贷款业务基本操作流程（精选6篇）
篇1：贷款业务基本操作流程
宿迁市理想科技小额贷款有限公司
法人客户贷款业务操作流程
总 则
本流程是指本公司办理法人客户信贷业务应遵循的基本运作程序，是规范单项信贷业务流程的基本依据。
本流程法人客户信贷业务是指本公司对法人客户提供的贷款信贷业务。
本流程所指法人客户是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他组织。
法人客户信贷业务基本流程遵循“审贷分离制和信贷部门岗位责任制，建立信贷工作横向平行制衡和纵向权限制约机制.规范信贷决策行为及程序化管理”的基本机理。（横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查（评估）、审查、审议、审批、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款清收等不同环节，由不同部门或岗位承担，实现部门（岗位、人员）间的相互配合、相互制约；纵向权限制约是指按照董事会股东授权要求，不对岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限，有权审批权人为公司董事长或总经独立行使审批信贷业务。法人客户信贷业务流程应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、风险共担、清晰高效的原则。
法人客户信贷业务流程
办理法人客户信贷业务的基本流程为：客户申请与受理（书面申请、填制贷款申请表、提供企业基本资料）→信贷业务调查与评估（双人调查并形成书面调查报告）→信贷业务审查、审议与审批（信贷与风险部门出具的贷款审查报告及贷款风险评价报告）→信贷业务实施（签订合同草本连同法律审查表送风险部审查）→实施贷款担保（办理抵质押物登记并取得权利证书）→发放贷款（填制借据移交质物移交信贷档案）→贷后管理（业务培训时专题讲课）→（不良贷款管理）→信用收回（撤押及归档）。
新拓展客户，应搜集企业基础资料初步调查形成简短资料在公司例会上汇报讨论决定是否同意准入。建议公司将逐步对各员工拓展的客户的绩效进行必要考核，完善对员工的激励机制；考核内容主要包括信贷规模、资产质量、利差收入、综合收益等因素。
贷款业务申请与受理
客户申请。客户以书面形式向客户经理提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。
信贷业务申请的受理。客户经理负责受理信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的准入条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，在公司业务例会上提交，由有关负责人决定是否受理申请的信贷业务。对不同意受理的信贷业务，应及时通知申请人。
正式受理贷款业务，客户经理通知客户填写统一制式的借款申请表，同时需提供以下基本资料原件或复印件。
（1）营业执照复印件（正副本）。年检合格的营业执照或事业单位登记证。
（2）组织机构代码证复印件（正副本）。（3）税务登记证复印件（正副本）。
（4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可证、核准书或备案文件。按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。
（5）开户许可证复印件。
（6）公司章程（从工商部门提取资料）
（7）验资证明（从工商部门提取资料）、股权证明等。（8）人民银行颁发的贷款卡。（9）法人代表证明书原件。
（10）法人代表和全体股东（必要时提供其配偶身份证、户口簿、结婚证复印件）。
（11）上二及上期税务部门纳税证明资料复印件。（12）印鉴卡原件；主管部门任命书及必要的个人信息；对委托办理授信业务的，须提交书面授权委托书；客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本（客户经理二人现场收取）。
（13）董事会（股东）同意申请信用的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
（14）近二财务年报与近期财务报表，原则上应提供会计师事务所出具的审计报告。
（15）贷款用途及还款来源证明，如生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等.（16）房产证、土地证复印件。
（17）根据风险管理需要，要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书（固定资产明细、应收帐款明细、水电费发票）。
（18）人民银行的企业征信报告。同时提供其他债务明细表。（19）如有必要应提供家庭财产承担连带责任承诺书原件。上述资料原件与复印件核对，查验客户资料是否年检、执照是否被吊销、内容是否完整，将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请贷款的客户，公司已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。
客户经理对提交的相关资料进行登记后向信贷业务部负责人汇报，受指派后牵头进行信贷业务调查。应由2名或2名以上信贷人员（客户经理）共同调查。贷款调查
信贷业务部（客户经理）是信贷业务的唯一调查部门，负责对客户情况进行独立调查核实，获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性意见和建议。
信贷业务调查应综合运用实地调查和间接调查手段，以实地调查为主，间接调查为辅。实地调查是指调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息；间接调查是指调查人员通过有效手段从客户之外的第三方（包括社会征信系统、政府有关部门、金融业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等）获取客户的有关信息。
客户经理调查的主要内容：
（一）客户基本情况调查。主要包括对客户提供的资料的完整、真实、有效性进行调查核实；对客户历史沿革和关联企业情况进行调查核实；对客户信用、与各银行合作关系及有关人员品行状况进行调查核实；对客户所处行业、产品市场、市场占有率、核心技术和生产工艺、产品质量、产销率、供销渠道、发展前景等非财务因素进行调查核实；对客户长短期偿债能力、盈利能力、现金流状况等财务因素进行测算分析；分析未来可能对客户生产经营和财务状况产生重要影响的因素，合理预测客户未来的现金流，对还款计划的合理性及可行性进行调查分析。
（二）具体信贷业务调查。重点对客户借款合法性手续是否齐备、借款需求是否真实合理、借款人的生产经营计划是否合理、购销合同是否真实，借款人未来的现金流是否足以偿还借款等情况进行调查分析。
（三）担保调查。主要调查保证担保的合法、有效性及担保能力；抵（质）押担保的合法性、充分性和可实现性。
（四）综合效益调查分析。包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、代理保险、可能带来的其它优质资产业务以及贷款产生的社会效益等。
调查报告的主要内容：
（一）客户主体资格及基本情况（企业基本概况、占地面积、房屋面积、主要设备、人员结构、生产规模、主要产品、原材料供应、生产技术、销售渠道、经营效益等）。历史沿革、法人治理结构、主要股东和核心管理人员的背景、品行等情况的评价和分析。
（二）非财务因素分析。客户所处行业属性、行业地位及市场占有率、生产技术和工艺、产品质量及供销渠道、经营发展战略和策略等。
（三）财务因素分析。资产负债状况、经营效益、或有负债及现金流分析与预测。长期偿债能力、短期偿债能力分析。
（四）客户在金融机构的授信及用信情况、历史信用记录、银行用信条件、与我公司的合作关系分析。
（五）本次申请借款的合规性、真实性、合理性及还款来源充足性分析与评价，包括本次借款申请是否符合法律法规、产业政策及其他内外部监管规定；本次借款申请用途是否反映了客户的真实信用需求；本次借款申请是否与客户的经营规模、经营特点、发展计划和生产周期等因素相一致等，是否超出了客户的支付能力；本次借款还款来源是否充足，还款计划是否合理，是否能够与客户现金流预测相对应等。
（六）担保情况评价。采用第三方连带责任保证方式的，重点分析保证人的保证资格、资信状况、代偿能力及对其他企业现有的有效担保情况；采用抵（质）押方式的，重点分析抵（质）押物的物类、权属、价值、流动性（变现能力）、可控性、抵（质）押率；同时应对客户在他行用信的担保情况进行比较分析。
（七）本次信贷业务的综合效益分析，包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益等。
（八）风险防范与措施，简要分析借款申请人生产经营风险状况及相应的防范措施。包括借款申请人在生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险，管理层已经采取或准备采取的措施及效果；其他风险及拟采取的措施以及针对借款发放后的主要风险因素，我公司拟采取降低或规避风险的措施。
（九）结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率（费率）、还款方式、担保方式、风险形态预分类和限制性条款等提出初步意见。
调查报告中应对采取何种调查手段和调查方式进行说明，并对应取得而未取得的资料及未取得的原因进行说明。主要侧重对客户情况的最新变化分析及单笔借款的具体分析。
调查第一人和调查第二人在调查报告上签字后，填制信贷资料交接清单，连同全部信贷资料移送风险管理部审查，并办理信贷资料交接、登记手续。
调查第一人，对调查的真实合法性承担主责任，调查第二人承担次责任。
贷款审查
风险管理部是信贷业务的合规、合法及风险防控审查部门。风险管理部应对客户经理移交的客户资料和信贷调查（评估）资料（以下简称信贷资料）进行审查。
