宜信房产贷款

宜信房产贷款（精选12篇）

篇1：宜信房产贷款

启示㎡

在全球化的浪潮推动作用日益加剧的背景下，社会经济的产业组织形式并没有向19世纪末20世纪初经典经济学家预言的那样，从自然竞争走向集中，最后必然走向垄断。恰恰相反，随着科技水平的提高，社会分工细化经济活动电子化、虚拟化，中小企业和小微企业企业却成了各国国民经济的基础和社会经济中最活跃的因素。

日前，“2011中国微创新高峰论坛”在京拉开帷幕。宜信集团CEO唐宁在分论坛“中小企业的微创新突围——微创新模式关节点”上说：“今天的主题是微创新，说到„微‟这个字，我深有感触。宜信是做微金融的，服务于微企业、贫困农户，帮助他们解决小额资金、微资金问题，我们相信以这些微力量可以实现改变世界。”我们在唐宁的展望不仅能看到作为一个商人面对商机时迅速而精确的把握，更能深深体会到，作为一个时刻把社会责任做为企业代名词的企业家的博大胸襟。自1993年我国政府试办小额信贷开始，10几年来经历了国际捐助、政府补贴支持到商业运作的过程。由于传统的自上而下的资源分配决策系统和方式、政府行政系统的监测和检查透明度差、资金难以有效到达需要者手中、加之制度安排中存在的上述决策和管理方面的内在缺陷没有得到相应的修补，导致资金被挤占、挪用、偏离目标受益人等违纪违法的现象得不到的发现和纠正。在“八七扶贫攻坚计划”中甚至出现了贷款的低早率和甚至负利率使农民尽可能长久地拖欠贷款的可笑现象。与此相比，自2004年以来为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷后便风潮般涌现出了许多商业性质的小额信贷公司，强烈的体现目前大量处于法律监管之外的民间金融资金，迫切希望获得进入金融体系的适当途径的渴望。目前，国家国有银行和股份制商业银行真正能对中小型企业和微型企业有所帮助的现在不超过3家，目前的规模根本不能解决小微企业融资难问题。但由于没有任何针对小额信贷机构的政策和法规，对一些非政府组织的小额信贷机构，基本上处于没有监管的地位，特别是前些年金融改革中有些金融机构（比如农村合作基金会）违规经营引致了巨大的金融风险，使得金融监管当局对民间资本从事金融活动严格限制、重重担忧。身份尴尬、利率限制致使许多小额信贷组织在承担巨大风险后却只能勉强维持或依赖资助，而自身资金或管理一旦出现问题不仅没有后台依赖还成为众人矢之的对象。态度上的“只打击不褒奖”和鼓励性政策始终无法落实的现状在“人人贷”倒台之后表现的尤为明显，银监会的掷地有声的公告引起小信贷界晴天霹雳般的震动，业界人人自危、澄清不断，民众抱怨和担忧四起。表面上看银监会为广大民众提供了可靠有效的信息，然而实际上它在实施对银行业金融机构实施监管之外，并没有做到维护银行业的合法、稳健运行的职能。《通知》中表示：行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷等P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责这，无疑是政府相关部门之间相互“踢皮球”的表现。再者，此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”，小额信贷公司在对个人、小微企业做信用评级除出借人提供外，只能依赖的准确信息只有央行的信用认证报告，税务、法院和工商部门掌握的企业数据都被视为自己的内部资源而使得商业银行很难从正规渠道获取，由此产生“二次抵押”现象的责任究竟该由谁负？

所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。每年民间金融交易额有上万亿，但出问题的毕竟是少数，说明绝大部分民间金融交易各方是能控制风险的。宜信作为小额信贷公司的领军企业，始终在遵守法律、力争交易透明、降低风险、树立行业规范方面做着巨大努力。伴随负利率现状的持续，许多人手中的闲钱已难以满足于定期存款和银行理财的回报率，主动流向风险更高、回报也更高的投资渠道。探索和发展小额贷款公司，在机构监管得当的情况下必然能对健康有序的发展民间资本起到很大的积极示范作用，不仅对民间借贷的阳光化起到促进作用，更能为正规金融机构培养一个新的竞争对手，而竞争必然有利于这些正规金融机构的改革和发展。因此，对于这些被排挤在政策边缘的企业，国家相关部门不应只监督不管理，更不能够一刀切，应当真正鼓励有实力并且专业的机构健康合法的发展。

篇2：宜信房产贷款

一、我们的优势

1、对信用卡没有要求，无需任何抵押和担保，2、放款额度高，最高50万元。三个工作日放款。

3、贷款年限灵活，半年——四年，允许提前还款。

4、申请贷款多少，到账多少，不会提前扣利息。

5、申请贷款除了利息，不会再收其他的任何费用。

6、可以申请循环贷款。

7、客户提前还款，公司退给客户部分利息。

8、老客户再次申请贷款，额度会越来越高，利息越来越低。

二、我们的简介

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司是专业办理无抵押免担保信用贷款的正规贷款机构。无需抵押担保；无需贷前费用；手续简便快捷；轻松月供还款；循环信用贷款；体贴优质服务。

三、客户所需准备资料

针对公务员企事业机关单位,正规医院的医生,正规院校的老师等月息1.89%(石家庄以外的必须工资打卡2000以上才能办理)

需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的银行流水帐单 ；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证券等资产），可以提高贷款额度。

