第一篇：贷款业务完整架构
财险业务系统架构
一个完整的财产保险公司的IT系统架构
一、财产业务系统：综合系统架构
(1) 核心业务系统 (2) 双核系统(核保与核赔) (3) 理赔系统 (4) 呼叫中心系统 (5) 客户服务管理系统 (6) 规则引擎系统 (7) 人力资源系统 (8) 财务系统 (9) 保监会对接系统 (10) 保监会稽核系统 (11) 准备金系统 (12) 再保系统 (13) 收付费系统 (14) 单证管理系统 (15) 反洗钱系统 (16) 事件管理系统 (17) 需求管理系统 (18) 后台提数程序 (19) 客户信息系统 (20) 行业渠道系统 (21) 车型系统 (22) 电子商务网站 (23) 零配件系统 (24) 车辆定核损系统 (25) 销售管理系统 (26) Gps查勘定损系统 (27) 车险行业信息平台系统 (28) OA办公系统 (29) 短信平台系统 (30) 电话销售系统 (31) 审计系统
(1) 核心业务系统
这里所说的核心系统主要是指承保系统。根据险种不同，一般分为车险系统、非车险系统、意外险系统。说明：最初以前一个核心系统是全险种处理，现在随着保险公司内部管理的变化，系统压力的增大，各种服务实施等，都被拆分成独立的子系统。
从系统功能上说，一般分为投保、承保、批改等(实际上对应于业务流程)
1. 投保功能，通常所说的就是新保录入，一般根据保险条款，可以分为投保人信息、被保险人信息、承保标的信息、保险起期、代理人信息，车船税信息、投保单基本信息等。一般系统界面对于不同的产品，展现也有所不一样。出单员在录入完基本信息后就可以提交核保操作。 2. 承保功能，一般包括保单补录、保单查询、保单打印等操作。
保单补录，简单说就是已经给客户的保单，在事后录入到系统。目前车险在去年陆续上见费出单后，基本上没有补录这功能。非车险还存在。 保单查询，就是一些保单信息显示。
保单打印，通常分为套打和全打。简单点说套打，是打印的纸张是已经画好格式的，如交强险保单。全打，每家公司可能处理不一样，有的可能是直接白纸打印，有的是可能是有公司抬头，蓝色底统一印制的纸张。 3. 批改功能，相对于寿险的保全，一般分为文批和金额。金额就是有保费变化的批改，如批增险种，变更车损险保额。文批通常所说的是变更保险人姓名或地址，变更车牌号码等。
(2) 双核系统(核保与核赔)
双核系统，全称为核保核赔系统，虽说系统比较小，但其作用地位不容小觑，是保险公司控制承保风险和管理措施的一道铁闸。举个例子，比如投保家庭自用客车(0-6)，商业险总保额<70万，走一核核保，在70至160万之间走二级核保，160W至250W之间走三级核保，在250W以上则走四级核保。从大功能来说，比较明确，处理核保和核赔任务，但系统一些关键数据的生成基本上在核保系统中，不细述啦。
(3) 理赔系统
从业务流程上来说，包括报案、调度、查勘、定损、核损、核价、单证收集、理算、结案等。现在的理赔系统一般分为车险系统和非车险、意外险系统。车险系统相对来说现在比较成熟，基本上已经能和正常业务部门流程对口上，非车险和意外险基本上还是记录理赔数据作用。对于车险理赔系统，还得提下影像系统，现在基本上每家公司的车险理赔系统要能处理各种车辆事故照片、费用票据，保险单身份证等凭证。 理赔系统随着保险公司业务的发展，市场的进步，从里面拆分出来的系统也比较多。 (4) 呼叫中心系统
呼叫中心系统，从狭义上来说就是热线电话，只不过现在此基础上衍生出很多业务功能。一般都有呼入和呼出业务，和寿险估计也差不多。从服务平台架构建立一般包括交换机、IVR服务器、CTI服务器、录音服务器、报表/监控服务器。一般坐席软件基本上也会包括就绪、小休、拨号、接号、保持、咨询、三方通话、监控、强拆、会议等。
(5) 客户服务管理系统
客服系统，这个名称有点广，这里所指系统主要针对坐席的，一般包括报案受理、投诉处理、知识库查询、回访处理、录音文件查询、话务质检管理等。报案受理一般理赔系统的开始，指被保险人出险后，及时向保险人进行报案登记。投诉处理一般包括投诉件和抱怨件处理，针对具体的投诉件，会再分业务类型流转到不同的业务部门。知识库查询主要是保险公司内部整理的常用资料供座席查询调用，如各机构理赔服务电话，保险条款查询，新产口咨询等。
回访处理，是基于客户服务的前提下，对客户展开的电话及其他形式关怀性质的沟通联系。从实务角度也可以分为承保端和理赔端，承保端的如新签约客户回访、续保客户访等，理赔端的如理赔赔款支付速度、查勘及时率、工作人员的服务态度等。录音文件查询，就是事后对录音文件进行查听。话务质检，主要是根据制定的指标，对坐席话务质量进行检查考核。
(6) 规则引擎系统
规则引擎没有深入过，只接触过接口。主要作用，把之前的核保核赔因子现在建立成业务对象模型，一般会分为基本信息、车辆信息、承保险别信息、交强险信息、车型库信息、投保人信息、被保人信息等。然后再根据建立好的规则库进行匹配，最后返回核保级别和核保原因。
(7) 人力资源系统
人务资源系统接触也较少，使用对象基本上是HR部门，一般包括人员管理、合同管理、薪资管理、保险福利、考勤管理、招聘管理、培训管理、绩效考核、规章制度、综合查询、通知(新闻)、员工自助等。用的比较多是人员管理、合同管理、薪资管理等。像薪资管理，一般包括工资套管理、工资变动管理、工资计算与发放、月末处理和查询统计等。工资套管理是该模块的工作基础，需要为不同的人员指定使用的工资套、公式设计、币种设置等功能。 人员信息这块估计是中国特色比较明显的，可能包括职务名称、社会保险号、学历( 一般高学历都是有加薪的)、是否有学位、毕业学校、专业、本人联系电话、是否本地户口、职务、籍贯、年龄、职称、紧急联系人、政治面貌等。感慨下，在上海和北京这种城市，如果有本地户口和外来户口，享受的保险福利待遇还是有差别的，什么时候能消除这种户口上种种利益，估计我们整个国家才能成为一个大家庭。 (8) 财务系统
现在财务系统市场上基本上被SAP Oracle用友金蝶等软件公司瓜分，因为财务系统不像业务，经常受市场、管理层监管变化而变化，相对来说比较稳定。财务这块接触比较少，不细述啦。
(9) 保监会对接系统
保监会对接系统比较关键，因为是保监会要的数据，政治意义大些。主要是业务数据、财务数据、再保数据和保单年度数据的提取和统计功能，并且生成向保监会上报的数据文件。主要功能是科目管理、机构管理和数据准备等。一般从采集的中间库数据中，解析出保监会下发的每个指标的基层单位数据值，然后对基层单位数据进行汇总。对汇总的数据进行校验，校验必须满足保监会下发的系统对接标准中的总分关系，即总公司数据等于分公司汇总数，分公司数据等于基层单位汇总数。校验通过后，根据保送频度和报表类型，就可以生成上报的XML格式的报表文件，包括常规报(月/季/半年/年度报)和快保，下载此文件就可以上报数据。
(10) 保监会稽核系统
稽核系统也比较关键，也是保监会要的数据，属于对外的系统。所谓稽核，就是稽查和审核的意思，要是哪家公司有幸中奖，那也有得受的。毕竟明细数据和保监会报送的汇总数据可能会存在误差，有误差，就得解释，查数据。一共分为业务表22张，财务表3张，单证表2张，再保险合约2张。具体模型表结构保监会下发的材料中都有。 11) 准备金系统
财产保险责任准备金，是指保险公司为履行今后保险给付的资金准备，保险人从应收的净保险费中逐年提存的一种准备金。财产保险责任准备金适用于财产保险业务，它来源于当年收入纯保险费及利息与当年给付保险金的差数。这套系统就是负责准备金各项业务。
(12) 再保险系统
再保险(reinsurance)也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人(Original insurer)或分出公司(Ceding company)，接受业务的公司称为再保险人(Reinsurer)，或分保接受人或分入公司(Ceded company)。
再保险转嫁风险责任支付的保费叫做分保费或再保险费;由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金(Reinsurance commission)或分保手续费。如果分保接受人又将其接受的业务再分给其他保险人,这种业务活动称为转分保(Retrocession)或再再保险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。
(13) 收付费系统
就是针对一些资金流入流出的管理系统。
(14) 单证管理系统
业务单证是在保险业务办理过程中用以承载保险当事人双方信息和权利义务关系的凭证。办理保险业务均或多或少涉及业务单证的使用和管理，因此所有经手人员均有责任保证业务单证的正确使用，确保业务单证不被丢失和浪费，严守保密制度，杜绝泄漏业务单证所承载的信息，尤其是单证诞生、使用、废止、存档等各流程中的管理者更应明确职责、密切配合，以严明的制度、程序、科学的管理方法切实做好业务单证的管理。
单证管理系统对单证的整个生命周期进行双闭环管理，其中包括了单证需求、单证的印刷、单证的使用、单证的保管与销毁、单证备案和单证的监督和检查等等环节和流程。
(15) 反洗钱系统
反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。 保险反洗钱系统，就是针对金融里的保险企业来说的，和银行里的反洗钱系统的性质都是一样的。
(16) 事件管理系统
事件管理系统(这里所说事件主要是指对于应用系统支持与维护)与需求管理系统，这里归类好像有问题，实质上来说它属于保险公司运维管理类系统。
根据ITIL服务管理，事件管理是负责记录、归类和安排专家处理事故并监督整个处理过程直至事件被解决和终止的流程管理。事件管理的作用是快速有效地响应最终用户，使它们能够迅速恢复工作，以减小对最终用户的影响。事件管理包括故障管理，通过帮助台接线员以及二线技术人员的工作，迅速解决客户的故障。
