贷款业务操作规程(时限)专题

贷款业务操作规程(时限)专题（精选3篇）

篇1：贷款业务操作规程(时限)专题

附件1.1 黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程

第一章 总 则

第一条 为进一步规范信贷业务管理，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，完善贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》，制定本规程。

第二条 本规程是全省农村信用社（含农村商业银行，下同）在信贷业务活动中应遵循的基本规则。

第三条 本规程中的经营社是指有权办理和经营信贷业务的县级联社（含农村商业银行、股份制联社，下同）及其分支机构（含农村商业银行分支行、基层信用社，以下简称信用社）。管理社是指省、市地联社（含办事处，下同）。各级农村信用社要成立信贷审批（咨询）机构，其中，信用社成立信贷审批小组（以下简称贷审组）；县级联社成立信贷审批委员会(以下简称贷审会)；省联社及市地联社成立信贷咨询委员会(以下简称贷委会)。

第二章 基本程序

第四条 贷款业务基本流程。

第七条 贷款业务的受理。信贷客户经理负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的通知客户提供相关资料。

第八条 客户申请办理贷款业务需提供的资料。

（一）法人客户提供的资料：

1、法定代表人或授权委托人身份证明；

2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明；

3、合资、合作的合同和验资证明；

4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证；

5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本。若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。股东大会关于利润分配的决议。企业注册资金及资金来源；

6、近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交

（三）农户客户需提供的资料：

1、二代有效身份证、户口、结婚证明（结婚证缺失，无法补办的，要由信贷客户经理调查，村委会主任及村民两人以上签字证明夫妻关系，信用社主任审批同意）等；

2、土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；

3、抵（质）押物或保证人收入等；

4、需提供的其他资料。

（四）担保人需提供的资料：

1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报告等；国家公职人员及教师为保证人的，需提供工资证明及工资卡明细。

2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物所有权证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。

3、质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的《同意质押意见书》等。

第四章 信贷业务的调查

第九条 信贷客户经理负责对客户及担保人相关情况进

2、客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出了客户的承受能力等；

3、客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

（四）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求、还款能力和还款方案等。

1、查阅客户及其担保人财务报告、账簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及其担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、查验商品交易的真实性、合法性；

5、分析还款来源和还款时间的可能性；

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；

7、测算贷款的风险度。

第十条 对个人客户，应调查分析其个人家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。其中农户贷款调查按照《黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法》规定执行。

级联社风险管理部门对信贷业务管理部门复查或现场调查后的信贷业务进行审查。各级审查部门对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人员的尽职情况及借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。主要审查以下内容：

（一）基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备。贷款调查资料是否齐全；

（二）主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定。客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰。客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录；

（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策。贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策。客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本净额规定的监管比例；

（四）信贷风险的审查。审查信贷客户经理尽职调查情况以及测定的客户信用等级、授信额度。分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等；

（五）风险评价。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。经营社应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

（一）省、市地联社（办事处）成立贷委会，负责对县级联社须咨询贷款的审查，并提出咨询意见。

（二）省、市地联社贷委会主任委员分别由省联社、市地联社主任担任，委员由相关业务部门负责人组成。贷委会办公室设在风险管理部门，负责贷委会的日常工作。省、市地联社理事长可列席贷委会，但不参与表决，对申报咨询的信贷项目可行使否决权，理事长行使否决权后，该项目不得实施。对贷委会咨询未通过的项目，理事长没有实施权。

（三）市地联社信贷业务咨询的流程为：超县级联社审批权限的贷款，由县级联社信贷业务管理部门上报市地联社信贷业务管理部门审查，主要是对贷款档案资料的合法性、合规性和完整性进行审查，无异议后出具审查意见后移交贷委会办公室；由贷委会办公室对相关材料进行审查，并提出审查意见，同意后组织材料提交贷委会审议咨询，并下发审议咨询意见或组织超权限信贷业务上报咨询材料。