风险审查以客户经理移交的基本资料为基础，依据相关国家行业、环保政策、公司业务经营规划以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对客户贷款业务的合规性、安全性、效益性等进行复核和审查，充分揭示借款人业务风险，并提出可行的风险控制措施，为借款审议和审批提供依据。风险管理部对客户经理移交的信贷资料与信贷资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：
（一）基本要素及信贷资料完整性审查：
1.客户、担保人（物）及单项信贷业务有关资料是否齐备； 2.信贷业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。
（二）客户主体资格及基本情况审查： 1.客户主体资格及经营资格的合法性；
2.客户的股东出资情况及股东实力、产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；
3.客户申请用信是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；
4.客户的银行信用、商业信用记录以及客户法定法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。
5.客户提供的各种证照是否存在瑕疵，是否存在非法或违法问题。
（三）信贷政策审查：
1.信贷用途是否合规合法，是否符合国家宏观经济政策、国家产业行业政策、环保和节能政策、国家货币信贷政策等；
2.客户准入及信贷用途是否符合我公司关于区域、客户、行业、产品等信贷政策； 3.参考客户在贷款主办行的信用等级评定（客户分类）、授信额度核定、定价、信贷用途、期限、方式、利率或费率等。
（四）财务因素审查：主要包括对客户基本会计政策的合法性、财务报告的完整性、真实性和合理性进行逻辑判断，要特别重视通过财务数据间的勾稽关系（合理性）分析、趋势分析、同业（行业）对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并通过收集必要的公开信息资料，查证客户提供的财务信息。
（五）非财务因素审查：包括客户所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等；
（六）担保审查：对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。
（七）信贷风险审查：
1.分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等； 2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各类风险； 3.提出风险防范措施。
（八）审查结论、限制性条款及管理要求。提出明确的审查意见，并针对揭示的风险提出可行的风险控制措施，包括借款是否实施的审查意见以及贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、风险形态建议分类和限制性条款、管理要求、审批有效期等。
风险管理部对客户经理移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求客户经理进行补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，经有权审批人批准后，不再提交贷审会审议，将材料退回客户经理，并做好记录。
审查结束后按规定撰写贷款风险审查报告和填制风险审查表，形成风险审查意见。呈交贷审会审议。
风险审查人对客户资料的合规合法性，承担审查主责任。
贷款审批
贷审会通过对信贷业务集体评议和论证，全面、客观、准确评价信贷业务风险与收益，为为董事会（长）审批信贷业务提供智力支持。
按规定应提交贷审会审议的信贷业务，风险管理部应将审查报告连同信贷资料呈交贷审会。向全体委员报告。
贷审会审议的主要内容包括：
（一）信贷业务是否合法合规，是否符合国家产业政策及恒生贷款公司信贷政策制度；
（二）客户是否具备核心竞争力，发展前景是否广阔，财务是否安全；
（三）信贷业务定价及其带来的综合效益等；
（四）信贷业务的风险和防范措施；
（五）根据信贷业务特点，需审议的其它内容。
贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项（信贷业务概况、风险和不确定因素揭示、贷审会评议）、审议结果等。
董事长行使贷款一票否决权。审批结果为否决的信贷业务，由信贷业务部通知客户经理，终止信贷业务运作；审批结果为复议的信贷业务，由原客户经理就复议问题补充调查核实，形成复议调查报告，连同初始的信贷资料，重新上贷审会审议；审批同意的信贷业务，由信贷业务部组织实施。
对否决的信贷业务，不允许重新提交贷审会。
各部门及有权审批人在信贷业务审批表上或贷审会审批表上签批，或行文下发批复文件。
信贷业务实施
信贷业务实施环节主要包括落实限制性条款、签订相关合同（协议），办理抵、质押登记手续，落实必要的保险手续，办理权证类资料入库手续，核对印鉴与发放贷款等。
对于审批附有限制性条款的，原则上应在签订信贷合同前落实合法合规性手续和限制性条款。在未落实全部合法性手续和限制性条款之前，不得向客户提供贷款。
合法合规性手续和限制性条款经风险审查岗审核并出具《限制性条款落实清单》后，与客户签订信贷合同。
所有信贷业务品种都应与客户签订信贷合同。信贷合同由信贷业务合同和担保合同组成，信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。
信贷业务合同内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。信贷业务合同全部采用我公司统一印制的标准类合同文本。使用非标准格式合同文本、对标准类合同文本条款进行修改或增加合同条款的，须交风险管理部进行法律审查，并报有权审批人审核同意。
客户经理是公司对外签订信贷合同的经办人，客户经理根据批复结果、《限制性条款落实清单》及其他有关材料填制信贷合同。
信贷业务合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：
（一）合同必须采用签字笔书写，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改；
（二）信贷业务合同的信贷业务种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致；
（三）客户经理必须二人当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。
对信贷合同进行统一编号，客户经理应将统一编制的信贷合同号填入信贷业务合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。信贷业务部负责对合同统一编号。
客户经理填制上述合同后，送风险管理部审查，重点审查以下内容：
（一）合同文本的使用是否恰当；
（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；
（三）合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款；
（四）需要在用信前落实的合法合规性手续和限制性条款是否在合同中进行了约定；
（五）借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。
审查完毕后，出具合同法律审查表。将信贷合同交客户经理，送总经理签章并加盖公章。
合同签订后，客户部门应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理抵质押手续：
（一）以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政、证券登记管理部门等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续；
（二）以存单、国债、债券、保单等质押的权利凭证应办理止付手续；
（三）对于应收账款质押贷款，应根据规定在人民银行应收账款质押登记公示系统中登记和查询；
（四）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，客户经理要与出质人共同签章办理质物交接手续。
办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证，客户经理应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续。
信贷合同中对用信的合法合规性手续和用信前的限制性条款有特别约定的，风险管理岗应逐条落实放款手续后方能办理用信手续。客户经理应依据信贷业务审批批复、信贷业务合同、《限制性条款落实清单》及其他材料，根据客户申请和合同约定的用款计划，填制借款借据。
借款凭证填制要求：
（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容应符合信贷业务合同的约定；借款日期不得早于信贷业务合同生效日期；
（二）借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计余额不得超过相应信贷业务合同的金额；
（三）借款凭证的签章应与信贷业务合同的签章一致。客户经理将有权签字人签字后的借款凭证，送交会计结算部门办理账务处理。
公司内部财务部会计为放款审查岗，审核内容是：
（一）合同签订金额与放款金额是否一致。
（二）有权签字人是否签齐。
（三）借据要素是否填齐，是否有涂改，合同与借据链接条款是否一致。
（四）抵（质）押物止付手续是否办结，权利凭证、他项权证、国有土地使用证、保险单等是否交财务部门登记入库保管。
审查无误后，办理信贷业务账务手续。
会计部门办理账务手续后，应将纸质借款凭证第五联单返回客户经理。
贷后管理
信贷业务发生后管理（简称贷后管理）是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。
根据客户经理的职责要求，客户经理承担客户的整体风险控制与把握，承担客户的日常贷后经营管理。制定贷后按月检查管理方案，并组织实施。