(17) 需求管理系统
需求管理系统，目前没有接触过。
(18) 后台提数程序
后台提数程序，实质是最默默无闻的功臣，这么多保险系统如基本上都后台批处理程序在支持。像业务数据转储，交强险平台数据报送，理赔费用提取、各种中间平台业务数据提取等等，功能点比较多，就不列举啦。
(19) 客户信息系统
客户资料管理系统就是CRM(Customer Relationship Management)。CRM是选择和管理有价值客户及其关系的一种商业策略，CRM要求以客户为中心的商业哲学和企业文化来支持有效的市场营销、销售与服务流程。如果企业拥有正确的领导策略和企业文化，CRM将能为企业实现有效的客户关系管理软件。
保险系统里面的客户信息系统也一样，就是管理客户管理，客户资料等等。
(20) 行业渠道系统
目前保险公司与第三方交互越来越多，通过邮政、银行等出单，已成为新的渠道。行业渠道系统就是这种背景下产生的，主要作用是作为第三方系统与保险公司业务系统的接口和桥梁。
(21) 车型系统
目前市场用的比较多是精友车型系统。刚上线的上海商业险平台用的也是精友数据，虽然看似功能比较小，但市场还是很大的。 (22) 电子商务网站
电子商务网站基本上保险公司的门面，感觉人保和平安的电子商务还是挺不错的。比较有实质的东西。特别是客户服务这块。平常要是查询某些产品条款，基本上在人保电子商务网站上都有。
(23) 零配件系统
零配件系统、车辆定核损系统和Gps查勘定损系统基本上都是从理赔系统中拆分出来的小产品。现在说明理赔的重要性。
零配件系统，主要是维护各车型的零配件价格，在换件时，在定损环节以指导价。如系统中维护别克君威前保险杠外皮、前保险杠杠体、大灯总成(左)、车门(左)等不同地区不同的市场价或系统价等。
(24) 车辆定核损系统
车辆定核损系统，主要是把理赔系统的定损和核损两个环节拉出来，专门做定损系统。一般定损环节，直接开放给修理厂等机构，核损环节主要由保险公司内部客服部门。核损环节通过后，案件的核损金额带入到理赔赔付页面。
(25) 销售管理系统
销售管理系统是销售管理软件的通俗化名称，销售管理系统是管理客户档案、销售线索、销售活动、业务报告、统计销售业绩的先进工具，适合企业销售部门办公和管理使用，协助销售经理和销售人员快速管理客户、销售和业务的重要数据。销售管理系统要取得良好的投资回报，使其真正在经营管理发挥应有的积极作用，不仅要重视项目的规划和实施，而且也要十分重视系统的持续运营。
(26) Gps查勘定损系统
GPS查勘系统，这边主要是针对理赔的调度和第一现场案件查勘。通过GPS卫星定位可以知道车辆出险区域查勘车辆位置，做出派工。这里还要结合短信平台和车载平台等。 GPS查勘系统，旨在提高定损工作效率，利用当前3G网络技术，在手机上安装查勘定损软件，软件提供了配件数据支持，维修工时数据支持，超时提示、表单打印、影像支持，定损数据导出等各种功能，结合GPS定位信息，随时掌握查勘员当前的工作地点及其它信息，方便就近调度。
(27) 车险行业信息平台系统
目前共有八个省市上车险信息共享平台。分别为上海、北京、浙江、江苏、辽宁、大连、宁波、湖南八家地区。目前主要是交强险信息上平台。商业险信息上平台估计随着上海的试点，其他地区也会陆续展开(08年是见费出单，今年估计是信息平台，深圳、四川、山东都已有所行动)。核心功能就是为保险公司的投保、批改和退保等提供保费计算、数据查询等服务。一般都有投保查询、投保确认、投保注销、批改询价、批改确认、批改注销、退保询价、退保确认等。
目前的信息平台主要有两个，一个是中科软的全国信息平台，一个是易保的上海(北京)信息平台。这两个信息平台的主要负责人都很敬业认真负责的。上海商业险进平台，有朋友等都忙到晚上2点多。宁波车船税上平台，为了处理各家数据，有朋友也都是奋战通宵的。好像有些跑题，之所以写，希望看贴的朋友们，以后在工作中，不管是甲方还是乙方，大家应一起齐心协力，把事情做好。
(28) OA办公系统
OA办公系统即OA，是Office Automation的缩写，指办公室自动化或自动化办公。其实OA办公系统是一个动态的概念，随着计算机技术、通信技术和网络技术的突飞猛进，关于OA办公系统的描述也在不断充实，至今还没有人对其下过最权威、最科学、最全面、最准确的定义。
庞大的可DIY的OA系统 DIYCMP协同管理平台是新一代协同管理商务套件系统，整个DIYCMP协同管理平台OA系统由6大协同子系统构成：协同办公系统、协同客户关系管理系统CRM、协同人力资源管理HR、协同财务预算管理系统、协同项目管理系统PDM、协同资产管理系统。各子系统既可以独立使用又可以组合使用，组合使用可以实现数据的无缝连接共享。
(29) 短信平台系统
短信平台虽然不属于业务系统，但现在的承保和理赔业务都有短信平台关联的地方。重要性也比较高。涉及到对外客户，基本上不允许有什么错误。根据运营商不同，现在一般分为移动、联通和电信三个平台。
(30) 电话销售系统
电话销售系统是讯呼技术根据市场客户的需求，综合了各行业不同企业厂商的不同需要而开发的营销系统(又称外呼营销系统、电话销售系统)。经过不同行业客户的应用证明：该电话销售系统能够有效的提高营销部门的工作效率、降低企业销售成本和方便管理人员对销售代表进行考核。
(31) 审计系统
针对财产保险各项业务所产生的财务，进行审计。
第二篇：移动运营商全业务背景下本地光缆网架构
电信行业的重组，引发了国内新一轮行业竞争高潮。业务竞争的基础是网络，网络建设的基础又是底层的光缆网。提前调整光缆网建设策略，抢先部署全业务环境下的光缆网，将是决定移动运营商保持在移动通信领域的领先地位、成功挑战固定运营商在固定语音和互联网络领域优势和成功转型的关键所在。
光缆网现状
移动运营商在长期发展过程中，已经从上至下建设起一个适应移动通信的光缆网。从覆盖范围上可将光缆网分为省际长途干线、省内长途干线和本地传送网三个级别。本地传送网按网络规模大小又分为核心层、汇聚层、接入层三个网络层次。本文将重点介绍全业务影响最大的本地光缆网。
核心(骨干)层光缆网是连接本地核心机房之间的光缆网。移动网络在核心层高度集中，核心机房数量少，一般在2～4个，少数发达地市在4个以上，机房多集中在市区，相互间距离短。核心机房内安装的设备是整个网络的大脑和心脏，机房间传输数据量大，业务密集。核心节点间传输的顺畅与否直接关系到整个网络的安全，一旦发生意外必定是重大事故。因此，核心层传送网的特点是容量大、冗余备份多、安全性极高。核心层光缆结构多为多环叠加的方式，核心节点4个以上的地区，逐步实现光缆网格化，核心光缆芯数一般在48～144芯之间，全程采用管道方式敷设。
汇聚层光缆是连接汇聚节点之间以及汇聚节点与核心节点的光缆，是介于移动基站与核心节点之间的光缆网络，用于将底层传送需求集中，提高网络传送效率，降低CAPEX和OPEX。由于汇聚节点数量多，分布广，环行结构是首选。在业务量大的地区，已建成独立的汇聚层光缆。在业务量较小的地区，汇聚层光缆与接入层光缆混合使用。汇聚层光缆的市区芯数在36芯以上，郊县、农村地区则在24～48芯之间。城区光缆敷设以管道方式为主，郊县和农村以杆路质量较好的接入层杆路或专用汇聚层杆路为主。
接入层光缆是连接移动基站之间或基站与汇聚节点的光缆，同时兼顾少量营业厅和集团客户。光缆网结构以环行为主，辅以少量的星型、树型。光缆芯数一般在24芯以下，敷设方式无特殊要求，各地根据实际情况决定采用管道、架空或直埋等多种方式。
移动运营商光缆网结构现状如图1所示。
图1 移动运营商光缆网分成结构示意图
全业务背景下业务和技术对光缆网的影响
全业务在国外又称为“多业务”或“综合业务”。全业务运营可以分为狭义和广义，狭义的全业务运营是基于政策管制角度进行定义，即移动业务、固话业务、宽带业务，还包括基于以上三种基本业务延伸和拓展的各类增值和信息化业务(VOD、视频监控等)。广义定义是基于多业务领域与通信的结合，即综合信息服务、通信+多媒体信息服务+综合信息解决方案。本文主要指狭义的全业务，它所对应的网络包括移动网络、固定网络及互联网络。
从整体来看，移动运营商向全业务转型的重点在于在现有以移动业务为主的网络中引入固定和宽带数据业务。业务网的融合转型催生了大量新技术，新技术的出现又反过来改变了网络架构模式，推动业务层面向全业务融合。网络架构模式的变化和新技术的发展，又对底层光缆网的建设产生较大影响，下面将分析全业务网络的主要变化特征对光缆网的影响。
1.3G
3G网络核心层设备集中设置在少数核心机房，大量数据通过大容量的局间中继传送系统疏导，对核心层光缆网影响不大。在接入层，3G移动基站对光缆网的需求与2G基本相同，应重点保障基站接入光缆的安全性和稳定性。在网络建设初期，大部分3G基站将与2G基站共址，但3G基站需要支持高速率的数据业务，在基站空口能力提升的同时，覆盖半径在逐渐变小，后期3G基站密度将较2G网络有所加大，光缆网密度在接入层也需要随之适当加大(即FTTM)，网络结构仍然以环行为主。3G基站数据电路需求量大，类型复杂，可在传输系统层面通过更加智能高效的MSTP/PTN传送技术解决。
2.固定语音、互联网
固定语音和互联网接入服务是移动运营商网络中资源比较匮乏的部分。随着网络技术的发展，移动运营商建设传统固话网络的可能性很小，更可行的方式是利用软交换技术和IP技术的结合，在数据城域网平台上承载固网软交换业务，通过综合接入终端(PON+LAN+I
)为用户同时提供固定语音和互联网服务。为能提供互联网业务，运营商需在核心汇聚层建设数据城域网，在接入层建设FTTx为主的数据接入网。在核心层，由于核心网元高度集中，对光缆需求不大;在汇聚层，应充分利用现有汇聚层光缆资源，数据城域汇聚点布局时应尽量与传输汇聚节点重合。但数据城域网汇聚设备与BRAS之间连接为双归星型，与汇聚层光缆环行结构存在一定差异，直接用现有的汇聚光缆网承载，不但会造成大量纤芯资源的浪费，而且中间跳纤点过多，还会增加网络故障点。因此要求光缆网需逐步由环行向网格型演进，需增建城域数据汇聚节点与数据核心节点之间的直达光缆路由，或在汇聚光缆网之上增加汇聚调度光缆，重新配置汇聚纤芯资源。在接入层，全面建设面向用户的FTTx光缆网，满足海量用户的接入需求是主要任务。
