银行个人贷款操作规程

2023-05-05

第一篇：银行个人贷款操作规程

中国农业银行贷款操作规程(试行)

中国农业银行

第一章总则

第一条为规范贷款运作，实现贷款业务程序化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇管理有关规定以及中国农业银行《贷款管理制度》、《短期贷款管理办法》和《中长期贷款项目管理办法》等有关金融法律、法规，制定本规程。

第二条本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。

第三条本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。

第二章借款申请与受理

第四条借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人基本经营状况以及偿还能力等。

第五条借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责接受借款申请，并对借款人基本经营状况及项目可行性进行初步调查。根据初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。

第六条对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人根据贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料：

(一)借款人及担保人基本情况;

(二)借款人及担保人营业执照;

(三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同;

(四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告;

(五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议;

(六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权委托书;

(七)开户行会计部门开具的借款人已开立基本账户或一般存款账户的证明;

(八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上财务报告，以及申请借款前一期的财务报告;

(九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况;

(十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书;

(十一)借款人及保证人信用等级证明;

(十二)实行贷款证管理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证;

(十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件;

(十四)生产经营或投资项目取得环境保护部门的许可证明;

(十五)医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明; (十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料：

1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入固定资产投资计划等有关批文;

2.项目开工前期准备工作完成情况;

3.在开户行存入规定比例资本金的证明;

4.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料;

5.申请外币贷款要提供借款人前三经会计师事务所审计的财务报表;

6.与贷款相关的其他材料。

第七条开户行负责人在借款申请书上签署同意进行贷款调查意见，贷款调查部门的内部管理岗(贷款综合管理岗)对有关资料登记后，贷款调查部门(岗位)开始进行贷款调查认定。

第三章贷款调查

第八条贷款调查部门(岗位)负责贷款调查。

第九条贷款调查部门(岗位)根据贷款受理意见及借款人提供的有关资料，及时对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定，核实抵押物、质物、保证人情况，核实、认定借款人的信用等级，并测定贷款风险度。

第十条借款合法性的调查认定，应根据中国农业银行贷款法律审查的有关规定，重点调查认定：

(一)借款企业、担保企业的法人资格。应着重调查借款人是否有固定的生产经营场所，是否有必要的财产或者经费，是否能够独立承担民事责任，借款企业、担保企业法人营业执照是否在有效期限内，是否经工商部门办理了年检手续，是否发生了内容、名称变更，是否已被吊销、注销、声明作废。

(二)对借款人、担保人为自然人的，应调查认定其为完全民事行为能力人;借款人且具有中华人民共和国国籍。

(三)保证人资格。国家机关(经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外)、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门(法人书面授权除外)，以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人。

(四)借款人、担保人法人公章及其法定代表人、授权委托人签名的真实性和有效性。依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具备签署有关借款法律文件的资格、条件。

(五)依据有关法律规定和公司章程，审查借款人、担保人的法律组织形式和经营方式;对须经董事会决议同意借款和担保的，确认董事会同意借款决议、担保决议的真实性、合法性、有效性;对须经全体财产共有人书面同意担保的，确认财产共有人同意担保证明的真实性、合法性、有效性。

(六)抵押物、质物清单所列抵押、质押物品的合法性。根据《中华人民共和国担保法》，土地所有权，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(《中华人民共和国担保法》第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外)，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财产，不得抵押。调查认定抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明真实、有效，抵押物、质物确为抵押人、出质人所有。

(七)借款用途的合法性。审查认定借款使用是否属核准登记的经营范围，是否用于生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目，是否属用贷款从事股本权益性投资、有价证券、期货等方面投机性经营等《贷款通则》所列禁项。审查认定生产经营或投资项目已取得环境保护部门的许可证明。审查认定中长期借款是否符合国家产业政策和社会发展规划，是否具有政府有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告、扩初设计和纳入固定资产投资计划批文。进出口业务是否有政府有关部门的批文，是否有有权部门颁发的医药、卫生、采矿等特殊行业的生产、经营等许可证明。

