贷款业务操作流程

第一篇：贷款业务操作流程

贷款担保业务操作流程

为明确担保业务部工作职能，保证担保业务手续的规范性，特制定贷款担保业务操作流程，具体内容如下：

受理(写入流转单)→ 收预交款(写入流转单)→调查及调查报告(写入流转单)→担保部材料初审、项目调研、评估(写入流转单)→法律部风险审查(写入流转单)→审保部审批(写入流转单)→财务部登记(写入流转单)→董事长签字→合同盖章(写入流转单)→客户经理送到银行受理

一、业务受理

申请人填写完整的《贷款担保申请表》，并要求客户提供如下材料：

(一)公司类客户

1、企业营业执照副本

2、企业组织机构代码证

3、特殊行业经营许可证

4、税务登记证副本

5、公司简介

6、企业章程

7、纳税证明

8、贷款卡及查询记录

9、上月银行对账单

10、最近三年审计报告

11、近期财务报告(上或半年、近三个月)

12、法人代表证明书及身份证

13、法人代表授权委托书

14、法人代表及主要领导人简历

15、董事会成员及签名样本

16、董事会决议

17、大额资产及资产权属证明

18、投资项目的可行性研究报告及有关批件

19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单

20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过的同意质押的决议

21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告

22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

以下资料系工程投标、工程履约担保需提供的：

24、资信证明

25、投标书、施工合同

26、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

27、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

28、企业资质证明

29、拟投入本工程的技术装备清单

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名

(二)个人类客户

1、身份证件(户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件)(其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等)

2、申请人偿还能力证明材料(如收入证明)

3、合法的购房(车)合同、协议或其他批准文件

4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件(注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地;房屋所有权证)

5、有权部门出具的抵押物估价报告书(银行及担保公司认可的评估机构)、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明

6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券

8、借款人用于购房(车)的自筹资金的有关证明

9、房屋销(预)售许可证或房地产产权证书(现房)

10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证

11、担保公司要求提供的其他材料

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料(按担保业务申请材料清单要求)，审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。

二、个人类客户具体审查要求

1、身份证件

◇户口本、身份证(护照)在有效期内

◇身份证(护照)与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致

◇复印件与原件相符

◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等

2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明

◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书

◇查验银行存折、信用卡对账单(银行代发工资部分)、个人所得税税单

◇查验其他资产证明

3、合法的购房(车)合同或协议书

使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。

◇合同原件真实、有效、合法

◇标的物真实、合法

◇双方责任、权利完整、有效

◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确

◇所购房是现房或期房、交房日期明确

◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理

4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件

◇抵押物名称、数量列示清晰

◇抵押物权属清楚，无异议

◇同意抵押的书面意见表达明确、具体(划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批)

◇有处分权人签章，日期签署清楚

◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押

5、抵押物估价报告书

◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章(可取复印件)

◇出具部门必须是经过认可的评估机构

◇报告书完整、无缺页

◇关键数据完整、准确

◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚

6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料;需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明

7、借款人购房(车)的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：

◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致

◇所购房产是否与购房合同一致

◇付款金额是否达到借款要求

◇票据上印章、签章是否真实、有效等

三、个人类客户调查要求

业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同

(一)业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。

调查的主要内容包括：

1、借款人主体资格

重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况

2、借款人家庭收支情况

通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入(薪资、财产)情况，判断借款人家庭支出情况(借款以外的支出、债务)，确定借款人收支情况。