客户经理在信贷业务发生后，按规定进行首次跟踪检查，填制贷后首次跟踪检查表，并将检查结果及时形成书面材料。
（一）检查限制性条款是否完全落实；
（二）检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金；对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议。
（三）客户整体风险状况。包括客户生产经营、财务状况是否正常；客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；了解掌握客户、担保人机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；客户对外担保等或有负债情况；客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；
（四）担保情况。担保人保证能力；抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；
客户经理和风险管理部应建立健全风险预警机制，通过客户资金账户信息、人行信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。
客户经理和风险经理在贷后管理中发现风险预警信号，要填制《风险预警信号处理表》，及时报告总经理。
首次跟踪检查、每月定期检查、风险预警等表格的填制必须按时填写。
对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废本公司债务等预警信号，经总经理同意，要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险。
对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经总经理同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物、增加担保人等风险防范措施。
若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的，要及时将《风险预警信号处理表》报告信贷业务部和风险管理部，共同制定化解风险方案。建立重大风险信号应急处理机制。出现同时符合以下特征的重大风险信号公司应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总经理，牵头组织风险管理部、信贷业务部等部门及有关人员成立风险处理小组，具体负责研究制定并组织落实风险控制措施，尽可能控制风险，减少损失；
出现以下情形之一，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致我公司债权处于严重不确定状态且极有可能发生较大风险的：
1、客户实行租赁、承包、联营、合并（兼并）、分立、合作、重组等重大体制变更；
2、客户主要股东或实际控制人发生变更或客户的核心管理人员（主要指法人代表、董事长、总经理、财务总监等）突然死亡、失踪或涉及重大人事变动；
3、客户涉入重大诉讼、案件、违规事项或客户实际控制人或核心管理人员卷入刑事案件或重大民事纠纷；
4、政策、市场条件发生重大不利变化；
5、生产经营财务状况发生重大不利变化；
6、抵质押资产灭失、重大物理毁损、经济价值下降或出现法律瑕疵（如被有关机关查封、冻结）等，使其代偿能力遭受严重削弱并无法提供其他合法、足值、有效的第二还款来源，或者担保人丧失担保能力或担保能力严重削弱；
7、投资项目无法顺利完工或与预期目标有重大差距；
8、市场上出现对客户有重大不利影响的传言；
9、客户出现恶意逃废债行为；
10、发生自然、社会、卫生等重大不利突发事件等。风险管理部负责信贷风险分类的基础工作。按要求对全部信贷业务进行风险形态分类，填制信贷风险预分类认定表及认定报告，报总经理（贷审会审议），由有权审批人审批认定；
客户经理根据认定结果，及时调整信贷业务风险分类形态。风险管理部对客户贷后管理的检查。
建立统一的信贷档案管理制度。信贷档案包括客户和担保的基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料的纸质和电子档案。
信贷档案库由人统一管理，保管重要法律文件、客户和担保基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及审批的信贷业务内部运作资料。
实行信贷档案交接制度。客户经理原则上在贷款发放当日，将信贷档案资料移交档案保管员，信贷业务部门负责人要负责监交，明确档案资料管理责任，确保档案资料管理的延续性。
贷款到期处理
客户经理要在信贷业务到期前的20天，填制一式三联的《信贷业务到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送保证人、抵押人或质押人并取得回执，一联作为信贷档案留存备查。客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我公司指定的开户银行。发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经总经理同意后，由客户经理向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。
信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与我们合作银行签订《划款授权书》的，要按《划款授权书》的约定，委托银行从客户的账户或银行卡中予以扣收。客户还清全部贷款后，客户经理配合会计人员应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。
信贷业务到期之日尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理，客户经理应填制一式三联信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。
逾期仍不能偿还或预计逾期仍不能偿还的，风险部门要及时按规定调整风险分类。
客户到期不能及时偿还贷款，符合我公司贷款展期条件的，可申请办理贷款展期申请，并按以下要求办理贷款展期手续。
（一）客户应提交书面展期申请。客户应在贷款到期前15天填制并提交《贷款展期申请书》，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期”的意见并签章；
（二）贷款展期的调查、审查、审批。客户经理应对客户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，写出书面调查报告，送风险管理部审查，报有权审批人审批。
（三）签订贷款展期协议。贷款展期批准后，客户经理与客户、担保人（保证人、抵押人或质押人）签订《贷款展期协议书》，并由总经理签章。
（四）贷款展期账务处理。客户经理打印贷款展期通知单并签章后送会计部门办理贷款展期账务处理；
不良贷款清收与认定
贷款到期未能按时收回均认定为不良贷款。不良贷款清收是公司各部门共同责任，上门催收由信贷业务部牵头，依法清收由风险管理部牵头，信贷部门全力配合。
对已形成的逾期贷款，虽经努力清收，而造成损失的，要客观认定责任。对因借款人的经营形成的风险，应按不同岗位的职责认定，区别对待。对因道德风险形成的损失，严格追究其责任，解除劳动合同或依法追究刑事责任。
篇2：贷款业务基本操作流程
一、抵押贷款操作流程
（一）贷款流程
客户申请→业务部贷款受理和调查→风控部及审贷会贷款审查和审批→执行部签订合同→抵（质）押登记和公证→贷款发放→贷后部收取利息收入→贷后管理→贷款收回。
1、客户申请：与客户面谈,了解基本信息；
2、客户经理贷款受理和调查：材料清单、申请表、借款申请书、调查报告、贷款审批表；
3、贷款审查、审批：业务部、风险部、总经理、审贷会，签订合同：借款合同、担保合同；
4、执行部办理抵押登记和公证；
5、执行部发放贷款：贷款发放通知书、收息（费）通知书、收息（费）凭证、借款借据；
6、贷后管理：贷后检查表；
（二）贷款审查审批流程
受理→调查→信贷部经理→业务总监→风险部经理→审贷会→总经理
1、业务部受理：客户填写贷款申请表、贷款申请书，按材料清单提交材料，信贷员审查材料上报业务总监，业务总监初审完毕通知风控部看房；
2、风控部调查：现场调查，撰写调查报告，填写贷款审批表 ；
3、审贷会出最终贷款额度和方案；
4、总经理审查通过，安排其他部门办理。
(三)抵押物的范围（仅限于兰州市及白银市，景泰县、会宁县、平川区除外）
1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。
2、抵押人购买的预售房屋。
3、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。
4、依法可以抵押的其他财产。(四)抵押人应提交的材料
1、抵押人为法人的需提交下列材料：
(1)营业执照及最近的年检证明(副本及复印件、必备)。(2)组织机构代码证书及最近的年检证明。(3)税务登记证明及最近的年检证明。(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。(5)企业章程。
(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。
(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。
(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。
2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。(3)抵押人及配偶个人征信报告。
(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。(五）办理财产抵押应注意的事项
1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。
