展业通交通银行中小企业融资贷款产品解读（共3篇）
篇1：展业通交通银行中小企业融资贷款产品解读
展业助力，通达未来
“展业通”交通银行中小企业融资贷款产品 支持知识产权质押，创商业银行融资产品先例
为中小企业发展推波助澜，解决中小企业融资难问题，交通银行北京三元支行携手推介交通银行新型融资产品“展业通”，它是专门为中小企业量身设计的，崭新的融资渠道为中小企业的腾飞提供了帮助。
“展业通”产品主要分为：知识产权质押贷款、房产抵押贷款及其他担保形式贷款。
知识产权质押贷款是指以小企业或小企业主所拥有的知识产权（商标权、实用新型技术、专利权）作为质押担保，向企业发放的用于满足小企业生产经营过程中正常资金需求的信贷产品。
贷款基本政策：
（一）贷款用途：仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求。不得投资于证券期货市场、股本权益性投资、房地产项目开发等非生产性用途。
（二）（三）贷款期限：一般一年，最长三年。
贷款额度：全额抵制押最高不得超过人民币1000万元，非全额抵制押或担保形式最高不得超过人民币500万元。
（四）同时我行还支持房产抵押形式：以公司产权的厂房、写字楼或公司股东的房产作为抵押的担保形式。其他担保形式：与公司关系紧密地大型企业、著名企业提供担保，或由我行认可的担保公司（如：中关村担保公司）进行担保。
热诚欢迎广大企业主的咨询，我们真诚希望为您的事业腾飞助一份力。咨询电话：84493303，84493959，联系人：李昂，齐征 还款方式：整贷零偿；零贷零偿；零贷整偿。
篇2：展业通交通银行中小企业融资贷款产品解读
关键词：商业银行,小额贷款,中小企业
一、中小企业融资难现状分析
在我国经济发展过程中, 中小型企业也占有越来越重要的地位。在超过一千万家注册企业中, 中小型企业比重达到99.13%, 占GDP比重为55.16%, 占全国工业新增产值比重为74.17%, 占社会销售额比重为58.19%, 占税收比重为4612%, 占出口总额比重为62.13%, 占城镇就业岗位比重为75%左右。虽然中小型企业在国民经济中有重要的地位和作用, 但是中小型企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的, 融资难一直困扰着中小型企业。在中小企业的一项调研中显示, 一半以上的中小样本企业认为发展资金不足, 银行贷款困难是它们的主要困难之一, 也是所选择得企业样本数最多的一个问题。由此可见, 融资难问题已成为制约我国中小型企业发展的首要瓶颈。
二、商业银行中小企业小额贷款概述
目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多, 规模也不够大。以中国工商银行为例:作为国内最大的商业银行之一, 它率先推出了一些列政策支持中小企业的发展, 在早期建立了专门的中小企业金融服务与营销队伍, 并不断发展壮大;为中小企业量身定制了评级和授信办法, 实行信贷业务标准化作业;开展产品和服务创新, 为中小企业提供全面的金融解决方案, 可满足生产制造业、商贸流通业小企业客户在采购、运营、销售等经营环节的融资需求, 等等。此外, 其他商业银行也陆续针对中小企业也开办了很多小额贷款业务, 但总体上规模都不大, 小额贷款业务市场的供给不足。由此可见, 尽管我国针对中小企业的商业银行小额贷款业务有所发展, 但仍有大量中小企业无法获得银行融资服务, 针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求, 商业银行应该积极探索有效措施改善这一状况。
三、发展商业银行小额贷款的对策建议
1. 加强中小企业信用保证制度建设
国外政府扶持中小企业的经验表明, 政府可以利用拨款设立政策性的贷款担保机构, 专门为中小企业申请贷款提供担保。同时, 由财政部门和商业性保险机构合作出资设立一些再保险机构, 为贷款担保机构实施再保险。政府需要加大投入, 建立信用信息平台, 为商业银行提供低成本的中小企业信用信息, 为商业银行的贷款决策提供基本的信息支持。这是银行降低小额贷款信用风险最根本的途径和最直接的手段。