(八)购销合同的真实性。

(九)实行贷款证管理的地区，应对借款人及保证人提供的贷款证的真实性进行认定，并核实、

第二篇：城市商业银行个人网上银行业务操作规程

第一章总则

第一条为加强个人网银的业务管理，规范个人网银的操作流程，根据中国人民银行《电子银行业务管理办法》、《电子支付指引》等相关制度规定，特制定本操作规程。

第二条开办个人网上银行业务应该核实客户身份，严格审查客户提交材料的真实性、完整性，并按照本操作规程要求规范内部管理和操作行为。

第三条开办个人网上银行业务应确保核心业务系统记录的客户信息真实有效。

第四条

办理网银业务时，需要填写网银业务申请表。第五条本规程适用于城市商业银行各级机构。

第二章个人网银凭证管理

第六条个人网银凭证按重要空白凭证保管，实行专人管理、严格执行出入库手续。

第七条银行新核心业务系统中所有涉及到个人网银凭证录入的交易(包括凭证入库、出库、调拨、出售等)，凭证种类、凭证批号、凭证单位、凭证序号按照以下方式录入：

1.凭证种类：(个人网银);

2.凭证批号：每个网银的背面印有16位序列号。

第三章个人网上银行业务受理

第八条个人网银签约查询处理流程

个人网银签约查询是指营业网点查询客户的网银注册信息。

(一)营业网点柜员查询客户网银注册信息，执行以下操作： 1.在核心业务系统中进入“个人电子银行签约查询”交易。 2.柜员按照页面提示输入客户证件类型和证件号，点击查询。 3.选择查询出的记录，点击确认，系统输出查询结果。

(二)查询结果：

1.查询结果页面如只显示客户基本信息内容，表示客户还没有注册网银。

2.查询结果页面如显示客户基本信息、渠道开通、功能开通、上挂账户、证书信息内容，表示客户已经注册网银。

第九条个人网银签约申请处理流程

个人网银签约申请是指营业网点通过核实客户有效身份证件、账户凭证原件及支付密码。

(一)个人客户申请注册个人网上银行业务，须本人到银行任一网点办理并提供以下资料：

1.本人有效身份证件原件及复印件。 2.注册账户凭证原件。

3.客户需签订《城市商业银行电子银行个人客户服务协议》。

(二)网点柜员须审核客户提供的有效身份证件原件以及注册账

2 户凭证原件，并通过联网身份核查系统验证客户身份的真实性，确认一致后执行以下操作：

1.在核心业务系统中进入“重空凭证出售”交易，录入交易信息后，将个人网银出售给客户。

2.在核心业务系统中进入“个人电子银行签约申请”交易，输入账户和交易密码。

3.点击查询后，页面回显客户信息。

4.依次点击单选、确认后，如果输入的账号已注册过网银，则页面会提示不能重复签约。如账号没有注册过网银，则页面转至渠道类型选择。

5.选择渠道类型“网上银行”。

6.柜员依次录入“客户基本信息”、“渠道开通”、“功能开通”、“上挂账户”、“证书申请”中的内容。

柜员在客户基本信息页面输入手机号码、联系地址。

柜员在渠道开通页面需勾选网上银行。网银用户名柜员可先录入客户姓名的完整拼音并点击检查按钮，看是否有重复，如提示用户名已存在，柜员可通过在拼音后添加任意数字的方式，点击检查按钮，直到页面提示用户名正确。

7.柜员在上挂账户页面中勾选网上银行，行内、跨行转账默认选择开通，个人网银转账单笔限额默认为200万元，转账日累计限额默认为500万元。柜员可在系统默认的转账限额之下设置其每笔、每日对外转账的交易限额。

3 8.柜员在证书申请页面手工录入已通过“重空凭证出售”交易出售给客户的USBKey编号。

9.柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。第十条个人网银新增账户处理流程

个人网银新增账户是指营业网点通过校验客户有效身份证件原件、新增账户凭证原件及支付密码。

(一)客户办理个人网银新增账户业务，须本人到营业网点办理并提供以下资料：

1.本人有效身份证件原件。 2.新增注册账户凭证原件。

(二)营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件、新增注册账户凭证原件，执行以下操作：

1.在核心业务系统中进入“个人电子银行签约变更”交易。 2.选择查询到的记录，点击确认后，页面转至渠道类型选择。 3.选择渠道类型“网上银行”。

4.柜员在上挂账户菜单中，点击新增上挂账户。

5.柜员勾选网上银行，行内、跨行转账默认选择开通，个人网银转账单笔限额默认为200万元，转账日累计限额默认为500万元。柜员可在系统默认的转账限额之下设置其每笔、每日对外转账的交易限额。

6.柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。 7.柜员如需为客户办理网银操作账户减挂，取消其下方的网上

