公司贷款业务操作规程

2022-11-30

第一篇：公司贷款业务操作规程

贷款业务操作规程

第一章总则

第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。

第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。

第二章贷款业务程序

第三条申请贷款业务程序如下： (一)客户申请 (二)贷款受理和调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回

第三章借款申请和贷款受理

第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

(一)借款人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书;

4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告;

6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程;

9.申请借款的董事会(股东会)决议;

10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等;

11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况;

14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表;

15.公司简介和法人代表简介; 16.公司基本账户和其他账户情况;

17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二)担保人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证; 2.法定代表人授权书;

3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告;

5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单; 6.资信证明;

7.公司章程及公司合同;

8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等;

9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表;

10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介; 12.其他有关材料。

(三)担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单; 2.抵押物、质物权利凭证;

3.抵押物、质物评估资料; 4.保险单;

5.董事会同意抵押、质押的决议;

6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明; 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明; 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明;

9.其他有关材料。 (四)注意事项

1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验; 2.提供的材料复印件要加盖公章;

3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权;

4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。

第五条公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。

第六条贷款受理条件

(一)具备企业法人资格并已通过年检;

(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级; (三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。

第四章贷款项目初审和实地调查

第七条公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。

第八条项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。

第九条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。

对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。

第十条资料审核要点

(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检;

(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规;

(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

(四)对担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规(如房地产、土地)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。

第十一条项目初审过程中，项目责任人与协办人应到借款人和担保人以及有关部门实地调查。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

第十二条实地调查要点

(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。

(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。

(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账; 2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;

3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假;

4.有保留意见的审计报告的保留意见部分; 5.或有损失和或有负债情况。

(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第十三条综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。

(二)分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位;产品经济寿命期;技术、工艺先进程度;市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

财务分析的主要内容：

1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率); 2.盈利能力(盈利比率); 3.营运能力(效率比例); 4.资产质量; 5.资金结构;

6.预测近3年的发展趋势。

7.现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还公司贷款。

(四)分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。

(五)基本风险度分析。

第十四条项目初审结束，责任人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报告》。《贷款调查报告》的主要内容：

(一)借款人背景情况; (二)项目基本情况; (三)市场预测及销售分析; (四)财务状况及偿债能力; (五)借款用途及还款资金来源; (六)担保情况;

(七)与银行往来及或有负债情况; (八)综合分析该项目风险程度; (九)其他需要说明的情况; (十)调查结论。

第十五条项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出

处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人。

因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条项目自正式受理开始，一般应在3个工作日完成，如超过3个工作日，责任人应向信贷业务部负责人说明原因，信贷业务部负责人逐级向公司董事长(总经理)报告。

第五章贷款项目评审与决策

第十七条贷款项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和《贷款调查报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。

信贷业务部初审的主要内容：

(一)项目资料的真实性、完整性、正确性; (二)对担保措施提出意见;

(三)对报审资料从法律角度加以审核; (四)对项目的风险度进行评价;

(五)对企业的财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审一般应在2个工作日完成。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。

第十九条信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项

目风险评审意见书》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需填写《贷款项目风险评审意见书》，提交公司信贷评审委员会进行会议评审。

第二十条会议评审的组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等组成。

评审会议参加人员： (一)评委会全体成员; (二)项目责任人和协办人; (三)评委会认为须参加的人员。第二十一条会议评审工作程序

(一)评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由项目责任人负责提交。

(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必须按时参加会议。

(三)责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。 (四)部门负责人报告部门审核意见。

(五)风险控制部把审核、考察情况，对贷款项目作出风险评估意见。 (五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。 (六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。

(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意

见。

(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目责任人和协办人不参加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。

会议评审和审批一般应在1个工作日完成。

第二十二条贷款审批权限包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期由公司董事长(总经理)审批。

第二十三条对部门审核、会议评审中被否决的项目，公司董事长(总经理)只能做"不同意贷款"或"进行复议"的决定，而不能做"同意贷款"的决定。

第二十四条会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第二十五条发生以下情形的项目需进行复议

(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但公司董事长(总经理)决定复议的项目;

(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)认为有必要进一步调查的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。

第六章贷款合同的签订

第二十六条项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有关签约手续

第二十七条信贷业务部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：

(一)准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。

(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。

(三)责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

须注意的事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。

(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同;

(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。

(六〉法定代表人、公司签章。

第二十八条办理完签约手续的项目资料和重要合同、证件：包括借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交财务部管理。

第七章担保措施

第二十九条申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。

第三十条担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵(质)押登记手续。

第三十一条负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵(质)押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。

第三十二条用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%;动产抵押率(按净值计算)不高于50%;动产质押率(按净值计算)不高于50%;股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。

第三十三条采用信用保证措施的担保企业，必须满足以下条件： (一)具备《担保法》规定的担保资格; (二)资产负债率不超过70%; (三)连续3年(含当期)以上盈利; (四)企业资信和经济实力要优于借款人; (五)企业在承保期必须参加保险。

第八章利息收取和贷款发放

第三十四条公司贷款利率的制定符合国家有关规定。不高于银行同

期贷款利率的4倍。

第三十五条贷款利息按合同约定收取。

第三十六条借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。第三十七条责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。

第三十八条责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：

1.填写《转款申请单》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意;

2.提供《借款合同》、《保证合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并作为记账凭据。

财务部根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。

第九章贷后管理和贷款收回

第三十九条贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。

第四十条贷后的日常管理由信贷业务部负责;风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查计划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上

每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪情况报告表》并附要求借款人及有关部门提供的资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条贷后检查的内容： (一)借款人是否按合同规定使用贷款; (二)借款人生产经营和财务状况; (三)担保措施中是否发生了新的不利因素; (四)风险等级确定(贷款的五级分类) (五)其他须说明的情况。

第四十二条检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。

第四十四条每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。

第四十五条需要展期的贷款项目，借款人须在贷款到期前10天向公

司提出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，并要求担保人出具同意继续担保的书面证明，撰写《贷款展期处理意见书》，报公司董事长(总经理)审批。

第四十六条对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。

第四十七条贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部和财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。

第四十八条贷款项目责任人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管理。

第十章贷款的追偿

第四十九条借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除合同。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人落实公司向借款人(担保人)追偿债务的权利。

第五十条追偿项目的管理

①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。

②指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。 ④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行处罚和处分。对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。

第五十一条追偿方案由项目责任人制订，信贷业务部、风险控制部审核后报公司董事长(总经理)审定。项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。

第五十二条追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。

第十一章责任和罚则

第五十三条责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。

第五十四条因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。

第十二章档案管理

第五十五条每项贷款业务完成后1天内，责任人应填制《贷款业务资料清单》并按《贷款业务资料清单》的顺序将资料整理立卷后移交给公司会计(负责档案管理)。

第五十六条贷款后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司会计归案管理。

第十三章附则

第五十七条本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

二○一二年八月十九日

第二篇：中国银行自营房地产贷款业务操作规程

【发布日期】1996-11-4 【实施日期】1996-11-4 【发布单位】中国银行【文号】

国银行关于下发《中国银行自营房地产贷款业务操作规程》的通知

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行：

为进一步加强对房地产信贷业务管理，规范中国银行房地产信贷业务操作，现将《中国银行自营房地产贷款业务操作规程》下发各分行，望遵照执行。在执行过程中，如遇到问题，及时向总行信贷管理部反映。

中国银行自营房地产贷款业务操作规程

第一章总则

第一条为配合国家住房制度改革，加强对中国银行自营房地产贷款业务的管理，根据中国人民银行《贷款通则》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》等法规文件，特制订本操作规程。

第二条中国银行自营房地产贷款业务，系指以本、外币存款作为资金来源自主经营的房地产贷款业务。

第三条中国银行自营房地产贷款包括：

(一)住房开发贷款，是指对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款;

(二)商业用房开发贷款，是指对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售非家庭居住用房的贷款;

(三)其他房地产开发贷款，是指住房开发、商业用房开发以外的房地产开发贷款，如土地开发贷款等;

(四)个人住房贷款，是指对个人发放的用于购买、建造和修缮职工住房的贷款;

(五)其他住房贷款，是指对单位发放的用于购买、建造和修缮职工住房的贷款。

第四条中国银行自营房地产贷款纳入信贷业务统一管理，各分行承办自营房地产贷款业务须经中国银行总行批准;中国银行自营房地产贷款审批权限，由总行另行规定。

第二章贷款对象、用途及条件

第五条贷款对象

下列单位和个人可以成为中国银行自营房地产贷款业务的贷款对象：

(一)经国家房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册，并取得《企业法人营业执照》及由行业主管部门核发的《房地产开发企业资质证书》的房地产开发企业;

(二)购买、建造和修缮职工住房的企事业单位;

(三)具有完全民事行为能力的城镇居民。

第六条贷款用途

住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款，以补充房地产开发企业为完成计划内土地开发和商品房开发建设任务所需资金为限;对企事业单位及个人发放的住房贷款，主要用于购买、建造和修缮职工住房或自住住房。各项贷款须专款专用，不得挪作其他用途。

第七条贷款条件

(一)申请住房开发贷款、商业用房开发贷款和其他房地产开发贷款，借款人应具备以下条件：

1.符合本规程第五条规定的贷款对象条件;

2.具有一个遵纪守法、遵守职业道德的领导班子和一套健全的经营管理制度;

3.信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力;

4.在中国银行开立基本帐户或一般存款帐户，办理结算业务;

5.已取得项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证(外销房屋还需取得外销房屋许可证)，完成其他各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效;

6.已经取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间不早于贷款终止时间;

7.提供相应的贷款项目开发方案或可行性报告;

8.贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求;

9.贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算投资总额能够满足项目完工前由于通货膨胀和不可预见等原因追加预算的需要;

10.具有一定比例的自有资金(一般控制在项目预算投资总额的30%)，并能够在使用中国银行贷款之前投入项目建设;

11.将财产抵(质)押给中国银行;

12.落实中国银行可接受的还本付息连带信用保证;

13.落实中国银行规定的其他贷款条件。

(二)申请个人住房贷款，借款人应具备以下条件：

1.符合本规程第五条规定的贷款对象条件;

2.信用良好，具有固定职业和稳定收入，确有偿还贷款本息的能力;

3.购买自住住房价格基本符合中国银行或其委托、认可的房地产估价师评估的价值;

4.购买自住住房首期付款不得低于购买住房价格的30%;