2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。
3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。
4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。
5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。
6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。
7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。
8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。
9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。
10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。
11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。
(六)抵押担保的调查评审
1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。
(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%(参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同)。
(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。
(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%。
(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。
(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过50%；(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。
2、特别支持措施
对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至80%，并且以本公司内部评估报告书为基价。
3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。
(七)抵押物的登记和公证
抵押物要以有关部门办理抵押登记和公证才有效，执行部员工、投资客户应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记和公证，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书、公证书。
1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。
2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。
3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。
4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。
5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。
6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)。
7、公证机关为省、市、区县的公证处。(六)抵押物的保管
1、房地产产权证书封包后，填写交接清单(执行部经理和包总)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。
2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。
3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：
(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。
(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。
(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。
(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。(5)抵押物的权属发生争议。
(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。
(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。
4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。
(八)抵押权的实现
1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。
2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。
3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。
二、质押贷款操作流程
(一)质押物的范围
l、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有所有权或依法处分权。(2)依法可以流通、转让。(3)依法可以特定化和转移占有。(4)易变现、易保值、易保管。
2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。
3、可以接受下列权利质押：(1)汇票、本票、存单。
(2)国债、金融债券、大企业债券。(3)股份、股票。
(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。
(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。(6)依法可以质押的其他权利。(二)质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料。(三)质押贷款应注意的事项
1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。
2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。
3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。
4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。
5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。
6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。
7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。
8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。
9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。
(四)质押担保的调查评审
1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。
2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：
(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。
(2)国家债券的质押率不超过90%。(3)金融债券的质押率不超过80%。
(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。
(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。
3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。(五)质押登记
1、质押登记手续办妥日期不得迟于质押贷款的实际发放日期。
2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。
3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。
(六)质押担保的管理
1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交包总入库保管。
2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。
3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。
4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。(七)质权的实现 基本上同抵押权的实现。
三、保证贷款操作流程
(一)保证人的资格
1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。
2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。
3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。