4 银行勾选即可。

第十一条客户自助加挂账户开通转账功能处理流程

客户自行在网银上加挂的账户只能办理查询业务，客户若需要开通其网银转账功能，须到银行任一网点进行办理。

(一)客户办理开通网银转账功能业务，须本人到营业网点办理并提供以下资料：

1.本人有效身份证件原件。

2.新增注册账户凭证原件(个人网上银行注册账户须为借记卡或活期一本通)。

(二)营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件、新增注册账户凭证原件，并通过联网身份核查系统验证客户身份的真实性，确认一致后执行以下操作：

1.在核心业务系统中进入“个人电子银行签约变更”交易。 2.选择查询到的记录，点击确认后，页面转至渠道类型选择。 3.选择渠道类型“网上银行”。

4.柜员在上挂账户菜单中，找到需开通网银转账的客户账号。 5.柜员通过刷卡方式录入客户账号，并请客户输入账户取款密码。

6.柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。 7.如客户还没有办理个人网银USBKey，柜员还需为客户办理个人网银USBKey。

第十二条个人网银登录密码解锁流程

5 营业网点通过校验个人客户有效身份证件原件、任一注册账户凭证原件，对客户的个人网银登录密码进行解锁。

(一)个人客户解锁网银登录密码，须本人到营业网点办理并提供以下材料：

1.本人有效身份证件原件。 2.任意一张注册账户凭证原件。

(二)营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件，确认无误后执行以下操作：

1.进入“个人电子银行登录密码解锁”交易。 2.柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。 3.单选查询出的客户记录，点击确认。 4.选择需要解锁登录密码的电子渠道名称。 5.柜员打印业务回单交客户签字确认。第十三条个人网银登录密码重置流程

个人网银登录密码重置是指客户遗忘网银登录密码后，营业网点通过校验个人客户有效身份证件原件、任一注册账户凭证原件，对客户的个人网银登录密码进行重置。

(一)个人客户重置网银登录密码，须本人到营业网点办理并提供以下材料：

1.本人有效身份证件原件。 2.任意一张注册账户凭证原件。

(二)营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件，确

6 认无误后执行以下操作：

1.进入“个人电子银行登录密码重置”交易。 2.柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。 3.单选查询出的客户记录，点击确认。 4.选择需要重置登录密码的电子渠道名称。 5.客户两次输入新的网银登录密码。 6.柜员打印业务回单交客户签字确认。第十四条个人网银用户冻结/解冻处理流程

个人电子银行冻结解冻是指营业网点对客户的个人网银进行冻结或解冻操作。

1.进入“个人电子银行冻结解冻”交易。 2.柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。 3.单选查询出的客户记录，点击确认。 4.选择需要冻结/解冻的电子渠道名称。

5.点击确认，完成个人电子银行冻结/解冻操作。第十五条注销个人网银业务处理流程

(一)个人网银注销业务，须本人到银行任一网点办理。

(二)营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件，确认无误后执行以下操作：

1.柜员进入“个人电子银行签约注销”交易。 2.柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。 3.单选查询出的客户记录，点击确认。

7 4.点击注销。

5.柜员将打印的业务回单交客户签字确认。

第十六条个人网银USBKey损坏、遗失、密码遗忘业务处理流程

(一)客户本人到营业网点办理，并提供以下资料： 1.本人有效身份证件原件。 2.注册账户凭证原件。

(二)营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件、新增注册账户凭证原件后执行以下操作：

1.柜员首先要做“个人网银USBKey解绑”交易。 2.在核心业务系统中进入“个人网银USBKey绑定”交易。 3.输入证件类型+证件号码或账号。 4.选择查询到的记录，点击确认。

5.柜员在页面中手工输入已出售的16位个人网银USBKey编号。 6.柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。第十七条个人网银一代USBKey更换业务处理流程

营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件，确认无误后执行以下操作：

1.进入“重空凭证出售”交易向客户出售二代凭证。 2.柜员进入“个人网银一代更换”交易。 3.柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。 4.选择查询出的客户记录，点击更换。