（四）省联社信贷业务咨询的流程为：超市地联社权限的贷款，须经市地联社信贷业务管理部门报省联社信贷业务管理部门审查，无异议后出具审查意见移交贷委会办公室，由贷委会办公室对相关资料进行审查，并提出审查意见，同意后组织材料提交贷委会审议咨询，并下发审议咨询意见。第十七条 报备咨询应报送以下资料：

（一）县级联社提请报备咨询的报告。报备咨询报告必

生产经营许可证、企业资质等级证书，有限公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报表。

2.抵押人提供的资料：身份证明，抵押物产权证书，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函。

3.质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限公司或股份有限公司的《同意质押意见书》。

（五）县级联社的审查报告。报告内容主要包括法人机构对客户申请贷款的调查评估情况，对客户资料和信贷资料的审查情况，贷审会审议意见等。

第十八条 贷审会(贷委会)要定期或不定期召开会议，对提请报备、审批或咨询的信贷业务进行审议。会议由主任委员主持，与会人员讨论、发表意见，最后由主持人综合与会人员的初步意见，组织投票表决。

第十九条 贷审会(贷委会、贷审组)在审议贷款时，要采取记名投票方式表决，三分之二（含）以上有表决权委员投“同意”票方为通过；“同意”票数和“复议”票数之和达到有表决权委员人数三分之二（含）以上，可以进行复议；“同意”票数和“复议”票数之和达不到有表决权委员人数三分之二（含）以上的，即被否决。

第二十条 审议咨询结果的回复。贷审会(贷委会)后，办公室要向上报单位下达审批（咨询）意见。

主从分离的借款合同、担保合同；

（三）同一信贷业务签订多份借款合同、担保合同时，必须保证合同使用、内容及要素一致齐全。签订多份借款合同包括但不限于：借贷双方、担保人、抵（质）押登记、强制执行公证等。

（四）合同必须采用钢笔或黑色碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；

（五）相关条款应与贷款业务审批的内容一致；

（六）风险监管员当场监督借款人、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或按手印，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；

（七）新制式借款合同、担保合同印刷后，相关旧借款合同、担保合同停止使用。

第二十六条 合同填制完成后，交有权签字人签章,并按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。

第二十七条 信贷客户经理就不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理以下事宜：

（一）以抵押担保的信贷客户经理要与抵押人共同到相关的房管、土管、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交经营社保管；

（二）以权利质押的信贷客户经理要与质押人共同办理存单、国债、债券、保单、股票等权利凭证质押止付手续或

51、采用贷款人受托支付的，风险监管员应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，授权综合业务柜员将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

2、采用借款人自主支付的，由风险监管员授权，以转账方式将信贷资金划转至借款人在信用社开立的结算账户。信贷客户经理应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

（二）受托支付与自主支付标准。

1、固定资产贷款支付。对于单笔金额超过项目总投资5%或超过五百万元的固定资产贷款的资金支付，必须采取贷款人受托支付方式。

2、流动资金贷款支付。对于流动资金贷款，除“与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般”的情形要采取受托支付方式外，明确采取自主支付方式的单笔限额不得超过五百万元（含），超过单笔限额的资金支付必须采取受托支付方式。

3、个人贷款支付。有下列情形之一的个人贷款，经贷

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过

第三十三条 信用社应配备专职或兼职档案管理员，负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整、安全和有效利用。信贷档案要长期保管，档案管理人员承担档案资料的保管责任，并做好与信贷客户经理相关信贷资料的交接、登记及其保管工作。

第三十四条 信贷业务管理部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪检查。检查客户是否按照合同约定的用途使用信贷资金；对未按合同约定用途使用的，应查明原因并提出处理意见。

第三十五条 信贷业务管理部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查，检查的主要内容：

（一）客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；

（二）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；

（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；

（四）检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目

第十章 贷款到期的处理

第三十八条 贷款业务到期前20天，要下达《贷款到期通知书》或者以公告等其他方式提示借款人、担保人按期偿还贷款本息。

第三十九条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中约定直接划收的，信用社可按约定从客户的账户中直接划收。