4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。
(二)保证人应提交的材料
1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：(1)最近经年检的的营业执照(必备资料)；(2)最近经年检的组织机构代码证；
(3)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料)；
(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必)；(5)最近经年检的税务登记证；(6)企业章程；(7)经中介机构审计的上和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)；
(8)有必要提交的其他材料。
2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：
(1)公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；
(2)公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。
3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。
4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：(1)中介机构出具的实收资本验资报告；(2)一定数额的担保基金存款证明文件；(3)同意提供该保证担保的书面文件。
5、自然人为保证人的，应提交下列材料：(1)保证人及配偶的有效身份证件；(2)保证人的居住证明(户口薄)；(3)保证人财产及收入状况证明(公务员)；(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。(三)保证担保贷款的调查评审 l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。
2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。
3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。
4、保证额度＝资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额。
(四)保证合同的订立
1、保证合同的订立可以采取以下形式：(1)保证人与公司签订书面合同；
(2)保证人向公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；
(3)保证人向公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；
(4)保证人向公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。
2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。
3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质)押担保的，应当分别签订保证合同和抵(质)押合同。(五)保证担保的管理
1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证
合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。
2、应当检查保证人是否发生下列情形：(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；
(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等；
(3)经营范围与注册资本变更、股权变动；(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等；(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。(六)担保债权的实现
1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。
2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。
篇3：小额贷款审批业务流程的服务描述
1 小额贷款审批流程的特点
在小额贷款审批流程中, 贷款申请提出贷款申请, 贷款审批者接收申请后, 首先进行贷款资格审核, 如果符合要求, 则继续对申请者的信用资质进行审核, 否则, 将返回不通过信息给申请者。对于信用资质符合要求的申请者, 则需要进行贷款额度, 利息, 期限, 预付款数量的试计算, 并将结果返回给申请者。具体地说, 小额贷款审批业务流程包括贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 贷款决策, 返回结果等活动。如果贷款资格审核或信用审核没有通过, 流程都将直接结束。从流程描述可以看出, 小额贷款流程具有以下特点:
(1) 需要调用外部系统所提供的资源, 如信用审批活动中所需要的信息就来自于相关的信息征集单位。传统的数据征集方法是由信用提供者定期提供定量的通过专线提供信用信息, 则审批时间就会大大加长。
(2) 流程参与者角分散, 小额贷款流程的参与者有贷款申请者, 贷款审批者, 信用提供者等角色, 来自于不同的单位, 使用不同的操作系统, 这就造成了小额贷款审批所使用的信用数据来自于不同提供者, 数据来源的分散, 数据类型和数据格式很难得到统一, 造成了很大的工作成本。另外, 来自于不同单位的业务流程也很难协调。虽然中国人民银行公布了企业和个人征信数据元标准, 将征信系统中所使用到的一些数据列举出来作为标准数据, 但是由于信用征集对象复杂, 信用的提供者并不一定能够及时的提供相关信息, 这就是造成的信用信息的不准确和提供的不及时。
因此, 小额贷款流程需要协调来自于不同系统的资源, 在最短时间内, 完成审批活动, 才能最大限度地满足客户的要求。基于面向服务的观点, 可以将某项业务看作是服务的组合, 并且借助服务注册与查询等技术, 使服务成为可以在互联网上直接使用的公共资源。随着Web 3.0技术, 越来越多的服务可以注册到网上, 个人征信数据元标准的公布, 解决了基本信用数据名称和格式上的一致, 面向服务和Web Service等技术的成熟, 使用者可以方便的方位服务资源, 增加信用数据的准确性和访问及时性。而小额贷款审批活动的特点也决定了贷款流程适合采用面向服务架构。
2 相关技术介绍
本文所涉及到的技术为WSDL和BPEL语言。WSDL是用XML编写的网络服务语言, WSDL是在具有Web Service的基础上, 以一定标准的格式, 来描述某个Web Service, 如规定服务的位置, 描述此服务提供的操作, 使之可以在服务SOAP标准协议的框架下, 注册到服务中心, 由服务使用者调用。WSDL文档利用
BPEL用于指定基于Web服务的业务流程行为。BPEL提供了一种XML注释和语义, BPEL通过指定顺序来编排Web服务, 这对服务集合的调用来说意义深远。BPEL使用合作伙伴的交互方式, 针对每个服务分配了合作伙伴的责任。合作伙伴可以将服务提供给流程, 也可以向流程请求服务, 或者参与到流程的双向交互中。您可以使用它来描述指定合作伙伴的公共接口和可执行流程的。根据使用需求, BPEL有很多中类型, 现在应用比较多的BPEL4WS语言。在BPEL中, 服务按照调用顺序被排列在
3 服务建模
服务是为满足用户的使用需求, 对业务活动和数据的封装。使用者不需要知道服务的具体内容就可以像使用产品一样使用服务。这样就增加了服务的可重用性和可组合性, 降低了系统开发的成本。
通过第2小节的描述可以看出, 小额贷款审批流程包含以下活动。贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 返回结果。小额贷款审批流程在客户端接收使用者输入的指令, 查找并激活其它系统所提供的相关服务, 通过对返回值的分析, 最后得出结果, 决定是否放款或放款的金额, 利息等。小额贷款审批流程的参与者众多, 从使用角度可将其划分为贷款审批员, 贷款申请者, 还有与之交互的其它系统。贷款申请者提交贷款申请, 贷款审批员接受申请后, 在其它信用提供系统中查询信息, 经过处理, 得出贷款金额。不同的参与者希望使用合适的服务来满足需求。根据服务的范围最小原则, 可以将小额贷款审批流程概括分别是贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 信用提供 (不同信用提供者的信用提供服务接口相同, 因此可以视为同一个服务) , 返回结果等5个服务。贷款申请服务接收并处理输入信息, 审批流程由贷款审批申请活动触发。
(1) 贷款申请服务
贷款申请活动的主要作用为接收贷款申请信用。贷款申请信息指示出贷款对象的基本信息, 包括贷款者姓名, 身份证号, 贷款金额, 贷款用途等。将其用LoanRequest表示。
(2) 贷款资格审核服务
贷款资格审核是贷款系统自身所提供的服务, 贷款资格审核是根据贷款申请信息, 调用贷款者详细信息, 如企业规模, 企业资产情况, 用款项目等内容, 在根据预设的资格评价指标, 对贷款者自身信息和项目信息进行审核, 如果审核通过, 则触发信用审核服务, 如果没通过则触发返回结果服务。贷款资格审核为同步服务, 因为向资格审核服务传送申请信息, 触发资格审核服务, 审核完成后, 返回结果, 只有审核成功后, 才启动后续服务。
(3) 信用审核服务
当贷款资格预审通过后, 则调用信用审核服务。信用审核服务需要使用外部信用提供者所提供的信用信息。经过对信息的审核后, 返回结果。信用审核服务为异步服务。因为信用审核需要调用外部系统所提供的服务。而信用提供者并不只局限于一家, 因此并不一定要等待所有的信用提供者返回结果, 才进行下一步操作。信用审核服务的输入信息为