8 5.柜员在页面中手工输入网银编号。 6.柜员将打印的业务回单交客户签字确认。

第四章个人网银转账落地管理

第十八条个人网银转账落地业务是指客户通过个人网上银行发起转账。

第十九条落地业务经办行是指转出方账户的开户行。第二十条各分支行需指定转账落地处理人每天进入网银转账落地处理交易及时查询、处理转账落地交易。

第二十一条各分支行可根据业务需要，对属于本机构的账户设立网银转账监管操作。

第二十二条单笔个人网银跨行转账交易金额在100万元(含)以上时，系统默认进行落地处理，即交易需由落地业务经办行处理。

第五章附则

第二十三条本规程由城市商业银行负责解释、修订。第二十四条本规程未尽事宜参照有关制度办理。

第二十五条本规程自新一代电子银行系统上线之日起试行。

第三篇：中国农业银行个人助业贷款操作规程

一、个人助业贷款对象

个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个人工商户和小微企业主。

小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。其中合伙人合伙份额须高于50%(含);公司主要股东须符合以下条件之一：

1、借款人持股比例不低于50%(含);

2、借款人持股比例不低于30%(含)，且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于50%(含)。

一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。

二、保证贷款的最高额度

信用担保机构担保方式单户贷款额度原则上最高不超过300万元。

需要突破上述保证贷款额度限制的，可按下列方式控制单户保证贷款的最高额度：

1、居住用房抵押贷款额度+信用担保机构保证贷款额度≤抵押物价值的120%。

2、商业用房抵押贷款额度+信用担保机构保证贷款额度≤抵押物价值的100%。

三、贷款额度核定

对于保证担保方式或组合担保方式的贷款，应分别按照周转资金测算法及家庭资产负债比测算法进行测算，并根据孰低原则核定可贷额度。

1、周转资金测算法

客户经理应通过调查借款人上年度销售情况，测算其本年度销售计划，同时根据借款人年资金周转次数核定本年度贷款资金需求，可贷额度≤本年销售计划/上年资金周转次数×70%，并应与借款人实际生产经营活动产生的现金流相匹配。

对于借款人有存量个人经营性贷款余额的，应相应调减贷款额度。

2、家庭资产负债比测算法

对于借款人能够提供银行认可的家庭资产的，可根据借款人家庭资产负债比核定贷款额度。原则上要求借款人家庭资产负债比不超过60%;对于以抵押方式申请贷款且信用评分在495分(含)以上的借款人，借款人家庭资产负债比最高不超过70%。

其中，接任人家庭资产负债比=(家庭负债+本笔贷款)÷(家庭资产+本笔贷款)。

第四篇：中国农业银行个人一手住房贷款操作规程

附件3：

中国农业银行个人一手住房贷款操作规程

一、总则

第一条为了规范个人一手住房贷款操作，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程(试行)》、《中国农业银行个人住房贷款管理办法》，制定本规程。

第二条本规程适用于售房人承担阶段性担保，且借款人以抵押方式承担全程担保的一手住房贷款。

二、操作流程

第三条借款人申请

借款人申请一手住房贷款，须具有完全民事行为能力和偿还贷款本息的能力，按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》。调查人员需收集以下资料：

(一)借款人身份证件;

(二)借款人婚姻状况证明;

(三)借款人还款能力证明;

(四)购房首付款证明;

(五)借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同;

(六)有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》;

(七)对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证

1 件及其同意抵押的书面承诺;

(八)农业银行要求提供的其他资料。

上述资料能够留存原件的留存原件;不能留存原件的，审核无误后留存复印件，加盖“与原件核对无误”章并签字。

第四条贷款受理、调查

(一)调查人员对收集的信贷资料初步审核，同意受理的，应及时进行贷前调查。对大额贷款应由两名调查人员共同调查。贷前调查主要包括以下内容：

1、贷款资料是否真实、完整;

2、借款人购房行为是否真实。对于售房人员工、建筑企业员工及楼盘销售企业员工集中购买参与开发、建设及销售的楼盘的，应特别关注购房行为的真实性，并在调查报告中出具明确的调查意见及风险提示;

3、借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统调查借款人及配偶信用状况，打印并保存信用报告;

4、借款人及配偶还款能力是否充足。调查、核实借款人及配偶本笔住房贷款月还款额与月收入之比应在50%(含)以下、月所有债务支出(本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额)与月收入之比应在55%(含)以下;

5、借款人购房首付款比例是否符合总行规定及按揭楼盘准入限定，是否已真实、足额支付;

6、贷款年限是否符合规定;

7、借款人所购住房与周边同类、同档次住房价格相比是否处于合理水平;

8、贷款担保是否合法、足值、有效。抵押物权属状况是否清晰，抵押物共有权人是否出具同意抵押的合法文件。对资质符合规定的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须按规定进行价格评估。调查人员 2 要对评估价格是否合理出具明确的调查意见。