5.修建自住住房必须取得所修建住房的土地使用权，其土地使用权终止时间不早于贷款终止时间;

6.修建自住住房贷款项目已经取得当地建设行政部门和城市规划部门的批准;

7.在中国银行的存款余额不低于所修建自住住房投资总额的30%，并先于银行贷款投入住房的修建;

8.将财产抵(质)押给中国银行;

9.落实中国银行可接受的还本付息连带信用保证;

10.落实中国银行规定的其他贷款条件。

(三)企事业单位申请用于购建职工住房的其他住房贷款应符合本条第

(一)款第1项和第2项条件以及本条第

(二)款除第2项以外的全部条件。

第八条借款人应向中国银行提交下列文件、证明和材料：

(一)申请住房开发贷款、商业开发贷款和其他房地产开发贷款，借款人应提交：

1.《借款申请书》;

2.资信证明材料;

3.近3年的财务报表;

4.项目立项文件、董事会决议;

5.项目资金落实文件;

6.其他配套条件落实材料;

7.开发项目的现金流量预测表;

8.合法、合规的房地产开发合同、其他有关合同;

9.抵(质)押财产(国库券等有价证券除外)的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵(质)押物品清单、权属证明、抵(质)押人同意抵(质)押的承诺函;

10.还款保证人的资信证明材料;

11.中国银行要求提供的其他证明文件和材料。

(二)申请个人住房贷款，借款人应提交：

1.《借款申请书》;

2.具有法律效力的身份证明材料;

3.具有固定职业、稳定经济收入的证明材料;

4.售房人产权、销售资格证明文件(适用于购买自住住房);

5.项目立项文件(适用于修建自住住房);

6.项目资金落实文件(适用于修建自住住房);

7.其他配套条件落实材料(适用于修建自住住房);

8.合法、合规的购建住房合同、其他有关合同;

9.抵(质)押财产(国库券等有价证券除外)的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵(质)押物品清单、权属证明、抵(质)押人同意抵(质)押的承诺函;

10.还款保证人的资信证明材料;

11.中国银行要求提供的其他证明文件和材料。

(三)企事业单位为购建职工住房申请贷款，应提交：

1.《借款申请书》;

2.资信证明材料;

3.近3年的财务报表;

4.售房人产权、销售资格证明文件(适用于购买职工住房);

5.项目立项文件、董事会决议(适用于修建职工住房);

6.项目资金落实文件(适用于修建职工住房);

7.其他配套条件落实材料(适用于修建职工住房);

8.合法、合规的购建住房合同、其他有关合同;

9.抵(质)押财产(国库券等有价证券除外)的资产评估报告书、鉴定书、保险单、抵(质)押物品清单、权属证明、抵(质)押人同意抵(质)押的承诺函;

10.还款保证人的资信证明材料;

11.中国银行要求提供的其他证明文件和材料。

第三章贷款程序

第九条借贷双方须严格履行下列程序：

(一)借款人须填写房地产贷款申请书，并向中国银行提交本规定第八条规定的各项文件、证明和材料;

(二)中国银行对借款人的借款申请及所附文件、证明和材料进行审查，审查合格并经过批贷程序后，与借款人签订借款合同;

(三)借贷双方及保证人签订房地产贷款担保、保证合同、抵押合同，并进行抵押担保登记和公证;

(四)提款条件满足后，中国银行方可放款。

第四章贷款期限与利率

第十条贷款期限

(一)住房开发贷款，最长不超过3年(含3年);

(二)商业用房开发贷款，最长不超过5年(含5年);

(三)其他房地产开发贷款，最长不超过5年(含5年);

(四)个人住房贷款，一般不超过10年(含10年);

(五)其他住房贷款，最长不超过10年(含10年)。

第十一条贷款利率

住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款、个人住房贷款、其他住房贷款利率，均执行中国人民银行公布的有关贷款利率。

第五章贷款担保与抵押

第十二条购买商品住房的借款人，可以用中国银行认可的财产抵(质)押，并按照国家有关规定进行抵(质)押登记。

下列财产不能作为抵(质)押物：

(一)土地所有权;

(二)所有权、使用权不明或者有争议的财产;

(三)不能强制执行或处分的财产;

(四)已经设定抵(质)押的财产;

(五)被依法查封、扣押、监管或者采取其他保全措施或强制措施的财产;

(六)依法不得抵(质)押的财产。

第十三条用于抵(质)押的财产，需要估价的，必须经过中国银行认可的资产评估部门进行估价，贷款金额不得超过抵(质)押物品价值的70%;以土地使用权抵押的，抵押期限应以土地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限为限。

第十四条抵(质)押期间，借款人未经中国银行同意，不得转移、变卖或再次抵(质)押已被抵(质)押的财产;用有价证券进行质押的，质押人不得以任何理由挂失。

第十五条抵(质)押双方应正式签订抵(质)押贷款合同，并详细开列抵(质)押物品清单。自营房地产贷款在借款人提供抵(质)押担保基础上，中国银行认为有必要时，借款人应提供中国银行可接受的第三方连带信用保证。

第十六条借款人、保证人发生隶属关系、性质、名称等变更时，应提前通知中国银行，并与中国银行签订借款合同修正文本。

第六章保险

第十七条借款人须在借款合同签订前按中国银行指定的保险种类到保险公司办理保险。保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金，并应明确中国银行为该保险的第一受益人。保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件，保险所需一切费用由借款人负担。在保险期间，保险单交中国银行执管。

第十八条在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，中国银行有权代为投保，一切费用由借款人负担。

第七章贷款的审批和发放

第十九条借款人提出借款申请以后，中国银行应按照本规定进行审查、批准和发放贷款。

第二十条在借款人提供符合申请借款的有关资料后，中国银行应在规定的审查期限内及时答复。借款申请批准后，借款人应及时与中国银行签订借款合同，凡逾期未签订借款合同的，对原借款申请的批准可被撤销或被视为失效。

第二十一条经中国银行核定同意的用款计划，应作为附件包括在借款合同之中。中国银行必须按照合同和核定的用款计划发放贷款。借款人需要调整用款计划时，应于调整计划前15个工作日提出，经中国银行审查同意后，才能调整用款计划。

第二十二条借款人如不按借款合同规定用款，应按约定的承担费率向中国银行支付承担费。

第二十三条中国银行要对房地产贷款项目自有资金进行监督管理。借款人必须按照规定比例及时地将足额自有资金存入中国银行或投入项目前期工程，中国银行按照房地产贷款项目的工程预算和施工计划逐笔监督支付，专款专用，借款人不得挪用。借款人自有资金发生挪用或没有足额到位的，中国银行不予贷款。

第八章贷款的偿还和收回

第二十四条借款人须按借款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。

第二十五条借款人不能按合同规定的期限偿还贷款本金，应当提前向中国银行申请贷款展期。展期申请经中国银行审核批准后，借贷双方应签订展期协议，展期协议经抵(质)押人、保证人书面认可后生效。到期未还且未经展期的贷款，按中国人民银行有关规定，加收利息。

第二十六条借款人提前归还贷款本息，按中国人民银行有关规定计收利息。

第二十七条个人住房贷款借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款人签订的借款合同。

第二十八条借款人违反借款合同规定的条款，中国银行有权收回部分或全部贷款;对不按合同规定用途使用的贷款部分，按中国人民银行有关规定，加收利息。

第九章贷款的计划统计和会计核算

第二十九条中国银行的自营房地产贷款，纳入中国银行信贷计划统一管理，并按规定统计上报。其中：住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款，纳入中国银行固定资产贷款计划管理;个人住房贷款、其他住房贷款，纳入中国银行流动资金贷款计划管理。

第三十条中国银行自营住房贷款业务单设科目，单独核算，其经营和损益情况，纳入中国银行会计报表和业务报表。

第十章其他

第三十一条中国银行自营房地产贷款抵(质)押物品的评估、登记费和借款合同公证费均由借款人负担;中国银行可以向借款人一次性适当收取质押物品保管费。

第三十二条中国银行自营房地产贷款的借款合同、保证合同和抵(质)押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款，包括仲裁条款或司法管辖条款。

第三十三条中国银行各分行第一次签订自营房地产贷款借款合同文本，须经律师阅核，并报中国银行总行信贷管理部审查认可。

第三十四条本规则由中国银行总行负责解释修订。各省、自治区、直辖市，计划单列市分行，可根据本规则，结合本地区实际情况制订具体操作细则，并报总行备案。

第三十五条本规程自下发之日起施行。

第三篇：小额贷款公司放款操作规程

乌鲁木齐市佳雨小额贷款股份有限公司

放款操作流程

1、总则

1.1为有效控制放款操作风险，规范公司各岗位的操作行为，根据《乌鲁木齐市佳雨小额贷款股份有限公司放款管理办法》，特制订本规程。

1.2本规程适用于对本公司所有客户的放款操作。

1.3放款操作的基本流程为：实地见证、放款审核(审批)、放款操作和文档管理。

2、实地见证操作规程

为有效防范放款环节操作风险，公司必须对各类担保手续的办理及相关法律合同的签署进行实地见证。

2.1实地见证的主要方式：采取双人实地进行。 2.2实地见证材料

2.2.1客户经理必须签署实地见证合同，抵(质)押物登记时所需相关材料。

(1)见证抵(质)押登记时，资料包括：借款人及抵(质)押人的营业执照，抵(质)押物清单，抵(质)押物权属和贷审会决议。

(2)见证合同签署时，资料包括：借款人、保证人或抵(质)押人的营业执照，法人代表身份证明书、签字样本，授权委托书、受托人的身份证明和签字样本。

2.2.2实地见证合同签署

第 1 页共 7 页 (1)核对签字人身份证件后，见证法人代表或授权委托人在有关合同上签字。

(2)必须分别在借款人、保证人、抵押或质押人的办公地点在法律合同文本上加盖公章。

(3)对照预留的签字样本、营业执照，核对合同文本的签字、印章。

2.2.3实地见证抵(质)押登记

根据地(址)押物不同，确定抵(质)押物法定登记机关。详细内容参见《---小额贷款公司客户抵(质)押管理实施细则》

2.2.4实地见证完成后，填制《---小额贷款公司信贷业务实地见证确认书》(附件一)。

3、放款审核操作规程

3.1根据客户经理的移交资料清单，对提交纸质授信材料和放款资料，逐一进行清点。

3.2一致性审核

(1)营业执照。公司名称一致，法人代表一致，经营期限一致，年检情况一致。

如为分公司营业执照，还需审核：授权书的期限一致，授权书内容一致，授权人、被授权人一致。

(2)信贷业务申请书。申请日期一致，申请业务种类一致，申请授信金额一致，申请授信期限一致，有权人签字人一致，公章一致。

(3)信贷业务承诺书或核保书。担保业务种类一致，申请授信

第 2 页共 7 页金额一致，担保期限一致，有权人签字一致，公章一致。

(4)授信申请人、担保人公司章程。公司名称一致，经营期限一致，有权决策机构一致，有权人决策机构人员组成一致，有权决策机构决议生效的条件一致。

(5)授信申请人、担保人(含抵(质)押人)董事会决议，或其他有权决策机构同意申请授信(担保)的决议。会议召开日期一致，签字人员一致，申请授信(担保)的金额一致，申请(担保)的业务种类一致，申请(担保)信贷业务期限一致。