2. 健全和完善小额贷款利率定价机制
商业银行首先要加强产品定价研究, 以经营成本、风险补偿和期望的回报为依据, 结合贷款需求者的信用等级和风险水平, 考虑供求关系和同业竞争情况, 综合确定价格。其次要加强产品价格管理, 在科学分析客户贡献度和定价模型的基础上, 建立科学、灵活的定价授权机制, 授予前台经营部门对客户产品和服务的一定的定价权, 增强客户业务市场竞争力。最后要加强对风险成本的研究, 重视不同客户对银行的综合贡献度测算, 提高风险回报水平。
3. 稳步推进小额贷款业务
小额贷款业务目前正处于初级发展阶段, 改革节奏不宜过快。在最高贷款额度问题上, 贷款限额的调整需要慎重。虽然上调贷款额度可以降低银行的业务成本, 但是潜在风险也会随之升高, 小额贷款业务的优势在于贷款人的违约得益小, 而违约损失相对较大, 也就是说小额贷款业务的优势在于其小额度, 这一点能够对贷款人形成约束。商业银行在考虑盈利性的同时应充分考虑安全性。银行应根据客户条件提供适合额度与期限的小额贷款, 满足其发展的需要, 坚持小额滚动、持续跟进的贷款模式, 在确保客户经济效益的前提下通过提高小额贷款覆盖率, 以集群规模增加收益、降低成本。小额贷款业务的成熟发展和不断壮大, 需要实践的不断检验和肯定, 也需要在实践中不断修正, 稳步推进, 达到完善和成熟。
4. 与中小企业建立稳定的合作关系
商业银行通过与中小企业客户建立长期、稳定的合作关系, 不仅可以巩固银行客户群体、增强信贷资产及效益, 还能在长期的交涉和监督中获得可靠的客户信息, 及时掌握使用贷款的方向, 评估客户还贷能力, 及时防范信贷风险。根据客户资金需求、企业经营状况、资金运用状况等为其设计科学合理的授信方案, 积极利用产品资源优势向客户推荐优质的理财计划, 等等。
5. 完善监管体制和相关法律法规
商业银行需要一个公平有序的竞争环境, 需要相应的法律为商业银行提供一个规范的平台。而完善的监管体制和法律体系不仅可以有效的约束商业银行的业务创新, 同时还能为商业银行提供依据和法制支撑。建议对小额贷款业务的监管适用“低门槛、严监管”的审慎性原则, 政府在设计监管框架时需要充分考虑到银行所付出的成本, 如各种信息披露成本, 同时还要考虑到监管者的监管成本。此外, 还可以出台相应的法律法规, 为小额贷款业务提供配套的优惠政策, 如减免营业税、所得税, 发放低利率的政府再贷款等, 这些都能促进商业银行小额贷款业务的良好发展。
参考文献
[1]李莉, 龙晓燕, 杨茜.小额贷款:中小型企业融资的新途径[J].农村经济, 2009, (1) :58-62
[2]樊萍.商业银行开拓小额贷款市场的探讨[J]中国商界, 2009, (1) :37
篇3：展业通交通银行中小企业融资贷款产品解读
关键词：中小企业 关系型 融资
一、关系型贷款理论及小银行优势论简述
关系型贷款理论和小银行优势论一般是针对中小企业融资问题而言的。对于中小企业融资难不仅在我国是阻碍中小企业发展的最大难题之一，也是全球中小企业面临的共同难题。首先我先在这里简述一下关系型贷款理论和小银行优势论。Berger&Udell（2002）认为关系型贷款的实施依赖于银行对企业软信息的长期收集和积累，而软信息的获取则依赖于银行基层经理，由于软信息的模糊性和人格化特征，难以在组织结构复杂的大银行内部传递，关系型贷款的决策权必须下放给掌握着这些软信息的基层经理，这不可避免地出现代理问题。Brickey等 （2003）则强调了所有权激励效应，但无论强调哪一方面，我们都发现小银行具有优势。Brickey等人认为，社区银行在对小企业的关系型贷款上的比较优势源自于所有权激励。“小银行优势”与关系型贷款经常隐含着这样一种关系：即中小银行在为中小企业融资方面具有优势，而关系型贷款有助于解决中小企业的信息问题（节约交易费用），因此中小银行与关系型贷款有着密切联系或具有比较优势。
二、借鉴国外经验