(二)调查人员要与借款人至少面谈一次，重点了解借款人的基本情况、购房行为及贷款行为的真实性、还款意愿等并做好面谈记录。

(三)调查人员应根据对信贷资料的分析及面谈情况确定是否开展实地调查。开展实地调查的，应重点了解借款人家庭状况、职业特征、收入情况、居住环境等因素并进行综合评估。

(四)调查人员填写《中国农业银行个人房地产贷款内部运作(审查审批)表》，就借款人提供资料的真实性和完整性、购房行为真实性、信用状况、还款能力、购房首付款真实性、房产交易价格合理性，以及贷款主要要素(金额、期限、利率、还款方式、担保方式等)、限制性条件等提出调查意见，并出具是否同意贷款的调查结论。

(五)调查人员应按照规定将经调查核实的相关信息数据输入信贷管理系统(CMS)。

(六)调查人员和调查主责任人均不同意贷款的，可中止贷款程序，及时通知借款人不予贷款的原因，并做好信贷资料归档工作。

(七)调查人员同意贷款的，经调查主责任人签署意见后，报送审查人员进行审查。

第五条贷款审查

(一)一手住房贷款审查的主要内容包括：

1、信贷资料是否完整、合法、有效;

2、借款人及配偶的信用报告是否完整，信用状况是否符合规定;

3、借款人及配偶本笔住房贷款月还款额与月收入之比、月所有债务支出与月收入之比是否符合规定;

4、购房首付款支付是否符合规定;

5、贷款用途、金额、期限、利率、还款方式等是否符合规定;

6、贷款担保是否符合规定;抵押物权属是否清晰，抵押物共有权人 3 是否出具同意抵押的合法文件;借款人以非所购住房设定抵押的，抵押物是否经过价格评估，估价报告是否完整、合法、合规，估价结论是否基本合理;

7、调查结论是否完整、清晰。

(二)审查人员应基于信贷资料，通过尽职审查，对借款人购房风险进行整体评价，并特别关注借款人购房价格合理性。对于售房人员工、建筑企业员工及楼盘销售企业员工集中购买参与开发、建设及销售的楼盘的，应特别关注购房行为的真实性。

(三)审查人员认为调查部门移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的，应要求调查人员补充调查或重新调查。

(四)审查人员应在《中国农业银行个人房地产贷款内部运作(审查审批)表》中，就借款人信用状况、还款能力、购房首付款支付、贷款主要要素(包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等)及限制性条款提出意见，出具是否同意贷款的审查结论，并经审查主责任人签署意见后报送有权审批人进行审批。

(五)审查人员应按照规定将审查意见输入信贷管理系统(CMS)。第六条贷款审批

(一)有权审批人根据调查意见和审查意见，在授权范围内，审批一手住房贷款业务，并在《中国农业银行个人房地产贷款内部运作(审查审批)表》上签署审批意见。

(二)有权审批人应按照规定将审批意见输入信贷管理系统(CMS)。第七条签订合同

(一)贷款经有权审批人批准后，应直接或逐级批复至贷款行，由贷款行客户经理通知借款人提供在农业银行开立的用于还款的银行卡(折)，并留存复印件。

(二)贷款行客户经理应依据审批意见，按照《中国农业银行合同管 4 理办法》有关规定选用并填写个人购房担保借款合同。

(三)在各方当事人签章前，应当由合同审查员进行规范性审查和/或法律审查。合同审查员应按规定出具审查意见。

(四)合同审查通过的，客户经理应在核实借款人、担保人的真实身份基础上，按照《中国农业银行合同管理办法》有关规定与借款人、担保人当面签署或公证签署个人购房担保借款合同。

第八条办理担保、保险手续

(一)采用抵押担保的一手住房贷款，原则上以借款人所购的住房设定抵押;对采用借款人家庭拥有所有权的可自由处分的其他住房设定抵押的，须符合总行规定。

(二)由售房人提供阶段性保证担保的，阶段性担保原则上自贷款发放之日起至办妥抵押登记手续之日止，售房人应在个人购房担保借款合同保证人签章处签章。

(三)保证人缴纳保证金的，应在农业银行“保证金存款——个人住房一手楼贷款保证金”会计科目下为保证人设置保证金专户，并在借款合同中明确约定以该专户内的保证金为所担保的债务设定质押。