(6)授信申请人、担保人(含抵(质)押人)法定代表人授权委托书。授权人、受权人名称一致，授权日期一致，授权期限一致，授权内容一致。

(7)抵(质)押信贷业务中的抵(质)押物权属证明。所有权人(或有权处置人)一致，抵(质)押物具体名称一致，抵(质)押物种类一致，抵押物具体位置一致，质押物面值一致。

(8)抵(质)押物清单。抵押物种类一致，抵(质)押人一致，抵(质)押物所对应的业务种类、金额一致。

(9)信贷资金用途证明材料：如：贸易合同等。合同买方、卖方一致，同编号一致，签署日期一致，结算方式一致。

3.3合法性审核

1、与申请人相关的资料

(1)额度内信贷业务申请书。填写内容完整，有申请人公章、法人代表或委托代理人的签字。

第 3 页共 7 页 (2)企业董事会(股东会)或其他有权决策机构同意申请授信的决议内容与业务种类一致，决议中的签字与董事会成员一致(股东会决议中的签字盖章与公司章程中的签字或盖章相符)，按公司章程规定改决议有效。

(3)授权委托书(如有被授权人)。授权委托内容或事项明确、在有效期限之内。

(4)借款合同。编号填写准确、字迹清晰、内容齐全、签章规范，合司签订日期在授信通知或公司审批意见书的日期之后。利率、金额、期限与贷审会决议内容一致。

2、担保资料

(1)担保人董事会(股东会)或其他有权决策机构同意提供担保的决议或证明。决议内容与业务种类一致，决议中的签字与董事会成员一致(股东会决议中的签字盖章与公司章程中的签字或盖章相符)，按公司章程规定该决议有效。公司为股东或实际控制人担保，应出具股东会决议。

(2)授权委托书(如有被授权人)。授权委托内容或事项明确、在有效效期限之内。

(3)保证合同或最高额保证合同(保证贷款提供)。编号填写准确、字迹清晰、内容齐全、签章规范，与担保的主合同编号、期限等对应无误，对有涂改的，加盖企业公章。

(4)抵(质)押合同或最高额抵押合同(抵(质)押贷款提供)。编号填写准确、字迹清晰、内容齐全、签章规范，与担保的主合同编号、

第 4 页共 7 页期限等对应无误，对有涂改的，加盖企业公章，合同中填写的抵押物清单编号与抵押物清单上的编号一致。

(5)抵(质)押物清单(抵(质)押贷款提供)。清单编号与抵押合同中的清单编号一致，清单所列抵(质)押物内容与已办理登记手续的抵(质)押物相一致。

(6)抵(质)押物权属证明(抵(质)押贷款提供)。抵(质)押权证上权利所有人与抵(质)押人一致。权利质押时的质押凭证复印件。该质押凭证的金额、币种与授信批复书的要求一致。

(7) 抵(质)押物登记证明(如他项权证)。登记机关正确登记内容与合同约定、审贷会决议一致。存单质押时的资金冻结证明书(他行存单业必须提供)。该证明书由凭证出具机关出具，金额、编号与存单一致。

(8) 抵(质)押物保险单(抵(质)押物需要保险的)。保单金额不小于贷款金额，保单到期日在贷款到期日之后，保单第一受益人为本公司。

(9)抵押物承租合同(如抵押物已出租，抵押贷款提供)。 (10)财产共有人承诺书(如有财产共有人)。由由抵押人的配偶或其他共有人出具，签订承诺书，共有人同意抵(质)押的意思明确。

3.4放款资料不合规或需补充相关证明材料的，要求客户经理提供相关证明材料或退回放款资料，但经实地见证的法律合同文本不得退回。

3.5将各种抵(质)押品及其登记证明材料的原件，提交档案管

第 5 页共 7 页理部门，办理代保管抵(质)押品手续。

3.6法律文本的签字盖章

(1)将法律合同文本提交总经理签字。

(2) 总经理签字后，在法律合同文本上加盖公司公章或信贷业务合同专用章。

3.7将符合要求的授信资料、放款资料、各种法律文本、抵(质)押品及其登记证明材料的复印件、代保管收据，一并提交档案管理部门保管。

4.审批操作规程

4.1信贷分险管理部负责人见资料后，完成放款流程。 (1)录入放款审批意见。

(2)生成放款通知书，打印四份，并在放款通知书上签字。 4.2完成审批程序后，将四份放款通知书，交放款审核部门。 5.放款业务操作规程

5.1信贷风险管理部放款审核岗放款操作

(1)从信贷风险管理部生成四份放款通知书。将一份放款通知书交客户经理。由客户经理持放款通知书到公司计财营运结算部办理出账手续。

(2)将第二份放款通知书交公司计财营运结算部，办理出账前期准备工作。

(3)将第三份放款通知书交档案管理部门存入放款档案。 (4)将第四份放款通知书留存。

第 6 页共 7 页 5.2计财营运结算部办理贷款发放和财务处理

客户经理将持有的《放款通知书》及总经理签字后的《借款借据》交计财营运结算部审核无误后，由计财营运结算部按照操作规定进行账务处理。

5.3公司(个人)业务部登记业务台账。公司计财营运结算部账务助理后。公司(个人)业务部及客户经理。

登记《----公司放款业务专用台账》(附件2 )、《---公司放款业务专用分户账》附件3，并要求做的到台账与分户账相符。

5.4档案管理

按照《---公司法人客户信贷业务档案管理办法》，进行档案的立卷、归档、保管、利用和销毁等。

6 附则

本实施细则有公司制定、修改、解释。本实施细则经总经理会议研究批准，自下发之日起执行。

附件：

1、公司信贷业务实地见证确认书;

2、公司放款业务专用台账;

3、公司放款业务专用分户账;

4、公司放款通知书

第 7 页共 7 页

第四篇：中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务基本操作规程(2014年版)

中国邮政储蓄银行

个人商务贷款业务基本操作规程

(2014年版)

第一章总则 ........................................ 1 第二章贷款申请受理、调查、授信建议及风险评价 ........ 1 第三章审查审批 ..................................... 12 第四章合同签订及贷款发放 ........................... 15 第五章贷后管理 ..................................... 24 第一节贷后检查 ............................... 24 第二节风险预警 ............................... 27 第三节信贷条件及要素变更 ..................... 28 第四节贷款回收 ............................... 37 第六章附则 ....................................... 40

第一章总则

第一条为加强我行个人商务贷款业务管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》、《个人贷款管理暂行办法》及《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法》等相关法律、法规、规范性文件和规章制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程所称个人商务贷款业务(以下简称商务贷款)是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的用于本人或其经营实体合法生产经营活动所需资金的个人经营性贷款。贷款对象包括在城乡地区从事生产经营的企业主(包括个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同)及其他符合条件的农村及城镇生产经营者。

第三条商务贷款业务可采取额度授信方式与单笔授信方式，其中额度授信可分为循环授信和不可循环授信。

第四条本操作规程适用于办理商务贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。

第五条商务贷款业务流程包括贷款申请受理、授信调查、授信建议及风险评价、贷款审查审批、合同签订及贷款发放、贷后管理、贷款回收与处臵等环节。

第二章贷款申请受理、调查、授信建议及风险评价第六条申请受理

贷款受理岗负责商务贷款的日常申请受理工作，须对借款申请人基本情况进行预审核。对预审核不符合规定的，受理人员应委婉拒绝借款申请人的申请，向其说明拒绝原因;对于满足基本条件的借款申请人，应指导其如实填写《个人商务贷款额度/借款申请表》(以下简称“申请表”)，并提交《个人商务贷款业务申请提交材料清单》中列明的申请材料。受理时，借款申请人资料不齐备的，可在客户经理现场调查时补齐。

第七条受理审核

(一) 受理岗应对借款申请人提交的申请资料进行初审，主要验证接收材料的真实性，审核借款申请人、经营实体等方面的合规性和真实性，以及提交资料的完整性和规范性。审核要点如下：

1. 借款申请人主体资格。借款申请人年龄、常住地、有效身份证明材料是否符合相关规定，非本地居民是否提供在本地居住满一年证明材料，受理岗须对借款申请人公民身份证进行联网核查。

2. 经营实体主体资格。经营实体是否在贷款行所在地市行政区域内、经营期限是否满足要求、是否拥有合法有效的经营手续。

(二) 如果发现借款申请人具有下列情形之一，受理人员应拒绝其申请：

1. 年龄不符合我行准入要求。

2. 公民身份证联网核查结果与借款申请人提供的身份证明

材料不符，且未能提供贷款行接受的由户籍主管部门出具的证明两者不一致的材料。

3. 不能提供合法有效身份证明和固定住所证明。 4. 无固定经营项目或从事非法经营生产活动。 5. 提供虚假证明材料。

6. 受理岗认为存在其他重大潜在风险的。

若提交的贷款申请不满足我行的相关规定，应要求借款申请人重新提交或拒绝申请。原则上所有申请资料提交后不退还，若申请人要求退还的，则保留申请表等我行内部资料，可退还借款申请人私人资料。

(三) 采用非现场申请，即通过电话、网络等方式申请的借款申请人，受理人员需通过电话向借款申请人核实上述信息，判断其是否符合申请条件。对于符合申请条件的，应当告知借款申请人需要准备的各项申请资料，客户经理在调查过程对提交的各项材料进行查验，不符合条件的，予以拒绝。