针对上班族 月息2.3%

额度1--50万，三个工作日审批放款，加急36小时内审批放款。

目标客户：（石家庄地区）有稳定工作和月收入的企事业单位职工； 企事业单位职工需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的银行流水帐单 ；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证券等资产），可以提高贷款额度。

针对企业法人（个体工商户）月息2.5%

目标客户：（石家庄地区）企业法人

企业法人需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的对公银行流水帐单 或个人名下近六

个月的流水账单。

篇3：宜信房产贷款

一、研究背景

当前已有大量学者针对房地产贷款政策以及相关贷款行为对房地产市场的影响问题展开研究,但大多是从整体、宏观的角度入手分析房地产价格与房地产贷款之间的相关性关系,较少有研究中单独提出对房地产贷款中住房公积金贷款行为的研究,有的也仅是对住房公积金制度对居民购房能力影响问题的定性分析,涉及到住房公积金制度保障居民住房问题方面的研究更是少之又少。

二、住房公积金贷款对房产市场的影响分析

1、可推动住房货币化改革进程

住房公积金贷款的有效实施能够为住房货币化改革进程的发展提供有效推动与促进动力,对城镇地区住宅类房屋建设有积极作用,可增强民众住房消费的能力。结合我国实际情况来看,在实物分配制度转变为住房分配货币化制度的过程中,房地产经济也产生了非常显著的变化。在当前城镇住房问题的改革中,仍然需要以住房公积金贷款为基本手段,全面推动个人住房公积金贷款政策的落实,争取以法定、强制性住房公积金贷款制度的方式促进住房货币化改革进程的推进与发展。

2、可强化民众购房能力

近年来,我国住宅内房产价格持续上涨,对人们的住房消费能力产生了非常大的影响。住房作为维持大众生存最基本的物质条件,必须配备一定的保障性措施,以促进房产交易行为的规范化发展。其中,住房公积金贷款就是住房保障的一项重要体现,对实现并满足民众住房需求有重要意义。住房公积金贷款通过对货币的分配以及资金的互助相结合的方式,从归集的资金出发,为民众提供广阔的融资渠道。因此,运用市场集资的方式有效解决住房问题,对提高低收入家庭住房支付能力有重要意义。

3、可充分发挥住房保障作用

住房公积金可通过基金筹集的方式建设住宅内住房。从运营建设保障性住房的角度上来看,全面融合住房公积金贷款是非常重要且关键的。合理降低住房公积金贷款沉淀规模,能够充分发挥住房保障的作用,争取在确保住房公积金安全性的前提下将更多的资金投入到保障性住房建设中,以尝试通过住房公积金增值收益的方式解决困难民众的住房问题。

4、可促进房地产经济的全面发展

在全面推行住房公积金贷款相关政策措施的过程中,住房公积金贷款的合理利用能够有效解决住房短缺的矛盾,为房地产市场提供强大的资金支持,带动房地产市场的商业化建设,为房产经济的进一步发展奠定有效基础,进而起到促进房产项目开发的效果。

三、实证分析———基于A市2006—2015年数据

考虑到住房公积金贷款在使用方面的限制以及数据获取的可靠性、完整性,本文选取个人住房公积金贷款额作为衡量住房公积金使用情况的主要指标、住房公积金存储的主要目的是促进居住性消费行为,同时最大限度的保障居民住房。因此,在公民购房能力的评价上选择住宅类房产销售面积作为基本评估指标。以A市为研究对象,对2006—2015年期间该市个人住房公积金贷款额度以及住宅类房地产销售面积进行统计,统计数据如表1所示。

表1数据显示:对于A市而言,在个人住房公积金贷款额度与住宅类房地产销售面积方面存在一定的线性相关性关系。为准确评价两者联系,可尝试应用计量经济学相关理论方法的方式。在Eviews然间支持下对两组数据进行综合检验,并构建误差修正模型,用于评价并检验个人住房公积金贷款额度与住宅类房地产销售面积之间是否存在长期均衡的协调对应关系。

表2所示为应用Granger因果关系检验方法对序列X以及序列Y进行检验的结果,可作为判断两者间是否存在因果关系的基本依据。

表2数据显示:原假设条件“个人住房公积金贷款额(X)并非住宅类商品房销售面积(Y)的Granger原因”应被拒绝。同时,假设条件“住宅类商品房销售面积(Y)并非个人住房公积金贷款额(X)的Granger原因”应被接受。该研究结果显示:伴随个人住房公积金贷款额的不断增长,住宅类商品房销售面积也有一定的增长趋势。

在此基础之上,进一步尝试应用OLS法对序列X以及序列Y进行协整回归处理,所得到模型为:

该模型中,R2为拟合优度;et为残差;为经调整后拟合优度;

在此基础之上对模型残差进行检验,检验结果如表3所示。表3数据显示:序列X以及序列Y存在长期稳定的协整关系。在序列X即住房公积金贷款增加1个单位时,对序列Y即住宅类商品房销售面积的影响为261765.1个单位。反应住房公积金贷款对优化住宅类房地产市场交易行为,增加销售面积有拉动作用。