3、借款人偿债能力

借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。

4、担保审查

对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%

抵押率一般不能超过70%

(二)填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：

1、数据准确、及时、完整

2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚

3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误

4、姓名、日期签署完整

5、印章用公章，不得用财务章、合同章

6、个人要本人签字并按手印

四、收预交款

预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费

1、担保费收费标准

◇综合消费贷款，担保费率为1%

◇个人汽车消费借款：

一年期：担保费率为1%

一年以上至三年期：担保费率为2%

三年以上至五年期：担保费率为2.2%

◇个人住房借款担保费为：借款额×借款年限×1/1000

◇商业房借款担保费为：借款额×借款年限×1.2/1000

◇公司类客户贷款担保费率为：3.5%上下浮动

2、保证金

经营性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金

消费性车辆：按提供担保的贷款金额的3%收取保证金

公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金

3、代理费

个人住房、消费、汽车、公积金贷款每笔200元。

4、公证费

每笔200元

5、抵押登记费

◇车辆抵押登记费：每笔100元

◇房屋抵押登记费：

住宅房：价格50万以下：抵押费150元、登记费80元、验证费10元

价格50万以上：抵押费300元、登记费80元、验证费10元

商用房：抵押费：房屋评估价值总额乘以0.7/1000元

登记费：80元，验证费10元

6、房屋评估费

房屋评估值的03.%

五、审批

业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交担保部门审核，担保部门接到业务经办人员送交材料后，对贷款材料审核，担保部门经理在申请表中签署意见后(业务流转单签字)，将材料送风险管理部门审核，风险管理部门经理在申请表中签署意见后(业务流转单签字)，将材料送交审保会审批。

贷前调查、审批一般应控制在：

◇个人类客户24小时之内完成;三市48小时完成

◇公司类客户24小时之内受理完成;三市48小时完成

六、出具《保证合同》

前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。 客户经理接到审保会同意受理贷款的材料后，在收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，及时到综合部门盖章(包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理)。客

户经理及时将银行借款发放凭证归档，担保部登记贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料交综合部归档。

七、贷后管理

业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报(与银行沟通)，在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资金安全。

八、解除担保责任

1、无代偿解除，担保项目结束

2、代偿解除，进行追偿程序

◇全部收回代偿损失，项目结束

◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束

第二篇：个人贷款业务操作流程

第一步：洽淡

1、 借款人(或抵押人/保证人/共同借款人)是否符合我行各类贷款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料(指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。)在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。

2、 了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。如：购房、购车、装修，留学、经营等。

3、 了解担保的情况：保证、抵押等。

保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。

4、 了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。

第二步：资料收集

1. 借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、户口本(或户口所在地民政局开具的婚姻证明)。

2. 还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工资卡流水(半年以上)，资产状况证明(房产证，车辆登记证、公司股权证明等)、公积金缴存证明等)。

3. 贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经营资料、留学证明等。

4. 其它证明文件：社保证明或个税证明(外地人在本地购房需提供一年以上证明)、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。

第三步：贷款申请受理

1、 客户填写个人贷款申请表。

2、 客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。

3、 开立个人帐户。

第四步：初审

1、 核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、收入状况的真实性。

2、 查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个人信用报告为准。

3、 查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。

4、 抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。

5、 核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合同、装修合同、购销合同等。

6、 测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比〈55%。

7、 测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。

8、 录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息录入完整并上传复核岗。

9、 填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办(复核岗)复核。

第五步：审批

1、 支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。

2、 分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。

第六步：办理抵押/保险等相关手续

1、 填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时登录PMS系统进行合同签订。

2、 办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。

3、 办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须购买保险。

第七步：出账

1、 填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资料及客户其余资料(包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等)到分行办理出帐前审核。A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。

第八步：贷后管理

1、 出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。

2、 于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案库。

3、 按要求定期做好贷后检查工作。

4、 做好逾期客户的催收工作。

第三篇：贷款担保业务操作流程

保前：

一、客户申请

1、个人(个体工商户)客户需要提供的材料

申请人夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、信用记录证明、收入证明(国家工作人员需出具加盖单位公章的个人年度收入证明)、最近一年银行存款明细、住所证明、个人贷款担保申请书(贷款担保金额、期限及用途)、个人资产证明(房产证、购房合同、行驶证等);个体工商户经营者除提供上述资料外，还需要提供营业执照、税务登记证、经营许可证、卫生许可证、上一年度纳税申报表、简易的现金流量表、水电费缴费单、员工工资表。

保证人为个人(个体工商户)提供反担保的也应提供上述资料，并签署同意担保的承诺书;抵押人(财产共有人)为个人(个体工商户)提供抵押担保的也应提供上述资料，并提供抵押物的权力证明(房产证、土地证等)、价值评估报告(需由我公司承认的评估公司出具)、抵押物清单、抵押人和共有人愿意为申请人提供抵押的承诺函。