3.网络扁平化
网络扁平化是业务网转型的必然结果。网络扁平化后，核心层网络膨胀，核心节点之间连接更加紧密，跨片区、跨地市甚至是跨省的光缆路由需求增多。接入层由于可以方便地接入到核心网络，单个接入光缆网的覆盖范围缩小，整体网络规模加大，光缆网更加靠近用户，光缆网的接入能力和接入便利性得到提高。
4.网络IP化
对移动运营商而言，网络IP化最大的变化在于移动基站的IP化。但无论是2G还是3G，无论其电路形式是TDM还是IP化的，均要求承载层能够提供电信级保护，因此传送网的网络结构不会产生大的变化，在汇聚层和接入层，光缆网仍将以高效安全的环行结构为主，通过传输设备升级提供IP接口，应对网络IP化初期电路传送需求。
5.网络宽带化
随着IP业务的发展，普通移动个人用户和互联网用户对带宽的需求也越来越高。在接入层，无线接入的宽带化，使得移动基站IP化之前的电路需求由1～3个E1扩大到5个以上，IP化后电路接口将以10Mbit/s甚至100Mbit/s为主。随着高清IPTV等业务的普及，普通互联网用户带宽需求也将达到10～30Mbit/s。在汇聚层，上联带宽已经达到1GE，正全面向10GE升级。若仍采用传输系统解决如此大容量的传输电路需求，将会占用大量汇聚层和核心层带宽，系统复杂度和建设维护成本也随之升高，裸纤直连的优越性逐渐凸显，这就需要增大汇聚层光缆密度。
6.传送网技术发展
在核心汇聚层，传送能力强大的WDN/OTN技术大大降低了业务对光纤需求的压力，光缆容量无需大规模扩容。但技术的发展无法弥补光缆路由不足的缺陷，相反需要光缆网的网格化来支撑传送网系统向MESH升级。光纤路由的不丰富，将制约设备性能发挥。接入层MSTP/PTN技术与核心层相类似，利用设备的处理能力缓解了接入点电路需求增加造成的压力，网络结构也无需作大规模调整。
归纳以上分析，全业务技术环境下除数据城域网和用户接入网分别对光缆核心、汇聚层和接入层产生很大影响外，其他变化因素都可在现有光缆网基础上灵活应对。
全业务光缆目标网架构
综合未来网络发展需要，移动运营商全业务光缆网应分为核心、汇聚、接入三层。其中核心层、汇聚层为多业务共享的物理平台，接入层可再细分为主干(馈线)光缆、配线光缆和末端引入光缆。主干光缆可考虑多业务共享，而配线和末端引入由于基站接入和用户接入需求差异较大，建议独立建设。核心节点三个以上的大型本地网，核心光缆网结构以网格状为主，非数据核心节点之间与数据核心节点之间光缆芯数应适当加大，以满足数据城域网连接需要。汇聚层光缆仍然以环行为主，并逐步在汇聚层之上以数据汇聚节点为中心叠加汇聚调度层，增加数据汇聚节点与核心节点之间的直达光缆，推动汇聚层光缆网向网格化、扁平化演进。接入层解决2G、3G移动基站接入的光缆网应以环行为主，用户接入光缆网应以星型、树形为主，辅以少量环行光缆网，为重要客户提供更高质量的保证。光缆网的整体架构如图2所示。
图2 光缆网整体架构示意图
用户接入光缆网(FTTx)架构中，FTTx光缆网又分为主干、配线和末端接入三层。为提高接入效率，降低建设成本，降低线路衰耗，主干、配线光缆采用星型和树型结构，利用基站和光交递减配纤或非递减配纤。同时，FTTx网络应能支持为少数重要客户提供路由保护和后期扩容，因此，需保留部分公共光纤。FTTx主干、配纤光缆结构建议如图3所示。
3 FTTx主干、配纤光缆结构示意图
光缆网发展策略
1.光缆网建设应统一规划，分区分步实施。光缆网是底层物理层，多业务共享，要综合考虑各种影响因素和所有业务需求，需要统一规划，避免重复建设和资源浪费。由于用户接入光缆网的特殊性，其分布面广，接入数量庞大，光缆若要一次到位投入巨大，投资效益比很低。因此，需要根据市场拓展情况逐步实施，先覆盖用户密集、业务发展好的地区，后逐步向周边渗透;先解决资源问题，后提高容量。
2.充分利用现有资源。移动运营商已经建成的大量汇聚光缆、汇聚节点和基站，是其光缆网向客户推进的基础，应以这些点为基点，向下敷设主干、配线光缆，覆盖周边用户。向上利用汇聚核心光缆，完成业务汇聚。
3.核心汇聚层扁平化，接入层纵深化。受业务网和传送网技术发展的影响，核心汇聚层光缆将逐步扁平化。随着汇聚层与核心层的连接光缆越来越多，层次间的界限也逐步模糊。而在接入层，为维持基站接入光缆网的稳定，应独立发展面向基站接入的光缆网和面向用户的光缆网。用户接入光缆数量庞大，若直接接入汇聚层，将会给汇聚节点周边管线和进出局管道造成巨大的压力，因此需要通过移动基站、光缆交接箱、接头盒等设施逐级汇聚，通过分光器汇聚节约主干光缆线芯资源，尽量避免末端接入光缆直接进入汇聚节点。
4.网络建设差异化。在光缆网建设过程中，也应对光缆接入对象进行等级划分，为不同的用户提供安全级别不同的接入服务，以有效控制网络建设成本，体现差异化服务(SLA)的服务特色。对于移动基站、集团大客户等，应使用安全级别高的环形光网络，普通用户使用成本低、效率高的星型和树型光网络。
5.积极采用新技术，推动FTTx光缆网建设。移动运营商作为固定接入和互联网接入的后进入者，基础资源相对匮乏。但同时又必须打造优于先进入者的光缆网，来吸引用户。要想达到目的，就必须利用新型光纤光缆和新的施工工艺，如微管微缆、浅槽光缆等，快速建设更加贴近客户的光缆网。
6.多运营商网络资源共享。在核心汇聚层，需要保障光缆网的绝对安全和稳定，以及在故障时的快速响应，因此，建议尽量确保使用自有管线资源。在接入层，情况复杂，管线需求数量庞大，应加大资源共享力度，节约投资。
光缆建设技术选型
1.光纤类型选择
目前最常使用的光纤类型主要有G.652和G.655光纤。对于通路非常密集的WDM系统，G.652光纤能有效抑制影响系统的主要因素——FWM效应，在技术上有更多的优势。高密度、大容量的WDM/OTN系统是未来干线和核心汇聚层光传送系统中的主流技术。因此，笔者建议干线、核心层、汇聚层选用G.652D光纤。在接入层，速率相对较低的传送系统对纤芯各项指标的要求除衰耗外，其他并不严格，仍然可以采用G.652B型光纤。
FTTx网络进入用户建筑物内后，因为特殊的施工条件，需要使用G.657低弯曲损耗敏感单模光纤。考虑到与本地光缆网G.652光纤的兼容性，应优先考虑使用G.657A型。G.657光纤在国内尚未得到大范围使用，价格仍然偏高，应尽量减少G.657光缆的使用量。
2.光缆结构选择
光缆结构设计已经非常成熟，并且经过了长期商用的考验。骨干、汇聚层大芯数光缆优先选择骨架式、层绞式光缆，接入层选用层绞式、中心束管式，末端引入层则可采用敷设简单、室内外通用的8字型和气吹架空型等各种新型干式、半干式光缆。
以全业务为背景的网络转型，使光缆线路建设在沉寂了几年后，又迎来新的建设高峰。光缆网络的重要性已经引起所有运营商的高度重视，均把光缆资源列为企业发展的战略性基础物理资源。但各运营商的网络基础和向全业务发展的策略不尽相同，因此，需要在实践过程中不断摸索总结，最终建成适合自身发展需要的特色光缆网。
第三篇：小额贷款公司贷款业务操作规程
常熟市康欣农村小额贷款有限公司
贷款业务操作规程
第一章 总则
第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。
第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。
第二章 贷款业务申请
第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。
1、法人营业执照(年检)及法人代码证和税务登记证。
2、法人代表身份证明及简历。
3、法人代表授权书(原件)。
4、法人代表及委托代理人身份证。
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡(含密码)。
7、公司章程及公司合同。
8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。
9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。
10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。
11、公司简介(主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明)。
12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。
13、已向其他抵(质)押权利人设定抵(质)押的资料。
14、应收应付帐款清单、存货清单。
15、近三年的纳税情况。
16、税务登记证。
如果企业(或自然人)提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。
第三章 贷款业务受理
第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：
1、具备法人资格并已通过年检。
2、依法经营、经营范围符合国家政策。
3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。
4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。
第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。
第四章 贷款业务初审
第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员(即贷款第一责任人)，重点贷款应有2人以上人员共同办理。