第八条征信查询。

(一) 按照我行个人征信管理办法，在取得借款申请人、配偶(若有)的《个人信息查询及留存授权书》后，由经办支行(或贷款行)有权查询人员在行内征信系统中查询借款申请人、配偶(若有)的个人信用报告，受理人员判断借款人及配偶信用状况是否符合我行准入标准。

个人信用报告等级准入制度具体按照《中国邮政储蓄银行个人征信管理办法(2013版)》(见邮银发„2013 ‟1062号)的规

定执行。

(二)如果借款申请人经营实体拥有贷款卡，须由有权查询人员查询企业征信系统，受理人员对企业征信情况进行判断。查询企业征信前，需获得经营实体的授权，要求被查询企业出具《企业信用信息查询及留存授权书》。

第九条受理审核通过的，应将所有申请材料提交经办支行小企业主管岗(或营业主管)进行复核。

第十条调查安排

小企业主管岗(或营业主管)复核通过的，应根据借款申请人所在位臵和经营业务所属行业特点、客户经理对不同行业熟悉程度和工作量等因素，及时合理安排客户经理对借款申请人的经营场所和抵押物进行现场调查。

第十一条商务贷款必须实行双人调查，由经办支行小企业主管岗(或营业主管)指定一人为管户客户经理(主调查人)，另一人作为非管户客户经理协助完成调查等相关工作。管户客户经理作为该笔贷款的主要调查人，负责主要调查信息的收集、调查报告整理与编写等工作。

第十二条调查准备

客户经理在接到调查任务后，应仔细阅读借款申请人提交的申请表、申请材料，对借款申请人个人及家庭、经营实体、抵押物等情况进行初步分析,并确定现场调查过程中需进一步调查和核实的关键信息。

第十三条非现场调查内容

对借款申请人进行现场调查前，可充分利用工商部门红盾信息网、全国法院被执行人信息查询平台(http://zhixing.court. gov.cn/search/)、全国法院失信被执行人信息查询平台(http: //shixin.court.gov.cn/)、地方税务局网站、银行国土信息查询系统以及地方企业信用信息查询网站等信息查询平台，调查了解借款申请人及其经营实体信用状况、生产经营状况等信息，并注意做好上述信息与现场调查获取信息的交叉验证工作。

第十四条现场调查内容

客户经理必须对借款申请人的经营场所和抵押物(以房地产抵押担保为例，对于采取其他担保方式，应按照相关产品操作规程的要求进行)进行现场调查，了解借款申请人及家庭基本情况、经营实体情况、贷款用途信息、抵押物信息、借款申请人及配偶的信用状况等信息，并对受理环节收集的材料复印件与原件进行核对。现场调查要点包括：

(一) 借款申请人及家庭基本情况

1. 借款申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况，以及经营能力等。

2. 主要家庭成员基本情况、居住情况、婚姻状况、健康状况、收入支出等情况。

3. 家庭主要财产和负债情况。财产包括房产、交通工具、金融资产等;负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款，私人借款以及对外担保情况。

(二) 经营实体情况

1. 营业执照、税务登记证年检(或年报)情况;最近一年纳税情况;属于有限责任公司或合伙企业的，需要查阅公司章程或合伙经营协议、验资报告或出资协议等。

2. 生产经营场所的地理位臵、面积、产权证明或租赁合同(协议)证明。

3. 经营实体主要资产与负债，资产包括固定资产，如房产、汽车、办公设备等;负债包括对银行的短期、长期银行借款，私人借款，应付账款、工资或其他应付款。

4. 经营实体对外担保情况。

5. 经营实体业务收入情况，如主要销售渠道、年或月销售金额、结算方式、销售记录和能够反应其经营状况的银行流水账单，以及主要竞争对手、潜在竞争对手等。

6. 生产或经营费用，如采购或生产成本、雇员人数及工资、日常营业费用、税费等其他的费用。

7. 对于公司制企业，还应查阅企业最近季度及近二个年度的财务报表以及企业结算账户交易明细情况。

(三) 贷款用途信息。应根据经营实体的现有经营规模、应收应付状况、以往的资金进出状况，以及经营周期特点等，了解借款申请人的真实借款资金用途。

(四) 抵押物信息。客户经理应当对抵押物的真实性进行现场调查，并与抵押人及其共有人面谈，同时通过其他渠道了解抵押物相关信息，具体内容如下：

1. 抵押物存在的真实性，产权是否明晰，抵押人主体资格

是否合规、是否对抵押物享有所有权或者依法处分权，共有人是否同意抵押。

2. 抵押物是否属于不能强制执行或处理的财产，是否属于被依法查封、扣押、监管、采取其他保全措施或强制措施的财产、依法不得抵押的财产。

3. 抵押物当前状况。了解抵押物当前是否用于自住、闲臵或出租。若已经出租，则须由抵押人出具租赁合同，剩余租赁期限超过1年的，需取得承租人书面形式的《承租人承诺函》。

4. 抵押物现状是否与产权证书注明的要素相符一致，不一致的，应了解不一致的原因及核实是否能办理抵押登记。

5. 若抵押物的评估报告为评估机构出具，则核实出具机构是否为我行认可的评估机构，客户经理通过当地抵押物价格水平判断估价的合理性，对抵押物评估价过高或过低的情况都要予以特别说明。

(五) 借款申请人及配偶的信用状况。

根据借款申请人的征信报告对借款申请人及配偶的信用状况进行详细调查：

1. 对于征信报告中，借款申请人及其配偶的违约情况进行详细的调查询问，特别是对于多次连续逾期或逾期时间超过两个月的逾期贷款应引起重点关注，视情况要求借款人提供相应详细材料，如他行还款存折原件或打印的还款明细，核对借款申请人逾期原因解释是否合理。

2. 对于征信报告中显示的对外担保信息，则需要了解担保

的具体情况，包括担保对象、金额、期限以及原因等，并应当分析其代偿的可能性。

对于征信报告中显示的其他重要信息，如工作单位、收入、缴纳的社会保险和车船使用税、查询记录和个人声明等，对还款意愿或还款能力造成重大影响的，应当予以调查询问，并要求借款申请人给予合理解释。

(六) 其他重要信息

1. 若借款申请人为非本地户口或在本地没有房产，则需要重点关注其在本地的经营历史，以及家庭成员是否在本地长期居住，了解其在本地经营的稳定性。

2. 在了解借款申请人实际信用状况过程中，应当注意从多渠道收集相关信息，包括商业伙伴、雇员以及相关的管理部门，考察借款申请人有无不良商业信用记录或其他不良记录。

3. 如在调查过程中了解到借款申请人经营实体其他股东、合伙人等相关人存在不良信用记录或逃废债记录的，在经过相关人授权的情况下，需查询相关人人行征信记录，以便进一步核实。查询相关人信息前，应要求其签署《个人信用信息基础数据库授权书》。

4.现场调查通常须取得以下影像资料：经营实体大门、借款申请人、经营场地或生产车间、重要生产工序、重要生产设备、存货(原材料、产成品)、担保物实景(若有)、调查人员现场调查的影像等，并及时做好整理归档。

第十五条调查过程注意事项

(一) 现场调查过程中，客户经理必须到借款申请人的主要经营场所和抵押物所在地进行实地调查。若借款申请人的住所与经营场所或抵押物非同一地址的，可视情况决定是否对其住所进行实地调查。

(二) 对于因当地特殊情况无法提供营业执照的借款申请人，客户经理在调查过程中，应客观评估借款申请人经营实体可能面临的不合法、不可持续经营的风险。

(三) 在调查过程中要注意观察细节，包括借款申请人如何处理业务经营当中的一些细节问题，对待客户、雇员、供货商的态度，以及家庭责任感等方面。

第十六条在调查过程中出现借款申请人不满足我行规定的基本申请条件、属于我行严禁发放贷款的对象、提供虚假申请信息或存在骗贷嫌疑等情况时，客户经理应立即停止调查，对于调查拒绝的借款申请人，客户经理应在结束调查后3个工作日内给予回复。

第十七条调查结果应以借款申请人提供的各类可采信的经营记录作为判断其经营情况的主要依据，如：银行账单流水、销售记录或合同、进货或生产记录、企业财务报表、纳税及各类缴费凭证等。

第十八条风险评价

现场调查完成后，客户经理应根据现场调查所获取的申请人及家庭基本情况、经营实体情况、贷款用途信息、抵押物信息、借款申请人及配偶的信用状况等信息进行整理与分析，判断业务

风险并提出授信建议。风险评价过程中，应根据申请主体的不同，选择编写《个人商务贷款客户及家庭经济情况调查报告(适用于个体工商户/企业客户)》(以下统称“调查报告”)，并按照《关于启用个人住房贷款和个人商务贷款专家评分卡的通知》(信贷函„2013‟44号)的要求，对借款申请人进行信用评级。具体要求如下：

(一) 对基本经营情况、财务情况、信用记录瑕疵等影响借款申请人还款能力与还款意愿的重要信息的描述应当详实，并附加相关凭证予以佐证。

(二) 对于有限责任公司与合伙企业，只能由一个符合制度要求的，对该企业具有实际控制力的股东(合伙人)或实际控制人向我行申请贷款。

1. 对于有限责任公司与合伙企业的股东或合伙人作为借款申请人，如果该经营实体出具《企业保证函》，可以将该企业整体考虑计算企业资产负债、损益、现金流;如果该企业不出具《企业保证函》，则按照借款申请人及配偶在该企业的持股比例计算企业资产负债、损益、现金流，同时仍要求该企业出具法定代表人签订的《担保函(适用于有限责任公司与合伙企业)》。

其中：对于有限责任公司，《企业保证函》必须经其他股东(不含借款人股东)签署，且签署《企业保证函》的其他股东持股份额合计应超过公司剩余股份(即剔除掉借款申请人份额的股份部分)的50%;对于合伙企业，《企业保证函》必须经全体合伙人签署。

2. 对于有限责任公司、合伙企业由经营实体实际控制人申请贷款的，必须出具全体股东或合伙人签署的《企业保证函》，按企业整体考虑计算企业资产负债、损益、现金流。

(三) 对于个体工商户、个人独资企业由经营实体实际控制人申请贷款的，必须出具个体工商户营业执照所列示的经营者(个人独资企业投资人)签署的《担保函(适用于个体工商户或个人独资企业)》，按经营实体整体考虑计算资产负债、损益、现金流。