2、中小企业客户需要提供的材料

公司简介、营业执照(副本)、组织机构代码证、税务登记证(国税、地税)、贷款卡、银行开户许可证、公司章程(章程修正案)、注册资本验资报告、经营场所购买(租赁)证明、法人身份证(或代理人身份证和《法人代表授权委托书》)、董事会或股东会同意申请贷款担保的《股东会决议》(决议原件需由各位董事或股东出示身份证原件面签)、近3个月的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)和上年度的财务报告、近2个月的银行对账单、水电费缴费单、员工工资表、主要存货(长期投资、其他应收款、固定资产、其他应付款等)的明细表、上下游客户的合同及协议、环保(消防安全、卫生、医药)等有权部门颁发的生产经营许可证、特种行业许可证(如典当、加油站等)、公司法人和股东的个人资产证明(房产证、购房合同、行驶证等)。 保证人为中小企业提供反担保的也应提供上述资料，并签署同意担保的承诺书;抵押人(财产共有人)为中小企业提供抵押担保的也应提供上述资料，并提供抵押物的权力证明(房产证、土地证等)、价值评估报告(需由我公司承认的评估公司出具)、抵押物清单、抵押人和共有人愿意为申请人提供抵押的承诺函。

个人(个体工商户)或中小企业申请人均需提供上述资料的原件及复印件，复印件加盖公章，再次复印无效章。

二、担保业务部保前调查

1、 调查守则

客户经理进行实地调查采用双人调查制，至少2人到场，对上报材料的真实性和调查报告的真实性负责。

2、 个人(个体工商户)的保前调查

(1) 客户基本情况

申请人姓名、身份证号码、家庭住址的真实性;个体工商户的营业执照、税务登记证、卫生许可证等材料的真实性和有效性。婚姻状况，调查借款人所提供的婚姻状况证明的真实性，查清是否有重婚、协议离婚、隐瞒已婚的情况。

(2)收入来源调查及个体工商户经营状况调查

对主要家庭成员、家庭资产负债情况、家庭纯收入和家庭主要支出情况的调查，因为仅凭申请人的收入证明作为还款来源的依据远远不够，所以要调查分析该客户提供收入证明的工资收入水平是否符合当地工资水平实际，深入工作单位人事劳资部门核实，咨询其他职工的工资收入情况，进行分析对比，防止虚报夸大收入的情况;调查申请人除个贷以外的消费支出，有无其他债务及偿还情况，对不同的家庭进行具体分析，如家庭成员比较多，需要分析其在借款期限内有无潜在大额支出，另外申请人除在银行申请贷款外也可能向亲戚朋友借债，而这些借债很可能在归还银行贷款的同时也要归还。在确定收入和支出后，计算出申请人家庭的月净收入和偿债负担比率，作为衡量申请人偿债能力指标。

对个体工商户的调查，尽量在不告知申请人的情况下深入生产场地、经营场所，查看其生产是否繁忙，生意是否兴隆;从侧面调查，找生产销售人员、店铺雇员等相关人员了解生产经营情况、盈亏情况;查看其完税凭证，增值税、营业税、所得税完税凭证是衡量其经营规模和盈利能力的重要依据，也是说明其信用状况的证明。

(3)分析判断申请人的信用状况

通过对申请人的银行征信证明的分析和周围交往人群的调查来判断该客户的信誉情况，不排除有部分申请人即使有偿还能力，也不按期还款，长期拖欠贷款本息。曾在

某银行有案例借款人蓄意转移资金，赖账不还，迫使担保公司起诉、打官司，造成担保公司最后只能通过处置抵押房屋来代偿贷款，花费了大量的人力、物力、财力，增加担保成本，造成损失。所以我公司对申请人的信用情况也要重视起来，通过和申请人的接触以及身边打交道的人群的了解来分析判断其是否诚信。

(4)了解申请人和个体的经营者有无不良嗜好

对于有赌博、吸毒、买彩票上瘾等恶习的人来说，一夜之间倾家荡产的可能性非常大，所以在其申请贷款担保的时候必须调查核实，即使他们有足够的偿债能力，我们也绝不考虑。

(5)对反担保情况的调查

首先实地调查反担保人或者抵押物的真实性、合法性，其次是对反担保人提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保反担保财产的真实性和有效性。再次是对反担保财产做真实的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