以上数据分析结果证实:A市住房公积金贷款与房产销售量之间存在一定线性相关性关系,住房公积金贷款利率的下降对促进房产销售量水平的提升有重要意义。

以上研究结果显示:住房公积金贷款以及相关政策的提醒对保障公民住房有非常显著的作用,必须采取有关措施积极发挥其线性相关作用。纵观A市自2000—2015年度房地产市场住房公积金相关政策实施以及住房公积金贷款利率调整情况,认为有关部门已经充分意识到了住房公积金贷款与房产销售量之间的对应关系,并通过增加每年度住房公积金发放力度的方式以发挥住房公积金对保障公民住房的重要作用,从而促进住房公积金使用率的提高。

需要注意的是,在房产交易市场中,住房公积金贷款若缺乏约束条件肆意发放或调整,就势必会导致一部分购房者利用住房公积金贷款进行投机性购房,进而对整个房地产市场的秩序产生不良影响。从这一角度上来说,在发放住房公积金贷款时,必须确立科学有效地配套政策措施,以有效抑制投机性购房行为。近期A市对住房公积金贷款政策的进一步调整也验证了该问题。有研究表明:本次政策性调整并不会对普通购房者的购房行为产生不良影响,主要是发挥对第二套、第三套等住房购房者的限制影响,以有效抑制投机性购房行为。除此以外,在房产市场的发展中,国家相关部门在制定相应的宏观性调控政策措施时,应当充分应用住房公积金贷款的政策支持力度,扩大住房公积金覆盖人群,将更多的中低收入者纳入住房公积金保障体系中,实现住房公积金贷款政策与保障性住房政策的有机结合。

四、结束语

我国对住房公积金贷款政策制度的实施已经有20余年的历程。在这一过程中,随着住房公积金贷款相关政策的不断创新以及贷款利率的科学调整,已经形成了一套较为健全的住房政策保障性体系。住房公积金通过自我积累、互助贷款、低存低廉、以及廉租保障的目标出发,对规范房地产市场交易秩序,促进房产销售量增长等均有非常重要的作用。本文在房产市场管理体制不断完善的背景下,对住房公积金贷款与房产销售间的关系进行分析,并结合A市2006—2015年度房产市场实际情况,对住房公积金贷款与房产销售量之间的线性相关性关系进行分析与验证。在降低住房投机性购买行为可能性的前提下,通过增加住房公积金贷款发放力度的方式,发挥增加房产销售量的作用,并对解决公民基本住房问题有重要价值。

参考文献

[1]王永凤:住房公积金基本住房互助保障作用研究——确定住房公积金个人贷款额度的方法[J].中国行政管理,2015(2).

[2]宋跃晋:论住房公积金法律性质及其强制缴存义务[J].暨南学报(哲学社会科学版),2014(7).

[3]殷俊、彭聪:基于公平视角下住房公积金权益模式改革探析[J].理论月刊,2014(11).

[4]陈峰、邓保同:住房公积金制度改革方案设计——基于普惠与特惠内生协调的视角[J].中国行政管理,2014(12).

[5]尚莉:新型城镇化背景下我国住房公积金制度改革方向探究——基于发展中国家的经验分析[J].现代管理科学,2015(11).

[6]葛扬、徐晓明、贾春梅等:我国住房公积金制度演化的回顾与展望[J].华东经济管理,2015(3).

[7]窦雪娇:住房公积金增值收益归属分配问题及分配机制研究[J].价值工程,2015(18).

篇4：房产抵押消费贷款添新军

近期，中信银行正式推出了“房抵贷”房产抵押综合消费贷款业务，加入到了这一行列中。据悉，在中信银行战略转型中，消费金融被列为重点领域。2013年上半年，中信银行成立了总行消费金融部，统筹负责全行消费金融业务。2013年上半年，中信银行消费金融贷款余额逾2452亿元，增幅12%。仅上半年，中信银行新发放消费金融贷款就高达540亿元，规模持续增长。

中信推出一站式“房抵贷”业务

9月，中信银行正式推出全新家庭消费融资产品“房产抵押综合消费贷款”业务，这一产品的特点是：一次授信、多次循环使用，满足消费者按揭买房、购车、装修、教育、医疗、旅游等家庭生活用途，打造出一站式“消费金融服务”。

据介绍，作为中信银行布局消费金融市场的一款重要创新产品，中信对客户群、申请流程、使用方式等方面进行了创新。

总体上说，“中信房抵贷”具有申请便捷、使用灵活、提供附加贷款及使用范围广泛等特点。申请流程方面，申请客户一次提交审批所需的全部材料，单笔贷款无需逐笔审批，大大提高了贷款的办理效率；在贷款的使用时，30万元以下能够选择刷卡自助支付，还款后贷款可用额度即可自动恢复。此外，“中信房抵贷”还提供一定额度的附加贷款，更多满足客户资金需求。

这一贷款适用的范围是，在中信办理房屋按揭的客户及房产抵押客户、全款购买期房的客户、无贷款现房客户均可申请这项产品。由于授信额度较高，能够全面满足客户从按揭买房到购车、装修、教育、医疗、旅游等消费需求，贷款期限最长则可以达到30年。

另外，这一产品也可与中信其他的金融服务“打通”。如对于出国留学的家庭，在其赴美签证材料中仅需增加留学人父母身份材料，即可进行贷款申请，还可享受出国金融VIP专属服务。

其实，市场上基于房产抵押的消费贷款产品也有多种，但在审核条件、使用上各有一些差异。

“消贷易”和“消费易”