(四) 调查报告的结论中应就是否同意授信、授信额度金额、期限、利率、还款方式、担保等情况给出明确调查建议，并对潜在的风险应进行分析，给出结论性建议。

(五) 调查报告应由管户客户经理(主调查人)撰写，非管户客户经理对报告内容进行补充与核实，双方在纸质调查报告签字确认。

第十九条调查复核

现场调查后符合条件的申请，客户经理应将申请资料和调查报告提交经办支行小企业主管岗(或营业主管)，由小企业主管岗(或营业主管)对贷款申请的合规性、资料完整性和调查的准确性进行复核。调查复核要点如下：

(一) 申请资料是否完整，资料填写是否符合规范。 (二) 借款申请人及所经营实体申请资料是否符合我行业务制度规定。

(三) 借款申请人个人及经营实体信用情况是否符合业务制

度规定。

(四) 抵押物是否符合业务制度规定，评估价值是否合理。 (五) 客户经理调查过程、调查报告内容是否符合业务制度规定，授信建议是否合理。

第二十条复核无误后小企业主管岗(或营业主管)须在《个人商务贷款上报审批申请表》(以下简称“审批申请表”)上出具复核意见，并签字确认。小企业主管岗(或营业主管)对申请资料和调查建议的合规性及贷款调查过程的真实性负责。

第二十一条审批资料上报

经复核满足条件的贷款申请，经办支行须按照《个人商务贷款业务申报材料清单》的要求，将申请资料整理归类后上报有权审查审批机构。

第三章审查审批

第二十二条审查受理

审查审批中心综合岗在收到贷款行提交资料后，应及时做好交接登记，填写《审查资料交接登记簿》。登记完毕后，应按照审查审批中心内部规定提交相关的审查人员进行审查。

第二十三条贷款审查

审查岗须在2个工作日内对客户经理提交资料的完整性和合规性进行审查，审查要点如下：

(一) 核对各种上报资料，判断申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致。

(二) 审核借款申请人身份资料，判断借款申请人是否符合贷款条件、资信是否良好。

(三) 判断借款申请人经营实体是否合法、持续、稳定，判断借款申请人是否实际经营该经营实体，还款来源是否足额可信。

(四) 判断抵押物是否符合规定，抵押物产权归属是否明确，是否可以办理抵押登记，抵押物的评估价值是否合理。

(五) 复核调查报告中相应数据，判断客户经理的授信建议方案是否合理，授信金额、期限等是否符合我行业务规定。

(六) 审核影像资料，判断客户经理是否按规定进行了现场调查。

(七) 判断是否存在影响借款申请人还款的重大潜在风险。 (八) 审查岗认为其他需要审查的要点。第二十四条电话核实

审查过程中，审查岗认为有必要的，可对借款申请人进行电话核实，核实要点包括但不限于借款申请人的真实性、借款用途的真实性、借款申请人及其经营实体资产负债信息、收入支出、现金流、还款意愿等情况。

第二十五条审查完成后，审查岗应填写《个人商务贷款审查意见表》(以下简称“审查意见表”)，明确签署审查意见及建议。审查人员应对申请资料的合规性、完整性及授信建议的合理性进行审查。

对于资料不完整，填写不规范或申请资格不符合业务规定的

额度(或贷款)申请，须退回贷款行或要求贷款行补齐，贷款行应根据审查意见，做出拒贷处理或补充相应的材料。

第二十六条对于审查通过的申请，审查岗须将申请资料及审查意见表提交审批人进行审批。

第二十七条贷款审批

审批人在对贷款申请进行审批时，须关注的审批要点如下：

(一)核对各种上报资料，判断申请资料信息是否合理、一致。

(二)借款申请人主体资格是否符合我行准入标准，是否符合国家产业政策及相关法律法规。

(三)借款申请人的还款意愿是否良好，是否存在不良信用记录。

(四)借款申请人是否有良好、稳定的收入来源，收入能力是否匹配申请额度。

(五)提供担保的抵押物是否符合规定，评估价值是否合理。

(六)借款用途、授信额度金额、期限等是否合理。

(七)调查人、审查人是否履行相应职责，给出的授信建议是否合理。

(八)是否存在影响借款申请人还款的重大潜在风险。第二十八条审批完成后，审批人员须在审批意见表上就是否授信、授信额度金额、额度支用期(或贷款期限)以及需要落实的担保条件等内容形成明确审批意见。

第二十九条对于超越本级机构审批权限的，由审查审批中心审核资料完整、合规后提交有权审批行审查审批中心审查，有权审批机构审批(无需逐级审批后转报)。

第三十条分行审查审批中心须在收到贷款行上报审批资料后的4个工作日内完成相应的审查审批工作。对审查审批中心退回或拒绝的贷款申请，须向贷款行递交或传真审批退回通知，明确退回或拒绝原因。对退回或拒绝的贷款，贷款行可重新组织材料后再次提交审查审批，但针对同一借款申请人在90天内最多可以重新提交一次，若仍没通过，则半年内不得再次提交审批。

对于审查审批通过的贷款，则应向贷款行发送书面审批决策意见通知单，明确审批金额、期限、贷款利率浮动比例和需要落实的条件等。贷款行应根据审查审批中心意见，进行相应的处理。

对于终审意见为续议的，贷款行应尽快补齐审批决策需要的材料，调查清楚有关问题，认真完善授信建议后重新组织报批材料申请复议(如无特殊情况，一笔业务只能复议一次)，复议申报审批流程与新业务相同，同时应针对新补充的授信材料、新了解的有关事实、完善后的授信建议进行详细说明。

第四章合同签订及贷款发放

第三十一条签约条件落实

贷款行收到审批决策意见通知单后，管户客户经理应及时将审批结果告知客户。对于审批通过的，若无签约前提条件，则直接进入合同准备环节;若有签约前提条件，管户客户经理应及时

要求客户落实签约前提条件，落实后提交小企业主管岗审核，由小企业主管岗填写《个人商务贷款签约条件落实情况审核表》。

对于未在我行开立个人结算账户的待签约借款申请人，应告知其在合同签署前，在我行网点开立用于放款和还款的个人结算账户。

第三十二条合同准备

贷款行客户经理在合同签订前应准备好相关合同，并填写合同中除签字部分外的其他关键要素。合同要求填写规范、标准、字迹清晰。在签订相关合同文本前，客户经理应充分履行告知义务，应向借款申请人及抵押人告知合同中涉及的相关权利和义务。

第三十三条合同审核

小企业主管岗应对合同的关键要素进行审核，审核要点包括：

(一)审核合同内容填写是否完整、规范、清晰。

(二)审核合同相关内容是否与最终审批意见相符。

(三)合同一式多份的，应仔细审核多份合同填写内容是否一致。

第三十四条客户签约

各类合同文本须经合同相对人，包括借款申请人、抵押人及共有人当场签字(是否加按手印由各一级分行小企业金融部酌情考虑后自行规定，下同)后，管户客户经理、受理人员(管户客户经理之外的其他人员)应共同见证合同签署环节，留存合同相

对人合同签署过程影像，并将面签影像资料整理至专用U盘。合同相对人签署完毕后移交贷款行合同签批人(小企业主管岗或行长。

对于抵押物共有人(含隐性共有人)不能当场签署抵押合同的，我行可以接受其在公证部门的见证下，委托抵押人签署抵押合同。

第三十五条我行签约

合同相对人签署完毕后，由贷款行合同签批人签字或签章。贷款合同签订完成后，即可将相应合同直接交给合同相对人。

第三十六条贷款行对审批通过至合同签署期间，借款人资信情况、经营及担保情况等方面的变化负有监督义务。如发现重大异常，贷款行合同有权签批人对审批通过的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。

第三十七条担保条件落实

贷款行作业监督岗应根据当地国土或房管部门要求准备相应的抵押材料。

在办理抵押登记前，贷款行作业监督岗应建立《个人商务贷款抵(质)押登记台账》，用于登记借款人及抵押人、授信额度金额、期限、抵押权价值、抵押权类型、申请登记日期、他项权证领证日期、抵押权利到期日(若有)等相关信息。

办理抵押登记时，应由贷款行作业监督岗与抵押人(采用委托办理的除外)持相应材料亲自到当地国土或房管部门办理抵押登记手续。对于不能当场出具抵押物他项权证的，应由国土或房

管部门出具“抵押登记申请回执”或“领证通知”，客户经理必须对回执的真实性进行复核。在规定的时间内，由作业监督岗凭“抵押登记申请回执”或“领证通知”亲自到国土或房管部门领取他项权证。

办理抵押登记前，贷款行作业监督岗可先在国土或房管部门查询抵押物的真实性和产权情况(查册)，经查实无误后，再办理抵押登记。

对于其他担保条件的落实，应由管户客户经理负责进行。第三十八条授信额度生效

贷款行作业监督岗在领取抵押物他项权证后，应仔细核对他项权证的各项要素是否与抵押合同相符，包括抵押权人、抵押权价值、抵押权类型以及抵押权利到期日等。确认无误后，贷款行作业监督岗将他项权证提交客户经理复核。复核无误后，贷款行作业监督岗与客户经理一同在他项权证复印件上签字确认，并填写日期。他项权证原件由作业监督岗提交会计部门保管，他项权证复印件由作业监督岗提交管户客户经理进行他项权证系统信息录入操作，系统录入完成后该复印件由客户经理放入贷款业务档案保管。贷款行小企业主管岗须对担保条件落实情况进行复核，经确认无误后，额度正式生效。

未经总行许可，任何分支机构不得在取得抵押物他项权证前预先生效授信额度。

第三十九条抵押凭证保管

抵押物他项权利证书原件，须与业务档案分开，专门单独保

管，他项权证的入库、保管、出库、查阅依照个人贷款档案管理办法及担保管理文件的相关要求执行。

对于房产证、土地使用权证原件是否收回贷款行保管，由贷款行视当地银行通行做法，确定是否有必要收回。若收回我行保管，贷款行应向抵押人出具《个人商务贷款抵(质)押物权证收单证明》。

第四十条借款支用申请与受理

对于已生效的授信额度，借款人可根据自身资金周转需要，在额度支用期内，申请支用。

(一)对于单次支用金额100万元以上(含100万元)的，应由借款人持本人身份证和借款合同到经办支行(或贷款行)申请支用贷款，除管户客户经理外，经办支行(或贷款行)应指定受理岗(非管户客户经理之外的其他人员，可非专职)双人进行支用受理、面签，并指导借款人填写《个人额度借款支用单》(以下简称“借款支用单”)和《个人贷款借据》(以下简称“借据”)，管户客户经理与受理岗应分别在支用单与借据上签字。