第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：
1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。
2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。
3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。
4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规(如房地产、土地)及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权利凭证)是否明晰。
第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：
1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况;了解借款用途和还款来源;考察企业管理团队的整体素质;了解主要领导人的信用状况和能力。
2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际
生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。
3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
(1)了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。
(2)企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。
(3)按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。
(4)对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。
(5)审核企业的或有损失和或有负债情况。
4、查看抵押物、质物具体情况：
(1)以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。
(2)以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。
(3)以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。
5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：
(1)分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。
(2)分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。
(3)财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。
通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
(4)、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。
(5)基本风险度分析。
第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：
(1)贷款项目概述(基本情况)。
(2)企业基本情况。
(3)企业管理情况。
(4)企业信用记录分析。
(5)综合分析该项目风险程度。
(6)其它需要说明的情况。
(7)调查结论。
第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。
第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。
第五章 贷款项目评审
第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。
第十四条 评审会主要职责：
1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。
2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。
3、对企业报审资料从法律角度加以审核。
4、对企业的财务状况进行评价。
5、对贷款风险度进行评价。
6、对该贷款是否进行贷款进行表决。
评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。
会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。
第六章 贷款项目的担保措施
第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵(质)押登记手续。
第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵(质)押登记手续后，应取得抵(质)押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表等证明文件。并完成抵(质)押合同文本的签订手续。
第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。
第七章 贷款合同签订及放款
第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：
1、准备(或拟定)空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵(质)押合同及其它需准备的法律文书。
2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。
3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
4、对填写完内容的合同文件进行复核。
5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人(自然人)等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。
6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。
7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。
第八章 贷款项目的管理
第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。
第二十条 贷后检查的主要内容：
1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。
2、经营和财务状况。
3、担保措施中是否发生了新的不利因素。
4、风险评估。
5、其它需要说明的问题。
第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划;其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。
第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报;撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。
第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前(短期5天、中期10天、长期20天)，由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。
第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展(逾)期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。
第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼(不可抗拒除外)。
第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。
第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。
第九章附则
第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。
第二十九条 本规程由本公司负责解释。
第三十条本规程由公司董事会批准后施行。
第四篇：贷款业务操作规程
第一章 总 则
第一条 为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。
第二条 公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。
第二章 贷款业务程序
第三条 申请贷款业务程序如下： (一)客户申请 (二)贷款受理和调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回
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第三章 借款申请和贷款受理