Credit Check Request, 返回信息为CrediAuditResponse。
(4) 信用提供服务
信用提供服务为外部信用提供者供应。由信用审核服务所调用, 主要返回根据信用审核服务所提供的信用查询信息。信用提供服务的输入信息的CreditRequest, 返回信息为CreditResponse.。
(5) 返回结果服务
返回结果为信贷管理系统所提供的服务, 根据贷款资格审核信息和信用审核信息, 返回是否允许贷款信息, 同时计算出贷款金额, 还款年限, 批次, 每次还款的本金和利息等内容。返回服务的输出信息为LoanResponse。
3 BPEL流程描述
从以上服务模型中可以分析出来, 小额贷款流程是一个包含条件判断的顺序流程。因为组成业务流程的基本单位是服务, 对于服务的描述是业务流程表示的第一步, 我们以贷款申请服务的描述为例, 来表示贷款流程的基本服务。
从上边贷款申请服务的WSDL描述中, 可以看出该服务中处理消息为”LoanRequest”, 并且提供”LoanRequest”服务。
BPEL是通过服务组合起来, 服务之间具有激活关系, 并通过接口传递信息。以下服务内容类似。根据BPEL4WS的语法规则, 我们将小额贷款流程描述如下:
5 结束语
通过以上内容, 本文使用BPEL语言描述了小额贷款审批流程。该流程可以自动调用贷款的申请处理, 信用查询等操作, 将流程本身所提供的服务和信用提供者所提供的服务用网络可以理解的语言表示出来, 再通过BPEL流程引擎调用服务组合, 则可跨越系统和数据格式的限制, 完成跨系统的服务调用。但是也涉及到如下一些问题, 比如BPEL现在还不是W3C标准, 虽然得到了Oracle和IBM等厂商的极力推广, 但是由于标准, 价格, 技术等条件的限制, 还不能在广大服务使用和提供者中普及, 但是随着Web3.0技术的推广, 标准的完善, 一定会得到广泛的应用。
摘要：基于SOA思想, 使用BPEL和WSDL等面向服务语言, 定义并描述小额贷款系统中的相关流程, 并建模服务, 使系统能够调用不同的角色提供的服务, 为贷款流程的跨系统工作提供一定的技术基础。
关键词：流程,服务,BPEL,WSDL
参考文献
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篇4：贷款业务基本操作流程
业务保障是业务供应链中突出的管理环节，由于目前中国的电信运营商普遍缺乏有效的运营支撑系统，因此文章对美国电信运营商在业务保障领域的成功应用进行了介绍，并对美国电信运营商基于电信运营图设计的集中式电信业务保障操作平台的功能及工作流程管理进行阐述，希望能为中国电信运营商开展相关工作提供参考。
关键词：
业务保障；电信运营图；运营支撑系统；工作流程管理
Abstract:
Although service assurance has gradually become a key management area in the service supply chain, Chinese telecom operators are generally lack of effective operational support systems. In this paper, successful stories of American operators in the same domain are introduced, with a detailed presentation of the functions of a centralized workflow management for telecommunications service assurance operations platform,which is designed based on the telecom operations map. The purpose is to provide corresponding reference for Chinese telecom operators.
Key words:
Service assurance; Telecom operations map; Operational support system; Workflow management
新一代的电信网络是以业务驱动为特征的网络，业务保障逐渐成为业务供应链中突出的管理环节。简单地说，业务保障是指电信运营商为了向客户提供具有服务质量(QoS)保证的业务而从事的一系列业务管理活动。它集成面向业务等级协定(SLA)的业务性能监控、业务障碍管理和远程测试等手段，对SLA中规定的QoS目标进行测量和报告，适时地通知管理者调整业务配置，从而有效地改善业务运行环境和运行状况，提高客户的满意程度。
目前，中国电信运营商已经开始致力于业务保障系统的投资和建设，期望籍此来优化现有的运维机制和业务结构，以在开放、竞争的电信业务市场中赢得更多的客户。为了使人们对业务保障有一个全面的了解，本文以美国电信运营商在业务保障领域的系统应用为背景，介绍它们在规划和实现集中式电信业务保障操作平台方面的流程化管理经验。
1、 电信运营图
业务保障反映了基于业务生命周期的一个管理侧面。与网络管理的目标不同，业务管理更多关注的是如何提高客户对业务使用的满意程度，如何调配网络资源，保证QoS，并能够及时地发现和处理影响QoS的问题。由于各种类型的业务都具有独特的应用模型，不同的电信运营商在设计业务逻辑时也要综合考虑本企业的经营目标和策略，这不可避免地带来了业务管理应用的无序性，即：缺乏统一的标准或方法来指导实际业务管理系统的开发。
国际标准组织电信管理论坛(TMF)在业务管理领域做了大量卓有成效的工作，其中最为突出的贡献就是提出了电信运营图(TOM)模型[1, 2]，如图1所示。TOM由一组分层的、可重用的经营过程组成，这些过程反映了电信运营活动中独立于具体的电信运营商、技术和业务类型的操作，覆盖了电信运营活动中的客户服务、业务支撑和运行维护等方面的公共功能。除此之外，TOM还明确给出了将抽象的经营过程映射为面向业务实现的运营支撑系统(OSS)组件时可参考的输入/输出信息流。
TOM的作用在于展现了面向业务管理的运营视图。它使用了电信运营的常用术语，从电信运营商的内部自顶向下地审视企业的经营过程，以分层的模型描述了客户服务、业务支撑和运行维护等运营环节的过程，以及这些过程如何向网络管理功能(包括配置管理、性能管理和故障管理等)进行适配。电信运营图从水平方向的视点解决了客户服务、业务支撑和运行维护过程的协作关系和支撑关系，定义了客户服务处理层、业务开发与操作处理层和网络与系统管理处理层的经营过程；从垂直方向的视点确定了基于业务生命周期的业务实现、业务保障和业务计费这3个不同的管理域。
因此，当定制具体的业务管理应用时，可以基于TOM管理模型选取其中若干个经营过程绘制工作流程，描述各经营过程之间交互的信息，灵活地设计并实现不同粒度的OSS组件，最后仍以TOM管理模型为准绳衡量电信运营商和业务管理系统开发商在理解业务管理需求方面的一致性。
2、 业务保障系统
SLA中规定的QoS目标是面向客户的，由客户可理解的一组指标表示，如：业务可用性、平均业务开通时间(MTTP)、平均业务恢复时间(MTTR)、失效频率(FF)等。美国联邦通信委员会(FCC) 规定了电信运营商在向客户承诺SLA时各类业务可参考的QoS指标值，各电信运营商可以根据客户的实际需求和自身的业务配置情况进一步细化指标值。如何对这些QoS指标进行定义、测量、报告，以及采取有效的措施改善业务的运行性能，是业务保障系统需要解决的主要问题。
TOM给出了业务保障管理域的功能定义，美国的电信运营商基本都遵从TOM模型来组织业务保障功能。针对客户服务处理层发现的业务失效或服务质量降级等异常现象，业务保障系统分别启动相应的维护处理工作流程，从上到下贯穿客户服务处理、业务开发与操作处理(业务支撑)和网络与系统管理处理(运行维护)等运营层次，及时地为客户恢复业务的正常运行。此外，业务保障还包括对业务运行情况的例行检测，根据SLA的规定定期地向客户提交业务运行报告。
一个典型的业务保障系统包括了以下的功能组件：
(1)业务性能监控
业务性能监控对SLA规定的QoS指标进行实时或轮询方式的指标测量、采集和处理，将性能统计的结果制成报告，为客户提供接入方式进行查询。
(2)业务障碍管理
业务障碍管理过滤、处理网元或网元管理系统上报的告警，通过检测、分析和隔离网络故障迅速地定位受到影响的业务及客户，在业务发生障碍之前向客户预警。业务障碍管理通常需要配备告警关联性分析的数据库和管理功能。
(3)远程测试
远程测试是业务保障系统中一个非常重要的辅助功能。由于现阶段很多旧的网元设备管理接口未达到所期望的开放性程度，从网元管理系统上报的性能/告警数据无法满足业务保障系统对处理数据的要求，因此，远程测试成为有效的主动测量手段。美国的电信运营商一般都将远程测试OSS软件装载在一个业务测试中心的管理操作平台上，而在网络中不同位置的网段安放相应的测试探针(Probe)硬件。中心的管理员或管理系统可以在软件平台上有策略地发起测试命令，遥控远端的测试探针对某处的业务电路或流量进行测试，测试探针形成的测试结果返回到软件平台进行集中的分析和处理。
在实际的应用中，远程测试配合业务性能监控或业务障碍管理完成各自的管理目标。以业务障碍管理为例，电信运营商经常会遇到这样的困惑：当客户向客户服务中心申告业务障碍时，网络运行中心(即网管中心)的性能数据和告警数据却显示网络运行状态正常。虽然根据经验判断业务障碍多半发生在客户端，但是由于缺少有力的测量手段，电信运营商无法向客户提供数据证实判断。因此，在电信运营商网络和客户网络的边界处安放测试探针设备，通过业务测试中心对两端的网络分别进行回环测试，可以定位业务障碍发生在网络的哪一端，分清责任，避免无端的赔偿。远程测试的这种应用同样适用于多个电信运营商合作为客户提供一种业务时出现业务障碍所引起的责任划分。
3、 工作流程管理
集中式的业务保障操作平台就是在一个管理中心的计算机管理操作平台上集成业务保障的所有功能软件，包括业务性能监控、业务障碍管理和远程测试。这些功能软件为可即插即用的OSS组件，由工作流程管理OSS根据一定的流程逻辑统一调度，完成自动化的、可定制的业务保障任务。