第四十条 客户还清全部贷款后，信用社应将抵（质）押的权利凭证交还抵（质）押人，并做好签收登记。

第四十一条 到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，并严格按照信贷资产风险五级分类进行管理，信用社信贷业务管理部门(或信贷客户经理)应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期的次日起计收贷款逾期利息。

第四十二条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：

（一）客户应在借款到期前一个月向信用社提交《贷款展期申请书》，原担保人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；

（二）贷款展期的调查、审查、审批及审核与办理贷款的

类，定期编制信贷资产监测报表，报告和分析不良贷款增减变化情况、原因和趋势，提出清收、盘活不良贷款的措施。

贷款风险分类认定。按风险分类，贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。

实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。对不良贷款实行直接监管和重点监管，严格责任考核。

第四十六条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废信用社债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为，参与银监部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。

经营社信贷业务管理部门(或信贷客户经理)负责不良贷款的清收盘活。有专业清收机构的，专业清收机构和信贷业务管理部门负责不良贷款清收盘活。

第四十七条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。

除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农村信用社豁免贷款。

第十二章 责任界定

第十三章 附 则

第五十一条 本规程由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修订。

第五十二条 违反本规程的，按照省联社有关处罚规定处理。

第五十三条 本规程在实施过程中，遇有与之相悖的以本办法为准。

第五十四条 本规程自印发之日起实施。《黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程》（黑农信联发„2005‟40号）自本规程印发之日起废止。

篇2：贷款业务操作规程(时限)专题

第一章 总 则

第一条 为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。

第二条 公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持“风险第一，效益第二”的原则，牢固树立为“三农”、个体工商户和中小企业服务的宗旨。

第二章 贷款业务程序

第三条 申请贷款业务程序如下：(一)客户申请(二)贷款受理和调查(三)贷款审查和审批(四)签订合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回

第三章 借款申请和贷款受理

第四条 借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

(一)借款人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书；

4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告；

6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程；

9.申请借款的董事会(股东会)决议；

10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况；

14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表；

15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；

17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。(二)担保人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.法定代表人授权书；

3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告；

5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 6.资信证明；

7.公司章程及公司合同；

8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；

10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。

（三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证；

3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单；

5.董事会同意抵押、质押的决议；

6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明；

9.其他有关材料。(四)注意事项

1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章；

3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；

4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。

第五条 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。

第六条 贷款受理条件

(一)具备企业法人资格并已通过年检；

(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。

第四章 贷款项目初审和实地调查

第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。

第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。

第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。

对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。

第十条 资料审核要点

(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；

(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；

(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

(四)对担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。

第十一条 项目初审过程中，项目责任人与协办人应到借款人和担保人以及有关部门实地调查。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

第十二条 实地调查要点

(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。

(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。

(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4.有保留意见的审计报告的保留意见部分； 5.或有损失和或有负债情况。

(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。

(二)分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

财务分析的主要内容：

1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.营运能力（效率比例）； 4.资产质量； 5.资金结构；

6.预测近3年的发展趋势。

7.现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还公司贷款。

(四)分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。

(五)基本风险度分析。

第十四条 项目初审结束，责任人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报告》。《贷款调查报告》的主要内容：

(一)借款人背景情况；(二)项目基本情况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；(六)担保情况；

(七)与银行往来及或有负债情况；(八)综合分析该项目风险程度；(九)其他需要说明的情况；(十)调查结论。

第十五条 项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出

处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人。

因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目自正式受理开始，一般应在3个工作日完成，如超过3个工作日，责任人应向信贷业务部负责人说明原因，信贷业务部负责人逐级向公司董事长(总经理)报告。

第五章 贷款项目评审与决策

第十七条 贷款项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条 贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和《贷款调查报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。

信贷业务部初审的主要内容：

(一)项目资料的真实性、完整性、正确性；(二)对担保措施提出意见；

(三)对报审资料从法律角度加以审核；(四)对项目的风险度进行评价；

(五)对企业的财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审一般应在2个工作日完成。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。