第四条 借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。
(一)借款人应提供的材料：
1.法人营业执照(年检)、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书;
4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告;
6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程;
9.申请借款的董事会(股东会)决议;
10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等;
11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况;
14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表;
15.公司简介和法人代表简介; 16.公司基本账户和其他账户情况;
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17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二)担保人应提供的材料：
1.法人营业执照(年检)、税务登记证; 2.法定代表人授权书;
3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告;
5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单; 6.资信证明;
7.公司章程及公司合同;
8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等;
9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表;
10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介; 12.其他有关材料。
(三)担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单; 2.抵押物、质物权利凭证;
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3.抵押物、质物评估资料; 4.保险单;
5.董事会同意抵押、质押的决议;
6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明; 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明; 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明;
9.其他有关材料。 (四)注意事项
1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验; 2.提供的材料复印件要加盖公章;
3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权;
4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。
第五条 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。
第六条 贷款受理条件
(一)具备企业法人资格并已通过年检;
(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级; (三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。
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第四章 贷款项目初审和实地调查
第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。
第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。
第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。
对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。
第十条 资料审核要点
(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检;
(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规;
(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
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(四)对担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规(如房地产、土地)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。
第十一条 项目初审过程中，项目责任人与协办人应到借款人和担保人以及有关部门实地调查。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第十二条 实地调查要点
(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。
(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账; 2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;
3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假;
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4.有保留意见的审计报告的保留意见部分; 5.或有损失和或有负债情况。
(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。
第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：
(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。
(二)分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位;产品经济寿命期;技术、工艺先进程度;市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。
(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
财务分析的主要内容：
1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率); 2.盈利能力(盈利比率); 3.营运能力(效率比例); 4.资产质量; 5.资金结构;
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6.预测近3年的发展趋势。
7.现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还公司贷款。
(四)分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。
(五)基本风险度分析。
第十四条 项目初审结束，责任人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报告》。《贷款调查报告》的主要内容：
(一)借款人背景情况; (二)项目基本情况; (三)市场预测及销售分析; (四)财务状况及偿债能力; (五)借款用途及还款资金来源; (六)担保情况;
(七)与银行往来及或有负债情况; (八)综合分析该项目风险程度; (九)其他需要说明的情况; (十)调查结论。
第十五条 项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出
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处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人。
因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
第十六条 项目自正式受理开始，一般应在3个工作日完成，如超过3个工作日，责任人应向信贷业务部负责人说明原因，信贷业务部负责人逐级向公司董事长(总经理)报告。
第五章 贷款项目评审与决策
第十七条 贷款项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。 第十八条 贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和《贷款调查报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。
信贷业务部初审的主要内容：
(一)项目资料的真实性、完整性、正确性; (二)对担保措施提出意见;
(三)对报审资料从法律角度加以审核; (四)对项目的风险度进行评价;