业务保障操作平台所面临的一个重要的问题是如何解决来自不同厂商的OSS组件的互操作性。特别是在自动化的工作流程管理过程中，为了实现无人工干预的全程业务诊断和派工，OSS组件之间的接口应该具有较好的开放性。目前，国外的一些业务保障系统生产厂商已经开发了基于CORBA的网关软件，用于适配业务保障OSS组件和电信运营商的其他工作管理系统(如订单处理系统、故障工单派发系统、资源管理系统等)的接口信息，同时也通过网关软件向客户提供基于Web页面访问业务保障系统内统计数据的能力。
业务保障操作平台所面临的另一个需要解决的问题是如何建立一套完整的业务资源数据库。一个电信运营商拥有的电路资源往往是分布在很广泛的地理区域内，分别由下属的分支机构管理和调度。建设集中式的业务保障操作平台，需要将所有的电路数据集中在一个统一的数据库中存储，通过业务保障操作平台来部署电路的分配和回收。只有这样，才能够对业务管理层出现的各种异常现象迅速无误地做出重配置的反应。中国的电信运营商普遍缺少这种企业级的资源数据库，电路的调度周期显得冗长而低效。
在建立业务资源数据库时特别需要注意内容的一致性，即：数据库中记录的电路信息和状态必须符合当前物理电路的实际情况，电路的分配和回收必须能够真实同步地反映在业务资源数据库中。
图2所示为基于工作流程的业务保障系统结构框架。其中，核心的OSS系统是自动执行工作流程处理过程的工作流程管理器(WFM)。WFM定义了业务保障管理域内的若干个工作流程，以流程规则的形式存储在数据库中。WFM是一个智能的OSS组件，它除了保存流程规则之外，还包括有关业务诊断策略以及所涉及的远程测试步骤等数据。这些数据事先录入到WFM的数据库中，在工作流程的执行过程中通过内置的解释器解析为可自动判决的智能操作，同时可以根据电信运营商的经营策略进行调整。测试系统(TS)是执行WFM派发的远程测试任务的OSS系统，它接受来自WFM的测试会话请求，对指定的业务电路进行测试，并将测试的结果返回给WFM。测试的过程需要调用资源管理库的电路数据，测试的目标电路标识符、测试项目等参数通过TL1(Transaction Language 1)命令传递到布放在网络中的测试探针，由探针设备上的测试软件完成物理测试。业务性能监控OSS和业务障碍管理OSS分别完成业务管理层的性能和障碍管理，它们所发现的问题成为触发维护工作流程的前提条件。从降低运营成本的角度考虑，电信运营商有时候会将这两部分功能放置到网络运行中心，和网管系统结合起来进行管理。
远程测试的触发包括以下几个来源：
(1)业务订单处理系统发起的安装测试请求，通常是在业务开通之前的验收阶段。
(2)故障工单系统发起的维护测试请求，是指客户通过受理中心提交的故障申告引发的工单。
(3)业务性能监控OSS发现的业务性能下降。
(4)业务障碍管理OSS发现的影响业务及客户的网络故障告警。
WFM在接收到这些测试请求之后，根据自身存储的诊断规则设计测试任务(如测试目标和测试项目等)，和测试系统之间进行多轮测试会话，最终确定问题的根源。可以说，远程测试是业务保障工作流程中最关键的处理环节，是电信运营商了解自身的网络及业务状况的最有力的智能手段。
以故障工单系统发起的维护测试请求为例，业务保障维护工作流程包括以下一些处理步骤：
(1)工作流程管理器接收故障工单系统传递过来的维护测试请求(故障工单在故障工单系统处生成，其触发可以来自客户申告，也可以来自业务性能监控和业务障碍管理报告的严重告警)。
(2)WFM对故障工单进行分析，判断是否具备远程测试的条件。这一步骤包括确定故障工单中的现象性质，输入的电路标识符是否合法，以及检查当前面向该电路的测试资源配置情况等。如可以执行远程测试，则向TS发起测试会话，由TS执行故障的诊断；如不可以执行远程测试，向故障工单系统返回维护测试应答，指出不可测试的原因。
(3)TS调用资源数据库的电路数据，将测试的目标分解为远程测试探针可识别的TL1指令，发送给探针进行实地物理测试，并将探针返回的测试结果进行汇总，传递给WFM。
(4)WFM分析测试结果，做出业务配置的部署或派工维修的决定，形成工单发送给相关的维护部门，通知故障工单系统关于该工单的处理结果并及时地监督并关闭故障工单。
对于其他的测试请求情况，WFM执行类似的处理过程。测试的分析结果显示在WFM的界面上，通常包括分类的统计结果，如：测试正常情况、内部故障情况、外部故障情况、测试复查情况、未定义故障情况以及测试错误情况等。
4、 结束语
美国的电信运营商通过建立集中式业务保障操作平台以及规范相应的维护处理工作流程取得了显著的成效。以数字电路业务(如：DS0和DS1)为例，1998年数字电路的MTTR指标的平均水平处于18～24小时之间，在建立了业务保障操作平台之后，2000年该指标改进为4.5～5.5小时左右。此后，电信运营商不断地完善工作流程环节，在2002年将MTTR指标降到了不足4小时。显然，这种改进的效果增强了电信运营商向客户承诺具有更高业务等级SLA的信心。国内的电信运营商如今面对的竞争和市场格局和90年代末美国的情况类似，因此从规范管理和提高综合竞争力等方面来说，美国电信运营商在建立集中式的业务保障操作平台方面的成功经验是值得借鉴的。□
基金项目：国家杰出青年科学基金项目（60025104）；国家自然科学基金重大研究计划项目（90104023）；国家“863”计划项目（2001AA121051）
参考文献：
[1] 夏海涛,孟洛明,邱雪松等.重新审视
TMN—自动化的电信运营管理剖析[J].电信技术,2002,(4):3—7.
[2] TMF GB910 Version 2.1, Telecom Operations Map [S].
收稿日期：2003-03-06
作者简介：
篇5：抵押和质押贷款业务操作流程
第一、基本分类
一、抵押贷款
1、抵押物：借款人本人或第三人自有产权房屋，已具备“房产证”。
2、抵押流程：
（1）持房产证到产权房屋所在区县房管局询问该房产是否可以办理房产抵押登记；（2）如得到可以办理的确切答复，持“房产证”及有关个人资料到银行个人综合消费贷款经办机构办理抵押贷款申请；
（3）银行指定房产评估机构对申请人提供有自有房产进行评估，并提交房产评估报告，按评估价值的5‰ 收取评估费；
（4）银行协助申请人办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，贷款额度最高 不超过评估价值的70%，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同；
（5）借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房管局办理抵押登记手续，相关费用由借款人承担；
（6）抵押登记办妥后，银行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。
二、质押贷款
1、质押财产：借款人本人或第三人合法持有的权利凭证，包括：
（1）有价证券。包括银行代理发行的金融债券、AAA级企业债券、政府债券（法律法规规定不能质押的除外）；
（2）银行代理发行的凭证式国库券（1999年以后发行的）；（3）银行签发的个人本、外币定期储蓄存单和定期一本通存折；（4）银行认可的其它合法、有效的权力凭证。
2、质押流程：
（1）持权利凭证到银行个人综合消费贷款经办机构申请质押的贷款；（2）审核质押权利凭证，并对符合条件的进行质押登记；
（3）银行收妥质押权利凭证，进行贷款审批手续，贷款额度最高不超过质押权利凭证面额的90%，并与审批同意发放贷款的申请人签订借款合同及质押合同；（4）银行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。
三、组合贷款
借款人可以抵押或质押权利凭证申请同一笔个人综合消费贷款，贷款额度按两种担保方式允许发放的贷款额度累计，贷款流程同上。
四、年利率计算：按照人行利率同步执行！以下仅供参考之用！
第二、各式贷款
（一）房地产开发贷款
商品房开发项目贷款面向经房地产开发主管部门批准设立，在工商行政管理部门注册登记，取得企业法人营业执照，取得房地产开发主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业发放的为了满足商品房开发资金不足时的短期、中期、长期项目融资需求提供的贷款服务。申请条件:
1.取得有权部门批准的项目立项批复。
2.项目可行性研究报告规范，取得有权部门的批复。
3.项目开发取得合法、有效批件。项目建设用地为出让性质的，应根据该项目国有土地出让合同约定，缴齐全部土地出让金，并取得项目《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》。对已开始销预售的项目，合法、有效的《商品房销售(预售)许可证》。
4.已取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间长于贷款终止时间。5.企业信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力。
6.在贷款银行开立基本结算账户或一般结算账户，并办理结算业务。
7.贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求。
8、贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定。工程预算投资总额能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要。9.将财产抵（质）押给银行或落实银行可接受的还本付息连带责任保证。需提交如下资料： 1．借款人营业执照。
2．借款人验资报告和公司章程及有关合同。
3．房地产开发主管部门颁发并通过年检的借款人资质等级证书。4．借款人贷款证（卡）和资信证明材料。
5．借款人董事会或相应决策机构关于同意借款的决议。
6.借款书面申请报告（需较详细的介绍公司目前的经营状况，财务状况，项目情况及贷款需求，资金使用明细）
7．借款人法定代表人证明书或法人授权委托书（需经过法定程序）。
8．经会计师（审计）事务所或有权部门核准的借款人近三年财务报告及最近一个月的财务报表。