第十九条 信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项

目风险评审意见书》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需填写《贷款项目风险评审意见书》，提交公司信贷评审委员会进行会议评审。

第二十条 会议评审的组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等组成。

评审会议参加人员：(一)评委会全体成员；(二)项目责任人和协办人；(三)评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序

(一)评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由项目责任人负责提交。

(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必须按时参加会议。

(三)责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。(四)部门负责人报告部门审核意见。

（五）风险控制部把审核、考察情况，对贷款项目作出风险评估意见。(五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。

(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意

见。

(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目责任人和协办人不参加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。

会议评审和审批一般应在1个工作日完成。

第二十二条 贷款审批权限包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期由公司董事长(总经理)审批。

第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，公司董事长(总经理)只能做“不同意贷款”或“进行复议”的决定，而不能做“同意贷款”的决定。

第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议

(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但公司董事长(总经理)决定复议的项目；

(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)认为有必要进一步调查的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。

第六章 贷款合同的签订

第二十六条 项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有关签约手续

第二十七条 信贷业务部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：

(一)准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。

(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。

(三)责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

须注意的事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。

(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同；

(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。

(六〉法定代表人、公司签章。

第二十八条 办理完签约手续的项目资料和重要合同、证件：包括借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交财务部管理。

第七章 担保措施

第二十九条 申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。

第三十条 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。

第三十二条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%；动产抵押率(按净值计算)不高于50%；动产质押率(按净值计算)不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。

第三十三条 采用信用保证措施的担保企业，必须满足以下条件：(一)具备《担保法》规定的担保资格；(二)资产负债率不超过70%；(三)连续3年(含当期)以上盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款人；(五)企业在承保期必须参加保险。

第八章 利息收取和贷款发放

第三十四条 公司贷款利率的制定符合国家有关规定。不高于银行同

期贷款利率的4倍。

第三十五条 贷款利息按合同约定收取。

第三十六条 借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。第三十七条 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。

第三十八条 责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：

1.填写《转款申请单》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意；

2.提供《借款合同》、《保证合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并作为记账凭据。

财务部根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。

第九章 贷后管理和贷款收回

第三十九条 贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。

第四十条 贷后的日常管理由信贷业务部负责；风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查计划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上

每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪情况报告表》并附要求借款人及有关部门提供的资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条 贷后检查的内容：(一)借款人是否按合同规定使用贷款；(二)借款人生产经营和财务状况；(三)担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险等级确定(贷款的五级分类)(五)其他须说明的情况。

第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。

第四十四条 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。

第四十五条 需要展期的贷款项目，借款人须在贷款到期前10天向公

司提出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，并要求担保人出具同意继续担保的书面证明，撰写《贷款展期处理意见书》，报公司董事长(总经理)审批。

第四十六条 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。

第四十七条 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部和财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。

第四十八条 贷款项目责任人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管理。

第十章 贷款的追偿

第四十九条 借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除合同。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人落实公司向借款人(担保人)追偿债务的权利。

第五十条 追偿项目的管理

①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。

②指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行处罚和处分。对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。

第五十一条 追偿方案由项目责任人制订，信贷业务部、风险控制部审核后报公司董事长(总经理)审定。项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。

第五十二条 追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。

第十一章 责任和罚则

第五十三条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。

第五十四条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 每项贷款业务完成后1天内，责任人应填制《贷款业务资料清单》并按《贷款业务资料清单》的顺序将资料整理立卷后移交给公司会计（负责档案管理）。

第五十六条 贷款后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司会计归案管理。

第十三章 附 则

第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

篇3：贷款业务操作规程(时限)专题

【发布日期】1996-11-4 【实施日期】1996-11-4 【发布单位】中国银行 【文号】

国银行关于下发《中国银行自营房地产贷款业务操作规程》的通知

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行：

为进一步加强对房地产信贷业务管理，规范中国银行房地产信贷业务操作，现将《中国银行自营房地产贷款业务操作规程》下发各分行，望遵照执行。在执行过程中，如遇到问题，及时向总行信贷管理部反映。