(五)对企业的财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审一般应在2个工作日完成。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。
第十九条 信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项
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目风险评审意见书》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需填写《贷款项目风险评审意见书》，提交公司信贷评审委员会进行会议评审。
第二十条 会议评审的组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等组成。
评审会议参加人员： (一)评委会全体成员; (二)项目责任人和协办人; (三)评委会认为须参加的人员。 第二十一条 会议评审工作程序
(一)评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由项目责任人负责提交。
(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必须按时参加会议。
(三)责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。 (四)部门负责人报告部门审核意见。
(五)风险控制部把审核、考察情况，对贷款项目作出风险评估意见。 (五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。 (六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。
(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意
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见。
(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目责任人和协办人不参加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。
会议评审和审批一般应在1个工作日完成。
第二十二条 贷款审批权限包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期由公司董事长(总经理)审批。
第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，公司董事长(总经理)只能做"不同意贷款"或"进行复议"的决定，而不能做"同意贷款"的决定。
第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。
第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议
(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但公司董事长(总经理)决定复议的项目;
(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)认为有必要进一步调查的项目。
复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。
第六章 贷款合同的签订
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第二十六条 项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有关签约手续
第二十七条 信贷业务部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：
(一)准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。
(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。
(三)责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
须注意的事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。
(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同;
(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。
(六〉法定代表人、公司签章。
第二十八条 办理完签约手续的项目资料和重要合同、证件：包括借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交财务部管理。
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第七章 担保措施
第二十九条 申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。
第三十条 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵(质)押登记手续。
第三十一条 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵(质)押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。
第三十二条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%;动产抵押率(按净值计算)不高于50%;动产质押率(按净值计算)不高于50%;股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。
第三十三条 采用信用保证措施的担保企业，必须满足以下条件： (一)具备《担保法》规定的担保资格; (二)资产负债率不超过70%; (三)连续3年(含当期)以上盈利; (四)企业资信和经济实力要优于借款人; (五)企业在承保期必须参加保险。
第八章 利息收取和贷款发放
第三十四条 公司贷款利率的制定符合国家有关规定。不高于银行同
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期贷款利率的4倍。
第三十五条 贷款利息按合同约定收取。
第三十六条 借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。 第三十七条 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。
第三十八条 责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：
1.填写《转款申请单》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意;
2.提供《借款合同》、《保证合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并作为记账凭据。
财务部根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。
第九章 贷后管理和贷款收回
第三十九条 贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。
第四十条 贷后的日常管理由信贷业务部负责;风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查计划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上
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每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪情况报告表》并附要求借款人及有关部门提供的资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与有关资料一并归档。
第四十一条 贷后检查的内容： (一)借款人是否按合同规定使用贷款; (二)借款人生产经营和财务状况; (三)担保措施中是否发生了新的不利因素; (四)风险等级确定(贷款的五级分类) (五)其他须说明的情况。
第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。
第四十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。
第四十四条 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。
第四十五条 需要展期的贷款项目，借款人须在贷款到期前10天向公
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司提出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，并要求担保人出具同意继续担保的书面证明，撰写《贷款展期处理意见书》，报公司董事长(总经理)审批。