(四)贷款行收执已经备案登记的房屋买卖合同，按规定取得抵押(预告)登记证明、抵押(预告)登记受理证明或他项权利证书，并按要求在个人住房贷款抵押物登记管理台账中做好记录。

(五)一手住房贷款保险遵循自愿平等协商原则。在借款人自愿基础上，贷款行与借款人平等协商选择是否投保、保险品种、保险金额、保险费缴纳方式和保险机构。借款人购买保险的，原则上应在保险单上明确贷款行为第一受益人并由贷款行将保险单作为重要凭证入库保管。

第九条贷款发放

(一)贷款发放前必须落实以下条件：

1、有权审批人已经审批同意;

2、房屋买卖合同已经生效并办理登记备案;

3、贷款担保已经落实;

4、贷款限制性条款已经全部落实;

5、农业银行规定的其他条件。

(二)满足放款条件的前提下，贷款行应按照总行CMS贷款发放实时处理流程有关规定，将贷款资金划入售房人账户。

第十条档案管理

(一)个人住房贷款业务档案按照《中国农业银行信贷业务档案管理办法》有关规定进行管理。

(二)具备条件的分行，应积极推广电子档案系统，平时只使用电子档案，实物档案实行集中保管。

第十一条贷后管理

(一)借款人以所购一手住房设定抵押的，贷款行须密切关注按揭楼盘建设进度。按揭楼盘竣工验收合格后应督促售房人、借款人及时办理房地产初始登记、转移登记。贷款行应在住房转移登记之后三个月内申请办理抵押登记。抵押登记原则上在房产竣工验收之日起两年内办妥，确因客观原因无法按时办妥的，贷款行应采取合理的风险防范措施并立即向上级业务主管部门书面报告。

(二)在办妥抵押(预告)登记之前发放贷款的，贷款行应在合理期限内办妥抵押(预告)登记。

(三)贷款风险分类按照《中国农业银行贷款风险分类管理办法》、《中国农业银行贷款风险分类操作规程》有关规定执行。

(四)其他贷后管理工作按照《中国农业银行个人信贷业务基本规程》有关规定执行，总行另有规定的，从其规定。

第十二条贷款收回

(一)部分/全部提前还款

1、借款人在提前还款前原则上应向贷款行提交书面申请。

2、贷款行客户部门应在查询借款人贷款余额、逾期贷款本息、还款账户等基本情况的基础上，审核提前还款是否符合政策规定和合同约定，并提出是否核准的审核意见。

3、贷款行会计部门根据客户部门核准意见为客户办理提前还款。部分提前还款的应生成新的还款计划并告知借款人;全部结清贷款的应办理清户撤押手续。

(二)正常还款

贷款行应采取适当方式提醒借款人在每期还款日前存入足额资金，并于约定还款日由计算机系统自动扣划。

第十三条清户撤押

借款人偿还全部贷款本息后(含提前全部结清贷款)，贷款行会计部门出具贷款结清凭证给客户部门。客户经理负责通知借款人，持有效身份证件、个人购房借款担保合同办理贷款结清手续。贷款行应将已入库保管的有关法律凭证和文件退给借款人，并由借款人书面签收。采取抵押担保方式的，贷款行应协助借款人办理抵押注销手续。

三、附则

第十四条本规程由中国农业银行总行负责解释和修改，各一级分行可制定实施细则，并向总行备案。

第十五条本规程自2008年9月1日起实行。

第五篇：中国农业银行个人自动转账业务操作规程

附件1：

中国农业银行

个人自动转账业务操作规程

第一章总则

第一条为规范柜台个人自动转账业务操作，根据《人民币银行结算账户管理办法》、《金穗借记卡业务管理办法》等，制定本操作规程。

第二条个人自动转账是指银行根据个人客户的约定，按照一定转账周期和转账方式，将指定账户的资金划转到约定的一个或多个账户的过程。

第三条转出账户是指自动转账中的资金转出方，是我行的人民币个人活期结算账户(包括借记卡和活期结算存折)，一个转出账户可以下挂多个转入账户。

第四条转入账户是指自动转账中的资金转入方，是我行的人民币个人活期结算账户(包括借记卡和活期结算存折)。转入账户和转出账户可以是同一客户名下的账户，也可以是不同客户名下的账户。