中国银行自营房地产贷款业务操作规程

第一章 总则

第一条 为配合国家住房制度改革，加强对中国银行自营房地产贷款业务的管理，根据中国人民银行《贷款通则》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》等法规文件，特制订本操作规程。

第二条 中国银行自营房地产贷款业务，系指以本、外币存款作为资金来源自主经营的房地产贷款业务。

第三条 中国银行自营房地产贷款包括：

（一）住房开发贷款，是指对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款；

（二）商业用房开发贷款，是指对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售非家庭居住用房的贷款；

（三）其他房地产开发贷款，是指住房开发、商业用房开发以外的房地产开发贷款，如土地开发贷款等；

（四）个人住房贷款，是指对个人发放的用于购买、建造和修缮职工住房的贷款；

（五）其他住房贷款，是指对单位发放的用于购买、建造和修缮职工住房的贷款。

第四条 中国银行自营房地产贷款纳入信贷业务统一管理，各分行承办自营房地产贷款业务须经中国银行总行批准；中国银行自营房地产贷款审批权限，由总行另行规定。

第二章 贷款对象、用途及条件

第五条 贷款对象

下列单位和个人可以成为中国银行自营房地产贷款业务的贷款对象：

（一）经国家房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册，并取得《企业法人营业执照》及由行业主管部门核发的《房地产开发企业资质证书》的房地产开发企业；

（二）购买、建造和修缮职工住房的企事业单位；

（三）具有完全民事行为能力的城镇居民。

第六条 贷款用途

住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款，以补充房地产开发企业为完成计划内土地开发和商品房开发建设任务所需资金为限；对企事业单位及个人发放的住房贷款，主要用于购买、建造和修缮职工住房或自住住房。各项贷款须专款专用，不得挪作其他用途。

第七条 贷款条件

（一）申请住房开发贷款、商业用房开发贷款和其他房地产开发贷款，借款人应具备以下条件：

1．符合本规程第五条规定的贷款对象条件；

2．具有一个遵纪守法、遵守职业道德的领导班子和一套健全的经营管理制度；

3．信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力；

4．在中国银行开立基本帐户或一般存款帐户，办理结算业务；

5．已取得项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证（外销房屋还需取得外销房屋许可证），完成其他各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效；

6．已经取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间不早于贷款终止时间；

7．提供相应的贷款项目开发方案或可行性报告；

8．贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求；

9．贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算投资总额能够满足项目完工前由于通货膨胀和不可预见等原因追加预算的需要；