3、中小企业的保前调查

(1)确认企业法人主体真实性、合法性，到工商行政部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更，经济性质是否相符，申请的借款用途是否在企业经营范围之内等。了解企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、注册地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、所属行业、职工人数、是否改制、老企业名称、收购(拍卖、转让)价格、有何关联企业的相关情况。

(2)对申请贷款担保单位信用状况的调查，深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，看其是否有拖欠他人的账款，问询赊欠原因，通过电话或实地走访的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而了解申请人的信用状况。

(3)对申请单位高层管理人员的资质和管理能力的调查，以工商部门登记备案资料为准对企业法人和其他高管人员的基本情况和真实性进行审查，对申请人提供的企业领导人提供的身份证件、学历证书等都要以原件为准。通过问询该企业员工和安保人员从侧面了解该企业的管理体制、财务制度、内部各部门间的运作流程、对企业领导人的评价等情况

(4)生产经营状况的调查，首先深入车间、厂房和仓库，调查企业的生产环境、生产

工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并随身携带相机，拍摄生产流程状况，做好最真实的记录。其次，通过查看企业近3年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，如总资产报酬率、销售增长率、销售利润率等，分析企业市场竞争力的变化。再次，对申请单位的产、供、销情况分析，调查申请单位原材料的采购情况，调查原料市场价格变化情况，主要供货单位、购货和销售的方式。另外，还可以通过调查该企业在税务部门的纳税情况反映出真实的生产效益情况，通过企业近几个月的水电费缴纳情况来判断生产经营的淡旺季，生产规模有无缩水现象。在市场上了解该企业主导产品的产销情况，市场占有率、在同行业中所处的地位，对其所处的行业进行广泛的了解，包括该行业的成本结构、经营周期、行业赢利性、国家相关政策等。

(5)对企业财务情况的调查，根基企业提供的近三年的会计报表，计算其资产负债率、流动比率、速动比率、销售利润率、应收账款周转率、存货周转率等基本财务状况指标进行分析，评估借款人的偿债能力。在调查当中要注意一点，因为现在一般来说，每个企业至少有三套财务报表，报银行、税务部门、内部股东的报表都不一样，因此我们必须认真分析企业的固定资产、存货、实收资本、银行存款和短期负债等几个科目来审核企业的现金流量表的真实性。

通过对财务报表的分析，我们主要考核的是企业的三大综合指标：

①偿债能力

◆资产负债率=负债总额/资产总额×100%

企业理想的资产负债率为40%，一般不超过70%，资产负债率越低说明企业偿债能力比较有保障。

◆流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2：1的流动比率较好，如果比率过低，说明企业偿债能力较差，若该比率过高，说明企业的资金没有效用最大化。

◆速动比率=(流动资产总额-存货)/流动负债总额×100%

一般认为该比率为1：1较好

◆现金比率=(现金+银行存款+短期投资)÷流动负债

该指标比率越大越好，说明该企业短期偿债能力强。

②营业状况

◆存货周转率=销货成本/平均存货

其中：平均存货=(期初存货+期末存货)÷

2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9次较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

③获利水平

◆资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适当的负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

(6)对申请单位现金流量的分析，通过查询申请单位在银行开设的结算账户，了解企业近期的存款、货款资金回笼情况，掌握该企业的资金流向。

(7)对反担保情况的调查，首先实地调查反担保人或者抵押物的真实性、合法性，其次是对反担保人提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。再次是对反担保财产做真实的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