“消贷易”由浦发银行推出，“消费易”是招商银行的产品。两款产品都将房产抵押与借记卡进行了结合。

对于“消贷易”来说，适用的范围是如果你的名下拥有房产，可以将房产进行抵押，获得“消贷易”的贷款额度。

根据房产的抵押情况，额度的确定也有不同的方法。假如房产无贷款，那么浦发将根据房产的状况进行估值，并按照一定的成数确定“消贷易”的额度，最高可达房产评估价值的七成，但总额不得超过100万元。

假如你的房产还处于房贷还款中，确定授信额度的方式是已经偿还的贷款部分。举个例子来说，贷款人在购房时申请了100万元的住房贷款，这几年已经偿还了30万元本金，那么这部分已偿还部分就可以作为“消贷易”的授信额度。

作为消费贷款，“消贷易”的最高额度为100万元，同时银行还会根据贷款人的实际收入状况、债务情况等确定贷款人的偿还能力，最终给出“消贷易”的额度，贷款人可以通过专门的“消贷易”借记卡来使用这一额度。作为限定用途的贷款，“消贷易”借记卡可以用于买车、旅游、教育或是一般商品的消费，但不可用于买房或是投资，这一点将从借记卡的使用上得到限制。

招行的“消费易”的核心也是以房产作为抵押物，按照招行的规定，无贷款房和有贷款房都可以作为抵押物。其中，无贷款房的抵押额度由房屋的评估价值来确定，理论上最高可以达到评估价值的七成，但最终额度的确定还要取决于房屋的具体情况，如所处的位置、房龄等是较为关键的因素。有贷款房的可授信额度确定方法是一样的，即最高为银行贷款已还的部分。但“消费易”的授信额度最高为100万元，银行还会通过收入情况、其他贷款等确立贷款人的还款能力。授信额度将会绑定在指定的一卡通上，只能用于POS机刷卡及网上支付。

招行的“消费易”与浦发的“消贷易”最大的不同之处在于，还可提供最长为50天的免息期，在免息期结束后如果贷款人没有进行还贷，可直接转化为消费贷款，按照事先签订的合同计息和还款。

工行“卡贷通”需两套房

工行的房产抵押消费贷款“卡贷通”，实质上是把房产抵押贷款额度化，也就是通过房产抵押获得一定的授信额度，授信的资金用途包括消费类贷款和经营类贷款两种。这一产品在抵押物上更加多样化，如对于消费用途，个人名下的住房、商用房、办公楼、厂房都可以作为抵押物；对于经营类贷款，抵押物可分为个人或公司名下的住房、商用房、办公房、厂房以及土地使用权。

但是与浦发和招行的产品所不一样的是，作为贷款人，需要拥有两套或以上的住房，也就是说，在抵押房产外，至少要拥有一套备用房产，这也是银行出于房产处置的需要而设立的门槛。对于抵押房产，工行将指定评估公司进行评估价认定。抵押物价值必须在100万元以上。授信的额度主要有抵押物的评估价值来确定，其中住房和商用房最高七成，其余的抵押物最高可授信额度为评估价值的六成。

而对于贷款的资金，同样只能通过POS机支付或是网上支付来使用，如消费用途可用于大宗商品购买、旅游、购车等等，经营用途可使用在采购原材料、设备时进行支付。

篇5：宜信房产贷款

杭州宜信普惠新薪贷申请条件、手续

额度范围：1~30万元

受理地区：浙江-杭州 还款方式：分期还款

费用说明：月利率 2.33% 贷款期限：12～48 个月

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用空白

额度较高

速度较快

贷款申请条件

22-60周岁、有稳定的收入、信用良好

1、中国公民、22-60周岁（不含港、澳、台）

2、在杭州地区0571范围内有稳定的收入和稳定的住所

3、无信用记录者均可办理

4、征信良好，半年内不能有连续3个月逾期，1年内不能有4个月逾期

5、在本公司申请过且未满3个月不能申请

贷款所需资料

1、身份证明：二代身份证

2、住址证明：现住址近2个月内的水、电、煤账单（其中一样）或租赁合同或暂住证等

3、工作证明：劳动合同或单位开的工作收入证明

4、收入证明：工资是银行卡发放的则需提供最近6个月银行工资卡流水帐，工资是发现金的则需提供个人最近6个月储蓄卡流水帐，也可提供近6个月社保

和公积金的缴费基明细

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

篇6：宜信房产贷款

一、什么是房产抵押贷款

房产抵押贷款，又称住房抵押贷款、按揭，是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。房产抵押贷款与抵押房屋贷款不同，前者是以即将拥有所有权的房产抵押给银行，获取贷款支持；后者是以已经拥有所有权的房产抵押给银行，获取贷款支持，两者的贷款用途是不同的，后者不能用来炒房、炒股之类的。

二、哪些房产无法申请抵押贷款

1、没有还清贷款的房子，是无法再度进行抵押申请虹信贷款的。应当注意，如果该房产还处于按揭的状态，那么，这套房产的抵押他项权其实是在银行的手中，等于将产权暂时移交，借款人虽然享有使用权，但并不具备完全产权，所以并不具备对这套房产的支配抵押权，不能另行用它申请贷款；