(二)对于单次支用金额100万元以下(不含100万元)的，可不强制客户到经办支行(或贷款行)申请支用，可由管户客户经理、受理岗到客户所在地双人受理(可与支用调查环节合并进行)、进行面签，并指导借款申请人填写借款支用单，不得在借款人处预留空白借款支用单、借据，不得接受借款人预签借款支用单、借据。

经办支行受理岗应留存本人、借款人、管户客户经理在合同签署及支用环节的影像资料，并将面签影像资料整理至专用U盘。

第四十一条借款支用申请材料审核

受理岗或管户客户经理，应确保支用单上的合同编号、授信额度金额、额度期限、本次支用金额、贷款期限、贷款用途、还款账户等信息填写准确，确保本次申请金额和贷款期限均在已签订的额度合同范围内。

第四十二条借款支用调查

调查方式可采取现场调查或非现场调查。调查结束后，管户客户经理应填写《个人商务贷款额度内支用调查表》(以下简称“支用调查表”)，并提交贷款行小企业主管岗复核。

借款支用调查要点主要包括：

(一) 根据借款人贷款支用历史与还款历史判断借款人贷款支用与还款是否异常。

(二) 根据借款人本笔贷款资金的贷款用途，了解借款人投资项目的总体资金需求与自有资金比例，合理确定借款人本笔贷款的支用金额、支付方式、还款方式和期限。

(三) 了解借款人家庭变化情况，重点关注影响借款人还款能力和还款意愿的情况。

(四) 了解借款人生产经营变化情况，如经营场所、经营主业、股权结构等。

(五) 了解抵押物变化情况，如抵押物是否被法院查封、面

临拆迁等。

存在以下情况之一的必须采取现场调查方式： 1.1年以内借款人累计逾期超过3次以上(含3次)。 2.借款人额度内贷款最后一次还款日距离本次支用日超过6个月。

3.额度生效后6个月未支用贷款。

4.距上次额度年检或贷后检查超过6个月。 5.借款人存在其他影响我行贷款安全不利情况。上述情况管户客户经理必须对借款人进行现场调查并查询借款人个人征信，对于借款人到经办支行申请支用的，现场调查可由管户客户经理单人进行。

第四十三条借款支用审批

支用调查完成后，应将支用调查表连同借款支用单一并提交审批岗审批。一级分行可根据二级分行风险管理能力、人员配备情况、贷款支用效率需求制定支用审批流程，可采取报二级分行审批中心集中审批、二级分行派驻审批人审批方式。

审批人应对借款支用单关键信息进行审核，查看借款支用单相关要素信息是否填写规范、整齐;还应根据借款人还款记录、资金用途、经营周转特点及支用调查表中的相关信息，对本次借款支用的金额、期限、利率、还款方式和支付方式等，给出明确审批意见，并在借款支用单上签字确认。

第四十四条支付方式

贷款行应根据借款人生产经营状况、经营结算方式以及交易

对象情况，采取借款人自主支付或贷款人受托支付方式，对贷款资金的支付进行管理与控制，监督其按约定用途使用贷款资金。

第四十五条借款人自主支付

借款人自主支付是指贷款行在确认借款人满足借款合同约定的提款条件后，根据借款人的贷款支用申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。

符合下列情形之一的，经贷款行同意后可采取借款人自主支付方式：

(一) 金额不超过50万元的贷款。

(二) 借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的贷款。

第四十六条贷款人受托支付

贷款人受托支付是指贷款行在确认借款人满足借款合同约定的提款条件后，根据借款人的贷款支用申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

(一) 对于金额超过50万元，且借款人交易对象具备有效使用非现金结算方式条件的贷款，借款人须委托我行采取受托支付方式。对于符合借款人自主支付方式条件的，也应尽量采用贷款人受托支付方式。

(二) 贷款采取受托支付方式的，贷款行应在贷款资金发放前，审核借款人相关交易资料和凭证是否符合借款合同约定条

件，对于受托支付交易对象的账户为借款人他行同名账户的，应拒绝借款人的支用申请。

第四十七条贷款发放审核

(一)贷款行放款审核岗收到贷款发放材料后，最迟应在下一个工作日完成贷款发放材料完整性、规范性审核工作。

(二)审核材料包括：借款支用单或单笔借款合同、支用调查表、借据。

(三)审核要点包括：

1.确认贷款发放材料是否填写完整，需要借款人签字盖章的单据在借款人填写信息部分(除日期信息外)是否有空白，贷款行审查岗是否已签署明确支用审查意见。

2.确认贷款发放材料是否有涂改; 3.确认贷款发放条件是否已落实(若有);

4.确认贷款发放是否符合我行审批通过的贷款用途; 5.确认贷款发放材料中借款人的借款币种及金额、借款用途、借款期限、借款利率、放款账户、受托支付账户及金额(若有)、还款方式等重要信息是否一致;

上述信息中，如有一条不符合规定，则退回该笔业务，结束放款审核。

(四)贷款发放审核通过后，借据上签字确认。

第四十八条放款审核岗应在个人信贷系统中打印《放款通知书》，并将《放款通知书》、《个人额度借款支用单》(若有)、《个人贷款借据》提交会计部门放款岗进行放款操作。

第五章贷后管理第一节贷后检查

第四十九条贷后检查

贷款发放后，客户经理必须对其管户的借款人进行贷后检查，客户经理在贷后检查过程中要做好检查记录，形成贷后检查报告，并将贷后检查报告提交小企业主管岗审核。对于授信(或贷款，下同)余额在300万元以上的非低风险业务客户，应报上级行贷后管理岗审核。

直辖市、计划单列市分行和二级分行小企业金融部贷后管理岗应对贷后检查工作定期抽查。贷后管理岗审核后应提交业务主管岗复核。其中，授信余额在50万元以下(含50万元)的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的5%;授信余额在50万元至100万元之间(含100万元)的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的10%;授信余额在100万元至300万元之间(含300万元)的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的30%。

审核或复核后，认为检查不全面的，应退回管户客户经理要求重新检查。审核或复核同意的，应签署同意意见并结束流程。

贷后检查包括贷后首次跟踪检查、贷后日常检查、还款资金落实检查。

第五十条贷后首次跟踪检查

管户客户经理应在贷款发放后1个月内完成首次跟踪检查。

管户客户经理应通过现场检查与非现场检查相结合的方式(对于第一次支用借款的新客户，应采取现场检查形式)，发起首次跟踪检查，通过调查客户账户资金划付、调阅支付凭证、信贷资金流向分析及审核有关合同附件等方法重点检查客户是否按约定用途使用资金。对于借款人自主支付方式下，信贷资金划转至他行同名账户的，管户客户经理应要求客户提供转至他行后的银行对账单、资金转出凭证等。管户客户经理应在检查完成后填写《个人商务贷款首次跟踪检查报告》。

第五十一条贷后日常检查

贷后日常检查是指授信发放后，管户客户经理按规定要求和频次，通过现场检查和非现场检查相结合的方式对客户进行日常检查。管户客户经理应在检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》，并将检查中收集的相关资料作为检查报告的附件。

贷后日常检查重点包括：客户经营环境的检查，履约合作情况的检查，经营、财务、对外担保、投资、担保物情况检查，重大事项检查等，贷后日常检查均以自然年为基础确定检查频次。

(一)对于风险分类为关注类或关注类以下或在已开展的贷后检查、业务检查中发现存在风险隐患的客户，至少每月进行一次现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》。

(二)对于授信余额超过300万元的客户，至少每月进行一次非现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》;对于授信余额在300万元以下(含300万元)的客户，至少每季

度进行一次非现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》。

(三)对于授信余额超过100万元的客户，至少每半年进行一次现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》;对于授信余额在100万元以下(含100万元)的客户，至少每年进行一次现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》

第五十二条还款资金落实情况检查

对于采用“按月(季)还息、到期一次性还本还款法，一次性还本付息法，固定周期结息、按还本计划表还本，固定周期结息、任意还本”还款方式的贷款，需进行还款资金落实情况检查。还款资金落实情况检查由管户客户经理通过现场检查和非现场检查相结合的形式开展的方式开展，依据检查结果填写《个人商务贷款客户还款资金落实情况检查表》。

检查重点包括：了解、落实客户的还款意愿、还款资金来源、预计还款时间等信息，并对潜在风险客户实施应急预案，启动客户退出程序;对正常还款的客户，维护好客我关系，做好续贷工作，防止客户流失。

(一)贷款本金到期前一个月

对于贷款余额在200万以下(含200万元)的非低风险业务客户，应电话提示客户，强调到期正常还款对其征信信息的影响;对于贷款余额在200万以上的非低风险业务客户，应上门拜访客户，强调到期正常还款对其征信信息的影响，检查企业生产经营

情况，结合前期贷后检查情况、客户还款记录等，确定其还款资金能否到位。

(二)贷款本金到期前三天

电话通知客户，进行还款提示，要求客户在贷款到期前及时存入还款资金，并根据还款资金到位情况，确定潜在逾期、不良客户，准备实施应急预案。

(三)贷款本金到期当天

及时查询客户账户，根据还款资金到位情况，最终认定潜在期、不良客户，开始实施应急预案，及时采取风险处臵措施。

第二节风险预警

第五十三条风险预警工作分为系统自动预警、人工风险预警和解除预警三部分。其中，系统自动预警为信贷系统根据业务逾期情况或其他预警信号自动发出的预警提示。

第五十四条人工风险预警信号发起

小企业授信业务相关人员通过贷后检查、日常管理、公开信息等渠道，发现已经或可能对我行小企业信贷资产安全带来风险的信号后，应立即将所掌握的预警信号详细内容提交小企业主管岗进行初步核实，发起风险预警，并第一时间上报上级行小企业金融部。

直辖市、计划单列市分行和二级分行小企业金融部应及时向本级行风险管理部报送该预警信号。

第五十五条人工预警解除发起

管户客户经理经过实地调查发现预警信号不存在，或经过风险处臵，预警客户情况好转、按标准不属于预警范围时，管户客户经理应填制《个人商务贷款业务客户预警解除申请审批表》(以下简称“预警解除申请审批表”)，写明预警历史情况和解除预警的原因，同时附上相关证明材料，提交小企业主管岗，发起解除预警申请并第一时间上报上级行小企业金融部。