美国的银行体系是单一银行制，存在大量的中小银行、社区银行等金融机构，而中小型银行以42.09%的银行总量，仅分享到1.65%的市场份额（FDIC，2008），市场竞争的激烈性不言而喻，加之其浓厚的自由市场交易色彩 Berger & Udell，2002）。日本关系型融资是以主银行制度为基础，以稳定的银企关系为前提发展起来的（JASME，2008）。德国关系型融资以独特的全能银行制度为基础，不仅保持了日本主银行制中密切的银企关系，银行还提供包括证券投资与信托、不动产交易、兼并与收购等更为多样化的金融业务，真正成为“全能银行（Steve Mercieca，2007）。
从这几个发达国家的关系银行的经验可以看出，他们有着共同的特征：（1）全面而系统的中小金融服务；（2）健全的中小企业法律体系包括信贷担保和信用评级体系；（3）政府给予政策倾斜和融资支持。这些正是值得我们学习和借鉴的。
三、关系型银行在我国的应用
从前文我们可以看出国外经验及相关学者实证分析知道，有中小型银行或金融机构向中小企业提供融资是有相对优势的。我国传统社会的“差序格局”即关系社会，为关系型贷款提供了良好的社会关系背景；中小企业集群所形成的社会资本又为关系型贷款的发展提供了良好的经济环境；非正规金融的发展，为关系型贷款制度的实施提供了良好的制度背景。如我国在浙江等省成立的民营中小银行，在当地均取得了较好的经营业绩，如温州各中小银行不良贷款连续7年实现“双降”；泰隆银行贷款收回率达99%。我国的金融体系是以四大国有银行为主导占我国市场份额的70%以上。然而，大银行对中小企业的贷款存在先天性的不足，不仅是贷款规模与贷款成本存在负相关，其贷款流程（贷款效率）也不能满足中小企业的贷款要求（短、频、急）。再者有我国现在政策性要求大银行设立小企业信贷专营机构（小贷中心），以求满足中小企业贷款需求。但从现实中的现象我们可以得出结论（由于时间没找到数据无法实证），简单的原因可能是他仍隶属分支行的管理模式还是原有的管理体制，以及前国有商业银行的管理层级较多，在小企业信贷营销的支行层级基本没有审批权限，多数小企业贷款仍需经过多级审批，管理环节多、决策时间长、审批效率低等情况依然存在，与部门间的不协调原因等。未来的小贷中心是否会得到改善，能否成为关系银行贷款机构的一员为中小企业服务还是需要时间进行验证。
现在还有一个争论的热点“泰隆模式”的关系型贷款能否复制？已成立三年的招商银行小贷中心，小贷业务模式实行“事业部制”是把营销推动、产品开发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障等职能集中在一个体系内，总行对小贷中心在薪酬激励、产品创新和授信审批等方面充分授权。在风险管理上，主要采取‘老相识+新技术’的做法。老相识就是市场营销人员来自当地、熟悉市场、具备“熟人文化”。新技术就是进行标准化、流程化、专业化、多岗分离流程設计和信贷手段。针对小企业信贷调查时，强调对企业“三品”（人品、产品、押品）的调查、“三表”（水表、电表、纳税表）的核查和交叉验证。最新数据显示，截至2010、12，该中心已累计发放贷款超过260亿元，贷款余额超过180亿元，支持小企业超过3500家，平均利率6.45%，高于一般大中型企业平均贷款收益。
从我国目前对中小企业的贷款基本上只能通过关系型贷款模式，同时我国的关系型贷款模式发展并没有像美国、德国等国家那样更加有效的解决中小企业融资难的问题。个人认为最根本的原因还是四大国有商行在贷款市场上的高度垄断，而他们又无法通过“软信息”有效的发展关系型贷款，另一个就是我国中小金融机构发展不完善经常受政策的限制，无法很好的开展关系型贷款。
四、结合我国关系型贷款模式的发展，对中小企业融资提出一些建议
1.完善中小金融机构的发展制度、监督制度，以缓解贷款市场的垄断，加强金融市场的竞争，有利于金融市场资源的优化配置。2.促进大银行与小额信贷机构的合作，一方可以提供资金另一方可以降低风险，能够很好的促进关系向贷款模式的发展。3.在金融机构不发达的地区，可通过政策型银行和商业型中小银行共同成立一个小额信贷机构。4.，积极的建立存款保险制度，大力发展中小金融机构，稳定金融市场秩序。
参考文献：
[1]林毅夫等.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001年第1期