2、房龄太久、户型太小的二手房，往往不具备抵押贷款资质。大多数银行对于抵押的房产有较为严格的规格要求，综合来看，面积≤50平米，房龄≥20年的房产，银行会认为较难变现，较难进行抵押贷款。当然，如若该房产在较为主要的城市功能区域，也有部分房产可另当别论申请获得贷款；

a0k9c WWW.syjyzs.NET3、尚未达到五年期的经济适用房，不具备抵押贷款资格。在经济适用房的规定章程里，主管单位明确指出，只有期满5年，经济适用房（或限价房）才具备上市交易资格，产权才能完全实现转移。若经适房房东在5年内出售房屋，将违背相关条例，无法实现产权交接，更不要提抵押贷款资质了；

4、小产权房是不具备房产抵押贷款交易权的。名为小产权（或乡产权），实为无产权，这就是该类房产存在的尴尬，没有产权证明，仅有一纸销售方的出售合同，并未受到房管单位的认同。而这类房屋，如若遇到政策性用地规划等情况，就面临灰飞烟灭的风险，故金融机构不予对该类房产抵押放贷；

5、部分已购公房也无法进行抵押。虽然已购公房多已转为个人独立产权，但仍有少数较为特殊。例如，部分不能提供购房合同、协议的房产；以及不能提供央产房上市相关证明的央产房。由于此类房产权属尚属于较为模糊的状态，故出于信贷风险及变现能力考虑，所以无法抵押房产申请贷款。

篇7：房产抵押贷款合同

贷款人（抵押人）：（以下简称甲方）出借人（抵押权人）：（以下简称乙方）甲方因经营和生活的需要，向乙方申请贷款。经双方协商一致同意，甲方以其合法拥有的房产权利（以下简称甲方抵押物），作为贷款抵押给

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篇8：宜信房产贷款

可是, 长期以来, 中国的金融供给, 却是充满滞碍、偏执、歧视、隔离的。大量企业和个人在正规金融部门融不到资, 所以各种形式的高利贷大行其道。而正规金融部门也是一肚子苦水, 金融是管理风险的行业, 不是慈善救济, “你提供不了抵押物, 又没有征信记录, 我当雷锋容易, 你还不了钱怎么办?”

中国需要普惠金融和互联网金融, 让金融服务以民主主义的便利方式走进寻常百姓家、中小微企业。但大量的P2P平台跑路和财富管理公司的违约事件, 又让人们对于金融放开的风险大担其忧。什么是真正的普惠金融和健康的互联网金融?在宜人贷 (宜信旗下的个人信用贷款与投资理财P2P网贷平台) 去年12月登陆纽交所上市, 成为纽交所中国互联网金融第一股之后, 我约了宜信创始人唐宁访问交流。1973年出生的唐宁2006年创立了宜信, “人人有信用, 信用有价值”就是他创办公司的初衷。

逼出来的创新

秦朔:宜人贷去年底在美国上市, 你们也成立十年了。你创业, 是因为看到中国金融供给与需求的极度不匹配吗?

唐宁:当时的情况是, 我做了十多年天使投资, 投了一个叫达内的企业, 做IT培训、再就业培训、职业培训。我发现学生希望边学边付学费、或者先学后付。达内自己试图做一些提供信用的解决方案, 但毕竟不是专业的, 最后我自告奋勇去帮他们解决这个问题。

信用, 其实就是还款意愿和还款能力。学生四年之后想继续学, 做更好的自己, 从意愿讲我觉得是靠谱的。他学成找到工作, 腰包更鼓了, 还款能力也有保障。 很多人讲life time value, 也是说你一生中在比较早的节点赢得收获更重要, 所以大学生是金融服务供给的理想人群。

我先去找银行, 说这是个很好的服务人群, 结果他们不去做。我就用自己的钱, 解决第一批100多个学生的问题。每个学生学费也就是1万元出头, 这是逼出来的创新。

秦朔:这个也属于民间借贷。

唐宁:当时叫个人对个人。我说既然机构到个人不行, 那就个人到个人。中国最早的P2P合同 (当时说法不是P2P) 就是我们弄的。现在叫网络借贷信息中介。

宜信的模式是做一个平台, 帮助金融机构获取客户, 评估客户, 服务客户。 就像美国的交易平台, market place, 有个人出借人, 也有机构出借人, 机构出借人也把钱借给平台推荐评估过的借款人。

“本来就是干把手弄得很脏的事”

秦朔:您最早开始探索新业务时, 是充满欣喜, 因为感觉这个市场很大, 还是有很多郁闷, 因为政策法规不清晰?

唐宁:我觉得还好。我跟同事说, 宜信有一个优势, 就是方向始终是明确的, 不是在黑暗中摸索。摸索是摸索, 但相信一定有未来。我自己在美国、在孟加拉国, 都看过信用社会的信用解决方案, 相信中国未来一定也会是往信用社会走。很难想象世界第二大经济体基本是用抵押担保的方式交易, 这个成本太高。也很难想象, 双方进行交易的时候, 都是以彼此不信任开始, 做点对点的信用判断, 这也是成本太高。

宜信很早就有非常清晰的认识, 就是说信用社会一定能实现。虽然星星之火起来时, 脏活累活都干, 但是过去做天使投资, 也不是开张支票就完了, 都要冲进去解决各种问题, “本来就是干把手弄得很脏的事”, 所以也很习惯。

秦朔:是不是因为你一开始的服务对象是优质的学生, 他们的违约率低、信用状况比较好, 给了你很多信心?