最后由担保业务部向风管部提交一份结论性的贷前调查报告，内容包含上述调查内容，并对报告中所阐述内容和结论的真实性负责。

三、风险控制管理部保前审查

1、审查材料的真实性

风管部对担保业务部提交的担保申请材料进行审查，就材料论材料的真实性、合法性、合规性。

2、分析判断申请人的经营状况、还款能力并提出意见和措施

风管部必须作出结论性的审查意见，内容包括申请人的申请材料、可能存在的风险点以及如何控制的结论。

由担保业务部和风管部共同填写《贷款担保调查人意见表》

保中：

四、评审会审议

由担保业务部和风管部阐述保前调查报告的内容和结论，并提出各自对于该笔贷款担保风险控制的观点，由各评审会委员投票决定是否批准该笔贷款担保。

五、评审会批复

由各评审会委员签署《贷款担保审查审批表》、《评审会决议表》、《评审会结论通知单》和《用印审批表》。

六、担保业务部通知客户办理相关贷款担保手续

1、客户填写提交标准格式的《委托担保申请书》和《贷款担保申请表》。

2、我公司向贷款发放银行出具担保意向函;

3、由客户经理陪同申请人(保证人、抵押人)签署委托担保合同、保证合同、抵押合同，办理相关抵押手续。

4、 担保手续和反担保、抵押手续都落实后由我公司向放款银行出具正式担保函并放款银行签订保证合同，客户与放款银行签订借款合同。

5、客户交纳2%的担保费，财务部开具正规发票。

6、我公司将15%保证金存入保证金帐户，保证金缴款回执由财务部收执。

七、担保业务成立

1、由担保业务部、风管部、财务部同时记录该笔贷款担保台帐，并定期核对，保证台帐的真实性和时效性。

(1)担保业务部客户经理记录各自经办客户的分户账、真实发生额台帐、内部调账台帐、对外业务台帐、每日到期台帐、每月汇总台帐(并根据每月台帐向部门经理及股东提交每月贷款担保业务情况说明)。

(2)风管部业务经理根据担保业务部每日更新的真实发生额台帐做出真实发生额汇总台帐。

2、由担保业务部将该笔贷款担保材料移交风管部，风管部确认该笔贷款担保资料齐备的情况下交由行政部入档。

保后：

八、保后检查

1、担保业务部在该笔贷款发放后15日内对被担保人人进行一次保后检查，检查内容主要为贷款用途是否真实合理，有没有按照《贷款担保申请书》填写的用途来使用该笔贷

款，在对申请人进行检查后填写《贷款用途记录表》，并向部门经理提交保后检查报告。

2、对于借款期限较长的中小企业，实行一季度一次的实地保后检查，主要检查内容为观察被担保人经营状况有何变动，检查流程参考贷前调查，检查完成后向部门经理提交保后检查报告，风管部根据保后检查报告的结论对其进行五级分类。

3、对于贷款担保数额比较大的客户，担保业务部客户经理对其进行定期的保后检查完成后，需向风管部及评审会委员汇报保后检查情况，由风管部提出风险点并确定采取何种控制措施。

九、解除担保

1、 在贷款担保到期前一周，向借款人和保证人发送《担保到期通知函》，告知其贷款

担保到期日。

2、 被担保人偿还贷款后，由担保业务部为客户办理抵押注销手续，由风管部向行政部申请在该笔贷款担保档案材料中加盖注销章。

3、 在贷款逾期，银行要求我公司进行代偿时，依据《担保法》和《担保合同》的规定，

处置抵(质)押资产。

第四篇：投资公司贷款业务操作流程

公司担保业务操作流程

一 为保证贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。

二 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

三 安全性，效益性 流动性原则

贷款业务程序如下：

(1) 借款人申请

(2) 公司受理(客户经理约谈，收集相关材料)

(3) 资料初审

(4) 贷款评审

(5) 签订合同(借款人立借款借据)

(6) 抵押登记(办理权证抵押公证)

(7) 担保收费(收取利息 服务费 贷款保证金等相关费用)

(8) 发放贷款

(9) 贷后管理

(10) 代偿和追偿

(11) 贷款终结

贷款业务程序细化列示：

个人申请 -《个人借款申请表》

西安佰弦投资管理有限公司借款申请书

- 个人提供贷款申请材料

贷款受理 -《贷款受理登记表》

贷款初审审核空白合同文本(风控经理、总经理，行政总监)，填写《合同- 正式签订合同，借款人立借据，收集归档

抵押登记日常检查、重点检查

-《贷后检查表》贷款展期(逾期)报告还贷收据复印件

- 注销抵(质)押登记- 退还抵押、代管原件

贷款方式为抵押或质押，应提供的材料为：

1、抵押物、质物清单;