10．具有一定比例的自有资金（一般控制在项目预算投资总额的30％），并能够在使用中国银行贷款之前投入项目建设；

11．将财产抵（质）押给中国银行；

12．落实中国银行可接受的还本付息连带信用保证；

13．落实中国银行规定的其他贷款条件。

（二）申请个人住房贷款，借款人应具备以下条件：

1．符合本规程第五条规定的贷款对象条件；

2．信用良好，具有固定职业和稳定收入，确有偿还贷款本息的能力；

3．购买自住住房价格基本符合中国银行或其委托、认可的房地产估价师评估的价值；

4．购买自住住房首期付款不得低于购买住房价格的30％；

5．修建自住住房必须取得所修建住房的土地使用权，其土地使用权终止时间不早于贷款终止时间；

6．修建自住住房贷款项目已经取得当地建设行政部门和城市规划部门的批准；

7．在中国银行的存款余额不低于所修建自住住房投资总额的30％，并先于银行贷款投入住房的修建；

8．将财产抵（质）押给中国银行；

9．落实中国银行可接受的还本付息连带信用保证；

10．落实中国银行规定的其他贷款条件。

（三）企事业单位申请用于购建职工住房的其他住房贷款应符合本条第（一）款第1项和第2项条件以及本条第（二）款除第2项以外的全部条件。

第八条 借款人应向中国银行提交下列文件、证明和材料：

（一）申请住房开发贷款、商业开发贷款和其他房地产开发贷款，借款人应提交：

1．《借款申请书》；

2．资信证明材料；

3．近3年的财务报表；

4．项目立项文件、董事会决议；

5．项目资金落实文件；

6．其他配套条件落实材料；

7．开发项目的现金流量预测表；

8．合法、合规的房地产开发合同、其他有关合同；

9．抵（质）押财产（国库券等有价证券除外）的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵（质）押物品清单、权属证明、抵（质）押人同意抵（质）押的承诺函；

10．还款保证人的资信证明材料；

11．中国银行要求提供的其他证明文件和材料。

（二）申请个人住房贷款，借款人应提交：

1．《借款申请书》；

2．具有法律效力的身份证明材料；

3．具有固定职业、稳定经济收入的证明材料；

4．售房人产权、销售资格证明文件（适用于购买自住住房）；

5．项目立项文件（适用于修建自住住房）；

6．项目资金落实文件（适用于修建自住住房）；

7．其他配套条件落实材料（适用于修建自住住房）；

8．合法、合规的购建住房合同、其他有关合同；

9．抵（质）押财产（国库券等有价证券除外）的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵（质）押物品清单、权属证明、抵（质）押人同意抵（质）押的承诺函；

10．还款保证人的资信证明材料；

11．中国银行要求提供的其他证明文件和材料。

（三）企事业单位为购建职工住房申请贷款，应提交：

1．《借款申请书》；

2．资信证明材料；

3．近3年的财务报表；

4．售房人产权、销售资格证明文件（适用于购买职工住房）；

5．项目立项文件、董事会决议（适用于修建职工住房）；

6．项目资金落实文件（适用于修建职工住房）；

7．其他配套条件落实材料（适用于修建职工住房）；

8．合法、合规的购建住房合同、其他有关合同；

9．抵（质）押财产（国库券等有价证券除外）的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵（质）押物品清单、权属证明、抵（质）押人同意抵（质）押的承诺函；

10．还款保证人的资信证明材料；

11．中国银行要求提供的其他证明文件和材料。

第三章 贷款程序

第九条 借贷双方须严格履行下列程序：

（一）借款人须填写房地产贷款申请书，并向中国银行提交本规定第八条规定的各项文件、证明和材料；

（二）中国银行对借款人的借款申请及所附文件、证明和材料进行审查，审查合格并经过批贷程序后，与借款人签订借款合同；

（三）借贷双方及保证人签订房地产贷款担保、保证合同、抵押合同，并进行抵押担保登记和公证；

（四）提款条件满足后，中国银行方可放款。

第四章 贷款期限与利率

第十条 贷款期限

（一）住房开发贷款，最长不超过3年（含3年）；

（二）商业用房开发贷款，最长不超过5年（含5年）；

（三）其他房地产开发贷款，最长不超过5年（含5年）；

（四）个人住房贷款，一般不超过10年（含10年）；

（五）其他住房贷款，最长不超过10年（含10年）。

第十一条 贷款利率

住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款、个人住房贷款、其他住房贷款利率，均执行中国人民银行公布的有关贷款利率。

第五章 贷款担保与抵押

第十二条 购买商品住房的借款人，可以用中国银行认可的财产抵（质）押，并按照国家有关规定进行抵（质）押登记。

下列财产不能作为抵（质）押物：

（一）土地所有权；

（二）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（三）不能强制执行或处分的财产；

（四）已经设定抵（质）押的财产；

（五）被依法查封、扣押、监管或者采取其他保全措施或强制措施的财产；

（六）依法不得抵（质）押的财产。

第十三条 用于抵（质）押的财产，需要估价的，必须经过中国银行认可的资产评估部门进行估价，贷款金额不得超过抵（质）押物品价值的70％；以土地使用权抵押的，抵押期限应以土地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限为限。