第四十六条 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。
第四十七条 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部和财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。
第四十八条 贷款项目责任人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管理。
第十章 贷款的追偿
第四十九条 借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除合同。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人落实公司向借款人(担保人)追偿债务的权利。
第五十条 追偿项目的管理
①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。
②指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。
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③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。 ④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行处罚和处分。对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。
第五十一条 追偿方案由项目责任人制订，信贷业务部、风险控制部审核后报公司董事长(总经理)审定。项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。
第五十二条 追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。
第十一章 责任和罚则
第五十三条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。
第五十四条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。
第十二章 档案管理
第五十五条 每项贷款业务完成后1天内，责任人应填制《贷款业务资料清单》并按《贷款业务资料清单》的顺序将资料整理立卷后移交给公司会计(负责档案管理)。
第五十六条 贷款后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司会计归案管理。
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第十三章 附 则
第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。
二○一二年八月十九日
第五篇：贷款业务操作流程
鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程(试行)
第一章总则
第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。
第二章基本程序
第二条：办理贷款业务的基本程序：
1.客户申请
2.贷款业务员受理和调查
3.审查部门审查
4.贷审会审议审批
5.与客户签订贷款合同
6.贷款发放
7.贷后管理和收回
第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。贷款从申请到受理应当天完成，调查(含评估)不得超过()个工作日，审查不得超过()个工作日，审议审批不得超过()个工作日。
第三章贷款业务申请与受理
第四条;客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。
第五条：贷款业务的受理
贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。认定是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，要求客户提供相关资料。
第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：
一，自然人申请贷款需提供的资料：
1. 借款申请书(原件)
2. 申请人的身份证等有效身份证明(原件，复印件)
3. 个人及家庭收入，资产负债证明(原件)
4. 财产抵(质)押情况和对外担保情况(原件)
5. 年检合格的营业执照(原件，复印件)
6. 生产经营许可证，特殊行业许可证等(原件，复印件)。
7. 户口本和家庭成员及关联人情况(原件，复印件)
二，法人客户及商户借款需提供以下资料;
1. 借款申请书(原件)
2. 董事会(股东会)同意借款的决议(原件)
3. 企业法人代表身份证明(原件，复印件)
4. 与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等(原件，复印件)。
5. 年检合格的营业执照(原件，复印件)
6. 授权代理人的身份证及授权委托书(原件，复印件)
7. 股东名录，身份证明(原件，复印件)
8. 公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书(原件，复印件)。
9. 年检合格的组织机构代码证和人民银行颁发的有效的贷款卡以及年检合格的税务登记
证(原件，复印件)。
10. 注册资金验资报告及验资单位资格的证明(原件，复印件)
11. 近两年及今年X月份资产负债表，损益表，现金流量表，财务审计报告(原件，复印件)
12. 与贷款用途有关的生产经营许可证，特殊行业许可证，开采许可证，承建资格证，安全
资质证，工程施工安全许可证，环保合格证及批文，卫生消防合格证及批文，建设用地规划许可证，工程规划许可证，建筑开工许可证等(原件，复印件)
13. 结算账户证书(原件复印件)
14. 法人印鉴卡及法人代表签字式样。
15. 需提供的其他资料。
三.担保人需提供的资料;身份证明，有效合格的营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，董事会或股东会同意抵押担保的有效决议书，抵押物权利证书和价值评估报告。
第七条 贷款业务部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据资料录入信贷业务管理系统。
第四章 贷款的调查
第八条 贷款业务部是贷款的调查部门，负责对客户及担保人相关情况进行调查核实，调查人员必须2名或2名以上。
调查的主要内容：
一.客户提供的资料是否完整，真实有效，客户提供的复印件与原件是否相符。
1. 查验客户提供的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。
2.查验客户法定代表人或授权委托书的身份证明是否真实有效。
3.查验客户申请书的内容是否真实，齐全，完整。
4.查验客户在银行开立账户情况。
二.调查客户信用及品行状况。
1.客户及其担保人生产经营是否合法，正常。
2.了解客户目前借款，其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。
3.了解客户法定代表人及财务销售等主要部门负责人的品行，经营管理能力和业绩，及从业经历，是否有不良记录等。
三.对客户及其担保人的资产，生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1.查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。对客户及其担保人和资产负债率，流动比率，速动比率，应收账款周转率，所有者权益，收入，支出，利润等情况进行分析。
2.分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量，市场占有率及市场前景等情况。
3.分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性，合法性。
4.查验客户商品交易的真实性，合法性。
5.分析还款来源和还款时间的可能性。
6.判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。
7.测算贷款的风险度。
第九条对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，稳定，是否具有偿还贷款本息的能力。是否有不良信用记录。有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。
第十条调查人员必须撰写贷款调查报告。调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体 资
格，申请贷款的种类，金额，期限，利率，用途，还款方式，担保方式和限制性条款。客户的财务状况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷款期限和利率的建议，并将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。 第十一条调查经办人，主要负责人应及时将客户贷款资料移送贷款审查部门审查。
第五章贷款的审查
第十二条贷款审查部门对信贷业务部门移交的客户贷款资料进行审查，重点审查以下内容：