第五条转账周期分为每日、每周、每月、月末四种。

第六条转账方式包括指定金额转账、留存金额差额转账、留存金额差额取整转账、补足余额转账四种。

指定金额转账是指按照预设固定金额进行转账;

留存金额差额转账是指对转出账户余额超出预设留存金额的差额部分进行转账;

留存金额差额取整转账是指对转出账户余额超出预设留存金额的部分，按照约定取整单位的整数倍进行转账;

补足余额转账是指按照转入账户余额不足预设金额的差额部分 1 进行转账。

第七条自动转账费用包括签约费和转账手续费。签约费在签约时从转出账户中直接扣收，账户余额不足以缴纳签约费的，不能签约。转账费在每次转账时从转出账户中实时扣收，账户余额不足以缴纳转账费的，不予转账。

第二章操作流程

第八条自动转账业务系统功能包括自动转账签约管理、自动转账关系管理、自动转账公共管理：

(一)自动转账签约管理包括：自动转账签约、自动转账解约、查询自动转账签约信息、更换自动转账账户;

(二)自动转账关系管理包括：增加转入账户、修改转账关系、查询转入账户信息、设定转入账户转账顺序、查询转入账户转账顺序、暂停/恢复自动转账关系;

(三)自动转账公共管理包括：查询自动转账交易明细、查询暂停/恢复明细、自动转账产品收费凭证打印。

第九条自动转账业务各交易均由转出账户方发起。

第十条自动转账签约(0008)

(一)个人客户申请成为自动转账业务转出账户，需本人到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件和复印件;

2、本人农行金穗借记卡(以下简称借记卡)或个人活期结算存折(以下简称存折);

3、签订《个人自动转账业务协议书》(以下简称《协议书》)一式二份。

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效，填写的资料是否完整准确。

(三)审核无误后，进入“个人产品开户签约(0008)”交易，柜员录入证件类型、证件号码，进入开户签约界面，选择“自动转账产品签约”，客户姓名、证件类型、证件号码由系统代入，柜员选择账户类型，刷卡(折)读入账号，提请客户输入密码，选择产品ID为“自动转账产品”，审核无误后提交系统处理。签约成功后，系统从转出账户中自动扣收签约手续费。

(四)柜员收到受理成功信息后，打印业务回单。核对无误后，交客户签字确认，加盖业务办理讫章。业务回单第一联作传票留存，《协议书》第一联、身份证复印件等资料专夹保管;业务回单、《协议书》第二联、身份证件原件等相关资料原件交还客户。

(五)系统处理成功后，联动“增加转入账户(9238)”交易，可选择是否增加转入账户。

第十一条自动转账解约(9235)

(一)个人客户申请自动转账解约，需本人到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件;

2、本人借记卡或存折，如选择“解除单一关系”，需提供转入账户账号。

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效。

(三)审核无误后，进入“自动转账解约”，选择转出账户类型，刷卡(折)读入账号，提请客户输入密码，柜员录入证件类型、证件号码，选择解约标志，审核无误后提交系统处理。

(四)柜员收到受理成功信息后，打印业务回单。核对无误后，交客户签字确认，加盖业务办理讫章，业务回单第一联作记账凭证留存，业务回单第二联、身份证件原件等相关资料交还客户。

第十二条更换转账账户(9231)

个人客户可以申请更换转入账户或转出账户，但申请更换的新 3 账户和原账户必须是同一证件号和客户名下的账户。

(一)个人客户申请更换自动转账账户，需本人到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件，更换转出账户时需重新留存身份证件复印件;

2、新旧账户凭证或新旧转入账户账号。

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效。

(三)审核无误后，进入“更换自动转账账户”，选择转出账户类型，刷卡(折)或手工录入账号，提请客户输入密码，柜员录入证件类型、证件号码。选择更换转出账户或转入账户，如更换转出账户需刷卡(折)读入新转出账户类型、账号，提请客户输入新账户密码。如更换转入账户，刷卡(折)或手工输入原转入账户和新转入账户账号，审核无误后提交系统处理。

第十三条增加转入账户(9238)

个人客户在增加转入账户时，可对不同的转入账户设定不同的转账规则。

(一)个人客户申请增加转入账户，需本人到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件;

2、本人借记卡或存折，并提供转入账户账号。

3、填写《个人自动转账业务申请/变更表》(以下简称《申请/变更表》)