直辖市、计划单列市分行和二级分行小企业金融部应向本级行风险管理部报送该预警信号解除申请。

第三节信贷条件及要素变更

第五十六条信贷条件及要素变更是指由客户提出申请或我行主动要求，经我行内部流程审批，对原信贷条件或信贷要素进行变更的行为。变更旨在实现对于已无法退回、撤销的业务阶段性结果进行的更改，包括审批决议、合同、借据等。

信贷条件及要素变更包括额度调整、金额调整、利率调整、还款方式调整、期限调整、担保调整、还款方式变更、账户变更等。

第五十七条信贷条件及要素变更的分类

(一)根据变更发起的时间阶段和针对的对象不同，可分为以下三类：

1.审批决议变更：审批通过后，合同签约前，需要变更的审批决议相应内容，包括签约条件、放款条件、贷款产品要素等。

2.合同要素变更：针对合同签约后，没有结清前，对合同要素的变更，包括贷款产品要素、担保信息等。

3.借据要素变更：针对贷款发放后，对单个借据信息的变更，包括利率信息、还款方式等。

(二)根据变更的风险程度及内部管理需要，可分为以下三类： 1.一类变更：指信贷条件或要素发生重大变化或业务风险增加，其中，“变化”是指能够使业务预期资产质量等级下降的变化，主要包括：签约条件更改、放款条件更改、增加额度(贷款)金额、额度冻结、解冻结、终止、延长授信期限、变更还款方式、还款计划变更、担保修改或减少、展期等;

2.二类变更：指信贷条件或要素发生较大变化或业务风险增加较小，主要包括：放款方式变更、利率调减、利率调整方式变更、缩期、放款账户变更等;

3.三类变更：指信贷条件或要素发生较小变化或业务风险不增加，主要包括签约条件新增、放款条件新增、、额度注销、减少额度金额、利率调增、担保新增等。

第五十八条审批流程

(一)一类变更。一类变更的由管户客户经理负责发起，填写《个人商务贷款业务信贷条件及要素变更申请审批表》，按照原业务申报流程办理，并上报至原审批行进行审批，审批方式等级不得低于原审批方式。

(二)二类变更。二类变更由管户客户经理负责发起，填写《个人商务贷款业务信贷条件及要素变更申请审批表》，按照原业务申报流程办理，并报二级分行业务主管岗审核。

(三)三类变更。三类变更由管户客户经理负责发起，填写《个人商务贷款业务信贷条件及要素变更申请审批表》提出申请，报送一级支行小企业主管岗审核。

第五十九条关于额度调整的相关要求

额度调整包括授信额度调增、额度调减、额度冻结、额度解冻结、额度终止、额度注销、额度年检。

(一)额度调增

当借款人出现有利于提高其偿债能力的情况时，可考虑对借款人原先核定的授信额度进行调增(应由客户提出申请并存在实际需求)。

(二)额度调减

在额度合同支用期内，若发现借款人的还款能力明显恶化、抵押物价值下降等情况时，须在个人信贷管理系统中对借款人的授信额度金额进行调低。如影响贷款安全的情况消失后，可恢复原有额度。

(三)额度冻结

当发生以下情形之一时，须对借款人的额度进行冻结，暂停额度内的贷款发放：

1.借款人不按合同约定按时偿还我行借款本息。 2.借款人在各商业银行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠。

3.通过人民银行征信系统查出借款人在其他金融机构办理的贷款出现三期或90天以上(含90天)逾期且未归还，或信用

卡逾期三期以上(含三期)且未归还。

4.违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定使用贷款。

5.拒绝或不配合我行对其经营情况或信用情况进行检查。 6.抵押物出现损毁、权属争议等情况，影响我行信贷资产安全。

7.借款人或经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的情况。

8.贷款行认定的其他情况。

(四)额度解冻结

与额度冻结相对应，如果借款人具备下列条件的，可以对已冻结的额度进行解冻结：

1.借款人归还我行逾期借款本息并正常还款。

2.借款人归还其他金融机构信用卡逾期欠款或逾期贷款，当前人行征信记录为正常状态。

3.贷款挪用贷款行为得到纠正。

4.借款人改变态度，接受我行对其经营、信用状况进行检查。 5.抵押物得到修复、恢复其原值或权属争议已经解决，贷款行的抵押物权益可以得到有效保障。

6.借款人及其所经营实体的法律纠纷解除,还款能力及意愿得以恢复。

7.贷款行认定的其他情况。

(五)额度终止

若在额度支用期内，如借款人发生下列情况之一，对已经发放的贷款，应及时收回，并终止其额度。

1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天(含90天)或累计逾期次数超过6次的情形。

2.借款人在人行征信报告显示有严重违约记录，被我行认定为禁入类客户，且未能提供符合我行要求的相关证明材料。

3.借款人不配合我行对其经营或信用状况进行检查，并经多次劝说无效的情形。

4.借款人有隐匿、转移财产，企图逃避银行债务等行为。 5.经调查核实，借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，提供虚假信息来获取银行贷款的情况。

6.抵押物损毁且借款人不能提供价值同等抵押物，或抵押物权属发生对贷款行的重大不利变化，且未能在乙方要求的期限内得到改善。

7.额度冻结后，借款人的违规行为得不到纠正。 8.额度生效后两年未支用贷款。

9.贷款行认为其他可以终止额度的情形。

(六)额度注销

借款人额度支用期自然到期且结清额度内所有贷款，或提前结清额度内所有贷款后，可向贷款行申请解除额度合同手续。借款人须向贷款行提出解除合同申请，经贷款行小企业主管岗审核同意后，双方签订《中国邮政储蓄银行个人商务贷款合同解除协议》。

额度注销后，贷款行应将抵押物退还抵押人。办理抵押物释放手续时，客户经理应在个人信贷管理系统中查询借款人所有贷款是否已全部结清，报小企业主管岗批准，小企业主管岗审批同意的，管户客户经理在个人信贷管理系统内完成抵押物释放操作，并通知借款人向有关登记机构办理解抵押手续，恢复抵押物的正常状况。

若借款人额度内有已发放、但尚未还清的贷款，不得注销额度，直至所有贷款已归还。

(七)额度年检 1.年检要求

额度年检查主要内容为借款人资信状况和抵押物状况，额度年检后形成《个人商务贷款额度年检报告》，提交贷款行小企业主管岗审核。额度年检应具体检查借款人是否满足额度冻结、额度终止的条件，并重估抵押物。

抵押物重估原则上采取内部评估，重点关注抵押人情况、押品实物状态、权属关系、市场环境等影响押品价值的因素变化。若抵押物价值明显下降，高于我行规定的最高适用抵押率时，而借款人又无法增加我行认可的抵押物，需要将授信额度金额调整至符合我行业务规定的抵押率水平。若抵押物发生毁损，应冻结或终止额度，同时要求借款人增加抵押物或提前归还部分或全部已发放贷款。

2.额度年检时间

年检频率为一年一次，年检可每年定期集中开展，也可根据

授信额度生效时间分散开展，分散年检须在授信额度生效后一年内及时开展。各一级分行可根据本行实际情况统一要求。如规定每年固定日集中开展，生效时间不足半年的可免于年检。额度年检过程中，最近一次人行征信查询时间距离年检时间短于半年的，可以免于查询人行征信。

第六十条额度内各贷款适用交叉违约制度，借款人在我行任何一笔贷款出现不良时，视为该借款人在该额度内所有贷款发生违约，贷款行有权立即采用保全措施;如果该额度同时对应多个抵押物的，贷款行可根据具体情况选择处理任一项抵押物。

第六十一条关于贷款展期的相关要求

贷款展期是指借款人因故不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商同意，延长原借款合同约定的贷款期限的行为。

(一)借款人申请办理贷款展期应同时符合下列基本条件： 1. 借款人经营实体能够正常经营，具有偿还贷款本息的能力。

2. 借款人还款意愿好，积极配合贷款行收回贷款本息，无逃废债或恶意欠息等不良信用记录。

3. 借款人能及时向贷款行提供准确、完整的经营记录，配合贷款行的支用调查和贷后检查工作。

4. 能提供符合贷款行要求的足值、有效的贷款担保。 5. 没有违反借款合同约定的行为。 6. 贷款行要求的其他条件。

(二)符合贷款展期基本条件的借款人，由于下列原因之一，

不能按期偿还贷款，贷款行可以根据借款人的申请办理贷款展期：

1. 原定贷款期限与借款人经营实体生产周期不匹配，早于借款人资金回流日期。

2. 因归还贷款计划过于集中导致借款人还款困难。 3. 因自然条件变化、国家政策调整等客观原因导致贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。

4. 经贷款行确认借款人已落实还款资金来源，但不能按借款合同约定期限即期到位。

5. 由于发生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期偿还贷款。

6. 由于季节性因素或市场价格变化等原因使产品推迟收获、出售，致使借款人不能按期偿还贷款。

7. 其他符合总行制度规定需要办理展期的情形。

(三)以下贷款不得展期：

1. 借款人本次贷款已累计逾期十天以上。 2. 借款人还款意愿较差的贷款。

3. 预计展期后借款人仍然不能归还的贷款。 4. 贷款行规定的其他不得展期的贷款。

(四)确定贷款展期期限要结合借款人还款能力以及贷款担保条件等因素综合考虑。同一笔贷款只能展期一次。贷款期限在1年以内(含1年)的，贷款展期期限不得超过原贷款期限，

贷款期限在1-5年(含5年)以内的，贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，且展期期限最长不得超过1年。

(五)贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续。额度商务贷款展期到期日不得超过原额度存续期;非额度商务贷款为抵(质)押担保方式的，须重新办理抵(质)押登记手续，展期后贷款期限不得超过重新登记的抵(质)押期限;保证担保方式的须经得保证人同意，并重新签订保证合同或补充协议。