第十四条 抵（质）押期间，借款人未经中国银行同意，不得转移、变卖或再次抵（质）押已被抵（质）押的财产；用有价证券进行质押的，质押人不得以任何理由挂失。

第十五条 抵（质）押双方应正式签订抵（质）押贷款合同，并详细开列抵（质）押物品清单。自营房地产贷款在借款人提供抵（质）押担保基础上，中国银行认为有必要时，借款人应提供中国银行可接受的第三方连带信用保证。

第十六条 借款人、保证人发生隶属关系、性质、名称等变更时，应提前通知中国银行，并与中国银行签订借款合同修正文本。

第六章 保险

第十七条 借款人须在借款合同签订前按中国银行指定的保险种类到保险公司办理保险。保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金，并应明确中国银行为该保险的第一受益人。保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件，保险所需一切费用由借款人负担。在保险期间，保险单交中国银行执管。

第十八条 在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，中国银行有权代为投保，一切费用由借款人负担。

第七章 贷款的审批和发放

第十九条 借款人提出借款申请以后，中国银行应按照本规定进行审查、批准和发放贷款。

第二十条 在借款人提供符合申请借款的有关资料后，中国银行应在规定的审查期限内及时答复。借款申请批准后，借款人应及时与中国银行签订借款合同，凡逾期未签订借款合同的，对原借款申请的批准可被撤销或被视为失效。

第二十一条 经中国银行核定同意的用款计划，应作为附件包括在借款合同之中。中国银行必须按照合同和核定的用款计划发放贷款。借款人需要调整用款计划时，应于调整计划前15个工作日提出，经中国银行审查同意后，才能调整用款计划。

第二十二条 借款人如不按借款合同规定用款，应按约定的承担费率向中国银行支付承担费。

第二十三条 中国银行要对房地产贷款项目自有资金进行监督管理。借款人必须按照规定比例及时地将足额自有资金存入中国银行或投入项目前期工程，中国银行按照房地产贷款项目的工程预算和施工计划逐笔监督支付，专款专用，借款人不得挪用。借款人自有资金发生挪用或没有足额到位的，中国银行不予贷款。

第八章 贷款的偿还和收回

第二十四条 借款人须按借款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。

第二十五条 借款人不能按合同规定的期限偿还贷款本金，应当提前向中国银行申请贷款展期。展期申请经中国银行审核批准后，借贷双方应签订展期协议，展期协议经抵（质）押人、保证人书面认可后生效。到期未还且未经展期的贷款，按中国人民银行有关规定，加收利息。

第二十六条 借款人提前归还贷款本息，按中国人民银行有关规定计收利息。

第二十七条 个人住房贷款借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款人签订的借款合同。

第二十八条 借款人违反借款合同规定的条款，中国银行有权收回部分或全部贷款；对不按合同规定用途使用的贷款部分，按中国人民银行有关规定，加收利息。

第九章 贷款的计划统计和会计核算

第二十九条 中国银行的自营房地产贷款，纳入中国银行信贷计划统一管理，并按规定统计上报。其中：住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款，纳入中国银行固定资产贷款计划管理；个人住房贷款、其他住房贷款，纳入中国银行流动资金贷款计划管理。

第三十条 中国银行自营住房贷款业务单设科目，单独核算，其经营和损益情况，纳入中国银行会计报表和业务报表。

第十章 其他

第三十一条 中国银行自营房地产贷款抵（质）押物品的评估、登记费和借款合同公证费均由借款人负担；中国银行可以向借款人一次性适当收取质押物品保管费。

第三十二条 中国银行自营房地产贷款的借款合同、保证合同和抵（质）押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款，包括仲裁条款或司法管辖条款。

第三十三条 中国银行各分行第一次签订自营房地产贷款借款合同文本，须经律师阅核，并报中国银行总行信贷管理部审查认可。

第三十四条 本规则由中国银行总行负责解释修订。各省、自治区、直辖市，计划单列市分行，可根据本规则，结合本地区实际情况制订具体操作细则，并报总行备案。