唐宁:其实早期我们没有什么数据, 当时看的都是说是不是学生干部, 是不是爱心献血, 是不是学习成绩好, 等等这些。现在来讲有了很多方式, 互联网、移动互联网、大数据, 加上我们自己近十年的普惠金融创新实践, 积累了上百万的交易信息。这是非常非常宝贵的。

帮扶小微, 人人有信用, 信用有价值

秦朔:十年下来, 宜信对中国的新金融, 有哪些推动?

唐宁:一个是普惠金融。通过理念创新、模式创新、技术创新, 推动中国普惠金融的发展。原先银行不愿提供的, 由我们率先做出来, 几年就展示出良好的运营成果, 更多机构就加入了。

把小额信用资金, 用创新模式, 送达传统金融体系所未能覆盖的最后一米的人群, 在实践之中建立信用, 这非常非常重要。十年前是没有“小微”这个词的, 都是说中小企业融资难。我们当时提出帮扶小微, 开了先河。

另外, 从模式上讲, 如果没有P2P模式的突破的话, 那可能也就是理论上的探讨, 如中国是不是信用社会等等。宜信发明了这样一个模式, 推广了这样一个模式, 最终让这个模式“登堂入室”, 阶段性上画了一个句号。

还有技术创新。就是把信用技术和互联网技术结合到一起, “窥探中国人的信用密码”。到底什么样的人有信用?如何让一部分人先信起来?宜信是有贡献的。

最后, 我们在财富管理方面的业务线, 不仅能满足未被传统金融体系覆盖的小微、工薪阶层、学生、农户, 也能覆盖到高净值人士。由产品驱动到客户需求驱动, 宜信持续不断地给客户讲资产配置的逻辑, 给他们上课。 这方面我们不遗余力, 可能不叫O2O, 叫O and O (online and offline) 更准确。

中美信用比较

秦朔:有一次和计葵生 (陆金所董事长) 聊, 他说平台上能看到经常违约的人的特征, 比如晚上三点钟打游戏。事实真的是这样显著吗?

唐宁:从文化道德层面来讲, 中华民族践约守信, 应该是根深蒂固的。为什么现在假货也好, 不诚信的现象也好, 还是相当多?我觉得是因为对违约的惩戒比较轻。当然现在我们对“老赖”的约束提高了, 例如他不能用飞机旅行, 甚至都不能用高铁。这还是比较大的约束。

我当时在美国租房, 我是租户, 房东找我要信用报告。我说我是出钱的, 为何要我交?房东说我需要了解你的信用, 希望跟你建立长期关系, 我也想知道这个房子是不是租给一个靠谱可信的人?可见美国的信用使用多么广泛。

我在美国留学时, 第一次考试, 非常震撼。20多个同学在一个小班, 考场里边没有监考老师, 我非常不解, 我说监考老师哪儿去了。美国孩子说, 我们从来不要监考老师。你要在自己试卷上写一行, 这是我的诚实守信的工作, 我为我自己的信用负责。

秦朔:是不是美国这样金融力量发达的社会, 应该有非常丰富的借贷关系。而在中国, 我们从小接受教育, 就是老师进行监考, 同样, 我们的金融化程度很不够, 整个金融使用、信用使用都非常单薄。

越过互联网焦虑了

秦朔:我也研究互联网金融, 我自己就很矛盾。我觉得金融的供给应该是能帮到一切人在一切可能的方向上成长, 这样的社会才会生生不息的。但是我也看到大量不规范甚至坑蒙拐骗的互联网金融。你怎么看?

唐宁:要靠组合拳。根本解决之道是进行投资者教育。资产配置就是很好的教育内容。P2P这样的模式, 风险首先就是道德风险, 如果借款人是虚假的, 一个借款需求被用了无数多次, 或者是交易资金跟平台资金合谋跑路等等, 那风险就大了。

秦朔:最近你们在纽交所上市, 在现场最大的感受是什么?

唐宁:我和同事们都挺激动的, 我们算是这个行业的先行者。我们上市的审核过程比较长, 主要原因是我们的模式比较新, 需要反复确认。由于我们上市了, 接受了最严格的考核, 其实也是为大家铺了一条路。

秦朔:互联网金融竞争还是蛮激烈的, 大家都看到了财富大爆炸以后的历史性机遇。阿里系的蚂蚁金服在发力, 平安金融也提出移动化、社交化、场景化、专业化的“四化”。你是不是有新压力了?

唐宁:我们还好, 越过互联网焦虑, 过了。为什么呢?其实, 互联网公司用任何单一的数据源, 甭管是网购的还是社交的, 拿来去做几万元贷款的信用风险判断, 也很危险。我们试过, 不能用单一的数据源, 就进行几万元的信用风险判断, 不可能。

几个不同的大数据的数据源放在一块儿, 也不管用。它们必须要和成百上千上万用交易数据结合才管用, 比如说和践约守信的数据、违约失信的数据……结合起来才管用。这些数据源是互联网大数据的数据源, 还有传统金融、新金融的这种数据源, 被整合到一起, 才能够生成有效的风控模型, 去判断这几万元的信用风险, 它是不是靠谱。

所以整个金融创新中, 各有自己的不同优势。假如说我在自己所谓的生态圈中, 对某类客户了解很多, 那么我可以提供很多的服务, 也帮助他更好地享受我的其他服务, 我觉得这是很好的模式。

各种服务都有生态场景, 没有任何一个生态圈拥有所有的数据。个人客户、小微客户、线下客户、线上客户, 场景越来越丰富多彩, 越来越多元, 不大可能谁一统江山。

我们还有一个想法, 金融是非常细分的:都叫小, 都叫微, 200万, 20万, 2万和2000万, 对应的是完全不同的客户群、完全不同的需求, 应该用完全不同的风险控制手段来去解决。所以要找准自己的定位。试图去横扫一片, 试图把所有人都打死, 所有人都覆盖, 我觉得这是比较难的。该焦虑的也焦虑完了, 想清楚这件事, 还有好多要做的, 所以也就不焦虑了。

十年后可能没有互联网金融这个词

秦朔:未来3~5年宜信会是什么样的?