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效，填写的《申请/变更表》是否正确。

(三)审核无误后，进入“增加转入账户”，选择转出账户类型，刷卡(折)读入账号，提请客户输入密码，柜员录入证件类型、证件号码。选择转入账户类型，刷卡(折)或手工输入账号、户名，根据客户填写的《申请/变更表》选择转账金额处理方式、转账周期、转账有效开始/结束日期、是否延期等信息，审核无误后提交系统处理。

(四)柜员收到受理成功信息后，打印业务回单。核对无误后，交客户签字确认，加盖业务办理讫章，业务回单第一联作记账凭证，《申请/变更表》做业务回单附件留存，业务回单第二联、身份证件原件等相关资料交还客户。

第十四条修改转账关系(9240)

(一)个人客户申请修改转账关系，需本人到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件;

2、本人借记卡或存折;

3、客户在《申请/变更表》中填写需修改的内容。

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效，填写的《申请/变更表》是否正确。

(三)审核无误后，进入“修改转账关系”，联动查询转入账户信息，刷卡(折)读入转出账户账号，选择查询标志、查询状态等，如查询标志选择“按转出账号查询”，系统显示转出账户下的所有转入账户信息，选择其中需要修改的转入账户后进入“修改转账关系”界面，提请客户输入转出账户密码，柜员录入证件类型、证件号码，根据客户填写的《申请/变更表》修改转账条件，审核无误后提交系统处理。

(四)柜员收到受理成功信息后，打印业务回单。核对无误后交客户签字确认，加盖业务办理讫章，业务回单第一联作记账凭证， 5 《申请/变更表》做业务回单附件留存，业务回单第二联、身份证件原件等相关资料交还客户。

第十五条设定转入账户转账顺序(9239)

系统默认按转入账户加入顺序进行转账，客户可用此交易重新设定转账顺序。批量转账时，如前一顺序的转账扣款不成功，则尝试下一顺序扣款操作，依此类推。

(一)个人客户申请维护转账顺序，需到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件，由他人代理的还需提供代理人有效身份证件原件、复印件;

2、本人借记卡或存折;

3、客户填写《申请/变更表》背面“设定转账顺序”栏。

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效。

(三)审核无误后，进入“设定转入账户转账顺序”，选择转出账户类型，刷卡(折)读入账号，提请客户输入密码，柜员录入证件类型、证件号码。按转账顺序依次刷卡(折)或手工录入所有转入账户类型和账号，审核无误后提交系统处理。

(四)柜员收到受理成功信息后，打印业务回单。核对无误后交客户签字确认，加盖业务办理讫章，业务回单第一联作记账凭证留存，代理人身份证复印件做附件，业务回单第二联、身份证件原件等相关资料交还客户。

第十六条暂停/恢复自动转账关系(9237)

客户可对转账关系进行暂停和恢复。当暂停时，转账自动停止，但是转账关系还存在，恢复后，原转账关系继续生效。

(一)个人客户申请暂停/恢复转账关系，需到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件，由他人代理的还需提供代理人有 6 效身份证件原件、复印件;

2、本人借记卡或存折。

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效。

(三)审核无误后，进入“暂停/恢复自动转账关系”，录入证件类型、证件号码，选择转出账户类型，刷卡(折)读入账号，提请客户输入密码，根据客户要求选择暂停/恢复标志、转入账户处理标志，如选择“单一处理”，输入需暂停/恢复的转入账户类型和账号，选择“全部处理”则暂停/恢复与全部转入账户的转账关系，审核无误后提交系统处理。

第十七条产品收费凭证打印(9245)

(一)个人客户可以申请打印最近3个月以内的转账手续费清单，需本人到营业网点办理，并提交以下资料：

1、本人有效身份证件原件;

2、本人借记卡或存折。

(二)柜员审核客户身份证件及账户凭证是否真实有效。

(三)审核无误后，进入“自动转账产品收费凭证打印”，选择转出账户类型，刷卡(折)读入账号，输入起始日期、终止日期，审核无误后提交系统处理。

(四)柜员收到受理成功信息后，打印转账手续费回执，盖章后交客户。

第十八条查询签约信息(9234)

(一)该交易用于查询转出账户的签约信息，以及和某一转入账户的转账关系。

(二)客户查询签约信息可提供签约账户或账户对应的有效身份证件原件。

(三)柜员进入“查询签约信息”交易，根据提示录入账号或身份证号，录入完成提交系统处理，收到受理成功信息后，将查询结果告知客户。

第十九条查询转入账户信息(9241)