9．经有权部门批准的项目立项批文和项目可行性研究报告。
10．贷款项目国有土地出让（转让）合同、土地出让金缴纳凭证及《国有土地使用证》，和项目《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》。优质客户申请项目贷款时上述“四证”暂时不全（含批准开发面积不全）的，优质客户应提供“四证”落实计划，保证贷款发放前取得齐全的项目开发批件；其他非优质客户申请项目贷款时，应提供齐全的“四证”。项目已开始销预售的，还需提供合法、完整的《商品房销售(预售)许可证》 11．项目所在地总平面图、规划设计方案、投资概（预）算书、施工进度和资金运用表、七通一平的落实资料。
12．项目资本金来源及落实的资料。
13．采取担保贷款方式的，应根据有关规定，提供保证人、抵押物有关资料。以房地产设定抵押权的，应提供抵押物保险单或同意投保的承诺函。以划拨方式取得的国有土地使用权设定抵押的，还要提供土地管理部门批准设定抵押的证明。14．项目监理单位资质证明和以往工作业绩材料。15．联合开发合同、协议。
16．银行及操作公司要求提供的其他证明文件和材料。
（二）经营性物业贷款
经营性物业贷款是指银行向经营性物业所有权人发放、以其所拥有或购置的经营性物业作为抵押、并以其经营收入进行还本付息的贷款。经营性物业是指完成竣工验收并投入商业运营，经营性现金流量较为充裕、综合收益较好、还款来源稳定的商业营业用房和办公用房，包括商务办公楼、星级宾馆酒店、综合商业设施等商业用房。申请条件:
借款人必须是经有权部门批准成立并依法持有企（事）业单位法人营业执照、实行独立核算、具有法人资格，其拥有或购置的经营性物业已经投入商业运营，并对其拥有或购置的商业房产有独立的处置权。需提交如下资料：
1、借款书面申请报告（需较详细的介绍公司目前的经营状况，财务状况，项目情况及贷款需求，资金使用明细）。
2、企业法人营业执照并已办理年检手续；国内注册企业需提供组织机构代码证法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况正常，预期经营收益良好。
3、具有贷款证（卡），并在银行开立专用账户，信用等级符合银行贷款要求，无不良信用记录。
4、关于借款的有效的董事会决议/办公会决议，出具董事会同意将其拥有或购置的经营性物业作为贷款的抵押担保物的决议。
5、签订项目资金监管协议，承诺有关项目物业的所有资金结算、代收代付等中间业务在贷款行办理，接受银行对物业营运收入、支出款项的封闭式监管。
6、企业章程复印件及国地税登记证正、副本复印件。
7、法定代表人身份证明书及身份证。
8、企业贷款卡卡号、密码。
9、企业公章清样和法定代表人签章清样。
10、经营物业的租约、租户清单及租金入账证明。
11、企业最近3年的财务报告。
12、银行及操作公司要求的其他资料。
（三）个人资产抵押贷款 七天可放款
1、贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的自然人。
2、贷款额度：借款人提供银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90％；抵押额度不超过抵押物评估价值的70％；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。
3、贷款期限：抵押额度的有效期最长为20年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。
4、贷款利率：按照银行的贷款利率上浮10-15%执行。
5、担保方式：以银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。
6、需要提供的申请材料明细：
房产证复印件 借款人身份证原件 借款人身份证复印件 借款人户口本原件 借款人户口本复印件 借款人结婚证原件 借款人结婚证复印件 借款人照片一张 借款人配偶身份证原件 借款人配偶身份证复印件 借款人配偶户口本原件 借款人配偶户口本复印件 借款人配偶照片一张 借款人收入证明 借款人配偶收入证明 借款用纸及其它资料 借款人收入流水帐单
（四）二手房贷款 五天放贷
借款人（买方）
1．身份证复印件（正反面）2．户口本复印件（全印）
3．外地户口提供工作居留证或暂住证复印件
4．婚姻证明：结婚证、离婚证或离婚协议书、法院判决书等 5．学历证明复印件
6．收入证明原件（固定格式）7．工作单位营业执照复印件加盖公章 8．银行存款流水复印件（半年以上）卖方：
1．身份证复印件（正反面）2．户口本复印件（全印）
3．外地户口提供工作居留证或暂住证复印件
4．婚姻证明：结婚证、离婚证或离婚协议书、法院判决书等 5．《房屋所有权证》复印件 6．原贷款借款合同原件（如有）
7．委托他人代售房屋的，应提供受委托人身份证件和经公证的授权委托书，若售房款由受委托人代收的，授权委托书中要明示由受委托人代收房款并将售房款划往受委托人帐户。注：买方卖方如为已婚，配偶需要提供身份证明材料同上。
（五）个人汽车贷款
需要提供的申请材料
1．个人有效身份证件，借款人已婚的要提供配偶的身份证明； 2．户籍证明；
3．个人收入证明及单位营业执照复印件并加盖公章，必要时须提供家属收入或财产证明； 4．婚姻证明；
5．由汽车经销商出具的购车意向证明； 6．购车首期付款证明；
7．以所购车辆以外抵押的方式进行担保的，提供担保的有关证明材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明，第三方保证的意向书等；
8．如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于营运的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协义、租赁协议等。
办理渠道及办理流程
1.办理渠道：通过银行开办个人汽车贷款业务的分支机构办理个人汽车贷款业务，在部分大中城市，银行设立的汽车金融服务中心专业办理个人汽车贷款业务，个人贷款中心也是汽车贷款的专业受理机构。2.办理流程：
①受理。经办人员向客户介绍银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。
②调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。③审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。
④发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。⑤贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。
篇6：贷款业务基本操作流程
根据中国人民银行郑州中心支行 河南省劳动和社会保障厅 河南省财政厅关于印发《河南省小额担保贷款实施办法》的通知（郑银发[2008]230号）文件精神，下岗失业人员小额担保贷款按照自愿申请、社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构审查推荐、担保机构承诺担保、经办银行发放贷款的程序办理。下岗失业人员小额担保贷款业务流程为：
一、贷款申请：借款人在申请贷款时，由借款人向户口或经营所在地的社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构提出书面申请，并提交相关资料和证件。包括：下岗失业人员小额担保贷款申请书、申请人身份证、营业执照、借款人相关就业失业证明材料。借款人相关就业失业证明材料包括：
（一）失业人员。《再就业优惠证》或劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（二）转业退役军人。军人退出现役的有效证件和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（三）大中专毕业生。普通高等院校、中等职业学校和技工学校等毕业后2年以内的毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（四）残疾人。残疾证明和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（五）回乡创业农民工。户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明。
（六）被征地农民。乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的被征地证明或劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
二、贷款审查：社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构接到申请后对申请人的资格条件、诚信情况、经营场所、项目市场前景、个人创业能力等进行调查，初审合格的出具推荐意见，将相关借款申请材料上报市担保中心。
三、贷款担保：市担保中心对申请人进行资格认定和项目审查，一般要求借款人提供反担保，办理反担保手续，并按照其贷款核查流程进行核查。对核查合格符合贷款条件的办理担保手续，向我行出具贷款推荐担保书。
四、贷款发放：市担保中心将借款人申请材料（担保中心留存一份，交我行二份）和贷款推荐担保书送交我行相关经办支行，同时通知借款人到我行办理贷款手续。
借款人来我行办理贷款手续时，需提供本人身份证明，未开立存款帐户的及时开立存款帐户。我行在核对借款人身份证明有效无误、贷款申请材料齐全的前提下，与借款人签订借款合同，填写借据、发放贷款。
五、贷后管理：贷款到期前一个月，我行和市担保中心及时提醒借款人积极还贷。在贷款逾期3个月后，不能回收的贷款本金及逾期利息，经担保中心同意后，全部由市担保中心进行代偿，从担保基金账户中进行扣划。在此期间小额担保贷款质量考评情况暂不纳入银行不良贷款考核体系。贷款代偿完毕后，我行继续积极配合市担保中心追偿工作，确保信贷资金全部收回。
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