唐宁:我们当年有一个三乘以三的规划, 就是“三个三年”计划——“夯实基础, 两翼齐飞, 遍地开花”。每个阶段, 普惠金融、财富管理两个大的品牌及其他子品牌, 都会有相应的发展重点。第三个三年之中, 有一个重要的里程碑, 就是说要成为一家公众企业, 所以说这算是超额完成任务。

再往下走来讲, 无论是普惠金融, 还是财富管理, 应该说都是刚刚开始。离非常成熟的市场格局, 还有很长的路要走。比如, 普惠金融一直要到农村去, 针对个人信用和针对小微企业信用的识别要能通过数据方式、在线实时完成信用审核和风险控制。

在财富管理方面, 一个就是说资产配置的逻辑深入人心, 同时真正的资产配置应该是全球资产配置, 所以我们会大力推动国际化。

我自己在想, 可能十年之后互联网金融这个词都没有了, 因为所有的金融都是由科技支撑的。不遗余力使用这样的技术, 能够让金融更好。

秦朔:金融领域, 特别是民营化、新金融色彩浓厚的领域, 有大量的企业家精神存在。你认为金融的实质是什么?好的金融的实质是什么?企业家精神在其中发挥什么作用?

唐宁:我觉得金融人的梦想, 应该说通过更加合理的资源配置, 真正能让德才兼备者, 能够去获得更多的资源。就是让钱作为一般等价物, 给到德才兼备、有担当的人, 给到实体经济手中, 让钱发挥最大的效能。我觉得这是金融人士的终极梦想。

如何找到德才兼备、有担当的个体和实体?如何利用理念创新、模式创新和技术创新, 走出一条金融创新之路?这样的责任感, 会一直激励我们思考和实践。

所以说, 我觉得金融为百业之首, 是对其他所有行业的赋能型产业, 因此金融业是责任行业, 不仅是自身的责任, 还肩负了社会的责任。

一个好的社会, 核心是能让人们拥有自我发展的机会公平。好的金融, 应该是能够为每个有能力的人提供创业、创新、发展必需的资金和金融服务。我在宜信的一本内刊里看到, 经过9年时间积累的大量客户数据, 并通过大数据手段全面掌握客户画像, 宜信认为, 衡量普惠金融成功与否, 要看是否——尽可能快、以适合的额度、以可接受的费用——向用户放款。宜信的“3小时放款”应运而生, 它能做到优质客户在资料齐全并完成进件的情况下, 无需离开营业部, 3个小时内即可进行合同签署并收到借款。

这个细节让我体会到唐宁十年工作的意义, 也让我感受到, 什么是赋能于经济和顾客需求, 而不是压抑经济和顾客需求的新金融力量。

篇9：五类房产抵押贷款受阻

易贷中国提示，提前明晰抵押物条件是成功贷款的先决保障。并非所有房产均可以实现抵押，有一部分房产类型并不具备抵押贷款资质。在提交贷款申请之前，要提前核实房产属性，如果在房产具备抵押资质的基础上，借款人同时拥有良好的信用记录、还款能力，申请大额度消费贷款将变得轻而易举。

那么，到底哪些房产类型不适合进行抵押？

按揭中的房产“伤不起”

如果房产还处于按揭状态，其抵押他项权其实是在银行手中，等于将产权暂时移交。借款人虽然享有使用权，但并不具备完全产权，所以并不具备对这套房产的抵押支配权。

抵押物按揭是最让借款人头疼的融资尴尬。由于各地房价一路走高，普通民众购房往往背负数十万元的银行贷款，而房产早已抵押给了银行，当再度融资时没有抵押物，还款能力也或将遭受质疑。如若面临较为紧急的消费融资需求，往往不能做到应对自如，从容贷款谈何容易？

老房子抵押资质“苟延残喘”

房龄太久、户型太小的二手房，往往不具备抵押贷款资质。大多数银行对于抵押的房产有较为严格的规格要求，综合来看，面积≤50平方米、房龄≥20年的房产，银行会认为较难变现，较难获得抵押贷款。甚至有个别银行明确提出，房龄＞15年的房产都不予发放抵押贷款，老房抵押资质弱势尽显。

当然，如若该房产在较为主要的城市功能区域，也有部分房产可另当别论申请获得贷款。比如，就北京地区而言，部分银行还是较为乐意接受三环内的老房作为抵押物，因为这样的房子即便年迈，变现能力却往往较强。

经适房未满5年无法抵押

在经济适用房的规定章程里，主管单位明确指出，只有期满5年，经济适用房（或限价房）产权才能完全实现转移。若经适房房东在5年内出售房屋，将违背相关条例，无法实现产权交接，更不要提抵押贷款资质了。