2、抵押物、质物权力凭证;

3、抵押物、质物评估资料;

4、保险单;

5、借款人同意抵押、质押的意见书;

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明;

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明;

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明;

9、其他有关资料。

注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验;

2、提供的材料复印件要加盖手印签字;

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;

4、公司受理人可根据担贷款项目和企业的实际情况进行删除和添加;

公司客户经理负责贷款受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的贷款正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《贷款受理登记表》、《贷款申请人材料清单》及按材料清单提供的材料作为贷款资料的附件，经公司贷款风控经理审核签字后归档。

第五篇：贷款业务流程及操作要点

不符合否

1、客户申请

2、审查客户资料进行现场调查是否符合公司准入标准符合

3、制定控制方案撰写调查报告

4、报贷审会审批是否审批同意同意

5、落实控制方案及贷审会条件否能否落实能

8、执行控制方案，监控资金使用6签订合同及相关法律文件

10、客户还款

9、贷后检查

7、财务放款

各步操作要点及注意事项：

第一步、客户申请。应取得客户的书面申请和基本资料。 第二步、审查客户资料进行现场调查

1、应保证客户资料真实有效，重点审核客户的资信状况和是否存在涉诉情况。

2、取得资料审核无异议后，对客户进行现场调查，现场调查注重以下几点：

①通过现场调查了解公司的经营运转情况，贷前至少应该进行2次现场调查并保证至少一次为突击走访。

②通过现场调查核实客户提供资料的真实性有效性，包括但不限于以下方法(查验证照原件，对客户资产的现场盘点，对原始凭证的现场查验，走访客户相关管理部门，走访客户邻居及合作伙伴)。

③通过现场调查掌握客户的资产状况、财务状况及负债情况。 ④通过现场调查了解公司的管理水平和员工的精神面貌。 第三步、制定控制方案撰写调查报告

1、控制方案要详细，各环节需落实到具体地点、时间和操作的人，保证我公司对资金实时监控。

2、控制方案至少应实现以下几个要求： 1)、应控制借款人公章及财务大小印，并签署承诺保证交由我司监管的印章真实有效承诺须加盖公章和实际控制人签字。 2)、收款账户应为我公司控制账户并预留电汇凭证。 3)、对存在抵质押担保的业务原则上应办理抵质押登记，如特殊原因无法及时办理登记，应预留全套办理登记所需手续。 4)、实际控制人夫妻应提供个人无限连带责任担保，公司财务负责人应提供个人无限连带责任担保。 5)、调查报告应列明公司负债情况，包括但不限于(债权人、期限、到期日、担保方式);列明借款人及实际控制人的资产状况包括但不限于(资产名称、估值、位置、当前使用状况、权属状况)。 6)、调查报告应明确公司未来还款来源，且保证可以全额覆盖我司贷款本息。通过制定的控制方案可以对借款人资金流进行监控，并能制约借款人按时归还我司借款。 第四步、报贷审会审批

报贷审会审批项目应明确控制方案和具体实施方案，并制定借款人无法还款时的应急处置方案。 第五步、落实控制方案及贷审会条件

原则上控制方案及贷审会条件一经确定不可以更改，如确需更改应报贷审会重新审议。 控制方案及贷审会条件的落实需风险经理全程跟随并确认。 第六步、签订合同及相关法律文件

签订合同须使用公司固定版本，如需更改须经风险部门确认方可使用。 合同签订要求做到双人面签。 第七步、财务放款

财务部门须取得风险部门的《贷款条件落实情况审核意见书》确认贷款条件已落实，并经与董事长确认后方可放款。 对于我司部分参与的倒贷业务须其他资金到账后，我司进行打款。 第八步、执行控制方案，监控资金使用

指定用途贷款，应监控资金使用，确保不被挪用。 第九步、贷后检查

定期走访客户至少每月走访一次。 1)、了解借款人资产、财务状况是否发生变化。 2)、了解公司的借款目的是否已实现。 3)、了解还款来源是否发生变化。 4)、了解担保措施及担保能力是否发生变化。