一：基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备，贷款调查资料是否齐全。
二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格，法定代表人有关证明材料是否符合规定，客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有无不良记录。
三：信贷政策的审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用途期限，方式，利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客户贷款余额是否超过资本总额规定的监管比例。
四：信贷风险审查，审查贷款业务部门测定的客户信用等级，授信额度分析，揭示客户的财务风险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等，并提出风险防范措施。
第十三条审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为审查结论，提出明确的审查意见。填制贷款审查表，审查经办人和主负责人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。
第十四条审查部门对贷款业务部门移送的贷款资料不全的调查内容不完整的，可要求贷款业务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷政策的将材料退回，并做好记录。
第六章贷款的审议与审批
第十五条贷审会办公室收到移交的贷款审查资料后，予以登记，审核，并及时提交贷审会议决。
第十六条贷审会会议对贷款进行审议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施要根据贷款项目情况需审议的其他内容。
第十七条贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报送有权审批人审定，签批。
第七章签订合同
第十八条所有贷款业务都必须签订信贷合同，主要内容包括：贷款种类，用途，金额，期限，利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷款合同的经办部门。
第十九条信贷合同由借款合同和担保合同组成。借款合同是主合同，担保合同是从合同。主从合同必须相互衔接。
第二十条信贷合同的填写和签章应符合下列要求：
一.合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改。
二.相关条款应与贷款业务审批的内容一致。
三.贷款业务部门必须当场监督客户，担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字。盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实，有效。
第二十一条贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公章。信贷业务部门对信贷合同进行统一编号。按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。
第二十二条信贷业务部门应区别不同担保方式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。
一.以抵押担保的要到相关的房管，土管，林业，车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证交本公司保管。
二.以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。
三.动产质押担保的，要对质押物进行评估，鉴定，取得有关书面证明，质押物应填制“质物交接清单”，信贷部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。
第八章.贷款的发放
第二十三条 借款合同和担保合同生效后应办理贷款发放手续，贷款业务部门应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：
一.填制的借款人名称，借款金额，利率，期限，用途等内容要与借款合同的内容一致。
二.借款凭证的大小写金额必须相符，分笔发放的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。
三.借款凭证与借款合同的签章必须一致。
第二十四条信贷业务部门将借款凭证，借款合同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办理账务处理。
第二十五条会计结算部门应审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人审查无误后，办理贷款账务处理。
第九章贷款发放后的管理
第二十六条贷款业务部门是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。在贷款发放的当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据和资料。
第二十七条办妥抵押登记手续，并取得的他项权利证明，质物交接清单及存单，国债，有价证券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。 第二十八条信贷业务部门负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整，安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。
第二十九条信贷业务部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪，检查，对未按贷款合同规定用途使用信贷资金的，应查明原因并提出处置的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。
第三十条信贷业务部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查。检查的主要内容：
一.客户及其担保人生产经营，财务状况是否正常。主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。
二.了解掌握客户及其担保人的资产，机构，体制，及高层管理人事变化等重大事项。分析这些变化是否影响客户偿还能力。
三.检查抵(质)押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。
四.检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，投产能否达到等。
检查过程中如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，及时报告公司相关负责人，检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。
第三十一条公司高层管理部门要加强对本公司信贷管理工作的督导检查，对检查中发现的问题，被检查部门要限期整改，并及时上报整改情况。
第十章贷款到期的处理
第三十二条信贷业务部门要在短期贷款到期前的一个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。
第三十三条贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还，借款合同中有直接划收约定的本公司可按约定从客户账户中直接划收。
第三十四条客户还清全部贷款后，本公司应将抵押，质押的权利凭证交还抵押，质押人，并做好签收登记。
第三十五条到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，信贷业务部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》，一联发放客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期次日起计收贷款逾期利息。
第三十六条1.客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期，提交贷款展期申请书，原担保人应在贷款展期申请书上签署同意展期，继续担保的意见并签章。
2.贷款展期的调查，审查，审议，审批与办理贷款的程序相同。
3.贷款展期批准后，信贷业务部门与客户和担保人签订《借款展期协议书》，并由有权审批人签批，并及时书面通知会计结算部门办理展期账务处理。
4.贷款业务部门应在贷款展期当日将贷款展期信息录入信贷业务信息管理系统。
第十一章信贷风险资产监管
第三十七条信贷管理部门是不良贷款的监测管理部门，负责对不良贷款真实性和准确性进行实时监控，定期编制信贷资产监测报表，报告和分析不良贷款增减变化情况，原因和趋势，提出清收，盘活不良贷款的措施。
第三十八条不良贷款的认定
贷款到期未归还的，列入逾期贷款管理，贷款逾期超过规定的期限列入呆滞贷款管理，同时信贷业务部门填制“不良贷款报告表”,分清落实责任，并报送公司管理部门。
非期限因素形成的呆滞，呆账贷款由信贷业务部门填制“不良贷款认定申请表”签章后送审查部门审查，有权审批人认定。
第三十九条信贷业务部门负责不良贷款的清收盘活。对列入呆账的不良贷款，要根据有关规定，按程序逐级申报，经公司董事会审批后办理呆账核销手续。