有借款人或许会有疑问：明明是自己掏钱买来的房产，为何却不具备交易、抵押支配权？实则不然，由于经适房属于保障性住房，其建立的目的是解决城市中低收入职工家庭住房困难，为了抑制经适房成为投资投机者的短期获利工具，主管单位方才出台“5年大限”。

小产权房＝无产权房

名为小产权（或乡产权），实为无产权，这就是该类房产存在的尴尬。没有产权证明，仅有一纸销售方的出售合同，并未受到房管单位的认同。这类房屋如若遇到政策性规划等情况，就面临“灭绝”风险。

一度沸沸扬扬的小产权转正争论，在媒体间、业内人士间曾引起轩然大波。固然，商品房的价格高得过于离谱，相比之下这些错落于郊区的小产权房却显得价格公道。但由于其不具备房产产权证明，这类房产在法律上并不被认可。小产权项目的业主，也只能就这么过着没有房本的日子。

少数已购公房抵押“难产”

虽然已购公房多已转为个人独立产权，但仍有少数较为特殊，无法具备抵押贷款资质。例如，部分不能提供购房合同、协议的房产，以及不能提供央产房上市相关证明的央产房。由于此类房产权属尚属于较为模糊的状态，故出于信贷风险及变现能力考虑，无法抵押房产申请贷款。

融资支招

本想通过抵押房产方式获得消费贷款，却发现自己的房产属于上述五类，借款人心情难免“悲剧”感丛生。但即便没有房产资质，获得较大额度的消费贷款并非没有路径。

申请个人信用贷款如若贷款用途得当，借款人可适度申请银行个人信用贷款。普通职场人士往往申请额度在月收入的4～8倍，如果是公务员、教师、国企职员等优质行业人群，最多可获得月收入6～10倍的贷款金额。

利用其他财力证明提高贷款资质如若借款人持有稳定的国债、股票、基金，或在其他投资理财渠道有稳定收益，亦可出具相关证据证实自己的还款能力，增加银行的认可程度。

寻求贷款保证借款人可由符合贷款申请资质的第三方担保人为自己作保，或寻找正规担保机构，两种渠道都将有助于贷款更快实现。

篇10：如何申请深圳房产贷款

如何申请深圳房产贷款这对于很多人都是一个难题，下面我来说说深圳地区房产贷款的相关知识哦！如果有意愿申请贷款的可以看右边我的联系方式。

身份证

房产证

按揭房合同

租赁合同贷款条件

在深圳有红本房：有房产证，能证明房子是自己的在深圳有绿本房：暂时未拿到房产证，但是房子已经是自己的 在深圳有小产权房：自己盖的但是一般都没有拿房产证的农民房 在深圳有按揭房：在按揭中的房产，要有按揭合同证明房子是自己的贷款方法和步骤

第一步：联系贷款经理，咨询有关贷款的利息和具体要求，这点比较重要，请各位申请贷款的朋友多注意，问清楚贷款的利息和贷款种类；

第二步：贷款或者担保安排人员对申请人的房产做估值，一般的估值都是按照房子的市场价值和升值空间来确定的，大部分时候都算合理的；

第三步：贷款经理制定贷款方案并提供选择，选择好的方案可以让申

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请人自己得到最大的利益哦；

第四步：提交资料并等待审批，这个不用说了，如果信用好的话，一般都会当天批下来的；

第五步：向发放贷款，呵呵，既然审批下来了，估计的话应该会全额发放贷款金额给申请人；

第六步：申请人领取贷款，这个就不多说了，不过一般的不管是在哪里贷款，好像都会有1%-3%左右的手续费，所以打到申请人的账户上的贷款金额是指已经扣除了手续费用的金额咯，第七步：申请人偿还贷款，贷款还款时间一般分为3个月至3年不等，当然咯，长的还款期的利息也会相对高点咯。贷款利息

红本房利息：红本房利息较低，一般为1.5%到2.0%之间

按揭房利息：按揭房比红本房利息高点，一般在2.2-2.3%左右 小产权房利息：和红本房利息相差不大

商品房利息：商品房的利息要根据房产是自己的还是租赁的确定，自己的房产当然就与红本房差不多，租赁的就高点，一般不会超过2.3%

篇11：个人房产抵押贷款

个人住房抵押贷款资料清单

一、夫妻双方身份证复印件、户口簿（主页、索引页和个人登记页）复印件、结婚证或其他婚姻状况声明（由民政部门出具）；

二、夫妻双方的收入证明（含辅助性证明，如工资卡、存折等）；

三、借款人用第三方房产抵押，则需第三方出具同意抵押声明；

四、贷款用途为经营周转的应提交公司营业执照、法人机构代码证、税务登记证明、公司章程、财务报表、公司经营情况简要说明；若营业执照和公司章程有变更，则提供验资报告；

五、贷款用途证明（购房合同或协议、承销合同、购销合同等）；

六、抵押房产证复印件；

七、若投资置业为购房，须提供所购房产的房产证复印件及卖方身份证复印件。

地址：胶南市珠海路49号

篇12：房产抵押贷款流程

1、申请人准备资料向银行申请贷款。

2、银行受理。

3、评估公司对房产（抵押物）进行评估。

4、银行根据客户提供的资料及评估报告取证审批。

5、银行审批通过后，办理房产抵押。

6、银行取得他项权利证后进行放款。

7、银行贷后管理。

办理房产抵押贷款需要的资料