指导性文件, 各分支行均当作指令性规定。当市场发生变化时, 分支行往往不能灵活变通, 而一旦采用变通形式, 各级内控检查又认定属违规行为。如在客户准入、贷款用途、还款方式个投产品政策与其他相比, 均存在较大的差距, 导致银行只能忍痛将部分优质客户拒之门外。

3. 人员数量和素质尚不能满足业务发展的需要

由于零售贷款人员紧张和前期业务发展的重点在住房和汽车按揭贷款业务上, 相比之下, 从事个人投资经营贷款业务的人员缺少, 一线业务人员的工作量成倍增加, 人员数量的矛盾非常突出。此外, 从业务人员素质也有较大差距, 目前有的基层银行从事该项业务的人员对消费信贷业务操作模式比较熟悉, 但缺乏办理公司贷款业务的经验, 在很大程度上制约着该项业务的健康发展。

4. 激励机制不到位

目前拓展业务的激励机制仍没有很好地建立起来, 存在约束有余、激励不足的现象。虽然各基层银行对零售贷款的业务发展的考核虽然在逐步完善, 但对具体的业务人员的考核和激励机制还尚未完全到位。个人投资经营贷款产品从材料的组织到上报所花费的时间和程序, 都相当于上报一笔项目材料, 而且贷款金额一般都高于住房和汽车贷款申请的贷款金额, 相对于信贷员来说所承担的风险也相对大很多, 而相应的奖励机制不到位, 责、权、利不匹配也在一定程度上存, 对贷款人员工作积极性, 以及市场竞争能力的提高产生一定的影响。

5. 审批效率

由于有的基层银行个人投资经营贷款审批权在省级分行, 二级分行在该产品的设计和报批手续上存在手续复杂和审批时间长的情况, 从客户提起申请到上报省行需要的时间较长, 失去了一块唾手可得的个贷市场。

6. 上级行的政策倾斜

今年以来 (特别是广州会议召开之后) , 江西的一些银行纷纷组织相关人员进行个人投资经营贷款专题调研, 并专门召开风险管理委员会研究个贷业务的发展问题, 出台了关于规范和促进个人投资经营贷款业务发展的意见, 将江西省个人投资经营贷款的总体授信政策定位为“明确定位、稳健发展、区别对待、择优扶持”。由于上饶有的银行此项产品发展较慢, 尚未列入省行的试点城市之内, 无法及时享受因政策调整带来的审批便利, 给发展个人投资经营贷款带了一些政策性的障碍。

四、关于发展个人投资经营贷款业务的建议

1. 抓住机遇, 制定清晰的业务发展战略

就零售贷款总体而言, 当前住房、汽车等消费贷款的发展空间仍然十分广阔, 当属第一战场。个人投资经营贷款和小企业贷款较住房和汽车等消费贷款而言, 风险相对较高, 则属第二战场。由于历史原因, 银行现行的贷款条件和公司贷款准入标准很难满足这类企业的要求, 而个人投资经营贷款的推出恰好为其提供了一条解决融资需求的有效途径。同时还能依托个人投资经营贷款产品来实现零售贷款业务的转型, 缓解个人住房贷款产品发展空间受宏观环境影响对商业银行个人业务产生的冲击。

2. 建立灵活适宜的分类指导制度

由于各地区经济发展不平衡, 发展特点也各不相同, 商业银行应集中有限资源, 实行“明确定位、稳健发展、区别对待、择优扶持”的原则, 重点选择一部分有市场的区域优先发展, 在人员、费用等方面给予一定的政策倾斜。同时还支持和鼓励分支行就个人投资经营贷款业务品种首先实施与绩效挂钩的激励约束机制, 促进个投业务的快速健康发展。

3. 完善适应个人投资经营贷款特点的风险管理模式

应积极探索和不断完善科学有效的零售贷款风险管理模式, 风险管理部应加强研究当地经济发展、市场环境, 注重研究个人投资经营贷款的系统性风险、政策性风险、道德性风险, 及时做出风险提示, 指导开展个人投资经营贷款业务。同时, 还应主动协助零售业务部门建立完善的内部控制机制, 实现风险关口前移;应坚持差别化管理的原则, 根据不同地区个人投资经营贷款业务发展状况, 采取不同风险控制手段。

4. 充实信贷人员、加强业务培训

个人投资经营贷款的业务操作人员大部分都是兼职的, 专职人员极少, 而且业务人员的知识结构也不合理。当务之急是加强对个人投资经营贷款业务人员的培训, 使他们尽快具备企业财务、公司信贷、市场营销, 以及法律等专业知识, 以适应所从事工作的需要。

5. 以客户为中心, 实行特色化经营、差异化服务

可按照“培育特色机构, 发展特色业务”的工作思路, 指定一批特色支行、特色客服部, 办理特色的零贷产品树立良好的品牌形象;另一方面, 以客户为中心, 根据借款人与商业银行的合作关系及给商业行带来的综合效益进行差异化服务, 如对“存贷比”较高的客户、有良好履约纪录的优质客户、中高端客户群执行优惠利率等措施, 不仅留住了优质客户, 同时也吸引其它优质客户办理业务。

摘要：本文以江西省上饶市为个案, 探讨了发展个人投资经营贷款业务情况。首先分析了上饶市辖内个人投资经营贷款市场, 接着介绍了上饶市个人投资经营贷款业务发总体发展情况, 并对个人投资经营贷款风险分析和业务发展制约因素做了实证分析, 最后, 提出了个人投资经营贷款业务的建议, 主要包括:抓住机遇, 制定清晰的业务发展战略;建立灵活适宜的分类指导制度;完善适应个人投资经营贷款特点的风险管理模式;充实信贷人员、加强业务培训;以客户为中心, 实行特色化经营、差异化服务。

关键词：个人投资,信贷业务,风险分析

参考文献

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