第六十二条关于贷款贷款缩期的相关要求

由于借款人还款能力提高，可以提前30天提出缩期申请，贷款行经确认借款人还款能力符合规定后，予以执行缩期。

第六十三条信贷条件及要素变更根据变更类别的不同，采取不同的处理流程。多个信贷条件或要素同时变化时，可一并处理，并按照类别较高的变更的流程执行。

对于审批决议变更，审批通过后，应按正常的合同签署流程进行签约，并进行后续的发放。

对于合同要素变更，审批通过后，应签署相应的变更或补充协议，合同签署后，后续的发放将以新签署的合同为准。对于借据要素变更，审批通过后，应签署相应的变更或补充协议。

第六十四条对于借款人申请的信贷条件及要素变更，借款人应当在贷款到期前10天向贷款行申请。客户经理需指导借款人填写相关申请表。

第四节贷款回收

第六十五条贷款回收分为正常回收、提前回收、逾期催收等。

第六十六条正常回收

对于借款人贷款正常到期回收的，管户客户经理应根据贷款回收情况填制《信贷业务结清凭证》(一式三联，客户联、业务联、会计联)或通过系统打印结清证明，客户联转交客户，业务联归入信贷档案，会计联交放款岗。

第六十七条提前回收

贷款提前回收分为客户提前还款和我行提前收回两种。

(一)客户提前还款

若借款人需要提前归还部分或全部贷款本息，借款人应提前3个工作日到贷款行提出提前还款申请，并填写《个人(额度)借款提前还款/结清申请表》，经管户客户经理复核后，由放款岗完成提前还款操作。对于提前归还部分本金的，客户经理应按剩余期限、还款方式不变的方式，重新打印还款计划表。

(二)我行提前收回

对于借款人出现我行需要提前收回的情形时，管户客户经理应及时发起提前收回贷款申请，填制《提前收回贷款申请审批表》，写明提前收回贷款的具体原因后，连同相关业务合同、凭证和说明材料提交小企业主管岗(或营业主管)复核，最后提交本级行行长(或其受权人)审批。审批通过后，客户经理应将相

关资料提交放款岗进行审核并操作;放款岗操作完成后，应将信息反馈经办客户经理，客户经理应及时填写《提前收回贷款通知书》，提交借款人及担保人，做好提前收回准备工作。

第六十八条抵(质)押物出库

对于以抵(质)押为担保方式的贷款，在贷款结清(包括正常结清、提前结清、逾期结清和部分结清)后，管户客户经理应填写《抵(质)押物凭证出库申请审批表》，说明申请出库原因，明确责任人，注明归还时间，连同信贷业务结清凭证交由小企业主管岗(或营业主管)审批。

小企业主管岗(或营业主管)确认拟出库抵(质)押品是否与已结清的信贷业务相对应。审批通过的，在《抵(质)押物凭证出库申请审批表》上签署同意意见;审批不通过的，在出库申请审批表上签署不同意意见，将申请返回给客户经理。

作业监督岗依据出库审查审批表，从暂存库取出抵(质)押品凭证或凭证包，交申请人、申请部门或机构。

第六十九条贷款行贷后管理岗与管户客户经理应每日查看贷款台账，了解当前贷款逾期情况，并对逾期贷款进行催收。整个催收流程必须形成“一户一册”的《个人贷款逾期催收记录》台账，记录催收的全过程，每采取一次催收行动就应记录一次，内容包括贷款现状、逾期原因、查询了解的信息、催收措施和效果、下一步行动方案等。

催收台账至少每周向贷款行小企业主管岗报送一次，催收台账和相关材料，应当定期归入个人贷款档案统一管理。

第七十条根据逾期期限不同，采用不同的催收方式，对于逾期7天内(含7天)的贷款，由管户客户经理进行催收;超过7天的贷款，由贷款行小企业主管岗协助管户客户经理一起催收。逾期催收流程规定如下：

(一) 30天(含30天)以内逾期催收

1. 贷款逾期1-7天(含7天)内，至少每天进行1次电话催收，提醒借款人还款，且必须进行至少一次的上门实地催收。

2. 贷款逾期8-30天(含30天)内，继续进行实地催收，频率为至少每周一次，了解逾期原因，判断贷款风险，督促其按时还款。

(二) 31天至90天(含90天)的逾期催收

1. 贷款逾期31天至60天(含60天)，增加电话催收的频度和密度，反复催收，并提醒抵押人或借款人家庭成员。除正常的催收措施外，催收人员还应上门向借款人送达《中国邮政储蓄银行逾期贷款催收通知书》;对于无法联系到借款人的，应采用挂号信发出书面催收通知或公告催收。

2. 贷款逾期61天至90天(含90天)，可发出催收律师函，同时将催收函(催收律师函即履行担保责任通知书)抄送抵押人，要求借款人、抵押人或其他收函人签收。催收人员应通过谈话观察借款人的还款意愿、还款能力、抵押物状况等，提出处理意见。

(三) 90天以上的逾期催收

超过90天的逾期贷款或虽未超过90天，但已发现重大风险的贷款，应及时开展资产保全工作。

第七十一条对于借款人已出现违约或其他重大风险，但尚未移交至资产保全部的业务，资产保全部认为有必要的，可主动要求提前介入，提供专业支撑。对于满足以下条件之一的贷款，小企业金融部也可以主动要求保全部门提前介入：

1.借款人已明显丧失还款意愿与还款能力的贷款; 2.借款人或担保人已被公安机关立案等涉及刑事诉讼的贷款;

3.借款人存在恶意骗贷行为等可能形成风险案件的贷款; 4.有明显证据表明借款人涉及民间借贷、可能严重影响其还款能力的贷款。

小企业金融部与资产保全部可针对不同情况, 对借款人采取包括提前扣款、要求提前还款、提前执行担保物、要求提供其他担保方式、发送律师函，预先采取证据保全、财产保全等措施。

对于符合相关移交标准的个人商务贷款业务，相关部门和人员在采取了正常催收手段仍无法收回的，可以移交给资产保全人员进行专人管理，并由其采取法律清收(诉讼、仲裁、申请支付令、抵押物拍卖、破产清算等)、协议清收、以资抵债等手段继续清收。

第六章附则

第七十二条本规程由中国邮政储蓄银行总行负责制定、解释和修订。未来可能涉及的通过网络方式进行流程操作调整的，将另行规定;商业模式开发、综合金融服务、特色支行等项目进

行流程操作调整的，将另行规定的。

第七十三条各一级分行可以根据本规程，结合实际制定实施细则，并报总行备案后实施。

第七十四条本规程自2014年3月1日起施行，本规程下发后，《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程》(见邮银发„2011‟1607号)同时废止。

第五篇：物流公司业务操作规程

一、总体目标：

以业务需求为前提，满足客户需要为目的，以提高企业经济效益为目标，网络资源与社会资源相结合，形成布局合理、层次分明的物流配送中心网络，规范和强化运营组织管理，最终建成网络功能齐全、覆盖范围广泛、信息化程度高、业务处理能力强、查询便利、运行高效、国内领先的物流平台。

二、业务受理：

通过电话、传真、网络等方式受理业务。

1、承接客户咨询电话，主动了解客户意图，热心介绍公司业务;

2、受理客户委托，了解客户需求，积极为客户当好参谋，并将公司的优势业务介绍给客户;

3、根据客户所需业务进行报价;

4、仔细核对受理内容及报价，必须做到准确无误;

5、正确、完整填写工作单，不得缺项、漏项、错项;

6、根据客户委托及时提醒和督促调度安排业务;

三、签订合同：

1、定价出单。根据货物的规格、重量、性质及货运里程，双方估价，谈妥价格，出单。

2、签订合同。根据谈妥的价格及事宜，签订相应的合同。

3、预付运费。根据签订的合同约定，预付部分运费。

4、建立客户和司机档案。整理客户和司机的档案以便日后回访，及时跟进，进行实时监督。

四、调度调车：

根据货物的规格、性质、重量及运输到达目的地的里程，合理安排车辆及运输线路。

五、包装、装卸、运输：

1、包装 A、原则：

适合运输——避免和防止货物在运输过程中由于冲击和震荡所产生的破损，兼顾防潮和防盗。便于装卸——提高装卸操作效率，避免野蛮装卸。

适度包装——选择恰当的包装材料，避免不必要的浪费。

货物与包装一体——货物与包装结合紧密，不应有摩擦、挤压和撞击。注意方向——注意包装箱的向上箭头，避免倒置和侧置。重心中心合一——避免运输过程中货物的翻滚。 B、具体要求：

(1)易碎品和不能倒置的物品：易碎品必须用坚固的包装材料或木箱包装，包装时最好用成型泡沫、纸张等缓冲材料将产品固定在包装箱的中央部位，使产品在包装完成后不在包装箱内窜动，并在外包装醒目位置易碎标志或注明“易碎”、“勿压”等其它字样。不能倒置的物品要在醒目位置注明向上标志。对于玻璃类制品在运输过程中发生货物的破损时，一般不予以赔偿。

(2)液体货物的包装：封盖必须严密，容器不得渗漏。对于油漆类货物，必须裸装或部分裸装(也就是外包装不得用纸箱等全部包住，货物要有一部分外露出来，让人容易识别)，并有明显易碎标志、向上符号;

(3)粉状货物的包装，最外层要有保证粉末不会漏出的包装;

(4)严禁多件货物合拼在一起;若货物在中转过程中因包装松散导致货物遗失由包装人员承担责任。 (5)对于一般的纸箱包装货物用打包带打成“十”字型，重的货物必须用打包带打成“井”字型;

(6)如客户自行包装，其包装不符合要求的货物，物流公司有权拒收或按照规范的包装要求进行包装，并收取包装费。

(7)一票多件的，必须用分货标签注明和张贴分单编码。同时，在货物的外包装上，要写上主运单号码和分单号码，并写上始发站与目的站，以便标签脱落时容易查找和中转货物。

2、装卸

注意轻拿轻放，严禁抛、摔、拖拉等野蛮行为。尽量使用周转箱、传输装卸设备。包装物品间用相应的材料隔开，箱体外粘贴“易损”、“防水”、“防倒置”等标签。

3、运输

(1)在运货过程中严格遵守交通规则，严禁盲目开车、超速驾驶，要确保货物及驾驶员本人的安全，防止货物在运输过程中发生散落或丢失的情况。

(2)行车过程中注意行车安全，文明礼让，防止因为违规或违章行驶发生交通事故，延误交货时间。

六、危险品与普通货物运输规程

为保证货物的安全运营，危险品与普通货物一定要按照相关规定，分门别类装车进行运输。严禁将易燃、易爆、化学腐蚀剂等危险物品在普通货物运输车辆上运输。凡是易燃、易爆、化学腐蚀剂等危险物品，必须在危险物品专用运输车辆上运输。鉴别违禁品的方法：